英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度VIP

英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律框架由國(guó)內(nèi)法和歐盟法規(guī)構(gòu)成。國(guó)內(nèi)法包括三部分，一是英國(guó)議會(huì)通過的法律；二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的規(guī)則；三是行業(yè)自律規(guī)則。國(guó)際法包括歐盟規(guī)章、指令\o""[1]及國(guó)際組織規(guī)則。本文僅對(duì)英國(guó)國(guó)內(nèi)幾部重要法律和規(guī)則進(jìn)行概括分析。一、《2000年金融服務(wù)與市場(chǎng)法》(FinancialServicesandMarketsAct2000,簡(jiǎn)稱為FSMA)

FSMA于2000年6月14日獲英國(guó)議會(huì)通過，于2001年4月1日正式生效。該法案標(biāo)志著英國(guó)金融監(jiān)管體制的重大變革，即從1986年《金融服務(wù)法》確立的“成文法框架下的行業(yè)自律”體制轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺晌姆ㄒ?guī)范的單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)”體制(StatutorySingleRegulator)。FSMA長(zhǎng)達(dá)數(shù)百頁(yè)，分為30篇，包括443個(gè)條文和22個(gè)附錄，其架構(gòu)可分為三大部份：監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織法、金融行為規(guī)范法以及金融服務(wù)消費(fèi)爭(zhēng)端解決機(jī)制。（一）FSMA確立了金融服務(wù)局(FinancialServicesAuthority，簡(jiǎn)稱為FSA)的單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)地位。FSA承繼了前證券與投資局(SecurityandInvestmentBureau，簡(jiǎn)稱為SIB)對(duì)證券投資業(yè)務(wù)、英格蘭銀行對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，其監(jiān)管范圍涵蓋了全部金融領(lǐng)域，包括證券、銀行、保險(xiǎn)以及各類互助會(huì)。由此形成以下格局：英格蘭銀行負(fù)責(zé)貨幣政策，金融服務(wù)局負(fù)責(zé)金融監(jiān)管，財(cái)政部負(fù)責(zé)確立監(jiān)管框架與金融立法。FSA的監(jiān)管目標(biāo)是：維護(hù)公眾對(duì)金融制度的信心，促進(jìn)公眾對(duì)金融制度的了解，向消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)和減少洗錢、金融欺詐（包括電子犯罪和欺詐性地推銷金融投資產(chǎn)品）、刑事方面的市場(chǎng)不當(dāng)行為（包括內(nèi)幕交易）等金融犯罪。FSA同時(shí)履行起金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)，負(fù)責(zé)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)中執(zhí)行有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定的情況，并且教育民眾認(rèn)識(shí)金融體系和金融商品的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，使其自行承擔(dān)其投資決策的責(zé)任。FSA是一個(gè)獨(dú)立的非政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)英國(guó)《公司法》注冊(cè)為一個(gè)有擔(dān)保的有限公司，由整個(gè)金融業(yè)提供資金來源，不從公共部門或國(guó)家稅收獲得資金。FSA向英國(guó)財(cái)政部負(fù)責(zé)，并通過財(cái)政部向英國(guó)議會(huì)負(fù)責(zé)。FSA必須每年向財(cái)政部報(bào)告其法定目標(biāo)的執(zhí)行情況，該報(bào)告也要求呈交議會(huì)。FSA內(nèi)部設(shè)有“消費(fèi)者（投資者）服務(wù)部”，其“零售分析處”專門負(fù)責(zé)對(duì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和制訂零售業(yè)務(wù)監(jiān)管策略的分析研究和對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的分析研究；設(shè)有“監(jiān)管服務(wù)部”，其“服務(wù)、收益和信息管理處”的消費(fèi)者服務(wù)中心負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者的來信、電話和電子郵件。還設(shè)有“消費(fèi)者項(xiàng)目小組”，負(fù)責(zé)與消費(fèi)者組織、智囊機(jī)構(gòu)和研究機(jī)構(gòu)溝通，確認(rèn)消費(fèi)者在金融服務(wù)和產(chǎn)品中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)其他部門是否遵守FSA保護(hù)消費(fèi)者的規(guī)定，必要時(shí)提出建議或質(zhì)詢。但FSA不負(fù)責(zé)接受、處理消費(fèi)者提出的投訴。