小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程.doc

小額貸款信息網(wǎng)-中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（2008/11 征求意見稿）第一章 總則第一條 為規(guī)范郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則、銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程包括貸前咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第三條 本操作規(guī)程適用于辦理小額貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。第二章 基本操作流程第四條 小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第五條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。具體流程如下圖所示： 宣傳與營銷咨詢受理授信調(diào)查貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查貸 中貸 后貸款回收貸款檢查（對內(nèi)）逾期催收資產(chǎn)保全貸款核銷第三章 宣傳與營銷第六條 宣傳要求。各分支行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務(wù)處理能力等實際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計劃、有針對性地開展宣傳，掌握好宣傳范圍與力度，使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。第七條 宣傳的內(nèi)容。貸前宣傳包括如下幾方面內(nèi)容：1. 信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過程中應(yīng)大力宣揚“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識，營造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境；2. 陽光信貸政策的宣傳，客戶除支付利息外，不需支付任何其他費用，不需請客送禮；3. 小額貸款產(chǎn)品介紹；4. 申請小額貸款應(yīng)具備的條件；5. 申請小額貸款需要準(zhǔn)備的材料；6. 辦理小額貸款的流程；7. 小額貸款的利率和還款方式；8. 聯(lián)保成員責(zé)任或保證人責(zé)任；9. 小額貸款營業(yè)場所地址及業(yè)務(wù)咨詢電話。第八條 宣傳注意事項；1. 宣傳單上應(yīng)注明如下內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)人員無權(quán)與客戶私下簽署借款相關(guān)協(xié)議，請您按照郵儲規(guī)定程序辦理借款手續(xù)；本廣告內(nèi)容若有調(diào)整將不再另行通知，中國郵政儲蓄銀行xx分/支行擁有對本廣告的最終解釋權(quán)；2. 在宣傳內(nèi)容上，必須做到與存單小額質(zhì)押貸款有一定的區(qū)分性，以避免客戶將小額貸款和存單質(zhì)押貸款混淆。第四章 咨詢受理第九條 客戶可以通過業(yè)務(wù)咨詢電話，或者到小額貸款營業(yè)場所或營銷機(jī)構(gòu)了解郵政儲蓄小額貸款的申請條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率等方面的內(nèi)容。同時提交貸款申請。第十條 電話咨詢受理流程。1、客戶撥打咨詢電話，受理審查崗接受客戶的咨詢；2、受理審查崗給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；3、對于滿足條件的客戶，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，并告訴客戶帶上身份證、營業(yè)執(zhí)照等證件，到小額貸款營業(yè)場所填寫貸款申請表；4、對于不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝他對郵政儲蓄銀行的支持，并請客戶關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中。第十一條 小額貸款營業(yè)場所咨詢受理流程。1、客戶進(jìn)入小額貸款辦理網(wǎng)點咨詢業(yè)務(wù)，受理審查崗接受咨詢；2、受理審查崗給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；3、對于滿足條件的客戶，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，指導(dǎo)客戶填寫貸款申請，對申請表和相關(guān)申請材料進(jìn)行初步審查；4、對于不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝他對郵政儲蓄銀行的支持，并請客戶關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中。 第十二條 小額貸款營銷機(jī)構(gòu)的受理流程。1、客戶進(jìn)入小額貸款辦理網(wǎng)點咨詢業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)受理人員接受咨詢；2、業(yè)務(wù)受理人員給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；3、對于滿足條件的客戶，要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，指導(dǎo)客戶填寫貸款申請，對申請表和相關(guān)申請材料進(jìn)行初步審查后提交信貸業(yè)務(wù)主管；4、對于不符合條件的客戶，則需要委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝他對郵政儲蓄銀行的支持，并請客戶關(guān)注我們銀行的其他產(chǎn)品。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中。5、客戶咨詢受理結(jié)束后，將符合條件的客戶的貸款資料移交給受理審查崗。第十三條 小額貸款從業(yè)人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳或者是貸款貸后檢查時可以接受貸款咨詢，要求客戶帶上證件到小額貸款營業(yè)場所提交貸款申請。第十四條 貸款受理階段客戶應(yīng)提供的材料。1. 借款人的身份證原件與復(fù)印件； 2. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件與復(fù)印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供，但必須提供特許經(jīng)營證書）；3. 從事特許經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件；4. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供；5. 借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘模瑧?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營或居住滿一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費單據(jù)等。6. 