保險(xiǎn)及其制度分析.doc

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(五)保險(xiǎn)與規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 保險(xiǎn)主要有兩個(gè)作用,其一,賠償或然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的.啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊保險(xiǎn)及其制度分析啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊一、保險(xiǎn)及其制度分析（一）保險(xiǎn)及其法律性質(zhì)1保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和抵銷風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也是嚴(yán)格依約定的條件落實(shí)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的一種法律活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的愿望就產(chǎn)生了各種各樣的保險(xiǎn)活動(dòng)，而面臨復(fù)雜的保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的理解也多有差異，為消彌爭(zhēng)議，爭(zhēng)取共識(shí)，便產(chǎn)生了保險(xiǎn)法，凡有保險(xiǎn)爭(zhēng)議即依法解決。 我國(guó)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”在保險(xiǎn)中投保人希望轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人希望多收少賠，在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)生爭(zhēng)議是必然的，為減少爭(zhēng)議解決糾紛，以法條形式規(guī)定保險(xiǎn)概念，幫助當(dāng)事人理解保險(xiǎn)制度和運(yùn)用保險(xiǎn)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)理財(cái)活動(dòng)。2保險(xiǎn)的法律性質(zhì)保險(xiǎn)是一種主要以保險(xiǎn)合同為表現(xiàn)形式的法律制度，以合同約定的權(quán)利義務(wù)來衡量將來發(fā)生的事項(xiàng)能否得到保險(xiǎn)賠付，保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利由將來不確定情況決定，因此其與一般的貿(mào)易合同顯著不同，投保人通過投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通過保費(fèi)收入和賠付差營(yíng)利，投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合管理，在財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中積多數(shù)投保人的保費(fèi)收入為少數(shù)保險(xiǎn)事故損失買單，在壽險(xiǎn)中積投保人已投入的保費(fèi)為將來的支付買單，使投保人的風(fēng)險(xiǎn)降到逾期范圍內(nèi)。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的特征1當(dāng)事人地位平等在簽約前當(dāng)事人的地位是平等的，任何一方不得將自己的意愿強(qiáng)加給對(duì)方，所謂合同自由就是指在簽約之前的當(dāng)事人處在平等情形下的自由表達(dá)自己的意愿的自由，在簽約后就必須按照合同履行義務(wù)，也就是在簽約后就不存在合同自由了，因保險(xiǎn)合同多為格式合同，由此產(chǎn)生對(duì)格式合同的限制制度。2以合同預(yù)定未來的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容保險(xiǎn)約定的權(quán)利能否主張須完全依賴合同中約定的條件是否實(shí)現(xiàn)，由于保險(xiǎn)合同是對(duì)或然利益的企盼，這些利益須以完全符合合同約定的條件為前提，當(dāng)事人在此發(fā)揮的協(xié)商余地和解釋余地?zé)o多。所以，商業(yè)保險(xiǎn)基本上是按照合同文字確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，少有默示、推定的情形。3保險(xiǎn)事故的偶然性保險(xiǎn)合同約定的事項(xiàng)能否出現(xiàn)依賴一定的偶然性，包括保險(xiǎn)事故是否會(huì)發(fā)生、人的壽命到底有多長(zhǎng)等是在簽約時(shí)無法肯定的。所以，為了防止人們?cè)谑潞笾圃鞐l件符合賠付要求，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)法律關(guān)系的成立須以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定的保險(xiǎn)利益，無可保利益則保險(xiǎn)合同無效。（三）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)1賠償約定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失投保人與保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的，被保險(xiǎn)人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生約定的損失時(shí)，集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別危險(xiǎn)損失進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，是現(xiàn)代社會(huì)提倡和奉行的一人為大家大家為一人原則的公共關(guān)系法律化的產(chǎn)物。