《S市居民消費金融需求的影響因素實證研究》9300字（論文）

S市居民消費金融需求的影響因素實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u13358深圳市居民消費金融需求的影響因素研究 17194一、緒論 1123831.1研究背景及意義 1315871.2國內(nèi)外文獻綜述 3325301.3研究方法與內(nèi)容 444171.4創(chuàng)新與不足 524753二、深圳市消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 618822.1深圳消費金融的發(fā)展歷程 680992.2深圳消費金融發(fā)展的環(huán)境分析 742012.3存在的問題 1013796三、深圳市居民消費金融需求影響因素調(diào)查問卷設(shè)計 10122883.1問卷調(diào)查目的及研究對象 10195083.2調(diào)查設(shè)計思路 11146993.3問卷調(diào)查設(shè)計 11184293.4調(diào)查方法及研究過程 131683四、深圳市居民消費金融需求影響因素實證分析 1313084.1調(diào)查問卷質(zhì)量分析 1312051五、深圳市居民消費金融需求影響因素因子分析 148105.1因子分析法 1422705.2因子分析結(jié)果 1518952六、結(jié)論及政策建議 17182136.1調(diào)查結(jié)論 18101606.2建議 19一、緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景傳統(tǒng)消費金融是向社會的各界消費者提供消費貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式。不接受公共存款，以少量分散消費為目的向中華人民共和國的個人居民提供貸款。2009年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《消費金融公司試點管理方案》，國內(nèi)誕生了四家消費金融公司。2013年,國務(wù)院是消費的升級,加快金融服務(wù)創(chuàng)新,面向家庭的大規(guī)模內(nèi)需消費品的信用需求的援助、教育、旅游等領(lǐng)域,再次強調(diào),消費金融公司的示威,并擴大民間資本的消費金融公司的成立將尋求建議。2017年初的政府工作報告中還提到“金融領(lǐng)域的首要課題是支持實體經(jīng)濟發(fā)展”、“不能從實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟”。這為中國消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了寶貴的機遇。2021年2月，人民銀行發(fā)布了《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，明確強調(diào)了要堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基本點，但不能依靠發(fā)展消費金融來實現(xiàn)，要堅持金融創(chuàng)新在監(jiān)管的前提下進行。相比于增長性，消費金融行業(yè)的規(guī)范性、可控性有著更大的意義。據(jù)中國銀行協(xié)會統(tǒng)計，截至2020年12月底，中國的消費者金融規(guī)模達49萬億元人民幣，2012年以后，包括合格的消費者金融公司、網(wǎng)絡(luò)p2p和電子商務(wù)分期付款等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)消費者金融貸款規(guī)模每年都增長200%以上。盡管受流行病影響的消費信貸增長一時減緩，但該產(chǎn)業(yè)一直對消費者金融開發(fā)的恢復(fù)能力抱有良好的期望。據(jù)中國銀行業(yè)研究院發(fā)表的《世界銀行展望報告》顯示，預(yù)計到2021年，出色的個人短期消費者信用將增長約15%。1980年8月26日，全國人大常委會在深圳批準設(shè)立經(jīng)濟特區(qū)，南海沿岸該市為克服改革開放的困難進行了不懈努力。它是中國偉大業(yè)績的光輝典范。書寫了改革開放和現(xiàn)代城市飛黃騰達的奇跡。