《電子商務基礎與應用》課件-4.1電子商務認知

電子商務認知1.理解電子支付、網絡銀行的概念和特征；2.認識網上支付系統(tǒng)的構成；3.了解常用的電子支付工具；4.了解電子支付流程；5.了解電子商務支付存在的安全問題及防范措施；知識目標11.會使用互聯(lián)網進入網上銀行；2.能夠掌握電子商務中進行交易時所涉及到的交易方式；3.能夠識別并防范電子商務安全風險。能力目標21.了解我國移動支付領跑全球的現(xiàn)狀，增強名族自豪感，培養(yǎng)歷史使命感。素養(yǎng)目標3學習目標第四章知識導圖日本七大電子支付品牌連發(fā)盜刷事件，涉及十余家銀行！2020年日本最大的移動運營商“都科摩”的電子支付系統(tǒng)接連發(fā)生多起盜刷事件，9月底盜刷損失已擴大到約合人民幣180萬元。此外，日本多家主要的電子支付平臺也被證實幾乎全部中招，包括軟銀和雅虎旗下的“PayPay”、LINE旗下的“LINEPay”等共有七家電子支付品牌被查出存在盜刷問題，金額在約合人民幣2萬元到22萬元不等。

涉及的銀行至少十余家，多為安全系統(tǒng)相對薄弱的日本地方銀行，但也不乏郵儲銀行、瑞穗銀行這樣的銀行業(yè)巨頭。

除了電子支付平臺的盜刷事件之外，日本最大的網絡證劵公司SBI證券也曝出了用戶資金被盜的事件，該公司近日發(fā)現(xiàn)有6名用戶賬號內共計約1億日元、約合人民幣600萬元，被非法轉入詐騙分子以虛假身份開設的銀行賬戶內。

這其中涉及的銀行同樣包括三菱日聯(lián)銀行、郵儲銀行等銀行業(yè)巨頭。

多家電子支付平臺發(fā)生盜刷的背后，一定程度上與日本電子支付行業(yè)競爭加劇有關。

去年秋季日本開始大力推行電子支付，眾多企業(yè)紛紛涉足，一時間電子支付品牌猛增至近30個，這也導致各家品牌為了搶占先機而忽視了支付安全。引導案例電子支付01電子商務的概念電子商務活動過程中，雙方就交易條款達成一致意見，簽訂交易合同。買方要向賣方支付相應額度的資金，賣方要向買方進行實物交割。在整個電子商務活動中，最重要的環(huán)節(jié)便是支付。在電子商務活動中，如何管理好支付環(huán)節(jié)，實現(xiàn)安全交易，是買賣雙方共同關注的重要問題。一、電子支付

電子支付在日常生活中很常見，從網絡購物到網上轉賬、還貸、繳費、訂票，電子支付已經滲透到生活中的方方面面，當我們在電子商務網站中購買商品下單點擊支付結算，網站便會跳轉至支付頁面，如圖5-2所示為攜程網訂單支付頁面。圖5-2攜程網支付頁面一、電子支付1.信用卡、第三方支付線上支付包含2.網上銀行3.微信支付、支付寶支付一、電子支付什么是電子支付？

電子支付是指單位或個人（統(tǒng)稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。一、電子支付03通信手段的先進性電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet（外聯(lián)網），而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。續(xù)化特點。02支付環(huán)境的開放化電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。04其他經濟優(yōu)勢電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機或手機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。01傳輸方式的數(shù)字化電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。二、電子支付的特征圖5-3電子支付的主要發(fā)展階段三、電子支付的發(fā)展第一階段01是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算。第二階段02是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務。第三階段03是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如ATM自助銀行。第四階段04是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務。第五階段05是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet整合，實現(xiàn)隨時隨地的通過Internet進行直接轉賬結算，形成電子商務交易支付平臺。三、電子支付的發(fā)展電子支付的發(fā)展趨勢趨勢一

第三方支付業(yè)務迅猛發(fā)展，而銀行的電子支付業(yè)務增長開始趨緩。

由于以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網巨頭既是互聯(lián)網交易入口的壟斷者，又是互聯(lián)網基礎設施的提供者，因此，在未來相當長一段時間內其在電子支付領域的優(yōu)勢都將保持，快速增長的勢頭將持續(xù)。趨勢二

支付行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善，監(jiān)管持續(xù)收緊。

2016年，人民銀行不但明確了一段時期內原則上不再批設新支付機構，更對違規(guī)支付機構嚴懲不貸。2017年，互聯(lián)網金融整治持續(xù)、備付金管理集中存管通知、網聯(lián)（我國非銀行支付機構網上支付清算平臺）上線都意味監(jiān)管將持續(xù)趨嚴，同時，監(jiān)管部門對支付機構、銀行的違規(guī)處罰仍然未放松，支付行業(yè)將進一步規(guī)范經營。三、電子支付的發(fā)展

