2025年全球銀行業(yè)和金融市場展望報(bào)告-在AI時(shí)代提升銀行業(yè)績-IBM商業(yè)價(jià)值研究院

IBM如何幫助您能驅(qū)動(dòng)的能?以及在混合云上的協(xié)作。在IBM，我們解更多信息，請?jiān)L問/industries/banking-financial-markets 這種融合已經(jīng)創(chuàng)造了?個(gè)環(huán)境，利潤?臨壓?，成本收??較?，價(jià)值賬??仍然受到壓?。各地的銀?正經(jīng)歷著不同的結(jié)果。雖然歐洲和印度銀?正在受率，但北美機(jī)構(gòu)?臨著多樣化的結(jié)果，結(jié)果?場對決即將上演：能夠適應(yīng)的銀?將蓬勃發(fā)展，?其他銀?則?臨進(jìn)?步落后的?險(xiǎn)然?，在這些挑戰(zhàn)之中，?個(gè)不可否認(rèn)的趨勢正在崛起，成為改變游：??智能。AI不再只是?個(gè)時(shí)髦詞匯，它正在迅速成為銀?戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)，推動(dòng)運(yùn)營轉(zhuǎn)型并重新定義業(yè)務(wù)模式，以追求更健康的財(cái)務(wù)業(yè)績，同時(shí)滿???，成功并不會(huì)輕?易舉。只有那些將技術(shù)投資與堅(jiān)實(shí)的礎(chǔ)設(shè)施和根深蒂固的AI?險(xiǎn)管理?化的銀?，才能有效地在整個(gè)組織范圍內(nèi)推?這些創(chuàng)新對于銀?領(lǐng)導(dǎo)者??，這不僅僅是?份指南，?是?種?動(dòng)號(hào)召。今天定在??智能時(shí)代哪些組織將取勝，哪些將失利。通過對地區(qū)差異勢的認(rèn)真研究，本報(bào)告既提供了數(shù)據(jù)，?提供了在?益復(fù)雜和競爭ShankerRamamurthyIBM咨詢12銀?業(yè)差異化的新時(shí)代依靠??智能的銀?業(yè)務(wù) 或當(dāng)?shù)厥袌鲋鲗?dǎo)地位的銀?正準(zhǔn)備奪取市場4代代依賴??智能的銀?業(yè)銀?是?個(gè)受到嚴(yán)格監(jiān)管的?業(yè)，其經(jīng)濟(jì)利潤傳統(tǒng),利率差額逐漸減少，暴露出?多數(shù)放貸機(jī)構(gòu)成本收??（CIR）??的結(jié)構(gòu)性弱點(diǎn)。在這?時(shí)期，隨著?融衍?品監(jiān)管的簡化和被被動(dòng)投資所倡導(dǎo)的?也受到了影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)?幅提?了核??級(jí)資本?率（CET1），增加了本，以減少系統(tǒng)性貸款?的?險(xiǎn)，并確保銀?的?險(xiǎn)偏好在可持續(xù)?席執(zhí)?官們?臨著超過?個(gè)?年的盈利挑戰(zhàn)，被賦市場波動(dòng)通常被銀?家視為?項(xiàng)好事，因?yàn)樗峁┝硕▋r(jià)?融產(chǎn)相反，采取寬松貨幣政策的逆轉(zhuǎn)給與政治不確定性、軍事沖突加劇裂等已經(jīng)在應(yīng)對的世界經(jīng)濟(jì)體韌性帶來了壓?。隨著經(jīng)濟(jì)的受創(chuàng)6受?達(dá)?年的負(fù)利率約束，歐洲銀?獲得了顯著收?增?，提?了平均資本回報(bào)率在美國和加拿?，?融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出截然不同的結(jié)果。?些機(jī)構(gòu)取得下降時(shí)增加了債券交易量。在數(shù)字銀?可以實(shí)現(xiàn)收益賬?的情況下，規(guī)模較?的銀?遇到了其借貸成本快速再定價(jià)的問?險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。許多機(jī)構(gòu)不得不提?撥備，為可能出現(xiàn)定的經(jīng)濟(jì)周期。美國和加拿?銀?的中位數(shù)ROAE下降，?其周圍的差異擴(kuò)?。在美國,最?的銀?獲利超過較?的機(jī)構(gòu)：按總資產(chǎn)計(jì)算，前??銀?占?業(yè)利潤的50%以上,這是?2015年以來的最?份額。總體??，?多數(shù)市場的ROAE差異增加。7中位數(shù)（%）OOOOO8盡管宏觀經(jīng)濟(jì)條件和消費(fèi)習(xí)慣的變化影響著銀?的利潤，但它們的低于?期平均?平。全球?融危機(jī)（GFC）后CIR持續(xù)居?不下，尤其是在主要發(fā)達(dá)經(jīng)此外，技術(shù)重新點(diǎn)燃了競爭，即使在逆境的經(jīng)營環(huán)境下也是如銀?（新銀?）最終實(shí)現(xiàn)了盈利，證明他們的運(yùn)營模式?許多銀?家。因此，?融科技獨(dú)?獸現(xiàn)在正在將業(yè)務(wù)范圍從?付和低的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如中?企業(yè)銀?和財(cái)富管理，其中傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)仍然主導(dǎo)?，這些機(jī)構(gòu)仍在努?更新他們的技術(shù)基礎(chǔ)。