《貸后管理培訓(xùn)》PPT課件.ppt

1、貸后管理培訓(xùn),公司業(yè)務(wù)部,貸后管理培訓(xùn) 培訓(xùn)大綱,第一節(jié) 貸后管理的基本概念 一、定義 二、范圍 三、原則 四、職責 五、流程 六、有關(guān)制度 七、貸后管理的載體 第二節(jié) 貸后管理的主要內(nèi)容 一、授信政策 二、過程管理 三、財務(wù)報表 四、貸后預(yù)警表 五、資金流向監(jiān)控 六、擔保的檢查 七、檔案備份 八、其它項目,貸后管理培訓(xùn) 第一節(jié) 貸后管理的基本概念,一、定義 貸后管理指公司業(yè)務(wù)人員對銀行向借款人實際發(fā)放貸款起至貸款結(jié)清或清收處置完畢止各環(huán)節(jié)進行管理的行為。檔案管理、押品估值、信息維護和移交至授信執(zhí)行部門的不良清收等貸后工作不屬貸后管理規(guī)定范疇。 二、范圍 貸后管理適用范圍為中國銀行境內(nèi)分支機構(gòu)

2、公司業(yè)務(wù)部門。 貸后管理的適用品種包括各項公司貸款業(yè)務(wù)。對于以存單、國債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質(zhì)押的低風險貸款，各行可另行制定相關(guān)細則。小企業(yè)貸款如有特殊規(guī)定按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 三、主要原則 （一）條線管理原則 公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須建立自上而下的貸后管理體系，一級分行應(yīng)根據(jù)實際情況設(shè)置貸后管理團隊或?qū)Ｂ殟徫?。各級分行的貸后管理團隊或崗位負責本級和轄內(nèi)行貸后管理的監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)強化貸后組織管理、建立健全定期報告制度，通過對關(guān)注類貸款、大額貸款、C、D類客戶貸款、資產(chǎn)質(zhì)量變動較大機構(gòu)貸款等內(nèi)容的定期監(jiān)控，全面分析掌握轄內(nèi)貸后管理整體情況。 各級分行公

3、司業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實對轄內(nèi)行貸后管理的檢查和督導(dǎo)，每半年至少實施一次對轄內(nèi)行的現(xiàn)場檢查，兩年內(nèi)至少完成一次對所有轄內(nèi)行的現(xiàn)場檢查。貸后管理檢查工作要做到有標準、有評價、有反饋、有問責，發(fā)現(xiàn)問題后及時采取有效措施。一級分行要建立對轄內(nèi)行貸后管理工作的督導(dǎo)制度，明確督導(dǎo)責任人，直接輔導(dǎo)轄內(nèi)行的貸后管理工作。 各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)行需求開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強貸后管理隊伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率。定期舉行貸后管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，普及管理知識、提高實務(wù)操作能力和貸后管理水平。,貸后管理培訓(xùn) 第一節(jié) 貸后管理的基本概念,（二）差別管理原則 根據(jù)授信項目風險程度的不同，公司業(yè)務(wù)人員要對借款人實施

4、有差別的貸后檢查頻率和風險控制措施。風險程度越高，貸后檢查頻率越高，風險控制措施越嚴格。借款人風險狀況發(fā)生變化，要及時調(diào)整貸后檢查頻率和風險控制措施。對于風險分類相同的授信，應(yīng)根據(jù)具體風險因素的不同，實行一戶一策。通過對不同類別的貸款，如大額貸款、關(guān)注類貸款、C、D類客戶貸款等，采用不同頻率、不同方式的貸款差別化監(jiān)控管理，實現(xiàn)貸后管理的規(guī)范化，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 （三）動態(tài)管理原則 公司業(yè)務(wù)人員通過對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)變動、政策變化等信息綜合分析，對借款人、貸款項目進展、擔保狀況等進行跟蹤檢查和綜合判斷，動態(tài)調(diào)整風險分類、信用等級及貸后管理策略，并制定實施方案。針對突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報

