案例分析題 (2)

1、.案例分析題（共18分，每題6分） 第1例 某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險費為多少萬美元？保險費=100*90/360*1.56%=0.39萬美元第2例 田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎？為什么？人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生

2、保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。保險金應(yīng)為受益人田某。第3例 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第

3、4例 某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次

4、事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第5例 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢?保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意

5、志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例 趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費而未繳費，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？ 已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。第7例 李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001

6、年6月13日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。第8例 某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？15萬元后，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。第9例 某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，

7、由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題： （1）本案的險種屬于什么險種？ （2）保險合同關(guān)系存在于哪兩個當(dāng)事人之間？ （3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？ （4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？ （5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？ （1）雇主責(zé)任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效 （4）完全不可以（5）因為礦方與

8、保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。 第10例 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？ 根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保

9、險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。第11例 用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。分析此案例，并回

10、答下列問題： （1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責(zé)任？ （2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？ （3）H保險公司負責(zé)張某的損失賠償，保險人應(yīng)賠償多少？ （4）承保意外傷害保險的保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （5）如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （6）張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？（1）意外傷害保險的責(zé)任范圍 （2）H保險公司 Z人壽保險公司 生產(chǎn)熱水器的廠家。 （3）因為電熱水器價值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某

11、所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元 。（5）因為事后修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。 （6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。第12例 2000年3月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進水約1米深，財產(chǎn)損失1萬元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬元的保險金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪

12、檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水1米多深，財產(chǎn)損失達12萬元。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題： 保險公司拒賠的理由是什么？保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。 保險法。第13例 小學(xué)生張某，男，11歲。2000年初參加了學(xué)生團體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在

13、頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？錯誤。人身保險合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責(zé)任方索賠。第14例 某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責(zé)任？為什么？ 不負賠付保險金責(zé)任。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或

14、給付保險金義務(wù)，因保險責(zé)任尚未開始（或保險合同尚未生效）。第15例 某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。保險單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其他風(fēng)險每次事故免賠額為500美元。保險人應(yīng)賠償多少美元？38000+22000-5000=55000美元第16例 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第

15、三次事故中，他喪失左腿。則保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。第17例 1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1

16、日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何分配？根據(jù)保險法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！睆倪@個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不承擔(dān)給

17、付保險金的保險責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。第18例 王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單中被保險人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。第19例 A國外貿(mào)公司甲為B國進口商乙申請

18、了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。第20例 某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題： （1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪些? （2）保險人采取什么賠償方式？ （3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少

19、？ （4）某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是多少？ （1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。（2）比例賠償方式 （3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是186萬元。 （4）因為其他財產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是14萬元。第21例 于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。因為人身保險的保險金額是根據(jù)投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據(jù)約定的保險金額進行給付。其保

20、險價值無法衡量，只存在保險金的給付。第22例 某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。 自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，

21、自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。 第23例 某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產(chǎn)證明。6個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？80*90%=72萬美元第24例 1998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款

22、規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。 1. 意外傷害醫(yī)療保險。 2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險賠償責(zé)任；再依據(jù)保險代理合

23、同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任第25例 若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失70%；乙車負次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）其賠款計算如下： 甲車自負車損甲車車損甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例500070%3500元 甲車應(yīng)賠乙車(乙車車損+乙車車上貨損)甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例(4000+5000)70%6300元 保險人負責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款(甲

24、車自負車損+甲車應(yīng)賠乙車)(1-免賠率)3500 +63009800元 乙車自負車損乙車車損乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例400030%=1200元 乙車應(yīng)賠甲車(甲車車損+甲車上貨損)乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 (5000+10000)30%=4500元保險人負責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款(乙車自負車損+乙車應(yīng)賠甲廠)(1-免賠率) 1200+4500=5700元這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。第26例 某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止

25、。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責(zé)任？為什么？保險公司不負保險責(zé)任。因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負給付責(zé)任的時間段。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負給付保險金的義務(wù)；反之，則不負義務(wù)。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險公司不負保險責(zé)任。 (似 a14 ) 第27例 某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進行技術(shù)改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切

26、險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題: （1）根據(jù)建筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？ （2）該建筑工程保險的被保險人可以為誰？（3）在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？ （4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因為該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2，則保險人負責(zé)的損失是多少？ （5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認為保險人應(yīng)的

27、責(zé)任是什么？ （1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復(fù) 重置 現(xiàn)金（4）保險公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元 （5）兩者均不負責(zé)賠償?shù)?8例 1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺

28、害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認為哪種意見正確，說明理由。第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。同時，保險法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”因此

29、，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在保險法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。但保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領(lǐng)。 1.錢某為其妻子孫某投保了一份定期壽險，保險金額為20萬元，保險期間為10年，錢某為受益人。半年后錢某與妻子離婚，離婚次日孫某意外死亡。對保險公司給付的20萬元保險金，若：（1）孫某生前欠其好友李某5萬元，因此李某要求從保險金中支取5萬元，您認為這種說法正確嗎?為什么?答: （1）此該說法錯誤。因為受益人是在人身保險