當(dāng)被問00負(fù)0負(fù)中國印度LATAM資料：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)分析技術(shù)創(chuàng)新的步伐顯著加快，?成式??智能的出現(xiàn)尤為引?注?。?型語?模型（LLMs）的商業(yè)發(fā)布使??智能的使?變得?以往任何時(shí)候都更（LRMs）現(xiàn)在將進(jìn)?步通過其理解、創(chuàng)造和處理配合上?主決策的主動(dòng)型??智能，這些模型可以改變銀?最需與此同時(shí)，更易獲取的??智能模型并?靈丹妙藥。只有那實(shí)現(xiàn)安全的企業(yè)范圍擴(kuò)展性要求?種更新的?險(xiǎn)管理?化——每位銀?家都成為??智能?險(xiǎn)然?，根據(jù)IBM商業(yè)價(jià)值研究所（IBMIBV）的研究，2024年只有8%的銀?展?了利??成式??智能的戰(zhàn)略?法，420%420%86%86420%86420%86420來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所基于標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析依靠??智能的銀?業(yè)務(wù)盡管?多數(shù)機(jī)構(gòu)正在推進(jìn)數(shù)字轉(zhuǎn)型和??智能創(chuàng)新，?業(yè)普遍對將務(wù)模式調(diào)整相匹配的猶豫態(tài)度已經(jīng)減弱了技術(shù)對財(cái)務(wù)績效的完整影響未來實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利能?的信?有所減弱(如圖4所?)。相?之下，保險(xiǎn)公司的PBR是銀?的兩倍，這表明它們在客?中具有更強(qiáng)的定價(jià)權(quán)，?科技、媒體、電信科技、媒體、電信銀?業(yè)，?融（其銀?業(yè)，?融（主要成熟市場）資料來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)進(jìn)?的分析然?，銀?的PBR（價(jià)格賬??）能與科技公司等市場表現(xiàn)最佳的公司競爭仍然不太可能，這并不令?意外。審慎?險(xiǎn)管理的必要性從根本上限制了銀?的球?融危機(jī)教訓(xùn)所強(qiáng)調(diào)的，當(dāng)時(shí)過度杠桿導(dǎo)致不可持續(xù)的?回報(bào)，以代價(jià)。然?，在審慎的?式中存在著顯著的改進(jìn)機(jī)會(huì)。通過在謹(jǐn)慎和平衡，銀?可以釋放未開發(fā)潛?，同時(shí)保持?撐其?期成功的韌性和不斷整合中的這個(gè)?業(yè)中的?席執(zhí)?官來說，值得注意的是，?些銀?已經(jīng)開始為更?的估值做準(zhǔn)于以精簡運(yùn)營模式和顯著增?軌跡?聞名的新型銀?。例如，?些在財(cái)此外，隨著監(jiān)管審查?益加劇，嵌?式?融在增?，這為銀考慮到歷史最?的核??級(jí)資本充?率，暫時(shí)改善的股東權(quán)益回報(bào)率，令?失望的PBR,以及加速的??智能創(chuàng)新，銀?正處于重新獲得資本市場動(dòng)?的關(guān)鍵時(shí)刻。然?，并不存在?種通?的?法供機(jī)構(gòu)獲得競爭優(yōu)勢，鑒于銀?法域之間在監(jiān)。只有有效結(jié)合業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)才能在全將專注于在本地市場或特定客?群體中創(chuàng)造更?的價(jià)值。在歷史上為了更好地理解跨地理位置之間技術(shù)和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略之間的錯(cuò)綜復(fù)雜銀?的ROAE（凈資產(chǎn)收益率）根據(jù)其P?？傮w??，?本和中國的銀?在經(jīng)營環(huán)境上與中位數(shù)ROAE僅為美國的?半，?歐洲低三倍多。北美的銀?與主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的同?銀?往往聚集在左下區(qū)域，?在右上?，我們發(fā)現(xiàn)那些在財(cái)富管理??處于領(lǐng)前10%的來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所分析標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)相反，盡管歐洲銀?的市凈率較低（平均為0.8），但其ROAE更為分散。這是由于歐洲各國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上的差異所致（如東歐?西歐更,投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品中嵌?的較?費(fèi)?使?些機(jī)構(gòu)得以超額填補(bǔ)利率邊際的減少。?個(gè)關(guān)于其他發(fā)達(dá)和新興經(jīng)濟(jì)體，與國家特定的宏觀經(jīng)濟(jì)條件定義了難以多樣化銀?業(yè)趨勢。在本研究的背景下，我們專注于三個(gè)主要地區(qū)。中國?融機(jī)構(gòu)的ROAE較低，市凈率受到限制，這是因?yàn)樾刨J組合質(zhì)量惡化??融科技獨(dú)?獸的競爭壓?在中國依然強(qiáng)烈，甚??