小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程.doc

小額貸款信息網(wǎng)-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（2008/11 征求意見(jiàn)稿）第一章 總則第一條 為規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則、銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程包括貸前咨詢(xún)受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第三條 本操作規(guī)程適用于辦理小額貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。第二章 基本操作流程第四條 小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第五條 貸前處理包括：宣傳與營(yíng)銷(xiāo)、貸前咨詢(xún)受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷(xiāo)等。具體流程如下圖所示： 宣傳與營(yíng)銷(xiāo)咨詢(xún)受理授信調(diào)查貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查貸 中貸 后貸款回收貸款檢查（對(duì)內(nèi)）逾期催收資產(chǎn)保全貸款核銷(xiāo)第三章 宣傳與營(yíng)銷(xiāo)第六條 宣傳要求。各分支行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計(jì)劃、有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳，掌握好宣傳范圍與力度，使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。第七條 宣傳的內(nèi)容。貸前宣傳包括如下幾方面內(nèi)容：1. 信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過(guò)程中應(yīng)大力宣揚(yáng)“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識(shí)，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境；2. 陽(yáng)光信貸政策的宣傳，客戶(hù)除支付利息外，不需支付任何其他費(fèi)用，不需請(qǐng)客送禮；3. 小額貸款產(chǎn)品介紹；4. 申請(qǐng)小額貸款應(yīng)具備的條件；5. 申請(qǐng)小額貸款需要準(zhǔn)備的材料；6. 辦理小額貸款的流程；7. 小額貸款的利率和還款方式；8. 聯(lián)保成員責(zé)任或保證人責(zé)任；9. 小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地址及業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話(huà)。第八條 宣傳注意事項(xiàng)；1. 宣傳單上應(yīng)注明如下內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)人員無(wú)權(quán)與客戶(hù)私下簽署借款相關(guān)協(xié)議，請(qǐng)您按照郵儲(chǔ)規(guī)定程序辦理借款手續(xù)；本廣告內(nèi)容若有調(diào)整將不再另行通知，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行xx分/支行擁有對(duì)本廣告的最終解釋權(quán)；2. 在宣傳內(nèi)容上，必須做到與存單小額質(zhì)押貸款有一定的區(qū)分性，以避免客戶(hù)將小額貸款和存單質(zhì)押貸款混淆。第四章 咨詢(xún)受理第九條 客戶(hù)可以通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話(huà)，或者到小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)了解郵政儲(chǔ)蓄小額貸款的申請(qǐng)條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率等方面的內(nèi)容。同時(shí)提交貸款申請(qǐng)。第十條 電話(huà)咨詢(xún)受理流程。1、客戶(hù)撥打咨詢(xún)電話(huà)，受理審查崗接受客戶(hù)的咨詢(xún)；2、受理審查崗給客戶(hù)介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶(hù)的基本情況和貸款需求，判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的基本條件；3、對(duì)于滿(mǎn)足條件的客戶(hù)，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶(hù)的信息，并告訴客戶(hù)帶上身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件，到小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表；4、對(duì)于不符合條件的客戶(hù)，需要委婉地拒絕客戶(hù)的貸款申請(qǐng)，感謝他對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的支持，并請(qǐng)客戶(hù)關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時(shí)把獲得的客戶(hù)信息登記在受理信息臺(tái)帳中。第十一條 小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所咨詢(xún)受理流程。1、客戶(hù)進(jìn)入小額貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，受理審查崗接受咨詢(xún)；2、受理審查崗給客戶(hù)介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶(hù)的基本情況和貸款需求，判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的基本條件；3、對(duì)于滿(mǎn)足條件的客戶(hù)，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶(hù)的信息，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查；4、對(duì)于不符合條件的客戶(hù)，需要委婉地拒絕客戶(hù)的貸款申請(qǐng)，感謝他對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的支持，并請(qǐng)客戶(hù)關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時(shí)把獲得的客戶(hù)信息登記在受理信息臺(tái)帳中。 第十二條 小額貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的受理流程。1、客戶(hù)進(jìn)入小額貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)受理人員接受咨詢(xún)；2、業(yè)務(wù)受理人員給客戶(hù)介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶(hù)的基本情況和貸款需求，判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的基本條件；3、對(duì)于滿(mǎn)足條件的客戶(hù)，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶(hù)的信息，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查后提交信貸業(yè)務(wù)主管；4、對(duì)于不符合條件的客戶(hù)，則需要委婉地拒絕客戶(hù)的貸款申請(qǐng)，感謝他對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的支持，并請(qǐng)客戶(hù)關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時(shí)把獲得的客戶(hù)信息登記在受理信息臺(tái)帳中。5、客戶(hù)咨詢(xún)受理結(jié)束后，將符合條件的客戶(hù)的貸款資料移交給受理審查崗。第十三條 小額貸款從業(yè)人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳或者是貸款貸后檢查時(shí)可以接受貸款咨詢(xún)，要求客戶(hù)帶上證件到小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提交貸款申請(qǐng)。第十四條 貸款受理階段客戶(hù)應(yīng)提供的材料。1. 借款人的身份證原件與復(fù)印件； 2. 申請(qǐng)商戶(hù)貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件與復(fù)印件（工商部門(mén)規(guī)定不需要辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的可不提供，但必須提供特許經(jīng)營(yíng)證書(shū)）；3. 從事特許經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門(mén)的經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件；4. 申請(qǐng)商戶(hù)貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書(shū)），農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供；5. 