5、告方式，第一時間反饋信息，主動采取措施防范和減少風險。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)高度重視風險管理部門和授信執(zhí)行部門提示的預(yù)警信息并積極落實。 四、職責 公司業(yè)務(wù)部門是貸后管理工作的具體實施主體，總行、一級分行、二級分行和支行應(yīng)分別履行不同層次的管理職責。作為貸后管理職能的具體執(zhí)行部門，公司業(yè)務(wù)部門負責本級直接敘做貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，負責在現(xiàn)行政策制度框架內(nèi)梳理、制定轄內(nèi)貸后管理的規(guī)章制度和實施細則，并承擔對轄內(nèi)公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作的監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)和培訓(xùn)職能。,貸后管理培訓(xùn) 第一節(jié) 貸后管理的基本概念,五、流程,貸后管理培訓(xùn) 第一節(jié) 貸后管理的基本概念,五、流程,貸后管理培訓(xùn) 第一節(jié) 貸后管理的基本概

6、念,六、有關(guān)制度 中國銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作手冊（2007版） 七、貸后管理的載體 中國銀行公司客戶管理系統(tǒng)（CMS系統(tǒng)）是公司業(yè)務(wù)人員開展貸后管理工作的重要操作平臺，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在該系統(tǒng)中完成各項貸后管理工作。,貸后管理培訓(xùn) 第二節(jié) 貸后管理的主要內(nèi)容,一、授信政策 授信政策 鼓勵支持類 、維持類、正常還款類、壓縮類、退出類 授信政策描述 授信政策描述是描述具體的實施計劃，且不得與授信政策矛盾。“壓縮”與“退出”類需要描述壓縮或退出的計劃、步驟；“鼓勵支持”類需要描述支持項目、授信品種、金額范圍、擔保條件等；“維持”類需要描述授信品種、金額范圍、擔保條件等；“正常還款”類需要描述具體還款

7、計劃。 需要注意正確區(qū)分“壓縮”與“退出”類：對于逐步壓縮最終退出（如五年內(nèi)退出）的客戶，一律采取“退出”的授信政策，寫明退出計劃；對于壓縮到一定程度后改為“維持”的客戶，適用“壓縮”的授信政策，寫明壓縮步驟和程度。,貸后管理培訓(xùn) 第二節(jié) 貸后管理的主要內(nèi)容,二、過程管理 過程管理：關(guān)于時間頻率，一般情況下，過程管理時間間隔不得長于兩周，對客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況的階段總結(jié)性過程管理時間間隔不長于一個月；對于不良授信客戶、高風險授信客戶、壓縮退出類授信客戶，時間間隔不得長于10天。 行業(yè)專項跟蹤。目前先增加房地產(chǎn)行業(yè)客戶樓盤信息的披露，其他行業(yè)專項跟蹤要求今后將陸續(xù)增加。：（1）項目在建階段，要求及

8、時披露披露項目的建設(shè)進度和資金投放進度，分析項目的成本、建設(shè)進度與原預(yù)定計劃的差異情況，至少每月進行一次過程管理；（2）項目在售階段，要求及時披露項目的銷售數(shù)量、銷售進度、銷售價格、項目按揭業(yè)務(wù)的開展情況、銷售資金的回籠情況，分析上述數(shù)據(jù)與原預(yù)定計劃的變動情況、變動原因等，至少每半個月進行一次過程管理；（3）對于項目銷售進度不理想、貸款有展期需求的，要在過程管理中提前反映，并分析合理性和可行性，發(fā)現(xiàn)異常情況要及時預(yù)警、及時匯報。 過程管理還應(yīng)特別注意以下內(nèi)容的登錄：（1）對客戶的營銷信息，重點是客戶需求信息；（2）對客戶授信風險的監(jiān)控信息，重點是審批要求落實情況、客戶最新經(jīng)營和財務(wù)狀況等。（3

