網(wǎng)絡支付考試試題剖析

一、名詞解釋15

1電子貨幣2電子匯兌系統(tǒng)3支付4信用卡6廣義電子商

務7電子支票8銀行卡9銀行電子化10電子現(xiàn)金H電子

銀行業(yè)務12票據(jù)15電子錢包16支付網(wǎng)關18電子信用卡

19清算21防火墻22數(shù)字簽名23數(shù)字證書24認證中心

二、填空20

1.Internet最大的特點是開放性。

2.按使用網(wǎng)絡不同，電子商務可以分為內(nèi)聯(lián)網(wǎng)電子商務、

外聯(lián)網(wǎng)電子商務、互聯(lián)網(wǎng)電子商務。

3.EDL英文為ElectronicDataInterchange即電子

數(shù)據(jù)交換。

4.客戶在使用電子現(xiàn)金之前，要向銀行下載E-cash軟

件。

5、信用卡是靠增加客戶的債務而推行的銀行卡業(yè)務。

6、電子銀行資源的核心是數(shù)據(jù)。

7、電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（EFT）是銀行與往來銀行、行

政管理機構(gòu)、客戶、商業(yè)客戶、

企業(yè)客戶之間進行通信的電子系統(tǒng)。

8、銀行卡按照信息存儲介質(zhì)不同可以分為塑料卡、

磁卡、IC卡。激光卡

9、電子匯兌系統(tǒng)的類型，主要有通信系統(tǒng)、資金調(diào)

撥系統(tǒng)、清算系統(tǒng)。

10、我國的中央銀行是___________O

H、網(wǎng)上支付系統(tǒng)是以為支付工具，以

Internet為交易媒介，和金融專用網(wǎng)相連的支付系

統(tǒng)。

12、狹義信用卡可以提前消費，定期結(jié)賬。

13、BtoB型網(wǎng)絡支付方式對支付系統(tǒng)首先要求安全

性，其次要求實時性。

14、目前中國銀行卡的過程中，絕大部分是借記卡，少

部分是貸記卡，極少部分是一準貸記卡。

15、信用卡按照信息存儲介質(zhì)不同，可以分

為、

16、銀行電子化是隨著C&C、IT、Web技術的

發(fā)展而發(fā)展的。

17、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要有兩種，即

基于卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金和純電子形式電子現(xiàn)金。B

18、我國銀行電子化開始的標志是EFT系統(tǒng)的建立和推

廣應用。1

19、目前電子商務正在朝著移動商務的方向發(fā)展。1

20、平臺型經(jīng)濟的典型特征是：平臺免費，增值收費和

產(chǎn)品免費，服務收費。1

21、目前我國傳統(tǒng)支付方式主要有兩種，即現(xiàn)金和票

據(jù)。1

22、電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式的不同，

分為、

23、現(xiàn)階段，我國貨幣體系中，現(xiàn)金支付方式代表的是

家信用,銀行卡支付代表的是上匚信用，以Q幣為代

表的虛擬貨幣代表的是信用。1

24、目前，電子商務發(fā)展過程中最重要的問題是一信用。

1

25、我國電子商務發(fā)展過程中有兩大瓶頸問題，即支付

和物流。

26、目前的電子貨幣，只是以既有通貨為基礎的二次貨

幣，是一種能與實體貨幣自由兌換的兌換權(quán)。C

27、電子支付系統(tǒng)的風險防范問題主要包括技術性風

險_、清算資金補足風險和

流動性風險。2

28、按照交易內(nèi)容的性質(zhì)不同，可以把電子商務分為完全

電子商務和非完全電子商務。2

29、目前，對于無形商品和服務的電子商務模式，其存在的

最大問題是版權(quán)問題。2

30、電子商務交易平臺可以分為水平交易平臺和垂直

交易平臺兩種。2

31、目前，國內(nèi)談論的POS系統(tǒng)有兩種說法：即銷售點

實時系統(tǒng)

和銷售點電子轉(zhuǎn)帳服務作業(yè)系統(tǒng)。2

32、銀行的市場經(jīng)營策略已從傳統(tǒng)的以賬戶為中心逐漸

轉(zhuǎn)向以客戶為中心。2

33、電子商務中身份認證主要包括身份認證和信息認

冷兩種形式。2

34、電子商務各參與方中的銀行主要有客戶開戶行，即發(fā)