借款人已婚的，應(yīng)提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結(jié)婚證）原件與復(fù)印件、配偶的有效身份證件；7. 申請保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件及復(fù)印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話并加蓋單位公章的工作單位證明；若保證人為商戶的，應(yīng)提供其營業(yè)執(zhí)照）8. 有限責(zé)任公司個人股東申請貸款的，應(yīng)提供機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證，完稅證明等納稅證明材料，有限責(zé)任公司章程，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)的材料（如出資協(xié)議），驗資報告，貸款卡，上年度的財務(wù)報表，有限責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶最近6個月的交易明細(xì)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)能提供企業(yè)征信查詢服務(wù)的地區(qū)，應(yīng)提供有限責(zé)任公司的企業(yè)征信報告，對于年銷售額在500萬元以上的有限責(zé)任公司，必須提供企業(yè)征信報告（注：待郵儲銀行開通查詢企業(yè)征信系統(tǒng)后，由銀行自行查詢，不需客戶提供）。4至8項材料若客戶在申請時沒能提供完整，在確認(rèn)客戶能夠提供的前提下，客戶可在貸款審批前提供完整。第十五條 客戶在貸款申請受理階段應(yīng)填寫的表格。1. 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：中國郵政儲蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款額度申請表、中國郵政儲蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款申請表；2. 商戶聯(lián)保貸款：中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請表；3. 農(nóng)戶保證貸款：中國郵政儲蓄銀行“好借好還”農(nóng)戶保證小額貸款申請表、中國郵政儲蓄銀行商戶聯(lián)保小額貸款申請表；4. 商戶保證貸款：中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶保證小額貸款申請表。 第十六條 客戶資格審查步驟（一）一級支行受理審查崗或小額貸款營銷機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受理人員收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要依據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。1. 審核申請表是否填寫完整，申請金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確、是否有涂改，申請人是否在相應(yīng)位置簽字等；2. 審核身份證件原件是否符合規(guī)定、是否真實；3. 審核營業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā)，是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi)，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與客戶實際經(jīng)營范圍是否相符，營業(yè)執(zhí)照所有人是否為申請人本人等；4. 客戶經(jīng)營時限是否符合我行規(guī)定；5. 審核貸款用途是否符合我行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；6. 申請聯(lián)保業(yè)務(wù)的，須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定；申請保證業(yè)務(wù)的，須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，審核保證人身份證件是否符合規(guī)定、是否真實，審核保證人職業(yè)證明和（或）營業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶提供的身份證、營業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進(jìn)行比較，或代客戶復(fù)印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認(rèn)。對于未蓋章戳的后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)下步操作。如果申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請不滿足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶的申請。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因。1. 年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務(wù)范圍；4. 從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；5. 經(jīng)營時間不符合我行要求的，商戶貸款中申請人正常經(jīng)營時間低于3個月（有限責(zé)任公司低于1 年）的，農(nóng)戶貸款中申請人經(jīng)營時間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 經(jīng)辦行規(guī)定的其他情形。（三）受理審查崗將客戶的信息錄入小額信貸系統(tǒng)，同時根據(jù)客戶在貸款申請中的授權(quán)（貸款申請表中需要借款人配偶或保證人的簽字，若這些人申請時簽字，應(yīng)一并查詢，若這些人申請時未到場簽字，可以在此后（如貸款實地調(diào)查的時候）補簽，再查詢個人征信系統(tǒng)。聯(lián)保貸款要求所有的小組成員到場簽字確認(rèn)申請），在人行征信系統(tǒng)內(nèi)查詢并打印客戶的征信記錄，標(biāo)注客戶的個人信用報告等級。對于個人信用報告符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，受理審查崗須根據(jù)收集整理的客戶基本信息、業(yè)務(wù)經(jīng)營信息、財務(wù)信息及個人信用報告情況，對客戶信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫明確受理意見后，將申請表、相關(guān)申請材料及受理信息登記簿提交信貸業(yè)務(wù)主管崗。對于個人信用報告為次級或禁入類的，應(yīng)向客戶了解情況，確不符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請。第十七條 調(diào)查任務(wù)分配。信貸業(yè)務(wù)主管接到受理審查崗提交貸款申請材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，對于材料完備的貸款申請應(yīng)安排信貸員（包括管戶與非管戶信貸員）進(jìn)行貸款調(diào)查，同時將貸款資料轉(zhuǎn)交給信貸員。對于信貸員營銷過來的客戶，原則上至少80%應(yīng)分配給其進(jìn)行主調(diào)查。若信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)讓受理審查崗?fù)ㄖ暾埲似錁I(yè)務(wù)申請初審未通過。