借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口的，應(yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)或居住滿(mǎn)一年的證明材料，如滿(mǎn)一年的經(jīng)營(yíng)相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類(lèi)繳費(fèi)單據(jù)等。6. 借款人已婚的，應(yīng)提供婚姻證明材料（夫妻戶(hù)口在一起的戶(hù)口簿，或結(jié)婚證）原件與復(fù)印件、配偶的有效身份證件；7. 申請(qǐng)保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件及復(fù)印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話(huà)并加蓋單位公章的工作單位證明；若保證人為商戶(hù)的，應(yīng)提供其營(yíng)業(yè)執(zhí)照）8. 有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提供機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證，完稅證明等納稅證明材料，有限責(zé)任公司章程，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)的材料（如出資協(xié)議），驗(yàn)資報(bào)告，貸款卡，上年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，有限責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶(hù)最近6個(gè)月的交易明細(xì)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)能提供企業(yè)征信查詢(xún)服務(wù)的地區(qū)，應(yīng)提供有限責(zé)任公司的企業(yè)征信報(bào)告，對(duì)于年銷(xiāo)售額在500萬(wàn)元以上的有限責(zé)任公司，必須提供企業(yè)征信報(bào)告（注：待郵儲(chǔ)銀行開(kāi)通查詢(xún)企業(yè)征信系統(tǒng)后，由銀行自行查詢(xún)，不需客戶(hù)提供）。4至8項(xiàng)材料若客戶(hù)在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)能提供完整，在確認(rèn)客戶(hù)能夠提供的前提下，客戶(hù)可在貸款審批前提供完整。第十五條 客戶(hù)在貸款申請(qǐng)受理階段應(yīng)填寫(xiě)的表格。1. 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小額貸款額度申請(qǐng)表、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表；2. 商戶(hù)聯(lián)保貸款：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶(hù)聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表；3. 農(nóng)戶(hù)保證貸款：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶(hù)保證小額貸款申請(qǐng)表、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶(hù)聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表；4. 商戶(hù)保證貸款：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶(hù)保證小額貸款申請(qǐng)表。 第十六條 客戶(hù)資格審查步驟（一）一級(jí)支行受理審查崗或小額貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受理人員收到客戶(hù)提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要依據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。1. 審核申請(qǐng)表是否填寫(xiě)完整，申請(qǐng)金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確、是否有涂改，申請(qǐng)人是否在相應(yīng)位置簽字等；2. 審核身份證件原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)；3. 審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門(mén)頒發(fā)，是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍與客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍是否相符，營(yíng)業(yè)執(zhí)照所有人是否為申請(qǐng)人本人等；4. 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)時(shí)限是否符合我行規(guī)定；5. 審核貸款用途是否符合我行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；6. 申請(qǐng)聯(lián)保業(yè)務(wù)的，須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定；申請(qǐng)保證業(yè)務(wù)的，須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，審核保證人身份證件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，審核保證人職業(yè)證明和（或）營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；對(duì)于符合業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)提供的身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進(jìn)行比較，或代客戶(hù)復(fù)印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認(rèn)。對(duì)于未蓋章戳的后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)下步操作。如果申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不滿(mǎn)足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶(hù)的申請(qǐng)。（二）如果申請(qǐng)人具有下列情形之一，其申請(qǐng)不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。1. 年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所超出服務(wù)范圍；4. 從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)；5. 經(jīng)營(yíng)時(shí)間不符合我行要求的，商戶(hù)貸款中申請(qǐng)人正常經(jīng)營(yíng)時(shí)間低于3個(gè)月（有限責(zé)任公司低于1 年）的，農(nóng)戶(hù)貸款中申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)時(shí)間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 經(jīng)辦行規(guī)定的其他情形。（三）受理審查崗將客戶(hù)的信息錄入小額信貸系統(tǒng)，同時(shí)根據(jù)客戶(hù)在貸款申請(qǐng)中的授權(quán)（貸款申請(qǐng)表中需要借款人配偶或保證人的簽字，若這些人申請(qǐng)時(shí)簽字，應(yīng)一并查詢(xún)，若這些人申請(qǐng)時(shí)未到場(chǎng)簽字，可以在此后（如貸款實(shí)地調(diào)查的時(shí)候）補(bǔ)簽，再查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)。聯(lián)保貸款要求所有的小組成員到場(chǎng)簽字確認(rèn)申請(qǐng)），在人行征信系統(tǒng)內(nèi)查詢(xún)并打印客戶(hù)的征信記錄，標(biāo)注客戶(hù)的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告符合我行客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，受理審查崗須根據(jù)收集整理的客戶(hù)基本信息、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息及個(gè)人信用報(bào)告情況，對(duì)客戶(hù)信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫(xiě)明確受理意見(jiàn)后，將申請(qǐng)表、相關(guān)申請(qǐng)材料及受理信息登記簿提交信貸業(yè)務(wù)主管崗。對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告為次級(jí)或禁入類(lèi)的，應(yīng)向客戶(hù)了解情況，確不符合我行客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十七條 調(diào)查任務(wù)分配。信貸業(yè)務(wù)主管接到受理審查崗提交貸款申請(qǐng)材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，對(duì)于材料完備的貸款申請(qǐng)應(yīng)安排信貸員（包括管戶(hù)與非管戶(hù)信貸員）進(jìn)行貸款調(diào)查，同時(shí)將貸款資料轉(zhuǎn)交給信貸員。