吳先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1客戶家庭基本資料..................................................1

2教育規(guī)劃假設(shè)......................................................1

3客戶家庭財(cái)務(wù)分析..................................................2

3.1吳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表..........................................2

3.2吳先生家庭收入支出表..........................................2

3.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析..........................................3

4客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評估................................................3

5現(xiàn)金規(guī)劃............................................................5

6教育規(guī)劃方案........................................................5

6.1子女教育目標(biāo)..................................................5

6.2教育費(fèi)用測算..................................................5

6.3教育規(guī)劃工具..................................................6

7教育規(guī)劃方案預(yù)期效果分析............................................7

8教育規(guī)劃方案總結(jié)....................................................9

參考資料............................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

吳先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1客戶家庭基本資料

吳先生，33歲，某企業(yè)工程師，稅后年收入15萬元上下，年終獎(jiǎng)2萬元左

右，單位代繳五險(xiǎn)一金。陳太太，32歲，某企業(yè)職工，稅后年收入7.8萬元上

下，年終獎(jiǎng)1萬元左右，單位代繳五險(xiǎn)一金。

女兒,7歲,日常生活中吳先生夫婦非常重視女兒的教育,今年剛在一所民辦

小學(xué)上一年級,在學(xué)校有意外險(xiǎn),每年學(xué)費(fèi)在2萬元左右。

吳先生家庭基本消費(fèi)支出在3500元/月左右,吳先生夫婦每年到海南度假

一周,花費(fèi)在1萬元左右,其他各種雜費(fèi)約1.5萬元/年。

目前，吳先生家庭有活期存款1萬元，定期存款35萬元，還有價(jià)值10萬

元的基金，每年能獲得的收益在4000元左右，其他沒有任何投資。

有一套自住房產(chǎn)，現(xiàn)市值120萬元，目前貸款余額尚余20萬元，每月按揭

還款額為2500元。還款期限為10年。

2教育規(guī)劃假設(shè)

（1）收入增長率。假定吳先生和吳太太工資和獎(jiǎng)金收入的平均增長率為4%。

（2）通貨膨脹率。假定通貨膨脹率為3%

（3）綜合收益率以7%作為參考。

（4）教育費(fèi)用增長率。假設(shè)未來國內(nèi)教育費(fèi)用增長率為4%。

（5）目前教育費(fèi)用如下：

吳先生女兒就讀小學(xué)一年級。在小學(xué)階段,吳先生的女兒目前就讀于某區(qū)的

一所民辦小學(xué),加上其他各種費(fèi)用,每個(gè)學(xué)期的學(xué)費(fèi)在2萬元左右。初中階段，

初中能考上公辦初中，每學(xué)期學(xué)費(fèi)1000元-2000元，加各種其他用于學(xué)習(xí)的費(fèi)

用和日常費(fèi)用一共大概一年要花3萬元左右。高中階段，考到排名前10名的高

中，每個(gè)學(xué)期學(xué)費(fèi)1000元-2000元，加各種費(fèi)用一共大概一年也在2萬元左右。

大學(xué)和研究生一年的費(fèi)用和其他費(fèi)用包括在內(nèi)大概在24000元左右,其中經(jīng)濟(jì)

類專業(yè)每年學(xué)費(fèi)。假定教育費(fèi)用按當(dāng)年入學(xué)標(biāo)準(zhǔn)估算,在學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)不漲。

（6）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)編制時(shí)間是2022年1月1日到2022年12月31日。數(shù)據(jù)保

留到小數(shù)點(diǎn)后兩位。

（7）規(guī)劃實(shí)施從2023年1月1日開始。

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3客戶家庭財(cái)務(wù)分析

3.1吳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

表3-1吳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（2022年12月31日）單位：萬元

資產(chǎn)負(fù)債

活期存款1房屋貸款余額20

定期存款35

基金10

自住房產(chǎn)120

資產(chǎn)總計(jì)166負(fù)債總計(jì)20

凈資產(chǎn)146

從吳先生的資產(chǎn)負(fù)債表來看，吳先生現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物較多，流動(dòng)性很好，

