淺析電子商務時代電子貨幣的發(fā)展及其作用

1、淺析電子商務時代電子貨幣的發(fā)展及其作用李 慶 媛 蘭州大學物理科學與技術學院 06級電子商務2班 蘭州 730000摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，電子貨幣已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時代必不可少的一種交易方式，建立電子貨幣系統(tǒng)成為了現(xiàn)階段發(fā)展電子商務的基礎和保證。電子貨幣已經(jīng)成為現(xiàn)代電子商務的核心部分。本文從介紹電子貨幣的基本概念、特點、種類、應用出發(fā)，結合現(xiàn)階段電子商務的發(fā)展情況，對其在現(xiàn)代電子商務中的起到的核心作用進行了重點研究。最后根據(jù)個人觀點，對其發(fā)展前景和遇到的問題做出了總結。關鍵詞 電子貨幣 電子商務 Electronic Money（e-money） 網(wǎng)絡交易 虛擬貨幣隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)

2、展，電子商務已經(jīng)進入了一個全新的時代。從曾經(jīng)的不被人們所認知、接受，到如今進入了每個人的生活。電子商務發(fā)展的如此迅速，與“全民互聯(lián)網(wǎng)”這個大環(huán)境密不可分，但真正讓它走進我們每個人的生活中的卻是它“E-Money”電子貨幣。電子貨幣如今已經(jīng)成為現(xiàn)代電子商務業(yè)務中必不可少的部分，是現(xiàn)代電子商務的核心。1 電子貨幣1.1 電子貨幣的基本概念和特點1.1.1 什么是電子貨幣人類社會已有百萬年的歷史，而貨幣卻只不過是幾千年前才開始出現(xiàn)的，其發(fā)展形態(tài)主要經(jīng)歷了實物貨幣、金屬貨幣、代用貨幣、信用貨幣、電子貨幣五種形態(tài)。電子貨幣作為最新的一種貨幣形式，他究竟具體是什么呢？簡單講電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存

3、款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務的一種虛擬支付手段。電子貨幣起源于20世紀70年代中期，英文名稱是Electronic Money，簡稱e-money。是一種在網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來的，以商用電子計算機和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和現(xiàn)代通信技術為手段，以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網(wǎng)上銀行進行的金融電子信息交換，電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比，具有保存成本低，流通費用低，標準化成本低，使用成本低等優(yōu)勢。尤適宜于小金額的網(wǎng)上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題，具有很大

4、的發(fā)展?jié)摿Α，F(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和銀行業(yè)務的電子商務化，越來越多的成為一種無幣交易的支付方式，就是現(xiàn)在所說的“虛擬貨幣”。1.1.2 電子貨幣的特點作為一種虛擬貨幣，電子貨幣具有我們傳統(tǒng)的流通貨幣所不具備的一些特點：1）以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；2）可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域；3）融儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結算等多種功能為一體；4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；5）電子貨幣是就現(xiàn)階段而言，大多數(shù)電子貨幣是以即有的實體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能，且電子貨幣與實體貨幣之間能以11比率交換這一前提條件而成立的；1.2

5、電子貨幣的主要功能和特征1.2.1 電子貨幣的主要功能1）轉賬結算功能：代替現(xiàn)金轉賬，直接用于消費結算；2）儲蓄功能：使用電子貨幣可以存款和取款；3）兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；4）消費貸款功能:先向銀行貸款，提前使用貨幣；1.2.2 電子貨幣的主要特征電子貨幣的主要特征表現(xiàn)在以下五個方面:1）通用性：指電子貨幣在使用和結算中特有的簡便性，電子貨幣的使用和結算不受金額限制，不受對象限制，不受區(qū)域限制,且使用極為簡便；2）安全性：指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性；3）可控性：指通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內，從而保證電子貨幣正常流通；4）依附性：指電

6、子貨幣對科技進步和經(jīng)濟發(fā)展的依附關系；5）起點高：指基礎高，即經(jīng)濟基礎高，科技水平高以及理論起點高；1.3 電子貨幣的種類和應用1.3.1 電子貨幣的種類1)儲值卡：是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。如電話充值卡神州行等；2)信用卡：是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行其本功能融為一體的業(yè)務，其主要特點同時具備信貸與支付兩種功能；3)存款利用型電子貨幣（電子支票）：是一種電子貨幣支付方法，其主要特點是，通過計算機通信網(wǎng)絡安全移動存款以完成結算。使用過程中無論個人或企業(yè)，負有債務的一方，簽發(fā)支票或其他票據(jù)，交給有債權的一方，以結清債務，

