銀行公司類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查.docVIP

羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅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公司類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查一、 什么是信貸調(diào)查 目前我行實(shí)行的是審貸部門分離、“橫向平行制衡”的信貸運(yùn)行機(jī)制。按照我行信貸管理基本制度的規(guī)定，客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。 2004年7月25日，銀監(jiān)會(huì)頒布了商業(yè)銀行授信工作盡職指引，引入了“授信盡職調(diào)查”的概念，授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。盡職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問題授信等的全過程。信貸調(diào)查是指客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前的調(diào)查、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施后的監(jiān)測(cè)等與客戶用信管理有關(guān)的信貸調(diào)查行為。二、為什么要開展信貸調(diào)查盡職調(diào)查的目的是了解客戶，是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要防線。、企業(yè)銀行信息的不對(duì)稱性要求必須進(jìn)行信貸調(diào)查。在客戶申請(qǐng)貸款過程中，客戶對(duì)其自身的包括風(fēng)險(xiǎn)狀況在內(nèi)的有關(guān)信息的了解比客戶經(jīng)理多，客戶可以把自己擁有的信息不完全、不準(zhǔn)確地傳遞給客戶經(jīng)理，時(shí)常掩飾風(fēng)險(xiǎn)，夸大收益，單憑企業(yè)的報(bào)告和提供的材料，不足以衡量銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。通過實(shí)地信貸調(diào)查，了解企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、市場(chǎng)占有份額和發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)測(cè)企業(yè)將來收益水平，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)建立在真實(shí)、可靠的基礎(chǔ)之上，達(dá)到規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)、提高銀行收益的目的。2、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的易變性要求必須進(jìn)行信貸調(diào)查。市場(chǎng)信息多變，商機(jī)中蘊(yùn)涵多種不確定因素，需要信貸調(diào)查來澄清。國(guó)家行業(yè)政策多變，產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，需要信貸調(diào)查來確定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。、貸后銀行企業(yè)權(quán)利的不對(duì)稱性要求必須進(jìn)行信貸調(diào)查。信用發(fā)生后，銀行只能以債權(quán)人的身份對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理，由于債權(quán)的滿足只能靠債務(wù)人的配合才能實(shí)現(xiàn)，債務(wù)人基本上處于主動(dòng)地位，債務(wù)人的能力和還款意愿決定著信用的安全。通過貸前調(diào)查，查清企業(yè)高管人員的管理能力和信用記錄，有利于銀行規(guī)避企業(yè)的能力風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。、農(nóng)業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)警示我們必須進(jìn)行信貸盡職調(diào)查。農(nóng)業(yè)銀行的一部分不良貸款的成因顯示，不了解企業(yè)基本情況，不了解企業(yè)貸款的真實(shí)用途，不揭示信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，盲目決策，跟風(fēng)冒進(jìn)；個(gè)別企業(yè)、個(gè)人利用隱瞞事實(shí)、虛構(gòu)假象的方法，制造各種企業(yè)繁榮的現(xiàn)象，騙取銀行信用，最后利用我國(guó)企業(yè)法律制度不健全的漏洞，抽逃企業(yè)資金，轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)，逃避法律制裁；貸后不能有效的監(jiān)控客戶的物流、資金流，不了解客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，不能抓住時(shí)機(jī)實(shí)施戰(zhàn)略性退出，成為最后一位接力者。原則上不接受不能提供足夠或準(zhǔn)確信息的客戶。三、信貸調(diào)查中常見的問題1、只重視客戶的過往表現(xiàn)，看不到變化的過程。