銀行個人理財產(chǎn)品銷售管理辦法模版

1、銀行個人理財產(chǎn)品銷售管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范我行個人理財產(chǎn)品銷售活動，促進我行個人理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人理財產(chǎn)品銷售，是指為滿足個人客戶投資理財需求，我行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品將通過零售銀行渠道(包括各級營業(yè)網(wǎng)點、理財中心、私人銀行中心(以下統(tǒng)稱營業(yè)網(wǎng)點)、財富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)銀大眾版/專業(yè)版、遠程銀行中心和手機銀行(以下統(tǒng)稱各種遠程渠道)等方式向個人客戶進行宣傳、銷售、申請購買和銷售。第三條總行零售銀行部是個人理財產(chǎn)品銷售

2、的管理部門，負責制定理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)制度，規(guī)范、指導、檢查和監(jiān)督零售銀行渠道理財產(chǎn)品的銷售行為。同時，負責風險容忍度評估系統(tǒng)(以下簡稱風險評估系統(tǒng))的設計、更新和維護。總行法律合規(guī)部負責審查理財產(chǎn)品銷售的法律合規(guī)性?？傂行畔⒖萍疾控撠熛嚓P(guān)業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)和維護。分行零售銀行部負責分行理財產(chǎn)品銷售的業(yè)務管理、理財從業(yè)人員的資格管理以及客戶意見的收集和反饋。第四條營業(yè)網(wǎng)點和各種遠程渠道負責個人理財銷售人員的銷售流程管理，理財產(chǎn)品銷售的具體操作和管理，以及客戶意見的收集和反饋。第五條本辦法所稱高凈資產(chǎn)值客戶，是指認購單筆金額不低于100萬元人民幣的理財產(chǎn)品的客戶，或個人或家庭金融凈資產(chǎn)總額超過100

3、萬元人民幣的客戶，或近三年個人年收入超過20萬元人民幣的客戶，或近三年家庭總收入超過30萬元人民幣的客戶，且按照本辦法審核相關(guān)證明材料后通過我行高凈資產(chǎn)值客戶評估的客戶；本辦法所稱私人銀行客戶，是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣以上，并按照本辦法規(guī)定審核相關(guān)證明材料后，通過我行私人銀行業(yè)務評估的客戶。第六條本行通過金融平臺財富系統(tǒng)建立了客戶風險評估信息管理系統(tǒng)，用于評估、記錄和保存客戶風險承受能力評估的內(nèi)容和結(jié)果。第二章基本原則第七條我行銷售理財產(chǎn)品應遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知、客戶信息保密的原則。第八條我行銷售理財產(chǎn)品應遵循公平、公開、公正的原則，充分揭示風險，保護客戶合法權(quán)益，不得誤

4、導客戶。第九條我行銷售理財產(chǎn)品應遵循風險匹配原則，只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力的理財產(chǎn)品。私人銀行客戶不應將單一理財產(chǎn)品的風險水平與其風險承受能力相匹配，而應將其產(chǎn)品組合的綜合風險水平與其風險承受能力相匹配。第十條各分行在銷售理財產(chǎn)品時，應加強客戶風險預警和投資者教育。第三章宣傳材料第十一條理財產(chǎn)品宣傳資料是指我行為推廣理財產(chǎn)品而向客戶發(fā)放或發(fā)布的可供客戶獲取的書面、電子或其他媒體信息，包括：傳單、手冊、信件和其他宣傳材料第十四條分行設計的宣傳材料應報送總行，經(jīng)總行審核批準后發(fā)布，并報監(jiān)管部門。提交宣傳材料的流程如下：(一)分行根據(jù)總行年度vi設計規(guī)范設計相關(guān)宣傳資料和規(guī)劃宣

5、傳渠道，并報分行法律合規(guī)部審核后，再報總行零售銀行部；(2)總行零售銀行部、法律合規(guī)部審核宣傳材料；(三)總行零售銀行部正式向監(jiān)管部門報告；(4)總行零售銀行部根據(jù)監(jiān)管部門的反饋回復分行；(5)分行應根據(jù)總行的批準發(fā)放宣傳資料。(六)分行應在理財產(chǎn)品開始銷售之日起5日內(nèi)，將宣傳材料上報所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)。本條不適用于向私人銀行客戶銷售本行專門開發(fā)和設計的理財產(chǎn)品，除非當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)另有要求。第十五條理財產(chǎn)品宣傳材料應當全面、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特征和與產(chǎn)品相關(guān)的重要事實，語言表述應當真實、準確、清晰，不得有下列情形：(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；(二)違反規(guī)定承諾收入或承擔損失的

