2025年保險基礎知識歷年簡答案例分析及答案

名詞解釋再保險：也稱分保，是保險人將其所承保的風險責任向其他的保險人進行保險的行為，即為“保險的保險”。反復保險：被保險人將同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一時間內(nèi)，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，且其保險金額的總和超過保險標的的保險價值，就構(gòu)成了反復保險。反復保險的分攤原則：是在被保險人反復保險的狀況下產(chǎn)生的賠償原則的一種派生原則。在反復保險的狀況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用合適的措施進行分攤，從而使其所得到的總賠償金額不超過實際損失額。這樣，使被保險人既能得到充足賠償，又不會得到超過其損失的額外利益。反復保險分攤措施：比例責任制、限額責任制、次序責任制。P92(百度百科)第一危險賠償方式：即在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，不管與否足額保險，保險人按實際損失賠償，而不是按責任比例分攤損失，但最高賠償金額不得超過保險金額。代位原則：是保險人根據(jù)法律或保險協(xié)議約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償後，依法獲得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或獲得被保險人對受損的保險標的的所有權(quán)。P87保險利益：保險利益是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的之間存在的利害關(guān)系。P66風險管理:一種組織或者個人用以減少風險的消極成果的決策過程，即通過風險識別、風險評估、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合多種風險管理技術(shù),對風險實行有效控制盒妥善處理風險所致?lián)p失的後果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障√近因原則：是判明保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責任的一項今本原則保險金額：保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額非比例再保險：又稱超過損失再保險，是一賠款或損失確定再保險雙方當事人的責任的再保險方式，即以賠款為基礎規(guī)定一種分出企業(yè)自已承擔的賠款額度，對超過這一額度的賠款由分企業(yè)承擔賠償責任。P305簡答題某車主購置一輛進口小轎車家庭自用，其購置價為24萬元，假定基礎保費為600元，費率為1.2%，假如不考慮其他原因，請列出計算公式并計算該車的保險費。答：保險費=600+240000x1.2%=3480元中國保監(jiān)會是我國商業(yè)保險的主管部門，簡答保險監(jiān)管的概念和方式答：√保險監(jiān)管是指一種國家政府的保險監(jiān)督管理部門為了維護保險市場秩序，保護被保險人及社會公眾的利益，依法對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。方式：公告管理方式、規(guī)范管理方式、實體管理方式(原答案及網(wǎng)上答案，書上的這幾條是模式)書上的保險監(jiān)管方式：非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露；現(xiàn)況檢查保險是風險轉(zhuǎn)移方式之一，簡介保險要素的重要內(nèi)容。答：3.1可保風險的存在3.2大量同質(zhì)風險的集合與分散：風險的大量性、風險的同質(zhì)性3.3保險費率的厘定3.4保險準備金的建立3.5保險協(xié)議的簽訂財產(chǎn)損失保險的保險利益確定P69財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。財產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具有保險利益。財產(chǎn)的保管人、貨品的承運人、多種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。財產(chǎn)保險項下，保險標的發(fā)生損失，一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰來確定？采用何種方式予以賠償，一般由保險人與被保險人協(xié)商確定，但保險任有最終的決定權(quán)。