對(duì)于信貸員營(yíng)銷(xiāo)過(guò)來(lái)的客戶(hù)，原則上至少80%應(yīng)分配給其進(jìn)行主調(diào)查。若信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)讓受理審查崗?fù)ㄖ暾?qǐng)人其業(yè)務(wù)申請(qǐng)初審未通過(guò)。第十八條 信貸業(yè)務(wù)主管分配完調(diào)查任務(wù)之后，將任務(wù)分配結(jié)果告訴受理審查崗，在信貸系統(tǒng)內(nèi)提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)至管戶(hù)信貸員崗。第五章 授信調(diào)查第十九條 授信調(diào)查階段的流程。 1、調(diào)查前的準(zhǔn)備；2、實(shí)地調(diào)查，采集客戶(hù)的各項(xiàng)信息；3、調(diào)查結(jié)果初評(píng)；4、撰寫(xiě)客戶(hù)的詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。第二十條 調(diào)查準(zhǔn)備。信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、個(gè)人信用報(bào)告等資料事先了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把握實(shí)地調(diào)查過(guò)程中需要進(jìn)一步調(diào)查和核實(shí)的關(guān)鍵信息。信貸員崗在外出調(diào)查前，應(yīng)通過(guò)電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)、聯(lián)保小組成員及保證人，確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的時(shí)間，同時(shí)提示客戶(hù)需要準(zhǔn)備的材料、需要到場(chǎng)的當(dāng)事人（申請(qǐng)表中配偶或保證人簽名的補(bǔ)簽）等項(xiàng)目，向聯(lián)保人和保證人明確說(shuō)明保證責(zé)任。雙人調(diào)查時(shí)，管戶(hù)信貸員作為主調(diào)查人需與輔助調(diào)查人（可為信貸員或縣級(jí)支行其他信貸從業(yè)人員、二級(jí)支行行長(zhǎng)等人員）協(xié)商好調(diào)查分工，回來(lái)后由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告；輔助調(diào)查人協(xié)助管戶(hù)信貸員完成信息獲取、調(diào)查報(bào)告整理等工作。第二十一條 實(shí)地調(diào)查。郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員和輔助調(diào)查人必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對(duì)申請(qǐng)人提供資料以及收集到信息的合法性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：（一） 申請(qǐng)人及家庭基本信息1. 申請(qǐng)人個(gè)人身份證明、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營(yíng)能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來(lái)源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長(zhǎng)期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費(fèi)；3. 家庭主要財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況，財(cái)產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財(cái)產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車(chē)貸款等銀行借款和私人借款。（二） 申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息1. 對(duì)于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專(zhuān)業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)，則要實(shí)地查看其種植或養(yǎng)殖情況，了解投入成本、產(chǎn)出、市場(chǎng)價(jià)格和年純收入，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)歷史、銷(xiāo)售渠道等。2. 對(duì)于從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶(hù)，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：（1） 經(jīng)營(yíng)狀況，包括經(jīng)營(yíng)歷史，行業(yè)特征，競(jìng)爭(zhēng)情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的地理位置、面積，其它投資情況等；（2） 經(jīng)營(yíng)收入和成本狀況，包括日銷(xiāo)售量、收入流水、主要生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)成本、雇員人數(shù)及工資、營(yíng)業(yè)成本、水電費(fèi)用、主要供應(yīng)商和客戶(hù)，進(jìn)銷(xiāo)貨頻率和結(jié)款方式等；（3） 資產(chǎn)負(fù)債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設(shè)備的新舊程度和開(kāi)工率，應(yīng)收、應(yīng)付款，銀行和民間借貸等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，需要讓客戶(hù)提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄或銀行賬戶(hù)交易明細(xì)（指主要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶(hù)）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶(hù)實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；2. 存貨、機(jī)器設(shè)備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶(hù)及其雇員勞作的場(chǎng)景；4. 客戶(hù)家庭場(chǎng)景。（四） 貸款用途信息1. 購(gòu)買(mǎi)貨物或原材料合同（協(xié)議）；2. 設(shè)備報(bào)價(jià)單或設(shè)備訂購(gòu)單；3. 其他貸款用途證明信息。（五） 保證人信息1. 保證人的個(gè)人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)系方式；2. 保證人與借款人之間的關(guān)系。應(yīng)對(duì)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解保證人是否具有一定的擔(dān)保能力，要經(jīng)過(guò)交叉調(diào)查，了解保證人與借款人之間有無(wú)其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶(hù)具有誠(chéng)信的信息傳遞。 第二十二條 除了對(duì)客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查外，信貸員還應(yīng)通過(guò)第三方側(cè)面了解客戶(hù)的資信狀況以及進(jìn)一步核實(shí)客戶(hù)提供的、信貸員覺(jué)得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、村干部、客戶(hù)的商業(yè)合作伙伴、雇員、郵政支局長(zhǎng)等。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶(hù)的為人、人緣，誠(chéng)信狀況；2. 家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢(qián)是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習(xí)慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶(hù)主要的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情況；6. 客戶(hù)的雇員流動(dòng)率、是否能按時(shí)發(fā)放工資；7. 其他可疑信息。第二十三條 調(diào)查過(guò)程的注意事項(xiàng)1. 注意談話(huà)技巧。調(diào)查一般采用談話(huà)的方式進(jìn)行，并盡量不要使用書(shū)面語(yǔ)，要采用通俗易懂的語(yǔ)言，拉近與被訪問(wèn)者的距離；必須事先將需要提問(wèn)的問(wèn)題記住，同時(shí)在訪談過(guò)程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。 2. 保證客觀性。在訪談過(guò)程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營(yíng)記錄和客戶(hù)所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶(hù)回答調(diào)查過(guò)程中所提的問(wèn)題，更不能憑空猜測(cè)。3. 注重觀察。