目前廣東省的企業(yè)數(shù)量居中國首位，經(jīng)過40年的考察和開發(fā)，已占金融企業(yè)數(shù)量的75%，作為改革開放的先鋒和實驗場，深圳從人口只有3萬的小漁村成長起來，成長了超過1000萬，GDP也從1979年的1.79億元增長到了2020年的2.7萬億元，同比增長3.1%，躋身亞洲城市前五位，進出口總額破萬億元。同時，深圳市居民消費金融市場也隨之成長，截至2019年12月末，深圳市人民幣消費貸款余額為5.9萬億元，同比增長13.2%，與深圳名義GDP增長率總體匹配。在初期試運行過程中，銀監(jiān)會一直明確遵守“一人一戶”的原則，但2015年這一原則被打破。目前，深圳消費金融中獲批從事消費金融行業(yè)的消費金融機構(gòu)只有一家，多數(shù)非獲批消費金融公司。從整體上看，深圳市消費金融的發(fā)展與全國平均水平相比，比率略高于全國平均值，一方面，深圳市居民消費支出與GDP的比值高于全國平均值，另一方面，深圳市經(jīng)濟發(fā)展速度較快，金融業(yè)發(fā)展速度較快，金融機構(gòu)數(shù)量眾多，總量高，消費信貸產(chǎn)品豐富，消費信貸規(guī)模較大且增長空間大。1.1.2研究意義消費金融廣義可理解為與消費相關(guān)的所有金融活動，狹義可理解為為了滿足居民對最終商品和服務(wù)消費需求而提供的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的人越來越多?，F(xiàn)階段，針對地區(qū)開展消費金融相關(guān)研究的學者較少，幾乎沒有針對深圳開展的消費金融相關(guān)研究，因此，針對深圳市消費金融需求的影響因素開展研究，能夠為區(qū)域性的消費金融研究提供借鑒，有利于豐富區(qū)域性消費金融研究資料，推動構(gòu)建專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)。消費金融我們主要以個人或家庭為單位進行研究，研究他們是怎樣收集并篩選消費金融工具的相關(guān)信息，來選擇各種各樣的金融工具，以實現(xiàn)其金融利益最大化，做出最優(yōu)決策。如今，中國消費激增，迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。隨著國民先進消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變和個人信用調(diào)查制度的不斷完善，信用交易已成為最重要的消費方式。與現(xiàn)有的銀行體系相比，私人金融公司的最大優(yōu)點是不需要擔保和保證，再加上迅速的會計監(jiān)查、短期的、靈活的信用保證等特性，大大滿足了消費者的需求。所以消費金融存在巨大的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。對于消費金融機構(gòu)來說，機構(gòu)與居民之間，存在著一定的信息不對等，居民信息獲取難且成本高，并且不同居民的信用情況不同，有潛在的違約風險，通過研究深圳市居民消費金融的影響因素，可以為深圳的消費金融機構(gòu)在擴大客戶規(guī)模、篩選意向客戶、控制放款風險等方面提供資料參考。1.2國內(nèi)外文獻綜述1.2.1國內(nèi)外文獻綜述王雷（2016）發(fā)現(xiàn)一半的用戶對螞蟻花唄這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)有需求意愿,影響他們互利網(wǎng)消費金融需求的因素主要有年齡、收入、產(chǎn)品分期費率、風險性和他人影響,其中年齡、收入和他人影響對其有顯著的正向影響,產(chǎn)品分期費率和產(chǎn)品風險對其有很大的負面影響。國外學者對消費金融需求的研究主要從信貸約束、家庭和經(jīng)濟增長方向入手，DeanMark、SautmannAnja（2021）通過激勵性實驗調(diào)研了發(fā)展中國家家庭受試者的反應(yīng)因儲蓄和金融沖擊而異，度量了信貸約束與時間偏好。SirisankananAeggarchat(2020)信貸受限家庭在數(shù)量上存在質(zhì)量權(quán)衡，質(zhì)量收入彈性高于信貸約束家庭的數(shù)量收入彈性.RodríguezPérezReynaElizabeth、CastroLugoDavid、MenesesCruzLuisSebastian（2020）利用ENIGH2014的數(shù)據(jù)確定債務(wù)指數(shù)，并確定2014年墨西哥家庭的財政負擔。