與客戶交往過程中又是對(duì)客戶會(huì)形成一種總體評(píng)價(jià)，包括“好的”和不“不好的”，兩種印象性評(píng)價(jià)，假如在“好的”傾向影響下，對(duì)客戶貸款申請(qǐng)不加任何思考予以受理，受理之后，也不是地調(diào)查，而是依據(jù)過往好的信用表現(xiàn)、記錄和掌握的資料，把“好的”一切歸納其中，完成調(diào)查程序。相反，若對(duì)客戶的印象是“不好的”調(diào)查干對(duì)客戶的申請(qǐng)都不予受理，更不用實(shí)地調(diào)查和客觀評(píng)價(jià)了。任何客戶的經(jīng)營(yíng)都是在不斷的發(fā)展變化的，在信貸操作過程中的任何一環(huán)節(jié)若被“好的”或 “不好的”思維定勢(shì)左右，就會(huì)看不到客戶的變化過程，會(huì)出現(xiàn)信貸決策的失誤。2、只重視物質(zhì)上的保障，忽視監(jiān)控客戶資金的運(yùn)動(dòng)過程。一筆安全的信貸資金的運(yùn)動(dòng)必須經(jīng)過兩個(gè)階段，即貸款的發(fā)放和收回，貸款發(fā)放后，不分析和控制貨款的歸行情況，而是評(píng)價(jià)客戶所能提供的抵押物，片面地認(rèn)為只要有了抵押物（抵押物高估），信貸資金就沒有風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，房地產(chǎn)抵押物的變現(xiàn)率往往達(dá)不到七成，而設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)的變現(xiàn)率則更低。3、只重視感情的溝通，缺乏辯證的分析。信貸調(diào)查過程中，一些客戶經(jīng)理，只憑客戶的一面之詞，哪怕是自吹自擂，也信以為真，對(duì)客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況缺乏深入調(diào)查了解和辯證的分析，這樣情況下組織的貸款申報(bào)材料，勢(shì)必誤導(dǎo)信貸決策。4、幻存希望的心態(tài)。當(dāng)客戶經(jīng)營(yíng)狀況開始惡化時(shí)，往往憑借對(duì)客戶的良好的表面印象，心存希望，認(rèn)為其經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)好轉(zhuǎn)，或者是經(jīng)營(yíng)狀況已惡化到極點(diǎn)，在客戶的再三要求下，給以寬容，甚至重新注資以求重現(xiàn)生機(jī)，結(jié)果錯(cuò)失收貸的良機(jī)，給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。5、對(duì)集團(tuán)性客戶調(diào)查不深、不透。6、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，輕客戶價(jià)值和管理風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查。四、信貸調(diào)查應(yīng)遵循的原則、要求、流程（一）遵循原則1、信貸調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是、全面準(zhǔn)確、客觀公正的基本原則?？蛻艚?jīng)理做信貸調(diào)查要盡量傳遞原始數(shù)據(jù)、資料，對(duì)于整理的意見、報(bào)告，要保證與原始資料、數(shù)據(jù)吻合，符合客戶（或建設(shè)項(xiàng)目）實(shí)際；對(duì)客戶進(jìn)行全面調(diào)查，澄清有關(guān)情況，全面揭示客戶的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，不得存在重大遺漏，誤導(dǎo)決策；堅(jiān)持客觀調(diào)查原則，不帶任何個(gè)人意愿，不受任何外部影響或壓力開展調(diào)查，調(diào)查人對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。2、信貸調(diào)查應(yīng)謹(jǐn)慎性原則。信貸調(diào)查要反映農(nóng)業(yè)銀行的整體價(jià)值取向、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”，利益服從風(fēng)險(xiǎn)、控制發(fā)展服從規(guī)則制約的信貸工作理念開展信貸調(diào)查，在全面揭示風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)深度挖掘業(yè)務(wù)資源。 3、嚴(yán)守機(jī)密，維護(hù)信譽(yù)。保守農(nóng)業(yè)銀行及客戶的機(jī)密，尊重客戶，文明服務(wù)，展示農(nóng)業(yè)銀行良好的行風(fēng)行貌。 （二）信貸調(diào)查的一般要求及工作程序一般要求：1、對(duì)新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)原則上指派2名或2名以上客戶經(jīng)理參與調(diào)查。客戶經(jīng)理對(duì)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)予以回避。2、在信貸調(diào)查過程中，應(yīng)當(dāng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，必要時(shí)可通過外部征信機(jī)構(gòu)或聘請(qǐng)相關(guān)專家協(xié)助工作，但應(yīng)當(dāng)采取必要措施確信其工作的合理性。3、客戶經(jīng)理應(yīng)熟知我行的信貸政策，風(fēng)險(xiǎn)控制要求，熟悉信貸調(diào)查職責(zé)和盡職要求。