網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付案例匯編-支付服務(wù)普惠篇

摘要：支付是金融服務(wù)供給體系的重要組成部分，其可得性程度是衡量普惠金融目標(biāo)是否實(shí)現(xiàn)的重要標(biāo)志。2020年，市場主體深入開展支付服務(wù)普惠金融工作，在校園場景支付、助農(nóng)產(chǎn)品、國庫資金經(jīng)收、適老化改造、城市消費(fèi)券等領(lǐng)域形成一系列有價(jià)值的實(shí)踐方案，助力金融服務(wù)持續(xù)下沉滲透，顯著提升金融服務(wù)可得性。案例1中國建設(shè)銀行“建融慧學(xué)—湘大校園”項(xiàng)目建設(shè)銀行基于“建融慧學(xué)”校園綜合服務(wù)平臺為湘潭大學(xué)量身打造專屬的“湘大校園”APP，成功實(shí)現(xiàn)電子校園卡及“校園E碼通”服務(wù)，將原“實(shí)體卡”移動(dòng)化、線上化。通過移動(dòng)線上實(shí)現(xiàn)學(xué)校管理與銀行金融功能，集銀行儲蓄、閃付、就餐、購物、圖書借閱、上機(jī)、簽到、宿舍熱水、門禁、直飲水、體能考核、校醫(yī)院體檢就診等多種用途于一身，涉及管理、教學(xué)及科研等領(lǐng)域，并實(shí)現(xiàn)校園統(tǒng)一身份識別、金融消費(fèi)與財(cái)務(wù)結(jié)算等功能，極大的方便了廣大師生，并實(shí)現(xiàn)多渠道無卡實(shí)名移動(dòng)支付功能。二、方案概述建設(shè)銀行基于“互聯(lián)網(wǎng)+教育”理念打造的“建融慧學(xué)-湘大校園”移動(dòng)綜合服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了金融科技與高校信息化建設(shè)的有機(jī)結(jié)合，具有智慧、安全、便捷等優(yōu)點(diǎn)。在該平臺上，整合了湘大“智慧校園”設(shè)計(jì)框架、學(xué)校信息平臺等各類信息資源，全新打造成為具有完整PC門戶功能的全方位、全形態(tài)移動(dòng)服務(wù)門戶，能夠滿足學(xué)校、師生在校園生活、科學(xué)研究、綜合融資、資金結(jié)算、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、項(xiàng)目合作等多領(lǐng)域的金融與非金融需求。建設(shè)銀行深入踐行數(shù)字化經(jīng)營理念，依托“建融慧學(xué)-湘大校園APP”的上線，豐富了校園場景應(yīng)用，將身份認(rèn)證、學(xué)校管理、學(xué)生生活、社會服務(wù)和銀行金融結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)了信息化優(yōu)勢；同時(shí)，整合優(yōu)化了原有的降低了制卡成本，實(shí)現(xiàn)師生校內(nèi)事務(wù)“隨時(shí)辦、掌上辦”，金融功能線上化；通過打造湘大校園移動(dòng)端統(tǒng)一入口，牢牢把握住學(xué)校師生用戶源頭，打破傳統(tǒng)的銀校合作模式，構(gòu)建了更長期、更穩(wěn)定、更積極的新型合作模式。2019年9月20日基于“建融慧學(xué)”校園綜合服務(wù)平臺為湘潭大學(xué)打造專屬的校園APP成功上線，搭建移動(dòng)平臺基底。2020年“湘大校園”APP功能逐步完善，一步手機(jī)一個(gè)APP走遍校園，身份識別、校內(nèi)門禁、食堂超市消費(fèi)、學(xué)費(fèi)繳納、課表查詢、社團(tuán)報(bào)名等功能逐步上線，開啟湘潭大學(xué)智慧校園新高度。校園卡支付碼及使用場景：APP繳費(fèi)流程:三、核心優(yōu)勢（一）持續(xù)服務(wù)，搭建系統(tǒng)2000年建設(shè)銀行通過公開競標(biāo)，投資建設(shè)湘潭大學(xué)校園一卡通項(xiàng)目，成為湘潭大學(xué)校園卡唯一合作銀行。期間從柜臺到自助設(shè)備，從PC端到手機(jī)端，從“校園一卡通”項(xiàng)目到“建融慧學(xué)-湘大校園”項(xiàng)目，每一次校方需要都及時(shí)響應(yīng)，用平臺性思維先行先試持續(xù)服務(wù)。（二）產(chǎn)品切入，適時(shí)調(diào)整建設(shè)銀行通過深入全面了解高校金融特征，在“教育數(shù)字化、智慧化”的大背景下，找準(zhǔn)定位，目標(biāo)明確，即以服務(wù)為主體，充分挖掘湘潭大學(xué)市場資源，特色立行，做深做透客戶資源。（三）品牌建設(shè)，深耕客戶一是搭建了各類繳費(fèi)渠道，并一一上線到“湘大校園”APP，湘大幾萬師生在學(xué)習(xí)生活中自然地接受建行的各類金融產(chǎn)品。二是與學(xué)校聯(lián)合開展了一系列生態(tài)圈打造活動(dòng)，增進(jìn)客戶感情，每年利用新生開學(xué)季電子產(chǎn)品進(jìn)校園活動(dòng)，減免學(xué)生相關(guān)費(fèi)用、減少網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候，將建行文化理念、服務(wù)理念深入客戶心中，將服務(wù)與產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，師生反響甚好。三是提供定制化服務(wù)，升級非金融服務(wù)：針對老師提供個(gè)性化快貸；升級學(xué)生金融服務(wù)，滿足學(xué)生合理的信貸提供學(xué)e貸信貸產(chǎn)品支持；搭建班級圈社會平臺以及學(xué)生實(shí)踐平臺，提供服務(wù)共同創(chuàng)新；支持教師科研成果轉(zhuǎn)化和大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。（四）團(tuán)隊(duì)運(yùn)營、高層領(lǐng)頭針對湘潭大學(xué)運(yùn)營維護(hù)，成立了營銷團(tuán)隊(duì)，組建由湖南省分行行長為首席客戶經(jīng)理的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，及時(shí)了解校方的各類金融服務(wù)需求，利用自身的金融和信息資源為校方提供全方位多元化的綜合服務(wù)。（五）借力借勢、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手2019年中國銀聯(lián)湖南分公司在人行長沙中心支行、人行湘潭市中心支行的推動(dòng)下，將湘潭大學(xué)作為全省高校移動(dòng)便民支付場景搭建的首戰(zhàn)首選，建設(shè)銀行抓住機(jī)會將銀聯(lián)上線的云閃付二維碼掃碼消費(fèi)和門禁與建行龍支付消費(fèi)、APP消費(fèi)和門禁結(jié)合，保證師生享實(shí)惠、享便捷。（六）科技引領(lǐng)、金融創(chuàng)新建設(shè)銀行依托“建融慧學(xué)-湘大校園”平臺構(gòu)建校園綜合服務(wù)場景，既突出湘大特色、滿足學(xué)校G端的管理需求，大量C端師生客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)，深化銀校關(guān)系，達(dá)成雙贏局四、痛點(diǎn)解決（一）原建設(shè)銀行僅為高校設(shè)備供應(yīng)商，現(xiàn)角色轉(zhuǎn)變成為校園信息化平臺的建設(shè)者、集成方、平臺運(yùn)營方。通過智慧校園的共同打造，整合校園行政管理系統(tǒng)，促進(jìn)“教育信息化2.0”有效落地，有利于學(xué)校落實(shí)教育部、國家網(wǎng)信辦相關(guān)指示精神；成為教職工、學(xué)生校園工作、生活的必須，成長性好、客戶粘性更大。（二）原學(xué)校PC端、各種微信公眾號、校園APP各類應(yīng)用分散，現(xiàn)基于“建融慧學(xué)”校園綜合服務(wù)平臺為湘潭大學(xué)打造專屬的“湘大校園”APP，根據(jù)學(xué)校的要求將各類應(yīng)用重新規(guī)劃功能以及頁面編排展示，并進(jìn)行個(gè)性化功能的開發(fā)工作，實(shí)現(xiàn)全校一個(gè)APP，線上化、移動(dòng)化。