2保險(xiǎn)賠付對(duì)必然發(fā)生的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付，達(dá)到以豐補(bǔ)歉、積少成多以穩(wěn)定生活的目的，實(shí)際上相當(dāng)于一種優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄投資回報(bào)，包括各種人壽保險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)還有既轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又投資的作用。（四）保險(xiǎn)與投資的關(guān)系投資有兩類形式，一種是積極投資，通常是投入一定的資金、其他財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)利益，通過自己經(jīng)營(yíng)或者委托他人經(jīng)營(yíng)獲得增值回報(bào)的投資形式，另一種是消極投資，通過支付一定的費(fèi)用，防范和轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)（學(xué)界也有人稱之為危險(xiǎn)）損失，以保持原來財(cái)產(chǎn)價(jià)值的投資形式。保險(xiǎn)賠付就是對(duì)投保人的恢復(fù)性的投資回報(bào)，投保人對(duì)此沒有收益，但是可以盡快恢復(fù)損失。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，投保人所買的保險(xiǎn)單就是一種投資，其性質(zhì)屬于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)壽險(xiǎn)收益高于同期通貨膨脹損失時(shí)，被保險(xiǎn)人即可獲得該動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)收益，人壽保險(xiǎn)單在期滿或期限未滿時(shí)均有自己的金錢價(jià)值，期限屆滿即可按時(shí)享受保險(xiǎn)金，期限未滿時(shí)可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，是一種可以抵御通貨膨脹的投資方式。（五）保險(xiǎn)與規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)主要有兩個(gè)作用，其一，賠償或然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失，投保人與保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的，被保險(xiǎn)人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生約定的損失時(shí)，集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別危險(xiǎn)損失進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，是現(xiàn)代社會(huì)提倡和奉行的一人為大家大家為一人原則的公共關(guān)系法律化的產(chǎn)物，包括各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。其二，對(duì)必然發(fā)生的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付，達(dá)到以豐補(bǔ)歉、積少成多以穩(wěn)定生活的目的，實(shí)際上相當(dāng)于一種優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄投資回報(bào)，其形式包括各種人壽保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)制度的發(fā)展（一）保險(xiǎn)的起源保險(xiǎn)最初是人類在與大自然搏斗中產(chǎn)生防范和減少風(fēng)險(xiǎn)的一種互助活動(dòng)，之后發(fā)展成博弈性質(zhì)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)商事活動(dòng)和協(xié)助安排私人財(cái)務(wù)和私人投資活動(dòng)。保險(xiǎn)最初因互助產(chǎn)生，例如，公元前20世紀(jì)，古巴比倫國(guó)王命令僧侶、市長(zhǎng)和法官等管理者向民眾征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用，公元前以色列所羅門國(guó)王對(duì)航運(yùn)貿(mào)易的商人征收特別稅金，作為補(bǔ)償海上災(zāi)難等貿(mào)易損失的基金。此外，古埃及的石匠有集體互助的方法，古希臘同一宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠有救濟(jì)受難者的方法，古巴勒斯坦牧民分?jǐn)偵蟊槐I和被野獸掠食的損失。這個(gè)歷史階段的保險(xiǎn)往往是人們無代價(jià)的互助行為和帶有強(qiáng)烈行政色彩的行政（強(qiáng)制）保險(xiǎn)行為。