檢驗表示加速依賴債務(wù)以滿足其消費和住房需求，大大增加了他們的財政負擔，這在許多情況下減緩或?qū)е逻@些家庭的經(jīng)濟破產(chǎn)。GanongPeter、NoelPascal（2020）使用回歸不連續(xù)性和差異性研究設(shè)計與衡量違約和消費的行政數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)陷入困境的債務(wù)重組可以重新設(shè)計，為借款人、貸款人和納稅人帶來可觀的收益。SAMIALPANDA、SARAHZUBAIRY（2019）調(diào)查了家庭負債水平如何影響美國經(jīng)濟的貨幣傳導機制，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)在高負債時期，貨幣政策沖擊對GDP、消費、住宅投資、房價和家庭債務(wù)的影響較小。NurlanTurdaliev、YahongZhang（2019）發(fā)現(xiàn)使用對家庭債務(wù)作出反應(yīng)的貨幣政策會增加通貨膨脹波動性，降低借款人的福利，同時使用宏觀審慎政策，如降低貸款與價值比率的限制，可以增加借款人的福利。1.2.3文獻評述結(jié)合國內(nèi)外的研究可以發(fā)現(xiàn)，學者對性別、年齡、受教育程度、社會保障、保險、收入、家庭資產(chǎn)等因素進行了較為細致的探究，與國內(nèi)研究相比，國外學者的研究更為系統(tǒng)，為國內(nèi)學者提供了很多思路和方法的參考，從信貸約束等角度闡述了消費金融發(fā)展對于現(xiàn)實生活的指導意義，眾多國內(nèi)外學者研究了消費金融與經(jīng)濟增長的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)，消費金融能夠從消費需求端助力經(jīng)濟增長。從目前的研究成果來看，大多數(shù)學者從家庭和國家層面入手開展了相關(guān)研究，而從區(qū)域?qū)用孢M行的研究數(shù)量較少，因此，本文結(jié)合之前學者們的研究成果和深圳市消費金融的實際情況，分析深圳市居民消費需求的影響因素，為促進深圳市消費金融健康發(fā)展提出相關(guān)意見和建議。1.3研究方法與內(nèi)容1.3.1研究方法本文試圖剖析當前影響深圳市居民消費金融需求的相關(guān)因素，了解擴大消費金融用戶的方向，挖掘消費金融在未來發(fā)展的潛力，采用理論與調(diào)研數(shù)據(jù)相結(jié)合的方式進行研究。文獻研究法在選定研究主體后，首先查找了學校圖書館內(nèi)的相關(guān)書籍，隨后通過網(wǎng)絡(luò)資源查找了大量消費金融相關(guān)期刊文獻，并且從國家統(tǒng)計局等相關(guān)網(wǎng)站收集大量消費金融相關(guān)數(shù)據(jù)進行了整理，為本文的撰寫提供參考。問卷調(diào)查法針對消費金融需求的調(diào)查，我從調(diào)查對象的基本信息、資產(chǎn)狀況、負債狀況和需求影響因素自評四個方向入手，共設(shè)計了23個問題，回收后對問卷進行了篩選，剔除無效問卷，然后整理問卷數(shù)據(jù)并使用軟件進行數(shù)據(jù)分析。因子分析法根據(jù)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)結(jié)果，使用SPSS軟件進行了數(shù)據(jù)處理，對影響居民需求的因素進行了因子分析，找出了影響消費金融需求的主要因素。1.3.2研究思路本文的研究思路為：提出問題-文獻梳理-了解消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀-設(shè)計問卷-數(shù)據(jù)回收、統(tǒng)計和分析-結(jié)論與建議。1.4創(chuàng)新與不足關(guān)于消費金融，從國家和家庭的宏觀、微觀角度進行研究的較多，按地區(qū)分類的研究較少。深圳經(jīng)濟增速快于全國平均水平，生產(chǎn)總值全國第一。消費者自身的發(fā)展有著廣闊的空間。以深圳為例，研究深圳消費金融需求的影響因素具有一定的代表性，可以為地區(qū)消費金融研究提供參考。