7、約定的日期到來時，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人，即可領取到現(xiàn)金。4)現(xiàn)金模擬型電子貨幣（電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金）：是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。隨著基于紙張的經(jīng)濟向數(shù)字經(jīng)濟的轉變，電子現(xiàn)金將成為主流。其主要特點：匿名性、節(jié)省交易費用、節(jié)省傳輸費用、持有風險小、支付靈活方便、防偽造及防重復性、不可跟蹤性。主要分為兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。5)電子錢包：電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或

8、購買小商品時常用的新式錢包。 使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。在使用電子錢包時，將有關的應用軟件安裝到電子商務服務器上，利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以把自己在電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進去。在進行付款時，如果顧客要用電子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款時，顧客只要單擊一下相應項目或相應圖標即可完成，人們常將這種支付方式稱為單擊式或電擊式支付方式。還有，最近隨著手機互聯(lián)網(wǎng)在生活中的普遍應用，通信運營商們也最新推出了其最新的電子商務方面的業(yè)務，其中就包括手機錢包。手機錢包實際上也是屬于電子貨幣的一種形式，應歸類到電子錢包的類別里。隨著電子商務的業(yè)務不斷拓

9、寬，肯定還會有各種各樣、不同形式的電子貨幣出現(xiàn)在我們的生活中，從各個方面服務我們的生活。1.3.2 電子貨幣的應用電子商務中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)企業(yè)和消費者的紐帶，起著至關重要的作用，銀行是否能有效地實現(xiàn)電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。以一個簡單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求； 賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網(wǎng)絡從發(fā)卡行獲得授權許可，并將授權信息再通過支付網(wǎng)關送回賣方；賣方取得授權后，向買方發(fā)出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權不能同時完成，賣方還要通過支付網(wǎng)關向收單行發(fā)送支付獲取請求，把該筆交易的資金由買方轉賬到賣方的賬戶中。銀行

10、與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結算。電子貨幣使用者電子貨幣使用者電子貨幣發(fā)行者 電子貨幣數(shù)據(jù)流 現(xiàn) 金 流電子貨幣交易流程圖從上述交易流程中不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結算環(huán)節(jié)又由包括支付網(wǎng)關，發(fā)單行和發(fā)卡行在內的金融專業(yè)網(wǎng)絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。2 電子貨幣的發(fā)展2.1電子貨幣的發(fā)展概況電子貨幣的產(chǎn)生是經(jīng)濟和科技發(fā)展到一定程度的成果。電子貨幣的使用，一是可以最大限度地取代現(xiàn)金的發(fā)行，使得貨幣的發(fā)行費用降低；二是發(fā)行主體將由中央銀行向其他主體轉變。目前的電子貨幣主要有銀行卡和網(wǎng)上電子貨幣兩種。

11、現(xiàn)在，銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對于客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現(xiàn)、存款、轉賬，方便快捷、安全高效，而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時，世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動的網(wǎng)上金融服務正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)上金融業(yè)務在2004 年占傳統(tǒng)金融業(yè)務量的10 %20 % ，其中美國的網(wǎng)上金融業(yè)務發(fā)展最快,歐洲國家也在大力發(fā)展；在亞洲，新加坡是發(fā)展電子貨幣的先進地區(qū)。新加坡貨幣委員會的官員稱，該國將力爭于2008年全部改用電子化貨幣，貨幣將包括一種“電子數(shù)字脈沖”，發(fā)射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手表上，然后發(fā)射脈沖信號進行支付活動，屆時所有商業(yè)和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行

12、也指出，電子貨幣的應用范圍將越來越廣，推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。2002年歐洲議會與理事會發(fā)布的電子貨幣指令（EMI Directive）將電子貨幣的法律概念定義為：對發(fā)行者的債權所代表的貨幣價值，并滿足：1)存儲于電子設備中；2)作為支付方式能夠被除了發(fā)行者之外的其他方所接受。電子貨幣指令于2004年起被歐盟國家轉譯為各國的法律并實施。電子貨幣指令引入一類新型的“電子貨幣機構”(ELMIs)，接受比信貸機構(銀行)更寬松的法律約束，其業(yè)務被限制為：發(fā)行電子貨幣以及提供與之緊密相關的金融與非金融服務。非金融機構得以合法地提供電子貨幣與電子支付服務，但需受到執(zhí)照、資本