但投資組合單一，收益率偏低，較為保守。

3.2吳先生家庭收入支出表

表3-2王先生家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月31日）單位：萬元

收入支出

吳先生工資獎(jiǎng)金17基本消費(fèi)支出4.2

收入

吳太太工資獎(jiǎng)金8.8房屋按揭支出3

收入

利息收入0.4教育支出2

娛樂費(fèi)用1

其他費(fèi)用1．5

收入合計(jì)26.2支出合計(jì)11.7

年結(jié)余14.5

從吳先生家庭的收入情況來看，工資和獎(jiǎng)金收入占總收入的90%以上，收入

比較單一，以被動(dòng)性收入為主，從支出上看，主要支出在孩子教育費(fèi)用上。儲(chǔ)

蓄率在55.34%，有充足的資金結(jié)余進(jìn)行理財(cái)分配。

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3.3客戶家庭財(cái)務(wù)比率分析

表3-3吳先生家庭財(cái)務(wù)比率表

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值診斷

流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/月支出3-636.92較高

結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10%-40%55.34%偏高

家庭投資比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%6.85%較低

負(fù)債收入比率年債務(wù)支出/年稅后收入＜40%11.45%較低

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)＜50%12.05合理

財(cái)務(wù)自由度（目前凈資產(chǎn)*投資回報(bào)率）/目≥10.03偏低

前年支出

根據(jù)以上計(jì)算得出以下分析結(jié)果：

（1）吳先生家庭的結(jié)余比率在55.34%，結(jié)余比率在10%-40%都是合理，吳

先生家庭結(jié)余比率是略高一了點(diǎn)，說明儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)，但可以進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)化。

（2）家庭投資比率一般在50%的比例較為合理，但吳先生投資比例在6.85%，

過于低了，家庭理財(cái)意識(shí)還可以適當(dāng)提高。

(3)吳先生家庭的負(fù)債比率為12.05%,吳先生家庭有較強(qiáng)的償債能力,但沒有

合理利用負(fù)債帶來的較高收益,合理負(fù)債能較好地使資產(chǎn)增值。

（4）吳先生家庭的負(fù)債收入比率在11.45%，家庭短期償債能力較好，經(jīng)濟(jì)

收入可以承擔(dān)當(dāng)期債務(wù)。

（5）吳先生家庭的流動(dòng)性比率為36.92倍，高于6個(gè)月的水平，家庭的應(yīng)

急儲(chǔ)備狀況是非常好的，但是過多的流動(dòng)性資產(chǎn)會(huì)使資產(chǎn)的利用率下降，保留

3-6個(gè)月的流動(dòng)性資產(chǎn)即可。

（6）吳先生家庭目前財(cái)務(wù)自由度小于1。

總體來說：吳先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好,結(jié)余較多,具有較強(qiáng)的償債能力。但

家庭理財(cái)意識(shí)稍弱,投資收益較低,過高的流動(dòng)性影響了資產(chǎn)的利用率。

4客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評估

通過評估，吳先生屬于中庸型投資者(見表4-1)，注重資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)

性及收益性穩(wěn)定。建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品債券型產(chǎn)品、保本型基金和保險(xiǎn)產(chǎn)

品。股票、股票型基金最好不要超過總投資的20%。吳先生性格謹(jǐn)慎,比較保守,

再加上近期要買車配置保險(xiǎn),還需要為孩子未來的教育積蓄資金考慮,因此在理

財(cái)產(chǎn)品的選擇上要講究均衡。具體如下：

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表4-1吳先生客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好分析表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

