金融監(jiān)管第十章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管.ppt

第十章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管,山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院 馮林,2,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第十章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管 第三節(jié) 保險(xiǎn)中介的監(jiān)管,3,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,一、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管概述 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理是指政府通過(guò)法律和行政的手段對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素進(jìn)行的監(jiān)督管理，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)行為進(jìn)行的宏觀調(diào)控。 英國(guó)1774年頒布賭博法（又稱人壽保險(xiǎn)法），從法律上明確認(rèn)可保險(xiǎn)利益原則，禁止簽訂無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)業(yè)法的萌芽。,4,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,最早建立保險(xiǎn)監(jiān)管制度的是美國(guó)馬薩諸塞州，該州于1855年開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。 我國(guó)的保險(xiǎn)基本法是1955年頒布的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，是新中國(guó)以來(lái)第一部保險(xiǎn)基本法。,5,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,當(dāng)今各國(guó)之所以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管主要是基于保險(xiǎn)業(yè)具有不同于其他行業(yè)的特殊性： 社會(huì)公益性 吸收社會(huì)資金、涉及千家萬(wàn)戶 技術(shù)的特殊性 精算技術(shù) 償付能力的重要性 投保人對(duì)保險(xiǎn)人償付能力難以準(zhǔn)確判斷,6,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,二、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的目標(biāo) 1.保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人及受益人的合法利益 2.促進(jìn)并維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng) 3.防止保險(xiǎn)欺詐，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展 投保人的欺詐騙保 保險(xiǎn)人的欺詐缺乏必要的償付能力、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)業(yè)者非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)中介人的欺詐不當(dāng)方式獲取傭金,7,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管方式* 公告管理 又稱公告主義，是指政府對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)不做任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險(xiǎn)人必須按照法律規(guī)定的方式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營(yíng)情況呈報(bào)主管機(jī)關(guān)予以公告 規(guī)范管理 又稱準(zhǔn)則主義，是由國(guó)家制定一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)，要求保險(xiǎn)業(yè)共同遵守,8,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管,實(shí)體管理 又稱批準(zhǔn)主義，是指國(guó)家制定完善的管理規(guī)則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。,9,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn),10,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,機(jī)構(gòu)監(jiān)管 業(yè)務(wù)監(jiān)管 財(cái)務(wù)監(jiān)管 償付能力監(jiān)管,11,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,（一）機(jī)構(gòu)監(jiān)管 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式、設(shè)立條件、營(yíng)業(yè)范圍、解散和清算的管理等方面。依據(jù)保險(xiǎn)法 1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式 各國(guó)有所不同，我國(guó)主要是 股份有限公司 國(guó)有獨(dú)資公司,12,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立 保險(xiǎn)公司的設(shè)立除滿足公司法相關(guān)要求外，至少還需要滿足如下兩個(gè)條件： 一是要有一定數(shù)量的資本金并繳存一定數(shù)量的保證金，以保證營(yíng)業(yè)初期的償付能力； 二是要滿足從業(yè)人員任職資格管理的相關(guān)規(guī)定。 參考保險(xiǎn)法第68、70、71、72條,13,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,3.營(yíng)業(yè)范圍監(jiān)管 金融業(yè)間的兼業(yè)問(wèn)題 保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)的兼營(yíng)問(wèn)題 保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法,14,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍： 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,15,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,4.結(jié)算和清算的監(jiān)管 與金融機(jī)構(gòu)解散和清算程序相同，但是人壽保險(xiǎn)公司具有一定特殊性,16,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管 1.條款監(jiān)管 保險(xiǎn)人與投保人雙方關(guān)于權(quán)利與義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，主要包括明確保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)賠款及保險(xiǎn)金給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等內(nèi)容。 格式條款由保險(xiǎn)人單方面擬定,17,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,2.費(fèi)率監(jiān)管 充足性 合理性 無(wú)歧視性 保險(xiǎn)法第136、137條,18,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,3.經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) 4.再保險(xiǎn)監(jiān)管 發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)落后，保險(xiǎn)公司實(shí)力不強(qiáng)，自我約束機(jī)制不完善，為了控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，防止保費(fèi)過(guò)度外流，各國(guó)都對(duì)再保險(xiǎn)做出了規(guī)定。 保險(xiǎn)法第102、103條,19,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管 1.資產(chǎn)監(jiān)管 我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的認(rèn)定遵循實(shí)際價(jià)值原則，即以保險(xiǎn)公司賬面資產(chǎn)在清償時(shí)的實(shí)際價(jià)值為確定其實(shí)際資產(chǎn)的依據(jù)。,20,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,2.資金運(yùn)用監(jiān)管 兩大支柱：承保和投資 資金運(yùn)用原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性 資金運(yùn)用監(jiān)管兩大類：英國(guó)寬松監(jiān)管和美國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管 我國(guó)：僅限于規(guī)定資產(chǎn)的投資，但在逐步放寬,21,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,3.準(zhǔn)備金監(jiān)管 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金存入指定銀行，出公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用； 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則計(jì)提各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金； 依法集體公積金和保險(xiǎn)保障基金。,22,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第二節(jié) 保險(xiǎn)人的監(jiān)管,（四）償付能力監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的 償付能力：保險(xiǎn)公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力，在數(shù)值上等于認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力，償付能力充足率不低于100%。據(jù)此保險(xiǎn)公司可分為三類： 不足類：償付能力充足率低于100% 充足一類：償付能力充足率在100%-150%之間 充足二類：償付能力充足率在150%以上,23,2019/7/17,金融監(jiān)管學(xué)馮林,第三節(jié) 保險(xiǎn)中介人的