13、金、報告要求、可回購性要求等限制。傳統(tǒng)“信貸機構”的定義也被自然擴展，能夠從事電子貨幣業(yè)務。幾乎所有新型電子支付工具與方案都被納入“電子貨幣”的定義，如：卡基與軟基電子錢包、儲值賬戶、在線虛擬賬戶支付服務等，即提供這類支付服務必須擁有銀行執(zhí)照或電子貨幣機構執(zhí)照。根據(jù)電子貨幣定義，“單用途”方案，如公交卡、電信卡、網(wǎng)站內部流通的虛擬貨幣等，如果僅能夠被發(fā)行者自身所接受則不受到電子貨幣指令的約束。綜述，電子貨幣的發(fā)展在各國都得到了政府及職能機構有力的支持。目前，由于歐盟國家指定的電子貨幣指令已納入歐盟各國的法律當中并已實施多年，使其電子貨幣發(fā)展已經(jīng)超越美國，處在了世界領先地位。2.2我國現(xiàn)階段電子

14、貨幣的發(fā)展情況我國電子貨幣的發(fā)展情況相對于發(fā)達國家起步較晚，尚處于起步階段，網(wǎng)上金融服務開展較少，電子貨幣系統(tǒng)的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經(jīng)濟發(fā)展初期沒有市場基礎，一直到20 世紀90 年代中后期，隨著金融體制改革的深化，銀行被推向市場，商品經(jīng)濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。在我國電子貨幣發(fā)展的前期，電子貨幣發(fā)展主要體現(xiàn)在銀行信用卡業(yè)務上。我國的第一張銀行信用卡，是1985 年6 月由中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”，與國外相比，銀行信用卡發(fā)展歷史很短。近年來我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速,到2001 年6 月底，全國共有55 家金融機構開辦了銀行卡

15、業(yè)務，發(fā)卡總量達3.3 億張；銀行卡賬戶存款余額3742 億元，僅2003 年上半年交易總額達48532 億元，比上年同期增長224 %;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網(wǎng)點12. 9 萬個，商戶約10 萬戶；各金融機構共安裝自動柜員機4. 9 萬臺，銷售終端33. 4 萬臺。在大力發(fā)展銀行卡、信用卡的同時，我國各大銀行，自2007年起采取一些優(yōu)惠措施積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，各大銀行的網(wǎng)上銀行的互聯(lián)網(wǎng)主頁也相繼完善，安全性、可靠性方面也得到了很大的保證，網(wǎng)上銀行也成了人們進行貨幣交易的主要手段。2009年我國各大銀行在網(wǎng)上銀行的基礎上，又推出了手機WAP銀行業(yè)務，一系列電子貨幣轉賬優(yōu)惠業(yè)務，使電子貨

16、幣業(yè)務更加貼近人們的生活，也是每個人都體會到了電子商務時代給我們帶來的極大便利。在銀行業(yè)大力發(fā)展儲值卡、網(wǎng)上銀行、電子金磚等一系列不同形式電子貨幣業(yè)務的同時，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的飛速發(fā)展，我國已成為世界上互聯(lián)網(wǎng)用戶最多的國家?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的一些電子商務業(yè)務也走進了我們每個人的家庭生活。電子貨幣作為現(xiàn)代電子商務業(yè)務的核心，自然成為我國互聯(lián)網(wǎng)用戶接觸和使用最多的業(yè)務。如果說銀行業(yè)的電子商務業(yè)務，人們是以一種被動的方式接受的，那么互聯(lián)網(wǎng)電子商務業(yè)務，人們則完全是一種主動的方式接受它的。其中最典型的實例，就是互聯(lián)網(wǎng)上越來越多的購物網(wǎng)站和電子商務交易平臺。這些購物網(wǎng)站、交易平臺還有商務信息中心極大的方便了

17、人們的生活，使人們體會到了當今信息化社會里電子商務給我們帶來的好處。電子貨幣作為這些平臺得以發(fā)展的基礎，也逐漸被人們接受并認可，并從中得到了發(fā)展。電子貨幣作為互聯(lián)網(wǎng)電子商務的核心，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也起到了極大的推動作用。所以，實際上我國近幾年電子貨幣業(yè)務能得到如此飛速的發(fā)展，這和互聯(lián)網(wǎng)電子商務的發(fā)展分不開的，電子貨幣儼然成為了我國電子商務發(fā)展的核心力量。2.3電子貨幣在我國的發(fā)展前景隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務的不斷深入人心，電子貨幣照著目前的趨勢發(fā)展下去必定會成為一個新型的貨幣形態(tài)，并有可能替代現(xiàn)有的實物貨幣，成為人們生活中的一種貨幣符號。根據(jù)2009年我國貨幣交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年全國的支付