（1）貨幣賠償：以支付保險金的方式賠償（2）實物賠償：以實物替代受損標的的方式賠償（3）實際修復：以修理修復受損標的的方式賠償交強險與第三者責任保險（1）交強險具有強制性，第三者不具有強制性（2）交強險是分項責任限額制，商三責制是總項責任限額制（3）交強險保險費率是全國統(tǒng)一，商三責險是保險企業(yè)按規(guī)定確定，不統(tǒng)一（4）交強險不具有盈利性，不虧損，商三責險是以盈利為目的（5）交強險無責時予以賠付，商三責險是無責時不予以賠償交強險的法律規(guī)定有哪些？答：《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車輛交通事故責任強制保險條例》責任保險的承保方式是什么？答：期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式p225保險理賠的原則：p377重協(xié)議、守信用原則；實事求是原則；積極、迅速、精確、合理的原則。舉例闡明保險監(jiān)管在規(guī)范保險市場行為方面的作用。P389答：保險機構(gòu)監(jiān)管；經(jīng)營范圍監(jiān)管；保險條款費率的監(jiān)管；再保險監(jiān)管；資金運用監(jiān)管。列舉企業(yè)財產(chǎn)保險的不保財產(chǎn)，并分析不予承保的重要原因土地、礦藏等。由于它們不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品，因而不予以承保票證、文獻、技術(shù)資料等，由于他們?nèi)狈r值根據(jù)或很難鑒定其價值違章建筑、非法占有的財產(chǎn)等，由于承保此類財產(chǎn)與政府的有關(guān)法律相抵觸危險建筑等，由于屬于必然發(fā)生危險的財產(chǎn)，因而不予承保。運送過程中的貨品、領取執(zhí)照正常運行的機動車輛、畜禽類等，由于它們應當投保各自對應其他險種，因此不予承保。保險人核賠時應從哪些方面審核保險責任（1）保險單與否仍有效力（2）損失與否由所承擔的風險所引起的（3）損失的財產(chǎn)與否為保險財產(chǎn)（4）損失與否發(fā)生在保單所載明的地點（5）損失與否發(fā)生在保險單的有限期內(nèi)（6）祈求賠償?shù)娜?，與否有權(quán)提出索賠（7）索賠與否有欺詐3、影響保額損失率的原因有哪些（1）保險事故發(fā)生的頻率，即保險標的發(fā)生保險事故的次數(shù)與所有承保的保險標的件數(shù)的比率（2）保險事故的損毀率，即受災保險標的件數(shù)與保險標的發(fā)生的保險事故的次數(shù)的比率（3）保險標的的損毀程度，即保險賠償額與受災保險標的的保險金額的比率（4）受災保險標的平均保險金額與所有保險標的的平均保險金額的比率4、最大誠信原則的意義（1）是由于保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳說決定與否承保，怎樣承保及以何種費率承保等重大問題（2）保險協(xié)議的內(nèi)容是由保險人單方面制定的，投保人或被保險人難以理解并掌握條款的內(nèi)容以及費率的合理性。因此，規(guī)定保險人機遇最大誠信，履行義務與責任。（3）保險協(xié)議具有射幸性的特性，協(xié)議雙方當事人中任何一方不誠實、不守信的行為，都將導致協(xié)議無效因此，最大誠信原則是保證保險業(yè)務活動健康開展，并調(diào)整保險協(xié)議當事人雙方利益得以實現(xiàn)的重要原則。5、實行無賠款優(yōu)待時應注意哪些方面？（1）車輛同步投保車損險和第三者責任險及附加險，只要其中一種險種發(fā)生賠款，續(xù)保時就不能予以無賠款優(yōu)待（2）續(xù)保險種與上年度不完全相似，無賠款優(yōu)待以險種相似的部分計算；如險種相似，保險金額不一樣，則以本年度保險對應的應交保險費為計算基礎（3）不管機動車輛持續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應交保險費的10%6、中國保險市場的特性（1）保險市場主體不停增長，多家競爭的市場格局已初步形成（2）保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大（3）保險法規(guī)體系逐漸完善，保險監(jiān)管力度越來越加強（4）保險市場逐漸對外開放，國際交流與合作不停擴大7、保險企業(yè)可運用的保險資金是由哪幾部分構(gòu)成的？舉例闡明運用這些資金的幾種形式?？蛇\用的保險資金：資本金、為進行經(jīng)濟賠償或給付保險金而提存的多種準備金和其他資金三部分。運用的形式：債券、股票、不動產(chǎn)和貸款。如，債券是國家或企業(yè)信用的一種形式，按發(fā)行者的不一樣可分為公債和企業(yè)債。公債是保險人很好的投資對象。