（二）保險(xiǎn)業(yè)的形成商業(yè)保險(xiǎn)約公元14世紀(jì)在海運(yùn)貿(mào)易比較發(fā)達(dá)的意大利沿海城市產(chǎn)生，船舶在海上航行經(jīng)常會(huì)遇到狂風(fēng)惡浪險(xiǎn)灘暗礁和海盜襲擊，人貨損失嚴(yán)重，商人們?yōu)榱吮苊膺@些損失，想出由參與貿(mào)易的眾人分?jǐn)倱p失的辦法，但是眾人分?jǐn)偟膿p失仍然是船舶和貨物所有人的損失，海上的風(fēng)險(xiǎn)人力無法抗拒，要消除風(fēng)險(xiǎn)損失是不可能的，避免損失的方法只有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過支付一定的費(fèi)用將海上人貨風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給愿意承接者手里，后者將承接風(fēng)險(xiǎn)視為賭博，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就按約定賠償損失，如果沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所收取費(fèi)用便成為利潤(rùn)，因規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)產(chǎn)生了各種互助會(huì)互保會(huì)互保基金等合作性組織，這些組織隨著貿(mào)易量和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的增加，逐步發(fā)展成專門承接風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織，在隨著法人制度的確立和法人治理結(jié)構(gòu)的完備，原來的保險(xiǎn)組織便順理成章地過渡到保險(xiǎn)有限公司和保險(xiǎn)股份有限公司形式。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司普遍有皇家或政府特許經(jīng)營(yíng)的背景，形成事實(shí)上的壟斷，不思進(jìn)取和發(fā)展緩慢本是壟斷的副產(chǎn)品，不利于自由經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是英國(guó)的個(gè)人保險(xiǎn)商為開辟更多的市場(chǎng)和應(yīng)付更多的風(fēng)險(xiǎn)，1688年組織起勞埃德保險(xiǎn)社（Llods）,交換海運(yùn)情報(bào)，接洽航運(yùn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展成英國(guó)海上保險(xiǎn)業(yè)中心，1871年英國(guó)制定了勞合社法，勞合社（The Corporation of Lloyds）正式注冊(cè)成為法人，選舉產(chǎn)生管理委員會(huì)，在當(dāng)時(shí)就建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu),使勞合社持續(xù)發(fā)展壯大，在保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)方面不斷完善創(chuàng)新，數(shù)百年來始終執(zhí)世界保險(xiǎn)業(yè)牛耳。（三）保險(xiǎn)規(guī)則的產(chǎn)生在缺少統(tǒng)一的法律規(guī)范情況下，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和承接風(fēng)險(xiǎn)的博弈性交易數(shù)量多了，就自然產(chǎn)生一些糾紛，例如當(dāng)事人在如何認(rèn)定損失，如何賠償損失，有哪些損失不在賠償范圍之列、如何收取費(fèi)用等方面會(huì)有不同的看法，這些看法不是學(xué)理問題，也不是面子上的問題，而是涉及實(shí)際利益大小的問題，運(yùn)用已有的民法理論已經(jīng)不能完全解決保險(xiǎn)活動(dòng)爭(zhēng)議，于是解決糾紛的習(xí)慣在沿海貿(mào)易中心逐漸產(chǎn)生，各貿(mào)易中心的習(xí)慣不盡相同，為解決不同區(qū)域習(xí)慣不同的沖突，商人將積累的解決糾紛的經(jīng)驗(yàn)通過商會(huì)和協(xié)會(huì)等自律組織形成交易規(guī)則，將承接風(fēng)險(xiǎn)者稱為保險(xiǎn)人，將轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)者稱為投保人，將轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的交易稱為保險(xiǎn)，將交易費(fèi)用稱為保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)涉及保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和解除等制度不斷作出修訂和完善，現(xiàn)代的保險(xiǎn)法律制度就是從保險(xiǎn)規(guī)則發(fā)展而來的?，F(xiàn)代保險(xiǎn)制度屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，其以概率論為技術(shù)基礎(chǔ)，通過數(shù)學(xué)計(jì)算得出風(fēng)險(xiǎn)概率和保險(xiǎn)費(fèi)率，集合眾多的投保人的資金，補(bǔ)償少數(shù)人的損失，這種保險(xiǎn)形式較之古代的賑濟(jì)、攤派和鏢局保安制度無疑是更為科學(xué)和可行，是數(shù)字化社會(huì)學(xué)科取代感情社會(huì)學(xué)科的一個(gè)標(biāo)志。（四）我國(guó)保險(xiǎn)由來我國(guó)雖然很早就有了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，面對(duì)變幻莫測(cè)的自然界，面對(duì)各種人力無法預(yù)測(cè)和無法抗拒的風(fēng)險(xiǎn)，人們產(chǎn)生了各種圖騰崇拜和祈禱上蒼神仙保佑，這些崇拜和祈禱可以給人們心理帶來極大的安慰，對(duì)克服恐懼風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定生產(chǎn)和生活秩序有不可替代的積極意義。但僅以心理安慰規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，還必須有物質(zhì)上的措施，須靠群體和行業(yè)的力量聚族（業(yè)）而居，守望相助，有難相援，有疾相濟(jì)，借集體之力保安定生活。