保險基礎(chǔ)知識課件-保險的性質(zhì)、功能及作用

1、第二章 保險的性質(zhì)、功能及作用,以確定的成本代替不確定的損失,第一節(jié) 保險的概念,一、保險的概念,（一）普適的保險定義： 集合具有同類危險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，形成基金，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。,一、保險的概念,（二）商業(yè)保險的定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 -保險法第2條,二、保險學(xué)說的評價,（一）損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的

2、補償問題主要有以下三說： 、損失補償說。 該學(xué)說認(rèn)為保險是一種損失補償合同。 、損失分擔(dān)說。 該學(xué)說強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實。 、危險轉(zhuǎn)嫁說。 該學(xué)說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為 保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。,二、保險學(xué)說的評價,（二）非損失說。主要有以下觀點： 1、技術(shù)說 意大利-費芳德 以計算為保險學(xué)，則忽視了保險的經(jīng)濟價值和社會職能 2、需要論-欲望滿足說 意大利-戈比、馬納斯 核心滿足經(jīng)濟需要金錢欲望 3、相互金融機構(gòu)論 日本-米谷隆三 保險相互合作的金融機構(gòu) 4、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說,二、保險學(xué)說的評價,（三）二元說：認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。主要有以下觀點

3、： 、否定人身保險說。 該學(xué)說認(rèn)為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。 、擇一說。 該學(xué)說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。,三、保險與賭博,（一）目的不同 參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障； 賭博是以小額的賭注博得大額錢財；,三、保險與賭博,（二）條件不同 參加保險不僅要交保費，而且必須對保險對象具有可保利益，所保的風(fēng)險是靜態(tài)風(fēng)險 賭博可獲得額外利益,三、保險與賭博,（三）機制不同 保險的風(fēng)險是客觀存在的； 賭博的風(fēng)險是賭博行為引致的；,三、保險與賭博,（四）社會后果不同 保險是一國經(jīng)濟發(fā)展的重要

4、內(nèi)容； 賭博一般不受法律保護(hù)；,四、保險與救濟,救濟是對經(jīng)濟單位或個人在遭受某種事件的侵害的時候，他人單方面無條件地予以經(jīng)濟幫助的一種施舍行為,四、保險與救濟,保險繳納保費為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對稱的，保險保障水平與繳費水平直接相聯(lián)系 救濟單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對稱關(guān)系。,四、保險與救濟,保險建立在保險基金的基礎(chǔ)上的，保險基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成 救濟救濟方自己所擁有的資金，其可用于救濟的資金，取決于自己的經(jīng)濟能力。,四、保險與救濟,保險的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度

5、，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟的受益者所獲得的救濟金的多寡取決于救濟者的救濟及好惡，由救濟方單方面決定。,第二節(jié) 保險的職能和作用,一、基本職能,分散風(fēng)險職能 補償損失職能,二、保險的派生職能,（一）積蓄資金職能 （二）防災(zāi)防損職能,三、吳定富主席的三大功能說,經(jīng)濟補償 資金融通 社會管理,一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用,第三節(jié)保險的作用,一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用,（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時地恢復(fù)生產(chǎn)。 （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。 （三）有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。,二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用,（一）保

6、障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。 （二）推動商品的流通和消費。 （三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 （四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)。 （五）增加外匯收入，增強國際支付能力。 （六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金。,三、保險的作用西方微觀視角,作用一：以確定的成本代替不確定的損失。,三、保險的作用西方微觀,作用二：通過減少憂慮增加效用，改善資源配置的次優(yōu)，讓更多的資源進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域。 作用三：夯實了信用制度的基礎(chǔ)，有保險的提單可以輕松得到融資，加速了資本的流通，擴大了乘數(shù)效應(yīng)，擴大了信用額度。,三、保險的作用西方微觀,作用四：大量的保費用于風(fēng)險防范，有效降低了事故發(fā)生的損失范圍，切實減少了損失；

7、作用五-海上保險的特殊作用：微利時代，保險費率的些微差異造成了同樣一筆交易臨界于利潤平衡點。因此，海上保險就成為各國貿(mào)易競爭的主要手段。通過限制海上保險的提供就可以達(dá)到貿(mào)易制裁的目的。,四、保險的作用西方宏觀視角,1、保險促進(jìn)金融穩(wěn)定，減輕焦慮,（1）協(xié)助穩(wěn)定個人、家庭和組織機構(gòu)的財務(wù)狀況 （2）保險還可以降低焦慮。 企業(yè)保險和再保險經(jīng)常被管理人員稱為“安睡保險”。,2. 保險可以替代政府社會安全保障,私人購買壽險可以替代政府福利，反之亦然。 從這種意義上來說，壽險有益于公共財政，因而通常為政府所鼓勵。,3. 保險推動貿(mào)易和商務(wù),保險通過投保支持著世界上很多貿(mào)易、商務(wù)和企業(yè)家活動。 保險也通過