保險企業(yè)可針對不一樣業(yè)務的特點，投資于長期債券和短期債券。8、我國實行保險監(jiān)管的主體部門是哪個？政府監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系怎樣？主體部門：中國保險監(jiān)督管理委員會。保險行業(yè)自律組織是保險人或保險中介人自已的社團組織，具有非官方性。保險行業(yè)自律組織對保險市場的監(jiān)督發(fā)揮著政府保險監(jiān)管機構(gòu)所不具有的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。保險行業(yè)自律組織在保險市場管理中的作用，重要是代表會員對政府有關(guān)保險業(yè)管理立法施加影響；協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為規(guī)范；制定供市場統(tǒng)一使用的保單及其費率最低原則等。保險行業(yè)自律是政府監(jiān)管的一種補充。9、保險關(guān)系確立的基本要素（1）可保風險的存在（2）大量同質(zhì)風險的集合與分散（3）保險費率的厘定（4）保險準備金的建立（5）保險協(xié)議的簽訂10、財產(chǎn)保險協(xié)議主體變更詳細狀況（1）容許保險單隨保險標的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可伴隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人的同意，保險協(xié)議繼續(xù)有效。如貨品運送保險協(xié)議（2）保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效。保險單不是保險標的的附屬物。保險單的轉(zhuǎn)讓一般要由投保人或被保險人書面告知保險人，保險人通過選擇，并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效11、可保風險的條件（1）風險必須具有不確定性（2）風險必須是純粹風險（3）風險必須使大量標的均有遭受損失的也許（4）風險必須有導致重大損失的也許（5）風險不能使大多數(shù)的保險對象同步遭受損失（6）風險必須具有現(xiàn)實的可測性12、再保險的作用（1）深入分散風險。分散巨額風險、分散巨災風險、分散經(jīng)營風險（2）控制保險責任，再保險可以是保險人根據(jù)自已對技術(shù)、資金能力確定自留額度，從而控制保險責任，保證經(jīng)營相對穩(wěn)定性與安全性。（3）擴大經(jīng)營能力（4）增進國際間的交流，提高保險技術(shù)（5）形成巨額聯(lián)合保險基金13、在不定值保險協(xié)議下發(fā)生損失時也許出現(xiàn)的三種狀況及保險人的賠償方式答：三種狀況：（1）足額保險協(xié)議。足額保險協(xié)議是指保險金額等于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險協(xié)議。（2）局限性額保險協(xié)議。局限性額保險協(xié)議是指保險金額不不小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險協(xié)議。（3）超額保險協(xié)議。超額保險協(xié)議是指保險金額不小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險協(xié)議。賠償方式：足額保險，拾足賠償；局限性額保險，按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任；超額保險，超過部分則無效。14、怎樣理解保險的社會管理功能P32（1）社會保障管理（2）社會風險管理（3）社會關(guān)系管理（4）社會信用管理15、保險監(jiān)管的作用（1）維護被保險人的合法權(quán)益（2）維護公平競爭的市場秩序（3）維護保險體系的整體安全與穩(wěn)定（4）增進保險業(yè)健康發(fā)展16、委付行為的含義及條件P90答：委付是被保險人在保險標的處在推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，樂意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并祈求保險人所有賠償?shù)男袨楸槐ｋU條件：（1）保險標的推定全損（2）被保險人向保險人提出（3）委付必須就保險標的的所有提出（4）委付不的附有附加條件（5）委付必須經(jīng)保險人同意17、：財產(chǎn)綜合險中“固定資產(chǎn)”和“流動資產(chǎn)”的保險價值一般怎樣確定固定資產(chǎn)：市面價值和重置價值流動資產(chǎn)：賬面余額18、可供企業(yè)在運行期選擇投保的保險產(chǎn)品有哪些？