此外，積蓄備荒以豐補(bǔ)歉的思想深深影響歷代各級(jí)政權(quán)機(jī)構(gòu)和百姓生活，例如戰(zhàn)國(guó)時(shí)魏國(guó)相國(guó)李悝根據(jù)市場(chǎng)觀察提出：糴甚貴傷民，甚賤傷農(nóng)，民傷則離散，農(nóng)傷則國(guó)貧的以豐補(bǔ)歉思想，以糴糶關(guān)系和熟饑關(guān)系調(diào)節(jié)稅賦和物價(jià)，以數(shù)字說明問題，以數(shù)據(jù)論證風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)代保險(xiǎn)制度按不同的風(fēng)險(xiǎn)概率確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率在原理和精神都是相通的。在逸周書周書序中記載，周文王“遭大荒，謀求分災(zāi)，作大匡”，謀求分災(zāi)就是分散風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)損失之意，歷史上一直運(yùn)用此原理分散和分擔(dān)貨物運(yùn)輸過程中的損失，例如清朝保障鹽運(yùn)的做法就體現(xiàn)了所有運(yùn)鹽人分散風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)損失的做法。（五）我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的興起1近代保險(xiǎn)制度的傳入1801年廣州作為當(dāng)時(shí)唯一的通商口岸由外國(guó)商人成立了一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，1805年成立了廣州保險(xiǎn)社，是外商在中國(guó)開設(shè)的第一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，至鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前，外商保險(xiǎn)事宜均委托洋行代理。1842年后，列強(qiáng)迫使清廷打開國(guó)門，除廣州外，新開辟廈門、福州、寧波和上海為通商口岸，上海因地理位置優(yōu)越，進(jìn)出口貿(mào)易量飛速增長(zhǎng)，洋貨如潮涌來，洋行中心也大量扎堆上海，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度隨之進(jìn)入，洋行大力發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，之后更直取其利，外商直接在華設(shè)立保險(xiǎn)公司或分公司，例如英資怡和洋行成立諫當(dāng)保險(xiǎn)公司，寶順行成立於仁洋面保安行，由于租界和治外法權(quán)的對(duì)外資公司的偏袒性眷顧，外資保險(xiǎn)公司在華順利開辟市場(chǎng)，形成了以英國(guó)資本為主的外商保險(xiǎn)公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局，2華商保險(xiǎn)公司的興起由于中國(guó)長(zhǎng)江及沿海水運(yùn)船只多為沙帆船，無動(dòng)力且抗風(fēng)浪性能差，鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，面臨外國(guó)機(jī)械動(dòng)力船只競(jìng)爭(zhēng)，很快全行業(yè)危機(jī)，加之外資保險(xiǎn)公司不給沙帆船承保，民族行業(yè)岌岌可危。為挽敗局，1872年清政府成立輪船招商局，外資保險(xiǎn)公司索取高達(dá)10的保險(xiǎn)費(fèi)，加大了公司經(jīng)營(yíng)成本，競(jìng)爭(zhēng)力日益式微。時(shí)任北洋大臣的李鴻章認(rèn)為在與外資公司競(jìng)爭(zhēng)中，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)?！庇谑窃?875年籌建了輪船招商總局保險(xiǎn)招商局，合理的保費(fèi)和比較合理的保險(xiǎn)合同受到華商歡迎，公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上。1876年成立仁和水險(xiǎn)公司，1878年成立濟(jì)和水火險(xiǎn)公司，1886年保險(xiǎn)招商局、仁和水險(xiǎn)保險(xiǎn)和濟(jì)和水火險(xiǎn)公司合并為仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本能夠勝任當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)的需要。自1865年第一家華商保險(xiǎn)公司成立來，華商保險(xiǎn)公司不斷新設(shè)，顯示了中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)規(guī)則與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，中資保險(xiǎn)從保險(xiǎn)理論到經(jīng)營(yíng)方式雖吸乳于西方，但至19世紀(jì)后期已經(jīng)能夠自立了。3我國(guó)近代的保險(xiǎn)立法中國(guó)近代史第一部保險(xiǎn)法是光緒三十三年（1907年）制定的保險(xiǎn)業(yè)章程草案，共7章105條，以簡(jiǎn)練的文字規(guī)定了保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)專營(yíng)原則、物產(chǎn)險(xiǎn)和生命險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則、以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除、履行等內(nèi)容。宣統(tǒng)元年（1909年）清政府修訂法律館在日本法學(xué)家志田鉀太郎的主持下，制定了商律初稿草案，也稱志田草案，交各大商會(huì)討論，再次修訂，易名商律草案，第一編為總則，內(nèi)容為 6章84條，第二編為商行為，內(nèi)容為8章339條，其中第七章為損害保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)，內(nèi)容為50條，分3節(jié)，第一節(jié)為總則，第二節(jié)為火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)，第三節(jié)為運(yùn)送保險(xiǎn)業(yè)；第八章為生命保險(xiǎn)業(yè)，內(nèi)容為11條。