此外，F(xiàn)SA發(fā)布《產(chǎn)品銷售后公平對(duì)待消費(fèi)者》報(bào)告，啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者(TreatingCustomersFairly，簡(jiǎn)稱為TCF)項(xiàng)目。TCF項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)公司關(guān)于自身如何對(duì)待消費(fèi)者進(jìn)行思考，并要求高層管理者必須制定相應(yīng)的措施和方案，以確保TCF項(xiàng)目有效融入公司的價(jià)值、文化以及公司進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的方式中。FSA要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施TCF的情況。（二）根據(jù)FSMA，金融申訴專員服務(wù)公司（FinancialOmbudsmanServices,簡(jiǎn)稱FOS）成立，作為獨(dú)立第三方，公平、合理、迅速、非正式地處理消費(fèi)者與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)間的個(gè)別爭(zhēng)議。FSMA主要規(guī)定了FOS的職責(zé)、工作程序以及FOS對(duì)被申訴的金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制管轄權(quán)和自愿管轄權(quán)\o""[2]。FOS還受《2006年消費(fèi)者信用法》(TheConsumerCreditAct2006，簡(jiǎn)稱為CCA)規(guī)范。CCA主要規(guī)定了消費(fèi)者信用的定義、適用范圍以及FOS制度如何適用于消費(fèi)者信用投訴案件。此外，F(xiàn)OS在處理消費(fèi)者投訴時(shí)還要受到其他法律、監(jiān)管規(guī)則、相關(guān)規(guī)范和行業(yè)的良好實(shí)踐的規(guī)制。FOS其經(jīng)費(fèi)均來源于受管轄的金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)是每年的納稅，占經(jīng)費(fèi)總來源的10%；另一項(xiàng)是案件處理費(fèi)，F(xiàn)OS受理、處理投訴案件不收取消費(fèi)者任何費(fèi)用，但每件投訴案件要向被投訴的金融機(jī)構(gòu)收取500英鎊，如果是“支付保護(hù)保險(xiǎn)”（paymentprotectioninsurance，簡(jiǎn)稱為PPI）案件，則加收350英鎊，案件處理費(fèi)占經(jīng)費(fèi)總來源的90%。根據(jù)FSMA關(guān)于透明度的要求，F(xiàn)OS盡可能地公布相關(guān)信息，如特定業(yè)務(wù)投訴案件的數(shù)量分析、公司的年度計(jì)劃和預(yù)算、年度回顧等。由于FOS對(duì)投訴案件的處理是非正式的，消費(fèi)者可以不接受FOS做出的決定而申請(qǐng)司法救濟(jì)；非英國(guó)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是通過與FOS簽署協(xié)議成為其成員并約定接受FOS決定的，如果該機(jī)構(gòu)不同意FOS對(duì)投訴做出的決定，也可以選擇退出FOS的投訴處理機(jī)制。但英國(guó)本國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必須接受FOS的決定，否則，F(xiàn)OS可以要求法院強(qiáng)制執(zhí)行，還可以告知相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要的監(jiān)管措施。（三）FSMA要求FSA建立金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FinancialServicesCompensationScheme）\o""[3]，并成立金融服務(wù)賠償計(jì)劃有限責(zé)任公司(FinancialServicesCompensationSchemeLimited，F(xiàn)SCS)具體運(yùn)作該機(jī)制。FSCS具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)，是受FSA監(jiān)督的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，有自己的董事會(huì)、主席和首席執(zhí)行官，但董事會(huì)由FSA任命；FSA批準(zhǔn)FSCS為彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)成本征稅的限額；FSCS承擔(dān)FSA委任的存款、保險(xiǎn)和投資的賠付，并向FSA報(bào)告執(zhí)行情況。FSA和FSCS簽合作諒解備忘錄，并建立了信息共享渠道。FSCS并無金融檢查權(quán)和相關(guān)防范金融機(jī)構(gòu)倒閉的提前干預(yù)機(jī)制，沒有金融監(jiān)管功能和權(quán)利，而是金融機(jī)構(gòu)倒閉風(fēng)險(xiǎn)的最后承受者。在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)法院裁定進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理、破產(chǎn)清算，或被FSA認(rèn)定已無力償付其到期債務(wù)時(shí)，可以啟動(dòng)賠償程序。FSMA對(duì)賠償計(jì)劃的保護(hù)對(duì)象、賠償比例和最高賠償金額做出了規(guī)定。