信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

2.1對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包含受理、調(diào)資評價、審批、發(fā)放及貸后管理11大階段。按照

信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定能夠不予確定授信

額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。如下圖所示。

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2.1.1受理

受理階段要緊包含：客戶申請一一資格審查一一客戶提交材料一一初步審查等操作環(huán)

節(jié)。受理人員根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審告客戶的資格及其提

供的申請材料，決定是否同意客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。

2.1.1.1客戶申請

該環(huán)節(jié)能夠是客戶主動到建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也能夠是建設(shè)銀行主動向客戶營銷

信貸業(yè)務(wù)，請客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請。信貸人員既要認(rèn)真熟悉客戶的需求情況，又

要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包含借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率.、贄率、

期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約史理）等。

2.1.1.2資格審查

1.客戶資格要求：按照《貸款通姐》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或者

主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織與兼具經(jīng)營與管理職能且擁有貸款

卡（證）的政府機構(gòu)。其他經(jīng)濟組織包含：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須

經(jīng)全體合伙人書面同意）：依法登記領(lǐng)?僅營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同

意）：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨上法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書

面同意）：經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不

具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人M面授權(quán)的企業(yè)法

人分支機構(gòu)。

客戶向建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信

貸資金、恪守信用等基木條件.

（D客戶基本條件

①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息與到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做

了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計劃：

②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)：

③在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）：

④除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司與股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超

過其凈資產(chǎn)總額的50%；

⑤借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求：

⑥申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán).益與項目總投資的比率不低于國

家規(guī)定的投資項目資本金比例；

⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證為

（2）限制性條件

客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行通常不同意其中請：

①連續(xù)三年虧損，或者連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；

②向建設(shè)銀行提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告；

③違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的：

④違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的：

⑤違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或者從事股票、期貨、金融

衍生產(chǎn)品等投資的；

⑥生產(chǎn)、經(jīng)營或者投資國家明文禁止或者嚴(yán)重有損于社會公益與道德的產(chǎn)品或者項

目的：

⑦項目建設(shè)或者生產(chǎn)經(jīng)營未取等十?地、環(huán)保、規(guī)劃等彳:權(quán)部門批準(zhǔn)的：

⑧在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改

造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或者未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；

⑨有其它嚴(yán)重違法或者危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的：

⑩列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。

2.1.1.3提交材料

對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》（見附

件1-2-1）與《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（見附件1-2-2）,要求客戶提供的材

料在《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》有關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“要求客戶要緊提供如下

材料：

L客戶基本材料

（1）法人營業(yè)執(zhí)照或者營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）；

（2）組織機構(gòu)代碼證書（副本及影印件）：

（3）法定代表人或者負責(zé)人身份證明：

（4）貸款卡（證）（原件及影印件）：

（5）財政部門核準(zhǔn)或者會計（審計）事務(wù)所審計的近三個年度財務(wù)報告與審計報告及最

近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度與近期報表：新設(shè)法人要緊股東經(jīng)

財政部門核準(zhǔn)或者會計（審計）那務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）與審計報告（如有）

及背景、新設(shè)法人的驗資證明。

（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；

（7）公司章程或者企業(yè)組織文件（原件及影印件）；

（8）企業(yè)戰(zhàn)事會成員與要緊負貢人、財務(wù)負責(zé)人名單與簽字樣本等：

（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）：

（10）客戶為有限責(zé)任公司、股價有限公司、合資合作企業(yè)或者承包經(jīng)營企業(yè)，要求

提供依照公司章程或者組織文件規(guī)定加權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的

決議（見附件1-2-3）、文件或者具布?同等法律效力的文件或者證明。

（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

2.信貸業(yè)務(wù)材料

根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。

3.擔(dān)保材料

按照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。

4.低風(fēng)險（這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料能夠按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。

低風(fēng)險業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（合憑證式國債與建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、

無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的?、：類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第

八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》8.1.2.1）及跟行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。

銀行信用支持與承諾全額瞪蓋的信貸業(yè)務(wù)包含：

（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)：

（2）符合人民銀行與建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：

（3）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或者其分支機構(gòu)全額扣保（含備付信

用證）的信貸業(yè)務(wù)；

（4）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)與應(yīng)收款買入（含福贊廷）業(yè)務(wù)：

（5）占用金融機構(gòu)額度的出口議付：

（6）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。

建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評級并在布.效期內(nèi)的客戶與與建設(shè)銀行療過信貸往來的客戶，

如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶面竟提供。

2.1.1.4初步審查

受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》清點材料是

否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性與有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容

為：

1.基本資料審查

<1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》

①信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。

②加蓋的公率清晰,與營業(yè)執(zhí)照與貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

（2）財務(wù)報表

①加蓋的公章消晰，與營業(yè)執(zhí)照與貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

②彳j財政部門的核準(zhǔn)意見或者會計（審計）師事務(wù)所的審計報告。

（3）稅務(wù)登記證

有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。

（4）股東會或者董事會決議

①內(nèi)容應(yīng)包含：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。

②達到公司合同章程或者組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù).

