銀行行小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務管理辦法模版

1、xxx銀行安徽省分行小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務管理辦法（試行）目 錄第一章 總 則第二章 各級財政擔保風險補償基金組建和管理第三章 貸款對象、貸款條件和擔保方式第四章 貸款額度、期限、利率、計息和還款方式第五章業(yè)務操作流程第六章 貸后管理第七章 附 則第一章 總 則第一條 為促進安徽省xx銀行與安徽省信用擔保集團有限公司（以下簡稱“省擔保集團”）業(yè)務合作，共同營銷和服務小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶，并遵循“合作共贏的理念”，整合各自優(yōu)勢，構建新型銀政擔合作模式，依據(jù)安徽省政策性融資擔保風險和代償補償試點方案（財金20141980號）（附件1）、銀政擔合作框架協(xié)議（附件2）、小微企業(yè)比例再擔保合作協(xié)議（附

2、件3），特制定本辦法。第二條 本辦法所稱“小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務”，是指xx銀行向小微企業(yè)發(fā)放的，由xx銀行、擔保機構及各級財政按照約定比例共擔風險的信貸業(yè)務。本辦法所稱“擔保機構”是指省擔保集團及我行與省擔保集團共同選擇的小微企業(yè)合作擔保機構（以下簡稱“合作擔保機構”）。本辦法所稱“各級財政”包括中央和省財政、市縣財政。其中各級財政以提供擔保風險補償基金方式按比例承擔風險。第三條 本辦法中的信貸業(yè)務指各類貸款、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外信貸業(yè)務。根據(jù)貸款金額、行業(yè)信貸政策等因素，分別選擇小微企業(yè)評分卡、速貸通、一般額度授信業(yè)務流程辦理。第四條 信貸資金用于小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營資金周

3、轉及設備、廠房xx等，不得用于股市和證券投資以及其他權益性投資或國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為（包括但不限于高利貸、非法集資等）。第二章 各級財政擔保風險補償基金組建和管理第五條 擔保風險補償基金來源擔保風險補償基金來源包括各級財政預算安排、風險補償基金收益、追償回收款及政策性融資擔保機構風險準備金等。其中：省級財政安排5億元（爭取中央財政3億元，省財政配套2億元），省信用擔保集團收取的再擔保費主要用于補充省級風險補償基金。第六條 擔保風險補償基金管理省財政廳負責擔保風險補償資金保障，將中央和省代償補償資金撥付至省信用擔保集團，并加強對代償補償資金的財務監(jiān)管。省擔保集團要對代償補償

4、資金實行專戶管理、封閉運作。市、縣（市、區(qū)）財政局確保本級承擔的代償補償資金及時到位。第三章 貸款對象、貸款條件和擔保方式第七條 貸款對象貸款對象是合作擔保機構出具比例再擔保意向函的小微企業(yè)，該企業(yè)應符合xx銀行小企業(yè)客戶認定標準且滿足小企業(yè)貸款的基本條件。小企業(yè)客戶的劃分標準按照關于進一步明確小企業(yè)客戶分類標準和管理范圍的通知（建總函201335號）執(zhí)行。第八條 基本條件借款人向xx銀行申請比例再擔保信貸業(yè)務，須同時具備以下基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，且年檢合格；（二）持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡或機構信用代碼；（三）有固定住所和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；（四）

5、信譽良好，通過中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢近3年無不良信用記錄；（五）能遵守國家金融法規(guī)政策，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策及xx銀行小企業(yè)信貸政策；（六）在xx銀行開立基本結算賬戶或一般存款賬戶；（七）企業(yè)主素質良好、品行端正，無不良信用記錄。個人無不良信用記錄是指通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢，近2年內(nèi)逾期或欠息在30天（含）以內(nèi)的次數(shù)不超過6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用記錄；（八）企業(yè)法定代表人、實際控制人或主要股東及配偶能夠提供連帶責任保證。（九）其他xx銀行認為需要滿足的條件。第九條 擔保方式（一）小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務的代償，由合作擔保機構承擔40%、省擔保集團承擔30%（其中單