FSCS覆蓋受FSA監(jiān)管的公司、經(jīng)FSA批準(zhǔn)的公司所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)、在英國(guó)運(yùn)營(yíng)的歐盟成員國(guó)的公司，保單、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、存款、投資業(yè)務(wù)以及抵押貸款咨詢和安排等。上述公司或從事上述業(yè)務(wù)的公司即為FSCS的成員，當(dāng)公司破產(chǎn)時(shí)，其消費(fèi)者可以根據(jù)購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)不同，從FSCS獲得不同數(shù)量的賠償。FSCS的資金來源主要是成員繳稅。每家金融機(jī)構(gòu)成員均須向FSCS繳納三種資金：初期資金、繼增資金和特別出資。按規(guī)定FSCS的存款存入英格蘭銀行，由其進(jìn)行必要的債券項(xiàng)目投資，以擴(kuò)大保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的規(guī)模。如果FSA認(rèn)為在任一財(cái)政年度的賠償總額有超支的可能性，經(jīng)英國(guó)財(cái)政批準(zhǔn)同意，F(xiàn)SA可以向受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)征收臨時(shí)資金以應(yīng)對(duì)該年度的支付義務(wù)。FSCS還可以經(jīng)FSA的安排從英格蘭銀行貸款。（四）FSMA附錄1（Schedule1）要求FSA建立處理針對(duì)FSA的投訴的處理機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的調(diào)查員。由此，投訴處理專員辦公室（OfficeofComplaintsCommissioner，簡(jiǎn)稱為OCC）于2001年成立。OCC是“擔(dān)保有限制”公司，目前有5個(gè)工作人員：1名專員，是兼職的，由FSA提名、財(cái)政部批準(zhǔn)；1名首席執(zhí)行官(CEO)，也是兼職的；1名專職高級(jí)調(diào)查員；2名專職員工。OCC每年向FSA董事會(huì)提交年報(bào)。OCC負(fù)責(zé)處理與FSA履行或不履行FSMA規(guī)定的義務(wù)相關(guān)的投訴以及金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者針對(duì)FSA的決策給其帶來的不利影響而提出的投訴，但不受理以下方面的投訴：FSA與雇員關(guān)系；與FSA職能無關(guān)的合同和商業(yè)關(guān)系；FSA立法方面職能；針對(duì)FOS、FSCS的投訴。OCC也不能在FSA的調(diào)查過程中，根據(jù)被調(diào)查該公司的要求對(duì)FSA進(jìn)行調(diào)查。FSA必須接受OCC決定，除非“司法審查”認(rèn)為OCC決定不合理。（五）FSMA全面整合了關(guān)于金融行為和經(jīng)營(yíng)者的規(guī)范，如《1972年保險(xiǎn)公司法》、《1979年信用合作社法》、《1987年銀行法》等，幾乎將所有金融服務(wù)業(yè)納入其調(diào)整范圍，但只做了原則性和一般性的規(guī)定，具體的規(guī)定則在相關(guān)法律、規(guī)章和FSA自行制定的規(guī)則中體現(xiàn)。FSMA沒有對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行定義，因此受保護(hù)的消費(fèi)者主體實(shí)際包含了所有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生交易關(guān)系的主體，但FSMA明確規(guī)定要根據(jù)不同投資商品或交易的風(fēng)險(xiǎn)程度、不同消費(fèi)者關(guān)于各種商業(yè)活動(dòng)所具有的經(jīng)驗(yàn)或?qū)ｉT知識(shí)程度、消費(fèi)者對(duì)提供咨詢和正確信息的需要以及消費(fèi)者自身應(yīng)承擔(dān)的投資決策責(zé)任等確定對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)程度。FSMA規(guī)定，個(gè)人、公司、合伙組織或其他非公司制團(tuán)體都可以向FSA申請(qǐng)從事“被監(jiān)管行為”（金融業(yè)務(wù)）的許可。FSA調(diào)整對(duì)象可以分為兩類：一是“被監(jiān)管行為”，指在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中從事的與某一“特定投資”有關(guān)的“特定行為”，F(xiàn)SMA附錄2列舉了“被監(jiān)管行為”的構(gòu)成；二是從事“被監(jiān)管行為”的人只能在FSA授權(quán)或法定豁免的情況下從事該類行為，未經(jīng)許可從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的，即違反了FSMA的一般禁止性規(guī)定，除將受到刑事制裁外，所訂立的契約也將無效。FSMA第27篇還規(guī)定FSA對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)犯罪或在投資市場(chǎng)散布謠言或造成誤導(dǎo)的陳述或行為、內(nèi)幕交易、洗錢等犯罪有進(jìn)行起訴的裁定權(quán)。二、《2010年金融服務(wù)法案》（FinancialServicesAct2010）2010年4月通過的《2010年金融服務(wù)法案》授予FSA更廣泛的法律制定權(quán)，以打擊少數(shù)金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。