在調(diào)查過(guò)程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶(hù)如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，對(duì)待客戶(hù)、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。這些細(xì)節(jié)問(wèn)題在很大程度上反映了一個(gè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力和誠(chéng)信度。第二十四條 調(diào)查過(guò)程中，信貸員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶(hù)的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過(guò)多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息必須經(jīng)過(guò)2次以上的交叉驗(yàn)證才能被確認(rèn)。第二十五條 當(dāng)調(diào)查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)客戶(hù)不滿(mǎn)足我行規(guī)定的基本申請(qǐng)條件或?yàn)槲倚袊?yán)禁發(fā)放貸款對(duì)象，以及客戶(hù)存在故意欺騙或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)立即停止對(duì)該客戶(hù)的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶(hù)的申請(qǐng)。第二十六條 調(diào)查結(jié)果初評(píng)。調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶(hù)的還款能力、還款意愿和貸款用途三個(gè)方面初步判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的要求。如果不能滿(mǎn)足，則應(yīng)委婉拒絕客戶(hù)。第二十七條 在信貸系統(tǒng)內(nèi)撰寫(xiě)詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的貸款客戶(hù)，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查及從第三方獲取的客戶(hù)家庭基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資信狀況等信息，在信貸系統(tǒng)中撰寫(xiě)客戶(hù)調(diào)查報(bào)告并打印，調(diào)查報(bào)告中須對(duì)所有能證明客戶(hù)還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，并對(duì)客戶(hù)信用等級(jí)、是否同意授信、授信（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實(shí)的條件等提出明確意見(jiàn)，并對(duì)客戶(hù)身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)主要責(zé)任。輔助調(diào)查人必須協(xié)助信貸員完成調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、簽字確認(rèn)，對(duì)客戶(hù)身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)次要責(zé)任。第二十八條 針對(duì)在上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查3個(gè)月內(nèi)的客戶(hù)，其再次申請(qǐng)授信時(shí)，經(jīng)初步確認(rèn)客戶(hù)資信狀況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，原調(diào)查報(bào)告可繼續(xù)有效，可不再進(jìn)行調(diào)查；對(duì)于距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查超過(guò)3個(gè)月的，或初步確認(rèn)客戶(hù)資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對(duì)客戶(hù)重新調(diào)查并撰寫(xiě)新的調(diào)查報(bào)告。第二十九條 信貸員完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，無(wú)論調(diào)查結(jié)論如何均應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)給客戶(hù)答復(fù)，對(duì)于經(jīng)調(diào)查認(rèn)為滿(mǎn)足申請(qǐng)條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶(hù)其申請(qǐng)將進(jìn)入審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；對(duì)于不滿(mǎn)足的條件，應(yīng)通知客戶(hù)其申請(qǐng)未通過(guò)。第三十條 對(duì)于完成調(diào)查的客戶(hù)，無(wú)論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息錄入信貸系統(tǒng)。若調(diào)查認(rèn)為不符合條件的，信貸員需錄入授信預(yù)處理否決理由；若符合條件，則需要錄入詳細(xì)的客戶(hù)信息，并整理相關(guān)申請(qǐng)材料報(bào)有權(quán)審批人審批。第六章 審查審批第三十一條 貸款審查。對(duì)于一級(jí)支行單人審批或?qū)徺J會(huì)審批的，將客戶(hù)申請(qǐng)材料及調(diào)查報(bào)告等資料提交給受理審查崗進(jìn)行審查；對(duì)于需報(bào)二級(jí)分行或一級(jí)分行單人審批的，將客戶(hù)申請(qǐng)材料及調(diào)查報(bào)告等資料提交給一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行審核，審核通過(guò)后報(bào)二級(jí)分行或一級(jí)分行審查崗審查。需要提交審查審核的資料主要有：1. 業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，包括額度申請(qǐng)表或貸款申請(qǐng)表；2. 申請(qǐng)人（若為申請(qǐng)聯(lián)保額度的，申請(qǐng)人指每個(gè)小組成員）有效身份證件復(fù)印件；3. 申請(qǐng)商戶(hù)小額貸款的，提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；從事許可證經(jīng)營(yíng)的，提供相關(guān)行政主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件；4. 客戶(hù)調(diào)查報(bào)告；5. 證明申請(qǐng)人還款能力的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車(chē)行駛證復(fù)印件）；6. 涉及自然人保證的，除需提供保證人身份證原件外，若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人工作單位證明材料原件；若保證人為商戶(hù)的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；7. 其他與貸款相關(guān)的資料。第三十二條 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗和二級(jí)分行或一級(jí)分行審查崗收到信貸員提交的相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，需對(duì)資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：1. 審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請(qǐng)人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合我行有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；5. 審查信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶(hù)信貸員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)。第三十三條 審查審核人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見(jiàn)并退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料；對(duì)于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見(jiàn)后，連同所有業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料一并送交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)/人進(jìn)行業(yè)務(wù)審批。第三十四條 單人審批根據(jù)權(quán)限分為一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批和二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批，一級(jí)分行直屬支行業(yè)務(wù)超限上報(bào)一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；審貸會(huì)審批只在一級(jí)支行執(zhí)行，且在業(yè)務(wù)完全成熟后可轉(zhuǎn)為單人審批。