（5）貸款卡（證）

①在有效期內(nèi)。

②年審合格。

（6）營業(yè)執(zhí)照及其他布?效證明經(jīng)年審合格.

2.信貸業(yè)務(wù)材料的初步審杳

根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。

3.擔(dān)保材料的初步審查

根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸里?！返牟?關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審

查。

客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作：

如合格，經(jīng)辦人員將用「核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件1-2-4）

上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。

2.1.2調(diào)查評價

進入調(diào)查評價階段，假如客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進行初步調(diào)查工作，

若初步調(diào)杳不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進

行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊第二篇笫五章《固定資產(chǎn)貸款》5.2）；假如客戶不需要

出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。

2.1.2.1調(diào)查評價并獲寫報告

調(diào)查評價包含客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分，由直接評價人員、評價市

查人員與評價審定人員共同完成。

2.1.2.1.1客戶信用評級

對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報

告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的.

使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照木手冊第三篇第五章《信貸

資產(chǎn)檢查》附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。

對僅申請辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，能夠不作客戶信用評級。

2.1.2.1.2業(yè)務(wù)評價

按照不一致的信貸業(yè)務(wù)品種的要求與方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點與成本效益進行分析評

價。

對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進行

全面評估。項目評估的內(nèi)容與方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇

第二章《項目評估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價要緊包含下列內(nèi)容：

I.用途及還款來源

用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。

2,確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費率與金額

具體確定利率與般率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)

險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行價J資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。

3.本筆信貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益

從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟效益等方面定性定址相結(jié)合加以分析。

4.風(fēng)險分析

分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的要緊風(fēng)險因素與防范措施。

2.1.2.1.3擔(dān)保評價

參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)保3的方法、要求、內(nèi)容對擔(dān)保人與擔(dān)保物進行調(diào)

查與評價，并撰寫擔(dān)保評價報告。

調(diào)查評價階段應(yīng)填寫《受理評價工作交接單.》，確保落實責(zé)任到人。

直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署說明同意的傾向性意見后，交評價審查

人員與評價審定人員進行審核。

2.1.2.2審定評價報告

1.評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資

料的真實性與準(zhǔn)確性與評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改：關(guān)

于推斷不?致的問題，要在評價報告札應(yīng)的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正

性與合理性、評價方法的正確性負責(zé)。

2.評價審定人員審定評價報告（關(guān)于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部

門的有關(guān)人員）。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性與準(zhǔn)確性與評價程廳、評價方法與

評價質(zhì)量存在問題，有田大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。關(guān)于推

斷不一致的問題，應(yīng)在評價報告相應(yīng)佗地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量

包含準(zhǔn)確性與完整性負責(zé)。

2.1.2.3信用等級審定

原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度投

信或者單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評級報告及有關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸

審批部門進行信用等級審定。

如客戶存在卜述情況之?的，能夠不必審定信用等級：

1.信用等級在有效期內(nèi)：

2.額度授信內(nèi)使用額度的：

3.僅辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的；

4.建設(shè)銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評級機構(gòu)

信用評級的.

2.1.2.4申報審批

認(rèn)定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料（參照本

章2.1.3.1的規(guī)定），報有.權(quán)審批行審批.

1.申報審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)苜先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)

務(wù)。申報審批額度授信的情況如下：

（1）客戶在我行無授信額度；

（2）原授信額度到期；

（3）原授信額度需要調(diào)整：

（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情

況。

額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》1.3.