第十八條 信貸業(yè)務(wù)主管分配完調(diào)查任務(wù)之后，將任務(wù)分配結(jié)果告訴受理審查崗，在信貸系統(tǒng)內(nèi)提交業(yè)務(wù)申請至管戶信貸員崗。第五章 授信調(diào)查第十九條 授信調(diào)查階段的流程。 1、調(diào)查前的準(zhǔn)備；2、實地調(diào)查，采集客戶的各項信息；3、調(diào)查結(jié)果初評；4、撰寫客戶的詳細(xì)調(diào)查報告。第二十條 調(diào)查準(zhǔn)備。信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)根據(jù)客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料事先了解客戶的經(jīng)營狀況、盈利能力以及主要經(jīng)營風(fēng)險，把握實地調(diào)查過程中需要進(jìn)一步調(diào)查和核實的關(guān)鍵信息。信貸員崗在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶、聯(lián)保小組成員及保證人，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間，同時提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人（申請表中配偶或保證人簽名的補簽）等項目，向聯(lián)保人和保證人明確說明保證責(zé)任。雙人調(diào)查時，管戶信貸員作為主調(diào)查人需與輔助調(diào)查人（可為信貸員或縣級支行其他信貸從業(yè)人員、二級支行行長等人員）協(xié)商好調(diào)查分工，回來后由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報告；輔助調(diào)查人協(xié)助管戶信貸員完成信息獲取、調(diào)查報告整理等工作。第二十一條 實地調(diào)查。郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，信貸員和輔助調(diào)查人必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，收集申請人的基本信息、財務(wù)和非財務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個方面：（一） 申請人及家庭基本信息1. 申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費；3. 家庭主要財產(chǎn)和負(fù)債情況，財產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借款。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，則要實地查看其種植或養(yǎng)殖情況，了解投入成本、產(chǎn)出、市場價格和年純收入，面臨的主要風(fēng)險，以及經(jīng)營歷史、銷售渠道等。2. 對于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：（1） 經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營歷史，行業(yè)特征，競爭情況，生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位置、面積，其它投資情況等；（2） 經(jīng)營收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、主要生產(chǎn)或經(jīng)營成本、雇員人數(shù)及工資、營業(yè)成本、水電費用、主要供應(yīng)商和客戶，進(jìn)銷貨頻率和結(jié)款方式等；（3） 資產(chǎn)負(fù)債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設(shè)備的新舊程度和開工率，應(yīng)收、應(yīng)付款，銀行和民間借貸等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄或銀行賬戶交易明細(xì)（指主要通過銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營場所；2. 存貨、機(jī)器設(shè)備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場景；4. 客戶家庭場景。（四） 貸款用途信息1. 購買貨物或原材料合同（協(xié)議）；2. 設(shè)備報價單或設(shè)備訂購單；3. 其他貸款用途證明信息。（五） 保證人信息1. 保證人的個人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)系方式；2. 保證人與借款人之間的關(guān)系。應(yīng)對保證人的身份真實性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解保證人是否具有一定的擔(dān)保能力，要經(jīng)過交叉調(diào)查，了解保證人與借款人之間有無其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶具有誠信的信息傳遞。 第二十二條 除了對客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查外，信貸員還應(yīng)通過第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進(jìn)一步核實客戶提供的、信貸員覺得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、村干部、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員、郵政支局長等。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶的為人、人緣，誠信狀況；2. 家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習(xí)慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶主要的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情況；6. 客戶的雇員流動率、是否能按時發(fā)放工資；7. 其他可疑信息。第二十三條 調(diào)查過程的注意事項1. 注意談話技巧。調(diào)查一般采用談話的方式進(jìn)行，并盡量不要使用書面語，要采用通俗易懂的語言，拉近與被訪問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時在訪談過程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。 2. 保證客觀性。在訪談過程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。3. 注重觀察。在調(diào)查過程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。這些細(xì)節(jié)問題在很大程度上反映了一個客戶的經(jīng)營能力和誠信度。第二十四條 調(diào)查過程中，信貸員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進(jìn)行相互驗證和交叉檢查，關(guān)鍵財務(wù)信息必須經(jīng)過2次以上的交叉驗證才能被確認(rèn)。