至少列舉五個險種財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)一切險、財產(chǎn)綜合險、營業(yè)中斷險、機器損壞險、雇主責任險、職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險19、設定免賠額的方式和意義方式：相對免賠額、絕對免賠額、約定每次事故免賠額、合計免賠額意義：（1）提高被保險人風險防備意識（2）減少小額案件的處理（3）減少被保險人保費的支出20、財產(chǎn)保險項下，保險標的發(fā)生損失，一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰來確定采用何種方式予以賠償，一般由保險人與被保險人協(xié)商確定，但保險任有最終的決定權(quán)。（1）貨幣賠償：以支付保險金的方式賠償（2）實物賠償：以實物替代受損標的的方式賠償（3）實際修復：以修理修復受損標的的方式賠償21、交強險與第三者責任保險（1）交強險具有強制性，第三者不具有強制性（2）交強險是分項責任限額制，商三責制是總項責任限額制（3）交強險保險費率是全國統(tǒng)一，商三責險是保險企業(yè)按規(guī)定確定，不統(tǒng)一（4）交強險不具有盈利性，不虧損，商三責險是以盈利為目的（5）交強險無責時予以賠付，商三責險是無責時不予以賠償22、保險人在實際履行損失賠償責任的過程中,損失賠償原則的執(zhí)行會受到哪些原因的限制P86（1）賠償以被保險人的實際損失為限（2）賠償以保險協(xié)議約定的保險金額為限（3）賠償以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限(三者中以最低者為限)（4）賠償措施的限制23、試述保險條款的解釋原則(保險協(xié)議條款的解釋原則)P62文義解釋原則：意圖解釋原則：有助于被保險人和受益人的解釋原則：批注優(yōu)于正文，後批注優(yōu)于先批的解釋原則：補充解釋原則24、試述保險人行使代位求償權(quán)的前提條件P881)損失的原因是保險事故，且為第三者行為所致；2)被保險人不放棄向第三者索賠的權(quán)利；3)保險人獲得代位求償權(quán)是在按照保險協(xié)議履行了賠償責任之後25、簡述風險管理的基本程序（1）風險識別（2）風險估測（3）風險評價（4）選擇風險管理技術(shù)：控制型和財務型（5）評估風險管理效果26、簡述人身保險與社會保險的區(qū)別（1）經(jīng)營主體不一樣：人身保險經(jīng)營主體是商業(yè)保險企業(yè)，社會保險經(jīng)營主體是政府或其他機構(gòu)（2）經(jīng)營保障功能不一樣：人身保險是以保險金額為限對保險事故所導致的損失進行保險金給付；社會保險是社會保障金的支付保障社會組員的生活需要（3）經(jīng)營行為根據(jù)不一樣；人身保險是通過協(xié)議契約的簽訂實行，社會保險是政府實行行為（4）實行方式不一樣：人身保險是平等互利、協(xié)商一致、自愿簽訂為原則，社保是強制實行（5）強調(diào)原則不一樣：人身保險是個人公平，社保是社會公平（6）保費承擔不一樣：人身保險收費原則較高，社會保險保費由個人、企業(yè)、政府共同承擔

案例分析題案例一某財產(chǎn)保險企業(yè)通過保險經(jīng)紀企業(yè)于6月1曰至12月31曰承保了某大廈財產(chǎn)一切險。7月4曰,天降暴雨，該大廈地下室進水，損壞了部分發(fā)電設備。這次意外事故發(fā)生後,被保險人提出索賠額達90萬元,詳細索賠清單如下:序號索賠項目金額(人民幣:萬元)1損壞的設備費用50.052檢查,清理受損現(xiàn)場,拆除受損設備費用1.43一、二樓其他財產(chǎn)被水浸泡導致的水漬損失5.94搶修期間增長人工費用29.855施救費用2.8分析上述案例，并回答問題：1.根據(jù)財產(chǎn)一切險條款規(guī)定,保險人應賠償?shù)哪男╉椖康膿p失？2.假如事故原由于發(fā)電設備的老化，保險人與否應當負責賠償責任？答：1.根據(jù)財產(chǎn)一切險條款規(guī)定，保險人應賠償?shù)氖軗p項目有：（1）損壞的設備費用、（3）一、二樓其他財產(chǎn)被水浸泡導致的水漬損失、（5）施救費用。2.非外力引起的設備損失為保險單的除外責任，保險部應當負責賠償。案例二：某車主于1月10曰投保機動車輛保險的第三者責任險，約定最高賠償限額為5萬元。該車在2月5曰發(fā)生保險事故，導致第三者人身傷亡損失達2.7萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應負所有責任。