由于人力、物力和經(jīng)濟方面的限制，調(diào)查的范圍和規(guī)模都是有限的。在14個區(qū)中只選5個作為代表，結(jié)果可能會有一些偏差。其次，基于問卷調(diào)查得到的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的質(zhì)量與回答者的主觀狀態(tài)有很大關(guān)系，這些因素無法完全控制，可能存在系統(tǒng)性偏差。另外，由于自己的專業(yè)知識和研究水平存在局限性，也有可能出現(xiàn)研究偏差。二、深圳市消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題2.1深圳消費金融的發(fā)展歷程（1）第一階段萌芽期[1985-2009]這一階段的主要服務(wù)提供者為商業(yè)銀行和汽車金融公司。主要以高收入層和富裕層為對象進行監(jiān)查，因此非常嚴格。包括信用卡，自動貸款和其他主要產(chǎn)品。（2）第二階段試點期[2009-2013]2009年7月，在政策層面上公布了促進消費者金融事業(yè)通過設(shè)立消費者金融公司發(fā)展的《消費者金融試辦方案》。2010年，銀監(jiān)會先后批準成立了4家消費金融公司，但貸款規(guī)模不到100億元，僅為普通消費者的一小部分。此外，由于最初在這四個集團中有三個集團是在銀行的領(lǐng)導下，何珍先生在創(chuàng)立初期就知道了一個困難的事實:消費者貸款事業(yè)的顧客層被用銀行信用卡結(jié)算，不能申請信用卡的顧客也很難得到消費者貸款的信用度。在行業(yè)發(fā)展的頭幾年里，消費者金融的商業(yè)模式和性能曾引發(fā)過爭議，與會者的數(shù)據(jù)也不再公開。這是被許可的消費者金融公司的試驗階段，也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的抬頭。在這之前，銀行不太看的上小C客群小蝦小肉，最優(yōu)質(zhì)的大額個人消費貸款長期仍是房貸。結(jié)論是，雖然這一時期發(fā)展緩慢，未來政策方向不明確，但在一定程度上彌補了銀行信貸無法填補的消費信貸需求差距。中國首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，分別在上海、北京和成都三地率先試點。（3）第三階段快增期[2014-2017.11]2015年6月與7月，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展史上的一個里程碑。6月10日，國務(wù)院作出重要決定，將16個城市初步開展的消費金融公司試點擴大到全國。批準權(quán)限將委托給地方各部門，并鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等設(shè)立和設(shè)立私人金融公司。就是說，將16個城市的試點工作擴大到全國，國務(wù)院打開"消費金融"的閘門，解開了城市與資本，政策捆綁的"擔子"。同年7月18日，人民政府等10個部門公布了提高消費者金融健全性的指導意見。因此，7、8月份批準成立的消費者金融公司在過去5年里逼近全體消費者金融公司的數(shù)量。在這個階段很多互聯(lián)網(wǎng)申請通過率互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)小貸的牌照，在一些特定的消費環(huán)境開展了消費金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，這些公司利用他們的場景細分、大數(shù)據(jù)收集與處理以及成熟的貸款申請系統(tǒng)，直接對借款人放款，并與渠道商合作或自行開發(fā)放款渠道。2.2深圳消費金融發(fā)展的環(huán)境分析2.2.1政治環(huán)境深圳市金融辦于2017年印發(fā)了《深圳市推進普惠金融發(fā)展實施方案》，在激勵和引導普惠金融工作的方面，該方案強調(diào)一是發(fā)揮貨幣信貸政策和金融監(jiān)管差異化激勵作用，重點突出的激勵各類金融機構(gòu)開展普惠金融工作。二是為普惠金融開辟綠色通道，實現(xiàn)在社區(qū)基層實現(xiàn)金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋。三是強化地方配套支持。