第二十五條 當(dāng)調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我行規(guī)定的基本申請條件或為我行嚴(yán)禁發(fā)放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應(yīng)立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。第二十六條 調(diào)查結(jié)果初評。調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。如果不能滿足，則應(yīng)委婉拒絕客戶。第二十七條 在信貸系統(tǒng)內(nèi)撰寫詳細(xì)調(diào)查報告。對于初評結(jié)果通過的貸款客戶，信貸員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查及從第三方獲取的客戶家庭基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息和資信狀況等信息，在信貸系統(tǒng)中撰寫客戶調(diào)查報告并打印，調(diào)查報告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，并對客戶信用等級、是否同意授信、授信（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實的條件等提出明確意見，并對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔(dān)主要責(zé)任。輔助調(diào)查人必須協(xié)助信貸員完成調(diào)查報告，對調(diào)查報告中的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、簽字確認(rèn)，對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔(dān)次要責(zé)任。第二十八條 針對在上次現(xiàn)場調(diào)查3個月內(nèi)的客戶，其再次申請授信時，經(jīng)初步確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實質(zhì)性變化的，原調(diào)查報告可繼續(xù)有效，可不再進(jìn)行調(diào)查；對于距上次現(xiàn)場調(diào)查超過3個月的，或初步確認(rèn)客戶資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對客戶重新調(diào)查并撰寫新的調(diào)查報告。第二十九條 信貸員完成現(xiàn)場調(diào)查后，無論調(diào)查結(jié)論如何均應(yīng)在2個工作日內(nèi)給客戶答復(fù)，對于經(jīng)調(diào)查認(rèn)為滿足申請條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請將進(jìn)入審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；對于不滿足的條件，應(yīng)通知客戶其申請未通過。第三十條 對于完成調(diào)查的客戶，無論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息錄入信貸系統(tǒng)。若調(diào)查認(rèn)為不符合條件的，信貸員需錄入授信預(yù)處理否決理由；若符合條件，則需要錄入詳細(xì)的客戶信息，并整理相關(guān)申請材料報有權(quán)審批人審批。第六章 審查審批第三十一條 貸款審查。對于一級支行單人審批或?qū)徺J會審批的，將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料提交給受理審查崗進(jìn)行審查；對于需報二級分行或一級分行單人審批的，將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料提交給一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行審核，審核通過后報二級分行或一級分行審查崗審查。需要提交審查審核的資料主要有：1. 業(yè)務(wù)申請表，包括額度申請表或貸款申請表；2. 申請人（若為申請聯(lián)保額度的，申請人指每個小組成員）有效身份證件復(fù)印件；3. 申請商戶小額貸款的，提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；從事許可證經(jīng)營的，提供相關(guān)行政主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復(fù)印件；4. 客戶調(diào)查報告；5. 證明申請人還款能力的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復(fù)印件）；6. 涉及自然人保證的，除需提供保證人身份證原件外，若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人工作單位證明材料原件；若保證人為商戶的，應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；7. 其他與貸款相關(guān)的資料。第三十二條 一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗和二級分行或一級分行審查崗收到信貸員提交的相關(guān)業(yè)務(wù)申請材料后，需對資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項：1. 審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合我行有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；5. 審查信貸員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實。第三十三條 審查審核人員應(yīng)對業(yè)務(wù)申請材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對業(yè)務(wù)申請材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對業(yè)務(wù)申請材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見并退回業(yè)務(wù)申請材料；對于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見后，連同所有業(yè)務(wù)申請材料一并送交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)/人進(jìn)行業(yè)務(wù)審批。第三十四條 單人審批根據(jù)權(quán)限分為一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批和二級分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批，一級分行直屬支行業(yè)務(wù)超限上報一級分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；審貸會審批只在一級支行執(zhí)行，且在業(yè)務(wù)完全成熟后可轉(zhuǎn)為單人審批。第三十五條 有權(quán)審批人或?qū)徺J會委員收到業(yè)務(wù)申請材料后，應(yīng)根據(jù)我行規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進(jìn)行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進(jìn)行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和我行的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和我行信貸政策；3. 