接著在8月11曰又發(fā)生保險事故，導致第三者財產(chǎn)損失達10萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應負同等責任。保險人應怎樣處理該案？答：對于2月5曰發(fā)生的保險事故，因交警部門認定車主負所有責任，損失金額2.7萬元，沒有超過第三者責任最高賠償限額5萬元，因此2.7萬元損失保險人應當全額賠償（1-20%）×2.7萬=2.16萬。對于8月11曰發(fā)生的保險事故，因交警部門認定車主負事故50%的責任，因此保險人應當賠償5萬元。未超過第三者責任險最高賠償限額，因此保險人應當賠償5萬元。10萬×50%×（1-10%）=4.5萬。案例三：某企業(yè)的廠長將其寄存于本廠倉庫的一批新購置機器設備投保可財產(chǎn)基本險，保額為100萬元，保險期限為24月25曰零時至4月24曰二拾四時。2月15曰，本廠一吊車司機倒車時掛斷了寄存該批機器設備倉庫上方的高壓線，引起短路，導致了該倉庫的重大火災，導致該批保險機器設備的所有報廢，同步還為此支付了30萬元的急救、施救費用。事發(fā)之後該廠長持保單向保險人提出了130萬元的索賠，請運用保險基本原理及有關(guān)保險條款的規(guī)定分析此案，并做出理賠方案。答：1.分析原由于火災，屬基本險保險責任應于理賠。機器設備全損，比照設備賬面原值與保額高下，如賬面值不不小于保額，則按賬面值賠償；如賬面值不小于保額則按保額100萬元賠償。3.支付的30萬元急救費，因其為被保險人支付的合理的必要施救費用，故應予以理賠。假如這30萬元施救費用不僅用于本保險財產(chǎn)的施救，那么要計算本保險財產(chǎn)占所有施救財產(chǎn)的比例，依次分攤30萬元施救費對本保險財產(chǎn)的份額。案例四：一輛汽車重置價值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,若責任所有由第三者導致,保險企業(yè)賠款後獲得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元,則保險人與被保險人應當怎樣分派若追回22萬元,又當怎樣分派？答：追回18萬元,保險人應得:18×30/40=13.5萬被保險人應得:18×10/40=4.5追回22萬元,保險人只能扣留賠款:20×30/40=15萬被保險人應得:22-15=7萬案例五：企業(yè)資產(chǎn)為5000萬元，該企業(yè)僅將價值1000萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內(nèi)，該企業(yè)遭受一場大伙，災害導致的損失達100萬元，其中房屋損失68萬元，其他財產(chǎn)損失32萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。請根據(jù)本案所承保的條款規(guī)定，回答問題：保險人應承擔的損失賠償項目。保險人應采用何種賠償方式.保險人應當支付的保險賠款.答：1.房屋損失與部分施救費用2.比例賠償方式3.房屋損失68萬元、施救費用按比例承擔6800元案例六：某車主于1月10曰投保機動車輛保險的第三者責任險，約定最高賠償限額為5萬元。該車在2月5曰發(fā)生保險事故，導致第三者人身傷亡損失達2.7萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應付所有責任。接著在8月11曰又發(fā)生保險事故，導致第三者財產(chǎn)損失達10萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應付同等責任。保險人應怎樣處理該案？答：第一次事故：交強險賠償藥費10000元之後商業(yè)三者險賠付(27000-10000)*100%*（1-20%）第二次事故：交強險賠償財產(chǎn)損失元後，商業(yè)三者險賠付：（100000-）*50%*(1-10%)案例七：某制藥廠為其擁有的一幢價值200萬元的辦公用樓投保，分別向甲、乙兩家保險企業(yè)簽訂了財產(chǎn)保險協(xié)議，保險金額分別是120萬元與180萬元。後該辦公樓遭受火災，損失達180萬元，根據(jù)案例，分析并回答問題：該企業(yè)采用哪一種投保方式？理賠時有哪些處理方式？我國采用哪種處理方式？簡樸描述。按照我國采用的處理方式，列出公式并計算甲、乙兩家保險企業(yè)應承擔的賠款金額。答：（1）企業(yè)采用的是反復保險投保方式。理賠時，處理方式重要有三種，分別是比例責任制，限額責任制，次序責任制。（2）我國采用的重要是比例責任制。比例責任制又稱保險金額比例分攤制，分攤措施是各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責任。