2.2.2經(jīng)濟環(huán)境（1）深圳居民可支配收入從居民可支配收入上來看，深圳市居民的可支配收入呈現(xiàn)上升趨勢，在過去十年中，深圳市城鎮(zhèn)居民的可支配收入穩(wěn)步上漲，從2010年的32381元增長至2019年的62522元，在十年的時間里，居民可支配收入增長了進一倍。（2）深圳居民消費支出從居民消費支出上來看，深圳市居民消費支出不斷增加，在過去十年中，居民消費支出穩(wěn)步上漲，從2010年的35785元增長至2019年的69105元，在十年的時間里，居民消費支出增長了近一倍。下圖為居民消費價格指數(shù)，僅食品煙酒的指數(shù)高于總指數(shù)，其他項目的指數(shù)均低于總指數(shù)。2.2.3文化環(huán)境（1）社會保障體系深圳市政府為居民提供了完善的社會保障體系，到2019年底，深圳城鎮(zhèn)養(yǎng)老、失業(yè)、工傷參保（正常繳費）單位分別為77.58萬戶、78.05萬戶、78.30萬戶。全市參加基本養(yǎng)老保險1214.71萬人，其中，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險在職職工1172.98萬人（男669.30萬人、女503.68萬人）、離退休職工40.71萬人、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險1.02萬人；失業(yè)保險1166.64萬人（男683.93萬人、女482.71萬人）；工傷保險1186.15萬人（男693.67萬人、女492.47萬人）。全市各險種繳費人數(shù)中，基本養(yǎng)老保險1112.77萬人，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險1112.44萬人、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險3304人；失業(yè)保險1166.64萬人，工傷保險1186.15萬人。（2）居民消費結(jié)構(gòu)深圳市城鄉(xiāng)居民消費支出分布在衣、食、住、行、教育、文化、醫(yī)療等各個方面。城鄉(xiāng)居民的消費支出主要集中要食、住、行三個方面，約占整體消費支出的65%，伴隨著居民收入的增加城鄉(xiāng)居民在衣食住行方面的支出逐漸降低，教育、文化方面的支出不斷增加，消費金融的使用場景逐漸向教育、旅游、醫(yī)美等行業(yè)傾斜，助力消費者提升生活品質(zhì)。推動深圳地區(qū)消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。2.3存在的問題三、深圳市居民消費金融需求影響因素調(diào)查問卷設(shè)計3.1問卷調(diào)查目的及研究對象3.1.1調(diào)查目的（1）通過問卷調(diào)查我們可以直觀的了解深圳市消費金融的普及情況和使用情況，探究深圳市居民對消費金融的理解，（2）通過問卷調(diào)查我們能夠了解深圳市居民消費金融的需求，更好的推進消費金融機構(gòu)調(diào)整服務(wù)方式與服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)水平，改善居民使用體驗。（3）通過處理調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，能夠更加深入的了解了影響深圳市居民消費金融的各種因素，和各個因素相互之間的關(guān)系。（4）結(jié)合調(diào)查問卷的結(jié)果數(shù)據(jù)，找出影響居民需求的原因，為深圳市政府在消費金融領(lǐng)域頒布措施提供建議，為深圳市消費金融機構(gòu)更好的服務(wù)居民提供意見和建議。3.1.2調(diào)查對象消費金融的服務(wù)對象是指年齡在18周歲及以上，具有完全民事行為能力的自然人。本文調(diào)查的對象為長期居住在深圳市或因工作等原因未來一段時間將居住在深圳的居民。因為人力、物力、財力比較有限，無法對深圳全部區(qū)域的居民進行調(diào)查，因此，本文選取了南山區(qū)、福田區(qū)、寶安區(qū)和龍崗區(qū)作為樣本數(shù)據(jù)。綜上，本文的調(diào)查對象為長期或未來一段時間居住在南山區(qū)、福田區(qū)、寶安區(qū)和龍崗區(qū)的年滿18周歲的居民。