商律草案雖然沒有發(fā)展成法律，但是為我國(guó)的商事立法趟開先河，其后的商法立法和商法研究無不由此找到歷史淵源。實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)管理制度（一）風(fēng)險(xiǎn)1風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容及性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)有利益損失的可能性和不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期利益的可能性，人們常將其表述為損失的發(fā)生具有不確定性，其本質(zhì)特征是損失和不確定性，一件事情如果沒有損失就不可能有風(fēng)險(xiǎn)，同理，一件事情如果沒有不確定性也同樣沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵趽p失不能發(fā)生或者必然要發(fā)生的情況下，人們就會(huì)平靜地接受損失的發(fā)生或者根本不考慮損失的發(fā)生，于是也就不可能構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。由此觀點(diǎn)出發(fā)，我們可以得出結(jié)論，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但何時(shí)出現(xiàn)是不可預(yù)知，于是人們出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知的追求產(chǎn)生了現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)學(xué)和風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)學(xué)以大數(shù)法則為理論基礎(chǔ)，以綜合調(diào)查為手段，通過對(duì)之前發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算和分析對(duì)比，得出在一定條件下某類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率，為防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供理論依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)是依據(jù)現(xiàn)有的條件、數(shù)據(jù)、材料及相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和理論，對(duì)財(cái)產(chǎn)和項(xiàng)目分門別類進(jìn)行個(gè)案指導(dǎo)和關(guān)注，提出具體的控制風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和抵銷風(fēng)險(xiǎn)措施，達(dá)到最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理是企事業(yè)管理和個(gè)人理財(cái)?shù)囊徊糠种匾獌?nèi)容，也是保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)時(shí)喋喋不休的中心賣點(diǎn)。2風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本，是指管理者（包括企事業(yè)管理者和家庭個(gè)人）為了防范和轉(zhuǎn)移靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所支付的費(fèi)用。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們依據(jù)大數(shù)法則和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和生活常識(shí)就可識(shí)別和衡量，在超出自身承受能力范圍時(shí)，就可將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司或者不特定的客戶。從靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上看，風(fēng)險(xiǎn)成本為投保費(fèi)用和自留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，屬于非盈利科目，只出不進(jìn)，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本的追求只是盡量少支出而已。3風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)收益，是指管理者承擔(dān)了動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)而獲得的收益，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)有三種可能：損失、無損失和獲益，管理者在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或行為時(shí)盡量避免損失和無損失的結(jié)局，就可獲益，例如保險(xiǎn)公司對(duì)某一險(xiǎn)種厘定合適的保費(fèi)率，然后多攬客戶多承保，即可將客戶轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為盈利，這是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)，也是幾乎所有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。