（三）原應(yīng)用場景必須要有實(shí)體卡才能實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)只要一個(gè)手機(jī)、一個(gè)“湘大校園”APP即可實(shí)現(xiàn)。做到了移動(dòng)化身份識別、食堂消費(fèi)、校內(nèi)門禁、學(xué)費(fèi)繳納，學(xué)生們可在APP上查詢課表、圖書館選座、在線報(bào)修；老師們可在APP上處理OA、進(jìn)行在職證明申請開立、工資單查詢等；還可在APP上進(jìn)行社團(tuán)報(bào)名等，學(xué)校生活的方方面面都可移動(dòng)化實(shí)現(xiàn)。年開學(xué)季期間，建行員工每天在網(wǎng)點(diǎn)和食堂中晚兩個(gè)高峰點(diǎn)宣傳建融慧學(xué)-湘大校園APP相關(guān)功能，結(jié)合支付優(yōu)惠活動(dòng)引流+學(xué)費(fèi)交納等，讓學(xué)生體會不需充值-好用，優(yōu)惠活動(dòng)多-想用，各類繳費(fèi)-必須用，引導(dǎo)學(xué)生綁定校園卡，用銀行存款直接支付，運(yùn)用數(shù)字化經(jīng)營、平臺優(yōu)勢，提升學(xué)生使用活五、創(chuàng)新亮點(diǎn)（一）建設(shè)銀行對湘大師生的需求進(jìn)行了深入的調(diào)查，切合校方需求依托建設(shè)銀行信息技術(shù)平臺優(yōu)勢，為湘潭大學(xué)搭建了各類繳費(fèi)渠道，如黨費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、選修課費(fèi)、各類報(bào)名費(fèi)、校園IC卡餐卡功能的“悅生活”及微信充值等。通過將這些平臺搭建并一一上線到“湘大校園”APP，起到了巨大的宣傳及推廣作用，湘大幾萬師生在學(xué)習(xí)生活中自然地接受建行的各類金融產(chǎn)品。（二）疫情期間建設(shè)銀行在建融慧學(xué)-湘大校園APP上及時(shí)上線疫情防控子模塊全校師生每天通過建融慧學(xué)-湘大校園APP上報(bào)健康自查情況，方便學(xué)校掌握全校師生身體健康狀況，減輕了學(xué)校疫情防控工作壓力。（三）2020年開學(xué)季，建設(shè)銀行在建融慧學(xué)-湘大校園APP上率先部署九要素采集功能在全國首創(chuàng)“建融慧學(xué)&校園E碼通&建行到家”三大程序的整合，最大程度的減少學(xué)校、銀行網(wǎng)點(diǎn)部門間申請、審批、制卡、發(fā)卡等多個(gè)環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)時(shí)間，提高了發(fā)卡速度，降低網(wǎng)點(diǎn)柜臺工作強(qiáng)度，降低了疫情風(fēng)險(xiǎn)。（四）原湘大校園卡是銀行卡和校園行業(yè)卡的二合一卡校園行業(yè)卡需要通過銀行卡進(jìn)行充值才能使用，現(xiàn)只需將銀行卡在“湘大校園”APP內(nèi)進(jìn)行綁定，即可實(shí)現(xiàn)“校園e碼通”直接刷卡消費(fèi)，減少了師生使用的充值流程，增強(qiáng)師生移動(dòng)支付的使用體驗(yàn)。（五）可靈活運(yùn)用建融慧學(xué)APP/e碼通界面投放廣告通過交易立減、發(fā)放抵扣券/滿減券、活動(dòng)界面分享、裂變式營銷等形式與周邊商戶開展聯(lián)合營銷活動(dòng)，協(xié)助商戶精準(zhǔn)觸達(dá)師生客群，持續(xù)固化客群消費(fèi)習(xí)慣，全面提升湘大師生的移動(dòng)支付環(huán)境，將優(yōu)惠權(quán)益轉(zhuǎn)變成提升客戶關(guān)系的推（六）開學(xué)后利用社團(tuán)招新，完善校園社交功能通過APP開展百團(tuán)大戰(zhàn)宣傳以及報(bào)名工作，將APP班級圈活躍度推入高潮。六、應(yīng)用成果（一）經(jīng)過建設(shè)銀行多年來的努力耕耘，目前湘潭大學(xué)在建行開立了基本結(jié)算賬戶、財(cái)政零余額賬戶，實(shí)現(xiàn)公務(wù)卡報(bào)賬全部通過建設(shè)銀行結(jié)算，賬戶結(jié)算量達(dá)90%以上；該校有師生近4.5萬人，實(shí)現(xiàn)金融IC卡在湘潭大學(xué)的全覆蓋，所有新老學(xué)生學(xué)費(fèi)均由建行代收，在職和離退休教職員工工資代發(fā)均通過建行辦理。建行已成為湘潭大學(xué)師生首選銀行，獲得校方高度認(rèn)可。（二）2020年1月4日，“建融慧學(xué)-湘大校園”移動(dòng)綜合服務(wù)平臺發(fā)布會在湘潭大學(xué)成功召開，湘潭大學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)在發(fā)布會上分享了建融慧學(xué)平臺的上線經(jīng)驗(yàn)，贊揚(yáng)了建融慧學(xué)平臺的優(yōu)勢——首先，其消除了單個(gè)APP功能重復(fù)、管理多頭、用戶無所適從的狀況，具有綜合性和集成性；同時(shí)將身份認(rèn)證、學(xué)校管理、學(xué)生生活、社會服務(wù)與銀行金融結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)了“便捷、高效、人本”的信息化優(yōu)勢?！坝葹橹档靡惶岬氖?，在該平臺下，還有利于網(wǎng)絡(luò)與信息安全的統(tǒng)一管理，消除信息化帶來的安全隱患。”（三）“湘大校園”案例已打造成為“建融慧學(xué)”平臺樣板間工程在全國推廣，2020年12月18號教育部刊登湘潭大學(xué)打造“建融慧學(xué)-湘大校園”綜合服務(wù)平臺助力提升學(xué)校治理水平文章。用戶感受勝建行千句營銷，全國120多所高校來湘潭大學(xué)學(xué)習(xí)，對建設(shè)銀行服務(wù)全國教育系統(tǒng)起到引領(lǐng)與示范作用。（四）建設(shè)銀行在建融慧學(xué)-湘大校園APP上率先部署九要素采集功能；在全國首創(chuàng)“建融慧學(xué)&校園E碼通&建行到家”三大程序的整合，2020年成功現(xiàn)實(shí)線上發(fā)卡3000余（五）疫情期間建設(shè)銀行在建融慧學(xué)-湘大校園APP上及時(shí)上線疫情防控子模塊，全校師生每天通過建融慧學(xué)-湘大校園APP上報(bào)健康自查情況，極大地方便了學(xué)校掌握全校師生的身體健康狀況，減輕了學(xué)校疫情防控工作壓力，平臺活躍度創(chuàng)新高。（六）建設(shè)銀行通過金融科技力量實(shí)現(xiàn)智慧運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)校園資金流、信息流、數(shù)據(jù)流三流合一，主動(dòng)應(yīng)對日益激烈的學(xué)校建設(shè)價(jià)格競爭，同業(yè)替代成本高。利用大數(shù)據(jù)分析與透視、千人千面應(yīng)用，為校方管理決策提供支持，為建設(shè)銀行精準(zhǔn)營銷、活動(dòng)推廣助力。案例2山東城商行聯(lián)盟e助農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，對于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革升級，進(jìn)而促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展具有非常積極的作用。但是目前各成員行助農(nóng)終端設(shè)備還是采用布放的自助設(shè)備，受限于網(wǎng)絡(luò)、辦公環(huán)境、及設(shè)備運(yùn)維成本等因素，不能靈活的滿足擴(kuò)展業(yè)下簡稱聯(lián)盟）研發(fā)CBUS5.0智慧銀行整體解決方案。其中，數(shù)字化普惠金融—e助農(nóng)APP是以CBUS5.0平臺為服務(wù)后臺，將傳統(tǒng)助農(nóng)服務(wù)向數(shù)字化、無紙化、集中化發(fā)展，通過增加身份核查、生物識別、矢量簽名、短信OTP、遠(yuǎn)程集中授權(quán)、業(yè)務(wù)預(yù)警監(jiān)控等措施，大大提高風(fēng)控能力，將助農(nóng)金融服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，e助農(nóng)必將成為各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場拓展業(yè)務(wù)的利器和幫手。