第三十五條 有權(quán)審批人或?qū)徺J會(huì)委員收到業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，應(yīng)根據(jù)我行規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進(jìn)行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進(jìn)行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國(guó)家和我行的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國(guó)家和我行信貸政策；3. 信貸員的調(diào)查意見(jiàn)、所提授信建議方案是否準(zhǔn)確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計(jì)劃相匹配；6. 貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；7. 其他會(huì)對(duì)貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過(guò)。對(duì)于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；對(duì)不合規(guī)的，可否決貸款申請(qǐng)，并將申請(qǐng)材料退回至一級(jí)支行受理審查崗，由其退還申請(qǐng)人并做好解釋工作；對(duì)于符合要求的，應(yīng)就客戶(hù)信用等級(jí)、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見(jiàn)，并對(duì)審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。第三十六條 審貸會(huì)審批流程1. 審貸會(huì)前，各審貸會(huì)委員應(yīng)詳細(xì)閱讀待審批客戶(hù)的調(diào)查報(bào)告，記錄相關(guān)需要信貸員說(shuō)明的問(wèn)題；2. 管戶(hù)信貸員就客戶(hù)調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會(huì)成員審閱客戶(hù)相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)影響客戶(hù)還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問(wèn)的信息進(jìn)行提問(wèn)，由管戶(hù)信貸員現(xiàn)場(chǎng)回答；4. 審貸會(huì)委員根據(jù)管戶(hù)信貸員回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會(huì)最終決策實(shí)行一票否決制，即只有審貸會(huì)委員都批準(zhǔn)通過(guò)的業(yè)務(wù)方視為審批通過(guò)；5. 貸款決策必須在審貸會(huì)現(xiàn)時(shí)做出，每次審貸會(huì)應(yīng)由受理審查崗記錄每個(gè)審貸會(huì)委員的提問(wèn)和信貸員的回答情況以及每個(gè)審貸會(huì)委員的貸款決策，并填寫(xiě)審貸會(huì)記錄表，詳細(xì)記錄審貸會(huì)的提問(wèn)與回答內(nèi)容，并由各個(gè)審貸會(huì)委員簽名確認(rèn)。6. 若審貸會(huì)為有條件審批通過(guò)，即要求信貸員將某些資料或內(nèi)容修正、補(bǔ)充完整才能通過(guò)的，受理審查崗應(yīng)進(jìn)行核實(shí)。第三十七條 對(duì)于審批通過(guò)的，應(yīng)將相關(guān)材料返回給一級(jí)支行受理審查崗，由其通知客戶(hù)到經(jīng)辦行辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對(duì)于審批退回的，經(jīng)辦行可重新組織材料再行提交審批，但針對(duì)同一客戶(hù)或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒(méi)獲得通過(guò)，則不能再提交審貸會(huì)審批。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十八條 業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，對(duì)于客戶(hù)預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶(hù)取得聯(lián)系，將審批結(jié)果告知客戶(hù)，若客戶(hù)對(duì)審批結(jié)論表示同意的，則受理審查崗將空白合同相關(guān)要素填寫(xiě)齊全，報(bào)信貸業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核、有權(quán)人簽字蓋章；對(duì)于客戶(hù)未預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶(hù)聯(lián)系告知其審批結(jié)果，并通知客戶(hù)在接到通知后15日內(nèi)到我行主經(jīng)辦場(chǎng)所來(lái)簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。如果過(guò)期仍未簽訂上述合同，則需要重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。第三十九條 無(wú)論是預(yù)簽空白合同、協(xié)議和借據(jù)，還是現(xiàn)場(chǎng)簽署，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)，對(duì)于客戶(hù)的疑問(wèn)應(yīng)給予解釋?zhuān)嬷嚓P(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時(shí)間和金額以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題等。我行小額貸款資金的發(fā)放僅通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式，因此需要客戶(hù)提供在我行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)戶(hù)名及賬號(hào)（需存折賬號(hào)，不是綠卡卡號(hào)），并提請(qǐng)客戶(hù)確認(rèn)賬戶(hù)狀態(tài)正常，不存在凍結(jié)、止付、密碼遺忘等問(wèn)題。第四十條 受理審查崗將合同要素填寫(xiě)完整后，提交借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福芾韺彶閸徳俅螐?fù)核合同相關(guān)要素、借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料提交信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行復(fù)核。第四十一條 信貸業(yè)務(wù)主管崗收到受理審查崗提交的合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料后，應(yīng)對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)如下：1. 合同要素填寫(xiě)是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改等；2. 貸款用途是否與申請(qǐng)表填寫(xiě)一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見(jiàn)一致；3. 借款合同、聯(lián)保協(xié)議（如有）、申請(qǐng)表上客戶(hù)及相關(guān)責(zé)任人（保證人）簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)主管崗審核完成后，對(duì)不符合要求的應(yīng)退還給受理審查崗重新填寫(xiě)，對(duì)符合要求的在信貸系統(tǒng)中簽署合同，并將系統(tǒng)生成的合同編號(hào)抄錄在合同文本上后將合同移交給受權(quán)合同簽署人（一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管）簽字、蓋章（合同、聯(lián)保協(xié)議如為多頁(yè)紙的，還應(yīng)加蓋騎縫章）。第四十二條 合同生效以后，即可進(jìn)行借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。對(duì)于客戶(hù)預(yù)簽空白借據(jù)的，受理審查崗在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將系統(tǒng)生成的借據(jù)號(hào)抄錄在手工借據(jù)上，完成借據(jù)相關(guān)要素后在經(jīng)辦人處簽名并移交復(fù)核人（貸后管理崗）進(jìn)行要素復(fù)核；對(duì)于客戶(hù)未預(yù)簽空白合同的，受理審查崗應(yīng)通知客戶(hù)前來(lái)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所簽署借據(jù)，而且必須等客戶(hù)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)以后方可在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將借據(jù)編號(hào)抄錄在手工借據(jù)上，補(bǔ)充完善相關(guān)借據(jù)要素后交給客戶(hù)簽名確認(rèn)（無(wú)需按手印），客戶(hù)簽名后受理審查崗審核并在經(jīng)辦人處簽名后移交復(fù)核人進(jìn)行要素復(fù)核。第四十三條 復(fù)核人（貸后管理崗）收到手工借據(jù)后應(yīng)檢查要素是否填寫(xiě)完整，是否有錯(cuò)漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號(hào)、放款賬戶(hù)戶(hù)名及賬號(hào)、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內(nèi)容是否與信貸系統(tǒng)、合同一致。