首要考慮賺短線差長期利得年現(xiàn)金收抗通脹保保本保息4

價(jià)益值

賠錢心學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日影響情緒影響情緒難以忍受6

理子小大

最重要特獲利性收益兼成收益性流動(dòng)性安全性6

征長

減免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券6

本金損失總分50分，不能容忍如何損失為0，每增加一個(gè)承受百20

容忍度分百，加2分，可容忍25%以上損失者滿分50分

風(fēng)險(xiǎn)偏好積極進(jìn)取溫和進(jìn)取中庸型溫和保守非常保守46

類型型型型型

分值80-10060-80分40-60分20-40分0-20分

分

由于性格因素，吳先生屬于中庸型投資者，因此不建議投資風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品，

建議投資風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品。

表4-2吳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估表

分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分計(jì)分

就業(yè)狀況公職人員公司職員傭金收入自由職業(yè)失業(yè)8

家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子雙薪有子單薪無子單薪有子6

女女女女

置業(yè)情況投資不動(dòng)住宅無房房貸＜房貸＞無自宅6

產(chǎn)貸50%50%

投資經(jīng)驗(yàn)10年以6-10年2-5年1年以內(nèi)無2

上

投資知識(shí)有專業(yè)證財(cái)經(jīng)相關(guān)自修有心略懂一些一無所知4

照專業(yè)得

年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，7542

歲以上者0分

總分68

吳先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為68分,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,但由于吳先生

4

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的性格原因,建議吳先生對穩(wěn)健型產(chǎn)品進(jìn)行投資。

5現(xiàn)金規(guī)劃

日常備用金的計(jì)劃。吳先生家庭目前每月支出在1萬元左右,考慮到女兒才

上小學(xué),為了準(zhǔn)備充足,因此安排6倍的意外金在6萬元左右。建議購買貨幣市

場基金,高于活期存款利率,流動(dòng)性和活期沒有區(qū)別。配置1萬元活期存款和5

萬元貨幣市場基金,這5萬元從定期存款取出。

6教育規(guī)劃方案

6.1子女教育目標(biāo)

由于小學(xué)階段的教育費(fèi)用不多,當(dāng)時(shí)家庭的收入足夠支付,所以給家庭制定

的教育規(guī)劃目標(biāo)是:在孩子上初中、高中、大學(xué)、研究生的時(shí)候,可以積累足夠

的教育費(fèi)用。

6.2教育費(fèi)用測算

教育規(guī)劃是該家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容。按照國內(nèi)教育費(fèi)用4%的總體增長

率，進(jìn)行教育測算（見表6-1）。

表6-1吳先生家庭小孩教育費(fèi)用估算表（單位：元）

年當(dāng)前距增當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)用合計(jì)教育保教育金每月折

級費(fèi)用今長險(xiǎn)缺口現(xiàn)

時(shí)率

間

1020000

小2120000

學(xué)32000020%20000120000

費(fèi)4320000

用5420000

6520000

初1637359

中23000074%373591138771138771326.63

費(fèi)

4837359

用

5

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續(xù)表6-1

高192846610000

中200004%8539855398385.41

2102846610000

費(fèi)

3112846610000

用

大1123842410000

學(xué)224000134%3842415369610000113696529.64

費(fèi)3143842410000

用4153842410000

研1164495210000

究240004%8990469904208.88

生

2174495210000

費(fèi)

用

從表1-6中可以看到，小學(xué)費(fèi)用合計(jì)120000元，直接從當(dāng)年支出，初中費(fèi)

用約為113877元，高中費(fèi)用85398元，減去教育保險(xiǎn)（參照保障規(guī)劃的教育保

險(xiǎn)產(chǎn)品）高中階段每年的10000元，還需支付55398元，大學(xué)費(fèi)用153696元，

減去大學(xué)教育金每年的10000元，還需要支付113696元，研究生費(fèi)用89904元，

減去保險(xiǎn)教育金10000元，還需支付69904元。

6.3教育規(guī)劃工具

（1）證券投資

教育規(guī)劃工具可以選擇調(diào)整后的證券投資工具中的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

