保險學(xué)：chap5 保險險種

CHAP5保險險種5.1財產(chǎn)損失保險5.2責(zé)任保險5.3信用保證保險5.4人身保險5.1財產(chǎn)損失保險5.1.1普通財產(chǎn)保險----財產(chǎn)保險(企業(yè))家庭財產(chǎn)保險營業(yè)中斷保險機器損壞保險5.1.2運輸工具保險----機動車輛保險船舶保險飛機保險5.1.3貨物運輸保險----海洋運輸貨物保險陸地運輸貨物保險航空運輸貨物保險郵包保險5.1.4工程保險----建筑工程保險安裝工程保險機器保險5.1.5特殊風(fēng)險保險----航天保險、石油開發(fā)保險、核電站保險5.1.6農(nóng)業(yè)保險----種槙業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險5.1.1普通財產(chǎn)保險（火災(zāi)保險）企業(yè)財產(chǎn)保險機器損壞險間接損失保險家庭財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險主險財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險附加險保險標(biāo)的特約標(biāo)的：金銀珠寶、古玩、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；便攜式通訊裝置、計算機設(shè)備；尚未交付使用或驗收的工程。不保標(biāo)的：無法準(zhǔn)確確定價值的標(biāo)的，如土地、礦藏、水資源及其他自然資源；礦井、礦坑；貨幣、票證、有價證券以及IC卡等；文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等；不能與法律抵觸的，如槍支彈藥；違章建筑、非法占用的財產(chǎn)；其他險種可以承保的標(biāo)的，如機動車輛；動物、植物、農(nóng)作物。

可保標(biāo)的：

存放在特定地點的財產(chǎn)物資,該財產(chǎn)須：

-屬于被保險人所有或與他人共有而由保險人負責(zé)的財產(chǎn)；

-由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

-其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。企業(yè)財產(chǎn)險---保險責(zé)任綜合險在基本險基礎(chǔ)上增加：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、雪災(zāi)等14項自然災(zāi)害；三停損失不保地震、海嘯及次生災(zāi)害。一切險：由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損失；施救損失及施救費用。意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件?；倦U：火災(zāi)；雷擊；爆炸（標(biāo)的內(nèi)在瑕疵除外）；飛行物體及其他空中運行物體墜落發(fā)生上述保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的損失（施救損失）；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的合理的費用（施救費用）?；馂?zāi)各國均有關(guān)于火災(zāi)的界定，如美國分為惡意之火和善意之火。在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。須具備三個條件：

1．有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；

2．偶然、意外發(fā)生的燃燒；

3．燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。注意：電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對電機、電器、電氣設(shè)備本身的損失負責(zé)賠償。我國地震保險的發(fā)展情況1996年，人行制定頒發(fā)的《財產(chǎn)保險基本險》和《財產(chǎn)保險綜合險》將地震列為除外責(zé)任，但在部分涉外保險和家庭財產(chǎn)險中，地震保險責(zé)任依據(jù)存在，同時由于保險公司間競爭的加劇，為了爭取業(yè)務(wù)，在企財險中或多或少的都存在著一些地震責(zé)任。2000年保監(jiān)會連續(xù)下發(fā)了《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不得擴展承保地震風(fēng)險的通知》等通知，規(guī)定：保監(jiān)會嚴(yán)格限制保險公司承保地震風(fēng)險，各公司如若承保，均須上報保監(jiān)會特批。2001年10月保監(jiān)會下發(fā)了《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，在一定程度上放松了保險公司承保地震風(fēng)險的限制。伴隨著2002年底國務(wù)院取消行政審批項目通知精神的下達，保監(jiān)會發(fā)布了取消第一批行政審批項目的通知，也就取消了地震保險的報批制度并延續(xù)至今。對于企業(yè)財產(chǎn)保險，基本是以附加險擴展地震責(zé)任。建筑及安裝工程保險是在主條款中明確保障因地震所造成的損失。家財險基本上不承保地震風(fēng)險。政策性農(nóng)險，主要是能繁母豬養(yǎng)殖保險和奶牛養(yǎng)殖保險中承保地震風(fēng)險。意外、健康險和壽險基本包括地震風(fēng)險。