FSA下設(shè)消費(fèi)者關(guān)系協(xié)調(diào)部，從事消費(fèi)者保護(hù)工作，成立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴。《2010年金融服務(wù)法案》進(jìn)一步細(xì)化了消費(fèi)者金融教育工作相關(guān)規(guī)定，F(xiàn)SA不再承擔(dān)消費(fèi)者金融教育的具體工作，而是將其內(nèi)部的金融教育部門獨(dú)立出來，成立消費(fèi)者金融教育團(tuán)體（ConsumerFinancialEducationBody，CFEB）。2011年4月，CFEB更名為貨幣咨詢服務(wù)公司（MoneyAdviceService，MAS）。MAS是擔(dān)保有限公司，屬于公共服務(wù)部門，具有相對(duì)獨(dú)立性，但MAS的董事會(huì)主席和執(zhí)行主席由財(cái)政部任命，董事會(huì)其他成員由FSA任命；FSA批準(zhǔn)其商業(yè)規(guī)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算，議會(huì)則可要求其提交報(bào)告。MAS的主要職責(zé)包括提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)金融行為的規(guī)范意識(shí)；發(fā)行相關(guān)教育材料，開展教育活動(dòng)；向社會(huì)公眾提供金融咨詢和建議服務(wù)。但MAS只能向消費(fèi)者提供一般性的、通用的建議，而不能針對(duì)具體交易和產(chǎn)品。MAS的咨詢服務(wù)對(duì)消費(fèi)者是免費(fèi)的，其資金來源于金融機(jī)構(gòu)的納稅。根據(jù)《2011-2012年工作規(guī)劃》，MAS將與監(jiān)管部門及金融行業(yè)合作作為其戰(zhàn)略目標(biāo)之一。目前，與MAS合作的單位包括財(cái)政部、公平貿(mào)易辦公室（OfficeofFairTrade，OFT）等政府部門，以及金融行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)教育團(tuán)體、慈善組織、新聞媒體、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、學(xué)校等眾多社會(huì)機(jī)構(gòu)。合作內(nèi)容包括提供資金、培訓(xùn)、人員和信息支持等方面。三、《2012年金融服務(wù)法案》（FinancialServicesAct2012）2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，英國(guó)政府推行徹底、系統(tǒng)的金融監(jiān)管改革計(jì)劃，加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，以提升公眾對(duì)金融市場(chǎng)和金融服務(wù)的信心，致力于建立一個(gè)更加穩(wěn)定、有效的金融系統(tǒng)。英國(guó)政府先后公布了《金融穩(wěn)定和存款者保護(hù)：強(qiáng)化現(xiàn)有框架》(Financialstabilityanddepositorprotection:strengtheningtheframework)、《金融穩(wěn)定和存款者保護(hù)：特殊解決機(jī)制》(Financialstabilityanddepositorprotection:specialresolutionregime)、《金融監(jiān)管新方案：判斷、焦點(diǎn)和穩(wěn)定》（Anewapproachtofinancialregulation:judgement,focusandstability）、《金融監(jiān)管新方案：建立更穩(wěn)定的體系》(Anewapproachtofinancialregulation:buildingastrongersystem)、《金融監(jiān)管新方案：改革藍(lán)圖》（Anewapproachtofinancialregulation:theblueprintforreform）等一系列監(jiān)管改革方案?！?012年金融服務(wù)法案》于2012年12月19日獲得英國(guó)女王御準(zhǔn)，計(jì)劃于2013年4月1日正式生效。該法案徹底改革英國(guó)金融監(jiān)管體系。（一）在英格蘭銀行理事會(huì)內(nèi)部設(shè)立金融政策委員會(huì)（FinancialPolicyCommittee，F(xiàn)PC）負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，專注于識(shí)別、監(jiān)測(cè)和管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，以幫助英格蘭銀行實(shí)現(xiàn)保護(hù)和強(qiáng)化金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的目標(biāo)，同時(shí)支持政府實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)等經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。（二）FSA更名為金融行為監(jiān)管局（FinancialConductAuthority，F(xiàn)CA\o""[4]）作為一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)，直接對(duì)英國(guó)財(cái)政部和議會(huì)負(fù)責(zé)，以保證金融市場(chǎng)良好運(yùn)行、金融消費(fèi)者獲得公平待遇為目標(biāo)。