《H商業(yè)銀行分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀探析》4300字

H商業(yè)銀行分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析綜述1.1H商業(yè)銀行天津分行發(fā)展概況及問卷調(diào)查1.1.1H商業(yè)銀行天津分行發(fā)展概況H商業(yè)銀行天津分行是H商業(yè)銀行股份有限公司的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，2008年時(shí)在天津成立，是該公司統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)分行，現(xiàn)今已經(jīng)成為天津市發(fā)展最大的商業(yè)銀行。一直到2019年底，H商業(yè)銀行天津分行個(gè)人用戶已經(jīng)突破了3500個(gè)，小微客戶達(dá)到了465個(gè)，個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到5900個(gè)。H商業(yè)銀行天津分行一共有11個(gè)一級(jí)部門，在工作開展中分別負(fù)責(zé)營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)管咯以及綜合管理等多種內(nèi)容，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)開展綜合性的管理工作。并且，H商業(yè)銀行天津分行承擔(dān)著天津市多個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理工作，一共有4家一級(jí)支行，所有員工人數(shù)超過300人。到2019年底，H商業(yè)銀行天津分行總資產(chǎn)達(dá)到了210億元，各項(xiàng)存款的約超過150億元，所有貸款的余額總計(jì)有175億元。并且H商業(yè)銀行天津分行同時(shí)擁有物理渠道補(bǔ)充以及延伸服務(wù)的電子渠道等，在天津市內(nèi)分布著離行式、附行式自助銀行。且用戶數(shù)已經(jīng)突破1萬(wàn)，所有網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備實(shí)現(xiàn)全覆蓋，有6207臺(tái)自主設(shè)備投入使用，累計(jì)交易金額突破1.2萬(wàn)筆，共發(fā)放8564張借記卡、389個(gè)U盾以及400個(gè)密碼器，提升了銀行自身的業(yè)務(wù)處理效率與客戶的金融體驗(yàn)?，F(xiàn)今H商業(yè)銀行天津分行是天津市交易額最大的電子銀行，且擁有業(yè)務(wù)種類、客戶數(shù)量最多。1.1.2H商業(yè)銀行天津分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)調(diào)查問卷根據(jù)現(xiàn)今H商業(yè)銀行天津分行自身金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，采用問卷調(diào)查的方式對(duì)其金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)展開分析，從而制定出更加完善的營(yíng)銷策略。問卷中的問題是根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，并在導(dǎo)師的指導(dǎo)之下所設(shè)計(jì)。問卷一共設(shè)計(jì)了十道題，其中九道選擇題與一道問答題，通過問題的形式對(duì)現(xiàn)今H商業(yè)銀行天津分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)務(wù)存在的不足進(jìn)行分析。（問卷見附錄）在本文調(diào)查研究的過程中，共計(jì)制作了500份調(diào)查問卷，問卷調(diào)查的開展采取的是走訪調(diào)查的方式，受訪者完成問卷之后及時(shí)收回，最終收回的問卷有效份數(shù)只有430份，將其中的400份問卷作為調(diào)查工作使用的樣本進(jìn)行分析。其中參與調(diào)查問卷的受訪者，年齡最大的在55歲，接受調(diào)查年齡最小的在20歲，所有的受訪者平均年齡為35歲，有本科學(xué)歷的人員占據(jù)了235人，其中有55人在本科學(xué)歷之下，剩余的110人為碩士研究生學(xué)歷。其中在銀行內(nèi)部與外部開展調(diào)查的過程中，對(duì)內(nèi)與對(duì)外采取的都是250份調(diào)查問卷，以此保障調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性、合理性。①在對(duì)問題一進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，我們可以通過圖表看出，受訪者選擇非常了解的有55人，占據(jù)總數(shù)的14%；選擇比較了解的有215人，占據(jù)總數(shù)的53%；也有受訪者表示不了解有20人，占據(jù)了5%；剩余110人表示了解一點(diǎn)，占據(jù)28%。圖1.1客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的了解占比分析：接受問卷調(diào)查的人員中，有50%的人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)比較了解，了解的概率達(dá)到了95%，這也就表明互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展非常普遍，對(duì)于人們的日常生活產(chǎn)生了重要意義。人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解越多，自然對(duì)于金融產(chǎn)品的需求就會(huì)越高，就需要不斷的提升金融企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。②問卷調(diào)查過程中，有97.5%受訪者認(rèn)為H商業(yè)銀行天津分行所推出的金融產(chǎn)品能夠被其他銀行所替代。圖1.2H商業(yè)銀行天津分行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是否能被其他銀行代替分析:根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，很多受訪者都人為銀行很容易被替代，因?yàn)楫a(chǎn)品間存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，金融行業(yè)的發(fā)展不同于普通企業(yè)，并不能做到人無我有的境界，所以的好創(chuàng)意好產(chǎn)品都會(huì)被復(fù)制，所以這也就是銀行需要保持競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的原因，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠替代，銀行本身也可能被替代的。