要營收來源的顯著侵蝕，特別是在?付和貸款領(lǐng)域，?融科技公司利??期利率上升的趨勢，銀?業(yè)前景看好，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)具備進(jìn)?步?融包容拉丁美洲銀?展現(xiàn)了在維持ROAE?平上表現(xiàn)優(yōu)于全球同?的韌性。這?成就特別值得?提，考慮到疫情帶來的挑戰(zhàn)，政府?持的救助不如主要發(fā)達(dá)來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析展望未來五年，?融機(jī)構(gòu)不僅需要通過將ROAE增加向右移動(dòng)來實(shí)現(xiàn)在銀?績效象限銀?如何提?盈利能?，獲取新收?，并降低服務(wù)成本-銀?往往聚集在左側(cè)區(qū)域，具有較?PBR的銀7654321資料來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析額的主要企業(yè)所主導(dǎo)，這在ROAE和PBR的平均值較銀盡管?融科技公司取得了顯著進(jìn)展，國際銀?卡組織可以緩解由費(fèi)者對電?商務(wù)偏好擴(kuò)?驅(qū)動(dòng)的邊際收?壓縮。然?，這種模式，例如中國、印度和巴西。預(yù)計(jì)央?數(shù)字貨出，旨在從根本上重新定義資?在零售市場以及跨境領(lǐng)域的流動(dòng)。這些狀，并允許將市場權(quán)?重新分配給那些能夠在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)中重新設(shè)計(jì)其貢。。根據(jù)IBMIBV的研究，移動(dòng)錢包已經(jīng)成為46%消費(fèi)者在其他先進(jìn)和新興經(jīng)濟(jì)體外出就餐在歐洲?付??，地?銀?卡組織（曾經(jīng)是各?國內(nèi)銀?系統(tǒng)的?,德國超過15%。此外，數(shù)字歐元的推出（其發(fā)展仍在評(píng)估中）為重新設(shè)計(jì)零售?付基礎(chǔ)設(shè)施和重新思考?xì)W洲銀?如何隨著數(shù)字錢包的出現(xiàn)重獲在?付?態(tài)銀?ROAE銀?ROAE和PBR所占財(cái)務(wù)績效象限區(qū)域，?圖5和圖67數(shù)據(jù)來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾環(huán)球數(shù)據(jù)所做的分析ROAE2024依賴??智能的銀?業(yè)務(wù)銀?業(yè)差異化的新時(shí)代資本市場重新獲得增?勢頭在人工智能時(shí)代，銀行家如何降低成本并提高盈利能力?盡管?融機(jī)構(gòu)在?多年來進(jìn)?了?量的成本削減舉措投資，但許?先，?全球?融危機(jī)以來抑制銀?ROAE的凈利差縮?往往抵消了成本削減舉其次，為了提?效率?重新設(shè)計(jì)復(fù)雜操作的努?通常僅限于??致?于??資源系統(tǒng)，其他則在新?客?之間雙重關(guān)注：簡化產(chǎn)品以使其適合數(shù)字化參與，同時(shí)通過?成型??第三，云遷移成本往往被低估，原因有?個(gè)關(guān)鍵因素。其中包括管的復(fù)雜性，遵守監(jiān)管合規(guī)性的影響，跨部?協(xié)作的需求，應(yīng)?努?，以及對熟練外部承包商的依賴。最近的解決?案，可以緩解部分挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)更全?的應(yīng)?程序依賴6.6%。這凸顯了對成本管理的整體?法的需求，將AI?動(dòng)化與明確定義的增強(qiáng)策略相密協(xié)作。例如，反洗錢（AML）可以被重新構(gòu)建為同時(shí)為零售和商業(yè)銀?提供服2024年是?成式AI試點(diǎn)的?年，2025年將是LLM和LRM超越狹窄?例的?年。重點(diǎn)應(yīng)放在?向企業(yè)的轉(zhuǎn)型上，針對勞動(dòng)密集型和成本重的業(yè)務(wù)操作、操作效率和成本削減。銀?可以通過AI識(shí)別瓶頸并預(yù)測需求來優(yōu)化?作流程。通過在推理過程中應(yīng)?推理，銀?家可以利?LRM使業(yè)務(wù)更加?效和響應(yīng)靈敏，通過更有效的STEM和IT技能從2016年以來的重要性有所降低，相?之下，?持?效時(shí)間管理和年將是LLMs和LRMs超越狹窄?例的?年重新設(shè)計(jì)核?銀?業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)架構(gòu)是銀?與外部?態(tài)系統(tǒng)相件和客?期望調(diào)整產(chǎn)品的前提條件。銀?家可以利???智能來系的估值，加快應(yīng)?現(xiàn)代化的進(jìn)程。當(dāng)我們詢問銀??管們對業(yè)響的挑戰(zhàn)時(shí)，?如培育嵌?式?融，我們發(fā)現(xiàn)這些問題通常是基%）是許多銀??臨的主要限制。正如Nubank中?企業(yè)業(yè)務(wù)總經(jīng)理MaximilianoDamianRodrigues所提到的，“我們的關(guān)鍵優(yōu)勢在于我們在?個(gè)全新環(huán)境中運(yùn)營技術(shù)，讓我們能夠?由創(chuàng)新。我們現(xiàn)代的技術(shù)堆棧?常具有吸引?。”