18、總量約1130萬億元，其中有近700萬億元是通過央行大額支付系統(tǒng)來完成的，300萬億元是通過各商業(yè)銀行支付系統(tǒng)完成，127萬億元由銀聯(lián)銀行卡系統(tǒng)進行，還有部分支付通過票據(jù)來完成，而現(xiàn)金支付量僅占中國企業(yè)支付量不到1%。我國國內銀行卡的發(fā)卡機構到目前為止是196家，而電子貨幣發(fā)行機構共有306家，主要是非金融機構，其中包括公交卡發(fā)行機構。據(jù)介紹，電子貨幣產(chǎn)生以后，對我們國家整個社會和經(jīng)濟產(chǎn)生了一系列影響，其中最大的影響就是中央銀行貨幣發(fā)行的壟斷權受到了巨大沖擊。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，整個社會的支付量 每年都在成倍增長。但中央銀行印鈔量在過去近20年的時間里幾乎沒有增加，一直穩(wěn)定在3萬億左右，現(xiàn)金的

19、流通速度也在下降。這其中重要的原因就是我們國家這些年網(wǎng)上銀行、電子支付和電子貨幣的迅速發(fā)展。中國整個社會應該可以說是進入了一個非現(xiàn)金支付時代?？梢?，電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規(guī)范化的方向發(fā)展，支付方式也會趨于簡單化和統(tǒng)一化，電子貨幣必然有更廣闊的發(fā)展前景。在我國電子貨幣將是未來貨幣發(fā)展的主要趨勢。3 電子商務時代的電子貨幣應用從上文介紹電子貨幣的發(fā)展情況來看，電子商務實際上催熱了電子貨幣的發(fā)展。但是電子貨幣又是電子商務發(fā)展必然的推動力量，是電子商務發(fā)展的核心。那么電子商務與電子貨幣是怎樣一個相輔相成的關系，它們又是怎么應用的呢？3.1 電子商務流程的簡單描述電子商務是一種采用最先進信息技

20、術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業(yè)經(jīng)濟階段商務活動的翻版,電子商務是將“通信服務”、“數(shù)據(jù)管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業(yè)服務。在電子商務過程中，消費者和商家(即買賣雙方) 將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網(wǎng)絡，電子商務網(wǎng)絡便會根據(jù)消費者的要求,尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認，電子商務就會協(xié)助完成合同的簽訂、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務。同時，為保證交易過程的安全，認證機構對在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買賣雙方進行認證，確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。3.2 電子貨幣與電子商務。電子貨幣與電子商務之間有著十分密切

21、的關系。在電子商務中，網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中，作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發(fā)展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流，同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中，不可避免地需要通過網(wǎng)絡進行貨幣支付或資金流轉，利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上，并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方) 與銀行聯(lián)系在一起，消費者可以在有關銀行開立賬戶，在需要使用電子貨幣的時候，可以安裝相應的軟件或預存現(xiàn)金，但消費者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用

22、相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。所以，電子貨幣系統(tǒng)是電子商務活動的基礎，只有正確認識電子貨幣的優(yōu)勢，建立和完善電子貨幣系統(tǒng)，才能真正開展電子商務活動。同時，發(fā)展好電子商務，也能推動、催熱電子貨幣的不斷進化，不斷完善。4電子商務中電子貨幣應用中存在的問題4.1 電子貨幣的性質問題 對于電子貨幣是否構成貨幣的問題在學術界尚有爭論。一些法律學者認為在經(jīng)濟學界對貨幣的概念尚無定論的前提下，將電子貨幣是否構成一種新型貨幣的論證任務交給法學家是不現(xiàn)實的。一般認為，對電子貨幣是否構成貨幣的一種，應當視具體情況個案處理。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉

23、移銀行存款的電子工具或者是對現(xiàn)存貨幣進行支付的電子化工具，并不能真正構成貨幣的一種。而類似計算機現(xiàn)金的現(xiàn)金模擬型電子貨幣，則是初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，現(xiàn)金模擬型電子貨幣還應當滿足以下條件： 1）被廣泛地接受為一種價值尺度和交換中介，而不是僅作為一種商品；2）必須是不依賴于銀行或發(fā)行機構信用的用于清償債務的最終手段，接受給付的一方無須保有追索權；3）自由流通，具有完全的可兌換性；4）本身能夠成為價值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結算來實現(xiàn)其價值； 5）完全的不特定物，支付具有匿名性?？疾焐鲜龅腗ONDEX卡和電子現(xiàn)金，首先，它們的價值均是以既有的現(xiàn)金、存款