（一）老助農(nóng)終端設(shè)備形式現(xiàn)在市面上助農(nóng)終端設(shè)備形式一般分為3大類：助農(nóng)POS、助農(nóng)電話支付終端、助農(nóng)設(shè)備終端（設(shè)備類型又細(xì)分為是否支持讀取IC卡，補(bǔ)登存折等功能）。（二）老助農(nóng)終端存在主要痛點(diǎn)1.應(yīng)用單一，主要運(yùn)行助農(nóng)APP，設(shè)備利用率低，設(shè)備2.SIM卡或VPN專線接入網(wǎng)絡(luò)，無法連接互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備投入成本高。4.多數(shù)為行內(nèi)自建外圍，上線后生產(chǎn)運(yùn)維效率低，系統(tǒng)功能擴(kuò)展緩慢，運(yùn)維成本高。5.功能單一，有些老設(shè)備不支持IC卡；支持IC卡需要更換設(shè)備。6.助農(nóng)便民點(diǎn)吸收定期存款存在打白條問題，有非法集7.交易過程中，無法記錄客戶證件信息或現(xiàn)場影像，出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，難于跟蹤排查。8.交易成功后設(shè)備只打印熱敏憑條，保留時(shí)間短，客戶不易保存，體驗(yàn)度差。二、方案概述（一）普惠金融（助農(nóng)終端）應(yīng)用APP概括說明普惠金融（助農(nóng)終端）應(yīng)用APP基于“CBUS5.0-智慧銀行系統(tǒng)”為后臺服務(wù)，依托CBUS5.0智慧銀行系統(tǒng)平臺及CBUS5.0移動(dòng)展業(yè)平臺（基于安卓系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)形式）升級改造老助農(nóng)終端，同時(shí)實(shí)現(xiàn)與電子印章平臺/短信驗(yàn)證碼平臺/產(chǎn)品裝配平臺/無紙化平臺/聯(lián)網(wǎng)核查平臺/人臉識別平臺/影像平臺/集中授權(quán)平臺/報(bào)表管理平臺等的無縫對接，減少助農(nóng)軟件投入成本，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬業(yè)務(wù)種類，提高助農(nóng)業(yè)務(wù)辦理的辦理效率和客戶體驗(yàn)。安卓系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)形式，支持電商平臺、助農(nóng)貸款以及農(nóng)村物流網(wǎng)平臺等多應(yīng)用場景綜合發(fā)展。助農(nóng)應(yīng)用APP從單一存取款服務(wù)向中間代理交費(fèi)、社保交費(fèi)、開立賬戶等多業(yè)（二）普惠金融（助農(nóng)終端）設(shè)備解決方案普惠金融（助農(nóng)終端）設(shè)備由安卓設(shè)備、高拍儀、打印機(jī)及背夾組成。智能終端：主客雙顯大屏，主屏觸摸操作靈活，且?guī)в姓Z音溫馨提示，客屏實(shí)時(shí)顯示客戶確認(rèn)信息，操作透明，可支持藍(lán)牙，USB外設(shè)對接，互聯(lián)網(wǎng)接入功能。存折、身份證，支持密碼鍵（支持國密改造），支持矢量簽字，支持指紋對接。打印機(jī)：支持USB連接安卓設(shè)備；支持回單打印，支持存折補(bǔ)登。高拍儀：支持身份證及現(xiàn)場照片等各證據(jù)鏈采集。（三）普惠金融（助農(nóng)終端）設(shè)備網(wǎng)絡(luò)部署解決方案網(wǎng)絡(luò)部署采用與CBUS5.0移動(dòng)展業(yè)項(xiàng)目一樣的部署形式，均使用MDM技術(shù)接入互聯(lián)網(wǎng)。此技術(shù)有以下優(yōu)勢：1.提供應(yīng)用級專屬隧道，使用SSL加密技術(shù)，保護(hù)助農(nóng)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸；2.通過在終端上安裝客戶端，可實(shí)現(xiàn)對移動(dòng)終端的MDM（四）普惠金融（助農(nóng)終端）應(yīng)用APP解決方案為保證農(nóng)村金融業(yè)務(wù)連續(xù)性，仍保持原助農(nóng)終端系統(tǒng)正常運(yùn)行，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，解決當(dāng)前現(xiàn)金存款打白條等痛點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)安全防范控制，通過更換終端設(shè)備及操作系統(tǒng)，使用城商聯(lián)盟MDM安全管理，開放互聯(lián)網(wǎng)渠道，開發(fā)“普惠金融(助農(nóng))”新APP，逐步完成創(chuàng)新改造，從單一助農(nóng)終端服務(wù)向邁向互聯(lián)網(wǎng)多元化服務(wù)?；凇癈BUS5.0-智慧銀行系統(tǒng)”為后臺服務(wù)，依托CBUS5.0智慧銀行系統(tǒng)平臺及CBUS5.0移動(dòng)展業(yè)平臺（基于安卓系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)形式）升級改造助農(nóng)終端。操作員管理機(jī)制采用自助設(shè)備實(shí)柜員管理機(jī)制，為每個(gè)助農(nóng)操作員建立自助設(shè)備屬性操作員編號（使用助農(nóng)專屬號段實(shí)現(xiàn)24H不簽退持續(xù)運(yùn)營，支持根據(jù)流水生成無紙化權(quán)限設(shè)定采用智慧銀行前端系統(tǒng)的柜員權(quán)限管理機(jī)制，設(shè)定崗位及交易組，不同操作員級別設(shè)置不同操作交易權(quán)限。操作員歸屬可按地區(qū)歸屬當(dāng)?shù)刂泄芾?，并按客戶?jīng)理編號進(jìn)行攬存維護(hù)。風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制參照智慧銀行前端系統(tǒng)，增加電子印章、短信驗(yàn)證、無紙化、矢量簽名、身份核查、人臉識別、證據(jù)鏈、集中授權(quán)等技術(shù)手段。具體業(yè)務(wù)流程為交易成功后自動(dòng)記錄操作員每筆流水并根據(jù)交易信息生成無紙化憑證，經(jīng)客戶確認(rèn)電子簽名后上傳無紙化平臺作為留存電子檔案。根據(jù)交易場景也風(fēng)險(xiǎn)控制等級不同，支持配置身份核查、人臉識別作為驗(yàn)證及控制條件，通過增設(shè)高拍儀設(shè)備，支持配置證據(jù)鏈功能實(shí)現(xiàn)客戶現(xiàn)場照上傳影像平臺留存，支持配置集中授權(quán)實(shí)現(xiàn)操作員所做交易信息界面及授權(quán)用拍照推送到集中授權(quán)中心進(jìn)行審核。協(xié)議/稅收聲明驗(yàn)公安系統(tǒng)身份客戶信息（手機(jī)號子賬戶/交易明細(xì)查詢社保簽約/繳費(fèi)（城短信平臺等心授權(quán)影像及確費(fèi)1操作員管理操作員密碼2操作員流水操作員可查詢自己一年內(nèi)的賬戶流水信息，且交易賬號和對方賬號都進(jìn)行了模糊3無紙化憑證此交易主要用于操作員發(fā)現(xiàn)當(dāng)日無紙化上傳失敗的情況，使用此交易再次補(bǔ)傳，且4行內(nèi)存款；支持介質(zhì)：卡、活折、定活一5行內(nèi)取款；支持介質(zhì)：卡、活折、定活一6行內(nèi)轉(zhuǎn)賬；支持介質(zhì)：卡、活折、定活一789轉(zhuǎn)出賬戶支持介質(zhì)：卡、活折、定活一本通轉(zhuǎn)入賬戶支持介質(zhì)：卡、活折、定活一本通收息賬戶支持介質(zhì)：卡、活折、定活一本通在助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)，客戶錄入客戶資料以及銀行卡產(chǎn)品申請信息，系統(tǒng)授權(quán)并保存信息。