車(chē)貸公司風(fēng)控管理制度

?車(chē)貸公司風(fēng)控管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范車(chē)貸公司業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和控制車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，保護(hù)公司和客戶的合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司車(chē)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括車(chē)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.全面性原則覆蓋車(chē)貸業(yè)務(wù)的全流程，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位、系統(tǒng)性的管理和控制。2.審慎性原則在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，秉持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。3.獨(dú)立性原則風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén)，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控的客觀性、公正性。4.及時(shí)性原則及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和處置風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)積累和擴(kuò)大。二、組織架構(gòu)與職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)1.組成由公司高級(jí)管理人員及相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成。2.職責(zé)審議車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略、政策和制度。對(duì)重大車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決策。監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理工作的執(zhí)行情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.職責(zé)制定和完善車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程。負(fù)責(zé)車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警。對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。參與貸后管理工作，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)處置措施的執(zhí)行情況。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)車(chē)貸業(yè)務(wù)的拓展和營(yíng)銷(xiāo)，確保業(yè)務(wù)符合公司規(guī)定和市場(chǎng)要求。進(jìn)行貸前調(diào)查，收集客戶資料，核實(shí)客戶信息真實(shí)性和還款能力。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。負(fù)責(zé)貸后管理工作，跟蹤客戶還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。（四）其他部門(mén)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)資金管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制；法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)提供法律支持，審查合同合規(guī)性，處理法律糾紛等。各部門(mén)應(yīng)各司其職，協(xié)同配合，共同做好車(chē)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。三、貸前調(diào)查（一）客戶基本信息收集1.個(gè)人客戶身份證明：身份證、駕駛證等。收入證明：工資流水、收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。居住證明：房產(chǎn)證、租賃合同等。信用報(bào)告：人民銀行征信報(bào)告、第三方信用評(píng)級(jí)報(bào)告等。2.企業(yè)客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。法定代表人身份證明及授權(quán)書(shū)。公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等。貸款卡信息及信用報(bào)告。（二）還款能力評(píng)估1.個(gè)人客戶收入穩(wěn)定性評(píng)估：查看工資流水，分析收入來(lái)源和穩(wěn)定性。負(fù)債情況評(píng)估：了解客戶現(xiàn)有負(fù)債，計(jì)算負(fù)債收入比。資產(chǎn)狀況評(píng)估：評(píng)估客戶房產(chǎn)、車(chē)輛等資產(chǎn)價(jià)值。2.企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估：分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等?，F(xiàn)金流評(píng)估：審查企業(yè)現(xiàn)金流量狀況，確保有足夠的資金用于還款。擔(dān)保能力評(píng)估：評(píng)估企業(yè)提供的擔(dān)保資產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力。（三）信用狀況調(diào)查1.查詢信用報(bào)告通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等查詢客戶信用記錄，了解客戶的信用歷史、逾期情況、負(fù)債情況等。2.實(shí)地調(diào)查對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、居住地址進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)客戶信息真實(shí)性，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)情況。3.第三方調(diào)查委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行背景調(diào)查，獲取更全面的信用信息。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.根據(jù)客戶基本信息、還款能力和信用狀況，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。（五）調(diào)查要點(diǎn)1.確保客戶提供的資料真實(shí)、完整、有效。2.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，不得隱瞞或夸大事實(shí)。3.對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，應(yīng)詳細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。四、貸中審查（一）資料審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)提交的車(chē)貸申請(qǐng)資料進(jìn)行完整性、合規(guī)性審查。2.重點(diǎn)審查客戶身份證明、收入證明、信用報(bào)告、貸款合同等資料是否齊全，是否符合法律法規(guī)和公司制度要求。（二）風(fēng)險(xiǎn)審查1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。2.審查內(nèi)容包括客戶還款能力、信用狀況、擔(dān)保情況、貸款用途等，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。3.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)提出嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，必要時(shí)不予批準(zhǔn)。（三）審批決策1.根據(jù)審查結(jié)果，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或授權(quán)審批人進(jìn)行審批決策。2.審批決策應(yīng)明確是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，以及貸款金額、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵要素。3.對(duì)于審批通過(guò)的業(yè)務(wù)，應(yīng)簽署審批意見(jiàn)；對(duì)于審批不通過(guò)的業(yè)務(wù)，應(yīng)說(shuō)明原因。五、貸后管理（一）還款跟蹤1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)建立還款提醒機(jī)制，提前通知客戶按時(shí)還款。2.定期跟蹤客戶還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期客戶，并采取相應(yīng)的催收措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括逾期率、不良率、貸款余額、擔(dān)保價(jià)值等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。（三）擔(dān)保管理1.對(duì)于有擔(dān)保的車(chē)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)定期評(píng)估擔(dān)保資產(chǎn)價(jià)值，確保擔(dān)保有效。2.監(jiān)督擔(dān)保手續(xù)的辦理和執(zhí)行情況，確保擔(dān)保合法合規(guī)。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括催收、協(xié)商展期、處置擔(dān)保資產(chǎn)等，確保貸款本息安全。3.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)法律程序，維護(hù)公司合法權(quán)益。（五）檔案管理1.建立完善的車(chē)貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、安全。2.檔案資料包括貸前調(diào)查資料、貸中審查資料、貸后管理資料等，應(yīng)分類(lèi)歸檔，妥善保管。六、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)急處理（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.設(shè)定車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期率、不良率、貸款集中度等。2.當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過(guò)預(yù)警值時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。（二）預(yù)警處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)接到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)估。2.根據(jù)預(yù)警級(jí)別，采取相應(yīng)的處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整業(yè)務(wù)策略、暫停業(yè)務(wù)拓展等。（三）應(yīng)急預(yù)案1.制定車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)事件的報(bào)告、應(yīng)急處置措施、資源調(diào)配、信息披露等內(nèi)容。3.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行處置。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行審計(jì)。2.審計(jì)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效性等。3.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出整改意見(jiàn)，督促相關(guān)部門(mén)進(jìn)行整改。（二）合規(guī)檢查1.合規(guī)管理部門(mén)定期對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)檢查。2.檢查業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，是否存在違規(guī)操作行為。3.對(duì)合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)督促整改，確保業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。（三）績(jī)效考核1.建立車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行考核。2.考核指標(biāo)包括風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)等，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)。3.根據(jù)績(jī)效考核結(jié)果，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不力的進(jìn)行問(wèn)責(zé)。八、培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.定期組織車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。2.培訓(xùn)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、貸后管理技巧等。3.鼓勵(lì)員工參加外部風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，不斷提升專業(yè)素養(yǎng)。（二）宣傳1.加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.通過(guò)公司網(wǎng)站、宣傳資料、客服熱線等渠道，向客戶宣傳車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控知