4風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）主觀評(píng)估概率，是指評(píng)估人對(duì)某一項(xiàng)目或行為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，依據(jù)以往的情況和本人的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，以110的數(shù)字或者百分比率表示個(gè)人觀點(diǎn)。在企業(yè)管理中和個(gè)人生活中，往往沒有足夠的時(shí)間去收集數(shù)據(jù)對(duì)比分析，為了盡快決定下一步的行為，人們往往采取主觀評(píng)估概率的方法識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)。主觀評(píng)估概率的結(jié)果與實(shí)際情況可能會(huì)相差較遠(yuǎn)，甚至截然相反，所以在運(yùn)用中要持謹(jǐn)慎態(tài)度，最好結(jié)合部分客觀評(píng)估概率方法，以增強(qiáng)可靠性。（2）客觀評(píng)估概率，是指運(yùn)用多種方法，特別是運(yùn)用數(shù)學(xué)計(jì)算的方法對(duì)項(xiàng)目和行為可能發(fā)生的損失進(jìn)行綜合識(shí)別、分析、衡量和判斷，客觀評(píng)估概率主要有概率計(jì)算方法和大數(shù)法則方法，其中概率計(jì)算方法是指需要評(píng)估的項(xiàng)目或者行為分解為若干因素，用數(shù)學(xué)分析方法計(jì)算出發(fā)生某種情況（損失）的概率；大數(shù)法則是指就某個(gè)事項(xiàng)或行為依據(jù)大量的觀察數(shù)據(jù)、試驗(yàn)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，通過嚴(yán)格的程序計(jì)算出未來在類似情形下發(fā)生的類似結(jié)果的概率。（3）分析評(píng)估推論，是指在缺少本項(xiàng)目和本行為的觀察數(shù)據(jù)和試驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)，利用推論的方法可以在一定程度上衡量風(fēng)險(xiǎn)，其工具主要有旁推法、前推法和后推法，其中旁推法是指在本項(xiàng)目和行為缺少數(shù)據(jù)時(shí)，利用與之相鄰或者相近的項(xiàng)目和行為的數(shù)據(jù)作近似的分析，以衡量風(fēng)險(xiǎn)；前推法是指本項(xiàng)目和行為缺少現(xiàn)在的觀察和試驗(yàn)數(shù)據(jù)的情況下，利用歷史數(shù)據(jù)加上適當(dāng)?shù)闹饔^評(píng)估作為當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，以衡量風(fēng)險(xiǎn)；后推法是指在缺少旁推法相鄰數(shù)據(jù)和前推法歷史數(shù)據(jù)的條件下，從事物本身的邏輯演繹出本項(xiàng)目和行為存在的風(fēng)險(xiǎn)范圍和程度，從而達(dá)到衡量風(fēng)險(xiǎn)的目的。（二）風(fēng)險(xiǎn)的種類1商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)此種風(fēng)險(xiǎn)分類法是指按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)而分的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)皆伴隨損失，非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源自非營(yíng)利行為，雖有損失，但由當(dāng)事人自行承擔(dān)；而商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源自營(yíng)利活動(dòng)，無利不動(dòng)，行為人既可能盈利，也可能虧損，于是人們便設(shè)計(jì)出轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和利用風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)利的保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)肇始，初期承保的全是商事活動(dòng)中因財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，后來擴(kuò)張至承保人身風(fēng)險(xiǎn)，再后來又?jǐn)U張至應(yīng)付通貨膨脹的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司所承保的風(fēng)險(xiǎn)無不包括商業(yè)利益，投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人通過分散損失仍可盈利，照此原則，只要盈利，無論是否商業(yè)保險(xiǎn)均可承保，所以現(xiàn)代保險(xiǎn)對(duì)某些非商業(yè)活動(dòng)也可承保，例如政治風(fēng)險(xiǎn)、軍事行動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等都可承保，所以，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的法律伴生物必然是商業(yè)保險(xiǎn)。2財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象的不同可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生非預(yù)期的損壞、滅失、貶值的損失；人身風(fēng)險(xiǎn)是指在正常情態(tài)下人的生命和健康遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展包括養(yǎng)老金遭致通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的損失；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指民事主體違法了法律規(guī)定或者合同約定的義務(wù)，侵犯了第三人的合法權(quán)益，構(gòu)成侵權(quán)所造成的損失；信用風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的法律關(guān)系中，一方當(dāng)事人違反了約定的義務(wù)，給對(duì)方造成的損失。