3.2調(diào)查設(shè)計思路3.3問卷調(diào)查設(shè)計根據(jù)已有文獻參考，本文將調(diào)查問題分為了四個部分：基本信息、資產(chǎn)狀況、負債狀況和居民自評影響需求的因素。3.3.1居民的基本狀況這個部分主要了解被調(diào)查者的基本狀況，包括性別、年齡、學歷、工作、薪資、健康狀況等8個維度，居民的基本信息能夠幫助我們了解居民對消費金融的了解和接受程度、有無使用消費金融的后顧之憂、超前消費的可能性等，摸清基本需求。3.3.2居民的資產(chǎn)情況這個部分主要了解被調(diào)查者的資產(chǎn)狀況，包括房產(chǎn)、車輛、金融資產(chǎn)、保值資產(chǎn)等的持有情況，了解被調(diào)查者的經(jīng)濟實力和消費能力，為后續(xù)探究消費金融需求的影響因素提供參考。3.3.3居民的負債情況這個部分主要了解了被調(diào)查者的負債狀況，包括是否擁有購房債務(wù)、購車債務(wù)、信用卡消費借款、助學貸款、醫(yī)美購物等各類消費貸款，線上消費金融平臺包括花唄、白條、拿去花、美團月付等降低了居民使用消費金融產(chǎn)品的門檻。在這個部分我們還調(diào)查了居民常用的籌措資金方式，了解居民選擇傾向。3.3.4居民消費金融需求影響因素自我評價這個部分主要是讓被調(diào)查者自我評價影響其選擇消費金融機構(gòu)或產(chǎn)品的因素，從居民的個體狀況、消費金融產(chǎn)品的服務(wù)情況、消費金融機構(gòu)的分布和專業(yè)程度等維度入手，將自我評價分為“非常重要”、“比較重要”、“一般”、“不重要”和“完全不重要”，不同的評價對應(yīng)不同的打分，分數(shù)能夠綜合反映被調(diào)查者的態(tài)度。3.4調(diào)查方法及研究過程3.4.1調(diào)查方法本文采用的問卷調(diào)查方式為線下與線上相結(jié)合的方式，線上借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，在多個深圳本地交流群內(nèi)發(fā)放調(diào)查問卷。線下主要選擇人口密集、流量大的活動現(xiàn)場和地鐵站附近，隨機選取調(diào)查目標，進行問卷填寫。3.4.2調(diào)查時間問卷的發(fā)放從2021年2月20日開始，到2021年3月5日截至。問卷的主要發(fā)放時間為工作日中午12點至下午8點之間，雙休日早10點至下午6點之間。3.4.4調(diào)查問卷發(fā)放與回收調(diào)研階段在南山區(qū)、福田區(qū)、寶安區(qū)、龍崗區(qū)四個區(qū)域共計發(fā)放問卷500份，主要是依靠線下發(fā)放，輔之以線上，共回收問卷446份，剔除無效問卷23份，總計有效問卷423份。問卷回收后線上問卷借助問卷星進行了數(shù)據(jù)整理，紙質(zhì)問卷借助excel進行了整理。四、深圳市居民消費金融需求影響因素實證分析4.1調(diào)查問卷質(zhì)量分析4.1.1信度分析本文使用克隆巴赫系數(shù)進行信度分析，進行問卷內(nèi)部一致性評價。計算原理如下：通常，克隆巴赫系數(shù)大于0.85時說明本次問卷有著較高可信度，可以使用相關(guān)數(shù)據(jù)進行后續(xù)分析，本次問卷調(diào)查的克隆巴赫系數(shù)為0.912，說明本次問卷調(diào)查具有較高可信度，可以使用相關(guān)數(shù)據(jù)進行后續(xù)分析。4.1.2效度分析效度分為三種類型：內(nèi)容效度、準則效度和結(jié)構(gòu)效度。在實際研究過程中，我們通常使用Bartlett球形檢驗和KMO檢驗進行效度分析，本問卷的Bartlett檢驗和KMO值如下：五、深圳市居民消費金融需求影響因素因子分析5.1因子分析法5.1.1因子分析法簡介因子分析是指研究從變量群中提取共性因子的統(tǒng)計技術(shù)。最早由英國心理學家C.E.斯皮爾曼提出。5.1.2因子分析法的基本理論模型5.2因子分析結(jié)果5.2.1因子相關(guān)性分析本文使用SPSS25進行數(shù)據(jù)處理，選用Bartlett球形檢驗和KMO檢驗進行相關(guān)性分析，KMO值為0.758，Bartlett球形檢驗值中顯著性為0.000，可知本文選用的19個因素間具有相關(guān)關(guān)系，可以使用因子分析法。5.2.2構(gòu)造因子變量使用因子分析，計算特征根、初始特征值方差百分比、累計方差解釋率，隨后提取主要成分。