《2012年金融服務(wù)法案》將FCA的戰(zhàn)略目標(biāo)概括為“保證相關(guān)市場(chǎng)\o""[5]良好運(yùn)行”，并歸納了FCA的三大操作目標(biāo)：金融消費(fèi)者保護(hù)，誠(chéng)信度和競(jìng)爭(zhēng)性。（三）設(shè)立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局（PrudentialRegulationAuthority，簡(jiǎn)稱為PRA），負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行、投資銀行、建筑業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)進(jìn)行審慎監(jiān)管。在FCA出臺(tái)任何一項(xiàng)具體的商業(yè)行為監(jiān)管法規(guī)前，需咨詢PRA的意見，PRA若認(rèn)為該法規(guī)會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定帶來負(fù)面影響，有權(quán)進(jìn)行否決。FPC給予FCA和PRA金融穩(wěn)定方面的指導(dǎo)和建議，并要求這兩個(gè)機(jī)構(gòu)行使其職能以保證宏觀審慎政策的實(shí)施。PRA和FCA的監(jiān)管對(duì)象不同，PRA主要針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，而FCA主要針對(duì)提供中介服務(wù)或金融產(chǎn)品/服務(wù)的銷售者。

（四）針對(duì)FOS進(jìn)行了4個(gè)方面的調(diào)整：一是準(zhǔn)予FOS在其網(wǎng)站上公布申訴專員的決定；二是與FCA簽訂諒解備忘錄；三是可以向監(jiān)管方提出“超級(jí)申訴”，即多個(gè)消費(fèi)者投訴同一機(jī)構(gòu)，或同一類問題涉及眾多消費(fèi)者，F(xiàn)OS可以要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)措施；四是調(diào)整FOS的部分工作流程。四、命令及指導(dǎo)手冊(cè)FSMA第138條、第158條授權(quán)FSA制訂法規(guī)、命令以及針對(duì)具體監(jiān)管事項(xiàng)發(fā)布指導(dǎo)原則。FSA將發(fā)布的法規(guī)命令和指導(dǎo)原則等匯編成《命令及指導(dǎo)原則》，明確規(guī)定受監(jiān)管者應(yīng)遵守的事項(xiàng)。《命令及指導(dǎo)手冊(cè)》中的《最高標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則》明確了所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守的業(yè)務(wù)行為的基本義務(wù)，包括：正直；善意管理；重視客戶利益；重視客戶需要的信息，并以清楚、公正和不使人誤解的方式傳遞；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以善良管理人的注意義務(wù)確認(rèn)所提供商品或替客戶所作的決定是適合客戶的，即合適性原則?！睹罴爸笇?dǎo)手冊(cè)》還包括個(gè)別義務(wù)準(zhǔn)則，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的銷售行為，例如具體規(guī)定了金融推介行為的適當(dāng)性原則、說明義務(wù)和信息披露規(guī)定等。這些原則和要求對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保障具有重要的實(shí)踐意義。FSA制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，是按照投資、保險(xiǎn)、抵押的金融產(chǎn)品分類，分別規(guī)定其業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，使得金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照所提供金融產(chǎn)品種類，適用不同的規(guī)定。五、其他方面的法律（一）信貸領(lǐng)域的法律2006年修訂《1974年消費(fèi)者信貸法》\o""[6]（ConsumerCreditAct）時(shí)增加的“不公平關(guān)系”（unfairrelationship）部分涵蓋了平等授信的內(nèi)容，明確了法院在糾正不公平信用關(guān)系中的權(quán)力以及訴訟中的相關(guān)問題。此外，1975年《性別歧視法》（TheSexDiscriminationAct,1986年修訂）、1976年《種族關(guān)系法》（TheRaceRelationsAct）、1995年《傷殘歧視法》（TheDisabilityDiscriminationAct）、1998年《人權(quán)法》（TheHumanRightsAct）等法律均適用于平等授信的保護(hù)。英國(guó)主要由公平貿(mào)易辦公室（OfficeofFairTrade，OFT）監(jiān)管消費(fèi)信貸領(lǐng)域的公平問題。根據(jù)《消費(fèi)者信貸法》規(guī)定，公平貿(mào)易辦公室負(fù)責(zé)組織該法的實(shí)施，其任務(wù)之一是從消費(fèi)者利益出發(fā)使消費(fèi)信貸市場(chǎng)良好地運(yùn)轉(zhuǎn)，并具有一定的行政裁決職能。（二）消費(fèi)者教育方面的法律《1988年教育改革法案》首次確定了英國(guó)的《國(guó)民教育大綱》，1993年對(duì)大綱進(jìn)行了修訂，但均不包含金融