卡行和商家開戶行,

即收單行。2

35、電子匯兌業(yè)務由匯出行發(fā)出,到匯入行收到為

止。

36、根據(jù)電子匯兌業(yè)務中銀行的關系不同，可以把匯兌業(yè)務

分為聯(lián)行往來匯兌業(yè)務和

通匯業(yè)務兩種。D

37、微支付是一個商業(yè)概念，它的目標是通過提供付費的

網(wǎng)頁、網(wǎng)站鏈接和

網(wǎng)絡服務來集合“微分”。3

38、根據(jù)嵌入的集成電路的組成不同，IC卡可以分為存儲

器卡、

帶邏輯加密的存儲器卡和帶有微處理器的智能卡。

3

39、目前，國內(nèi)銀行卡組織主要是指銀聯(lián)，國際銀行卡

組織主要是Visa

和MasterCard兩家。3

40、防火墻的種類有包過濾型防火墻、代理服務器型

防火墻和監(jiān)測型防火墻三種。3

41、私有密鑰加密法，由于信息發(fā)送方與信息接收方采用相

同的密鑰，所以又稱為

對稱加密算法。3

42、在電子支付中，主要采用數(shù)據(jù)加密技術來保證支付

信息的機密性。3

43、在電子支付中，主要采用數(shù)字摘要技術來保證支付

信息的完整性。3

44、在電子支付中，主要采用數(shù)字簽名技術來保證支付

行為的不可否認性。4

45、特殊的數(shù)字簽名，主要包括雙重簽名、代理簽名

和盲簽名三種。3

46、一次性口令的實現(xiàn)機制主要有兩種：挑戰(zhàn)應答機制

和時間同步機制。4

47、目前，電子交易安全協(xié)議主要有SSL協(xié)議，即安全套

接層協(xié)議，SET協(xié)議，即

安全電子交易協(xié)議。4

48、由于目前互聯(lián)網(wǎng)中的IP地址即將耗盡，所以IP地址的

機制將由IPV4

向IPV6過渡。4

49、科技發(fā)展迅速，目前這種完全虛擬的互聯(lián)網(wǎng)將在不

遠的將來被虛擬與現(xiàn)實相結(jié)合的物聯(lián)網(wǎng)所代替。4

50、互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了WEBL0、WEB2.0和

WEB3.0三個階段的發(fā)展。4

52、根據(jù)第三方支付經(jīng)營模式，第三方支付平臺大致可以分

為兩種：一種是PayPal模式，即平臺賬戶模式，另一

種是支付網(wǎng)關模式，即簡單支付通道模式。4

53、第三方平臺支付清算中存在的最大問題是在途資

金。3

54、我國國內(nèi)，目前比較著名的第三方支付平臺主要有支

付寶、財付通和

中國銀聯(lián)電子支付等。4

55、數(shù)字簽名中，同一信息發(fā)送方發(fā)送的不同的信息，其數(shù)