代辦員在網(wǎng)點(diǎn)代理領(lǐng)取銀行卡，然后到助客戶使用現(xiàn)金或銀行卡轉(zhuǎn)賬方式開立無介質(zhì)的定期存單賬戶（開立之日起計(jì)息）；客戶憑證件到行內(nèi)任意網(wǎng)點(diǎn)憑密補(bǔ)打紙質(zhì)或代理人憑授權(quán)書及本人及代理人證件開戶行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行補(bǔ)打紙質(zhì)存單（不需輸入密客戶持存單即可在助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)完成存單支隔日，紙質(zhì)存單由代辦員集中上交網(wǎng)點(diǎn)收從他行銀行卡賬戶進(jìn)行現(xiàn)金取款（利用操作員銀行卡），實(shí)時(shí)到賬，手續(xù)費(fèi)需咨詢本行賬戶轉(zhuǎn)入他行賬戶，他行賬戶轉(zhuǎn)入他跨行現(xiàn)金匯使用操作員銀行卡向他行卡辦理現(xiàn)金匯輸入?yún)R款金額后即查詢顯示手續(xù)費(fèi)；實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬(網(wǎng)本行卡到他行卡，他行卡到他行卡，他行輸入?yún)R款金額后即查詢顯示手續(xù)費(fèi)；實(shí)時(shí)密碼激活/修改密碼激活（需輸入初始密碼激活）；存款對銀行卡、活期存折、定期一本通存折、對活期存折、定期一本通存折、定活一本護(hù)修改客戶信息（目前只支持修改手機(jī)號對賬戶進(jìn)行子賬戶查詢，交易明細(xì)查詢，支持介質(zhì)：卡、活折、定期一本通、定活社保代扣簽約通訊費(fèi)（聯(lián)、三、核心優(yōu)勢（一）低設(shè)備投入成本，低建設(shè)費(fèi)1.互聯(lián)網(wǎng)接入模式，節(jié)省vpn專線接入高通訊費(fèi)用。2.設(shè)備利用率高，安卓設(shè)備不再只支持助農(nóng)應(yīng)用單一APP，可擴(kuò)展電商平臺、農(nóng)民貸款、農(nóng)村商貿(mào)物流等APP，有效提高設(shè)備利用率。3.不需專門設(shè)定M管理端，CBUS5.0柜面系統(tǒng)參數(shù)配置功能代替原外圍M管理。4.不需單獨(dú)部署服務(wù)器，與CBUS5.0柜面系統(tǒng)共用服務(wù)（二）有效的安全控制手段1.自助設(shè)備實(shí)柜員機(jī)制替換原虛柜員模式，支持24小時(shí)持續(xù)運(yùn)營，不受機(jī)構(gòu)結(jié)賬控制；操作員操作的每筆交易都生成交易流水，賬務(wù)類交易生成無紙化憑證并上傳無紙化平臺；每筆賬務(wù)交易中自動(dòng)向后臺傳送攬存信息。2.靈活的崗位及角色權(quán)限配置，可實(shí)現(xiàn)根據(jù)操作員等級不同差異化配置權(quán)限。3.靈活的身份識別（聯(lián)網(wǎng)核查&人臉識別）、證據(jù)鏈（證件及現(xiàn)場照片等）、集中授配置，可實(shí)現(xiàn)根據(jù)交易中不同的業(yè)務(wù)類型及金額進(jìn)行差異化授權(quán)等配置。4.靈活的產(chǎn)品配置，通過聯(lián)盟產(chǎn)品裝配平臺可快速調(diào)整針對新助農(nóng)應(yīng)用渠道的產(chǎn)品投放。5.無紙化憑證增加電子印章及矢量簽字功能；可替代現(xiàn)行使用助農(nóng)取款登記簿。6.交易完成后客戶在無紙化憑證上簽字，無紙化憑證同其他影像一同上傳各平臺?，F(xiàn)行使用助農(nóng)取款登記簿可不用再專門登記。（三）良好客戶體驗(yàn)，提高客戶認(rèn)可度1.因存取款交易涉及操作員卡與客戶賬戶都需刷卡，新應(yīng)用支持發(fā)聲提示“刷操作員卡還是客戶賬戶”，避免客戶混淆，提高客戶體驗(yàn)。2.支持打印附帶電子印章客戶回單并可長期保存、以此替代熱敏憑條，提高客戶認(rèn)可度。3.支持打印卡對賬薄、提高客戶對卡內(nèi)定活產(chǎn)品互轉(zhuǎn)認(rèn)四、痛點(diǎn)解決一是解決了因助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)無柜員尾箱，不能做銀行卡開立、存單開立、存單支取等業(yè)務(wù)，解決了老助農(nóng)系統(tǒng)代理存單開立打白條風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)。二是解決了老助農(nóng)系統(tǒng)應(yīng)用單一、設(shè)備利用率低設(shè)備投入成本高的問題。三是解決了老助農(nóng)風(fēng)控措施不到位，僅限辦理小金額的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等簡單業(yè)務(wù)的限制。五、應(yīng)用成果普惠金融（助農(nóng)終端）項(xiàng)目業(yè)務(wù)功能一覽表中所有功能已在四家成員行正式投產(chǎn)，第一家成員行于2019年5月初上線，且目前運(yùn)行良好。助農(nóng)APP功能各年增長統(tǒng)計(jì)趨勢圖，參見下圖：近年來，聯(lián)盟與各成員行攜手創(chuàng)新，抱團(tuán)取暖，互利共贏，市場競爭能力迅速提高。e助農(nóng)系統(tǒng)的建設(shè)特別是創(chuàng)新功能的應(yīng)用，促使銀行高柜柜員向營銷型崗位轉(zhuǎn)變，助力銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)做出了突出貢獻(xiàn)。案例3網(wǎng)聯(lián)平臺國庫資金經(jīng)收支付業(yè)務(wù)隨著國家新一輪稅制改革，在現(xiàn)行綜合分類稅制下，大量納稅人需向稅務(wù)機(jī)關(guān)主動(dòng)申報(bào)納稅，稅務(wù)機(jī)關(guān)亟待拓展報(bào)稅渠道，提供更加便利化、高效化的國庫經(jīng)收服務(wù)平臺。同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用走向成熟、智能手機(jī)推廣和普及，網(wǎng)絡(luò)支付已成為居民日常支付的重要方式，大量用戶習(xí)慣采用第三方支付進(jìn)行日常支付和繳費(fèi)，通過第三方支付繳稅需求較大，市場前景廣闊。在人民銀行指導(dǎo)下，建立NTPS系統(tǒng)（簡稱NTPS，NUCCTreasuryProcessingSystem）以對接國庫信息處理系統(tǒng)稱TIPS，TreasuryInformationProcessSystem形成“入口靈活、統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”的網(wǎng)絡(luò)稅費(fèi)繳納服務(wù)設(shè)施體系，提供國庫經(jīng)收服務(wù)，助力稅務(wù)機(jī)關(guān)、支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合規(guī)、便利的線上稅費(fèi)繳納。二、方案概述2019年12月中國人民銀行印發(fā)《國庫資金經(jīng)收支付服法》，網(wǎng)聯(lián)建立“支付機(jī)構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)-國庫”交易鏈路模式。網(wǎng)聯(lián)建立TIPS對接服務(wù)的NTPS系統(tǒng)，并向支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)提供TIPS相關(guān)服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)NTPS系統(tǒng)之后，網(wǎng)聯(lián)內(nèi)部系統(tǒng)可以通過NTPS與TIPS進(jìn)行交互，調(diào)用TIPS的相關(guān)功能，完成稅務(wù)信息處理。一端面向支付機(jī)構(gòu)，提供繳稅信息查詢、繳稅支付服務(wù)，另一端對接銀行完成支付扣款、退款處理等。建立“支付機(jī)構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)-國庫（銀行）”之間的稅務(wù)信息反饋閉環(huán)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整體繳稅業(yè)務(wù)場景功能，最終實(shí)現(xiàn)繳納稅款進(jìn)入國庫。