風(fēng)險(xiǎn)控制部工作流程.doc

1、 風(fēng)險(xiǎn)控制部工作流程 根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)局關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則和七部委聯(lián)合發(fā)布的融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法等有關(guān)法律制度，圍繞公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)，為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司資產(chǎn)的保值增值和安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì)則。1、 公司各部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)控制 按照公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度要求，公司各部門(mén)應(yīng)定期對(duì)本部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查和檢驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷并改進(jìn)，形成檢查、檢驗(yàn)報(bào)告，報(bào)送公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)部門(mén)報(bào)告進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，在5個(gè)工作日內(nèi)，向公司總經(jīng)理（或財(cái)務(wù)總監(jiān)）報(bào)送監(jiān)督評(píng)價(jià)報(bào)告。2、 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制 1、貸前調(diào)查小額

2、貸款公司接到客戶(hù)申請(qǐng)后，要本著“小額、分散的原則，及時(shí)地進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，在對(duì)借款人的收入情況、還款來(lái)源、擔(dān)保等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估（財(cái)務(wù)分析），以確定借款人將來(lái)按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力，其內(nèi)容包括：品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營(yíng)環(huán)境，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力，預(yù)測(cè)未來(lái)盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。1、貸中審查 風(fēng)險(xiǎn)控制部接到客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后，即進(jìn)行貸時(shí)法律審查，其內(nèi)容包括：(一)、借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱(chēng)變更；是否已吊銷(xiāo)注銷(xiāo)、聲明作

3、廢等。（二）、借款人法定代表人的真實(shí)性。要審查其身份證原件，核實(shí)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書(shū)所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。（三）、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書(shū)是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。

4、個(gè)人借款是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。（四）、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況，重點(diǎn)審查借款人的財(cái)產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。（五）、借款人注冊(cè)資本是否足額到位及其真實(shí)性。要審查借款人由誰(shuí)出資、所占份額、資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確，貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。（六）、借款人經(jīng)營(yíng)方式、范圍是否與貸款用途相符。（七）、借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)性。審查借款人全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致，固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對(duì)產(chǎn)權(quán)證。（八）、承包、租賃經(jīng)營(yíng)形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)

5、議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營(yíng)管理方式，審查其貸款償還責(zé)任是獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。（九）、借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機(jī)構(gòu)（或其他債權(quán)人）抵押，如已設(shè)立抵押，看留下的是否足以保障貸款安全。（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟(jì)案件的被訴人，可能?chē)?yán)重影響其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 通過(guò)以上審查后，提出審查意見(jiàn)交客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行核實(shí)和完善后，上報(bào)審貸會(huì)進(jìn)行審批。 2、貸后管理 貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理要負(fù)責(zé)貸后的檢查管理，主要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行，其主要內(nèi)容為：（1）、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、貸款卡等年檢材料并及時(shí)更新檔案資料；（2）、股東

6、變動(dòng)情況資料、公司章程修改資料、實(shí)收資本變動(dòng)信息、對(duì)外重大投資信息及其他重要信息，（3）、客戶(hù)在他行融資信息、擔(dān)保方式、利率水平信息；（4）、財(cái)務(wù)報(bào)表要按月收集并分析器真實(shí)性；（5）、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)資料；（6）、其他認(rèn)為需要的相關(guān)的資料。如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)經(jīng)核實(shí)后，及時(shí)向總經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)報(bào)告，并積極采取相應(yīng)對(duì)策，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 貸后管理頻度。（1）、貸款發(fā)放7各工作日后，貸款尚未全部使用的，應(yīng)對(duì)未使用的貸款繼續(xù)實(shí)行跟蹤檢查。（2）、貸后日常檢查每三個(gè)月檢查一次。客戶(hù)所有業(yè)務(wù)全部屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的6個(gè)月做一次檢查；（3）、貸款到期前一個(gè)月，客戶(hù)經(jīng)理要

7、向借款人發(fā)出還款提示通知，提醒借款人進(jìn)行還款準(zhǔn)備，如借款人因故不能按時(shí)還款，要求展期的，客戶(hù)經(jīng)理要按程序上報(bào)，如同意再進(jìn)行展期調(diào)查、報(bào)批、辦理有關(guān)展期手續(xù)；如不同意，要積極督促借款人按時(shí)還貸。（4）、客戶(hù)經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)檢查后，出具書(shū)面貸后檢查報(bào)告，交部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案；（5）、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況或預(yù)警信號(hào)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)撰寫(xiě)專(zhuān)題報(bào)告，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)在核實(shí)、分析的基礎(chǔ)上提出針對(duì)性的處理措施，及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)并書(shū)面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制部；（6）、風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)預(yù)警情況，按照公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制及時(shí)提出針對(duì)性的處置方案進(jìn)行處置。3、 融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制 （一）、保前調(diào)查立項(xiàng) 擔(dān)保公

8、司接到客戶(hù)申保申請(qǐng)，經(jīng)初審確定后，根據(jù)立項(xiàng)條件和客戶(hù)提供的資料，進(jìn)行保前項(xiàng)目評(píng)審立項(xiàng)，對(duì)已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B兩名進(jìn)行初審，A負(fù)責(zé)擔(dān)保評(píng)審報(bào)告，B負(fù)責(zé)提交補(bǔ)充意見(jiàn)，經(jīng)審核對(duì)不符合條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；對(duì)符合條件的組織初審，進(jìn)入初審程序（初審條件參照立項(xiàng)條件）。 （二）、保前初審 1、初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶(hù)經(jīng)理牽頭；經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由二人以上共同完成，風(fēng)險(xiǎn)管理員交擔(dān)保評(píng)審報(bào)告，客戶(hù)經(jīng)理提交補(bǔ)充意見(jiàn)。 2、個(gè)人擔(dān)保金額在30萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)，企業(yè)擔(dān)保金額在50萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)員負(fù)責(zé)現(xiàn)

9、場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人擔(dān)保金額在30-100萬(wàn)元（含），企業(yè)擔(dān)保金額在50-100萬(wàn)元（含）的項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；擔(dān)保金額在100萬(wàn)元以上的項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，應(yīng)建議上級(jí)主管參與 現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。初審工作從立項(xiàng)開(kāi)始要在2個(gè)工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理根據(jù)擔(dān)保評(píng)審報(bào)告及補(bǔ)充意見(jiàn)出具初審意見(jiàn)，將材料移送業(yè)務(wù)部。 3、項(xiàng)目審批 項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見(jiàn)；擔(dān)保金額在30萬(wàn)元（含）以下的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；金額在30300（含）萬(wàn)元的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；300萬(wàn)元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審。 4、保后管理 （1、）日常跟蹤：已擔(dān)保的項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理，項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被擔(dān)保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出跟蹤報(bào)告，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部會(huì)簽后報(bào)送公司領(lǐng)導(dǎo)。 （2）、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位籌資還貸，如有異常應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部反饋，風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)