6、戶貸款金額500萬元以下的，省擔保集團承擔的30%資金來源于中央和省財政擔保風險補償基金）、xx銀行承擔20%、所在地本級財政承擔10%。對于單戶貸款金額在500萬以上的，xx銀行所承擔20%風險敞口部分，應增加足額有效的抵質押、保證等風險緩釋措施；對于單戶貸款金額在500萬（含）以下的，是否增加緩釋措施及具體緩釋措施選擇由經(jīng)辦行根據(jù)客戶信用風險狀況自主確定。（二）合作擔保機構提供不低于貸款額4%的保證金質押。（4%=合作擔保機構承擔代償責任比例40%*保證金比例10%）（三）企業(yè)法定代表人、實際控制人或主要股東及配偶能夠提供連帶責任保證。第四章 貸款額度、期限、利率、計息和還款方式第十條 貸

7、款額度 企業(yè)單戶貸款金額原則上以500萬元以下為主，最高不超過2000萬元。第十一條 貸款期限貸款的期限原則上不超過1年。第十二條 貸款定價按照收益覆蓋風險和成本的原則，定價方式按照xxxx銀行貸款基礎利率報價管理辦法（2013219號）執(zhí)行。第十三條 計息和還款方式比例再擔保貸款采取按日計息、按月付息的計息方式。還款方式可采用到期一次性還款或分次還款方式。第五章 業(yè)務操作流程第十四條 簽訂合作協(xié)議xx銀行與市（縣、區(qū)）政府、省擔保集團簽訂銀政擔合作框架協(xié)議,明確三方權利和義務。采取比例再擔保方式的，由省擔保集團、市縣合作擔保機構、xx銀行簽訂小微企業(yè)比例再擔保合作協(xié)議。市（縣、區(qū)）政府應組織

8、轄區(qū)內(nèi)政策性擔保機構與省信用擔保集團建立比例再擔保關系，并做實擔保代償風險資金，委托轄區(qū)政策性擔保機構或省信用擔保集團管理。 第十五條 客戶推薦企業(yè)直接向合作擔保機構申請擔保。合作擔保機構進行審核，對符合擔保條件的，向我行出具小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務擔保意向函（參考格式見附件4），確定企業(yè)名稱、擔保額度等。第十六條 客戶申請我行收到小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務擔保意向函后，借款企業(yè)向所在地行提出業(yè)務申請。申請材料參見速貸通、評分卡、一般額度授信業(yè)務等產(chǎn)品管理辦法。同時需另行提供反擔保措施相關資料，以第三方擔保作為反擔保措施的，須提供有關第三方的資料。 第十七條 受理和審查經(jīng)辦行客戶經(jīng)理受理客戶的業(yè)務申

9、請，收集客戶基礎資料，按照關于進一步明確小企業(yè)客戶分類標準和管理范圍的通知（建總函201335號）和國標行業(yè)認定標準，對企業(yè)的規(guī)模等級和行業(yè)屬性進行判斷，對客戶提供材料的齊全性、合規(guī)性、有效性進行審查，并在系統(tǒng)中錄入基本信息。第十八條 客戶調查客戶經(jīng)理根據(jù)速貸通、評分卡、一般額度授信業(yè)務等產(chǎn)品管理辦法要求，開展具體客戶調查?？蛻粽{查應重點從履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)?；蚱渌袠I(yè)標準達標情況、反擔保措施等幾方面，對企業(yè)的關鍵風險點進行調查，合理確定貸款金額、期限等。形成授信申報材料，提交審批。第十九條 授信審批審批人按照xx銀行小企業(yè)信貸審批授權有關規(guī)定進行審批。第二十條 審批結論通知業(yè)務

10、申請獲得審批結論后，經(jīng)辦行應通過面談、電話、電子郵件或書信等形式及時告知客戶。對于未獲得審批同意的，經(jīng)辦行應向客戶說明未獲同意的理由，退還客戶各項申請資料與憑證，并可根據(jù)客戶的要求，提供符合職業(yè)操守的道義幫助，給予客戶專業(yè)性的業(yè)務建議。第二十一條 合同簽訂經(jīng)辦行要落實雙人現(xiàn)場監(jiān)簽借款合同、自然人保證合同、擔保合同等，確保合同印章和法定代表人等自然人簽字的真實性。經(jīng)辦行與合作擔保機構簽署保證合同的保證范圍應涵蓋借款合同的全部金額。為了保障反擔保權利的順利實現(xiàn)，應在保證合同其他約定條款中明確增加“當甲方依據(jù)本合同實際履行擔保責任時，依據(jù)甲、乙及省擔保集團已簽署的小微企業(yè)比例再擔保合作協(xié)議相關之約定