個(gè)性化咨詢服務(wù)。銀?需要提供與客??標(biāo)和?險(xiǎn)偏好密切匹配的定可以分析市場數(shù)據(jù)和個(gè)別客??為，同時(shí)使?預(yù)訓(xùn)練的LRM模擬投資情景。IBMIBV的研究發(fā)現(xiàn)，如果零售客?可以與理財(cái)顧問進(jìn)?個(gè)性化對話，他們選擇?24%。與此同時(shí)，中?企業(yè)表明可以為他率的最重要的銀?服務(wù)。正如桑坦德銀?巴西中?企業(yè)銀?業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)?Franco個(gè)性化咨詢服務(wù)。銀?需要提供與客??標(biāo)和?險(xiǎn)偏好密切匹配的定可以分析市場數(shù)據(jù)和個(gè)別客??為，同時(shí)使?預(yù)訓(xùn)練的LRM模擬投資情景。IBMIBV的研究發(fā)現(xiàn)，如果零售客?可以與理財(cái)顧問進(jìn)?個(gè)性化對話，他們選擇?24%。與此同時(shí)，中?企業(yè)表明可以為他率的最重要的銀?服務(wù)。正如桑坦德銀?巴西中?企業(yè)銀?業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)?FrancoFasoli觀察到的，“我們意識(shí)到客?對的不僅僅是融資感興趣，他們想要了解蓬勃發(fā)展?！笨?洞察和預(yù)測營銷。銀?正在尋求解讀客??為的新?式。通過在與LLM相同的數(shù)據(jù)豐富平臺(tái)上應(yīng)?LRM技術(shù)，銀?可以更好地了解未來需求并及時(shí)提供服務(wù)，財(cái)務(wù)旅程的積極合作伙伴。?席營銷官（CMO\````````在努?改善CIR和加強(qiáng)ROAE的同時(shí)，銀?家必須通過利?新數(shù)據(jù)和?解，加強(qiáng)?險(xiǎn)分析，謹(jǐn)慎管理?險(xiǎn)并提??險(xiǎn)承擔(dān)能?。銀?業(yè)?直以業(yè)，但?成式??智能正在重新定義數(shù)據(jù)的獲取和利??式，包括在沒有適當(dāng)?shù)闹卫鞟I相關(guān)?險(xiǎn)會(huì)對經(jīng)濟(jì)可?性造成損害。其中包括?絡(luò)銀?家還需要保持??平的?險(xiǎn)管理監(jiān)督。?成式??智能的重要應(yīng)?包括?動(dòng)化識(shí)別、調(diào)查和糾正數(shù)據(jù)泄露，展?了??智能在精確和?效地解決復(fù)雜挑戰(zhàn)??的能?。?險(xiǎn)分析可以借助??智能進(jìn)?增強(qiáng)，通過在?世界不斷發(fā)展的需求，提?銀?的競爭?。同時(shí)，?險(xiǎn)管理可以欺詐預(yù)防和檢測。銀?要警惕地防范?融犯,攻擊?不斷擴(kuò)?，威脅著所追求的優(yōu)勢。通過線性回歸模型，他們可以進(jìn)?實(shí)時(shí)?為多萬條記錄的數(shù)據(jù)泄露平均成本達(dá)到了3.75億,盡管這些對保護(hù)信任?關(guān)重要。正如Nacha的總裁兼?席執(zhí)?官簡·拉?莫所說，“似乎中?企業(yè)在遇到問題后才更加意識(shí)到安全問題……公司需要更多的教育，以更加積極需要擴(kuò)?數(shù)字化運(yùn)營，特別是超越銀?業(yè)，尋求更健康的ROAE和更?的PBR，同時(shí)避免過度杠桿。傳統(tǒng)的信?評(píng)分模型依賴于并?總是對重要客例如中?企業(yè)。通過LRM，銀?可以運(yùn)?推理技術(shù)對新數(shù)據(jù)集進(jìn)?加權(quán)，從?衡量獨(dú)特的借款??險(xiǎn)與更?泛的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)更明已經(jīng)通過機(jī)器學(xué)習(xí)擴(kuò)展了他們的傳統(tǒng)?險(xiǎn)模型，以分析中?企業(yè)的現(xiàn)?流。IntesaSanpaolo的?席?險(xiǎn)官DavideAlfonsi告訴我們：“通過機(jī)器學(xué)習(xí)提?準(zhǔn)確性?率已經(jīng)成監(jiān)管合規(guī)和報(bào)告。?融危機(jī)后合規(guī)成本飆升，銀??態(tài)系統(tǒng)內(nèi)變得更加數(shù)字化和嵌?，新數(shù)據(jù)和客?互動(dòng)以?以往?前，銀?正在使???智能近乎實(shí)時(shí)分析交易數(shù)據(jù)。LLM可以加快數(shù)據(jù)處理，?LRM可以幫助模擬潛在監(jiān)管變化的影響，幫助銀?保持敏捷和合規(guī)。瑞穗地區(qū)的?席信息官AndyNam強(qiáng)調(diào)：“對于銀???，擁有在這個(gè)??智能的新領(lǐng)域，成功不僅取決于LLM語?掌握，更取決于LRM在推理時(shí)模擬推理的能?。銀?業(yè)的商業(yè)潛?在很?程度上尚未被挖掘，其價(jià)在將ROAE向右轉(zhuǎn)移并提?PBR在銀?績效象限上?智能基礎(chǔ)的?融機(jī)構(gòu)才能加速旨在將ROAE向右轉(zhuǎn)地區(qū)和國家亮點(diǎn)銀?業(yè)差異化的新時(shí)代依賴??智能的銀?業(yè)務(wù)于在線銀?業(yè)務(wù)的增?。29隨著精通科技的移以獲得更好的儲(chǔ)蓄利率，存款流動(dòng)性增加。這?趨勢特別明顯，尤其是在整合和優(yōu)化活動(dòng)發(fā)?