銀行貸款反洗錢管理制度

銀行貸款反洗錢管理制度一、總則（一）制定目的為有效預(yù)防和打擊貸款業(yè)務(wù)中的洗錢活動(dòng)，規(guī)范我行貸款業(yè)務(wù)操作流程，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障我行及客戶的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于我行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及全體員工在辦理各類貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中的反洗錢工作。（三）基本原則1.合法審慎原則我行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，審慎識(shí)別、評(píng)估和控制反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。在貸款業(yè)務(wù)操作中，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合反洗錢法律法規(guī)的規(guī)定，不得為洗錢活動(dòng)提供任何便利。2.全面性原則反洗錢工作應(yīng)貫穿貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程，涵蓋貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)估、審批發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)涉及貸款業(yè)務(wù)的所有人員、部門和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面管理，確保反洗錢措施無(wú)死角。3.風(fēng)險(xiǎn)為本原則根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理配置反洗錢資源，采取與之相適應(yīng)的反洗錢措施。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)施更為嚴(yán)格的反洗錢監(jiān)控和審查，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。4.保密原則我行員工應(yīng)對(duì)在貸款業(yè)務(wù)中知悉的客戶身份信息、交易信息及反洗錢工作情況予以保密。嚴(yán)禁向任何無(wú)關(guān)人員泄露客戶及業(yè)務(wù)相關(guān)的反洗錢信息，確?？蛻粜畔踩６?、反洗錢職責(zé)分工（一）董事會(huì)1.負(fù)責(zé)審議批準(zhǔn)我行反洗錢工作的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度和年度工作計(jì)劃。2.監(jiān)督高級(jí)管理層履行反洗錢工作職責(zé)，對(duì)反洗錢工作的有效性承擔(dān)最終責(zé)任。（二）高級(jí)管理層1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施董事會(huì)批準(zhǔn)的反洗錢戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度和年度工作計(jì)劃。2.確保反洗錢工作所需的人力、物力和財(cái)力資源得到有效保障。3.定期向董事會(huì)報(bào)告反洗錢工作情況，及時(shí)解決反洗錢工作中存在的問(wèn)題。（三）反洗錢管理部門1.牽頭負(fù)責(zé)我行反洗錢工作的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查。2.制定和完善反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和工作流程，并組織實(shí)施。3.負(fù)責(zé)反洗錢信息系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù)和管理，確保反洗錢數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、完整和及時(shí)報(bào)送。4.組織開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工的反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。5.對(duì)可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告，協(xié)助相關(guān)部門開展反洗錢調(diào)查工作。（四）貸款業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢工作的具體實(shí)施。2.在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，按照反洗錢規(guī)定對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。3.對(duì)客戶提交的貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，確保資料符合反洗錢要求，并妥善保存客戶身份資料和交易記錄。4.配合反洗錢管理部門開展可疑交易監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告工作，及時(shí)提供相關(guān)信息和資料。5.在貸后管理中，持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況和交易情況，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)向反洗錢管理部門報(bào)告。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.將反洗錢工作納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。2.協(xié)助反洗錢管理部門制定反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控建議。3.在貸款風(fēng)險(xiǎn)審查中，充分考慮反洗錢因素，對(duì)涉及可疑交易或存在較高反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行重點(diǎn)審查。（六）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核算和管理，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。2.配合反洗錢管理部門開展反洗錢資金監(jiān)測(cè)工作，提供相關(guān)財(cái)務(wù)信息和數(shù)據(jù)支持。3.對(duì)涉及洗錢活動(dòng)的資金交易進(jìn)行賬務(wù)處理和記錄，協(xié)助相關(guān)部門開展調(diào)查和追溯工作。（七）審計(jì)部門1.定期對(duì)我行貸款業(yè)務(wù)反洗錢工作進(jìn)行審計(jì)，檢查反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和反洗錢工作的有效性。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的反洗錢問(wèn)題提出整改意見(jiàn)和建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.將反洗錢工作納入內(nèi)部審計(jì)評(píng)價(jià)體系，對(duì)相關(guān)部門和人員的反洗錢工作履職情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。（八）其他部門1.