字簽名是一不同的。4

三、判斷并改錯。15

1、EDI屬于非格式化的數(shù)據(jù)交流。N

2、安全、認證、電子支付、電話黃頁服務'目錄等，屬于電

子商務系統(tǒng)基礎設施中電子商務應用層次。N

3、電子商務在供應鏈管理方面最大的特點是由“推式”供

應鏈管理，變成了“拉式”供應鏈管理。Y

4、貸記卡在結(jié)算方面的特點是屬于預付型支付方式。N

5、貨幣是支付的常用工具和主要工具。N

6、IC卡比磁卡具有容量大、安全性高、成本低的特點。N

7、網(wǎng)絡銀行是銀行電子化的高級階段。Y

8、企業(yè)與政府之間的電子商務稱為BtoC電子商務。N

9、“銀聯(lián)”的作用之一是推廣銀行卡的標準化工作。Y

10、中國人民銀行在EFT系統(tǒng)中，應當處于往來銀行的位

置。N

11、電子現(xiàn)金支付方式對支付系統(tǒng)的要求首先是安全性，其

次是實時性。N

12、選擇支付方式時，要權(quán)衡支付便利性與安全性之間的平

衡點。Y

13、電子支付的網(wǎng)絡基礎主要是互聯(lián)網(wǎng)。N

14、CNFN是資金調(diào)撥系統(tǒng)的一個典型例子。N

15、微支付的特點之一是安全性需要較高。N

16、電子現(xiàn)金的制作過程中使用了代理簽名的手段。N

17、目前我國大部分銀行卡都更換成了芯片卡。N

18、中國銀聯(lián)目前已經(jīng)實現(xiàn)在國外很多國家可以受理銀聯(lián)卡

業(yè)務。Y

19、《中華人民共和國電子簽名法》于2006年5月1日起開

始施行。N

20、僅僅被本地安全策略定義且授權(quán)的信息流才允許通過防

火墻。Y

21、包過濾型防火墻的過濾原則是不符合任何一項“否定規(guī)

則”即放行。Y

22、對稱加密與非對稱加密相比，優(yōu)點在于可以實現(xiàn)身份認

證與定向通信。N

23、雙重簽名的作用之一是使訂單中的購物信息與支付信息

實現(xiàn)相互隔離。Y

24、對于企業(yè)網(wǎng)站來說，一般將業(yè)務Web服務器設置在防

火墻之內(nèi)更普遍。N

25、密碼算法的安全強度，主要依賴于對加密、解密算法的

安全保護。N

26、基于卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金可以由磁卡來充當。N

27、提供金融信息增殖服務是銀行電子化過程中隨著計算機

通信技術的發(fā)展而出現(xiàn)的。N

28、電子支票支付使交易具有了匿名性。N

29、電子支票是一種適合于大額交易的支付方式。N

30、電子現(xiàn)金支付方式對支付系統(tǒng)的要求首先是安全性，其

次是實時性。N

四、簡答18

1、電子商務的功能有哪些？

2、列舉各種網(wǎng)上支付工具。

4、對電子商務從不同角度進行分類。（主要包括按照不同的

交易對象進行分類，按照使用網(wǎng)絡的不同）

5、銀行電子化的發(fā)展階段有哪些？

6、簡述電子銀行的體系結(jié)構(gòu)及各自地位如何。B

7、電子支付系統(tǒng)的功能目標是什么？

8、簡述電子支付系統(tǒng)形成的發(fā)展階段？

10、簡述電子貨幣的各種分類。

14、電子支付面臨的不安全因素及安全電子支付的目標有哪

些？

16、第三方支付的特點是什么？

五、案例分析16

案例1

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務功能

（1）帳務信息查詢，包括查詢帳戶余額明細以及帳戶交

易明細等信息。

（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳，用于在招商銀行開戶的本單位帳戶之間

的資金劃撥。

（3）對外支付，用于向在招商銀行或其他銀行開戶的其

他企業(yè)付款。

（4）發(fā)放工資，用于向本單位員工發(fā)放工資。

（5）金融信息查詢，提供實時證券行情、利率、匯率、

國際金融信息等豐富多樣的金融信息。

(6)銀行信息通知，銀行通過“留言板”等信息通知特

定客戶。如定期存款到期通知、貸款期通知、開辦新業(yè)務通

知、利率變動通知等。

(7)子公司帳務查詢，集團或總公司能根據(jù)協(xié)議查看子

公司的帳務信息，方便財務監(jiān)控。

(8)集團公司對子公司收付兩條線的管理，對于實行資

金集中式管理的公司，集團或總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支

機構(gòu)貸款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)

支付各費用。

(9)協(xié)定存款查詢，與招商銀行簽定協(xié)定存款合同的客

戶，可查詢到協(xié)定存款帳戶的余額狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存

款A、B帳戶的即時余額和積分。

(10)定活期存款互轉(zhuǎn)，將活期存款帳戶暫時閑置的資金

轉(zhuǎn)為定期存款；對未辦理存款證書的企業(yè)，可隨時將定期存

款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。

(11)企業(yè)信用管理，查詢在招商銀行AS/400信貸管理

系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，同時由可以保持子公司對外業(yè)務

和帳務往來的獨立性。銀企直通車，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶通過

安裝銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，可在線即時獲取主動發(fā)