9、）授信政策、領(lǐng)導(dǎo)批示、工作計劃或管理方案的落實反饋；（4）每季度查詢?nèi)诵姓餍呕A(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的“關(guān)注信息”，查看授信客戶的各種不正常信息(包括環(huán)保、欠稅及法律訴訟等信息)，查詢結(jié)果記錄在過程管理中；（5）重大突發(fā)事件專項匯報，且須在“檔案備份”存檔，并在過程管理中作簡要說明；（6）360天內(nèi)至少要有一份對保證人、抵質(zhì)押品的現(xiàn)場檢查表，存放在“檔案備份”欄，并在過程管理中作簡要說明；（7）有否關(guān)聯(lián)企業(yè)互保、循環(huán)擔保，致使擔保效力存在缺陷。 審批意見落實情況：檢查審批意見落實是否及時落實反饋。,貸后管理培訓(xùn) 第二節(jié) 貸后管理的主要內(nèi)容,三、財務(wù)報表 為以后業(yè)務(wù)分析需要，財務(wù)報表錄入要有規(guī)律，盡量登錄

10、每季度報表，其他月度報表可根據(jù)貸后監(jiān)管需要選擇登錄；錄入的報表信息要齊全，同時上傳附注電子版或掃描件。檢查半年報和年報。 四、貸后預(yù)警表 貸后預(yù)警表：檢查客戶經(jīng)理填寫本季度的貸后預(yù)警表的情況（純DF或NDF業(yè)務(wù)、純貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的存量客戶無需填寫，有額度無余額的存量客戶也需填寫）。具體檢查內(nèi)容包括：是否按照規(guī)定頻度完成貸后預(yù)警表，是否將發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號反映在貸后預(yù)警表中，是否在貸后管理結(jié)論中對預(yù)警信號的變動情況和風險點進行分析、判斷，是否及時索要最新財務(wù)報表并進行分析。 五、資金流向監(jiān)控 客戶經(jīng)理應(yīng)按總行要求的格式建立資金流向監(jiān)控表，通過事前或事后監(jiān)控的方式，審查和掌握借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用狀況

11、，全面了解借款人資金使用是否合理和正常；每月至少記載一條監(jiān)控記錄；該表一年一建，統(tǒng)一命名為“200X年資金流向監(jiān)控表”，保存在“檔案備份”的“其他”文件夾中。 做好對房地產(chǎn)授信企業(yè)的資金流向監(jiān)控工作。對貸款資金，要監(jiān)督其資金流向、用途，保證貸款資金按照審批用途要求用于項目建設(shè)；對銷售回籠資金，要嚴格按照相關(guān)授信批復(fù)和管理要求加強監(jiān)控，積極爭攬存款，督促企業(yè)及時歸還貸款；對客戶結(jié)算賬戶的往來情況要及時進行事后監(jiān)控并將監(jiān)控情況登錄在資金流向監(jiān)控表中。 六、關(guān)于臺帳 客戶經(jīng)理應(yīng)按總行要求的格式建立臺帳，逐筆登錄、要素齊全、記載準確、定期核對，每月末至少記載一次當月余額；臺帳一年一建，統(tǒng)一命名為“20

12、0X年臺帳”，保存在“檔案備份”的“其他”文件夾中。,貸后管理培訓(xùn) 第二節(jié) 貸后管理的主要內(nèi)容,七、擔保的檢查 關(guān)于保證人的檢查?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對保證人定期實施現(xiàn)場檢查，每年至少不低于1次，以確認保證真實有效；檢查后按總行要求的格式填寫“保證人現(xiàn)場檢查表”，并保存在“檔案備份”的“其他”文件夾，文件統(tǒng)一命名格式為表格名稱后附加檢查日期，如“保證人現(xiàn)場檢查表2007-8-1”。 關(guān)于抵質(zhì)押品的檢查。客戶經(jīng)理應(yīng)采用現(xiàn)場檢查方式對抵（質(zhì)）押物進行定期、不定期檢查，每年至少不低于1次，對借款人借款合同項下全部抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)屬、保險有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進行現(xiàn)場檢查；檢查后按總行要求的格式填寫“抵（質(zhì)）押現(xiàn)場檢查表”，并保存在“檔案備份”的“其他”文件夾，文件統(tǒng)一命名格式為表格名稱后附加檢查日期，如“抵（質(zhì)）押現(xiàn)場檢查表2007-8-1”。 八、檔