銀行調(diào)研教育監(jiān)管報告

銀行調(diào)研教育監(jiān)管報告銀行調(diào)研教育監(jiān)管報告篇一大多銀行業(yè)內(nèi)人士認為現(xiàn)代銀行核心業(yè)務系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。其參數(shù)化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個靈活的產(chǎn)品設(shè)計平臺，這個平臺上的產(chǎn)品可以在各種服務渠道上共享，體現(xiàn)了渠道整合和業(yè)務統(tǒng)一的思路。同時在這個平臺上設(shè)計的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標準，這就如同幫助國內(nèi)銀行業(yè)務部門掌握了國際通用語言。一、銀行核心系統(tǒng)的定義核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為銀行處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務和核心總賬的系統(tǒng)部分。作為銀行存款、貸款賬務處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務系統(tǒng)是銀行業(yè)務系統(tǒng)運作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶的業(yè)務操作都是在核心業(yè)務系統(tǒng)中完成的。其主要業(yè)務包括：客戶信息管理、存款業(yè)務、貸款業(yè)務、總賬以及對這些存、貸款賬戶的日間操作等。二、銀行核心系統(tǒng)的意義全球金融海嘯后，中國金融市場呈現(xiàn)出開放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰(zhàn)，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一斑。目前，我國各類中小銀行的經(jīng)營模式與市場格局都經(jīng)歷著巨大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢、建設(shè)具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務驅(qū)動IT、IT支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對IT的需求，銀行IT系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務系統(tǒng)，則直接決定了銀行的運營效率、創(chuàng)新能力、服務水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設(shè)的根本原由。三、國內(nèi)中小銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀從國內(nèi)現(xiàn)狀看，銀行核心系統(tǒng)的設(shè)計使用年限不超過5年。現(xiàn)在，之所以有近半數(shù)的中小銀行任其核心系統(tǒng)“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：（1）沒有系統(tǒng)改造的需求，缺乏內(nèi)在動力。一些中小銀行地處金融市場不發(fā)達的小城市或落后地區(qū)，在業(yè)務上沒有對更先進核心系統(tǒng)的需求。（2）有系統(tǒng)改造需求，但原系統(tǒng)開發(fā)商已“出局”。國內(nèi)從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)的廠商多數(shù)缺乏實力，導致一些核心系統(tǒng)仍在銀行服役，而原開發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結(jié)果是，銀行雖然可以自己對系統(tǒng)進行維護，但是僅憑小銀行的實力要完成對原系統(tǒng)的升級改造顯得十分困難，甚至不可行?？傮w來看，當前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的原因是現(xiàn)有的核心業(yè)務系統(tǒng)對業(yè)務、戰(zhàn)略發(fā)展支持不足。從戰(zhàn)略角度來看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務，“以客戶為中心”的服務理念要通過核心等IT系統(tǒng)貫穿于業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)；實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，則對銀行自身服務、產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監(jiān)管標準，提升風險管控能力，但原有的核心系統(tǒng)卻可能因為設(shè)計、架構(gòu)等問題無法提供相關(guān)支持。從業(yè)務發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)作為IT系統(tǒng)的心臟，不僅要充分滿足當前業(yè)務的需要，更要對未來3至5年業(yè)務的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設(shè)的系統(tǒng)，補丁打過一輪又一輪，新增一個服務或產(chǎn)品動輒就是幾個月甚至是更長的開發(fā)時間，也因此，核心系統(tǒng)成為制約不少銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸。從技術(shù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務、戰(zhàn)略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務系統(tǒng)的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節(jié)相對弱勢，其核心業(yè)務系統(tǒng)可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來看，它們已與當前的技術(shù)理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標。今天，SOA【1】架構(gòu)已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐銀行的業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這一點已在國內(nèi)外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來越多中小銀行認同采用SOA架構(gòu)的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)，并勇于付諸實踐，掀起了一場“換心”熱潮。四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務系統(tǒng)的特點和發(fā)展趨勢（一）從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應該建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)之上，即通過客戶信息把客戶的相關(guān)賬戶和交易信息歸集在一起，也包括根據(jù)客戶間的關(guān)系進行歸集（如：針對集團客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息），方便全面了解客戶的信用情況，以利于信用風險管控；同時，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶信息，為實現(xiàn)客戶關(guān)系管理奠定基礎(chǔ)。（二）以參數(shù)化、模塊化為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品支持能力。與國內(nèi)傳統(tǒng)的核心業(yè)務系統(tǒng)以會計科目作為賬戶的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務系統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過簡單的參數(shù)配置來設(shè)定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng)新的時間大大縮短，新產(chǎn)品賬務處理出錯的概率大大減小。（三）多渠道的業(yè)務整合能力。新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)提供完整流暢的交易支持，實現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一管理和賬務處理，在保證會計核算的準確性和完整性的同時，提升一致性的客戶體驗也是未來渠道整合的方向。（四）適應國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統(tǒng)應建立和完善境外一體化的處理機制，滿足多語言、多時區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求，以支持越來越多的國內(nèi)銀行走出國門，在全球范圍內(nèi)設(shè)立境外機構(gòu)等系統(tǒng)整合的需要，同時全面提升境外機構(gòu)的業(yè)務處理能力和風險控制水平。（五）支持作業(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會計核算工作和日末結(jié)賬手續(xù)，縮短業(yè)務操作時間之外，還可以加強后臺專業(yè)化集中處理和審批，并通過集約化管理，提高業(yè)務處理效率，有效防范業(yè)務風險。（六）交易與核算相分離。