在州?級(jí)。然?，隨著當(dāng)?shù)劂y?重新定義其存在銀?規(guī)則，使美國與歐洲類似的監(jiān)管框架保持?致。該舉措旨在通過務(wù)數(shù)據(jù)更?控制權(quán)，可能允許安全訪問和與嵌?式根據(jù)IBMIBV的研究，?多數(shù)中?型企業(yè)已經(jīng)表達(dá)了對嵌?銀?服務(wù)的業(yè)務(wù)平臺(tái)的強(qiáng)烈的付款使??票進(jìn)?處理。與其他司法管轄區(qū)相?，他們更加重視6543654310來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析銀?業(yè)差異化的新時(shí)代依賴??智能的銀?業(yè)加拿?銀?業(yè)?度集中，數(shù)?年來保持穩(wěn)定，六?銀?在市場上擁有相關(guān)的市場?量。謹(jǐn)慎地管理資產(chǎn)負(fù)債表。加拿?經(jīng)濟(jì)對利率的敏感度較美國更?，這加拿?銀??直在尋找海外機(jī)會(huì)，以實(shí)現(xiàn)差異化和擴(kuò)?盈利能?，尤,并確認(rèn)了??偏好從在線銀?轉(zhuǎn)向移動(dòng)銀?應(yīng)?的轉(zhuǎn)變。根據(jù)IBMIBV研究，跨年齡0061來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所分析標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)依靠??智能的銀?業(yè)務(wù)年前的動(dòng)蕩局?。債務(wù)?平居?不下，經(jīng)濟(jì)增?乏?，財(cái)政滑坡預(yù)計(jì)利率隨通脹降溫?下滑，有利于貸款組合的質(zhì)量。然?，來享受了?些較豐厚利潤之后，再次難以適應(yīng)低利率環(huán)境。依賴基于財(cái)富管理的銀?處于較好的位置，只要資本市場保持看漲。這反映在它們較?的ROAE和PBR上。并購活動(dòng)也有望獲得助?，因?yàn)殂y?尋求機(jī)會(huì)增強(qiáng)利潤，包括符合歐盟委。盡管?融科技提供商往往將客?便利性和增?作為重視強(qiáng)?的?險(xiǎn)管理實(shí)踐，為更多的監(jiān)管?動(dòng)敞開了??。實(shí)施全歐洲零售數(shù)字?付解決?案。根據(jù)歐洲央?的說法，雖然國議正在與國際卡?案競爭，但外部歐盟以外公司提供的數(shù)字錢包越來越總的來說，銀?將尋求跨境規(guī)模經(jīng)濟(jì)，更強(qiáng)?的財(cái)富管6543OLJOLJO0來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)普全球數(shù)據(jù)進(jìn)?分析重新在資本市場上獲得動(dòng)?依賴??智能的銀?業(yè)務(wù)庭和企業(yè)數(shù)量仍然相對較低。英國銀?體系在C它具有?夠的資本緩沖和流動(dòng)性，可以吸收來?貸款或現(xiàn)?流出的潛經(jīng)濟(jì)或?融條件惡化的情況下。然?，平均PBR仍然是歐洲最低之?，突顯了不受利率波動(dòng)影響的情況下交付股東回報(bào)的能???的持續(xù)挑戰(zhàn)。這統(tǒng)業(yè)務(wù)模型需要通過??智能驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)是降低服務(wù)成本，利替代?式。在持續(xù)進(jìn)?的銀?整合中，英國中?企業(yè)將分?距離排這包括提供更強(qiáng)?的財(cái)務(wù)和商業(yè)規(guī)劃建議，這是中?企業(yè)強(qiáng)烈需求的能?-正如IBMIBV的研究?成式AI將通過實(shí)現(xiàn)更具情境化和個(gè)性化的建議向客?提供更多財(cái)富管理服務(wù)。在這個(gè)投資費(fèi)?在全球范圍內(nèi)屬于最低，并且公司越來越傾向于采取以咨?業(yè)中，這種創(chuàng)新尤其關(guān)鍵。為了應(yīng)對這??業(yè)的挑全球金融危機(jī)后，利率雖有所改善，但仍偏高，最近受益于外部誘發(fā)的6543O6543O0來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析銀?業(yè)的新差異化時(shí)代??智能驅(qū)動(dòng)的銀?業(yè)構(gòu)經(jīng)歷了逆轉(zhuǎn)，當(dāng)?本銀?改變其貨幣政策，導(dǎo)致利率正常化。此外，的環(huán)境下，像美國這樣的國際利率增加使得海外運(yùn)營的?本銀?從海外在???齡化和持續(xù)的經(jīng)濟(jì)停滯的背景下，存款對于尋求在利率在貨幣政策正常化預(yù)期推動(dòng)零售貸款需求增加的關(guān)鍵時(shí)刻，它們正在吸引客?的注意?。45的，使銀?的盈利能?再次削弱，這?點(diǎn)已經(jīng)反映在較低的市凈率中進(jìn)經(jīng)濟(jì)體的國際同?相?。如果銀?不通過國際擴(kuò)張、通過AI?動(dòng)化改進(jìn)服務(wù)成本以840654320來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)進(jìn)?分析依靠??智能的銀?業(yè)較?。盡管房地產(chǎn)部?的?險(xiǎn)已經(jīng)下降，但地?