2.授信項下單.筆信貸業(yè)務(wù)申報審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶,經(jīng)辦行應(yīng)

按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料（參照本章2.1.3的規(guī)定），報有權(quán)審批行審

批。

3.對符合我行規(guī)定可不予進行額度授信的客戶，可直接中報審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必

先審批授信額度。

2.1.3審枇

各級行按照《法人授權(quán)書》或者轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包

含報批材料合規(guī)性審查與審批。

2.1.3.1合規(guī)性審查

合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、旦議項目、變更貸款條件項目四種情況。

1.新項目的合規(guī)性審查

新項目是指符合下列條件之一的項目：

（1）未通過有權(quán)審批行審批的項目：

（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度：

（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日

起一年內(nèi)未簽訂合同的《一年內(nèi)出具貸款承諾V后未簽合同的除外）：

（4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。

對新項目的合規(guī)性審查包含報批材料齊全性審杳、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審杳與

格式規(guī)范性審查。

（1）報批材料齊全性審查，即巾查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應(yīng)包含：

①申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報批申請

函。

②信貸業(yè)務(wù)申報書包含流淌資金貸款（不含貿(mào)易融資項卜,貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外

業(yè)務(wù)（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、

1-2-7,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報書參見本手卅第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件2-7-1）。表

內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的中報書格式比照固定資產(chǎn)貸

款申報書，其余比照流淌資金貸款格式。

③客戶信用評級報告。

④業(yè)務(wù)評價報告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項目評估報告外，其他業(yè)務(wù)可不專匚提交業(yè)務(wù)評價

報告，業(yè)務(wù)評價有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)中報書中）。

⑤擔(dān)保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。

⑥客戶提供的文件《能夠是影印件）。包含客戶信貸業(yè)務(wù)申請書、保函文本、供銷合

同、公司章程、國家有權(quán)部門批更或者核準(zhǔn)文件、申請人及保證人通過審計/核準(zhǔn)的近三年

及最近一期的財務(wù)報表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等.

⑦審批決策需要的其他文件。

（2）信息充分性審行，即市查報批材料中所提供信息是否充分、有效.

①申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。應(yīng)一事一報，且內(nèi)容應(yīng)包含項目名稱、報

批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名,職務(wù)等信息。

②信貸業(yè)務(wù)申報書。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報格式要求，對應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)

務(wù)種類逐項填列，關(guān)于不能提供的信息應(yīng)說明原因。

③客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告內(nèi)容翔實，且在有效期內(nèi)。

④其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期間有效。

（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行《部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用

評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告的有?關(guān)內(nèi)容是否?致，布一美數(shù)據(jù)或者指標(biāo)

是否滿足勾稽關(guān)系。

（4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，有關(guān)文件是否按要求簽章，

申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告《如需八項口鉀估報

告是否為原件等。

（5）出具合規(guī)性審查意見。

2.續(xù)議項目的合規(guī)性審查

續(xù)議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再

次申請審批的項目。

前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料包含申報行（部門）申請續(xù)

議的正式行發(fā)文（中報函）及有關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)中請續(xù)議的項

目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報書及最近?期財務(wù)報告；前次審批

結(jié)論下發(fā)1年后申請續(xù)議的項目，比照新項目要求申報審批。

續(xù)議項目的合規(guī)性中直意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，歪點分折此次申報是否已落

實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，

盡可能提供決策支持信息。

3.第議項目的合規(guī)性審查

紅議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行中批，結(jié)論為不一致意，申報行（部門）提請再次市議

的項目。

前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請史議的項目，報批材料包含申報行（部門）申請夏

議的正式行發(fā)文（申報函）及有關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請復(fù)議的項

目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報書及最近一期財務(wù)報告：前次審批

結(jié)論下發(fā)1年后申請第議的項目，比照新項目要求申報審批。

史議項I」的合規(guī)性審查意見中底簡要說明前次審批情況，重點分析此次巾報是否已對

前次審批中提出的不?致意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中

需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息.°

4.變更貸款條件項目的合規(guī)性審查

變更貸款條件項目為已經(jīng)有權(quán)宰批行審批，結(jié)論是附加條件同意，中報行中請修改或

者放棄部分審批提出的附件條件項目。

變更貸款條件的報批材料包含中很行（部門）申請變更的正式行發(fā)文（申報函）及有"

關(guān)附件.文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實的條件，申請變更的條件，著

重說明中請變更的理由等；有關(guān)附件要緊包含未能落實條件的證明文件（如有）及建議采取的

更換條件的支持文件。如屈于變更擔(dān)俁條件，則須提供新的擔(dān)保評價報告及有關(guān)擔(dān)保材料。

變更貸款條件項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點說明此次申請

變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能

提供決策支持信息。

5.合規(guī)性審查的時間進度要求

（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報批材料后2個工作日內(nèi)，完成合規(guī)性審杳并提出審查意