6、；(三)夸大或片面宣傳理財產(chǎn)品，非法使用與產(chǎn)品風險回報特征不匹配的安全、保證、承諾、保險、套期保值、保證、高收益、無風險等表述；(四)出版單位或者個人推薦的文字；(5)在沒有提供客觀證據(jù)的情況下，使用“優(yōu)秀表現(xiàn)”、“頂級”、“頂級”、“最有價值”、“第一”、“最大”、“最佳”、“最強”和“獨特”等表述夸大過去的表現(xiàn)；(6)其他容易使客戶忽視風險的情況。第十六條理財產(chǎn)品宣傳資料中引用的其他產(chǎn)品的業(yè)績只能公布本行風險水平和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品的以往平均業(yè)績、最佳和最差業(yè)績，并遵守：(一)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)不得引用；(二)真實、準確、合理地描

7、述理財產(chǎn)品的表現(xiàn)和我行的管理水平；(三)宣傳材料中應明確指出，該產(chǎn)品過去的表現(xiàn)并不代表其未來的表現(xiàn)，也不構(gòu)成對新開發(fā)的理財產(chǎn)品表現(xiàn)的保證。如果財富管理產(chǎn)品的促銷材料中使用模擬數(shù)據(jù)，必須注明模擬數(shù)據(jù)。第十七條理財產(chǎn)品的宣傳材料主要通過營業(yè)網(wǎng)點、“一網(wǎng)通”網(wǎng)站、第三方委托網(wǎng)站和各種媒體發(fā)布。第十八條理財產(chǎn)品宣傳材料涉及第三方專業(yè)評估機構(gòu)評估結(jié)果的，應列出第三方專業(yè)評估機構(gòu)的名稱以及發(fā)布或公布評估結(jié)果的渠道和日期。第十九條理財產(chǎn)品宣傳資料中出現(xiàn)表示收益率或收益范圍的文字時，銷售文件中應提供科學合理的計算依據(jù)和方法，并以醒目的文字提醒客戶“計算所得不等于實際所得，投資應謹慎”。如果不能提供科學合理的計

8、算依據(jù)和計算方法，理財產(chǎn)品的宣傳資料中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益范圍等類似表述。計算向客戶表達的回報率的依據(jù)和方法應簡明清晰，不應利用小概率事件夸大產(chǎn)品的回報率或收入范圍，誤導客戶。第二十條理財產(chǎn)品的宣傳材料應在顯著位置提醒客戶“理財不是存款，產(chǎn)品有風險，投資必須謹慎(一)充分了解與理財業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的財務管理人員職業(yè)道德標準或守則；(3)掌握廣告和銷售的理財產(chǎn)品或為客戶提供咨詢建議所涉及的理財產(chǎn)品的特點，對相關(guān)理財產(chǎn)品市場有一定的了解和了解。第二十五條銷售人員必須通過零售理財崗位資格考試(其中甲級為私人鉆井賬戶經(jīng)理崗位資格考試，適用崗位為私人銀行

9、賬戶經(jīng)理崗位和dia賬戶經(jīng)理崗位；b類為財務經(jīng)理資格考試，適用崗位為vip財務客戶經(jīng)理崗位和低柜面財務經(jīng)理崗位。遠程銀行中心的航空科學專業(yè)人員和客戶服務專家應至少通過零售理財崗位資格考試。第二十六條銷售人員(私人銀行賬戶經(jīng)理、dia賬戶經(jīng)理、貴賓理財賬戶經(jīng)理、低柜面理財經(jīng)理)應取得零售理財資格證書(以下簡稱銷售資格證書)，并經(jīng)分行人力資源部和分行零售銀行部審核后方可從事理財產(chǎn)品銷售。遠程銀行中心的航空科學專業(yè)人員和客戶服務專家只有通過零售理財崗位考核和遠程銀行中心的自查后，才能從事理財產(chǎn)品的銷售。審核條件如下：(一)具有大學本科以上學歷；(2)具有至少一年的銀行業(yè)工作經(jīng)驗(對于那些特別優(yōu)秀的人

10、，本文可以適當放寬)(三)從事個人理財業(yè)務的工作；(四)總行規(guī)定的其他條件。未經(jīng)分行零售銀行部和分行人力資源部審核或?qū)徍瞬缓细竦模坏娩N售理財產(chǎn)品。未經(jīng)遠程銀行中心審核或?qū)徍瞬缓细竦暮娇坪涂头藛T不得銷售理財產(chǎn)品。通過零售理財崗位資格考試，但崗位不是私人銀行賬戶經(jīng)理、dia賬戶經(jīng)理、vip理財賬戶經(jīng)理和低柜臺理財經(jīng)理的，不得銷售理財產(chǎn)品，不得向客戶提供理財產(chǎn)品的財務分析、規(guī)劃或投資建議。第二十七條我行員工通過零售理財資格考試的，其取得的銷售資格證書將長期有效，有下列情形之一的，銷售資格證書無效：(一)取得銷售資格證書后兩年內(nèi)未從事理財產(chǎn)品銷售的；(二)取得銷售資格證書的員工調(diào)離第二十二條規(guī)定的