思考題：我國應(yīng)如何建立巨災(zāi)保險制度？巨災(zāi)保險試點深圳：巨災(zāi)保險首批試點地區(qū)，率先通過《深圳市巨災(zāi)保險方案》，建立由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險共同組成的巨災(zāi)保險制度，保障災(zāi)種涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險。寧波：巨災(zāi)保險體系由公共巨災(zāi)保險、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險三部分組成。與深圳巨災(zāi)保險僅涵蓋人身傷亡撫恤不同，寧波市公共巨災(zāi)保險還首次涉及家庭財產(chǎn)損失救助，保障范圍涵蓋臺風(fēng)、強熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊（雷擊僅針對人身傷亡）自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的人身和財產(chǎn)損失。云南大理：首個地震保險專項試點。既保障財產(chǎn)損失又保障人員傷害，試點期間由省、州、縣三級政府財政全額承擔(dān)保費。四川：城鄉(xiāng)居民住房地震保險第一個省級試點普通居民可享受六成財政補貼。四川省財政還將拿出2000萬元啟動成立四川省地震保險基金，今后地震險每年保費收入的20%也將進入基金。2015.7.《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案（初稿）》征求意見稿下發(fā)。2015.7.由中再集團發(fā)起的中國第一只以國內(nèi)地震風(fēng)險為保障對象的巨災(zāi)債券日前在境外市場成功發(fā)行。巨災(zāi)保險單一巨災(zāi)或綜合巨災(zāi)保險對象（人或財產(chǎn)）推行方式（強制或自愿）經(jīng)營模式與經(jīng)營原則政策支持大災(zāi)風(fēng)險分散機制財產(chǎn)一切險---責(zé)任免除免除風(fēng)險：投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；行政行為或司法行為；戰(zhàn)爭性風(fēng)險及核風(fēng)險；自然巨災(zāi)風(fēng)險，如地震、海嘯及其次生災(zāi)害；漸進性風(fēng)險，如大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限；變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損等需附加承保的風(fēng)險，如盜竊、搶劫。免除損失：間接損失；機損險的保險責(zé)任（如：設(shè)計及原材料缺陷；電氣事故；操作責(zé)任等）建筑物外部附屬設(shè)施（廣告牌、太陽能裝置等），存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險標(biāo)的以及簡易建筑，由于自然災(zāi)害造成的損失；盤點短缺；任何原因?qū)е鹿补╇姟⒐┧?、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用；免賠額。2003年7月4日，A與B（某保險公司）簽訂了一份《保險合同》，保險合同約定：保險標(biāo)的物為A的房屋建筑、機器設(shè)備、裝修及家具、原材料、產(chǎn)品及半成品、其他財產(chǎn)等?？偙ｋU金額為人民幣2億元。其中原材料、產(chǎn)品及半成品等存貨部分的保險金額為1．2億元；保險險別為財產(chǎn)一切險。其中保險合同除外責(zé)任條款第十條約定：“被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任，以及被保險人的親友或雇員的偷竊”B不負責(zé)賠償。2003年9月24日晚，A在生產(chǎn)過程中發(fā)現(xiàn)3#倉有黑色大豆流入生產(chǎn)線，A即于9月25日及時通知B。B也及時對現(xiàn)場進行調(diào)查并多次取證。雙方于10月22日簽訂一份《協(xié)議書》，《協(xié)議書》確定受損大豆數(shù)量為866．6噸，并約定受損大豆由A做銷毀處理。之后，A銷毀受損大豆發(fā)生處理費用66468．45元。對大豆受損的原因，A提供氣象部門出具的證明，證實2003年8月4日，同安區(qū)遭受第9號“莫拉克”臺風(fēng)襲擊，雨量達118．4毫米，臺風(fēng)將水刮進3#簡倉進料口導(dǎo)致大豆受損。B對此并沒有異議，只是認為大豆受損是由于機修工沒有將進料口蓋板蓋好，而不是臺風(fēng)，是A及其代表的重大過失所致，屬保險合同約定的除外責(zé)任?！氨槐ｋU人及其代表”作為專有名詞，具有專門的含義，主要指單位的高管人員，包括法人代表、董事長、副董事長、董事、經(jīng)理、副經(jīng)理、總會計師、總工程師或上級單位派駐該公司或單位的代表，不包括一般雇員。一般雇員的故意或重大過失，只要不是被保險人指使或授意的，不屬于保險公司免責(zé)的范圍。三種主險的保險價值與保額確定不定值保險。保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的賬面余額、出險時的市場價值或其他價值，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險合同中載明。保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險合同中對固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)以及賬外財產(chǎn)等分別采用不同的價值確定保險價值。固定資產(chǎn)---出險時的重置重建價其保額可以根據(jù)帳面原值或帳面原值加成確定。流動資產(chǎn)---出險時的賬面余額其保額可以按照最近12個月任意月份的帳面余額或自行確定。賬外財產(chǎn)---出險時的實際價值。保額由被保險人自行確定。賠償處理事故發(fā)生時須具有保險利益。保險人有權(quán)選擇賠償方式：貨幣支付、替換、修復(fù)。殘值多折歸被保險人，并在保險賠款中扣除。賠償金額的計算包括：保險標(biāo)的直接物質(zhì)損失的賠償金額施救費用的賠償金額保險標(biāo)的直接物質(zhì)損失的賠償金額：不定值保險。保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值。保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。

一廠房按重置價值投保，在保險期限內(nèi)因火災(zāi)致部分損失，恢復(fù)費用需55萬元，殘值5萬元，出險時的重置價值為100萬元。

(1)財產(chǎn)基本險合同中載明的保險金額為120萬元。

(2)財產(chǎn)基本險合同中載明的保險金額為80萬元。施救費用的賠款計算：單獨一個保險金額。須是針對于保險標(biāo)的支出的施救費用。與標(biāo)的賠款的比例相同進行賠付。1995年11月，廣西柳州市一制衣廠，與某保險公司簽訂了一份《企業(yè)財產(chǎn)保險》綜合險保險合同。1996年7月，柳州突降暴雨，24小時雨量平均達到300多毫米，7天降雨1689毫米。而該企業(yè)的位置正處在柳東洪口不遠處，7月19日21時，柳州洪峰水位92.43米，洪峰流量3.38萬立方米/秒，為20世紀(jì)以來的最大洪水，百年一遇。7月17日，制衣廠所在的地縣防汛指揮部曾下達了進入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計7月19日柳江水位將達到歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準(zhǔn)，實施《應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。該方案要求所有非防訊人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對制衣廠發(fā)出了《隱患整改遇知書》，該遇知書規(guī)定了該制衣廠必須盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依《中華人民共和國保險法》的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在將整改通知書送達制衣廠的當(dāng)天，就派人對制衣廠需要轉(zhuǎn)移的設(shè)備、原料及存貨進行了清點、登記，制衣廠隨后雇車將這些財產(chǎn)轉(zhuǎn)運到了安全地區(qū)。后來，由于制衣公司轉(zhuǎn)移及時并未遭受損失。訊期過后，制衣廠隨即向保險公司索賠在其轉(zhuǎn)移財產(chǎn)過程中所發(fā)生的費用13萬元，保險公司則認為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，所以保險公司不應(yīng)該予以賠償，雙方協(xié)商未果，制衣廠于是向人民法院提起訴訟。保險公司對轉(zhuǎn)移費用是否須承擔(dān)責(zé)任？一切險，標(biāo)的保額與保險價值均為100萬,損失80萬,支出施救費用40萬.則保險人的責(zé)任為:

標(biāo)的損失：80萬施救費用：40萬

若保額100萬,保險價值200萬,其他條件不變.則保險人的責(zé)任為:

標(biāo)的損失：80×100/200=40萬施救費用：40×100/200=20萬須注意的其它問題：代位求償權(quán)重復(fù)保險部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，且不予退費。（可加貼保額恢復(fù)條款）財產(chǎn)險附加險條款（177）

