第十三章銀行法

第十三章銀行法

第一節(jié)中國人民銀行法

一、中國人民銀行法的概念中國人民銀行法，亦稱中央銀行法，是指調(diào)整中央銀行因制定和實(shí)施貨幣政策，行使對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理職能而產(chǎn)生的銀行管理關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。二、中國人民銀行管理體制

（一）中國人民銀行的法律地位（二）中國人民銀行組織機(jī)構(gòu)１.行長２.貨幣政策委員會３.中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)（三）中國人民銀行的職責(zé)發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；監(jiān)督管理黃金市場；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。三、人民幣中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。(一)人民幣的印制、發(fā)行(二)人民幣禁止(三)殘缺、污損人民幣的收回、銷毀(四)人民幣發(fā)行庫四、中國人民銀行的業(yè)務(wù)（一）制定和執(zhí)行貨幣政策（二）經(jīng)理國庫（三）債券業(yè)務(wù)（四）清算業(yè)務(wù)（五）再貼現(xiàn)和再貸款業(yè)務(wù)（六）集中存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)（七）經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備業(yè)務(wù)五、中國人民銀行的金融監(jiān)督管理

（一）中國人民銀行的檢查監(jiān)督范圍（二）中國人民銀行與國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的關(guān)系六、中國人民銀行的財務(wù)會計

（一）中國人民銀行實(shí)行獨(dú)立的財務(wù)預(yù)算制度（二）財務(wù)會計報表的編制（三）中國人民銀行的會計年度

七、違反中國人民銀行法的法律責(zé)任（一）違反中國人民銀行法的行為

違反中國人民銀行法的行為主要有：１．偽造、變造人民幣，出售偽造、變造的人民幣，或者明知是偽造、變造的人民幣而運(yùn)輸?shù)模唬玻徺I偽造、變造的人民幣或者明知偽造、變造的人民幣而持有、使用的；３．在宣傳品、出版物或者其它商品上非法使用人民幣圖樣的；４．印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通的；５．違反有關(guān)金融監(jiān)督管理規(guī)定的；６．中國人民銀行違反規(guī)定向地方政府、各級政府部門、非金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款的，或者對單位和個人提供擔(dān)保的，擅自運(yùn)用發(fā)行基金的；以及地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體和個人強(qiáng)令中國人民銀行及其工作人員違反上述規(guī)定的；７．中國人民銀行的工作人員泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的；８．中國人民銀行的工作人員貪污受賄、徇私舞弊、濫用職權(quán)、玩忽職守的。（二）違反中國人民銀行法的法律責(zé)任第二節(jié)商業(yè)銀行法

一、商業(yè)銀行的概念

（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行，是指依照商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期的貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)（一）商業(yè)銀行的設(shè)立

設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：１.有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；２.有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額；３.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員；４.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；５.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。（二）商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)（三）商業(yè)銀行的變更(1)變更名稱；(2)變更注冊資本；(3)變更總行或者分支行所在地；(4)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；(5)變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；(6)修改章程；(7)中國人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。商業(yè)銀行應(yīng)遵循下列方式終止：第一，解散；第二，被解散；第三，被宣告破產(chǎn)。（四）商業(yè)銀行董事、高級管理人員任職的資格三、對存款人的保護(hù)

商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

四、貸款和其他業(yè)務(wù)的基本原則（一）貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

１．商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。２．商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批的制度。３．商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。４．商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。５．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。６．商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的若干規(guī)定。７．商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里所稱的關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及他們投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。８．任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

（二）其他業(yè)務(wù)的規(guī)則

1．商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。2．商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入帳，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。3．商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準(zhǔn)。

4．同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。5．商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。6．商業(yè)銀行的營業(yè)時間應(yīng)當(dāng)方便客戶，并予以公告。7．商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。8．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定保存財務(wù)會計報表、業(yè)務(wù)合同以及其他資料。五、商業(yè)銀行的財務(wù)會計六、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理（一）商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督管理

１.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理、現(xiàn)金管理和安全防范制度。２.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度，對分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。（二）商業(yè)銀行外部的監(jiān)督管理

１.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期向中國人民銀行報送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表以及其他財務(wù)會計報表和資料。２.中國人民銀行有權(quán)依照商業(yè)銀行法的規(guī)定，隨時對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。３.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法接受審計監(jiān)督。七、接管和終止（一）接管根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六十四條規(guī)定,商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。（二）終止根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十二條規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。八、中國商業(yè)銀行體系（一）國有獨(dú)資商業(yè)銀行

１.中國工商銀行２.中國建設(shè)銀行３.中國農(nóng)業(yè)銀行４.中國銀行（二）新型的全國性或區(qū)域性的商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行包括：（１）交通銀行（２）中信實(shí)業(yè)銀行（３）中國光大銀行（４）中國民生銀行區(qū)域性商業(yè)銀行包括：（１）招商銀行（２）深圳發(fā)展銀行（３）廣東發(fā)展銀行（４）福建興業(yè)銀行。（５）上海浦東發(fā)展銀行。（６）華夏銀行。（７）海南發(fā)展銀行。（三）城鄉(xiāng)合作銀行（１）城鄉(xiāng)合作銀行。（２）農(nóng)村合作銀行。（四）外資性商業(yè)銀行九、違反商業(yè)銀行法的法律責(zé)任（一）商業(yè)銀行的法律責(zé)任１．商業(yè)銀行有違反有關(guān)存款業(yè)務(wù)規(guī)定，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

２．商業(yè)銀行有違反其他有關(guān)規(guī)定的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，并處罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）商業(yè)銀行的工作人員的法律責(zé)任復(fù)習(xí)思考題1．銀行法對于人民幣管理作了哪些法律規(guī)定?2．中國人民銀行可以運(yùn)用哪些貨幣政策工具?3．哪些行為屬于違反中國人民銀行法的行為?4．設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？5．哪些人員不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員？6．商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)遵守的資產(chǎn)負(fù)債比例是什么？9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。1月-251月-25Wednesday,January29,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。22:52:5222:52:5222:521/29/202510:52:52PM11、夫?qū)W須志也，才須學(xué)也，非學(xué)無以廣才，非志無以成學(xué)。1月-2522:52:5222:52Jan-2529-Jan-2512、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。22:52:5222:52:5222:52Wednesday,January29,202513、志不立，天下無可成之事。1月-251月-2522:52:5222:52:52January29,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。29一月202510:52:52下午2