電子支付各參與方對支付場景的爭奪呈現(xiàn)白熱化。對用戶來說，無論是移動支付還是NFC支付，不同支付機構提供的支付方式在便捷性、安全性上并無顯著性差異，因此支付場景成為制勝關鍵。隨著移動支付應用場景在線上與線下不斷延伸，各方對應用場景的爭奪必將呈現(xiàn)白熱化。3趨勢三區(qū)塊鏈技術在電子支付中的應用將大有可為。在跨境支付場景中，由于目前在全球范圍內仍缺乏一個低成本高效率的解決方案，不同國家之間還存在政治、監(jiān)管等因素的差異，對電子支付進一步擴大支付形成障礙。而區(qū)塊鏈技術去中心化、去信任化的模式是非常有潛力的電子支付終極解決方案，未來必將大有可為。5趨勢五移動支付的不斷革新與普及。移動支付技術，正通過NFC、藍牙、紅外線、生物識別、無線射頻等非接觸式移動支付技術手段，影響著一個時代。同時，眾多國內巨頭紛紛布局海外。未來，隨著安全風控技術、防欺詐技術、反洗錢技術、區(qū)塊鏈技術以及人工智能等技術的成熟落地，移動支付在日常生活中發(fā)揮的作用將會越來越大。4趨勢四三、電子支付的發(fā)展網絡銀行02

電子商務活動主體可以在開放的互聯(lián)網上進行溝通交流，但所涉及的資金劃轉必須在金融專用網絡內部進行，這樣就要求提供金融服務的銀行在線提供資金結算服務，即提供網絡銀行服務。網絡銀行的定義網絡銀行，又稱網上銀行或在線銀行，（InternetBank或NetworkBank）是指利用互聯(lián)網及相關技術處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務及支持電子商務網上支付的新型銀行。網絡銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。用戶可以通過自己所用的借記卡、信用卡的銀行，申請開通網上支付。其基本支付流程為用戶通過購物網站提供的接口，將購買物品的費用直接轉入到商家對應的銀行賬戶，轉入成功后并通過Email或電話方式通知商家。在支付環(huán)節(jié)中，網上銀行支付可能通過手機驗證或郵件驗證方式，提醒用戶，保證交易的安全性。圖5-4網絡銀行支付流程一、網絡銀行的定義1.機構層面

從機構層面看，網絡銀行是獨立于傳統(tǒng)銀行之外的純網絡銀行，其特點是沒有實體網點、沒有總分支機構，并大量使用互聯(lián)網技術開展業(yè)務。純網絡銀行起源于1995年開業(yè)的美國安全第一網絡銀行，這類銀行除了后臺處理中心外，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。從2014年開始我國先后批準了浙江網商銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行等純網絡銀行。2.業(yè)務層面

從業(yè)務層面看，網絡銀行是在線提供銀行服務的業(yè)務部門，一般情況下提到的“網銀”就是業(yè)務層面的網絡銀行。目前，各大傳統(tǒng)銀行均提供網絡銀行服務。二、網絡銀行的特征電子支付工具03

電子支付的支付工具為電子貨幣，電子貨幣就是由消費者及相對的特約商戶占有、存儲在一定電子裝置中、代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。電子貨幣主要分為四類：電子支付工具電子支付工具如電話卡、公交卡等；儲值卡型電子貨幣如電子匯款（EFT）、電子劃款等；電子支票包括信用卡、借記卡等；銀行卡型電子貨幣電子現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的加密序列電子現(xiàn)金電子支付工具電子現(xiàn)金電子錢包電子支票信用卡儲值卡五種主要的電子支付工具電子支付工具

電子現(xiàn)金是（E-Cash）一種以數(shù)據形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子現(xiàn)金具有匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省傳輸費用、風險小、節(jié)省交易費用、支付靈活方便等特點。一、電子現(xiàn)金

電子錢包是電子商務活動中網上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子商務活動中的電子錢包軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以從因特網上直接調出來使用，采用各種保密方式利用因特網上的電子錢包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等。二、電子錢包

電子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）是一種借鑒紙張支票（圖5-6）轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名。用電子支票支付，事務處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。圖5-6紙質支票票面三、電子支票

信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待賬單日時再進行還款。信用卡按卡的功能和性質，可分為借記卡（廣義信用卡）和貸記卡（狹義信用卡）。信用卡根據清償方式的不同，分為貸記卡和準貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡；準貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在規(guī)定的信用額度內透支的準貸記卡。日常生活中，人們所說的信用卡，一般單指貸記卡。四、信用卡如：移動、聯(lián)通手機卡就是預付卡；電信行業(yè)例如銀聯(lián)與交通銀行發(fā)行的太平洋世博非接觸芯片預付卡；銀行包括商場、超市、餐飲、娛樂、美容、理發(fā)等各個行業(yè)，例如商場超市世紀聯(lián)華超市自行發(fā)售的世紀聯(lián)華卡。商家與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端，發(fā)行一張跨行業(yè)消費的預付卡，可到眾多聯(lián)盟商戶刷卡消費。第三方發(fā)卡機構1234五、儲值卡電子支付流程04

電子支付流程包括：支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結算等環(huán)節(jié)。如圖5-7所示，是用戶