送的某登記帳戶的資金到帳信息等。該業(yè)務加強了企業(yè)與銀

行見的互動，為企業(yè)提供便利，同時通過該系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部

服務器的對接，更大限度地支持BtoB電子商務。

問題：1、該業(yè)務屬于招商銀行中（）的業(yè)務功能。

A、個人銀行B、企業(yè)銀行C、會員銀行

2、這些業(yè)務中，哪些是傳統(tǒng)業(yè)務，哪些是非傳統(tǒng)業(yè)務？

案例2

招商銀行安全支付的要點：

（1）客戶使用專用帳戶進行支付交易

網(wǎng)上支付專用帳戶是“一卡通”的一個子帳戶，有獨立的

支付帳號和支付密碼，上網(wǎng)消費時客戶只需輸入其帳號和密

碼，就可以實現(xiàn)在線幅款。客戶可以在任何時候通過因特網(wǎng)

或電話把“一卡通”的資金轉(zhuǎn)入專用帳戶，而資金只有轉(zhuǎn)入

這專用帳戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”帳戶中的

其他資金的安全。

（2）設置網(wǎng)上消費金額限制

對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額,設

定還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對一般客戶設定的最高

限額最初為2000元人民幣，后：調(diào)整為5000元人民幣，最

后調(diào)整為現(xiàn)在的10000元人民幣。

（3）支付卡信息直接傳送到銀行

客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直傳

送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，這樣可以避免泄露支付信息。

（4）商家無從得到客戶支付信息

商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被

銀行確認的定單信息。

(5)錯誤登錄次數(shù)限制

客戶如果在一天內(nèi)登錄錯誤次數(shù)達到5次,銀行當天就拒

絕為之服務。

(6)網(wǎng)上傳輸采用SSL加密

由于采用業(yè)務和技術雙重安全機制，招商銀行“一網(wǎng)通”

網(wǎng)上行系統(tǒng)運行以來，企業(yè)銀行交易通過5萬筆，個人支付

交易超過1萬筆，沒有出現(xiàn)過一例支付安全問題。

問題：1、如何保證支付信息與購物信息的安全性？

2、如何保證客戶資金消費的安全？

案例3、

我國銀行卡發(fā)行情況

我國銀行卡發(fā)行情況中,牡丹卡發(fā)卡量最大,其余依次為:

龍卡、金穗卡、長城卡等，從發(fā)卡規(guī)模來看，一卡通最高，

每個發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡量近50萬張，其余的都不足20萬張，因

此，各商業(yè)銀行的平均發(fā)卡規(guī)模都不大。2000年底，全國特

約商戶數(shù)為10萬個，POS數(shù)為29萬臺，平均每個特約商戶

不足3臺POS機，并且受理持卡消費的主要是大飯店、大

商場和較高級的消費場所，大量特約商店還采用人工授權(quán)、

受理的持卡消費很少。

我國的銀行卡，現(xiàn)階段主要用于代發(fā)工資。因此，我國銀

行卡雖然發(fā)展快，但是主動申請領卡的人所占比例較低，全

國人均發(fā)卡量還很小，持卡消費的交易額很低。抽樣調(diào)查顯

示，我國的持卡人群目前主要是已婚的、收入水平較高的、

有較強投資理財觀念的中青年。以牡丹卡的交易情況來看，

持卡人的持卡交易主要是內(nèi)部轉(zhuǎn)帳（占50.1%）和存取現(xiàn)金

（占36.4%）,直接持卡消費所占比例很低，僅占13.5%o

而能給銀行帶來最大利益、最具發(fā)展前途的卻正是持卡消

費。這說明，大量的持卡人只是把銀行卡當做存折使用。另

外，每月用卡兩次以上的持卡人占1/3,還有近1/3的持卡人

每年很少用卡。全國銀行卡的特約商戶數(shù)還不足城市商業(yè)零

售及服務企業(yè)總數(shù)的1%。一些特約商店出于種種原因，還

常常拒絕受理銀行卡。據(jù)有關統(tǒng)計，在多數(shù)特約商店中，銀

行卡交易額僅占總銷售額的1%以下，月交易額最低的只有

幾十元。我國銀行卡的發(fā)行量和使用頻度與廣度，不僅同發(fā)