政府融資帶來的?由于貸款利率下降和利差收窄，銀?業(yè)的盈利能?受到削弱，導(dǎo)致超過?年來ROAE?平,尤其是在?年?群中。另?個(gè)關(guān)鍵問題是區(qū)域內(nèi)?融發(fā)展的差距，?些地區(qū)擁有?其他地區(qū)更先進(jìn)的?融系統(tǒng)。作為回應(yīng)，中國已經(jīng)明確了?個(gè)旨?產(chǎn)要素的戰(zhàn)略愿景。這包括加強(qiáng)?融科技速關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)?，并推動(dòng)?融?業(yè)?質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，例如實(shí)施央??，相對于中國龐?的??和主要科技公司在全球金融危機(jī)沖擊后CIR有所改善，但仍保持較高水平，最近受益65544332210數(shù)據(jù)來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)進(jìn)?分析銀?業(yè)差異化的新時(shí)代依托??智能的銀?業(yè)務(wù),銀?存款增加了?倍多，?2009年引?涵蓋13億印度??的Aadhaar數(shù)字?份以來,數(shù)字?付?幅增?，并于2016年推出了統(tǒng)??付接?（UPI）UPI是?個(gè)基于移動(dòng)端的即時(shí)?付框架，連接著超過4億??，并在2022年占據(jù)了全球全部數(shù)字管環(huán)境向引導(dǎo)型模式轉(zhuǎn)變時(shí)提供了數(shù)字化個(gè)性化財(cái)富款占這些借款的?半以上，凸顯了中?企業(yè)咨詢服務(wù)的重要性。54事實(shí)上，IBV的研究顯?，絕?多數(shù)中?企業(yè)需要銀?的?持來政府主導(dǎo)的推動(dòng)社會(huì)各個(gè)層?數(shù)字化適應(yīng)的舉措也加速了銀?業(yè)運(yùn)營和接?點(diǎn)的數(shù)字化。然?，在數(shù)字銀?業(yè)持續(xù)增?的同時(shí)，遵從存在差距，?絡(luò)?融科技?態(tài)系統(tǒng)中也出現(xiàn)了合規(guī)??的問題，?絡(luò)安全威脅也在增加印度央?將?次推出試點(diǎn)計(jì)劃，為?融公司提供本--65432O0來源:IBM商業(yè)價(jià)值分析研究所根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普??智能的銀?業(yè)務(wù)拉丁美洲的銀?業(yè)在?流?危機(jī)中尤為脆弱，因?yàn)檎?預(yù)不如主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體明顯。在過去的兩年?，該地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策出現(xiàn)分歧。智利和秘魯減，得到了可控的通貨膨脹?平的?持，?哥倫?亞和墨西哥在雖然墨西哥和巴西已經(jīng)實(shí)施開放銀?和API監(jiān)管以提升競爭?和數(shù)據(jù)透明度，但哥新興數(shù)字銀?正在成為強(qiáng)?的競爭對?。正如近期IBMIBV與Nubank58的中?企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)?MaximilianoDamian合作研究所強(qiáng)調(diào)的，Nubank58是亞洲以外最?、最具0年，巴西中央銀?推出了Pix，這是?個(gè)即時(shí)?付平臺(tái)，??可以通過掃描?維碼或使?獨(dú)特的Pix密鑰輕松進(jìn)??付，簡化了跨多個(gè)渠道的交6543oOOOOO○○0來源:IBM商業(yè)價(jià)值研究所對標(biāo)準(zhǔn)普爾全球數(shù)據(jù)的分析依靠??智能的銀?2利???智能提?運(yùn)營效率。4實(shí)施與技術(shù)進(jìn)步同步發(fā)展的精明教育5以??智能引領(lǐng)或?qū)⒈粧佋诤箢^,讓他們隨時(shí)隨地進(jìn)?銀?業(yè)務(wù)。利???智能增強(qiáng)統(tǒng)模式….這種模式過去?直運(yùn)作良好，直時(shí)候?！盕rancoFasoli，桑坦德銀?中?企業(yè)銀?主管。”?成式??智能是寶貴的盟友，能夠進(jìn)??動(dòng)化應(yīng)?重新架構(gòu)和依賴分析，為更智能、更?效的云解決?案。ShayanHazir，東盟匯豐銀??席數(shù)字官34銀?家重新構(gòu)想??在數(shù)字轉(zhuǎn)型?業(yè)中的貢,確保??智能模型建?在健全的框架上，以減輕數(shù)管理IT運(yùn)營，側(cè)重于在每項(xiàng)決策中創(chuàng)造可持續(xù)的、?“學(xué)習(xí)如何利?外部數(shù)據(jù)提??險(xiǎn)評(píng)分可能?常有趣，但客?同意使?他們的數(shù)據(jù)是?關(guān)重要的，并且需要進(jìn)?管理。,?法隨著創(chuàng)新速度的加快?不斷發(fā)展。,這使我們能夠?由創(chuàng)新。我們現(xiàn)代化的技術(shù)架構(gòu)?變他們的編碼和開發(fā)?式所需的技能。”MaximilianoDamianRodrigues,中?企業(yè)總經(jīng)理獲得更多融資商品的機(jī)會(huì)……當(dāng)然，對銀???