見。

（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，

合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改與補充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合

規(guī)的審查意見通知申報行（部門〉布關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項目原

則上在3個工作日內(nèi)提交審批。

2.1.3.2審批

1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通

過審批人會議審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他有關(guān)規(guī)定確定。

貸款審批人員在閱讀審套申報材料的基礎(chǔ)I..根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)與建

設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟與商業(yè)可行性，分析申報項目的要緊風(fēng)險點

及其風(fēng)險規(guī)避與防范措施，根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)估計給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險與收益決定是否批

準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。貸款審批人務(wù)必獨立審批決策，不得受包含申請人在內(nèi)的任何其他人的不

正當(dāng)影響。

2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不?致意與續(xù)議三種。

（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同

意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。

（2）審批結(jié)論為不一致意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之與未超過2/3

全都參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或者審批牽頭人不一致意。

（3）審批結(jié)論為續(xù)議的，中請的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票

數(shù)未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或者審批牽頭人的意見為續(xù)議的。

3.審批結(jié)論的反饋

審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并

將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。

審批結(jié)論為同意（含附加條件同感）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章2.L4

有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

審批結(jié)論為續(xù)議的，巾報行可按本章2.1.3的有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報材料提請續(xù)議。原則

上同一筆信貸業(yè)務(wù)只同意續(xù)議一?次。

審批結(jié)論為不一致意的，申報行可按本章2.1.3的有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報材料中清紅議。

如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能更議一次。

2.1.4發(fā)放

信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包含五個步驟，?是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落彳j用款條

件，四是支用，五是信貸登記。

2.1.4.1落實貸前條件

經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實審批文件

確定的貸前條件。

貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》I，提交

信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。本

手冊提到的“信貸主管”均可按此懂得）。

2.1.4.2簽訂合同

1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)招經(jīng)信

貸由管簽字的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或者多方簽字的合同

文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合

同合規(guī)性審查表》“?并且印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸

人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。

2.合同通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊第三

篇第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關(guān)規(guī)定辦理。

3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文

書》的有關(guān)規(guī)定。

2.1.4.3落有用款條件

根據(jù)審批決策意見與與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落有用款條件。用款條件包

含：

1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法

定手續(xù)：

2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或者其他擔(dān)保方式已生效；

3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項：

4.關(guān)于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5口內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R

管理部門辦理外匯登記手續(xù)：關(guān)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到

當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。

5.其他約定條件已經(jīng)滿足。

用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。

2.1.4.4支用

合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸

款業(yè)務(wù)，要緊按下列要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。

1.核定指標(biāo)

信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》至信貸經(jīng)營部

門合規(guī)性審查崗辦理G核定貸款指標(biāo)迫知單》。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸

款指標(biāo)通知單》時，應(yīng)注意：

（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤：

（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要索求寫清晰；

（3）加蓋經(jīng)辦行公章。

2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)

合同簽訂、擔(dān)保落實登記,核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦

理貸款提款與轉(zhuǎn)存手續(xù)。

信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行貸款傳存憑證》一式四聯(lián)，交會計柜今。

會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同與核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）

辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。

貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，?聯(lián)送客戶。

（2）外匯提款

信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）與提供外匯貸款登

記證、購貨合同或者協(xié)議（副本）。

信貸人員對支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進行審核，報經(jīng)布一權(quán)簽字人簽

字蓋章后，送會計柜臺。

會計柜臺憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）

辦理會計記帳手續(xù)。

外匯支付憑條兩聯(lián)留會計柜臺記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，?聯(lián)交客戶，聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R

管理部門。

借款人填寫《中國建設(shè)銀行貸款依存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會計柜臺。

會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同與核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理

貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。

貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會計柜臺，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。

2.1.4.5信貸登記

1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

會計柜臺辦理貸款開戶及依存《提款〉手陵后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款

人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還

借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。

2.信貸臺帳登記

信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺帳。

3.及忖、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）,

2.1.5貸后管理

貸后管理包含對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。

2.1.5.1信貸資產(chǎn)檢查

信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。

2.1.5.2回收

1.正?；厥?/p>

（1）發(fā)送貸款到期通知書

在貸款期限截止口前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10）,

督促借款人主動歸還貸款。

（2）會計帳務(wù)處理

貸款利率及費率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費率有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。

貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。

（3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時在借款人與保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔(dān)保撤

銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

（4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證

貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)

利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦懂得除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

（5）信貸臺帳登記

貸款【可收后，信貸人員應(yīng)及時進行臺帳登記。

2.提早歸還貸款

（1）申請

貸款提早歸還有兩種情況；

①借款人要求提早歸還貸款。建設(shè)銀行對具備卜列條件的借款人可同競其提早還款：

一是借款人提早30日向經(jīng)辦行遞交《天早歸還借款申請書》（見附件1-2-11＞：二是借款人

已結(jié)清提早還款H之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的缺失賠償

金；四是借款人提早歸還貸款人部分貸款的，提早還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最

低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提早還款的原則

自行確定）：五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。

②建設(shè)銀行要求借款人提早歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停

止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提早歸還貸款：

令拒絕同意建設(shè)銀行貸后檢查的：

?提供虛假或者者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債衣、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，梢

節(jié)嚴(yán)重的：

?擠占、挪用貸款，拒不改正的：

?用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的；

令未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的：依法取得經(jīng)營房

地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的：

?套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

?借款人或者擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或者日上停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)

閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或者馬上卷入重大訴訟或者仲裁及其它法律糾紛的：

令借款使用的建設(shè)項目被取消或者緩建等：

令其他嚴(yán)重的違法、違約行為，

（2）審批

信貸人於提出提早還款意見，報信貸主管批準(zhǔn)，同時通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人.

（3）發(fā)送提早歸還貸款通知書：

經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫《梃早歸還貸款通知書》（見附件1-2T2）一式四份，

簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的根據(jù)，一份

留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不一致意客戶提出的提早還款申請，應(yīng)及時通知客戶并做好解釋工

作。

對建設(shè)銀行要求借款人提早還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個工

作日。

（4）會計帳務(wù)處理

利率及費用按合同或者中國人民銀行與建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提早歸還貸款的

規(guī)定執(zhí)行。

2.1.5.3貸款展期

1.貸款展期條件

凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請：

（1）由「國家調(diào)整價格、稅率或者貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金

流設(shè)明顯減少，還款能力卜.降，不能按期歸還貸款的；

（2）因不可抗拒的災(zāi)害或者意外罪故無法按期償還貸款的：

（3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款

而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的土產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；

（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不習(xí)慣借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要

的：

（5）本金無逾期；

（6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

2.貸款展期程序

<1）遞交申請材料

不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫《借款展期申

請書》（見附件1-273）,并提交下列材料:

①財政部門核準(zhǔn)或者會計師（審計）事務(wù)所審計的上年度及最近一期的財務(wù)報表（原件

或者影印件）：

②國家調(diào)整價格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）：

③有關(guān)部門出具的災(zāi)害或者意外事故的證明材料（原件或者影印件）：

④國家7j關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或者影印件）；

⑤保證人的保證意向書（原件）：

⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包含全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）：

⑦建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

<2）操作程序與有關(guān)要求

①貸款展期的受理、調(diào)行、審查、審批程序與有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。

②信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款轉(zhuǎn)期調(diào)查評價報告》（見附件1-2-14）一式兩份，并

附原客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告、信貸資產(chǎn)檢查報告。

③原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或者抵押人、出質(zhì)人的同意，或者重新落實

擔(dān)保。

④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》與擔(dān)保合同，原擔(dān)

保合同約定自動展期的，可不再簽。

⑤貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀

行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。

⑥貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限：中期貸款展期期

限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年?？锛伊碛幸?guī)定的

除外。

⑦貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按

新的期限檔次利率計收。

2.1.5.4倍新還舊

I.非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件

（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期

限或者還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或者現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。

此種情況的借新還舊，務(wù)必同時滿足下列三個條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營

周期或若現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在A級以上

（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄：三是貸款風(fēng)險分類結(jié)果為正常或

者關(guān)注類。

（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人士產(chǎn)經(jīng)營基本正珞，具備一定的還款能力，

但無法足額償還貸款本息，且還款意愿通常，往往是以償還部分利息或者全部利息為條件，

要求借新還舊。此種情況的借新還用務(wù)必同時符合下列條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常：二

是借款人要先歸還部分或者全部欠息：三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按

時歸還新貸款本息。

（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，要緊是指對已喪

失、懸空債權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種

貸款借新還舊務(wù)必符合下列條件：一是原簽訂借款合同或者擔(dān)保、抵押、質(zhì)擾合同存在法律

缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或者潛在風(fēng)險，需要彌補：二是信貸資產(chǎn)喪失或者

將要喪失訴訟時效、擔(dān)保時效等需要中斷.