對(duì)復(fù)核不符合要求的，退還受理審查崗重新填寫(xiě)借據(jù)；對(duì)符合要求的在復(fù)核人處簽名后移交記賬崗進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第四十四條 貸款發(fā)放。記賬崗收到手工借據(jù)后在會(huì)計(jì)子系統(tǒng)中操作貸款發(fā)放，在根據(jù)還款方式選擇分期或非分期貸款發(fā)放交易后，輸入借據(jù)編號(hào)及放款金額，系統(tǒng)回顯電子借據(jù)信息。在正式發(fā)放前，須將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，重點(diǎn)核對(duì)貸款利率、還款方式、期限（起止日期）、放款賬戶(hù)戶(hù)名及賬號(hào)是否一致，經(jīng)辦人及復(fù)核人是否簽名。核對(duì)無(wú)誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬員簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳椋环萁唤o客戶(hù)。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶(hù)聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表。還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶(hù)簽字后，一份交客戶(hù)妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。 第四十五條 貸款回收。小額貸款償還采用賬戶(hù)扣款的方式進(jìn)行，由小額信貸系統(tǒng)日終自動(dòng)執(zhí)行批量扣款，客戶(hù)應(yīng)在每個(gè)還款日16：00時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶(hù)中。小額貸款業(yè)務(wù)接收客戶(hù)提前部分還本及提前結(jié)清，但需客戶(hù)填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)，提前部分還本和提前結(jié)清貸款暫不收取違約金。提前結(jié)清直接由記賬崗根據(jù)申請(qǐng)表在會(huì)計(jì)子系統(tǒng)操作，交易成功后打印結(jié)清證明，蓋章交付客戶(hù)；提前部分還本需要在管理子系統(tǒng)發(fā)起提前部分還本交易，經(jīng)復(fù)核通過(guò)后向會(huì)計(jì)子系統(tǒng)發(fā)送電子信息（需要結(jié)清當(dāng)前拖欠及當(dāng)前期貸款本息）及通知書(shū)，記賬崗根據(jù)通知書(shū)在會(huì)計(jì)子系統(tǒng)操作。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第四十六條 貸后檢查。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查制度，按照“誰(shuí)管戶(hù)，誰(shuí)檢查”的原則，由管戶(hù)信貸員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，管戶(hù)信貸員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶(hù)及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報(bào)告。第四十七條 貸后檢查主要手段。我行小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話(huà)訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶(hù)等。電話(huà)訪談和見(jiàn)面訪談是指通過(guò)電話(huà)或見(jiàn)面的方式與客戶(hù)溝通，了解客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和家庭情況，判斷客戶(hù)的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實(shí)地檢查是指到客戶(hù)家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地觀察客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看有關(guān)單據(jù)和實(shí)物，與了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條 貸款檢查時(shí)間及頻次。貸后檢查按照檢查時(shí)間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)間間隔可根據(jù)客戶(hù)生產(chǎn)周期確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)4周），信貸員應(yīng)到客戶(hù)住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報(bào)告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶(hù)能按期歸還貸款本息的，信貸員可視具體情況不定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行電話(huà)檢查，每半年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查，每次檢查都應(yīng)在信貸系統(tǒng)中完成貸后常規(guī)檢查報(bào)告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收（具體規(guī)定見(jiàn)本章第三節(jié)）外，對(duì)逾期超過(guò)7天的貸款，管戶(hù)信貸員必須與貸后管理崗一同去客戶(hù)住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。第四十九條 貸后檢查的內(nèi)容：1. 貸款資金實(shí)際用途；2. 客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)營(yíng)收入、成本費(fèi)用等影響客戶(hù)還款能力及誠(chéng)意的因素變化情況；3. 客戶(hù)婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話(huà)、職業(yè)狀況等基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶(hù)家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶(hù)家庭還款能力的變化情況；5. 客戶(hù)從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶(hù)是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶(hù)貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；10. 其他影響客戶(hù)還款能力和還款意愿的情況。第五十條 檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實(shí)際用途風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶(hù)承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶(hù)提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶(hù)承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，經(jīng)辦人須及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上一級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及資產(chǎn)保全處理。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶(hù)給予充分的注意，避免客戶(hù)遭受不必要的損失。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第五十一條 在合同履行期間，經(jīng)客戶(hù)申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號(hào)變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。所有申請(qǐng)必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人等）親自持本人身份證件到小額貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提出書(shū)面申請(qǐng)。第五十二條 還款賬號(hào)變更。還款賬號(hào)變更需客戶(hù)填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表，經(jīng)過(guò)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其向會(huì)計(jì)子系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書(shū)郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶(hù)。第五十三條 還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請(qǐng)變更，且必須結(jié)清當(dāng)期拖欠及當(dāng)前期。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶(hù)在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理審查崗提出還款方式變更申請(qǐng)，并填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表；2. 