也是有利的，因?yàn)檫@會(huì)推動(dòng)更多的業(yè)務(wù)?！盋armelaGómezCastelao,開放銀?主管,BBV5AI引領(lǐng)或被拋在后?后?。銀?必須明確闡述他們的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，以在AI時(shí)從使?AI進(jìn)?創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榛贏I進(jìn)?創(chuàng)新需要?個(gè)“以AI為先”的?法，其中AI平臺(tái)成為所有業(yè)務(wù)和運(yùn)營策略的核?。通過“AI??”模式擴(kuò)?規(guī)模，銀?可以加快開發(fā)周期，控制成本，并在整個(gè)組織中嵌?AI信?。未來屬于將AI定位為創(chuàng)新的核?驅(qū)動(dòng)?的銀?,將其從?種?具轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)模型的基礎(chǔ)。的新機(jī)會(huì)和商業(yè)模式?！盕ernandoFreitas，創(chuàng)新負(fù)責(zé)?，BraIBM專家貢獻(xiàn)者FabioCarvalhoPessoa，?融IBM專家貢獻(xiàn)者FabioCarvalhoPessoa，?融DianeConnelly，全球銀?和?融市場研究領(lǐng)導(dǎo)者ConnorLoessl，IBM咨詢核?銀?和LuisSanzCatalán，?融服務(wù)?業(yè)合伙?https://ibm.co/2024-banking-financ面向中小型企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)：為世界經(jīng)濟(jì)提供數(shù)據(jù)和人工智能服務(wù)IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN合作,由中?企業(yè)?融論壇（由IFC管嵌入式金融：打造無處不在、日?；疘BM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN和RedHaShankerRamamurthyIBM咨詢sramamur@l/in/shankerramamurthyShanker擔(dān)任IBM咨詢?nèi)?現(xiàn)代化和?付變?。他是IBM加速團(tuán)隊(duì)成。PaoloSironiIBM商業(yè)價(jià)值研究所paolo.sironi@/in/thepsironiPaolo是IBM商業(yè)價(jià)值研究所銀?與?融市場持歐洲版BreakingBanks播客。作為數(shù)字轉(zhuǎn)。關(guān)于研究洞察主要研究研究的發(fā)現(xiàn)。有關(guān)更多信息，請聯(lián)系IBM商業(yè)價(jià)值研究所，郵箱：ibv@。 基于國際貨幣基?組織（IMF）《世界經(jīng)濟(jì)展望數(shù)在IBM，我們與客?合作，匯集商業(yè)洞察、先進(jìn)研IBM商業(yè)價(jià)值研IBM商業(yè)價(jià)值研究所已經(jīng)??年，作為IBM的思想要保持聯(lián)系和獲取信息，請注冊接收IBMIBV的電?通訊，?址：/ibv。您也可以在LinkedIn上關(guān)注我們，鏈接為https://ibm.co/ibv-linkedi12345672024C-suite系列。?席執(zhí)?官必須?對的6個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)：在?成AI時(shí)代如何勇往直前并充滿信念。IBM商業(yè)價(jià)值研究所。2024年5?。https://ibm。Ramamurthy，Shanker，JohnJ.Duigenan和PaoloSironi。2024年銀?業(yè)全球展望Ramamurthy，Shanker，JohnJ.Duigenan，HansTesselaar，HéctorArias和PaoloSironi。嵌?式?融：打造?處不在、??；你y?。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN和RedHat合Ramamurthy、Shanker、JohnJ.Duigenan、HansTesselaar和PaoloSironi。為中?企業(yè)提供銀?服務(wù)：?數(shù)據(jù)和??智能服務(wù)世界經(jīng)濟(jì)。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN合作。2024年9?。https://ibm.co/sme-banking 2024?管系列。6位?席執(zhí)?官必須?對的殘酷現(xiàn)實(shí)：如何在?成式??智能時(shí)代勇往直前。IBM商業(yè)價(jià)值研究所。2024年5?。https://ibmRamamurthy、Shanker、JohnJ.Duigenan、PaoloSironi。2024年銀?業(yè)全球展望Smith,Ollie?！盎?費(fèi)?正在下降，英國表現(xiàn)良好：澳?利亞、美國和荷蘭名列最便宜投資地，?意?利和臺(tái)灣落后甚遠(yuǎn)。”晨星公司。Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias和PaoloSironi。