限制類條款（9），如暴風(fēng)雨除外條款、臺風(fēng)、簡易建筑除外條款等。擴展類（140）一般擴展責(zé)任類（43），如暴風(fēng)雨擴展條款、臺風(fēng)、颶風(fēng)擴展條款、龍卷風(fēng)擴展條款、盜竊搶劫擴展條款等。特定標(biāo)的擴展責(zé)任類（33），如油氣管道損壞擴展條款、玻璃破碎擴展條款、計算機及附屬設(shè)備條款等。擴展費用類（23），如復(fù)制費用擴展條款、消防隊滅火費用擴展條款、清理殘骸費用擴展條款、專業(yè)費用擴展條款等。擴展標(biāo)的地點類（16），如臨時移動擴展條款、委托加工擴展條款、內(nèi)陸運輸擴展條款。擴展標(biāo)的類（16），如增加資產(chǎn)擴展條款、便攜式設(shè)備擴展條款、雇員個人物品擴展條款、看護、保管和管理財產(chǎn)條款等。擴展賠償基礎(chǔ)類（9），如自動升值擴展條款、85％擴展條款、通貨膨脹條款等。規(guī)范類（28），如倉儲財產(chǎn)申報條款，自動恢復(fù)保險金額條款，重置價值條款，定值保險條款，抵押權(quán)條款等。機器損壞險保險標(biāo)的各類安裝完畢并已投入運行的機器設(shè)備，包括：動力機械、電器機械、搬運機械、流體機械等各種工業(yè)機械保險責(zé)任設(shè)計制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷，人為原因，超負荷、超電壓、短路等電氣原因，施救費用。與企業(yè)財產(chǎn)保險是相輔相成的一對險種。東海平湖油氣田位于上海市東南方向約420公里的東海大陸架上，是在我國東海第一個被發(fā)現(xiàn)和投入開發(fā)的油氣田，工程總投資近50億元。2000年10月，在兩次臺風(fēng)的襲擊下，海底急流掏空了兩處原先支撐輸油氣管道的海床，導(dǎo)致油管因為懸掛長度超過設(shè)計長度而破裂；而當(dāng)?shù)貜?fù)雜的施工條件又增加了搶修工作的難度。油氣田因此中斷營業(yè)178天，僅營業(yè)利潤損失就達約5800多萬元。事故發(fā)生以后，作為項目共保人的中國人民保險公司財險公司和大眾保險公司按照現(xiàn)行國際慣例，及時聘請了理算人進行損失理算。支付財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任險損失和利潤損失共計8300萬元，其中利潤損失5000多萬。營業(yè)中斷險營業(yè)中斷保險屬于間接損失保險，是對物質(zhì)財產(chǎn)遭受火災(zāi)等責(zé)任范圍內(nèi)的損毀后被保險人在一段時間內(nèi)因停工、停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預(yù)期利潤及必要的費用支出提供補償?shù)谋ｋU。它是企業(yè)財產(chǎn)保險或機器損壞保險的附加險。英國和我國以前：利損險（LOP）美國和我國現(xiàn)在：營業(yè)中斷險（BI）BI---保險責(zé)任基本責(zé)任：因主險條款所承保的風(fēng)險造成生產(chǎn)或營業(yè)所使用的物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失，導(dǎo)致被保險人生產(chǎn)或營業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間內(nèi)的毛利潤損失及審計費用。擴展責(zé)任：供應(yīng)商、銷售商、公共事業(yè)部門、通道受阻、謀殺等條款。

只有在被保險財產(chǎn)遭受保險事故造成損失并獲得保險人賠償?shù)那疤嵯拢ｋU人才會對因此種物質(zhì)損失引起的利潤損失負賠償責(zé)任。由于被保險人計劃不周、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等經(jīng)營管理不善造成的利潤減少，不能承保。由于合同責(zé)任、市價跌落、政府法令等原因造成的損失，不能承保。保障的只是投保企業(yè)合法、合理的經(jīng)濟損失，被保險人不能從賠償中獲得任何非法利益。家庭財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)主險和附加險普通保險和投資理財型保險

主險基本險（房屋）基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）綜合險

附加險盜搶保險家用電器用電安全保險管道爆裂及水漬保險現(xiàn)金、首飾盜搶保險第三者責(zé)任保險門、窗、鎖惡意破壞損失險信用卡盜竊損失險

保險標(biāo)的：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備室內(nèi)裝潢室內(nèi)財產(chǎn)：

-家用電器和文體娛樂用品；

-衣物和床上用品；

-家具及其他生活用具。可選擇投保

保險責(zé)任與除外責(zé)任

與企財綜合險基本相同注意：被保險人及其家庭成員、寄宿人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為；“家用電器因使用過度、超電壓、短路、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成的本身損失”；座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失；

保險價值與保險金額房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：為不定值保險，其保險價值為出險時的重置價值。保險金額由投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定。室內(nèi)財產(chǎn)：為第一危險賠償方式。保險金額由投保人分項目自行確定。不分項目的：按各大類財產(chǎn)在保險金額中所占比例確定，以城市家庭的室內(nèi)財產(chǎn)為例：家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。5.1.2運輸工具保險險種機動車輛保險船舶保險飛機保險特點流動性險種的綜合性車險發(fā)展歷程1980-2002年統(tǒng)一條款及費率階段1988年，車險保費收入占財產(chǎn)保險份額的37.6%，首次超過企業(yè)財產(chǎn)險，成為財產(chǎn)保險第一大險種。2003-2006年自主制訂條款費率階段2003年1月1日起，全國各財險公司開始實施由各公司自主開發(fā)厘定的車險條款費率。4月1日，車險原統(tǒng)頒條款停止使用。條款費率市場化之后，經(jīng)過了一個明顯的降價過程。2006-2012年自主選用三套條款費率2006年交強險制度建立，中國保險行業(yè)協(xié)會組織人保、平安、太保擬訂A、B、C三套條款，由各家公司選擇使用。保監(jiān)會制定了車險費率浮動因子打折上限政策措施，規(guī)范車險價格競爭。2012年至今費率市場化改革重啟2012年3月8日，中國保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，明確在一定條件下，商業(yè)車險費率可由保險公司自行制訂。2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車商業(yè)保險示范條款》。機動車輛保險按是否強制分類強制保險自愿保險按使用性質(zhì)分類營業(yè)用車保險家庭自用車保險非營業(yè)用車保險特種車保險按險別分類基本險附加險商業(yè)車險產(chǎn)品體系A(chǔ)款（人保開發(fā)）人保，中國人壽財險，中華聯(lián)合，陽光，大地，天安，永安，安邦，華泰，大眾等使用B款（平安開發(fā)）平安，太平財險，華安，永城，陽光農(nóng)業(yè)，都邦，渤海，華農(nóng)，民安，安誠，安聯(lián)廣州，美亞上海，利寶互助等使用C款（太平洋開發(fā)）太平洋，安華農(nóng)業(yè)，上海安信，三井住友上海，中銀保險等使用基本險車輛損失險第三者責(zé)任保險交通事故強制責(zé)任保險全車盜搶險車上人員責(zé)任險附加險行業(yè)附加險條款各公司附加險條款基本險條款-車損險保險責(zé)任責(zé)任免除保險金額賠償處理車損險-保險責(zé)任列明風(fēng)險責(zé)任意外事故碰撞、傾覆、墜落;火災(zāi)、爆炸;外界物體墜落、倒塌自然災(zāi)害暴風(fēng)、龍卷風(fēng);雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡施救費用美國車損險常分為：碰撞傾覆險綜合險車損險---責(zé)任免除