系統(tǒng)建成后，網(wǎng)聯(lián)可根據(jù)用戶習(xí)慣靈活支持兩種形式的第三方支付繳稅業(yè)務(wù)場景：一是通過支付機(jī)構(gòu)掃描二維碼完成繳稅，二是通過國稅APP或個(gè)人所得稅APP跳轉(zhuǎn)支付機(jī)構(gòu)APP支付完成繳稅。業(yè)務(wù)流程如下圖所示： ⑧ ⑦ ⑥ ⑤關(guān)（1）用戶通過支付機(jī)構(gòu)APP掃描二維碼進(jìn)行繳稅；（2）支付機(jī)構(gòu)將用戶繳稅信息轉(zhuǎn)遞至網(wǎng)聯(lián)NTPS平臺進(jìn)（4）國庫TIPS平臺處理后將信息轉(zhuǎn)遞至相對應(yīng)的稅務(wù)機(jī)關(guān)，稅務(wù)機(jī)關(guān)收到相關(guān)信息處理后并返回處理結(jié)果；（5）繳稅結(jié)果經(jīng)國庫TIPS平臺，網(wǎng)聯(lián)NTPS轉(zhuǎn)遞至支（6）支付機(jī)構(gòu)向用戶顯示繳稅結(jié)果。三、核心優(yōu)勢網(wǎng)聯(lián)在實(shí)現(xiàn)NTPS系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)支付轉(zhuǎn)接清算模式的樞紐連接作用和國家金融基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢，建立“金道，提高了普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，保障了國庫業(yè)務(wù)在高并發(fā)情況下順利運(yùn)行。一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺的樞紐連接作用為各機(jī)構(gòu)接入提供便利。網(wǎng)聯(lián)建立金融與稅務(wù)系統(tǒng)“總對總”對接平臺。著眼于構(gòu)建金融與民生服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通機(jī)制，基于“支付機(jī)構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)-國庫”交易鏈路基本模式，發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)平臺的整合支付和繳費(fèi)能力，規(guī)范統(tǒng)一支付機(jī)構(gòu)與稅務(wù)服務(wù)之間的系統(tǒng)接口、交互流程；依托國家數(shù)據(jù)共享交換平臺體系，推動(dòng)金融與稅務(wù)服務(wù)系統(tǒng)“總對總”對接，解決多頭連接、資金流與信息流割裂等問題；簡化稅費(fèi)入庫通道，提高普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。建立稅務(wù)與支付機(jī)構(gòu)“一點(diǎn)對接”平臺。以便利化、普惠化為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)的稅務(wù)征收機(jī)關(guān)與多家銀行直連的繳稅代扣模式，引入金融機(jī)構(gòu)繳稅通道，發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)作為網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的資源集成優(yōu)勢，一端對接N個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，另一端通過NTPS系統(tǒng)對接稅務(wù)征收機(jī)關(guān)，建立“一點(diǎn)對接”的繳稅服務(wù)體系，豐富和拓展稅務(wù)機(jī)構(gòu)繳款支付渠道，解決了原有業(yè)務(wù)模式下分散對接帶來的技術(shù)不統(tǒng)一、集成復(fù)雜度高、維護(hù)成本高等問題。項(xiàng)目試點(diǎn)成熟后，可以面向海關(guān)、社保、衛(wèi)生健康等民生領(lǐng)域不同自然人繳費(fèi)場景需求，完善自然人繳費(fèi)信息查詢、繳費(fèi)支付服務(wù)、繳費(fèi)信息處理、銀行支付扣款等交互流程，形成“入口靈活、統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代稅費(fèi)繳納服務(wù)體系，建立“一點(diǎn)對接”的繳費(fèi)服務(wù)平臺，豐富和拓展財(cái)政征收機(jī)構(gòu)多元化繳費(fèi)支付渠道，創(chuàng)造更加便捷化、智慧化的自然人繳費(fèi)服務(wù)環(huán)境，推動(dòng)金融與民生服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，提高公共服務(wù)質(zhì)量和效率。另一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺的海量高并發(fā)處理能力為覆蓋繳稅支付業(yè)務(wù)峰值提供保障。平臺作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，在設(shè)計(jì)之初充分考慮中國網(wǎng)絡(luò)支付的海量高并發(fā)挑戰(zhàn)，采用基于京滬深三地六個(gè)數(shù)據(jù)中心集群部署的分布式云系統(tǒng)，利用虛擬化、負(fù)載均衡等技術(shù)手段，系統(tǒng)生產(chǎn)環(huán)境處理極值超過9.35萬筆/秒，測試環(huán)境實(shí)測估算處理極值超過25萬筆/秒，能有效覆蓋目前市場實(shí)時(shí)交易峰值，同時(shí)系統(tǒng)處理性能留有足量冗余，保證全量支撐和實(shí)時(shí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系運(yùn)行的可行性。網(wǎng)聯(lián)國庫經(jīng)收服務(wù)平臺項(xiàng)目建立后，網(wǎng)聯(lián)當(dāng)前交易處理能力完全可覆蓋網(wǎng)絡(luò)稅費(fèi)繳納峰值。四、痛點(diǎn)解決（一）保障國庫業(yè)務(wù)資金安全、防范市場風(fēng)險(xiǎn)改造之前支付機(jī)構(gòu)普遍采用的“直連模式”處于金融監(jiān)管之外，其交易信息流和資金流都被隱藏在支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，信息的非透明化和標(biāo)準(zhǔn)非統(tǒng)一性直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的亂象滋生，引發(fā)資金挪用、欺詐等違法違規(guī)行為和高杠桿經(jīng)營，并有可能滋生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，威脅老百姓資金安全。網(wǎng)聯(lián)國庫經(jīng)收服務(wù)項(xiàng)目實(shí)施，使得各類移動(dòng)支付平臺稅費(fèi)支付交易的轉(zhuǎn)接清算集中統(tǒng)一，將最簡化繳納稅費(fèi)入庫通道，大大提升資金入庫效率，增強(qiáng)了稅費(fèi)的資金安全保障能力，為有效防范我國金融市場風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的服務(wù)支撐。（二）有效減少社會成本、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程以往納稅人通過支付機(jī)構(gòu)繳稅，支付機(jī)構(gòu)可以對接某家銀行使用此銀行卡扣款并通過銀行對接TIPS通道完成繳稅；或稅務(wù)申報(bào)和繳款分離，機(jī)構(gòu)僅完成繳款。以上這些業(yè)務(wù)方案不符合國庫業(yè)務(wù)制度，且對接難度大，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜。網(wǎng)聯(lián)利用非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)聯(lián)清算平臺，截至2020年底，服務(wù)560家銀行和130家機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)通過既有對接渠道接入網(wǎng)聯(lián)國庫業(yè)務(wù)，可完成稅票查詢、銀行繳款、稅務(wù)申報(bào)等繳稅業(yè)務(wù)所有功能。