11、崗位兩年以上(含兩年)；(3)取得銷售資格證書的員工存在誤導性銷售和道德風險，我行認為不適合繼續(xù)從事理財產(chǎn)品銷售，或我行認為該員工不再具備從事理財產(chǎn)品銷售的能力，認定其銷售資格證書無效。第二十八條證人必須符合下列要求：(1)營業(yè)網(wǎng)點：(3箱)支行以上零售銀行部主管；熟悉金融產(chǎn)品流程、了解金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風險預警要求、具有分行行長授權(quán)的強烈責任感的與零售銀行部主管同級的人員；同時滿足以下所有要求的人員：1.擔任“00006:網(wǎng)點個人銀行業(yè)務主管”；2.通過一線零售財富管理乙級崗位資格考試；3.分行行長的書面授權(quán)。(2)私人銀行中心和財富管理中心：中心負責人、私人銀行賬戶經(jīng)理和印度發(fā)展署賬戶經(jīng)理；i

12、ii .零售銀行部o(二)分行零售銀行部應對銷售人員的資質(zhì)進行記錄和管理，公布并定期更新銷售人員資質(zhì)獲取時間、培訓情況、信用記錄等信息。同時，分行零售銀行部每半年進行一次持證上崗自查，并將自查結(jié)果及時反饋至總行零售銀行部。第三十一條金融產(chǎn)品銷售從業(yè)人員從事金融產(chǎn)品銷售和見證活動，應當遵循以下原則：(a)勤勉原則。金融銷售從業(yè)人員應對客戶采取高度負責的態(tài)度，認真履行職責。(二)誠實守信的原則。金融銷售從業(yè)人員應當忠于客戶，以誠實、公平、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益和金融產(chǎn)品風險評級的重要情況。(三)公平對待客戶的原則。理財產(chǎn)品銷售活動出現(xiàn)分歧或矛盾時，理財銷售人員應公平對待客戶，不

13、得損害客戶的合法權(quán)益。(四)職業(yè)能力原則。金融銷售從業(yè)人員應當具備金融產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，能夠勝任金融產(chǎn)品銷售工作。第三十二條金融銷售從業(yè)人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法的規(guī)定，并特別注意以下事項：(1)有效識別客戶身份：了解客戶及客戶的業(yè)務、工作屬性和客戶資金來源；(二)向客戶介紹理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務流程、收費標準和方法；(3)了解對客戶風險承受能力、投資期限和流動性要求的評估；(4)提醒客戶閱讀銷售文件，尤其是風險披露和權(quán)益通知；(5)確認客戶轉(zhuǎn)錄了風險確認聲明。第五章客戶評估第一節(jié)客戶風險承受能力評估第三十三條本辦法所稱客戶風險承受能力評估，是指根據(jù)客戶本人填寫的商

14、業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法(以下簡稱評估表，見附件1)對客戶風險承受能力進行評估，以幫助客戶選擇合適的金融產(chǎn)品?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時必須評估其風險承受能力。第三十四條風險容忍度評估的初始評估渠道和要求如下：首次，客戶的風險承受能力評估必須在營業(yè)網(wǎng)點親自進行，并由理財產(chǎn)品銷售人員指導?？蛻魧ⅹ毩⑻顚戙y行個人投資風險承受能力評估表，并提交給網(wǎng)點處理人員，以便在風險評估系統(tǒng)中輸入客戶的答案。風險評估系統(tǒng)將發(fā)布客戶的風險評估結(jié)果，并由客戶簽字確認后保存。未滿18歲的未成年投資者必須在其法定監(jiān)護人陪同下進行首次風險評估，金融銷售人員必須通過核實戶籍簿或其他法律文件確認其監(jiān)護人身份，并復制保存相關(guān)資料。第

15、三十五條風險容忍度再評估的渠道和要求如下：客戶的風險評估可以通過網(wǎng)點柜臺、財富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)上個人銀行公共版/專業(yè)版、遠程銀行中心手冊服務、手機銀行重新進行，客戶自己完成評估表并確認風險評估結(jié)果。風險承受能力評估的各渠道責任部門應確保風險評估體系與渠道的對接、更新和維護。其中，總行零售銀行部確保風險評估系統(tǒng)與各種渠道的對接、更新和維護，包括網(wǎng)點柜臺、財富賬戶專業(yè)版、網(wǎng)上個人銀行公共版/專業(yè)版和手機銀行渠道。遠程銀行中心確保風險評估系統(tǒng)與各種渠道的對接、更新和維護。第三十六條風險評估結(jié)果的有效期為一年；在有效期內(nèi)出現(xiàn)任何可能影響客戶風險承受能力的情況第三十七條客戶的風險容忍度和產(chǎn)品風險等級：客戶的風險容忍度分為五個等級，從低到高依次為a1(審慎)、a2(穩(wěn)健)、a3(平衡)、a4(進取)和a5(進取)，相應的產(chǎn)品風險等級分別為r1(審慎)、r2(穩(wěn)健)和r3第二節(jié)客戶資產(chǎn)評估第三十八條我行