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應將交易與核算相分離，即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關(guān)系的簡單記錄，至于會計報表折算或損益計算都可以由后臺專業(yè)系統(tǒng)負責，這樣可以提高為客戶服務的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內(nèi)部核算的規(guī)則或要求發(fā)生變化，導致正常的業(yè)務處理流程、內(nèi)部賬務和客戶服務受到影響；另一方面，將核算規(guī)則從代碼中脫離出來，也使業(yè)務人員能根據(jù)業(yè)務場景模型配置核算規(guī)則，使關(guān)鍵業(yè)務核算規(guī)則的調(diào)整不需要通過重新開發(fā)，有利于實現(xiàn)新業(yè)務的快速上線。（七）提供全流程的風險控制。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應對操作風險、客戶風險、交易風險在業(yè)務處理過程中進行有效管理和識別，在業(yè)務處理的各個環(huán)節(jié)支持多層級授權(quán)、身份識別等風險控制手段。（八）具有靈活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)提供的賬戶信息和交易信息在國內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會計科目、機構(gòu)等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營分析及管理決策提供多維度的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并針對特殊用戶提供綜合分析報告和監(jiān)管報表支持?！?】SOA（Service-OrientedArchitecture）是面向服務的體系結(jié)構(gòu)組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱為服務）通過這些服務之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。銀行調(diào)研教育監(jiān)管報告篇二近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務等待時間延長、業(yè)務處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運營成本的增加;同時，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務風險。因此，原有的業(yè)務授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務的發(fā)展。遠程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實證明，遠程授權(quán)模式可以提高業(yè)務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20__年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權(quán)系統(tǒng)試點行，開始投產(chǎn)使用遠程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問題，現(xiàn)將關(guān)于遠程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問題及建議探討如下：一、存在的有利之處1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務繁忙期，由于辦理業(yè)務的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好?，F(xiàn)在正式開通遠程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。2、辦理業(yè)務速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權(quán)的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時常記錄一些特殊業(yè)務的登記工作，處理一些特殊業(yè)務時間更長，如扣劃業(yè)務，法院凍解業(yè)務，前臺柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時處理，遠程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業(yè)務，且前臺柜員也在業(yè)務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。二、存在的不利問題1、業(yè)務不夠熟練，標準把握不統(tǒng)一授權(quán)人員業(yè)務不熟練，制度掌握不準確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務不熟的授權(quán)人員還需請示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴重影響前臺業(yè)務辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務出現(xiàn)差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權(quán)中心不給予及時授權(quán)，存在風險隱患。部分授權(quán)業(yè)務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。2、細節(jié)操作上處理速度緩慢一是大客戶辦理存款業(yè)務時，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會退后和跟進的客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權(quán)，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務變通為匯款業(yè)務，不同的業(yè)務處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內(nèi)部業(yè)務處理沒有遠程授權(quán)的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務等，網(wǎng)點現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風險且提高業(yè)務處理速度。3、某些特殊業(yè)務流程不夠合理特殊業(yè)務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務所用時間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業(yè)務每天在每個網(wǎng)點都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。4、網(wǎng)點負責人工作職能被強行改變網(wǎng)點負責人，應該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時間耗在毫無意義的業(yè)務初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴重影響了業(yè)務拓展。授權(quán)簽字實際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務處理模式，如此的耗費時間，已經(jīng)自動選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺業(yè)務量統(tǒng)計明顯萎縮。三、應采取的對策和建議1、強化員工認識。遠程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務技能，提升服務品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權(quán)改革一是可以增強業(yè)務風險防范能力；二是可以加強事中實時監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點深化對遠程授權(quán)改革的認識，消除思想上的誤區(qū)和認識上的模糊概念，各網(wǎng)點深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強營銷的關(guān)系，處理好控制風險和減少客戶等待時間的關(guān)系。2、強化宣傳解釋。針對系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務體驗，提升客戶認同感，提高網(wǎng)點服務能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開展遠程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡改造、設(shè)備更新等，提高遠程授權(quán)系統(tǒng)運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進。3、強化人員業(yè)務培訓。結(jié)合業(yè)務授權(quán)實際情況，總結(jié)經(jīng)驗，建立統(tǒng)一的業(yè)務授權(quán)標準和操作規(guī)程，并進行有針對性的業(yè)務培訓，提升員工業(yè)務知識，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務操作上的差異認識，全面提高業(yè)務授權(quán)效率和質(zhì)量。4、強化服務溝通。本著控制“業(yè)務操作風險”的宗旨，業(yè)務授權(quán)中心要發(fā)揮對業(yè)務的指導作用，對有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務，主動與網(wǎng)點溝通，與網(wǎng)點現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務合規(guī)性、真實性和完整