《保險學原理與應(yīng)用》 課件 3.2保險合同的要素-保險合同的主體與客體

保險學原理與應(yīng)用保險學原理與應(yīng)用第三章

保險合同INSURANCECONTRACT3.2保險合同的要素——

保險合同的主體與客體Elementsofinsurancecontract：subjectandobjectofinsurancecontract保險合同的要素保險合同的要素思維導(dǎo)圖保險合同的主體是指在保險合同中享受權(quán)利或者是承擔義務(wù)的人。保險合同的主體保險合同的當事人保險合同的關(guān)系人｛保險合同的主體｛保險合同的當事人是指簽訂保險合同的雙方。保險人投保人保險合同的當事人｛保險合同的主體一、保險合同的當事人保險人（Insurer）01又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人必須符合以下三個條件：（1）保險人要具備法定資格；（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同;（3）保險人需依照保險合同承擔保險責任。保險合同的主體一、保險合同的當事人（簽訂保險合同的雙方）投保人（Applicant）02又稱要保人，是指對于保險標的具有保險利益，與保險人訂立保險合同，并按照保險合同承擔交付保險費義務(wù)的自然人或法人。投保人必須符合以下三個條件：（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險合同的主體完全民事行為能力人是指年滿18周歲且精神健康的公民，或者年滿16周歲不滿18周歲的公民，若以自己的勞動收入作為主要生活來源的，也視為完全民事行為能力人。限制民事行為能力人是指年滿8周歲的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。無民事行為能力人是指公民不能獨立進行民事活動，只能由其法定代理人代理進行民事活動。未滿八周歲的未成年人和不能辨認自己行為的成年人為無民事行為能力人。保險合同的主體一、保險合同的當事人（簽訂保險合同的雙方）投保人（Applicant）02（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力（2）投保人對保險標的必須具有保險利益（3）投保人有繳納保險費的義務(wù)保險合同的關(guān)系人是指對保險合同利益享有獨立請求權(quán)的人。被保險人受益人保險合同的關(guān)系人｛被保險人（Insured，assured）是指其財產(chǎn)或人身享受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。在財產(chǎn)保險中，被保險人可以是自然人，也可以是法人。在人身保險中，被保險人只能是自然人。在自然人中，無民事行為能力和限制行為能力的人均可作為人身保險的被保險人。但在我國，以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，投保人不能為其投保。只有父母為其未成年子女投保人身保險時，才不受此限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過一定限額。被保險人應(yīng)具備以下條件：（1）被保險人必須是保險合同保障的人（2）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人（3）被保險人是享有保險金請求權(quán)的人被保險人（Insured，assured）在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人行使。在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。受益人（Beneficiary）是指在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以是1人，也可以是數(shù)人。如果投保人或被保險人未指定受益人，法定繼承人即為受益人。受益人（Beneficiary）受益人應(yīng)具備的兩個條件是：（1）享有保險金請求權(quán)。（2）由投保人或被保險人所指定或約定并在保險合同中注明。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的法律資格受益人可以是任何人，自然人、法人等均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒等均可被指定為受益人，受益人必須在請求保險金時生存。受益人的產(chǎn)生受益人由被保險人或投保人指定或依法律程序確定。投保人確定或變更受益人需經(jīng)被保險人同意，并書面通知保險人。如果沒有指定受益人，在被保險人死亡時，其法定繼承人領(lǐng)受保險金。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的人數(shù)可以是一人也可以是數(shù)人。受益人為數(shù)人時，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利受益人的受益權(quán)只有在被保險人死亡后才能享受。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險金。受益權(quán)的取得屬于原始取得權(quán)，而不是繼承取得權(quán)。受益權(quán)具有排他性，其他人都無權(quán)干預(yù)，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險人生前的債務(wù)。繼承權(quán)則為繼承遺產(chǎn)，具有在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)為被保險人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利如果受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)；受益人先于被保險人死亡的，受益權(quán)消失；受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的變更投保人或被保險人都可以變更受益人，投保人確定和變更受益人須經(jīng)被保險人同意，并書面通知保險人；被保險人確定或變更受益人無須投保人同意，只要書面通知保險人即可。受益人的義務(wù)受益人在人身保險合同中唯一的義務(wù)就是，當保險合同約定的事故發(fā)生時，及時通知保險人，不承擔任何其他的義務(wù)。這也說明受益人在人身保險合同中的獨特的法律地位。受益人（Beneficiary）受益人指定與否與是否繳納遺產(chǎn)稅直接相關(guān)沒有指定受益人的情況下，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。目前，全世界大約2/3的國家和地區(qū)征收遺產(chǎn)稅，而且通常情況下遺產(chǎn)稅的比例還不低。但如果事先指定了受益人，被保險人身故以后，對受益人領(lǐng)取的保險金則免征遺產(chǎn)稅，因為這相當于是被保險人生前對受益人的贈與，屬于其生前已處分的財產(chǎn)。受益人指定與否與是否清償被保險人債務(wù)有關(guān)如果是指定受益人，則受領(lǐng)的保險金受法律保護，被保險人的債權(quán)人不得請求受益人領(lǐng)取的保險金清償被保險人的債務(wù)，繼承人也無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。如果是法定受益人，則保險金只能作為被保險人的遺產(chǎn)處理，在清償其生前債務(wù)后在各繼承人之間分配。受益人（Beneficiary）指定受益人與法定繼承的區(qū)別指定受益人與否處理方式指定受益人保險金直接由受益人領(lǐng)取法定繼承首先，清償被保險人債務(wù)；其次，扣除遺產(chǎn)稅；最后，在繼承人之間進行分配案例王某父母病故，因與妻子相處不睦，妻子帶著兒子單獨居住。后王某投保管道煤氣保險，并指定他的妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王某的妹妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金，問保險公司應(yīng)該如何處理？保險合同的客體指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。保險合同的客體是保險利益，而不是保險標的本身。特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身，而是保險標的受損后投保人、被保險人或受益人的保險利益。保險標的是保險利益的載體，沒有保險標的就沒有保險利益。案例某家銀行對它放款抵押的一幢房子投?；馂?zāi)保險