達國家相比有很大差距，即使同一些發(fā)展中國家相比也存在

不少差距。

問題：1、請指出第一段文字中各種銀行卡各屬于哪些銀行？

2、請總結(jié)我國銀行卡使用情況。

案例4

1997年7月從東南亞開始的金融危機，很快就印發(fā)了亞

洲金融危機，并嚴重地影響著全球的經(jīng)濟，其波及面之廣、

持續(xù)時間之長、影響之深，舉世矚目。據(jù)1998年8月召開

的聯(lián)合國貿(mào)易與發(fā)展會議估計，僅當年一年，亞洲金融危機

所造成的損失可占全球產(chǎn)出的1%,躍合2600億美元。它使

金融界重新認真研究如何防范金融風險這個永恒的話題。人

們不僅要問，金融危機為什么不發(fā)生在經(jīng)濟上落后的非洲，

也不發(fā)生于經(jīng)濟發(fā)達的歐美，而偏偏發(fā)生于經(jīng)濟快速發(fā)展的

東南亞？而且，從泰國開始的一個國家的金融風波，為何能

迅速波及到東南亞，而后又很快引發(fā)亞洲的金融危機？從泰

國開始的金融風波，能迅速波及到東南亞和整個亞洲的主要

原因是這些國家經(jīng)歷了一段時間的經(jīng)濟快速發(fā)展之后，經(jīng)濟

結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管出現(xiàn)了問題，銀行出現(xiàn)了大量壞帳，而且地

區(qū)性和全球性的經(jīng)濟和金融一體化的進程在加速發(fā)展。

問題：以上案例說明了什么問題？

案例5

雖然網(wǎng)絡將成為銀行等金融企業(yè)效率最高、成本最低的營

銷渠道，但是長期以來客戶對“面對面”式的親切、互動的

服務方式需求決定了物理網(wǎng)絡將仍然存在。因此，金融虛擬

化的程度雖然進一步加深，但是完全虛擬是不現(xiàn)實的，并不

是所有客戶均會喜歡電子化服務，物理網(wǎng)點仍將發(fā)揮重要的

支撐作用，這在有悠久的傳統(tǒng)商務習慣的國家尤其如此。當

然，物理網(wǎng)點的數(shù)量將會逐漸減少，分布將有調(diào)整，服務方

式也應發(fā)生變化，做到“鼠標”與“水泥”方式的有效結(jié)合。

問題：以上案例對我國銀行發(fā)展有何借鑒意義？

案例6

小明和小李在利用網(wǎng)絡進行通信，通信內(nèi)容為“Ifitwas

Sundaytomorrow,!wouldgotoseemysister.”為了保證信息

傳遞的安全性，小明采用密鑰長度為7的轉(zhuǎn)換加密法對該信

息進行加密，另外為了讓小李知道該信息是小明發(fā)出的，小

明在加密后的信息上加上了數(shù)字簽名。

請將該次通信用過程表示出來。已知：Hash函數(shù)為

SHA1,小明的私有密鑰為：Ks,公開密鑰為：Kp0

案例7

EMV標準是關于智能卡及讀卡終端用于銀行卡支付的

規(guī)范，著眼于取代磁條卡，實現(xiàn)全球范圍的跨國界、跨廠商、

跨金融機構(gòu)的互操作，并提供一卡多功能應用的基礎。EMV

建立在ISO7816系列標準基礎之上，定義了智能卡及終

端之間的通訊規(guī)范、卡以及持卡人的授權(quán)方法以及卡與終端

的風險管理框架，從技術上分為兩個層次，設備供應商必須

取得這兩個層次的測試及認可。

EMVLevell：定義卡及讀卡終端的硬件規(guī)范，包括物

理和機電特性、邏輯接口以及通訊協(xié)議。

EMVLevel2：定義各種支付應用的軟件規(guī)范，包括應

用的識別與選擇、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、命令以及安全要求等。

EMV規(guī)范由三家卡組織于1999年成立的股份公司

EMVCo進行管理和開發(fā)，工996年推出的EMV96版本

3.工工將于2004年3月終止，并采用2000年推出的

EMV2000版本4,0,2002年底又發(fā)布了補充規(guī)范，支

持非接觸式卡及終端。在處理流程上，EMV命令和數(shù)據(jù)的

傳輸是雙向的，芯片中保存的數(shù)據(jù)在交易過程中將發(fā)生變

化，一旦報失，可以及時地凍結(jié)。持卡人通過鍵盤輸入密碼,

經(jīng)過一系列的驗證確定交易在線或離線進行。

問題：1、智能卡EMV標準是由哪幾家公司共同研究開發(fā)