3動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按存在狀態(tài)不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指人們預(yù)定進(jìn)行的行為既有可能損失，也有可能獲利的不確定結(jié)果，包括損失、沒有損失和獲利三種情況，對(duì)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的防范方法主要有各種人壽保險(xiǎn)，投保人付出保費(fèi)當(dāng)時(shí)的購買力與得到的保險(xiǎn)金之時(shí)的購買力相比，有可能是增值了，有可能僅僅保值，甚至被通貨膨脹抵銷其增值。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)受社會(huì)運(yùn)動(dòng)影響較大，較難用大數(shù)法則進(jìn)行預(yù)測(cè)；靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谶M(jìn)行一定行為時(shí)只有損失的可能，而無獲利的可能，對(duì)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的防范方法主要有各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。4可接受的風(fēng)險(xiǎn)和不可接受的風(fēng)險(xiǎn)按照當(dāng)事人的承受能力，可將風(fēng)險(xiǎn)分為可接受的風(fēng)險(xiǎn)和不可接受的風(fēng)險(xiǎn)，可接受的風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)事人對(duì)自己的盈利能力、財(cái)政狀況、財(cái)務(wù)狀況、綜合發(fā)展能力等情況，進(jìn)行數(shù)學(xué)分析，確定能夠自己獨(dú)立承擔(dān)損失的底線，在底線以內(nèi)的損失由自己消化，超出底線的損失則應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)或者擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；不可接受的風(fēng)險(xiǎn)是指超出底線的損失，在了解情況后必須轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。5應(yīng)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)和自保風(fēng)險(xiǎn)按照管理對(duì)象的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)和自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)稱之為投保風(fēng)險(xiǎn)和再保風(fēng)險(xiǎn)，自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)稱之為自保風(fēng)險(xiǎn)，例如大型企業(yè)集團(tuán)自籌資金對(duì)集團(tuán)內(nèi)的部分特定的危險(xiǎn)承保，又如國(guó)外一些高危行業(yè)，保險(xiǎn)公司不愿承保的，由行業(yè)自己籌資承保。（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成1潛在損失潛在的損失，是指在人們?cè)谶M(jìn)行某項(xiàng)行為之前，當(dāng)事人不能確定是否具有風(fēng)險(xiǎn)，但是顧慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的損失，在行為之前顧慮和猶豫，這個(gè)思想狀態(tài)就是投保的動(dòng)機(jī)，也是保險(xiǎn)人宣傳保險(xiǎn)免災(zāi)的賣點(diǎn)。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的還是人身保險(xiǎn)標(biāo)的，都有有一定的存在空間，是否安全由存在的條件決定，例如財(cái)產(chǎn)安全由外力因素或者不可預(yù)測(cè)的內(nèi)力因素改變財(cái)產(chǎn)空間位置、受外作用力程度及其溫度、濕度、壓力、氧化狀態(tài)等條件而決定；人身保險(xiǎn)除了上述條件外，還有被保險(xiǎn)人的年齡、疾病、心理壓力和心理承受能力變化的條件，這些因素是否會(huì)改變?nèi)Q于偶然因素，是訂立合同時(shí)無法確定的。如果能夠確定不會(huì)損失投保人就不會(huì)投保，如果能夠確定發(fā)生損失，保險(xiǎn)人絕不可能承保，所以說只有潛在損失才能構(gòu)成保險(xiǎn)事故。2風(fēng)險(xiǎn)不確定性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性，是指當(dāng)事人認(rèn)識(shí)未來風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能確定是否發(fā)生，其中主要有兩個(gè)因素起決定作用，第一是人們的認(rèn)識(shí)局限性，不能認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件及風(fēng)險(xiǎn)的危害范圍和程度；第二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生條件的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)主要分為自然界和社會(huì)界兩大類風(fēng)險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)主要有地表、地下、水面、水下、空中和外層空間各種力的運(yùn)動(dòng)危害，以及溫度、氣壓、陽光、氧化等因素對(duì)人和物的不利影響；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要有人們的各種欺詐和暴力產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，各種疏忽行為產(chǎn)生的過錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)，以及市場(chǎng)情勢(shì)變化產(chǎn)生的交易判斷風(fēng)險(xiǎn)。