③在問卷中，所有的受訪者，對(duì)于銀行推出的金融產(chǎn)品所具有的安全性關(guān)注度比較大，其中有85%以上的受訪者，表示自己更加注重的是產(chǎn)品的功能、服務(wù)質(zhì)量以及優(yōu)惠活動(dòng)等，側(cè)重于品牌的受訪者僅有27.5%。圖1.3使用全部互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中最看重的因素分析：在客戶的調(diào)查中，H商業(yè)銀行天津分行所推出的金融產(chǎn)品，客戶非常認(rèn)可其安全性能，但是行業(yè)之間存在著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不僅需要注重安全性，還要提升自身為客戶服務(wù)的能力，所以在今后的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，要更多的注重產(chǎn)品的功能、優(yōu)惠等客戶的實(shí)質(zhì)性需求。④問答題結(jié)果：較多的受訪者表示，希望H商業(yè)銀行天津分行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的功能中，增添或改進(jìn)一些細(xì)微的環(huán)節(jié)。在所有的問卷中有340份回答無，僅有60份回答了該問題。分析：在對(duì)60份問卷進(jìn)行研讀的過程中，其中主要是建議開通工資明細(xì)查詢一類功能的實(shí)現(xiàn)，這也表明H商業(yè)銀行天津分行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的功能營(yíng)銷方面存在著不足，但并不是所有客戶都清楚。也有客戶建議強(qiáng)化活動(dòng)開展的力度，或者是開展活期余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入等產(chǎn)品建議。1.2天津分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀H商業(yè)銀行天津分行在探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，主要是依靠總部的力量，逐漸的從一開始的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，逐漸的發(fā)展到2015年推出的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“E-HRBC”，這也就表示H商業(yè)銀行天津分行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，已經(jīng)提升到了戰(zhàn)略發(fā)展的高度，已經(jīng)步入到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略中。銀行所發(fā)布的品牌，打造了多種融資類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并適合應(yīng)用在多種場(chǎng)景中。在同年的9月份，H商業(yè)銀行天津分行在天津市成立起了網(wǎng)絡(luò)融資中心，并且發(fā)布了金融品牌2.0，且在工作開展中構(gòu)建了“乾哈行”、“乾哈聯(lián)”、“乾哈購(gòu)”以及網(wǎng)絡(luò)融資中心相結(jié)合，形成的一種“三平臺(tái)，一中心”的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展戰(zhàn)略，并且對(duì)多個(gè)品牌方闡述了自己的發(fā)展方向。E是指現(xiàn)今電子化、互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展模式；H指的是信息流的應(yīng)用，R指的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商品流；B則是銀行自身的資金流，最后的C指的就是Credit，也就是指信息流，與之相對(duì)應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)融資中心。產(chǎn)品的迭代發(fā)展，不僅僅是新產(chǎn)品的發(fā)布與老產(chǎn)品的升級(jí)，更多的是H商業(yè)銀行天津分行自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，在今后的發(fā)展中需要做到金融為本，不斷的夯實(shí)自身基礎(chǔ)。2018年在對(duì)H商業(yè)銀行天津分行2017年的業(yè)績(jī)報(bào)告分析中，明確的顯示出總行組建出了網(wǎng)絡(luò)金融部，不斷的加快互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，從而建立起智慧銀行發(fā)展實(shí)現(xiàn)四大發(fā)展目標(biāo)。（1）服務(wù)生態(tài)更加開放，形成線上線下的雙向銷售；（2）產(chǎn)品的更新?lián)Q代要快速，保障客戶的體驗(yàn)感；（3）整合多元化的大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流以及物流的統(tǒng)一；（4）將產(chǎn)品與場(chǎng)景作為發(fā)展核心，打造出最具H商業(yè)銀行天津分行特色的智慧銀行服務(wù)產(chǎn)品。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)H商業(yè)銀行天津分行業(yè)務(wù)的影響1.3.1對(duì)經(jīng)營(yíng)理念及策略的沖擊隨著H商業(yè)銀行天津分行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，對(duì)產(chǎn)品、客戶、渠道以及價(jià)格策略不斷的調(diào)整，以往經(jīng)營(yíng)過程中過高的追求高收益、提升貸款率，以此促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)已經(jīng)不滿足時(shí)代發(fā)展需求，在現(xiàn)今的社會(huì)發(fā)展中不斷拓寬現(xiàn)有客戶與融資渠道，才是盈利增長(zhǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)，要堅(jiān)持客戶為中心，分析客戶需求，提供差異性定制化服務(wù)并順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。在近年H商業(yè)銀行天津分行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)中，實(shí)際應(yīng)用對(duì)于客戶的體驗(yàn)考慮不足，還在探索經(jīng)營(yíng)類、數(shù)據(jù)分析等優(yōu)勢(shì)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)于專業(yè)人才的招聘，要結(jié)合使用薪酬考核機(jī)制的應(yīng)用，這一點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不足比較，所以在H商業(yè)銀行天津分行的經(jīng)營(yíng)中存在較多的困難。