30、合同中由被保險人或投保人指定的惟一享有保險金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。（2）孫某的父母提出，錢某已與孫某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎?為什么?答:（2）此該說法錯誤。 因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則錢某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不是遺產(chǎn)。 2.甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為30萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償

31、限額為h：萬元第三者責(zé)任險。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元；乙車輛損失10萬元和貨物損失3萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責(zé)任，為70 %；乙車主負次要責(zé)任，為30%，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責(zé)任免賠15%，負次要責(zé)任免賠5 %，則：（1）A保險公司應(yīng)賠償多少?（1.）A保險公司應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失甲車的責(zé)任比例（1一免賠率） =1270%（1一15%） =7.14萬元（2）B保險公司應(yīng)賠償多少?（2） B保險公司應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失和貨物損失乙車的責(zé)任比例（1一免賠率） =（12+4）30%（1一5%）=4.56萬元3.吳某2008年l

32、1月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為30萬元。2009年1月1；5日吳某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，吳某的家庭財產(chǎn)實際價值為40萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少?為什么?（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)姆绞健Ｔ摫ｋU金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。（2）家庭財產(chǎn)損失35萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少?為什么?（2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償30萬元。 該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為30萬元。44. A某為其妻子B某投保了10 份人壽保險，保險金額為10

33、 萬元，B某指定其丈夫A某為受益人。三個月后A某與B某理感情破裂離婚。不料，離婚5日后的一天晚上，被保險人B外出散步時不幸跌入湖里意外溺死。 B某生前欠其好友C某2 萬元的債務(wù)。意外事故發(fā)生后，死者B某的父母到保險公司索賠，要求領(lǐng)取10 萬元的保險金。 B某的父母提出，作為受益人的A某已與被保險人B某離婚，則A果不應(yīng)享有保險金請求權(quán)，其保險金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，其中 2 萬元用于清償好友C某的債務(wù)；其余8 萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 試分析，B 某父母的要求是否正確?為什么?保險公司依法應(yīng)當(dāng)將10 萬元的保險金給付給誰? （1）死者（被保險人）B的父母要求不正確。 （2）因為受益人是指人

34、身保險合同中由被保險人或投保人指定的惟一享有保險金請求權(quán)的人，受益權(quán)具有排他性。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務(wù)。 （3）保險公司給付的10萬元保險金，應(yīng)當(dāng)全部由該人壽保險合同的受益人A某來領(lǐng)取。 45.某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為30 萬元的車輛損失險，賠償限額為20 萬元的第三者責(zé)任險；乙車主將其所有的車輛向B 保險公司投保了賠償限額為 50 萬元第三者責(zé)任險。甲乙兩車在保險期間相撞，釀成重大交通事故，導(dǎo)致甲車車輛損失10 萬元，甲車車上貨物損失5 萬元，甲車駕駛員和車上一名乘客受傷，花費醫(yī)療費共計6 萬 元；事故還造成乙車輛損失 10 萬

35、元和乙車車上貨物損失4 萬元，所幸乙車無人員傷亡。經(jīng)交通管理部門載定，甲車在此次事故中集有主要資任，為90%；乙車負次要責(zé)任，為 10%。按照該兩家保險公司的相關(guān)免賠規(guī)定:負主要責(zé)任免賠15%，負次要責(zé)任免賠5%。 請分析該案情，并分別計算在這起保險事故中，A、B 兩家保險公司各應(yīng)承當(dāng)多少賠償額? （1 ）A保險公司應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任范圍:甲車的車損險和甲車的第三者責(zé)任險甲車的車損險應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失甲車責(zé)任比例（1一免賠率）=10萬元90%（1一1500）=7.65（萬元）甲車的第三者責(zé)任險應(yīng)賠償金額（乙車車損+乙車的貨物損失） 甲車責(zé)任比例（1一免賠率）（10萬元+4萬元） 90%（1

36、一15%）=10. 71（萬元） A保險公司應(yīng)承當(dāng)賠償金額=7.65（萬元）10.71（萬元）=18. 36（萬元） （2） B保險公司應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任范圍:乙車的第三者責(zé)任險乙車的第三者責(zé)任險應(yīng)賠償金額（甲車車損+甲車的貨物損失十甲車的醫(yī)療費） 乙車責(zé)任比例（1一免賠率）=（10萬元+5萬元+6萬元） 10% （1-5%）=1. 995（萬元） 46. 彭某2006年11月23日向某保險公司投保了保險期間為1 年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為60 萬元，2007年2月17日的除夕夜，彭某家園意外發(fā)生火災(zāi)，大災(zāi)發(fā)生時，經(jīng)勘察估算，彭某的家庭財產(chǎn)實際價值80萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財