業(yè)務(wù)規(guī)范符合《國庫資金經(jīng)收支付服務(wù)管理辦法（試行）》要求。以上業(yè)務(wù)方案既解決了支付機(jī)構(gòu)繳稅資質(zhì)問題，又簡化了機(jī)構(gòu)繳稅的接入成本和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了繳稅的便利性。（三）構(gòu)建數(shù)據(jù)安全、杜絕敏感信息泄露網(wǎng)聯(lián)平臺的特殊定位和高標(biāo)準(zhǔn)安全體系，相較一般市場化云服務(wù)，具備更高信用級別?；诰W(wǎng)聯(lián)金融科技服務(wù)平臺，應(yīng)用系統(tǒng)與物理資源充分解耦，通過安全域劃分和訪問策略控制，降低應(yīng)用系統(tǒng)各組件之間的交互性和依賴性，通過對數(shù)據(jù)加密存儲實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。網(wǎng)聯(lián)平臺全系統(tǒng)達(dá)到最高金融等保4級標(biāo)準(zhǔn)，從系統(tǒng)全層面保障云服務(wù)的可用性和機(jī)密性，并可向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管主體提供虛擬化的私有云服務(wù)，從技術(shù)層面杜絕信息泄露的可能性，讓監(jiān)管科技運(yùn)行在可信賴的堅(jiān)實(shí)堡壘中。總體來看，網(wǎng)聯(lián)在物理、網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全及安全制度管理等方面逐步建立、完善了全生命周期的安全管理體系和安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，達(dá)到了較高的等保標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)聯(lián)國庫經(jīng)收服務(wù)平臺項(xiàng)目，在網(wǎng)聯(lián)整體的安全管理和風(fēng)控體系下實(shí)施，將為稅費(fèi)資金交易安全、用戶信息安全等提供堅(jiān)五、創(chuàng)新亮點(diǎn)（一）簡化納稅支付流程，掃碼即可繳稅通過支付機(jī)構(gòu)對接網(wǎng)聯(lián)NTPS平臺，納稅人可像日常掃碼消費(fèi)一樣實(shí)現(xiàn)掃碼繳稅。線下無需刷卡、線上無需提供賬戶信息，掃碼后從綁定賬戶中選擇銀行賬戶支付即可，大大提升納稅支付的便立水平。一碼多機(jī)構(gòu)通用，用戶無需分辨稅務(wù)機(jī)關(guān)合作機(jī)構(gòu)，使用微信或支付寶掃碼繳稅業(yè)務(wù)體驗(yàn)完全一致，進(jìn)一步降低了客戶使用門檻，提升了支付效率。（二）全鏈路標(biāo)記化信息，嚴(yán)控敏感信息泄露繳稅業(yè)務(wù)過程中，涉及到納稅人、納稅機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)信息、征收機(jī)關(guān)信息、稅目明細(xì)、金額等諸多敏感信息。本項(xiàng)目中，通過涉稅信息嚴(yán)格加密、稅目明細(xì)充分過濾，服務(wù)期間堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)使用“最小且必要”原則，避免敏感信息外泄。大大降低了原有各地業(yè)務(wù)合作模式中潛在的涉稅信息外泄、濫用問（三）統(tǒng)一對接技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提升各方接入效率便民繳稅場景有賴于多樣化的受理渠道和廣泛的繳稅場景對接。稅務(wù)機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)采取省級分布模式，過重的系統(tǒng)集成對接方案將不利于方案的快速推廣。項(xiàng)目通過TIPS一點(diǎn)對接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理觸達(dá)全國；通過標(biāo)準(zhǔn)二維碼規(guī)范，實(shí)現(xiàn)跨支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)稅務(wù)機(jī)關(guān)免集成、小規(guī)模改造快速業(yè)務(wù)對接；通過復(fù)用快捷支付通道，實(shí)現(xiàn)全量銀行覆（四）嚴(yán)控業(yè)務(wù)清算資金，保障國庫安全項(xiàng)目采取創(chuàng)新清算模式，實(shí)現(xiàn)資金從商業(yè)銀行賬戶經(jīng)清算機(jī)構(gòu)賬戶直接清算入國庫賬戶模式，大大簡化了國庫資金的清算路徑。避免國庫資金在支付機(jī)構(gòu)各類賬戶停留，進(jìn)一步保障了國庫資金全鏈路清算安全。（五）一點(diǎn)業(yè)務(wù)接入，減少機(jī)構(gòu)成本項(xiàng)目通過一點(diǎn)接入TIPS實(shí)現(xiàn)全國、全量國庫業(yè)務(wù)覆蓋，大大簡化了支付機(jī)構(gòu)政務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的稅務(wù)機(jī)關(guān)合作、拓展模適配、及客服協(xié)調(diào)工作即可，在拓展新服務(wù)區(qū)域過程中，無需進(jìn)行額外系統(tǒng)開發(fā)、賬戶開立、清算安排，大大降低支付機(jī)構(gòu)服務(wù)稅務(wù)的復(fù)雜度與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（六）線上繳稅，強(qiáng)力支撐疫情防控2020年，新冠肺炎疫情突發(fā)，掃碼繳稅這一非接觸辦理方式在疫情防控中發(fā)揮了不可替代的重要作用。傳統(tǒng)繳稅模式下，納稅人需至辦稅大廳窗口或大廳內(nèi)自助機(jī)具完成申報(bào)后，通過現(xiàn)金或刷卡繳稅。這一過程中，一方面納稅人需要通過各類交通工具到達(dá)辦稅現(xiàn)場，增加了接觸密集人群的潛在可能；另一面方面，紙幣、公共機(jī)具、密碼鍵盤等可能成為疫情傳播媒介，大大增加了現(xiàn)場防疫復(fù)雜度。通過掃碼繳稅業(yè)務(wù)模式，應(yīng)用支付工具掃碼繳稅，實(shí)現(xiàn)“非接觸式”辦稅繳費(fèi)服務(wù)，貫徹“盡可能網(wǎng)上辦”的原則，即可讓納稅人足不出戶完成申報(bào)繳稅。同時(shí)以掃碼替代刷卡，也可進(jìn)一步降低大廳密碼鍵盤等公共設(shè)施傳播疫情的潛在風(fēng)險(xiǎn)，支撐辦稅大廳疫情防控能力。在多種支付申報(bào)渠道并行情況下，截止2020年底，部分地區(qū)已通過掃碼繳稅業(yè)務(wù)支撐約25%的業(yè)務(wù)量。以青島一地為例，每日可減少現(xiàn)場繳稅、接觸公共設(shè)六、應(yīng)用成果網(wǎng)聯(lián)國庫經(jīng)收服務(wù)項(xiàng)目，可豐富稅務(wù)機(jī)關(guān)多元化繳費(fèi)支付渠道，推動(dòng)金融與民生服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)納稅人、國庫、稅務(wù)機(jī)關(guān)及支付機(jī)構(gòu)的多方共贏，取得可觀的綜合效從社會效益上看，一是有助于稅改新政順利推進(jìn)，回溯我國稅制發(fā)展史，個(gè)人申報(bào)納稅以前并不多見，國庫經(jīng)收服務(wù)項(xiàng)目涵蓋多種模式及現(xiàn)有主流資金渠道，拓展多種渠道便利自然人報(bào)稅，促進(jìn)國家稅收政策落實(shí)。二是提升稅款繳納便利化程度，國庫TIPS系統(tǒng)對接網(wǎng)聯(lián)后，可以實(shí)現(xiàn)用戶采用第三方支付渠道繳納稅款，最大程度便利納稅人線上完成納稅識別和支付。截至2020年底，網(wǎng)聯(lián)共受理繳稅支付業(yè)務(wù)超過1800萬筆，總金額超390億元。在此次新冠肺炎疫情期間，國庫經(jīng)收服務(wù)即支持納稅人“非接觸式”遠(yuǎn)程申報(bào)繳稅，有效助力疫情防控，顯現(xiàn)出新型支付方式帶來的民生福祉。