第2章保險的性質(zhì)、起源于發(fā)展

第二章保險的性質(zhì)、起源與發(fā)展1第二章保險的性質(zhì)、起源與發(fā)展內(nèi)容提要學習目標學習重點及難點重要概念復習思考題2本章內(nèi)容提要保險的定義保險的特性保險的起源與發(fā)展

3本章學習目標了解保險學說的流派理解保險的含義和特性區(qū)分保險與社會保險、救濟、儲蓄與賭博之間的區(qū)別描述保險各險種的起源與發(fā)展通過本章學習，你應該能夠：重點難點4§1保險的定義一、關于保險定義的學說保險定義說(一)損失說(三)二元說(二)非損失說損失賠償說損失分擔說危險轉嫁說技術說需要說相互金融說5

保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風險事故所致經(jīng)濟損失或由此而引發(fā)的經(jīng)濟需求進行補償或給付的行為。二、保險的定義保險是什么6保險是為了保障生產(chǎn)生活的順利進行，將具有同類風險保障需求的個體集中起來，通過合理的計算，建立風險準備金的經(jīng)濟補償制度或給付安排。1、經(jīng)濟行為經(jīng)濟補償制度或給付安排具有風險保障需求的個體（一）經(jīng)濟角度保險人保障保險費7具有風險保障需求的個體保險人保險費2、金融行為保險資金具有風險保障需求的個體具有風險保障需求的個體★股票★債券★固定資產(chǎn)81.保險公司通過開展承保業(yè)務，將社會中的閑散資金匯集起來，形成規(guī)模龐大的保險基金，即將各經(jīng)濟主體和個人的可支配收入中的一部分以保費的形式聚集起來，能夠起到分流部分社會儲蓄的作用，有利于促進儲蓄向投資的轉化。2.保險公司又通過投資將積累的保險資金運用出去，以滿足未來支付和保險基金保值增值的需要。93、分攤損失的財務安排具有風險保障需求的個體保險人保險費保險資金具有風險保障需求的個體具有風險保障需求的個體★股票★債券★固定資產(chǎn)對發(fā)生損失的被保險個體進行補償分擔金損失10空間上的分散

—把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分攤給全體投保人來承擔?！扒Ъ胰f戶幫一家”時間上的分散—通過預收分擔金，在實際損失發(fā)生以后進行補償11舉例：假設某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計資料的顯示，該地區(qū)每年火災發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災，且為全損，即每年損失10萬元。如果這1000所房主都參加保險，則保險人須向每戶收取分擔金：12房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元

房屋損失補償100元100,000元13思考？誰是風險承擔者？是保險人嗎？保險人在此所起的作用是什么？如果保險人是商業(yè)機構，在計算分擔金時還應考慮哪些因素？14經(jīng)濟學意義上的保險具有的要件：大量同類風險個體的存在合理的計算合理計算風險集合發(fā)生損失的概率保險費單個風險的不確定性損失確定的小額保險費經(jīng)濟補償或給付保險給付金額≤損失金額1516（二）法律角度

保險是當事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權利義務，依次建立起風險的保障機制。合同行為平等自愿、要約和承諾、意思表示一致權利義務在合同中約定所載明的風險符合特定要求純粹風險17平安世紀同祥終身保險(分紅型）181920§2保險的特性—籌集資金，用于經(jīng)濟補償—人人為我，我為人人—保險雙方的保險關系建立在保險合同的基礎上—保險基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎上1、經(jīng)濟性2、互助性3、契約性4、科學性一、特性21Oneforall,Allforone核心

——風險的轉移（transferofrisk）

損失的分擔（sharingofloss）

本質(zhì)——經(jīng)濟補償基本特性—互助合作性22二、與其他類似制度及行為的比較（一）保險與社會保險的比較

社會保險：國家通過立法采取強制手段，對依靠勞動收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動、本人及家庭失去收入來源時，由政府提供其基本生活條件、促進社會穩(wěn)定的保障制度。23

社會經(jīng)濟互助性質(zhì)用于處理不可預知的偶然性損失需繳納保險費建立保險基金保障經(jīng)濟生活安定類似之處：

24區(qū)別：1.實施方式2.依據(jù)3.經(jīng)辦主體及目的4.權利及義務對等關系5.資金來源6.給付標準7.參保對象社會保險強制法律等價交換保險費由保費決定個人意愿和能力保險自愿合同保險公司；

營利性不對等；工資水平政府、企業(yè)、勞動者個人基本生活保障水平社保法規(guī)定的勞動者政府指定機構；

非營利性25相同：

減輕災害造成的損失；補償不超過損失不同：1.給付對象2.給付主體3.權利義務對等不同救濟政府、企業(yè)、個人單方施舍行為保險被保險人、受益人保險公司權利義務對等所有受災者、生活困難者(二)保險與救濟比較26相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作準備，保障經(jīng)濟穩(wěn)定。1.經(jīng)濟關系不同2.目的不同3.支付與反支付對等關系不同儲蓄貨幣信用范疇