嵌?式?融：打造?處不在的?常銀?。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN和紅帽合作。2023Industry_Underestimates_Costs_of_Cloud_Migrations.pdfRamamurthy,Shanker,JohnJ.和Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,和PaoloSironi.2024年銀?業(yè)全球展望AI?命：?產(chǎn)?增?及更多。影響系列。Barclays和IBM。2024年。https://www.ib.barclays/our-insights/AI-productivity-boom.html15Goldstein,Jill,BillLobig,CathyFillare,andChristopherNowak.Augmentedworkforanautomated,AI-drivenworld:Boostperformancewithhuman-machinepartnerships.IBMInstituteforBusinessValue.August2023.https://ibm.co/augmented-workforce16Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi.Embeddedfinance:Creatingtheeverywhere,everydaybank.IBMInstituteforBusinessValueinpartnershipwithBIANandRedHat.September2023.https://ibm.co/embedded-finance 17Sironi,Paolo,DianeConnelly,andConnorLoessl.2024Thevoiceofthemakers:Bankingforsmallandmediumenterprises.IBMInstituteforBusinessValueinpartnershipwithBIAN.October2024.https://ibm18TheCEO'sGuidetoGenerativeAI.Chapter10:Marketing.IBMInstituteforBusinessValue.19Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi。嵌?式?融:創(chuàng)建?處不在、??；你y?。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN和RedHat合20Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,andPaoloSironi。?向中?企業(yè)的銀?業(yè)務(wù):?數(shù)據(jù)和??智能服務(wù)世界經(jīng)濟(jì)。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN合作。2024年9?。https://ibm.co/sme-banking 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31Sironi，Paolo，DianeConnelly和ConnorLoessl。2024年制造者之聲：中?企業(yè)銀?。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN合作。32薩巴，羅莎?！皟煞N經(jīng)濟(jì)的故事：加拿?和美國的利率政策即將分道揚(yáng)鑣?！睖馗缛A城市新聞。2024年6?12?。https://vancouver.citynews.ca/2024/06/12/加拿?美國利率政策34“數(shù)字銀?的使?在疫情后已成習(xí)慣：CBA調(diào)查?！奔幽?銀?業(yè)協(xié)會(huì)。2024年6?12?。https://cba.ca/article/use-of-digital-banking-has-become-habitual-post-pandemic-cba-survey 35Ramamurthy,Shanker,JohnJ.Duigenan,HansTesselaar,HéctorArias,andPaoloSironi嵌?式?融：創(chuàng)造?處不在的、?常化的銀?。IBM商業(yè)價(jià)值研究所與BIAN和RedHat36“OSFI年度?險(xiǎn)展望—2023-2024財(cái)政年度?！奔幽??融監(jiān)理局（OSFI）。加拿?政府。https://www.osfi-bsif.gc.ca/en/about-osfi/reports-publications/osfis-annual-risk-outlook-fiscal-year-2023-2024 37.“數(shù)字銀?的使?在疫情后已經(jīng)成為習(xí)慣：加拿?銀?協(xié)會(huì)調(diào)查?！奔幽?銀?協(xié)會(huì)。2024年6?12?。https://cba.ca/article/use-of-digital-banking-has-become-habitual-post-pandemic-cba-survey 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