三是引導(dǎo)第三方支付與便民繳稅實(shí)現(xiàn)良性協(xié)同發(fā)展，在國庫經(jīng)收服務(wù)項(xiàng)目中，第三方支付機(jī)構(gòu)只需連接網(wǎng)聯(lián)平臺，著力重點(diǎn)在于管理好自己的平臺和用戶，優(yōu)化用戶體驗(yàn)及改進(jìn)服務(wù)，由此可提升便民繳稅在全社會的接受度、普及從經(jīng)濟(jì)效益上看，一是可帶動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展，目前第三方支付領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)、商業(yè)等支付模式已經(jīng)成熟，眾多支付機(jī)構(gòu)都在拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，項(xiàng)目的實(shí)施可為支付機(jī)構(gòu)拓展新的市場領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方向，進(jìn)一步擴(kuò)大支付市場規(guī)模。二是顯著降低鏈路服務(wù)成本，項(xiàng)目實(shí)施后，整個(gè)服務(wù)鏈條上的銀行機(jī)構(gòu)在人民銀行開設(shè)單一清算賬戶，所有分支行支付業(yè)務(wù)均通過該賬戶統(tǒng)一進(jìn)行清算，可大幅減少分支行在人民銀行開立的清算賬戶，有利于大型商業(yè)銀行提高資金使用效率。三是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境優(yōu)化。項(xiàng)目帶動(dòng)第三方支付行業(yè)形成新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)多方協(xié)作，推動(dòng)政府、銀行了解稅收支付領(lǐng)域存在的問題和痛點(diǎn)，有利于政府在執(zhí)行政策時(shí)充分考慮支付行業(yè)的經(jīng)營態(tài)勢和制約因素，為第三方支付行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大優(yōu)化政策環(huán)境。案例4支付寶“關(guān)懷版”數(shù)字支付服務(wù)一、引言我國數(shù)字金融發(fā)展迅速，以移動(dòng)支付為典型代表的數(shù)字金融服務(wù)快速滲透社會生活的方方面面，移動(dòng)支付對數(shù)字化程度較低的社會群體卻形成一定門檻，出現(xiàn)了支付領(lǐng)域“數(shù)字鴻溝”效應(yīng)，如何消除支付領(lǐng)域“數(shù)字鴻溝”，成為行業(yè)共同面臨的重要課題。據(jù)人民銀行在七省份支付領(lǐng)域“數(shù)字鴻溝”問題抽樣調(diào)查顯示，超過83%的受訪者使用電子支付工具，但60歲以上人群中這一比例僅為51%。數(shù)據(jù)顯示，中字鴻溝”，是當(dāng)下推動(dòng)數(shù)字化普惠金融體系建設(shè)的重要一環(huán)。二、方案概述根據(jù)《國務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知》（國辦發(fā)〔2020〕45號）文件要求，要聚焦涉及老年人的高頻事項(xiàng)和服務(wù)場景，堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行，切實(shí)解決老年人在運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的突出困難，秉承普惠的產(chǎn)品價(jià)值觀，為此，支付寶內(nèi)部組織成立專項(xiàng)工作組，堅(jiān)持“支付為民”和“數(shù)字普惠”的理念，著力解決老年用戶使用體驗(yàn)問題。支付寶發(fā)起“關(guān)愛老人，拒絕數(shù)字鴻溝”行動(dòng)，通過零距離的“感知之旅”，深入真實(shí)的老年人群體，了解他們的故事，聆聽他們的需求，觀察他們使用電子產(chǎn)品行為習(xí)慣和遇到的真實(shí)問題，從進(jìn)端障礙、視覺障礙、理解障礙、輸入同時(shí)配套“支付寶老年大學(xué)”公益項(xiàng)目，內(nèi)容涵蓋手機(jī)使用安全教程、手機(jī)基礎(chǔ)入門和數(shù)字生活進(jìn)階等，著力幫助1000萬“銀發(fā)族”安全享用數(shù)字生活的便利，切實(shí)為老年人提供更周全、更貼心、更直接的數(shù)字化服務(wù)。三、痛點(diǎn)解決支付寶專項(xiàng)工作組通過零距離的“感知之旅”，切實(shí)了解老年人智能生活的真實(shí)情況，發(fā)現(xiàn)以下幾方面痛點(diǎn)：一是調(diào)查發(fā)現(xiàn)老年人移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用能力普遍較弱。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，約50%的老年人不能自主下載安裝APP。會安裝APP的老年人中，僅30%群體能自主安裝。高達(dá)95%的老年人信息理解能力較低，如對老詞新義、虛擬概念等不理解，縮寫不會拓展理解，難以理解校驗(yàn)碼、驗(yàn)證碼、支付密碼、銀行卡密碼的差別、不能理解“+86”等。二是老年人認(rèn)知能力有所下降，老年人記憶能力、信息加工效率、語言理解能力、圖形辨別能力存在較大差異。使用移動(dòng)支付工具存在較多障礙，包括操作問題（如不能找到正確的交互控件）和信息理解（如不理解收銀臺的紅包抵扣信息），此類問題在60歲以上老年人群中尤為明顯。三是老年人的信息加工能力參差不齊。據(jù)調(diào)查，約35%的老年人無法發(fā)現(xiàn)（非視力問題）頁面上的灰度測試提示，約30%的老年人無法找不到運(yùn)營活動(dòng)頁中的介紹文字（非標(biāo)題類）。隨著年齡增加，老年人的注意力變窄，無法找到關(guān)鍵的提示信息，無法理解扣款順序等提示。老年人的注意力下降導(dǎo)致忽略關(guān)聯(lián)度較弱的信息，如搜索時(shí)可能不會點(diǎn)擊搜索提示詞，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，列表型的信息布局更適合老年人閱讀四是老年人視力隨著年齡增高不斷下降。如老年性白內(nèi)障、老年性黃斑變性或者老花眼都會引起視力不同程度的下降。如何有效緩解視力下降的老年人使用移動(dòng)支付工具困難，也是急需解決的痛點(diǎn)之一。等專屬定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。四、核心優(yōu)勢支付寶著力解決調(diào)研發(fā)現(xiàn)的“銀發(fā)群體”在智能生活中的五方面障礙，有針對的為“關(guān)懷版”APP和支付寶大學(xué)研發(fā)配置以下核心優(yōu)勢：一是增強(qiáng)語音助手功能。提供智能語音服務(wù)，解決文本輸入障礙問題?；灸芰Πǎ赫Z音識別服務(wù)，將用戶的語音輸入轉(zhuǎn)化為服務(wù)意圖，且支持12種方言轉(zhuǎn)換功能；快捷跳轉(zhuǎn)服務(wù)，一步直達(dá)，跳轉(zhuǎn)到相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)頁面；多輪對話服務(wù)，主動(dòng)咨詢用戶在業(yè)務(wù)頁面的“下一步”服務(wù)需求；語音喚醒服務(wù)，支持通過說出關(guān)鍵詞，喚醒智能語音服務(wù)。二是更新大字號版本，當(dāng)用戶切換至老年版時(shí)，端內(nèi)核心場景按“大三號”字號適配。（如下圖）能夠有效緩解老年人視力下降造成的使用障礙。三是增設(shè)代操作功能。針對老年用戶不會注冊、不會開通等共性難題，允許老年人采用授權(quán)方式，由其子女或其他授權(quán)人代為操作，最大程度幫助老人解決操作障礙。四是上線營銷免打擾設(shè)置。支付寶“關(guān)懷版”APP嚴(yán)格控制營銷信息的設(shè)置，減少營銷消息提示和圖片彈出，避免對老年人用戶的打擾，提升老年人使用電子支付等數(shù)字化功五是舉辦支付寶老年大學(xué)。支付寶老年大學(xué)通過“線上網(wǎng)課學(xué)習(xí)+線下社區(qū)實(shí)踐”形式教學(xué)，逐步消除老年人手機(jī)使用障礙。