的？

2、EMV標準的內(nèi)容是什么？

案例8

銀行卡作為最方便的非現(xiàn)金支付工具正在全球范圍穩(wěn)

步增長，摩根斯坦利的調(diào)研稱，未來5年內(nèi)全球大部分地區(qū)

卡支付將占據(jù)消費類支出的40%)以上。歐洲雖然具有深厚

的電子轉(zhuǎn)帳傳統(tǒng)，卡交易也呈整體上升趨勢，2002年借記

卡與信用卡分別比上年增長9.2%)與5.6(Vbo2003年法

國卡支付也首次以36.6億歐元超過34.6億歐元的支票支

付。

同時，借記卡的增長速度已經(jīng)超過了信用卡。來自金融

研究組織Lafferty的”電子支付國際”(EPI)報告認為，

借記卡將在全球大部分地區(qū)超越信用卡。在歐洲，借記卡繼

續(xù)保持統(tǒng)治地位，德國與荷蘭的市場份額都在40%)以上。

摩根斯坦利的報告稱，至2007年，英國的信用卡與借記卡

將平分秋色，各占23%）的市場份額；而意大利是歐洲唯一

信用卡仍保持領先的國家。除澳大利亞之外，亞太地區(qū)借記

卡增長也高于信用卡。在美國，借記卡市場份額也將從目前

的7%）上升至2007年的13<Vb,但同時信用卡也繼續(xù)保

持增長，將從目前的20%）增至23%）。

2003年Visa全球借記卡交易首度超過信用卡；

2003年Visa借記卡交易量達到1.48萬億美元，比上年

增長17%）,而信用卡增長5%）,達到1.45萬億美元。

Visa美國的執(zhí)行副總裁麥克依文稱，借記卡支付目前占美

國消費類支付的9%）,而1996年這一數(shù)字為2%）,預計

2007年這一比例將達到工5%）。

除了傳統(tǒng)的發(fā)卡機構(gòu)之外，金融機構(gòu)間電子轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡的