人力資源部門負(fù)責(zé)將反洗錢知識(shí)納入員工培訓(xùn)計(jì)劃，組織開展反洗錢培訓(xùn)工作，提高員工反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)能力。2.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)審查貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度和合同文本是否符合反洗錢法律法規(guī)要求，為反洗錢工作提供法律支持和合規(guī)指導(dǎo)。3.信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)保障反洗錢信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，提供技術(shù)支持和維護(hù)服務(wù)，確保反洗錢數(shù)據(jù)傳輸和處理的安全、準(zhǔn)確和及時(shí)。三、客戶身份識(shí)別（一）客戶身份識(shí)別的基本原則1.了解你的客戶原則在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)全面了解客戶的身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、交易目的和交易性質(zhì)等。通過(guò)多種渠道核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，確保客戶身份與其所聲稱的一致。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、交易頻率、交易金額等因素，對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，采取更為嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施，加強(qiáng)對(duì)其交易的監(jiān)測(cè)和分析。（二）客戶身份識(shí)別的具體要求1.新客戶身份識(shí)別在受理貸款申請(qǐng)時(shí)，要求客戶提供真實(shí)、有效的身份證件或其他身份證明文件。對(duì)客戶的基本信息進(jìn)行登記，包括姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限等。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性，并留存相關(guān)證明材料的復(fù)印件或影印件。了解客戶的資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途等情況，評(píng)估客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法人或其他組織客戶，還應(yīng)識(shí)別其法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份信息，了解其控股股東和實(shí)際控制人情況，以及客戶的受益所有人信息。2.老客戶身份持續(xù)識(shí)別在貸款存續(xù)期間，定期對(duì)客戶身份信息進(jìn)行重新識(shí)別和核實(shí)。關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況、交易情況等變化，如發(fā)現(xiàn)客戶身份信息發(fā)生變更或存在異常情況，及時(shí)更新客戶身份資料，并重新評(píng)估客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)整客戶身份識(shí)別措施的頻率和強(qiáng)度。（三）客戶身份識(shí)別的特殊情況處理1.對(duì)于無(wú)法提供有效身份證件或身份證明文件的客戶，不得為其辦理貸款業(yè)務(wù)。2.對(duì)于客戶身份信息存在疑問(wèn)或不明確的情況，應(yīng)進(jìn)一步采取措施核實(shí)客戶身份，如要求客戶補(bǔ)充提供相關(guān)證明材料、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查等。3.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或涉及可疑交易的客戶，應(yīng)采取強(qiáng)化的客戶身份識(shí)別措施，如提高身份信息核實(shí)頻率、增加實(shí)地調(diào)查次數(shù)等，必要時(shí)可拒絕為其辦理貸款業(yè)務(wù)。四、客戶身份資料和交易記錄保存（一）保存原則1.完整性原則客戶身份資料和交易記錄應(yīng)完整保存，包括客戶身份信息、貸款申請(qǐng)資料、交易憑證、貸后管理資料等所有與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。確保保存的資料能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程，為反洗錢調(diào)查和監(jiān)測(cè)提供充分的依據(jù)。2.保密性原則對(duì)客戶身份資料和交易記錄予以保密，嚴(yán)禁泄露給任何無(wú)關(guān)人員。嚴(yán)格控制資料的查閱和使用權(quán)限，確保資料的安全性。3.合規(guī)性原則客戶身份資料和交易記錄的保存應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保保存期限和保存方式合法合規(guī)。（二）保存期限1.客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。2.交易記錄自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。（三）保存方式1.客戶身份資料和交易記錄應(yīng)采用紙質(zhì)或電子介質(zhì)等安全可靠的方式進(jìn)行保存。2.對(duì)于電子介質(zhì)保存的資料，應(yīng)進(jìn)行備份，并定期進(jìn)行檢查和維護(hù)，確保數(shù)據(jù)的完整性和可讀性。3.紙質(zhì)資料應(yīng)進(jìn)行分類歸檔，妥善保管，防止丟失、損壞或篡改。五、大額交易和可疑交易報(bào)告（一）大額交易報(bào)告1.定義單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬(wàn)元以上或者外幣交易等值1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以上的跨境交易。2.報(bào)告流程各業(yè)務(wù)部門在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)符合大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送至反洗錢管理部門。反洗錢管理部門收到大額交易信息后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行審核和分析，并通過(guò)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告。（二）可疑交易報(bào)告1.可疑交易識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)客戶行為異常，如頻繁開戶、銷戶、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬，且交易金額、頻率與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符?？蛻襞c洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)有業(yè)務(wù)往來(lái)，或客戶交易涉及敏感行業(yè)、敏感地區(qū)或敏感業(yè)務(wù)?？蛻糍Y金來(lái)源不明或與客戶身份、經(jīng)營(yíng)狀況不符，如突然出現(xiàn)大額資金且無(wú)法合理解釋資金來(lái)源?？蛻艚灰状嬖诋惓ＹY金流向，如資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，且無(wú)合理交易背景?？