3風(fēng)險(xiǎn)防范的或然性風(fēng)險(xiǎn)防范的不完全可能性，是指人們雖然意識(shí)到某種情況或者某種行為可能發(fā)生已認(rèn)識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)，但是無力阻止其發(fā)生。例如適航狀態(tài)良好的船舶在水上會(huì)遇到水流氣流和碰撞災(zāi)難、機(jī)動(dòng)車輛雖然有可靠的制動(dòng)裝置，仍然會(huì)發(fā)生碰撞事故、人們年年加高加寬江河堤壩還是不能阻擋洪水等情況，就是指雖然人們對(duì)認(rèn)識(shí)到的災(zāi)難進(jìn)行了防范，但是人的力量畢竟有限，并不能完全避免風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。所以依賴人力不可避免的災(zāi)難可以構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)便成為人們的理性選擇，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不特定的，也是不可完全防范的。從宏觀上看，多數(shù)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的打算和少數(shù)人能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)便構(gòu)成了保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)大數(shù)法則的事實(shí)基礎(chǔ)。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理制度1風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理，是指機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)和人身自身的條件的存在的狀態(tài)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)具體的數(shù)據(jù)計(jì)算得出風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，然后在成本幅度內(nèi)提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和方法，從而達(dá)到避免或者最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理制度起源于一戰(zhàn)后的德國(guó)，為避免嚴(yán)重的通貨膨脹，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了將風(fēng)險(xiǎn)管理列入企業(yè)管理制度中，1932年紐約保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)成立，正式將風(fēng)險(xiǎn)管理列為一門學(xué)科，在企業(yè)界得到廣泛地推廣和運(yùn)用，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)在1983年通過了“101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險(xiǎn)管理由零散的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)化的理論，成為各國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)典準(zhǔn)則。2風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管理由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、分析等環(huán)節(jié)構(gòu)成，通過風(fēng)險(xiǎn)可行性研究、整體風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)劃、成本和效益預(yù)測(cè)、個(gè)案指導(dǎo)和具體落實(shí)等程序，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)目的。風(fēng)險(xiǎn)管理在于爭(zhēng)取找到控制風(fēng)險(xiǎn)成本和減少損失效益矛盾的平衡點(diǎn)，以達(dá)到最佳的安全保障目的，可分為損失發(fā)生之前的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理兩大類。3風(fēng)險(xiǎn)管理的分類按照管理性質(zhì)的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)管理分為自然風(fēng)險(xiǎn)管理、道德風(fēng)險(xiǎn)管理、政治風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理四大類；按照管理范圍的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)管理分為自控風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理，其中自控風(fēng)