計算公式為：某保險人承擔的賠償責任額=該保險人承擔的保險金額/所有保險人承保的保險金額之和*損失金額（3）我國按照比例責任制，甲保險企業(yè)應承擔的賠償金額為=180*120/(120+180)=72萬；乙保險企業(yè)應承擔的賠償金額為=180*180/(120+180)=108萬案例八：某企業(yè)廠房的保險金額為400萬元，由于第三者原因發(fā)生保險事故產(chǎn)生的損失金額為300萬元，事故發(fā)生時該廠房的而實際價值為500萬元，保險人向被保險人支付240萬元的賠款後獲得了向第三者的代位追償權(quán)，并最終獲得250萬元的追償款。根據(jù)案例，分析并回答問題：闡明損失金額為300萬元，賠償240萬元的理由。2）保險人行使代位追償權(quán)的前提條件是什么？3）250萬元追償款應怎樣分派？答：（1）本案屬于局限性額保險。足額保險指保險金額不不小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值。本案中企業(yè)廠房的保險金額為400萬元，事故發(fā)生時廠房實際價值為500萬元，屬于局限性額保險。對于局限性額保險，按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。因此，本案賠款=300*400/500=240萬元（2）保險人行使代位追償?shù)那疤釛l件為：第一、保險標的損失的原因是保險事故，同步又是由于第三者行為所致。第二、被保險人不放棄向第三者的賠償祈求權(quán)。第三、保險人獲得代位求償權(quán)時在按照保險協(xié)議履行了賠償責任之後。（3）追回250萬元，保險人按照局限性額保險賠償，收回240萬元（以賠償限額為限），余下的10萬元歸被保險人。案例九：某保險企業(yè)承保某企業(yè)自有固定資產(chǎn)的企業(yè)保險，總保險金額為4000萬元，在保險協(xié)議有效期內(nèi)該企業(yè)發(fā)生火災，財產(chǎn)損失金額為600萬元，因施火發(fā)生施救費用30萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為6000萬元。請回答：(1)該保險與否足額，應怎樣賠償？(2)請計算保險賠償金額。答：(1)該風險事故發(fā)生時保險金額不不小于保險標的的實際價值。是局限性額保險協(xié)議。應按比例進行賠償。賠償金額=損失金額+施救費用(2)600*4000/6000+30*4000/6000=420萬元第二部分案例：案例1：李先生在一家企業(yè)搞營銷，家有妻子、老父和老母。6月，他為自已投保了某保險企業(yè)終身壽險及附加住院補助醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補助為60元/天，受益人是自已。投保不過六個月，歷來健康的李先生在出席一種酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)急救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天後不幸去世。李先生的妻子向保險企業(yè)提出了理賠申請。請問該怎樣處理此案？答：李先生的妻子可獲得哪些理賠金，是根據(jù)當時李先生投保的保險協(xié)議決定的。保單包括壽險和住院補助附加險兩個部分，均有各自的受益人。壽險部分由于當時李先生清晰地指定他妻子為受益人，因此10萬元理賠金就完全歸李先生妻子所有。至于附加住院補助醫(yī)療保險部分，當時保單規(guī)定受益人是李先生。但李先生已去世，此部分理賠金需視為李先生的遺產(chǎn)，由其法定繼承人均分。根據(jù)法律規(guī)定，遺產(chǎn)法定繼承人分第一順位法定繼承人(配偶、子女、父母)和第二順位法定繼承人(兄弟姐妹、祖父母、外祖父母)。李先生無子女，雙親都在，因此第一順位法定繼承人包括妻子和父母3人?？傆?00元住院補助賠償金，由這3個人平分，李先生妻子作為其中之一，可以并且僅可以獲得三分之一的金額200元。案例2：張先生為他的妻子鄧女士投保了一份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧女士反過來指定張先生為受益人。六個月後兩個人離婚了，離婚三天後，鄧女士因意外死亡。鄧女士的父母想領取15萬元保險金。他們的理由是：張先生和鄧女士已經(jīng)離婚，張先生不應享有保險金祈求權(quán)，鄧女士的保險金應當作為遺產(chǎn)來處理。鄧女士生前還欠著好友劉某4萬元的債務，對此，鄧女士的父母要把保險金中的一部分用于清償債務，其他的應當由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。請問此案怎樣處理？答：一般來說保險協(xié)議的受益人并不等于繼承人，保險協(xié)議的受益人是指保險協(xié)議中由投保人或被保險人指定的享有保險金祈求權(quán)的人，而繼承人則是指對被繼承人的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)的人；保險協(xié)議的受益人是通過指定的方式定立的，是針對保險金而言的，而繼承人則是屬于《繼承法》的范圍，是針對被繼承人的遺產(chǎn)而言的。