自然災(zāi)害地震及次生災(zāi)害

戰(zhàn)爭性風(fēng)險戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用

特殊時間及地點風(fēng)險競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；車輛肇事逃逸期間發(fā)生的損失；被盜搶期間受到的損失。

機械故障及人為操作風(fēng)險自然磨損、朽蝕、故障玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失；損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。

被保險人或駕駛?cè)藛T風(fēng)險利用車輛從事違法活動；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用車輛；駕駛?cè)藛T依法不允許駕車；非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v；車輛轉(zhuǎn)讓他人，未通知，且風(fēng)險程度增加；發(fā)生保險事故時車輛無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

其他風(fēng)險和損失無明顯碰撞痕跡的車身劃痕;因污染（含放射性污染）造成的損失；貶值損失；新增設(shè)備的損失；發(fā)動機進水損壞；車輛所載貨物墜落、倒塌、泄漏造成的損失。應(yīng)當(dāng)由強制險賠償?shù)慕痤~。

駕駛?cè)藛T依法不允許駕車：

無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。情形一：車在路上行駛時被飛來的石子將前擋風(fēng)玻璃或左車窗玻璃打碎。情形二：車輛停放在路邊時被人用鑰匙劃出幾道明顯的痕跡。情形三：車撞上了馬路牙子，僅鋼圈被撞壞。情形四：車輛停放在樓下小區(qū)停車場中，不知什么液體將機蓋、車頂?shù)钠崦娓g。情形五駕駛投保車輛時突遇暴雨。由于無法看清道路，車輛駛?cè)敕e水路段，發(fā)動機被淹熄火。情形六異地購車后，開回本地途中車輛撞上護欄致?lián)p（持有臨時號牌）。車損險---保額確定不定值保險保險金額確定：

---按投保時保險車輛的新車購置價確定

---按投保時保險車輛的實際價值確定。

---在保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。車損險---賠償處理以修復(fù)為原則盡量修復(fù)修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。殘值由雙方協(xié)商處理以責(zé)論處免賠率和免賠額的規(guī)定保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守?zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

按責(zé)論處

被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機關(guān)交通管理部門未確定交通事故責(zé)任比例的，保險人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例主要責(zé)任：70%同等責(zé)任：50%次要責(zé)任：30%

保險公司應(yīng)積極協(xié)助被保險人向責(zé)任對方進行索賠；如果責(zé)任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對方保險公司索賠；被保險人也可以選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。被保險人選擇代位求償索賠方式的，按照本指引進行操作。一、適用條件（一）被保險人投保機動車輛損失險（以下簡稱“車損險”）且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故；（二）事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，而且按照《保險法》第61條第（一）款規(guī)定,保險事故發(fā)生后，被保險人未放棄對責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利。機動車輛損失險代位求償索賠指引

免賠率（一）負次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；（二）被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時，免賠率為30%；（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；（四）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。賠款計算

發(fā)生全部損失在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。

發(fā)生部分損失按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：賠款計算

發(fā)生全部損失保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

發(fā)生部分損失按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：《中國保險業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。2003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機動車交易市場購買了一輛長春奧迪100，并向某保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計免賠特約條款。投保時，田某選擇按奧迪車的新車購置價32萬元作為保險金額，交納保險費5488元。6月3日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘查，保險公司只同意按照奧迪車的實際價值12.3萬元承擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)《保險法》，保險金額不能超過保險價值，超過的部分無效，即使保險金額高于車輛實際價值，也只能以車輛的實際價值12.3萬元理賠。但田某認為自己是按32萬元投保和交納保險費的，保險公司理當(dāng)賠付32萬元。雙方爭執(zhí)不下，于是田某將保險公司告上法庭。經(jīng)過審理，法院判決：保險公司按車輛的實際價值即新車購置價扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付22萬元。交通事故強制責(zé)任保險（交強險）實施形式絕對強制相對強制特征強制性全面性不可選擇性（責(zé)任范圍與限額）公益性我國強制三者險的發(fā)展歷程：準(zhǔn)強制時期---1983-2004年期間強制三者險啟動時期---2004年5月1日至2006年7月1日強制三者險正式實施---2006年7月1日至今2004年5月1日《道交法》第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定?！?006年3月21日國務(wù)院頒布《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，條例自2006年7月1日起施行。我國強制三者險的具體內(nèi)容：合同訂立保險責(zé)任與責(zé)任免除賠償限額墊付與追償賠償處理救助基金保險費與費率

合同訂立在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)投保交強險。保險公司不得拒絕或者拖延承保。對未投保的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術(shù)檢驗機構(gòu)不得予以檢驗。投保時，應(yīng)當(dāng)向保險公司如實告知重要事項。實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費；保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險單、保險標(biāo)志。被保險人應(yīng)當(dāng)在被保險機動車上放置保險標(biāo)志。簽訂合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。簽訂合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。保險責(zé)任被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。被保險人-投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕Ｊ芎θ?因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。責(zé)任免除因受害人故意造成的交通事故的損失（如碰瓷的人）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（6停、2斷、1丟失、1變化、貶值、減值）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用?；旧虾w了所有的道路交通責(zé)任風(fēng)險，并且不設(shè)免賠額和免賠率。

呂某駕駛一輛轎車與騎自行車的王某發(fā)生碰撞，造成王某受傷經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡的道路交通事故。事故發(fā)生后，呂某即駕車駛離現(xiàn)場。第二日，呂某到交警部門投案自首。經(jīng)事故責(zé)任認定，呂某負本起事故的全部責(zé)任。案發(fā)后，呂某賠償王某家屬的經(jīng)濟損失共計62萬元。呂某為該輛車向保險公司投保了機動車交通事故責(zé)任強制險、第三者責(zé)任保險、機動車損失保險，保險期為一年。呂某起訴要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。肇事后逃逸自首或被公安部門破獲，應(yīng)該由肇事者承擔(dān)的責(zé)任，在交強險中可以賠付。2010年7月1日正式實施的《侵權(quán)責(zé)任法》第五十三條規(guī)定：機動車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機動車參加強制保險的，由保險公司在機動車強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；機動車不明或者該機動車未參加強制保險，需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費用的，由道路交通事故社會救助基金墊付。道路交通事故社會救助基金墊付后，其管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