8、增強顧客的資信來支撐商務(wù)活動。保險就是通過這種方式成為“商務(wù)活動的潤滑劑”。,4. 保險激活儲蓄,(1) 儲蓄與經(jīng)濟發(fā)展：儲蓄較多的國家發(fā)展會快一些。 (2) 保險公司和金融中介：保險人以三種方式提高金融系統(tǒng)的效率。,4. 保險激活儲蓄,(3) 金融中介和金融市場 (4) 保險與其他金融中介對比,5. 保險促進(jìn)風(fēng)險的有效管理,金融體系和中介評估風(fēng)險，進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移、匯集并降低風(fēng)險。 (1) 風(fēng)險評估定價：保險人在為企業(yè)和其他人的潛在損失標(biāo)價的過程中，引導(dǎo)被保險人量化其引起風(fēng)險和降低風(fēng)險行為的后果；然后更理性地對待風(fēng)險。 (2) 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 (3) 風(fēng)險的匯集和降低,6. 保險鼓勵減損,各國的保險公

9、司都從經(jīng)濟角度出發(fā)，協(xié)助被保險人進(jìn)行減損和防損。 保險支持著許多損失控制方案。,7. 保險推進(jìn)資本有效配置,保險人會選擇為最有吸引力的企業(yè)、項目和經(jīng)理人員承保和發(fā)放貸款 。 保險人從而可以鼓勵經(jīng)理人員和企業(yè)家按照所有利益方（如顧客、股東、貸款人）的最大利益行事。,3.4 保險的代價,保險產(chǎn)生了眾多的社會效益和經(jīng)濟效益，同時也不可避免地要付出某些代價。 首先，保險引起了銷售、服務(wù)、行政管理和投資管理支出。 其次，保險的存在助長了道德危險，即被保險人謀求從保險那里獲得不當(dāng)利益。,第四節(jié)商業(yè)保險,一、保險的商品屬性 二、商業(yè)保險的概念 三、商業(yè)保險與類似制度比較,一、保險商品的屬性,（一）保險的商品

10、形態(tài) （二）保險商品的價值和使用價值 、保險商品價值的質(zhì)和量 質(zhì)的規(guī)定性物化勞動。 量的規(guī)定性凈保費率 、保險商品使用價值的質(zhì)和量 質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障。 量的規(guī)定性保險金額。 （三）保險商品等價交換原理,二、商業(yè)保險的構(gòu)成要素,、專營機構(gòu) 、保險合同 、可保利益 、大數(shù)法則 、保險基金,三、商業(yè)保險與類似制度比較,（一）商業(yè)保險與社會保險比較 （二）商業(yè)保險與政策性保險比較 （三）商業(yè)保險與儲蓄比較,（一）商業(yè)保險和社會保險,我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經(jīng)營；商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根

11、據(jù)合同約定,向保險公司支付保險費,保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 所謂社會保險,是指收取保險費,形成社會保險基金,用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。,我國社會保障體制,社會保障范疇,保險范疇,（一）商業(yè)保險和社會保險,（二）與政策性保險比較,、舉辦的主體不同。 、經(jīng)營目標(biāo)不同。 、承保機制不同。,（三）與儲蓄比較,、經(jīng)濟范疇不同。 、需求動機不同。 、主張權(quán)力不同。 、運行機制不同。,第

12、五節(jié) 保險的分類,一、以實施方式為標(biāo)準(zhǔn),可將保險劃分為自愿保險和法定保險。 -自愿保險是通過投保人或被保險人和保險人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿原則而簽訂的保險合同。 -法定保險又稱強制保險，它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險。 社會保險屬于法定保險，但法定保險并不局限于社會保險，商業(yè)保險中的機動車輛的第三者責(zé)任險屬于法定保險。,二、按經(jīng)營的動機為標(biāo)準(zhǔn),可以劃分為營利保險和非營利保險。 -社會保險、農(nóng)業(yè)保險等均屬非營利保險。,三、以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn),將保險劃分為原保險、再保險和共同保險。 -原保險是投保人與保險人之間簽訂合同而形成的保險關(guān)系； -再保險也稱分保，是保險人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個或幾個保險人承保。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。 -共同保險也稱共保，是由幾個保險人同時承保一個保險標(biāo)的,在發(fā)生賠償責(zé)任是，其賠款按照各保險人各自承保的金額比例分?jǐn)?。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險金人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。,四、按保險標(biāo)的或事故對象為標(biāo)準(zhǔn),大致可分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險四大類： -財產(chǎn)保險，是以物質(zhì)財富和與其有關(guān)的利益作為保險標(biāo)的保險。 -人身保險，是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險；人身保險可劃分為人壽保險、人身意外傷害保