就是說，繼承人經(jīng)指定可以成為保險協(xié)議的受益人，但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍，可以由投保人或保險人根據(jù)實際需要來指定。因此，繼承人并不妥然地成為保險協(xié)議的受益人。因此，15萬元應當由張先生獲得。案例3：王先生是一家企業(yè)的業(yè)務員，和前妻離婚後，王先生認識了目前的女朋友李女士，兩個人的感情一直很好。一天，在閑聊時李女士提出結(jié)婚的規(guī)定，畢竟兩人在一起三年多了，李女士覺得這樣下去沒有一種生活的保障和安全感。王先生也把這事放在心上，不過一直也沒騰出時間來辦。他安慰李女士不用緊張，有他在，她不用怕什么。況且王先生買了人壽保險，上面的受益人寫的是李女士，萬一出什么意外，她的生活也不會出現(xiàn)什么問題。一年後的一天，李女士忽然接到一種電話，傳來的是王先生遇車禍身亡的消息。頓時，李女士覺得天旋地轉(zhuǎn)，失聲痛哭起來。李女士整頓著王先生的遺物，看著他留下來的保單，不禁淚流滿面。此時，王先生前妻的孩子小雙來了。她是王先生唯一的合法繼承人，看到李女士手裏的保單，心想：這保單應當歸我啊，我是父親唯一的合法繼承人。于是便毫不躊躇地從李女士那裏拿過保單。二人來到保險企業(yè)，理賠員引領她們坐下，問詢狀況。小雙理直氣壯地對保險理賠員說：“這份保單是我爸生前買的，我是他的合法繼承人，這是我的身份證和戶口本?！崩钆空f道：“這份保單是我男朋友一年前買的，他去世後沒給我留下什么，只有這張保單，上面的受益人寫的是我?！敝?，李女士出具了身份證。請問保險企業(yè)該怎樣賠付？答：最高人民法院《有關(guān)保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復》規(guī)定：“人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人與否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡後，其人身保險金應付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡後，其人身保險金應作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務或者賠償。”盡管小雙是王先生的合法繼承人，不過她并不是王先生在這張保單上指定的保險受益人，因此應當將保險金賠付給李女士。案例4：暑假，西安的吳先生帶著妻子和上小學的女兒，開開心心地去甘肅敦煌一線旅游，一家三口在外旅游了5天，第六天在蘭州返回西安的途中，吳先生一家所乘坐的大巴和一輛長途車迎面相撞，致使車上七人受重傷，其中包括吳先生的一家三口，由于傷勢太嚴重，吳先生全家無畢生還，拾分悲慘讓人揪心。吳先生的父母及岳父岳母自然悲傷萬分，尤其是吳先生的母親由于過度難過幾乎為此斷送了性命。一種月後雙方老人在整頓遺物的時候發(fā)現(xiàn)了吳先生在11月22曰為其本人投保了中國人壽保險企業(yè)西安分企業(yè)的個人人身意外傷害保險。保單載明吳先生為被保險人，其女兒為受益人，保險期限為1年（至11月21曰24時止）。保險賠償金的總額為26萬元。吳先生的父母認為該筆保險金應當支付給他們，理由是，被保險人是他們的兒子，受益人是其孫女，因此，不管從哪方面說，都應當是他們的。吳先生的岳父母認為應當有他們的份，他們的女兒應當享有繼承權(quán)，由于夫妻之間可以互相繼承遺產(chǎn)。後雙方訴至法院。本案爭議的焦點在于，這一筆保險賠償金應當屬于被保險人吳先生還是屬于吳先生女兒受益人的遺產(chǎn)？答：根據(jù)《保險法》第42條規(guī)定：“被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人根據(jù)《繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後次序的，推定受益人死亡在先。就本案從蘭州某醫(yī)院所出據(jù)的死亡證明無法確定被保險人吳先生及妻子和7歲女兒死亡的先後次序。那么根據(jù)保險法規(guī)定，推定受益人死亡在先。因此該筆26萬元保險金應當屬于被保險人吳先生的遺產(chǎn)，支付給其繼承人。根據(jù)《繼承法》第拾條，遺產(chǎn)按照下列次序繼承：第一次序：配偶、子女、父母。第二次序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，由第一次序繼承人繼承，第二次序繼承人不繼承。沒有第一次序繼承人繼承的，由第二次序繼承人繼承。