墊付與追償（交強險條款）

被保險機動車在下述情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責(zé)墊付和賠償。

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；

（二）駕駛?cè)俗砭频模?/p>

（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（四）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。賠償限額（事故限額）

有責(zé)

-死亡傷殘賠償限額為110000元；

-醫(yī)療費用賠償限額為10000元；

-財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

無責(zé)

-死亡傷殘賠償限額為11000元

-醫(yī)療費用賠償限額為1000元；

-財產(chǎn)損失賠償限額為100元。死亡傷殘賠償限額負責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。2010年12月28日19時30分許，高某沿S303線由南向北行走至肇事地點處，被一輛由南向北行駛的機動車撞倒后（肇事后，駕車逃離現(xiàn)場），又被由后駛來邢某駕駛的正三輪載客摩托車（車主為郭某，邢某為其雇傭司機）撞出21.20米，造成高某受傷，車輛損壞的交通事故。此事故經(jīng)交通警察大隊認定，肇事逃逸機動車肇事時的實際駕駛?cè)耍ㄎ床楂@）與邢某共同承擔(dān)全部責(zé)任，高某無責(zé)任。高某在事故當(dāng)時到某縣人民醫(yī)院治療，次日轉(zhuǎn)到中國醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院門診治療，醫(yī)院診斷為：左側(cè)顳葉腦出血、右側(cè)顳葉硬膜外血腫、右側(cè)額、頂部硬膜下血腫、蛛網(wǎng)膜下腔出血、右側(cè)顳骨骨折、腦室出血。出院醫(yī)囑：回當(dāng)?shù)蒯t(yī)院繼續(xù)治療。高某于2011年1月8日至某縣人民醫(yī)院住院治療，2011年1月15曰出院，共計住院13天，治療期間支付醫(yī)療費29932.90元、住院伙食補助費195元、護理費750元、誤工費498.60元。另查明，A保險公司承保了肇事車輛三輪車的交強險。法院認為：因邢某的違法行為，造成交通事故，致使高某受傷，侵犯了高某的生命健康權(quán)，給高某造成損失，在事故責(zé)任范圍內(nèi)由其雇主郭某承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在交強險限額內(nèi)對高某承擔(dān)賠償責(zé)任。判決：一、高某醫(yī)療費29932.901元、住院伙食補助費195元、護理費750元、誤工費498.60元、交通費50元，計31426.50元，全部由保險公司在交強險限額內(nèi)賠償；二、駁回高某對邢某的訴訟請求；三、駁回高某的其他訴訟請求。案件受理費500元，由郭某負擔(dān)。

石家莊市中級人民法院出了一個內(nèi)部指導(dǎo)性意見，認為交強險中保險公司賠償范圍不分項，一律在限額范圍12萬元青島市中院下發(fā)的審理交通事故損害賠償案件通知，自2010年6月10日起，全市法院對新受理的道路交通事故案件，取消以前的不分項計算，實行交強險責(zé)任限額內(nèi)分項賠付。烏魯木齊市中級人民法院（2010）烏中民一終字第439號判決書直接適用了《道路交通安全法》第七十六條否定了交強險條例?！耙勒铡兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制險保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。該條款并未明確規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在分項限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。保險公司上訴稱其僅在醫(yī)療費10000元的分項限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，實際上侵害了道路交通事故受害人得到充分救濟的權(quán)利，亦與交強險的立法精神相悖。在當(dāng)前機動車強制保險責(zé)任總限額已經(jīng)明確且無爭議的情況下，保險公司理應(yīng)在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任的總限額內(nèi)予以賠償，以充分體現(xiàn)保險公司最大誠信原則，實現(xiàn)交通事故受害人獲得基本保障的權(quán)利。因此，保險公司的該項上訴理由，本院不予采信。”反對分項額賠償理由：在分項限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任實際上侵害了道路交通事故受害人得到充分救濟的權(quán)利，亦與交強險的立法精神相悖。《道路交通安全法》第七十六條沒有明確規(guī)定機動車交通事故責(zé)任強制保險應(yīng)分項賠償，保險公司主張分項賠償沒有依據(jù)；《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》關(guān)于分項賠償?shù)臈l款是格式條款，減輕或免除了自身的賠償，不應(yīng)予以采納。中華人民共和國最高人民法院(2012)民一他字第17號

遼寧省高級人民法院：你院(2012)遼民一他字第1號《關(guān)于在道路交通事故損害賠償糾紛案件中，機動車交通事故責(zé)任強制保險中的分項限額能否突破的請示》已收悉，經(jīng)研究，答復(fù)如下：根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條、《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十三條，機動車發(fā)生交通事故后，受害人請求承保機動車第三者責(zé)任強制保險的保險公司對超出機動車第三者責(zé)任強制保險分項限額范圍的損失予以賠償?shù)?，人民法院不予支持?/p>

中華人民共和國最高人民法院

2012年5月29號《道路交通安全法》第十七條國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。第七十六條機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十三條機動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。賠償處理被保險機動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付或支付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付或支付。交強險先行，商業(yè)三責(zé)險補充。被保險機動車輛發(fā)生全責(zé)交通事故，需要賠償他方35000元，其中：傷殘20000元，醫(yī)療費用12000元，財產(chǎn)損失3000元。保險車輛的交強險及商業(yè)三者險（賠償限額10萬元）應(yīng)賠償多少？在交強險下，保險公司應(yīng)賠償他方32000元，其中死亡傷殘20000元，醫(yī)療費用10000元，財產(chǎn)損失2000元；同時在商業(yè)三者險項下，保險公司應(yīng)賠償受害人3000元（不考慮免賠因素），其中醫(yī)療費用2000元，財產(chǎn)損失1000元。