具備相關(guān)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等知識(shí)，對(duì)所調(diào)查客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所處的行業(yè)應(yīng)有足夠的了解，能夠勝任所執(zhí)行的信貸調(diào)查工作。4、對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題不能故意隱瞞或有重大疏漏，誤導(dǎo)審查和審批，更不能幫助客戶偽造條件騙取銀行信用。5、一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不超過10個(gè)工作日，項(xiàng)目貸款調(diào)查（含評(píng)估）原則上不超過20個(gè)工作日；借新還舊貸款應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月上報(bào)至有權(quán)審批行。調(diào)查程序：客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸調(diào)查應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要履行必要的調(diào)查程序。調(diào)查程序通常包括：1、明確調(diào)查業(yè)務(wù)基本事項(xiàng)；2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并收集、核實(shí)有關(guān)資料；3、對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行綜合分析；4、編制和提交調(diào)查報(bào)告；5、工作檔案歸檔。 五、如何做信貸調(diào)查（一）提高客戶自己提供信息的主動(dòng)性和積極性。1、要讓客戶明確需要提供的信息內(nèi)容、方式、時(shí)限要求。農(nóng)業(yè)銀行要求客戶提供的信息，一部分屬于客戶的基本信息，如客戶名稱、注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、財(cái)務(wù)狀況等。一部分屬于非基本信息，根據(jù)客戶申請(qǐng)的具體項(xiàng)目或申請(qǐng)資金的具體用途而定。2、要發(fā)揮項(xiàng)目審批結(jié)論對(duì)客戶提供信息的激勵(lì)約束作用，盡量使項(xiàng)目審批結(jié)論客觀、公正，激勵(lì)客戶提供真實(shí)、全面信息的積極性，而對(duì)于那些提供不完全信息，或假信息的客戶，加以制裁。3、以客戶為中心，建立與客戶之間的長(zhǎng)期的合作關(guān)系，逐步提高客戶的真誠(chéng)度。要塑造新的信貸經(jīng)營(yíng)理念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)，深入挖掘現(xiàn)有客戶的需求，不要一味強(qiáng)調(diào)新客戶的拓展，放棄對(duì)原有客戶關(guān)系的維系。（二）銀行要多角度、多層次地積極搜集客戶信息。1、提高客戶經(jīng)理搜集客戶信息的主動(dòng)性、積極性。要分析和測(cè)算不同客戶、不同項(xiàng)目的信息收集成本，在保本的基礎(chǔ)上，將客戶經(jīng)理的績(jī)效與具體項(xiàng)目掛鉤，同時(shí)對(duì)在客戶（或項(xiàng)目）調(diào)查過程中不認(rèn)真、全面搜集客戶信息的客戶經(jīng)理進(jìn)行約束。2、從不同角度剖析客戶入手搜集信息。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，相互溝通，既豐富了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理感性認(rèn)識(shí)，又有助于客戶經(jīng)理獲得從風(fēng)險(xiǎn)角度深入調(diào)查客戶、獲得深層次信息的思維方式，彌補(bǔ)相互之間認(rèn)知不足，減少認(rèn)知的盲點(diǎn)和錯(cuò)誤，提高信息的準(zhǔn)確性。3、采用具有不同方面市場(chǎng)分析技巧的客戶經(jīng)理聯(lián)合調(diào)查方式,或者由具有不同資質(zhì)及相關(guān)的行業(yè)分析技巧的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)方式,對(duì)于某些大型或特大型的客戶(或項(xiàng)目),成立由來自行內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法規(guī)部門的業(yè)務(wù)骨干組成的調(diào)查組，或可從行外聘請(qǐng)相關(guān)的專家參與調(diào)查。4、要經(jīng)常收集來自行外宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門、同業(yè)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所的信息。 （三）要提高信息的準(zhǔn)確性。通過對(duì)比的方法，將來自客戶的現(xiàn)時(shí)信息與客戶的縱向信息或橫向信息進(jìn)行對(duì)比，或者通過現(xiàn)場(chǎng)走訪，判斷客戶提供信息的真實(shí)性。要注意客戶信息，特別是客戶基本信息的積累，經(jīng)常收集客戶相關(guān)行業(yè)、企業(yè)的信息。要定期或不定期地進(jìn)行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。