自助行為預計的費用支出支付與反支付對等、確定保險非貨幣信用范疇

互助合作行為意外災害事故損失支付與反支付不對等、不確定不同：(三)保險與儲蓄比較27相同：依賴于偶然事件的發(fā)生;支付的確定性與反支付的不確定性2.目的不同1.條件不同3.機制不同賭博圖謀暴利無須可保利益

可獲額外利益?zhèn)€人行為，

損人利己保險對付純粹風險，獲得經(jīng)濟生活安定須有可保利益的要求，

不能獲取額外利益互助共濟，利人利己4.后果制造風險，增加不安定減少風險憂慮，保持經(jīng)濟安定（四）保險與賭博的比較不同：28剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)、貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟的發(fā)展§3保險的起源與發(fā)展一、保險產(chǎn)生的基礎自然基礎

—自然災害和意外事故的客觀存在經(jīng)濟基礎

—29二、保險的起源與發(fā)展（一）海上保險的起源與發(fā)展

海上保險是最早產(chǎn)生的險種

1、萌芽—共同海損分攤

“一人為眾，眾為一人”2、初級形式—船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年船舶與貨物抵押借款3、發(fā)源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—英國（倫敦勞合社）302、初級形式—船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年船舶與貨物抵押借款313、發(fā)源地—意大利3233（二）火災保險的起源與發(fā)展3435（三）人身保險的起源與發(fā)展3637三、世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1、業(yè)務范圍不斷擴大，新的險種不斷增加

2、保險金額巨大，索賠增多

3、保費收入上升，業(yè)務競爭激烈

4、發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成、擴大38（二）世界保險發(fā)展的趨勢1、組織形式多樣化2、服務領域不斷擴大3、保險市場自由化4、國際競爭激烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、服務手段現(xiàn)代化39四、中國保險發(fā)展簡史1、民族保險業(yè)創(chuàng)辦時期（1865-1914)

1865年，上海“義和”是我國第一家民族資本保險企業(yè)，標志著民族保險業(yè)的開創(chuàng)。2、民族保險業(yè)發(fā)展時期（1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭時期的民族保險業(yè)（1927-1945)4、民族保險業(yè)虛假繁榮時期（1945-1949)（一）舊中國的保險業(yè)

我國現(xiàn)代形式的保險是隨英帝國主義的經(jīng)濟入侵而輸入的。

401、整頓改造舊的保險業(yè)，建立人民保險事業(yè)

1949年10月20日中國人民保險公司成立2、人民保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958）3、國內(nèi)保險業(yè)務的中斷（1958-1979）4、保險事業(yè)發(fā)展的新階段（1980-）

1991年，中國太平洋保險公司成立（上海），成為我國第一家全國性、綜合性的股份制保險。1992年，中國平安保險公司成立（深圳）。

1992年，美國國際集團的子公司美國友邦公司在上海開設分公司，成為中國保險市場上第一家外資公司。（二）新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展

412001-2005年保費收入情況比較（單位：億元）

42

總資產(chǎn)變化情況比較（單位：億元）4344保險資本金情況比較（單位：億元）

45

2000－2005年我國保費收入、保險密度與保險深度發(fā)展狀況

GDP增速(%)保費收入(億元)保費收入增速(%)保險密度(元/人)保險深度(%)

2000

8.0

1599.7

10.74

126.21

1.79

2001

7.3

2112.3

32.04

168.98

2.20

2002

8.0

3053.1

44.59

237.64

2.98

2003

9.1

3880.4

27.10

287.44

3.33

2004

10.1

4318.1

11.28

332.16

3.39

2005

9.9

4927.3

13.95

375.64

2.7

保險密度(元/人)＝保費總收入／總人口

保險深度(%)＝保費總收入／GDP

目前我國保險業(yè)總體發(fā)展仍處于初級階段

46474849505152本章重要概念

保險

社會保險

53復習思考題1、有人說，“保險就是賭博，你賭一定期限內(nèi)房屋會因火災而受損，而保險公司賭不會”。你認為這一觀點正確嗎？為什么？2、保險是投資嗎？54Q&A55雙保險雙賠付

張先生參加了社會醫(yī)保后，又參加了商業(yè)醫(yī)保，滿以為這樣就獲得“雙重保險”了?？墒?，當他報銷住院醫(yī)藥費時，如果他先在社保部門報銷了，保險公司只能報銷其差額部分。這讓張先生大惑不解，明明參加了兩份保險，到最后卻拿不到雙份保險，這不是吃虧了嗎？569、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。3月-253月-25Monday,March10,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。16:54:1716:54:1716:543/10/20254:54:17PM11、夫?qū)W須志也，才須學也，非學無以廣才，非志無以成學。3月-2516:54:1716:54Mar-2510-Mar-2512、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。16:54:1716:54:1716:54Monday,March