信貸員的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準(zhǔn)確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風(fēng)險點是否充分披露，風(fēng)險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至一級支行受理審查崗，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應(yīng)就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。第三十六條 審貸會審批流程1. 審貸會前，各審貸會委員應(yīng)詳細(xì)閱讀待審批客戶的調(diào)查報告，記錄相關(guān)需要信貸員說明的問題；2. 管戶信貸員就客戶調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括申請人個人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會成員審閱客戶相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由管戶信貸員現(xiàn)場回答；4. 審貸會委員根據(jù)管戶信貸員回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會最終決策實行一票否決制，即只有審貸會委員都批準(zhǔn)通過的業(yè)務(wù)方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會現(xiàn)時做出，每次審貸會應(yīng)由受理審查崗記錄每個審貸會委員的提問和信貸員的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫審貸會記錄表，詳細(xì)記錄審貸會的提問與回答內(nèi)容，并由各個審貸會委員簽名確認(rèn)。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求信貸員將某些資料或內(nèi)容修正、補充完整才能通過的，受理審查崗應(yīng)進(jìn)行核實。第三十七條 對于審批通過的，應(yīng)將相關(guān)材料返回給一級支行受理審查崗，由其通知客戶到經(jīng)辦行辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對于審批退回的，經(jīng)辦行可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會審批。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十八條 業(yè)務(wù)審批通過后，對于客戶預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶取得聯(lián)系，將審批結(jié)果告知客戶，若客戶對審批結(jié)論表示同意的，則受理審查崗將空白合同相關(guān)要素填寫齊全，報信貸業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核、有權(quán)人簽字蓋章；對于客戶未預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶聯(lián)系告知其審批結(jié)果，并通知客戶在接到通知后15日內(nèi)到我行主經(jīng)辦場所來簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。如果過期仍未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務(wù)。第三十九條 無論是預(yù)簽空白合同、協(xié)議和借據(jù)，還是現(xiàn)場簽署，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)，對于客戶的疑問應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。我行小額貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬的方式，因此需要客戶提供在我行開立的個人結(jié)算賬戶戶名及賬號（需存折賬號，不是綠卡卡號），并提請客戶確認(rèn)賬戶狀態(tài)正常，不存在凍結(jié)、止付、密碼遺忘等問題。第四十條 受理審查崗將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名并按手印（右手食指），受理審查崗再次復(fù)核合同相關(guān)要素、借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關(guān)申請審批材料提交信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行復(fù)核。第四十一條 信貸業(yè)務(wù)主管崗收到受理審查崗提交的合同文本及相關(guān)申請審批材料后，應(yīng)對合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點如下：1. 合同要素填寫是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；2. 貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 借款合同、聯(lián)保協(xié)議（如有）、申請表上客戶及相關(guān)責(zé)任人（保證人）簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)主管崗審核完成后，對不符合要求的應(yīng)退還給受理審查崗重新填寫，對符合要求的在信貸系統(tǒng)中簽署合同，并將系統(tǒng)生成的合同編號抄錄在合同文本上后將合同移交給受權(quán)合同簽署人（一級支行信貸業(yè)務(wù)主管）簽字、蓋章（合同、聯(lián)保協(xié)議如為多頁紙的，還應(yīng)加蓋騎縫章）。第四十二條 合同生效以后，即可進(jìn)行借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。對于客戶預(yù)簽空白借據(jù)的，受理審查崗在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將系統(tǒng)生成的借據(jù)號抄錄在手工借據(jù)上，完成借據(jù)相關(guān)要素后在經(jīng)辦人處簽名并移交復(fù)核人（貸后管理崗）進(jìn)行要素復(fù)核；對于客戶未預(yù)簽空白合同的，受理審查崗應(yīng)通知客戶前來營業(yè)場所簽署借據(jù)，而且必須等客戶到達(dá)現(xiàn)場以后方可在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將借據(jù)編號抄錄在手工借據(jù)上，補充完善相關(guān)借據(jù)要素后交給客戶簽名確認(rèn)（無需按手?。蛻艉灻笫芾韺彶閸弻徍瞬⒃诮?jīng)辦人處簽名后移交復(fù)核人進(jìn)行要素復(fù)核。第四十三條 復(fù)核人（貸后管理崗）收到手工借據(jù)后應(yīng)檢查要素是否填寫完整，是否有錯漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內(nèi)容是否與信貸系統(tǒng)、合同一致。對復(fù)核不符合要求的，退還受理審查崗重新填寫借據(jù)；對符合要求的在復(fù)核人處簽名后移交記賬崗進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第四十四條 貸款發(fā)放。