11、，其中主合同項下未清償本金的20%及其相應債權由乙方自行承擔損失，視為甲方已履行的部分”。 第二十二條 落實反擔保措施合作擔保機構負責代表合作擔保機構、省擔保集團、xx銀行三方與貸款企業(yè)落實反擔保措施，辦理具體反擔保手續(xù)。第二十三條 落實貸款條件信貸執(zhí)行人員應審查材料的齊備性；審核合同(協(xié)議)填寫是否規(guī)范；確保貸款審批條件的全部落實和歸檔材料的齊全。第二十四條 貸款發(fā)放根據(jù)放款管理的有關要求確立放款模式，應重點審核以下內(nèi)容：（一）放款資料及其手續(xù)的齊全性、真實性及正確性；（二）信貸執(zhí)行人員審核合同（協(xié)議）填寫是否規(guī)范，確保貸款審批條件的全部落實和歸檔材料的齊全；（三）企業(yè)主申請貸款支用的時點個

12、人貸款或信用卡無逾期；（四）審批意見中的限制條款是否已經(jīng)落實；（五）放款是否在審批有效期內(nèi)；（六）其他按照xx銀行規(guī)定應當審核的內(nèi)容。信貸人員應對全套貸款資料進行審核，在確認貸款審批條件、合同條款已落實，借款合同、保證合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備的前提下，按照約定履行放款手續(xù)。自貸款審批到貸款發(fā)放，原則上應在5個工作日內(nèi)完成。第二十五條 貸款支付貸款支用按照xxxx銀行流動資金貸款管理暫行辦法（2010156號）的有關規(guī)定采用受托支付或自主支付的方式進行。第六章 貸后管理第二十六條 執(zhí)行要求小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務的貸后管理執(zhí)行xxxx銀行小企業(yè)信貸客戶貸后管理辦法（試行）（2014260號

13、）和xxxx銀行安徽省分行小企業(yè)信貸客戶貸后管理操作實施細則等規(guī)定。第二十七條 跟蹤管理根據(jù)協(xié)議約定，貸款發(fā)放后，應密切關注貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況及可能影響貸款安全的重大事件。經(jīng)辦行發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常情況，應及時告知擔保機構，對于異常情況經(jīng)與擔保機構協(xié)商一致后提出風險處置預案。合作擔保機構負責對在保項目開展監(jiān)督檢查和保后管理工作，按季度向省擔保集團匯總提供項目保后管理報告，省擔保集團與經(jīng)辦行予以配合。省擔保集團不定期對合作的項目進行抽查，每年對合作擔保機構業(yè)務操作、財務管理等情況進行核查，發(fā)現(xiàn)問題，及時溝通解決。貸款到期前，經(jīng)辦行應提前一個月通知貸款企業(yè)做好到期還款準備，省擔保集團與合作擔保機構協(xié)助督

14、促落實。第二十八條 逾期處理若貸款逾期或形成不良，經(jīng)辦行應及時向省擔保集團、合作擔保機構通報情況，并按照xx銀行相關規(guī)定組織催收。貸款逾期10個工作日后仍未清償?shù)模?jīng)辦行應向合作擔保機構發(fā)出小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務代償通知書（附件5），并提供貸款本息清算詳單、已收回本息金額、催收措施等資料。合作擔保機構自收到小微企業(yè)比例再擔保業(yè)務代償通知書及相關資料之日起，應于10個工作日內(nèi)，按照未清償貸款本息的80%及時代償。如合作擔保機構未按期履行未清償貸款本息80%的代償義務，經(jīng)辦行應在代償期限到期1個工作日內(nèi)及時報告省分行，由省分行通知省擔保集團于代償期限到期后5個工作日內(nèi)將代償款項轉至xx銀行指定賬戶。第二十九條 不良貸款管理及硬回收貸款代償后，合作擔保機構、省擔保集團及經(jīng)辦行應共同商定追償方案，設定追償進度，由合作擔保機構牽頭負責具體追收事宜，經(jīng)辦行與省擔保集團全力協(xié)助。繼續(xù)采取經(jīng)濟法律訴訟資產(chǎn)保全措施，追收企業(yè)逾期貸款。對于追償回來的款