2.固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件

1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，能夠辦理借新還舊：

①貸款涉及項目正常建設(shè)或者投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款負期能夠歸還本

金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時能夠轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，

短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年：

②貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設(shè)，估計投產(chǎn)（使用）時不可能發(fā)生停產(chǎn)與貸款缺失,

對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，同意重新貸款歸還部分或者全部貸款，但重新

貸款只能一次，而且期限不超過3年。

3.辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題：

<1）貸款手續(xù)要齊全、完善。

①完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真有用途，貸款申請書與借款合同的“貸

款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時在

附款中增加一條約定：“按照國家關(guān)于切實減輕企業(yè)負擔(dān)與債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙

方友好協(xié)商，簽訂本借款合同

②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔(dān)保人重新簽

訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。

③如借新還舊只歸還原借款合同項卜部分款項的，不管是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供

損保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿?dān)保責(zé)任。在此種情況下，如

是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同

的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對原------號借款合同附屬的-------號-------擔(dān)保合同的擔(dān)

保責(zé)任。

④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再

增加一款約定：”本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金,關(guān)于原XXX

合同項卜借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并

維續(xù)履行清償義務(wù)。”

⑤資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，通常不宜采取扣

款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。

（3）對借新還舊金額、期限要嚴(yán)格操縱。貸款借新還舊額度應(yīng)操縱在對客戶的通常授

信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。

4.借新還舊的業(yè)務(wù)操作程序

借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序與有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操

作流程辦理。

2.1.5.5不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理

貸款逾期、欠息或者表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作H：,信貸人員應(yīng)

向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件

1-2-15）,及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》

的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營與管理。

2.1.5.6信貸檔案管理

參照本手冊第二篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。

2.2個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程

個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程要緊包含：貸款的營銷與受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸

款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等要緊環(huán)節(jié)的操作。

2.2.1營銷與受理

經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營銷建設(shè)銀行個人類貸款產(chǎn)品，營銷要有針對性，可充分利用已

有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體.對其他客戶要有選擇地進行貸款產(chǎn)品營

銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險貸款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)與以個人房產(chǎn)作抵折的擔(dān)保貸款業(yè)

務(wù)，嚴(yán)格操縱個人信用貸款。

2.2.1.1客戶申請

經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認(rèn)真熟悉客戶的實際信貸需求，并根據(jù)建

設(shè)銀行制定的有關(guān)信貸政策、規(guī)章制度,準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶

介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可同意的擔(dān)保方式、可供選擇的還

款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項費用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。

2.2.1.2資格審查

申請貸款的個人客戶應(yīng)具備下列范本條件：

1,具有本地常住戶口或者本地有效居住身份；

2.有稔固、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力：

3.遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄：

4.能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保或者具備我行認(rèn)可的信用資格。

客戶若有下列情況之?的，建設(shè)很行通常不同意其申請：

I.在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或者對銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”

的：

2.有意騙取、套取貸款行為的：

3.有嚴(yán)重違法或者危害我行信貸資金安全的行為的。

經(jīng)辦人員應(yīng)針對不?致性質(zhì)的個人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶、初次申請的新客戶與已與建

設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶）,采取不一致的資格審查方法。

經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信

貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請力作出解釋。

2.2.1.3提交材料

客戶應(yīng)提交的申請材料包含但不限于：

L所申請貸款的借款申請書：

2.申請人的身份證明材料，包含有效身份證件、戶口沛、居住證明等。有配偶的，應(yīng)

同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料：

3.申請人的工作單位及收入證明材料，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款

能力的憑據(jù)，如政府機關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織

機構(gòu)，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)

執(zhí)照及納稅憑證等；

4.所中清的貸款要求提供報保的，還應(yīng)提交擔(dān)保材料：

5.建設(shè)銀行要求提供的其他材料。

對申請人提供的材料應(yīng)在《中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（卜列簡稱清單，

見附件1-2-16）有關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“

2.2.1.4審查材料

經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全，對材料的完整性、

規(guī)范性與真實性進行初步審查，具體審查要求是：

1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求：

2.客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效：

3.擔(dān)保材料是否符合本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；

4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。

所有材料均需由經(jīng)辦人員負責(zé)驗證材料的原件，并確保所有在印件與原件一致。

關(guān)于客戶提交的材料存在不完整或者不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時補齊材料或者重新提