信貸員崗應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿(mǎn)足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表報(bào)貸后管理崗進(jìn)行審查；3. 貸后管理崗審查申請(qǐng)變更還款方式的貸款的歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，審查通過(guò)后報(bào)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；4. 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其審核申請(qǐng)還款方式變更的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，按原還款計(jì)劃計(jì)算的當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類(lèi)問(wèn)題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用、結(jié)清當(dāng)前期后，再向會(huì)計(jì)子系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書(shū)和新的還款計(jì)劃表郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶(hù)，新的還款方式自下期開(kāi)始執(zhí)行。第五十四條 貸款展期流程（針對(duì)一次性還款法的貸款）。1. 客戶(hù)在貸款到期日前10日向經(jīng)辦行受理審查崗提出展期申請(qǐng)，并填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表，對(duì)于擔(dān)保貸款的，同時(shí)需要擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 信貸員調(diào)查客戶(hù)展期原因及客戶(hù)還款能力變化情況，分析客戶(hù)信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見(jiàn)并填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表后報(bào)一級(jí)支行貸后管理崗審查；3. 貸后管理崗審查申請(qǐng)展期的客戶(hù)是否符合展期客戶(hù)條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過(guò)后報(bào)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核，二級(jí)分行（無(wú)二級(jí)分行的報(bào)一級(jí)分行，下同）信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；4. 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其向會(huì)計(jì)子系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書(shū)郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶(hù)。并將情況書(shū)面向一級(jí)分行和總行報(bào)告。第五十五條 貸款期限調(diào)整的流程（針對(duì)分期還款法的貸款）。1. 客戶(hù)在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理審查崗提出期限調(diào)整申請(qǐng)，并填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表，對(duì)于擔(dān)保貸款的，申請(qǐng)延長(zhǎng)期限需要同時(shí)由擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 對(duì)于縮短期限的，信貸員崗應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請(qǐng)期限直至滿(mǎn)足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表報(bào)貸后管理崗進(jìn)行審查；3. 對(duì)于延長(zhǎng)期限的，信貸員應(yīng)調(diào)查客戶(hù)延長(zhǎng)期限原因及客戶(hù)還款能力變化情況，分析客戶(hù)信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見(jiàn)并填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表后報(bào)一級(jí)支行貸后管理崗審查；4. 貸后管理崗審查申請(qǐng)期限調(diào)整的客戶(hù)是否符合延長(zhǎng)期限客戶(hù)條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，調(diào)整后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過(guò)后報(bào)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核，二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；5. 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其審核申請(qǐng)期限調(diào)整的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類(lèi)問(wèn)題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用、結(jié)清當(dāng)前期后，再向會(huì)計(jì)子系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書(shū)和新的還款計(jì)劃表郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶(hù)，新的還款計(jì)劃自下期開(kāi)始執(zhí)行。延長(zhǎng)貸款期限的，應(yīng)將情況書(shū)面向一級(jí)分行和總行報(bào)告。第五十六條 聯(lián)保額度管理。對(duì)于已經(jīng)生效的聯(lián)保額度，可以進(jìn)行額度注銷(xiāo)、凍結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)整（增加或減少）管理。額度注銷(xiāo)前提是該額度下所有貸款均已結(jié)清。對(duì)于貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)或存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)的，可以視情況對(duì)整個(gè)聯(lián)保小組進(jìn)行額度凍結(jié)或額度調(diào)減操作，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)隱患消失可以進(jìn)行額度解凍操作。對(duì)于客戶(hù)需要增加額度的，必須由客戶(hù)提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)有權(quán)審批人審批通過(guò)以后方可簽署補(bǔ)充協(xié)議、額度生效。第三節(jié) 貸款催收第五十七條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，管戶(hù)信貸員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話(huà)催收并登記相關(guān)信息；逾期超過(guò)7天信貸員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問(wèn)題?，F(xiàn)場(chǎng)催收需要完成催收情況報(bào)告，信貸業(yè)務(wù)部其他人員及二級(jí)支行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)人員有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)，貸款清收過(guò)程中應(yīng)盡可能尋求當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的配合和支持。第五十八條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時(shí)歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。第五十九條 貸款到期提示還款。小額貸款到期提示采取信貸系統(tǒng)自動(dòng)短信提示和人工電話(huà)提示相結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)。信貸系統(tǒng)在每日上午10點(diǎn)左右，自動(dòng)將本日應(yīng)還款貸款及3日后應(yīng)還款貸款篩選出來(lái)，并將應(yīng)還貸款本息金額與客戶(hù)預(yù)留還款賬戶(hù)的可用余額進(jìn)行比對(duì)，若可用余額小于應(yīng)還金額，且客戶(hù)信息中留有手機(jī)的，則通過(guò)短信平臺(tái)發(fā)送還款提醒短信給客戶(hù)；對(duì)于沒(méi)有手機(jī)的客戶(hù)，則由貸后管理崗進(jìn)行電話(huà)提醒。為了降低貸款發(fā)生逾期可能性，貸后管理崗可以通過(guò)還款賬戶(hù)余額不足貸款列表中提供的實(shí)時(shí)查詢(xún)客戶(hù)還款賬戶(hù)余額功能，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)還款賬戶(hù)余額變化情況，并及時(shí)進(jìn)行電話(huà)催收提醒。若電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向信貸業(yè)務(wù)主管崗匯報(bào)，視情況采取進(jìn)一步措施。 