方差解釋情況如下圖所示其中，特征值答疑1的因素有5個，這5個公因子的初始特征值方差百分比為83.759%，這五個變量反映了近百分之八十的原始信息，其中第一個公共因子的初始特征值方差百分比最高，解釋了所有變量總方差的34.763%；第二個因子解釋了20.230%；第三個因子解釋了所有變量總方差的15.402；第四個和第五個因子分別解釋了7.912%和5.452%。由于問卷調(diào)查的固有限制和相關(guān)信息收集積累不足， 導致因子分析結(jié)果仍有提升的空間。但本次數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果顯示可以涵蓋研究所進行測量的大部分變量，解釋大部分原因可以對問卷整體信息進行說明。5.2.3進行因子旋轉(zhuǎn)對初始特征值進行分析，可以發(fā)現(xiàn)初始特征值比較分散，不利于歸納、提取分析。為改善這一狀況，在初始特征值的基礎(chǔ)上進行進一步的提取和旋轉(zhuǎn)。結(jié)果顯示這5個公共因子旋轉(zhuǎn)后的方差解釋率分別為31.497%，18.474%，13.191%，12.019%和8.578%，旋轉(zhuǎn)后累積方差解釋率為83.759%。在旋轉(zhuǎn)前后，第1個因子的方差解釋率明顯下降;第4個因子和第5個因子的方差解釋率則顯著上升。5.2.4計算因子得分對本次問卷調(diào)查進行因子分析時，成分轉(zhuǎn)換矩陣為根據(jù)成分轉(zhuǎn)換矩陣可知公共因子的因子得分為：F1=0.916X1-0.066X2+0.371X3+0.112X4+0.083X5F2=0.251X1+0.717X2-0.583X3=0.287X4=0.026X5F3=-0.286X1+0.384X2+0.539X3+0.330X4+0.609X5F4=-0.069X1+0.523X2+0.478X3-0.214X4-0.669X5F5=0.109X1+0.246X2-0.058X3-0.866X4+0.417X5六、結(jié)論及政策建議6.1調(diào)查結(jié)論6.1.1居民金融知識仍需提高與其他消費者的行動相比，利用消費者金融平臺和渠道的消費具有很高的認知界限。從理論上講，為了更好地享受消費者金融的商品和服務(wù)提供的便利，消費者需要具備一定的金融知識。現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，深圳居民的金融知識普遍不足。最具代表性的現(xiàn)象是，半數(shù)以上的回答者購買家庭金融管理的銀行適用金融商品股票投資、債券投資、不超過儲蓄保險基金投資購買范圍的金融管理、各金融資產(chǎn)分離等。在管理家庭賬簿的過程中，也存在盲目跟風的傾向。以炒股為例，深圳年齡、收入、學歷不同的居民把炒股作為重要的金融資產(chǎn)，一般是由低收入者和學歷低者炒股。再加上部分居民對信用調(diào)查的認識較弱，而且沒能認識到個人信用調(diào)查的重要性。居民的相關(guān)金融知識越多，就越有信心接受消費金融服務(wù)，接受消費金融商品和服務(wù)的傾向越強。另外，很有可能通過消費金融改善目前的生活條件，提高生活質(zhì)量。6.1.2消費金融產(chǎn)品選擇少深圳消費金融服務(wù)代管不能在各地提供服務(wù)，居民對消費金融商品和服務(wù)的需求在一定程度上取決于當?shù)叵M金融服務(wù)代管的供應(yīng)。目前，在深圳服務(wù)行業(yè)范圍內(nèi)還沒有試點的消費金融網(wǎng)點，當?shù)貨]有將網(wǎng)上消費金融平臺和國家綜合互聯(lián)網(wǎng)平臺及渠道作為全領(lǐng)域特點。因此，銀行是消費者金融商品和服務(wù)的提供主體。銀行主要提供家庭貸款、汽車消費、信用卡、學費貸款等商品。幾乎不包括針對不同消費模式的消費者金融商品和服務(wù)。一般商品種類單一，多種多樣的專業(yè)消費金融服務(wù)體系尚未形成。在消費金融發(fā)展的過程中，消費金融需要能夠支持的多種消費金融商品。目前深圳居民可以使用的消費金融商品種類和數(shù)量不多，在問卷調(diào)查中以居民使用或者體驗過的貸款方式中住房貸款、短期信用卡貸款和汽車貸款占消費金融總體的90%以上。除傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品外，裝修分期付款，旅游