37、產(chǎn)損失40 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少?為什么? （2）家庭財產(chǎn)損失70 萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少?為什么? 因為家庭財產(chǎn)保險適用第一危險賠償方式，即在保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。所以在本案例中:（1）當(dāng)家庭財產(chǎn)損失40萬元時，由于損失低于保險金額，保險公司按損失金額賠償40萬元。（2）當(dāng)家庭財產(chǎn)損失70萬元時，由于損失超過保險金額，保險公司按保險金額賠償60萬元。1陳某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的朱某撞昏，溺死于水池底。由于陳某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，朱某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任20萬元。問題是：（1）因未指定受益人，陳

38、某的家人能領(lǐng)取多少保險金？（2）朱某的20萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。（1）陳某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險責(zé)任，因此陳某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險金。 （2）對朱某的20萬元賠款應(yīng)全部歸陳某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則。2臣投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2008年1月1日至2008年 12月31日。若： （1）2008年3月16日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）2008年5月12日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公

39、司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）2008年8月23日下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失50萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為50萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（1）保險公司賠償金額損失金額保險保障程度60100/20030萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。案例1：1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同

40、的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認為哪種意見正確，說明理由。 參考答案：第二種意見是正確的。 因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。同時，保險法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保

41、人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”因此，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在保險法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。但保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領(lǐng)。 案例2：某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同

42、年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責(zé)任？為什么？ 參考答案：保險公司不負保險責(zé)任。 因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負給付責(zé)任的時間段。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負給付保險金的義務(wù)；反之，則不負義務(wù)。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保險公司不負保險責(zé)任。 案例3：某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了

43、財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？ 參考答案：火災(zāi)屬于保險責(zé)任事故，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。 但我國保險法規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。保險公司不能對他妻子行使代位求償權(quán)。 案例4：一棟房屋價值60萬元，屋主以此屋為保險標的投?；痣U，保險金額為50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 參考答案：因為房屋因火災(zāi)而毀壞，屬于保險責(zé)任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，

44、因為房屋的毀壞又是由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。所以不能同時獲得兩筆賠款。 案例5：李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？ 參考答案：能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。 案例6：1998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代

45、理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。2、如果你是保

46、險公司理賠人員，你對該案如何處理。 參考答案： 1、意外傷害醫(yī)療保險。2、先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險賠償責(zé)任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任。 案例7：某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產(chǎn)證明。6個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？ 參考答案：80*90%=72萬美元 案例8：某企業(yè)于2000年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自2001年1月1日至12月31日，按最近賬面金額投保，保險金額為100萬元。2001年4月23日企

47、業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，保險人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 參考答案：因為投保人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，屬不定值保險；而且保險金額為100萬元，低于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險的比例賠償方式，即：賠償額=30100/120=25萬元。 如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償：賠償額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元 案例9：國外某倉庫投保火災(zāi)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉

48、庫受損。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 參考答案：造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項是保險責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例10：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？ 參考答案：根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在

49、本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 案例11：王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，問： A、當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？ B、當(dāng)家庭財產(chǎn)損失80萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？ 參考答案：因為家庭財產(chǎn)保險采用的是第一危險賠償方式。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，損失金額小于60萬元的保險金額，保險公司應(yīng)賠償10萬元；當(dāng)損失金額大

50、于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元 案例12：某保險公司的一份船舶險成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為800萬元，分出公司自留20%，分出80%，對于分入公司甲承擔(dān)40%，乙承擔(dān)60%，A、B兩艘船的保額分別為200萬、1000萬，賠款分別為4萬、8萬，請進行分析？ 參考答案：對于A船，分出公司4*20%=0.8萬;甲公司:4*80%*40%=1.28萬;乙公司:4*80%*60%=1.92萬對于B船, 成數(shù)分保合同：分出公司800/1000 * 8 * 20%=1.28萬;甲公司:800/1000 *

51、8 * 80% * 40%=2.048萬;乙公司:800/1000 * 8 * 80% * 60%=3.072萬還有的200萬則應(yīng)辦理臨時分保合同. 案例13：一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，以投保人的身份自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？ 參考答案：保險公司不予承保。因為游客對東方明珠電視塔沒有保險利益。因為保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當(dāng)保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即東方明珠電視塔）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利

52、益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對東方明珠電視塔沒有保險利益，保險公司不予承保。第1例 某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險費為多少萬美元？ 答:保險費=100*90/360*1.56%=0.39萬美元第2例 田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為

53、這種說法正確嗎？為什么？答:人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。保險金應(yīng)為受益人田某。第3例 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？答:根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王

54、某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第4例 某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？答:因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四

55、次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第5例 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢?答:保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是

56、違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例 趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費而未繳費，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？ 答: 已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金

57、及利息。第7例 李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？答: 能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。第8例 某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？答:應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償15萬元，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。 第9例 某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人