第六十條 貸款逾期催收。貸后管理崗應(yīng)每日登陸信貸系統(tǒng)，查看轄區(qū)內(nèi)貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額、分管信貸員，對(duì)于逾期貸款通知信貸員進(jìn)行催收。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：1. 對(duì)于逾期三天內(nèi)的貸款，信貸員（若業(yè)務(wù)量大的地方，也可由貸后管理崗）應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)催收，了解逾期原因，并做好電話(huà)催收記錄，及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)。對(duì)于偶然性因素造成逾期的，且客戶(hù)明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可不轉(zhuǎn)交管戶(hù)信貸員進(jìn)行催收；對(duì)于主觀原因或客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應(yīng)通知管戶(hù)信貸員進(jìn)行催收；2. 由于客戶(hù)主觀原因或經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾期超過(guò)七天的，管戶(hù)信貸員必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，實(shí)地了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，督促客戶(hù)歸還欠款，并完成貸后特別檢查報(bào)告；3. 對(duì)于逾期超過(guò)七天，且又無(wú)法提供切實(shí)有效的還款計(jì)劃的，管戶(hù)信貸員應(yīng)至少每三日電話(huà)催收一次，每五日現(xiàn)場(chǎng)催收一次（首次需送達(dá)逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過(guò)三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)；4. 貸款逾期超過(guò)三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；5. 對(duì)于已移交給管戶(hù)信貸員進(jìn)行催收的貸款，管戶(hù)信貸員應(yīng)及時(shí)通知保證人或聯(lián)保小組其他成員，由其協(xié)助進(jìn)行催收；若逾期超過(guò)七天，管戶(hù)信貸員可同時(shí)向保證人或聯(lián)保小組其他成員進(jìn)行催收，催收措施可采取電話(huà)或走訪的形式。6. 以上對(duì)逾期時(shí)間的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求，各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境的變化、借款人實(shí)際資信情況等及時(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，適當(dāng)縮短上述催收時(shí)間劃分，及時(shí)采取有效催收及處置措施保全我行債權(quán)。第六十一條 不良貸款催收。對(duì)于逾期超過(guò)三十天的貸款，其催收工作將由管戶(hù)信貸員移交給貸后管理崗專(zhuān)人負(fù)責(zé)，貸后管理崗在接到催收任務(wù)后須對(duì)信貸員采取的一些催收措施進(jìn)行評(píng)價(jià)，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。貸后管理崗進(jìn)行催收時(shí)必須打印中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款逾期催收通知書(shū)，送達(dá)借款人及保證人（聯(lián)保人）簽收并留存回執(zhí)，正式對(duì)借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行貸款清收，必要時(shí)可采取法律手段對(duì)借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行追償。“貸款逾期催收通知書(shū)”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。第六十二條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計(jì)收罰息，計(jì)息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對(duì)累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶(hù)，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對(duì)于累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過(guò)三十天的客戶(hù)，取消其在我行辦理聯(lián)保和保證貸款的資格；5. 對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為次級(jí)、可疑和損失的客戶(hù)，系統(tǒng)自動(dòng)將其標(biāo)注為黑名單客戶(hù)，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶(hù)狀態(tài)為正常前，將不再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。第六十三條 對(duì)于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)進(jìn)行說(shuō)服工作的同時(shí)，及時(shí)采取措施要求聯(lián)保小組其他成員（保證人）代償。另外可定期將惡意拖欠客戶(hù)信息披露給當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門(mén)，爭(zhēng)取得到這些組織的幫助和支持；或者在支行和客戶(hù)所在地張榜公布惡意拖欠客戶(hù)名單和金額，并在公告中說(shuō)明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)厮锌蛻?hù)獲得貸款的可能性，對(duì)欠款戶(hù)施加社會(huì)輿論的壓力。如果這些手段均不能解決問(wèn)題，應(yīng)啟動(dòng)司法程序，對(duì)惡意賴(lài)債戶(hù)、釘子戶(hù)依法進(jìn)行起訴。惡意拖欠客戶(hù)將記入我行黑名單客戶(hù)，此后不得在我行任何信貸產(chǎn)品支持。第四節(jié) 業(yè)務(wù)監(jiān)督第六十四條 貸后業(yè)務(wù)監(jiān)督是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段。各級(jí)小額貸款經(jīng)辦及管理機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過(guò)查看信貸系統(tǒng)、電話(huà)與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶(hù)溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行。現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過(guò)實(shí)地查閱貸款業(yè)務(wù)檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶(hù)面談等方式進(jìn)行。第六十五條 業(yè)務(wù)監(jiān)督應(yīng)分崗位和分層級(jí)進(jìn)行，具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：1. 一級(jí)支行貸后管理崗業(yè)務(wù)監(jiān)督。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對(duì)轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆檢查，對(duì)結(jié)余貸款貸后檢查報(bào)告進(jìn)行抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點(diǎn)。2. 一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗抽查。一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)主管崗應(yīng)定期對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)新增貸款進(jìn)行抽查，對(duì)逾期天數(shù)過(guò)長(zhǎng)的貸款進(jìn)行逐筆核查，重點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)采取相應(yīng)措施。信貸業(yè)務(wù)主管崗每月抽查貸款筆數(shù)不得低于本轄區(qū)內(nèi)新增貸款筆數(shù)的10%。3. 二級(jí)分行貸后管理崗業(yè)務(wù)檢查。貸后管理崗平均每周應(yīng)有3-4天進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，其余時(shí)間進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查。非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要通過(guò)登陸信貸系統(tǒng)，查看轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對(duì)新增貸款查看信息錄入情況，對(duì)逾期貸款除查看信息錄入情況外，還需查看貸款貸后檢查報(bào)告和催收記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)與一級(jí)支