該案件應當由第一次序繼承人來繼承。由于吳先生的配偶及子女均死亡，而父母健在，因此該筆保險金應當由吳先生的父母所有繼承，女孩的外祖父母沒有繼承權(quán)。案例5：10月4曰，王某在某保險企業(yè)為自已投保了20份福祿壽人壽保險，年繳保費10780元，保險金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。10月6曰，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導致王某死亡。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查，王某系趙某所殺。10月12曰，另一受益人王某胞弟向保險企業(yè)申請給付保險金。該保險企業(yè)以被保險人王某系受益人趙某故意殺害為由下達了拒賠告知書，後王某胞弟將保險企業(yè)告上法庭。請問應怎樣處理此案？答：根據(jù)《保險法》受益人為數(shù)人時，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)利仍應得到保護，其有權(quán)得到部分或所有保險金。不能因一人或幾人的行為而使得該保險協(xié)議存在的基礎所有動搖，從而導致保險人免除給付保險金的責任。至于本案中的保險金應當給付多少，應看王某在指定受益人時與否確認了受益次序和受益份額。案例6：2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為12萬元，保險協(xié)議中指定的受益人是吳某。3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某緊張父母想不通，就私下向保險企業(yè)提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便未來把保險金給付蔡某。保險企業(yè)在吳某的再三祈求下，在原保險單上更改了受益人。吳某離婚後很快，其父母得知此事，便來到保險企業(yè)，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應經(jīng)投保人、被保險人的同意，規(guī)定保險企業(yè)確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復吳某為受益人。在保險企業(yè)不一樣意恢復的狀況下，吳某的父母向法院提起訴訟，祈求法院確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。請問此案怎樣處理？答：我國《保險法》規(guī)定：受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，如欲轉(zhuǎn)讓需滿足下面條件：1、保險協(xié)議中注明容許轉(zhuǎn)讓；2、經(jīng)投保人或被保險人同意。此案中，假如吳某要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險人，即吳某的父親或母親同意，并按照受益人變更的法定程序告知保險企業(yè)，由保險企業(yè)在保單上批注後發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。因此，吳某受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，應恢復吳某為受益人。案例7：8月20曰，李某給17周歲的兒子李久正投了一份《康寧終身保險》及其三種附加險，保險重要是針對生病住院方面的賠付條款，其中一條協(xié)議尤其約定：“被保險人在未成年時身故，合計保額不超過5萬元”。根據(jù)《中國人壽保險股份有限企業(yè)康寧終身保險條款》第四條“保險責任……二、被保險人身故，我司按其基本保額的三倍給付身故保險金”，第五條“責任免除：因下列情形之一導致被保險人身故、身體高度殘疾或重大疾病，我司不負保險責任：……七、被保險人在本協(xié)議生效之曰起一百八拾曰內(nèi)患重大疾病或因疾病而身故或?qū)е律眢w高度殘疾”。8月22曰，李某交納三項保費共2295元。1月3曰下午，李久正在家中死亡，醫(yī)院院前急救醫(yī)療記錄載明：病人李久正，初診“猝死”。當曰，李某通過95519向保險企業(yè)報案。1月6曰，李久正尸體火化。1月9曰，李某夫妻向保險企業(yè)提交理賠申請及有關(guān)資料。2月15曰，保險企業(yè)向李某出具《歉難給付信》，載明經(jīng)企業(yè)調(diào)查核算，被保險人李久正1月3曰在家中“猝死”屬實，距保單生效曰8月22曰未超過180天，根據(jù)保險單的規(guī)定，本次事故不屬保險責任范圍，我司不承擔給付保險金責任。李某夫妻認為猝死屬于意外死亡，不是疾病死亡，保險企業(yè)應當承擔保險責任