記賬崗收到手工借據(jù)后在會計子系統(tǒng)中操作貸款發(fā)放，在根據(jù)還款方式選擇分期或非分期貸款發(fā)放交易后，輸入借據(jù)編號及放款金額，系統(tǒng)回顯電子借據(jù)信息。在正式發(fā)放前，須將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對，重點核對貸款利率、還款方式、期限（起止日期）、放款賬戶戶名及賬號是否一致，經(jīng)辦人及復(fù)核人是否簽名。核對無誤后，在會計系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬員簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表。還款計劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。 第四十五條 貸款回收。小額貸款償還采用賬戶扣款的方式進(jìn)行，由小額信貸系統(tǒng)日終自動執(zhí)行批量扣款，客戶應(yīng)在每個還款日16：00時前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。小額貸款業(yè)務(wù)接收客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需客戶填寫書面申請，提前部分還本和提前結(jié)清貸款暫不收取違約金。提前結(jié)清直接由記賬崗根據(jù)申請表在會計子系統(tǒng)操作，交易成功后打印結(jié)清證明，蓋章交付客戶；提前部分還本需要在管理子系統(tǒng)發(fā)起提前部分還本交易，經(jīng)復(fù)核通過后向會計子系統(tǒng)發(fā)送電子信息（需要結(jié)清當(dāng)前拖欠及當(dāng)前期貸款本息）及通知書，記賬崗根據(jù)通知書在會計子系統(tǒng)操作。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第四十六條 貸后檢查。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格的貸后檢查制度，按照“誰管戶，誰檢查”的原則，由管戶信貸員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，管戶信貸員必須對其負(fù)責(zé)的客戶及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好貸后檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報告。第四十七條 貸后檢查主要手段。我行小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實地檢查是指到客戶家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)和實物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風(fēng)險。第四十八條 貸款檢查時間及頻次。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時間間隔可根據(jù)客戶生產(chǎn)周期確定，但最長不得超過4周），信貸員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，信貸員可視具體情況不定期對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每兩個月進(jìn)行電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實地檢查，每次檢查都應(yīng)在信貸系統(tǒng)中完成貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收（具體規(guī)定見本章第三節(jié)）外，對逾期超過7天的貸款，管戶信貸員必須與貸后管理崗一同去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。第四十九條 貸后檢查的內(nèi)容：1. 貸款資金實際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響客戶還款能力及誠意的因素變化情況；3. 客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話、職業(yè)狀況等基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第五十條 檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實際用途風(fēng)險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風(fēng)險，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險事項，經(jīng)辦人須及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告風(fēng)險管理部門和上一級行信貸業(yè)務(wù)部門。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險分類及資產(chǎn)保全處理。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營過程中存在潛在風(fēng)險的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第五十一條 在合同履行期間，經(jīng)客戶申請，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。所有申請必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人等）親自持本人身份證件到小額貸款營業(yè)場所提出書面申請。第五十二條 還款賬號變更。還款賬號變更需客戶填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，經(jīng)過一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核通過后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其向會計子系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶。第五十三條 還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請變更，且必須結(jié)清當(dāng)期拖欠及當(dāng)前期。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理審查崗提出還款方式變更申請，并填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表；2. 信貸員崗應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請；若符合要求，應(yīng)填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表報貸后管理崗進(jìn)行審查；3. 貸后管理崗審查申請變更還款方式的貸款的歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，審查通過后報一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；4. 