被保險機動車輛與他車發(fā)生交通事故，造成他方損失共35000元，其中：傷殘20000元，醫(yī)療費用12000元，財產(chǎn)損失3000元。經(jīng)判定保險車輛無責(zé)。保險車輛的交強險及商業(yè)三者險（賠償限額10萬元）應(yīng)賠償多少？在交強險下，保險公司應(yīng)賠償受害人12100元，其中死亡傷殘11000元，醫(yī)療費用1000元，財產(chǎn)損失100元；在商業(yè)三責(zé)險項下不賠付。救助基金國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：搶救費用超過機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額的；肇事機動車未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的；機動車肇事后逃逸的。救助基金的來源：按照機動車交通事故責(zé)任強制保險的保險費的一定比例（2%）提取的資金；對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息；其他資金。保費與費率《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第六條機動車交通事故責(zé)任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。2014年交強險基礎(chǔ)保險費：家庭自用車6座以下950元家庭自用車6-10座1100元企業(yè)非營業(yè)用車6座以下1000元企業(yè)非營業(yè)用車6-10座1130元交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A)×(1+與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率V)商業(yè)第三者責(zé)任險保險責(zé)任：被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償。第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員。第三者不包括:被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。趙小姐剛剛拿到駕駛證。一天開車回家在停車場倒車時，不慎將指揮自己倒車的父親撞傷。由于老人年事已高，在醫(yī)院住了20天后身體才恢復(fù)，醫(yī)療費花費了12000元。請問其交強險和商業(yè)三者險保單是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？風(fēng)險免除地震、戰(zhàn)爭性風(fēng)險；競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；利用被保險機動車從事違法活動；駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車；被保險人或其允許的駕駛?cè)颂右?；依照法律法?guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的情況；非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車；被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，風(fēng)險程度增加；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；損失免除被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者遭受的間接損失；精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的損失；第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。事故限額（不分項）每次事故的賠償限額，由投保人和保險人協(xié)商確定。賠償處理盡量修復(fù)原則。按照事故責(zé)任比例，在賠償限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。免賠率。一次性賠償結(jié)案。賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。車上人員責(zé)任險

保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償。意外事故發(fā)生時，在車上的自然人。且被保險人須承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

責(zé)任免除被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯?/p>

被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡；

違法、違章搭乘人員的人身傷亡；

車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；

車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡。

賠償限額分為：駕駛?cè)嗣看问鹿氏揞~和乘客每次事故每人限額。由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。盜搶險高先生將愛車停在小區(qū)內(nèi)，險些被賊盜走，所幸盜賊撬壞了兩個車門及方向盤后，卻因解碼器燒壞而盜竊車子未遂。

保險責(zé)任

被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；（未找回，全損）

被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；（找回，部分損失）

被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。（沒被搶走，部分損失）

責(zé)任免除租賃機動車與承租人同時失蹤非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞；被保險機動車被詐騙造成的損失；被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導(dǎo)致被保險機動車被搶劫、搶奪；被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產(chǎn)損失，保險人不負責(zé)賠償。保額的確定保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。部分損失，在保險金額內(nèi)按實際修復(fù)費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。附加險玻璃單獨破碎險自燃損失險車身劃痕損失險不計免賠特約條款新增設(shè)備損失險車上貨物責(zé)任險涉水損失險隨車攜帶物品責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險救援費用特約條款維修期間費用補償條款事故附隨費用特約條款更換新車特約條款使用安全帶特約條款節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款

5.1.3貨物運輸保險運輸貨物保險的種類-海洋運輸貨物保險-陸上運輸貨物保險-航空運輸貨物保險-郵包保險

我國海洋運輸貨物保險條款(1/1/81)險別基本險一般附加險特別附加險特殊附加險基本險

平安險（F．P．A）

水漬險（W．A．）

一切險（A.R）平安險（F．P．A）被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候,雷電等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。

由于運輸工具遭受擱淺,觸礁,沉沒,碰撞以及失火,爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺,觸礁,沉沒，焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候，雷電，海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失施救費用特別費用。共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M用。運輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。W.A與A.R

水漬險

除包括上列平安險的各項責(zé)任外，本保險還負責(zé)被保險貨物由于惡劣氣候，雷電，海嘯，地震，洪水自然災(zāi)害所造成的部分損失。

一切險

除包括上列平安險和水漬險的各項責(zé)任外，本保險還負責(zé)被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。責(zé)任免除

被保險人的故意行為或過失所造成的損失。屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷及特性、市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸罷工險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。保險責(zé)任的開始自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效。保險責(zé)任的繼續(xù)正常運輸過程中的海上，陸上，內(nèi)河和駁船運輸.正常運輸（倉至倉條款）保險責(zé)任的終止-到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所；-到達被保險人用做分配、分派其他儲存處所；-非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩?貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止-如在上述六十天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止一般附加險偷竊提貨不著險淡水雨淋險短量險混雜沾污險滲漏險碰損破碎險串味險受潮受熱險鉤損險包裝破裂險銹損險運輸過程中的一般性外來原因

特別、特殊附加險特別附加險交貨不到險進口關(guān)稅險艙面險拒收險黃曲霉素險

特殊附加險戰(zhàn)爭險罷工險國家政策、法令等原因貨運險的承保方式：多為預(yù)約保險。貨運險基本采用定值保險方式。5.1.4工程保險

險種

-建筑工程保險

-安裝工程保險

特征

-承保風(fēng)險的復(fù)雜性

-被保險人的多方性

-保險期限的不確定性

-保險責(zé)任的綜合性

-保單條款的個性化

2008年11月15日，正在施工的杭州地鐵一號線湘湖站北2基坑現(xiàn)場發(fā)生大面積坍塌事故，造成21人死亡，24人受傷，直接經(jīng)濟損失4961萬元。

建筑工程保險-綜合性險種

物質(zhì)損失部分-保險責(zé)任：在保險期限內(nèi)，保險單明細表中分項列明的被保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失。保險單列明的有關(guān)費用(清除殘骸費用、專業(yè)費用等)

第三者責(zé)任部分-保險責(zé)任保險期限內(nèi)，因發(fā)生與所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人同意而支付的其他費用一般除外責(zé)任（物質(zhì)損失和第三者責(zé)任部分）

-戰(zhàn)爭性風(fēng)險；

-行政性風(fēng)險；

-罷工性風(fēng)險；

-核風(fēng)險；

-被保險人及其代表的故意行為或重大過失

-污染風(fēng)險；

-間接損失；

-免賠額。特殊除外責(zé)任-物質(zhì)損失部分

-設(shè)計錯誤；

-自然磨損、潛在缺陷等；

-原材料缺陷或工藝不善；

-非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失；

-維修保養(yǎng)或正常檢修的費用；

-檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；

-盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；

-領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的運輸工具的損失；

-被保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。特殊除外責(zé)任-第三者責(zé)任部分

-物質(zhì)損失項下負責(zé)的損失及各種費用；

-由于震動、移動或減弱支撐而造成的財產(chǎn)損失及人身傷亡；

-工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾?。?/p>

-工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失；

-領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故；

-被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項。物質(zhì)損失部分-保險標(biāo)的及保險金額