24、為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價值電子化的產(chǎn)物。持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價值現(xiàn)金或存款的權利；其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需經(jīng)本國立法的明示認可。所以，電子貨幣可被認為是以既有貨幣為基礎的二次貨幣，還不能完全獨立地作為通貨的一種。4.2 電子貨幣的發(fā)行主體問題當今各國在電子貨幣的發(fā)行主體問題上并無統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國情而定。美國和歐洲在發(fā)行電子貨幣的機構這一問題上持有不同立場：美國聯(lián)邦儲備委員會認為由非銀行機構來發(fā)行電子貨幣應是允許的，因為非銀行會由于開發(fā)及行銷電子貨幣的高成本而使他們必須開發(fā)具有安全性的產(chǎn)品。美國

25、并不認為非銀行機構會對銀行造成威脅，因為他們認為銀行有良好的聲譽，所以消費者較傾向于信賴由主要的當?shù)劂y行所發(fā)行的電子貨幣而不會信賴一家新成立的非銀行機構所發(fā)行的電子貨幣。 歐洲貨幣機構工作小組則認為只有由主管機構所監(jiān)管的信貸機構才可發(fā)行電子貨幣。例如，歐洲貨幣基金組織（EMI）于1994年5月公開發(fā)表的歐共體結算系統(tǒng)業(yè)務部提交的關于預付卡的報告書中指出：電子錢包發(fā)行者收取的資金應視為銀行存款，原則上只允許金融機構發(fā)行電子錢包。歐盟成員德國在對“信用制度法”的修正案中規(guī)定：所有電子貨幣的發(fā)行均只能由銀行開辦。在我國，對于信用卡，我國1996年4月1日起實行的信用卡業(yè)務管理辦法中規(guī)定信用卡的發(fā)行者

26、僅限于商業(yè)銀行，對于信用卡之外的其他電子貨幣種類，我國尚無法律規(guī)定。就我國現(xiàn)狀以及國情而言，發(fā)行電子貨幣的主體為中國人民銀行或者中國人民銀行委托的金融機構是比較可行的辦法。理由有：第一，有助于政府對電子貨幣進行監(jiān)控并根據(jù)電子貨幣研究和實踐的發(fā)展及時調整其貨幣政策，并同時保證了支付系統(tǒng)的可靠性。第二，由于由中央銀行發(fā)行的電子貨幣在信譽和可最終兌付性上比較可靠，對消費者而言就更容易接受并積極參與，從而推動電子貨幣的普及與發(fā)展。 4.3 電子貨幣的安全性問題因為只有在高科技基礎建設存在的情況下，電子貨幣才能以有效率和有效的方式在電子商務中被使用。有人認為，如果欲使電子貨幣成為未來“可流通”的貨幣，并

27、且能夠“使人信賴其安全性”的話，則此安全性技術自應受到政府管制，否則若無一定的監(jiān)管標準，電子貨幣的信用何存？又如何能流通？但是，這里的問題是，政府監(jiān)管的尺度應如何把握？就如同在電子簽名技術上有技術中立和技術特定化之爭一樣，政府的過分管制就會對技術的發(fā)展造成妨礙，這對于快速發(fā)展的電子商務是致命的，但是如果不加以管制，電子貨幣的信用就難以樹立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。 4.4 電子貨幣的流通性問題 如果對電子貨幣加密，其實就等于記名一樣，如果欲不記名，則連密碼都不能加。問題是如果使用不記名的電子貨幣，則一些犯罪活動，如洗錢、販毒、恐怖活動、買賣軍火等將大肆猖獗，而執(zhí)法機構將無法在網(wǎng)絡中

28、查出這些電子貨幣的來源或去處，在此情況下，則又形成無法保護使用者的局面。毫無疑向，電子貨幣無國界并可在瞬間轉移的特性將造成治安上的死角。法律應當權衡兩者，在兩者之間做出一個平衡的規(guī)定 4.5 消費者權益保護問題 在電子貨幣的交易中，有關結算信息會被大量積累儲存到結算服務提供者處。不同的電子貨幣種類和結算類型所涉及的個人信息有所差異，所涉?zhèn)€人信息的隱私程度和范圍也有所不同?？蛻魧Y算服務提供者處大量積累個人信息未必能理解，由而產(chǎn)生不安全感。所以，結算提供者應對其存儲和積累的個人信息的范圍和隱私程度公開向客戶作必要的說明，并保證該信息的積累和使用僅為保證交易之安全的目的。總結上面所述，電子貨幣作為一種新興的貨幣形式，尤其它在應用于電子商務的過程中必然會存在一些難以避免的問題。例如，安全問題、網(wǎng)絡基礎設施建設不完