盛行也造就了新的發(fā)卡力量。美國的非銀行機構(gòu)，如

Safeway與沃爾瑪已經(jīng)開始發(fā)行基于支票帳戶的支付卡，

交易清算通過ACH網(wǎng)絡進行，費用遠低于PIN或簽名方

式的借記卡;其他通過在線借記網(wǎng)絡,如Star與PulseEFT

交易的增長已經(jīng)在一定程度上擠壓了傳統(tǒng)信用卡的市場份

額。

在信用卡發(fā)卡方面，美國公司仍將占據(jù)全球統(tǒng)治地位。

花旗為全球最大的發(fā)卡機構(gòu)；匯豐銀行與通用電器緊隨其

后，各占9%）的市場份額;JP摩根大通/第一銀行與MBNA

各占8%）位列第三。

問題：以上案例中論述了信用卡使用時的什么情況？根據(jù)所

學內(nèi)容，說明出現(xiàn)這種情況的主要原因是什么？

案例9

CyberSource的最新研究報告指出，2004年美國電子商

務欺詐損失約為26億美元，比2003年上升了37%o商家報

告的欺詐嫌疑訂單率上升了28%,訂單的手工驗證率上升了

17%o商家不得不負擔更高的欺詐管理成本，采用更廣泛的

欺詐檢測工具以降低損失。

報告指出，商家期望2005年的電子商務銷售額仍有

39%的提升,但79%的商家沒有增加用于反欺詐的人力資源

預算。欺詐損失將伴隨著電子商務交易額的增長而增長，尤

其對于跨境交易，訂單拒絕率與欺詐率比本地交易高出3倍。

這是CyberSource第6次全美電子商務年度調(diào)研的結(jié)果，

2004年26億美元的欺詐損失突破了2002年21億美元的記

錄。

2004年的交易欺詐率為1.8%,略高于上年的1.7%,雖

然得到一定的控制，但電子商務總體規(guī)模的增長意味著欺詐

損失總額的增長，欺詐也逐步向高價值交易轉(zhuǎn)移。2004年欺

詐訂單的平均金額為$150,而正常訂單的平均金額為$100。

受欺詐影響較嚴重的是年收入50萬美元至500萬美元的中

等規(guī)模商家，欺詐率高達2.6%,遠高于去年的1.9%；年收

入500至2500萬美元的大型商家情況較好,欺詐率為1.5%,

與去年基本持平；年收入高于2500萬美元的特大型商家欺

詐率僅有1.1%,低于去年的1.3%。

分析師認為，大型商家長期的電子商務運營經(jīng)驗能夠幫

助他們有效地應付欺詐。但另一個發(fā)現(xiàn)是跨境欺詐，尤其是

美國以外的顧客在美國網(wǎng)站的交易令美國商家非常頭疼，來

自國際的定單拒絕率比來自北美的高出2倍，接受國際支付

的商家稱他們拒絕了13%的可疑訂單，其中3.8%能夠被確

認為欺詐訂單，遠高于平均欺詐率。

雖然欺詐率略微上升，但本年度的調(diào)研中商家對電子商

務的增長表示樂觀。商家已接受訂單的平均欺詐率為1.3%,

略低于去年的1.4%,有50%的商家欺詐率高于1%,去年

這一數(shù)字為58%oCyberSource指出，該公司早在2001年

便預測，訂單欺詐率將逐步下降，尤其對于具備嚴格交易管

理系統(tǒng)的大規(guī)模商家。目前的發(fā)展正如預言，但問題是欺詐

率的下降具有多大的意義？商家在管理欺詐方面投入了巨

大的IT系統(tǒng)與人工成本，而且潛在地抑制了銷售額的更大

提升。

營收損失主要來自正常訂單因具有欺詐嫌疑而被拒絕，

平均拒絕率達到6%,高于去年的4.6%。相對一筆經(jīng)確認的

欺詐訂單，商家平均要拒絕掉4至5筆可疑訂單，營收方面

的損失就是這樣造成的。訂單的手工檢驗以及相關的成本同

樣降低了商家的利潤。在電子商務這樣高度自動化的銷售環(huán)

境下，多達73%的商家將手工檢驗做為反欺詐手段之一，比

去年上升了12個百分點，在所有被調(diào)查的商家中，經(jīng)過手

工檢驗的訂單率達到27%,高于去年的23%。有21%的商

家表示明年愿意增加手工檢驗方面的人力投入，訂單檢驗方

面的效率有待提高。

除了手工檢驗，有82%的商家使用地址驗證服務

(AVS)；56%使用卡驗證碼；53%使用內(nèi)部監(jiān)測機制；第三

方欺詐監(jiān)測工具的使用率達到28%,比去年的18%有大幅

提升；商家平均要使用5種以上的反欺詐工具。大型商家最

有可能在自動化方面進行投入，年收入2500萬美元以上的

商家中有79%使用自動化訂單監(jiān)測系統(tǒng)。欺詐手段的判別越

來越趨于復雜，成功率也越來越高，商家在降低檢驗率、拒

絕率方面必須有更高的效率，也需要更多的系統(tǒng)工具。

問題：1、商家為了應對交易欺詐，采取的措施有哪些？

2、該案例給我們電子商務交易怎樣的啟示？

案例10

我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)形成了清晰的基礎框架并取

得重大進展。9月初在北京召開的“中國支付體系建設情況”