-建筑工程，應(yīng)按建筑工程完工時的總價值確定

實務(wù)中多以建筑工程的概算總造價或承包合同金額為基礎(chǔ)確定保險金額

-施工機具設(shè)備，按重置價值確定

-安裝工程項目，按重置價值確定

-業(yè)主或承包人在工地內(nèi)的財產(chǎn)，雙方協(xié)商確定

-有關(guān)費用（清除殘骸費用、專業(yè)費用），雙方協(xié)商

物質(zhì)損失部分-特種風(fēng)險賠償限額

-凡是由保險單中列明的特種風(fēng)險所造成的物質(zhì)損失，保險當(dāng)事人雙方可以在合同中協(xié)商確定最高賠償限額。

-通?？刂圃诠こ添椖课镔|(zhì)損失部分總保險金額的60%-80%左右。第三者責(zé)任部分-賠償限額

-事故賠償限額

-累計賠償限額建造期試車期保證期建筑工程保險的保險期限附加保證期

建筑工程保險-保險期限建筑安裝期

-保險責(zé)任的開始為工程破土動工之日或所需材料設(shè)備運抵工地之日，但以保險單規(guī)定的生效日期為限；

-保險責(zé)任的終止為工程驗收合格或工程所有人實際占有之日，但以不超過保單規(guī)定的終止日期為限；試車期（一般不超過3個月、不保舊機器設(shè)備）保證期

-保證期的保險期限與工程承包合同中規(guī)定的保證期一致，從工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接受該部分或全部工程時起算，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。5.1.5特殊風(fēng)險保險航天保險承保火箭和各種航天器在制造、發(fā)射和在軌運行中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。根據(jù)航天項目進展的時間劃分為：火箭和衛(wèi)星的制造階段的保險、發(fā)射前保險、發(fā)射保險和衛(wèi)星在軌壽命保險等。海上石油開發(fā)保險以海上石油開發(fā)過程中的各類財產(chǎn)、利益、責(zé)任和費用等為保險標(biāo)的的保險。主要包括海上移動性鉆井設(shè)備的保險、控制井噴費用保險、油田建設(shè)工程保險、溢油、污染及費用保險、第三者責(zé)任保險、各種工作船保險、平臺保險和油管保險等。為綜合性保險。核電站保險分為責(zé)任保險及財產(chǎn)保險兩大部分。前者承保核事故對公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失。后者承保賠償核危險和通常原因如火災(zāi)、爆炸、風(fēng)災(zāi)造成核電站在建筑安裝和運轉(zhuǎn)時期的財產(chǎn)損失，以及核材料和設(shè)備在運輸過程中的損失。5.1.6農(nóng)業(yè)保險種槙業(yè)保險包括農(nóng)作物保險和林木保險兩大類。前者按農(nóng)作物的不同生長階段，又可分為生長期農(nóng)作物保險和收獲期農(nóng)作物保險。后者分為林木保險（人工林）和果樹保險（果木林）。養(yǎng)殖業(yè)保險分為畜禽養(yǎng)殖保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險兩大類。前者以人工養(yǎng)殖的牲畜和家禽為保險對象。后者包括淡水養(yǎng)殖保險和海水養(yǎng)殖保險。2004年開始進行農(nóng)業(yè)保險試點，成立了幾家專業(yè)性農(nóng)險公司。2007年中央財政啟動對部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品提供保費補貼。據(jù)瑞士再保險公司統(tǒng)計，2008年底，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已上升至全球第二位，亞洲第一位。2013年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到306.7億元，成為產(chǎn)險中第二大險種。2012年10月25日，《農(nóng)業(yè)保險條例》通過，2013年3月1日施行。政策性保險-以配合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策和貿(mào)易政策為目的，由國家財政、國家信用為后盾開展的不以營利為目的的特定保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策根據(jù)我國現(xiàn)行稅制規(guī)定，一是對農(nóng)業(yè)保險中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)兩業(yè)保費收入免征營業(yè)稅，同時免征對應(yīng)的城市維護建設(shè)稅和教育費附加。二是對保險公司經(jīng)營中央財政和地方財政保費補貼的種植業(yè)險種業(yè)務(wù)提取不超過保費收入25%的比例的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅前據(jù)實扣除。三是對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)合同免征印花稅。2013年我國農(nóng)險保費補貼比例補貼層次補貼地域種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)森林藏區(qū)品種公益林商品林地方補貼各省內(nèi)部至少25%至少30%至少40%至少25%至少25%中央財政補貼東部地區(qū)35%40%50%30%——中西部地區(qū)40%50%50%30%40%中央單位65%80%90%55%65%中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼情況

2007年，中央財政安排10億元在6個省、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，補貼農(nóng)作物主要包括玉米、水稻、大豆、小麥和棉花五種，中央財政承擔(dān)25%的保費補貼。2007年6月，國家推出母豬保險與補貼相結(jié)合的制度，中央財政安排11.5億元對中西部地區(qū)提供50%的保費補貼。

2008年，財政部修訂《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》，將中央財政對種植業(yè)保費補貼比例從25%提高到35%，試點區(qū)域?qū)⒂?省區(qū)擴大到全國各糧食主產(chǎn)區(qū)，對中部地區(qū)10省和西部地區(qū)12省地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)險種提供一定比例保費補貼。

之后補貼地區(qū)和補貼品種進一步增加。地方政府農(nóng)業(yè)保費補貼情況

按照《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》規(guī)定，各省，區(qū)，直轄市政府要申請中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼，省級財政必須提供一定比例的配套補貼，對種植業(yè)保險保費補貼比例不低于25%，中西部地區(qū)對養(yǎng)殖業(yè)保費補貼比例不低于30%。補貼問題補貼形式單一地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制巨災(zāi)風(fēng)險分散機制在農(nóng)業(yè)保險中，各地解決巨災(zāi)風(fēng)險的方式主要有：一是省級政府在設(shè)計實施方案時對保險公司承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任制定一個封頂上限，對超過該限度的風(fēng)險，由地方政府負擔(dān)或與保險公司分擔(dān)，這是多數(shù)試點地區(qū)采取的方式；二是當(dāng)保險公司無力承擔(dān)超賠風(fēng)險時，采取削減保額方式按比例降低賠付（如黑龍江陽光互助保險公司）；三是政府為保險公司購買再保險提供幫助（如北京市和浙江）。理想的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制應(yīng)包括：被保險人、保險公司、再保險公司、巨災(zāi)風(fēng)險基金、資本市場（主要采用發(fā)行巨災(zāi)債券方式籌集資金）、政府等多方主體參與。缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)行政色彩比較濃厚農(nóng)民保險意識淡薄保險責(zé)任與實際需求有一定差距定損難度大

5.2責(zé)任保險基本內(nèi)容責(zé)任保險的標(biāo)的

-被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，包括侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任.