供材料。

經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行

貸前調(diào)查。

2.2.2貸前調(diào)查

所有個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款，在落實有效止付

后，能夠不做貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款能夠委托合作院校進行貸前調(diào)查。

貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險狀況等進行全面評價，并最終形成對

貸款的綜合性評價意見。貸前調(diào)查應(yīng)迫循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相

結(jié)合的原則。

貸前調(diào)查的要緊手段包含借款人面談、電話訪談、實地考察、信息行詢等，貸前調(diào)查

務(wù)必至少使用其中一種方式。

2.2.2.1貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查應(yīng)要緊包含下列內(nèi)容：

I.個人基木情況調(diào)查

（1）驗證借款人、擔(dān)保人促交的身份證件及其他有效證件是否真實行效，是否與本

人一?致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。

（2）調(diào)行確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。

（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。

2.借款人資信情況調(diào)查

（1）通過有關(guān)的征信系統(tǒng)（如人彳；個人,:調(diào)查借款人的信用記錄-

（加通過人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)摩查詢得到的客戶《個人信用報告》應(yīng)作為信貸審批的

廠;，/彳”上），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查熟悉借款人的資信狀況。

（2）重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容要緊包含：

關(guān)于要緊收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水

平及證明材料的真實性作出推斷：要緊收入來源為其他合法收入的，如利息與租金收入等，

應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包含租金收入證明、房產(chǎn)證、限行存單、有現(xiàn)金價值的

保單等。

3.借款人的資產(chǎn)與負債情況調(diào)查

（1）調(diào)杳確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入與年薪收入情況。

（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。

（3）調(diào)查借款人在本行或者他行是否有其它負債或者擔(dān)保、家庭負債總額與家庭收入

的比重情況等。

（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)固性，推斷其是否具備良好的還款意愿與還款能

力。

4.貸款用途及還款來源的調(diào)查

要緊調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的?效，還款來源是

否有效落實并足以履約等。

5.對擔(dān)保方式的調(diào)查

參照本手冊第三篇笫三章《信貸共保》的要求進行調(diào)查與評價。

2.2.2.2撰寫調(diào)查報告

貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個

人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。

《貸前調(diào)查表》內(nèi)容要緊包含：

（1）貸前調(diào)套所采取的方式：

（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況與其他情

況等的調(diào)查意見：

（3）該筆貸款的要緊風(fēng)險點與操縱措施：

（4）明確對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性負責(zé)等。

上述報告完成后，調(diào)杳人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件「2-17）,提出

貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方

面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

2.2.3審核

審核人員要對調(diào)查人員提供材料杷內(nèi)容進行全面、細致的審核。對調(diào)查人員提出的調(diào)查

意見與貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。

審核的要緊內(nèi)容包含但不限于下列幾項：

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合有關(guān)業(yè)務(wù)管

理辦法的規(guī)定：

2.申報材料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整：

3.貸前調(diào)查人員出具的《貸前調(diào)查表機《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實e

審核人員認(rèn)真批閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性與有效件。對申報材料

有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時補充材料與完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對

申報材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。

審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋

信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權(quán)審批部門/人進行貸款審批.

2.2.4審批

2.2.4.1審批權(quán)限

各級行信貸審批部門負責(zé)本級行權(quán)限內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專設(shè)信貸審批部

門而又有個人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負責(zé)

個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。

2.2.4.2審批方式

個人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適

用方式依照信貸授權(quán)方案及其他有關(guān)規(guī)定確定。

2.2.4.3審批要求

1.貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)匕根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)與建

設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟與商業(yè)可行性，分析

貸款的要緊風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避與防范措施，根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)估計給建設(shè)銀行帶來的效益

與風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)。

2.審批實行回避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動申請回避：

（1）借款人為貸款審批人本人或者其近親屈；

（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。

3.貸款審批人應(yīng)獨立.市批決策，不得受包含借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人

的不正當(dāng)影響。

2.2.4.4-枇內(nèi)容

審批人應(yīng)對下列要緊內(nèi)容進行審查：

1.借款人主體資格與條件是否具備：

2.借款川途是否符合有關(guān)信貸品種管理辦法的規(guī)定：

3.金額、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定：

4.貸款的要緊風(fēng)險點是否充分披露，風(fēng)險防范措施是否合法、布.效：

5.對借款人的信用評價與所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理。

2.2.4.5審批結(jié)論

分為同意與不一致意兩種。

1.使用會議審批的，市批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3

全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意：審批結(jié)論為不一致意的，同意的票數(shù)之與未超過2/3