要提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理信息分析能力，通過建立計(jì)量模型，提高信息甄別水平。 六、信貸調(diào)查的主要內(nèi)容（一）客戶基本情況主要包括對(duì)客戶的出資人及股權(quán)結(jié)構(gòu)，出資人的資信狀況及實(shí)力；企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)（集團(tuán)性客戶關(guān)聯(lián)公司數(shù)量、名稱、注冊(cè)地及股權(quán)結(jié)構(gòu)）；內(nèi)部控制及管理模式、財(cái)務(wù)管理能力；企業(yè)（集團(tuán)本部、核心企業(yè)、用信企業(yè)的）各高管人員的用信記錄、教育程度、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等管理層素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)情況?？蛻艚?jīng)理（組）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)客戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并加蓋部門公章。1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2、查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3、查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)；了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；列出客戶在農(nóng)行、他行的信用清單。2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。3、調(diào)查了解客戶是否欠交稅收或拖欠工程款。4、酌情、主動(dòng)向政府有關(guān)部門及中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性；客戶的起點(diǎn)低的重要表現(xiàn)之一是管理層次低，企業(yè)發(fā)展壯大后，沒有駕馭能力。（二）對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行調(diào)查1、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所屬行業(yè)政策、客戶所處行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性、行業(yè)成長(zhǎng)性、穩(wěn)定性、周期性、對(duì)特定顧客群和供應(yīng)商的依賴性、產(chǎn)品替代性、經(jīng)濟(jì)法律政策穩(wěn)定性等。2、客戶經(jīng)營(yíng)情況：客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)策略、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位、產(chǎn)品多樣化程度及采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售生產(chǎn)情況，客戶的經(jīng)營(yíng)能力和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)等方面的基本情況。3、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景分析：主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額、同業(yè)地位、技術(shù)含量、研發(fā)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、行業(yè)增長(zhǎng)潛力，上下游產(chǎn)品市場(chǎng)、銷售情況、主營(yíng)產(chǎn)品市場(chǎng)近年來的供求情況等市場(chǎng)環(huán)境及供需分析。4、對(duì)客戶的信用狀況、資本積累過程、履約記錄、還款意愿等情況進(jìn)行調(diào)查。（三）客戶財(cái)務(wù)狀況調(diào)查對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行評(píng)估，對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的各項(xiàng)因素以及異常財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)客戶未來的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。1、加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的形式審核。對(duì)客戶提供的會(huì)計(jì)表性形式審核主要是對(duì)客戶提供的會(huì)計(jì)報(bào)表、報(bào)表附注級(jí)財(cái)務(wù)情況說明書、審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告的原件，進(jìn)行形式審核，審核的內(nèi)容包括報(bào)表和報(bào)告的名稱是否符合有關(guān)規(guī)定，內(nèi)容是否齊全，有關(guān)簽章是否明確等，對(duì)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告尤其要注意其說明段的有關(guān)內(nèi)容，看客戶是否存