注意：責(zé)任保險承保的多為侵權(quán)責(zé)任

獨立的責(zé)任保險種類

-公眾責(zé)任保險

-產(chǎn)品責(zé)任保險

-雇主責(zé)任保險

-職業(yè)責(zé)任保險

責(zé)任保險的共性

產(chǎn)生基礎(chǔ)法律制度的完善保障對象受害人←被保險人←保險人賠償范圍

-被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任

-訴訟、律師費用及其他費用承?；A(chǔ)

-期內(nèi)發(fā)生式

-期內(nèi)索賠式賠償限額

-事故賠償限額（財產(chǎn)和人身）

-累計賠償限額（財產(chǎn)和人身）例：公眾責(zé)任保險保單規(guī)定：事故賠償限額為200萬，其中財產(chǎn)損失賠償限額80萬，人身傷害賠償限額為120萬，每人限額為10萬。一次事故中被保險人應(yīng)承擔(dān)財產(chǎn)損失100萬，5人嚴(yán)重受傷，每人的醫(yī)療費用12萬。則保險人應(yīng)賠付：財產(chǎn)損失：80萬人身傷害：50萬產(chǎn)品責(zé)任險-保險標(biāo)的產(chǎn)品責(zé)任：指因銷售、供應(yīng)、修理、保養(yǎng)或試驗任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，有關(guān)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)原則：

合同關(guān)系原則→疏忽責(zé)任原則→嚴(yán)格責(zé)任原則

我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》中的有關(guān)規(guī)定：第41條規(guī)定:“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”第42條規(guī)定:“由于銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成人身、他人財產(chǎn)損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任.銷售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷售者承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

可見：我國產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)原則是以嚴(yán)格責(zé)任為主、過錯責(zé)任為輔。

產(chǎn)品責(zé)任險-投保人與被保險人生產(chǎn)商、出口商、進口商、批發(fā)商、零售商、修理商等均可以為被保險人生產(chǎn)商承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險最大，因此多由生產(chǎn)商投保產(chǎn)品責(zé)任險-保險責(zé)任被保險人生產(chǎn)、銷售、分配、修理的產(chǎn)品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故,造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人時,保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。被保險人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費用及其他經(jīng)保險公司事先同意支付的費用。

被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任注意：

1、產(chǎn)品責(zé)任事故須是偶然、意外的

2、事故須發(fā)生在產(chǎn)品制造銷售場所

3、產(chǎn)品所有權(quán)須轉(zhuǎn)移至用戶產(chǎn)品責(zé)任保險-除外責(zé)任合同責(zé)任雇傭責(zé)任財產(chǎn)損失在產(chǎn)品制造或銷售場所發(fā)生的責(zé)任事故被保險人的故意違法責(zé)任被保險產(chǎn)品本身的損失及收回費用因消費者不當(dāng)使用所造成的損害事故產(chǎn)品責(zé)任險-承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式

如：某藥廠2004年1月投保了保險期限為1年的產(chǎn)品責(zé)任保險，采取“期內(nèi)發(fā)生式”為基礎(chǔ)的承保方式，那么某孕婦購買該廠于2002年生產(chǎn)的藥品，在2004年8月服用后造成胎兒的先天性傷害，于2006年發(fā)現(xiàn)并向廠家提出的索賠，屬于保險人責(zé)任。

上例中，如果廠家選擇“期內(nèi)索賠式”為承保基礎(chǔ)，則只有其購買了2006年的產(chǎn)品責(zé)任保險，才能獲取保險人的賠償。

原則上：凡保險事故發(fā)生后能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”，否則宜采用“期內(nèi)索賠式”。損害發(fā)生時間保險起期保險止期索賠發(fā)生時間瑕疵產(chǎn)生時間損害發(fā)生時間追溯期保險止期索賠發(fā)生時間保險起期追溯期期內(nèi)索賠式-追溯期的規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任險-賠償限額事故賠償限額累計賠償限額注意：生產(chǎn)出售的同一批次的產(chǎn)品或商品,由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病或死亡或多人的財產(chǎn)損失,視為一次事故.5.3信用、保證保險權(quán)利人←→債務(wù)人權(quán)利人←→債務(wù)人↑↖↑↓↘↓保險人保險人

（信用保險)(保證保險)保證保險

-確實保證保險（包括合同保證保險、貸款保證保險、特許保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等）

-誠實保證保險（又稱雇員忠誠保證保險）信用保險

-一般商業(yè)信用保險（又稱國內(nèi)信用保險，包括賒銷信用保險、企業(yè)貸款信用保險、個人貸款信用保險）

-投資保險（又稱政治風(fēng)險保險）

-出口信用保險

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購置等經(jīng)濟損失賠償責(zé)任的保險。保險責(zé)任范圍使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用；賠償使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用；被保險人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷產(chǎn)品所承受的損失和費用。出口信用保險承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進口商的商業(yè)風(fēng)險或進口國的政治風(fēng)險而遭受損失的一種信用保險，是國家為了推動本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全的政策性保險業(yè)務(wù)。

是世界貿(mào)易組織補貼和反補貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實現(xiàn)的。

特殊性質(zhì)

-目的是鼓勵、擴大出口

-一般為非盈利

-投保者和投保的業(yè)務(wù)須限于“本國”

-由國家專門立法調(diào)整經(jīng)營模式

類別特點代表國家政府直接辦理

政府不僅承擔(dān)出口信用的一切風(fēng)險，而且還由某一部門直接負責(zé)經(jīng)營，它既體現(xiàn)出國家的出口政策，又有強大的財力作后盾。英國、日本、丹麥、瑞典、瑞士政府間接辦理

政府投資設(shè)立一個獨立經(jīng)營的專門機構(gòu)負責(zé)出口信用保險，但是不直接經(jīng)營，僅提供財務(wù)擔(dān)保作為后盾。加拿大、澳大利亞、印度、新加坡、韓國、中國香港私營機構(gòu)辦理

政府委托私營保險機構(gòu)辦理出口信用保險。既體現(xiàn)了國家的支持，由國家承擔(dān)全部風(fēng)險，又利用了私營保險機制改善效率和服務(wù)。德國、美國、阿根廷混合方式是信用保險機構(gòu)實行部分業(yè)務(wù)自營，部分業(yè)務(wù)代國家經(jīng)營的做法