蛻艟芙^提供有效身份證件或其他身份證明文件，或提供虛假身份信息。其他經(jīng)分析認(rèn)為可疑的交易行為。2.報(bào)告流程各業(yè)務(wù)部門在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索的，應(yīng)立即停止相關(guān)業(yè)務(wù)操作，并及時(shí)將可疑交易信息報(bào)送至反洗錢管理部門。反洗錢管理部門收到可疑交易信息后，應(yīng)組織專人進(jìn)行深入分析和調(diào)查，對(duì)可疑交易的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行評(píng)估。經(jīng)評(píng)估確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送可疑交易報(bào)告，并同時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)報(bào)告。在可疑交易報(bào)告后，應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶交易情況，配合相關(guān)部門開展調(diào)查工作，及時(shí)提供有關(guān)信息和資料。六、反洗錢培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.培訓(xùn)目標(biāo)提高全體員工的反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，使其熟悉反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。掌握反洗錢工作流程和操作技能，能夠準(zhǔn)確識(shí)別、報(bào)告可疑交易和履行客戶身份識(shí)別等反洗錢職責(zé)。2.培訓(xùn)內(nèi)容國(guó)家反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)范。我行反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和工作流程。客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。典型洗錢案例分析及防范措施。3.培訓(xùn)方式定期組織集中培訓(xùn)，邀請(qǐng)專家或監(jiān)管部門人員進(jìn)行授課，系統(tǒng)講解反洗錢知識(shí)和技能。開展線上培訓(xùn)，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布反洗錢培訓(xùn)資料和視頻，供員工自主學(xué)習(xí)。以會(huì)代訓(xùn)，在各類業(yè)務(wù)會(huì)議、培訓(xùn)會(huì)議中穿插反洗錢知識(shí)培訓(xùn)內(nèi)容，提高員工對(duì)反洗錢工作的重視程度。崗位培訓(xùn)，針對(duì)不同崗位員工的工作特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保員工能夠熟練掌握本崗位反洗錢工作職責(zé)和操作要求。4.培訓(xùn)計(jì)劃與實(shí)施反洗錢管理部門負(fù)責(zé)制定年度反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，明確培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)時(shí)間和培訓(xùn)方式等。各部門應(yīng)按照培訓(xùn)計(jì)劃組織員工參加培訓(xùn)，并做好培訓(xùn)記錄。定期對(duì)培訓(xùn)效果進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)考試、實(shí)際操作等方式檢驗(yàn)員工對(duì)反洗錢知識(shí)和技能的掌握程度，針對(duì)培訓(xùn)中存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和完善。（二）宣傳1.宣傳目標(biāo)提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知度和參與度，增強(qiáng)公眾的反洗錢意識(shí)。樹立我行良好的反洗錢形象，提升我行社會(huì)聲譽(yù)和公信力。2.宣傳內(nèi)容反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。洗錢的危害、常見(jiàn)手段及防范措施。我行反洗錢工作舉措和成效。3.宣傳方式利用我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道，發(fā)布反洗錢宣傳資料和信息，向社會(huì)公眾普及反洗錢知識(shí)。開展現(xiàn)場(chǎng)宣傳活動(dòng)，如在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置宣傳咨詢臺(tái)、發(fā)放宣傳資料、舉辦反洗錢知識(shí)講座等，與客戶進(jìn)行面對(duì)面交流，解答客戶疑問(wèn)。參與社會(huì)公益活動(dòng)，通過(guò)與社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等合作，開展反洗錢宣傳教育活動(dòng)，擴(kuò)大反洗錢宣傳覆蓋面。制作反洗錢宣傳視頻、動(dòng)漫等多媒體資料，通過(guò)多種渠道進(jìn)行傳播，提高宣傳效果。4.宣傳計(jì)劃與實(shí)施反洗錢管理部門負(fù)責(zé)制定年度反洗錢宣傳計(jì)劃，明確宣傳主題、宣傳內(nèi)容、宣傳方式和宣傳時(shí)間等。各部門應(yīng)按照宣傳計(jì)劃積極配合開展宣傳工作，并及時(shí)反饋宣傳效果和存在的問(wèn)題。定期對(duì)宣傳工作進(jìn)行總結(jié)和評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整宣傳策略和方式，不斷提高宣傳工作的針對(duì)性和實(shí)效性。七、內(nèi)部監(jiān)督與檢查（一）監(jiān)督檢查職責(zé)1.審計(jì)部門負(fù)責(zé)定期對(duì)我行貸款業(yè)務(wù)反洗錢工作進(jìn)行全面審計(jì)，檢查反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行情況、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等工作的落實(shí)情況。2.反洗錢管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)部門反洗錢工作進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正反洗錢工作中存在的問(wèn)題。3.各貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)本部門反洗錢工作進(jìn)行自查，確保反洗錢工作措施得到有效執(zhí)行。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.反洗錢內(nèi)控制度的健全性和有效性，包括制度是否完善、流程是否合理、職責(zé)是否明確等。2.客戶身份識(shí)別工作的落實(shí)情況，是否按照規(guī)定對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別、核實(shí)和登記，客戶身份資料是否完整、準(zhǔn)確。3.客戶身份資料和交易記錄保存情況，保存期限、保存方式是否符合規(guī)定，資料是否安全、完整。4.大額交易和可疑交易報(bào)告工作情況，是否及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)告大額交易和可疑交易，報(bào)告流程是否規(guī)范。5.反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作開展情況，員工反洗錢意識(shí)和業(yè)務(wù)水平是