（5%）、債券及債券型基金（6%）、股票型基金進(jìn)行基金定投（15%）?？紤]到教

育金彈性小,需求剛性大,所以比較保守地按照調(diào)整后平均7%的投資回報(bào)率來折

現(xiàn),從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備初中到研究生的教育費(fèi)用,平攤到每個(gè)月的折現(xiàn)投資金額為：

1326.63+385.41+529.64+208.88=2450.56元

也就是說每月投入2450.56元，每年投入3萬元左右在教育儲(chǔ)備上。從吳

先生家庭年收入中,每年拿出3萬元作為教育儲(chǔ)備金。建議資金1/3選擇股票型

基金定投（平安轉(zhuǎn)型創(chuàng)新靈活配置混合A，近一年漲幅16%），2/3購買國債或者

債券型基金（東證融匯添添益中短債債券C，近一年漲幅3.25%），綜合收益率

在7%左右。

表6-2證劵投資工具

6

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投資工具基金代碼風(fēng)險(xiǎn)程度資產(chǎn)配置比投資額度實(shí)際報(bào)酬率

名稱例（元）

東證融匯970133中低風(fēng)險(xiǎn)66.7%20000近一年收益

添添益中3.25%

短債債券

C

平安轉(zhuǎn)型004390中風(fēng)險(xiǎn)33.3%10000近一年收益

創(chuàng)新靈活16%

配置混合

A

總計(jì)//100%300007%

（2）教育保險(xiǎn)

針對吳先生家庭的教育規(guī)劃重點(diǎn)選擇了一款教育保險(xiǎn):平安英才寶貝教育

年金保險(xiǎn)(分紅型),每年投入大概1.5萬元左右，從家庭年收入中每年拿出1.5

萬元即可，需要連續(xù)繳納10年。

該保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn):

從高中起15周歲至29周歲，每年成長教育金1萬元；

30歲，成家立業(yè)金5萬元；

其他時(shí)間不固定紅利分配；

投保人身故或全殘免保費(fèi)。

7教育規(guī)劃方案預(yù)期效果分析

對吳先生家庭的基本情況和吳先生女兒未來接受教育的費(fèi)用進(jìn)行了梳理和

規(guī)劃,充分了解到吳先生家庭對女兒未來教育的重視程度和目標(biāo),在整個(gè)規(guī)劃中,

對吳先生女兒未來各個(gè)階段的教育費(fèi)用進(jìn)行了全面梳理,并對各個(gè)階段的費(fèi)用

進(jìn)行了合理規(guī)劃。

表7-1吳先生子女各階段教育費(fèi)用總合

初中期間教高中期間教育大學(xué)本科期間研究生教育費(fèi)

育費(fèi)用（元）費(fèi)用（元）教育費(fèi)用（元）用（元）

學(xué)雜費(fèi)和其30000200002400024000

他各種費(fèi)用

增長率4%

6年后的37359

預(yù)期費(fèi)用37359

3年合計(jì)113877

7

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續(xù)表7-1

9年后的預(yù)28466

期費(fèi)用

3年合計(jì)85398

12年后的預(yù)38424

期費(fèi)用

4年合計(jì)153696

16年后的預(yù)44952

期費(fèi)用

2年合計(jì)89904

合計(jì)1138778539815369689904

442875

表7-2投資工具及金額

投資工具債券型基金股票型基金教育保險(xiǎn)

實(shí)際報(bào)酬率3.25%16%

平均回報(bào)率7%

每年投入金額10000元20000元15000（投10年）

每年合計(jì)30000元高中-研究生階段

每年可領(lǐng)取1萬元

教育金

表7-3投資工具預(yù)期收入

初中期間教高中期間教育大學(xué)本科期間研究生教育費(fèi)

育費(fèi)用（元）費(fèi)用（元）教育費(fèi)用（元）用費(fèi)用（元）

費(fèi)用缺口1138778539815369689904

教育保險(xiǎn)金每年10000

1萬元

扣除后缺口1138775539811369669904

合計(jì)352875元

每月折算1326.63385.41529.64208.88

月投資合計(jì)2450.56

8

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