新聞發(fā)布會上，人行副行長蘇寧全面介紹了中國支付體系的

建設情況。

年中，人行基于RTGS的大額支付系統(tǒng)完成在全國的推

廣運用，直接連接1500多家金融機構(gòu)，涉及6萬多個分支

機構(gòu)；系統(tǒng)日均處理跨行支付業(yè)務45萬筆，金額達7000億

元。同時，外匯交易系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)、銀聯(lián)信

息處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等多個支付結(jié)算系

統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)成功實現(xiàn)連接。至此，我國行間支付清算

體系從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實現(xiàn)歷史

性飛躍，形成以大額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為

基礎、其他支付結(jié)算系統(tǒng)為補充的支付清算網(wǎng)絡。人行將于

明年6月完成的小額支付系統(tǒng)全國推廣將是我國支付系統(tǒng)建

設的另一個重要里程碑，人行年內(nèi)將在部分省市開始試點。

基于小額支付系統(tǒng)的多種政府與公共事業(yè)、商業(yè)、消費類應

用將更直接改變普通民眾的支付體驗。類似于歐美的自動清

算所體系，該系統(tǒng)將支持直接借記、直接存款、貸記轉(zhuǎn)帳等

更為靈活方便的支付手段，促進現(xiàn)有各類支付票據(jù)的電子化

進程，同時還將對電子商務支付產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性影響，對目前基

于借記卡的單一在線支付體系形成真正的競爭與補充。另

外，我國支付服務網(wǎng)絡與境外支付機構(gòu)的聯(lián)系日益密切，國

際結(jié)算業(yè)務發(fā)展態(tài)勢良好。我國支付體系已逐步融入全球支

付體系，并成為全球支付體系的重要組成部分。相對于支付

基礎架構(gòu)，零售支付系統(tǒng)更加受到關注，我國“正在迅速擴

建零售支付生態(tài)系統(tǒng)的各個組成部分”(IDC),包括EFTPOS

網(wǎng)絡、銀行卡、電子賬單支付和移動支付。雖然現(xiàn)金仍在相

當長的時間內(nèi)作為主要支付手段，但銀行卡與電子支付無疑

是未來發(fā)展趨勢。我國非現(xiàn)金支付工具不斷豐富并得到廣泛

運用，今年上半年全國非現(xiàn)金支付交易總金額超過500萬億

元。以銀聯(lián)為中心的卡支付體系已經(jīng)形成規(guī)模，并堅定地邁

出國際化的步伐。至今年年中，我國發(fā)卡機構(gòu)超過160家，

發(fā)行銀行卡超過8億，是3年前的2倍以上。2004年銀行卡

消費總額超過6000億元，是3年前的4倍。目前我國已有

33.7萬商家可受理銀行卡，安裝POS數(shù)量從2002年底的24.6

萬增至今年上半年的51萬。另外，銀聯(lián)卡已擴展至境外1.8

萬商家、2.3萬POS與8000臺ATM,23家外資金融機構(gòu)加

入銀聯(lián)網(wǎng)絡。

問題：1、我國行間清算體系經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展階段？

2、由以上案例可以看出，我國支付現(xiàn)代化的主要工

作有哪些？

案例11

自銀聯(lián)卡年初走出國門，在亞洲的新、韓、泰以及港澳

地區(qū)實現(xiàn)受理后，銀聯(lián)透露年內(nèi)還將開通歐美8個國家的受

理業(yè)務。國家郵政儲蓄開始發(fā)行符合國際標準BIN號的綠卡

銀聯(lián)卡，借助銀聯(lián)網(wǎng)絡實現(xiàn)境外ATM/P0S的取款與消費。4

月，海南銀聯(lián)在遠離祖國大陸的西沙群島布放P0S終端，將

有力推動海南旅游圈的進一步發(fā)展。銀聯(lián)今年將大力推行

BIN碼為6字頭的銀聯(lián)標準卡。自去年5月招商銀行首發(fā)至

今年1月，全國有67家發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行了1500萬張6字頭BIN

碼的銀聯(lián)標準卡，預計今年將發(fā)行5000萬張。信用卡迎來

明顯增長，從2002年至2004年，兩年間信用卡發(fā)行量翻了

6倍，信用卡透支余額翻10倍以上。目前執(zhí)行的信用卡月透

支額5萬元的限制有望于年內(nèi)取消。我國的銀行卡換芯計劃

已經(jīng)啟動，按照普遍的說法，將依照外卡收單、試點發(fā)卡，

以及局部遷移、階段性推進的戰(zhàn)略進行遷移。綜合各方的消

息，工行將在年內(nèi)部分用戶中開始發(fā)卡；7月華東地區(qū)將進

行EMV終端試點。

（數(shù)據(jù)來源：中國銀聯(lián)）200220032004

POS（萬臺）14.036.549.8

ATM（萬臺）4.96.06.8

銀行卡（億）5.06.57.6

銀行卡交易總額（萬億元）11.618.026.5

信用卡（百萬）1.6