一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行審批通過后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其審核申請還款方式變更的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，按原還款計劃計算的當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用、結(jié)清當(dāng)前期后，再向會計子系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書和新的還款計劃表郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶，新的還款方式自下期開始執(zhí)行。第五十四條 貸款展期流程（針對一次性還款法的貸款）。1. 客戶在貸款到期日前10日向經(jīng)辦行受理審查崗提出展期申請，并填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，對于擔(dān)保貸款的，同時需要擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 信貸員調(diào)查客戶展期原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見并填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表后報一級支行貸后管理崗審查；3. 貸后管理崗審查申請展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過后報一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核，二級分行（無二級分行的報一級分行，下同）信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；4. 一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核、二級分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批通過后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其向會計子系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶。并將情況書面向一級分行和總行報告。第五十五條 貸款期限調(diào)整的流程（針對分期還款法的貸款）。1. 客戶在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理審查崗提出期限調(diào)整申請，并填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，對于擔(dān)保貸款的，申請延長期限需要同時由擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 對于縮短期限的，信貸員崗應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請期限直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請；若符合要求，應(yīng)填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表報貸后管理崗進(jìn)行審查；3. 對于延長期限的，信貸員應(yīng)調(diào)查客戶延長期限原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見并填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表后報一級支行貸后管理崗審查；4. 貸后管理崗審查申請期限調(diào)整的客戶是否符合延長期限客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，調(diào)整后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過后報一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核，二級分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批；5. 一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗審核、二級分行信貸業(yè)務(wù)主管崗審批通過后，業(yè)務(wù)返回貸后管理崗，由其審核申請期限調(diào)整的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用、結(jié)清當(dāng)前期后，再向會計子系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書和新的還款計劃表郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶，新的還款計劃自下期開始執(zhí)行。延長貸款期限的，應(yīng)將情況書面向一級分行和總行報告。第五十六條 聯(lián)保額度管理。對于已經(jīng)生效的聯(lián)保額度，可以進(jìn)行額度注銷、凍結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)整（增加或減少）管理。額度注銷前提是該額度下所有貸款均已結(jié)清。對于貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)較大風(fēng)險或存在一定的潛在風(fēng)險的，可以視情況對整個聯(lián)保小組進(jìn)行額度凍結(jié)或額度調(diào)減操作，當(dāng)風(fēng)險隱患消失可以進(jìn)行額度解凍操作。對于客戶需要增加額度的，必須由客戶提出書面申請，并經(jīng)有權(quán)審批人審批通過以后方可簽署補充協(xié)議、額度生效。第三節(jié) 貸款催收第五十七條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應(yīng)及時進(jìn)行電話催收并登記相關(guān)信息；逾期超過7天信貸員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場催收，對客戶經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題?，F(xiàn)場催收需要完成催收情況報告，信貸業(yè)務(wù)部其他人員及二級支行客戶營銷人員有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)，貸款清收過程中應(yīng)盡可能尋求當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的配合和支持。第五十八條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。第五十九條 貸款到期提示還款。小額貸款到期提示采取信貸系統(tǒng)自動短信提示和人工電話提示相結(jié)合的方式實現(xiàn)。信貸系統(tǒng)在每日上午10點左右，自動將本日應(yīng)還款貸款及3日后應(yīng)還款貸款篩選出來，并將應(yīng)還貸款本息金額與客戶預(yù)留還款賬戶的可用余額進(jìn)行比對，若可用余額小于應(yīng)還金額，且客戶信息中留有手機(jī)的，則通過短信平臺發(fā)送還款提醒短信給客戶；對于沒有手機(jī)的客戶，則由貸后管理崗進(jìn)行電話提醒。為了降低貸款發(fā)生逾期可能性，貸后管理崗可以通過還款賬戶余額不足貸款列表中提供的實時查詢客戶還款賬戶余額功能，實時監(jiān)控客戶還款賬戶余額變化情況，并及時進(jìn)行電話催收提醒。