課程內(nèi)容涵蓋手機(jī)使用安全、手機(jī)基礎(chǔ)入門和數(shù)字生活進(jìn)階，包括安全使用手機(jī)操作、防范詐騙、手機(jī)支付、無接觸乘車、保險(xiǎn)理財(cái)嘗試、網(wǎng)紅up主直播體驗(yàn)、寫代碼、探店體驗(yàn)等。讓“銀發(fā)族”安全享用數(shù)字生活的便利，系好數(shù)字生活的安全帶。目前支付寶老年大學(xué)已與國家衛(wèi)健委老齡司、國家反詐中心、公安部刑偵局、嘉興圖書館、全國老年大學(xué)遠(yuǎn)程教育網(wǎng)、上海老年大學(xué)等多家機(jī)構(gòu)合作。五、創(chuàng)新亮點(diǎn)支付寶推出的“關(guān)懷版”數(shù)字支付服務(wù)創(chuàng)新亮點(diǎn)主要體用戶可以通過添加親情賬號，實(shí)現(xiàn)長輩的流暢溝通和支付寶便捷代付功能。截至目前，淘寶親情賬號綁定長輩人數(shù)已超付款、繳水電費(fèi)、掛號問診等老年用戶最常用的功能，并將字體放大至老年人適用字號。2019年12月，支付寶成立了“老年大學(xué)”，內(nèi)容涵蓋手機(jī)使用安全教程、手機(jī)基礎(chǔ)入門和數(shù)字生活進(jìn)階，線上線下多種形式指導(dǎo)老年人操作使用智能手機(jī)。縱觀市場上主流互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，專為老年人群體量身打造的APP并不多見，支付寶本著“客戶第一”的原則，以消除“數(shù)字鴻溝”為目標(biāo)，大量投入資源設(shè)計(jì)、開發(fā)針對老年人用戶的定制化產(chǎn)品，貼近老年人出行、就醫(yī)、消費(fèi)、文娛、辦事等高頻事項(xiàng)和服務(wù)場景，針對“搞不懂”“吃不透”現(xiàn)象，解決老年人在運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難，消解老年人的畏難心理，讓老年人更好共享信息化發(fā)展成果。六、應(yīng)用成果支付寶持續(xù)關(guān)注老年人現(xiàn)代生活的各種場景，聚焦突發(fā)事件響應(yīng)下的老年人服務(wù)保障、疫情居家需求、日常出行、便利就醫(yī)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、文體活動(dòng)、政務(wù)服務(wù)、應(yīng)用培訓(xùn)等多項(xiàng)重要場景，目前關(guān)懷版第一期功能已上線使用。同時(shí)，根據(jù)國辦發(fā)〔2020〕45號文件指示，組織行業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專家開展專題培訓(xùn)，提高老年人對智能化應(yīng)用的操作能力。支付寶老年大學(xué)教材編寫中心與各合作方協(xié)力出版活色生香的數(shù)字教材內(nèi)容，通過開源工具包，在全國社區(qū)、公益組織、個(gè)人等自助開展社區(qū)活動(dòng)。由市場傳播撬動(dòng)權(quán)威關(guān)注，借助政府力量推動(dòng)支付寶老年大學(xué)在全國落地，幫助“銀發(fā)族”系好數(shù)字生活的“安全帶”?！爸悄苁謾C(jī)有問題，請找藍(lán)馬甲”是支付寶志愿者簡單而響亮的公益口號。一塊宣傳牌和一把紅傘蓬，為老年人的智能生活提供最直接、最貼心的幫助，真正做實(shí)做細(xì)為老年人服務(wù)的工作，保障老年人享受智能化服務(wù)水平顯著提升、便捷性不斷提高的晚年生活。老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、文化差異人群等信息無障礙重點(diǎn)受益群體，著重消除信息消費(fèi)資費(fèi)、終端設(shè)備、服務(wù)與應(yīng)用等三方面障礙，使各類社會群體都能平等方便地獲取、使用信息，支付寶老年大學(xué)與支付寶老年版、藍(lán)馬甲志愿服務(wù)得到了工信部的認(rèn)可。支付寶還在公司內(nèi)部持續(xù)發(fā)起“人人3小時(shí)”的線下愛心活動(dòng)，老年智能產(chǎn)品使用教學(xué)專題培訓(xùn)已成為支付寶員工每周末都會報(bào)名申請的公益活動(dòng)。智慧助老，是“科技+服務(wù)”的一條龍服務(wù)，搭建了老年人與數(shù)字化生活的橋梁，打后一公里”，讓老年人會掃碼、能辦事、解急需、放真心，使智慧生活提供便捷，也讓支付服務(wù)更有“溫度”。全社會應(yīng)共同關(guān)注適老化數(shù)字服務(wù)，攜手?jǐn)?shù)字技術(shù)，直面人口老齡化問題，變“數(shù)字鴻溝”為“數(shù)字機(jī)遇”，在構(gòu)建安全可信的數(shù)字生活同時(shí)，提供更多便利的數(shù)字適老服生活便利服務(wù)，在打造適配課程、推行示范城市、銀發(fā)再就業(yè)、體驗(yàn)數(shù)字產(chǎn)品方面繼續(xù)激發(fā)學(xué)習(xí)熱情、推廣數(shù)字知識普及，讓感興趣的老年人更好地使用數(shù)字產(chǎn)品，打造溫暖有愛的數(shù)字支付服務(wù)，幫助1000萬銀發(fā)族跟上時(shí)代變化，提升老人自我和社會價(jià)值，讓“銀發(fā)族”安全使用并享用移動(dòng)信息社會的便利，提升中老年人上網(wǎng)安全感。案例5財(cái)付通微信支付城市消費(fèi)券復(fù)蘇方案及財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目一、項(xiàng)目背景3月13日，國家發(fā)改委等23個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)加快形成強(qiáng)大國內(nèi)市場的實(shí)施意見》，提出了優(yōu)化國內(nèi)市場供給、推進(jìn)文旅休閑消費(fèi)提質(zhì)升級、構(gòu)建“智能+”消費(fèi)生態(tài)體系、提升居民消費(fèi)能力等六類政策措施，強(qiáng)調(diào)要把復(fù)工復(fù)產(chǎn)與擴(kuò)大內(nèi)需結(jié)合起來，發(fā)揮消費(fèi)“即時(shí)見效”的優(yōu)勢。其中，構(gòu)建“智能+”消費(fèi)生態(tài)體系包括鼓勵(lì)線上線下融合等新消費(fèi)模式發(fā)展，完善“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)生態(tài)體系，促進(jìn)線上線下互動(dòng)、商旅文體協(xié)同。二、城市消費(fèi)復(fù)蘇方案概覽（一）方案總體架構(gòu)微信支付基于微信的廣泛連接能力、大數(shù)據(jù)決策支撐能力和金融級安全保障能力，為城市政府提供刺激市民消費(fèi)、推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)復(fù)興的城市消費(fèi)復(fù)蘇解決方案。方案采用向市民發(fā)放電子消費(fèi)券的方式鼓勵(lì)、倡導(dǎo)居民線下消費(fèi)，拉動(dòng)商業(yè)消費(fèi)；從而激活城市商業(yè)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市，恢復(fù)城市經(jīng)濟(jì)活力。（二）城市消費(fèi)復(fù)蘇方案描述1.消費(fèi)券領(lǐng)取方式居民自主報(bào)名，進(jìn)入領(lǐng)券頁面領(lǐng)取電子消費(fèi)券。電子消費(fèi)券分行業(yè)，如餐飲行業(yè)通用券、超市行業(yè)通用券、服裝行業(yè)通用券等。居民可以按需選擇不同行業(yè)的通用消費(fèi)券。領(lǐng)券頁面可參考下圖。本方案有兩種消費(fèi)券領(lǐng)取方式可供選擇：之后由后臺系統(tǒng)根據(jù)已配置規(guī)則搖號選取一定數(shù)量的居民發(fā)放消費(fèi)券。直接領(lǐng)取模式。居民在領(lǐng)券頁面可直接領(lǐng)取消費(fèi)券，消費(fèi)券總數(shù)固定，頁面會顯示消費(fèi)券發(fā)放進(jìn)度，領(lǐng)完則止。2.消費(fèi)券投放方式依托微信大數(shù)據(jù)模型，根據(jù)本市居民和商業(yè)分布特點(diǎn)，從行業(yè)、人群、區(qū)域三