在現(xiàn)今的社會(huì)發(fā)展背景下，要滿足客戶日新月異的金融發(fā)展需求，就要對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)重新架構(gòu)，對(duì)不同職能部門的服務(wù)模式進(jìn)行更新。自從2013年發(fā)展至今，已經(jīng)有很多的銀行電子銀行部實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型發(fā)展，或者是成立新的部門代替原有的，下表則是近些年大型商業(yè)銀行電子部門出現(xiàn)的變化詳情。表1.1大型商業(yè)銀行電子銀行部門組織變化表銀行變更時(shí)間變更內(nèi)容工商銀行2015.6成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心中國(guó)銀行2014.3成立網(wǎng)絡(luò)金融部建設(shè)銀行2015.5電子銀行部更名為網(wǎng)絡(luò)金融部農(nóng)業(yè)銀行2014.4保留電子銀行部，新增網(wǎng)絡(luò)金融部交通銀行2015.7成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心商業(yè)銀行所開設(shè)的電子支付程序，將其分為網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及電話支付的形式。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)在2019年展開的調(diào)查中，使用金融機(jī)構(gòu)電子支付的金額有1302萬(wàn)億元，三種支付方式分別占據(jù)了總體的87%、7.7%、0.3%。根據(jù)其在最近三年時(shí)間中的增長(zhǎng)情況展開分析，移動(dòng)支付增長(zhǎng)速度為37.9%、45.6%、22.6%，支付的增長(zhǎng)速度要遠(yuǎn)高于電話支付與網(wǎng)上支付，在2017年時(shí)三者可以勉強(qiáng)平衡，但是電話支付依舊下滑了25.8%，這樣的發(fā)展也指引著H商業(yè)銀行天津分行對(duì)自身的業(yè)務(wù)布局做出調(diào)整。表1.22019年上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付規(guī)模表支付方式元/萬(wàn)億網(wǎng)上支付1132電話支付5移動(dòng)支付100其他66（資料來源：2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)）表1.32019年上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付構(gòu)成表（萬(wàn)億，%）支付方式所占比例（%）網(wǎng)上支付87電話支付0移動(dòng)支付8其他5（資料來源：2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)）1.2.2對(duì)服務(wù)模式的沖擊在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理中，需要客戶自己到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，雖然H商業(yè)銀行天津分行有著比較多的網(wǎng)點(diǎn)，但是辦理業(yè)務(wù)的人員比較多，數(shù)量的激增就增加了辦理時(shí)間的消耗，所以投訴變得更多。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)之后，逐漸的弱化了銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用，并形成了一種替代效應(yīng)，客戶業(yè)務(wù)辦理不在局限在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，可以在網(wǎng)上平臺(tái)等開展便捷的操作。H商業(yè)銀行天津分行在普及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，接到最多的投訴與抱怨是辦理業(yè)務(wù)的材料、流程以及時(shí)限等信息并不明確，導(dǎo)致來回奔波或者是長(zhǎng)時(shí)間的等待不能及時(shí)跟蹤業(yè)務(wù)辦理流程。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的過程中，客戶能夠清楚的看到自己需要提交的材料，并自己上傳實(shí)時(shí)查詢業(yè)務(wù)辦理詳情，為客戶帶來了極大的便利。銀行開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，主要是從客戶的便捷性角度出發(fā)，更多的是注重用戶的體驗(yàn)感，對(duì)不同的人群提供出不同的產(chǎn)品，當(dāng)H商業(yè)銀行天津分行在意識(shí)到該問題之后，不管是在平臺(tái)還是產(chǎn)品的建設(shè)上，都進(jìn)行了改良設(shè)計(jì)。1.2.3對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于H商業(yè)銀行天津分行來講帶來了管控的風(fēng)險(xiǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別，但互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，則技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)成為H商業(yè)銀行天津分行最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問題，還關(guān)乎其他風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的狀況。因?yàn)橄嚓P(guān)的政策與法律法規(guī)約束，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中資金的募集還需要依托于銀行賬戶，但銀行并不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，對(duì)于銀行發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一旦銀行在托管賬戶時(shí)出現(xiàn)資金問題，就會(huì)承擔(dān)起連帶責(zé)任，受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在為用戶提供服務(wù)時(shí)可以獲取到用戶的信息，但是對(duì)于