若電話聯(lián)系客戶，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向信貸業(yè)務(wù)主管崗匯報，視情況采取進(jìn)一步措施。 第六十條 貸款逾期催收。貸后管理崗應(yīng)每日登陸信貸系統(tǒng)，查看轄區(qū)內(nèi)貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額、分管信貸員，對于逾期貸款通知信貸員進(jìn)行催收。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：1. 對于逾期三天內(nèi)的貸款，信貸員（若業(yè)務(wù)量大的地方，也可由貸后管理崗）應(yīng)對客戶進(jìn)行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄，及時錄入信貸系統(tǒng)。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可不轉(zhuǎn)交管戶信貸員進(jìn)行催收；對于主觀原因或客戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應(yīng)通知管戶信貸員進(jìn)行催收；2. 由于客戶主觀原因或經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾期超過七天的，管戶信貸員必須進(jìn)行現(xiàn)場催收，實地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，管戶信貸員應(yīng)至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場催收一次（首次需送達(dá)逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并及時錄入信貸系統(tǒng)；4. 貸款逾期超過三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；5. 對于已移交給管戶信貸員進(jìn)行催收的貸款，管戶信貸員應(yīng)及時通知保證人或聯(lián)保小組其他成員，由其協(xié)助進(jìn)行催收；若逾期超過七天，管戶信貸員可同時向保證人或聯(lián)保小組其他成員進(jìn)行催收，催收措施可采取電話或走訪的形式。6. 以上對逾期時間的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求，各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風(fēng)險狀況，適當(dāng)縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全我行債權(quán)。第六十一條 不良貸款催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由管戶信貸員移交給貸后管理崗專人負(fù)責(zé)，貸后管理崗在接到催收任務(wù)后須對信貸員采取的一些催收措施進(jìn)行評價，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。貸后管理崗進(jìn)行催收時必須打印中國郵政儲蓄銀行小額貸款逾期催收通知書，送達(dá)借款人及保證人（聯(lián)保人）簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行追償?！百J款逾期催收通知書”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。第六十二條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對累計逾期達(dá)到或超過三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對于累計逾期達(dá)到或超過六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過三十天的客戶，取消其在我行辦理聯(lián)保和保證貸款的資格；5. 對于貸款風(fēng)險分類為次級、可疑和損失的客戶，系統(tǒng)自動將其標(biāo)注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。第六十三條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)進(jìn)行說服工作的同時，及時采取措施要求聯(lián)保小組其他成員（保證人）代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者在支行和客戶所在地張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。如果這些手段均不能解決問題，應(yīng)啟動司法程序，對惡意賴債戶、釘子戶依法進(jìn)行起訴。惡意拖欠客戶將記入我行黑名單客戶，此后不得在我行任何信貸產(chǎn)品支持。第四節(jié) 業(yè)務(wù)監(jiān)督第六十四條 貸后業(yè)務(wù)監(jiān)督是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的重要手段。各級小額貸款經(jīng)辦及管理機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作情況進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要是通過查看信貸系統(tǒng)、電話與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行。現(xiàn)場檢查主要是通過實地查閱貸款業(yè)務(wù)檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶面談等方式進(jìn)行。第六十五條 業(yè)務(wù)監(jiān)督應(yīng)分崗位和分層級進(jìn)行，具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：1. 一級支行貸后管理崗業(yè)務(wù)監(jiān)督。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆檢查，對結(jié)余貸款貸后檢查報告進(jìn)行抽查，及時發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點。2. 一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗抽查。一級支行信貸業(yè)務(wù)主管崗應(yīng)定期對轄區(qū)范圍內(nèi)新增貸款進(jìn)行抽查，對逾期天數(shù)過長的貸款進(jìn)行逐筆核查，重點對業(yè)務(wù)規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應(yīng)措施。信貸業(yè)務(wù)主管崗每月抽查貸款筆數(shù)不得低于本轄區(qū)內(nèi)新增貸款筆數(shù)的10%。3. 二級分行貸后管理崗業(yè)務(wù)檢查。貸后管理崗平均每周應(yīng)有3-4天進(jìn)行現(xiàn)場檢查，其余時間進(jìn)行非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要通過登陸信貸系統(tǒng)，查看轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對新增貸款查看信息錄入情況，對逾期貸款除查看信息錄入情況外，還需查看貸款貸后檢查報告和催收記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時與一級支