全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或者審批牽頭人不一致意。

2.使用雙人審批的，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結(jié)論方為

“同意

2.2.4.6審批結(jié)論的反饋

審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并

將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。

審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章2.2.5的規(guī)定執(zhí)行）。

審批結(jié)論為不一致意的，申報行可申請復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能完議一次。

2.2.5發(fā)放

個人貸款的發(fā)放通常包含四個步驟：一是簽訂合同：二是落實放款條件；三是貸款的

發(fā)放：四是信貸臺賬登記。

2.2.5.1釜訂合同

對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款人與其他有關(guān)人員，確認(rèn)簽約時間，及時簽訂

有關(guān)合同。

合同通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊笫三篇

第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關(guān)規(guī)定辦理。

合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》

有關(guān)規(guī)定。

合同審查后，經(jīng)辦人員請借款人當(dāng)面簽字。

最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簿字井加蓋行章。

2.2.5.2落實放款條件

貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。要緊包含：

I.確認(rèn)借款人已在我行開立個人賬戶用于歸還貸款。

2.確保擔(dān)保措施已有效落實，具為參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特

別提醒注意的是：

（1）對以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要山經(jīng)辦行或者其指定合作機構(gòu)的人員與抵

押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權(quán)證》，保證交易的真實性。

（2）對以預(yù)售商品房或者者在建工程抵押的（個人自建房貸款能夠在建工程抵押），

要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房與在建匚程抵押登i己手續(xù)：抵押人取得房地

產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵扣登記，并取得《房地產(chǎn)他項權(quán)證譏

（3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的，貸款行或者委托中介機構(gòu)的

經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機動車輛登記證書》，并在

規(guī)定時限內(nèi)將《機動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購理稅發(fā)票俅件、保險單更印件、

行駛證紅印件等交給經(jīng)辦行（對當(dāng)?shù)氐怯洐C關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提

下能夠不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。

（4）由經(jīng)銷商或者擔(dān)保機構(gòu)提供保證的個人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬

戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定與總行有關(guān)規(guī)定。

（5）對采取個人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對質(zhì)押

權(quán)利憑證進行查詢與認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。

（6）對自然人作為保證人的，應(yīng)明確務(wù)必采取連帶責(zé)任的形式。

3.對與經(jīng)辦行合作開辦個人貸款業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)或者擔(dān)保機構(gòu)，需確認(rèn)擔(dān)保已落實、

保證金已足額到位。

4.對需要辦理保險與公證的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

2.2.5.3貸款發(fā)放

貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也

能夠委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)，

經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》,

《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。

會計部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)

存憑證》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交

付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。

2.2,5.4臺賬登記

貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)借款人有關(guān)信息建立《貸款臺賬譏便J?進行貸后

管理，同時應(yīng)及時根據(jù)會計賬務(wù)處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。

2.2.6貸后管理

個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)務(wù)必重視與加強貸后管理，專人負責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后

管理的要緊內(nèi)容包含但不限于：

I?貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、同意客戶的貸款

查詢、做好客戶信息的保護、貸款的正?；厥展芾淼?。

2.貸款的動態(tài)管理如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流

程的合規(guī)性進行定期與不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。

3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提早償還、貸款的展期管理等。

4.信貸資產(chǎn)的五級分類與對不良貸款的認(rèn)定、處置與保全。

5.信貸資產(chǎn)檢查等。

2.2.7信貸檔案管理

信貸檔案包含：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調(diào)行審批表、借款合同、

擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級分

行針對貸種進行明確。

貸款檔案實行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員儲存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由

信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。

附件1-2-1

中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書

編號（年）第號

單位：萬元

客戶全稱組織機構(gòu)

代碼

貸款證基本帳戶帳號

（卡）號開戶行

所有制性注冊時間注冊資本

質(zhì)

法定代表電話國籍

人

授權(quán)代理電話國籍

人

財務(wù)主管電話傳真

經(jīng)營范圍

主導(dǎo)產(chǎn)品

總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市

公司

申請信貸

業(yè)務(wù)品種

申請金領(lǐng)申請期限年（月）

（幣種