銀行管理論文-入世與國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析.doc

銀行管理論文-入世與國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析中國(guó)入世已一年有余，我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放的時(shí)間表正逐漸縮短，國(guó)有商業(yè)銀行能否全面應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，關(guān)鍵之一是對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)要有清醒的認(rèn)識(shí)。國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：1.網(wǎng)點(diǎn)布局已經(jīng)形成國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)幾十年，其分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，其服務(wù)已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個(gè)單位、家庭和居民。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的影響是深刻的，在人們心中的基礎(chǔ)地位是久遠(yuǎn)的。它的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和概念優(yōu)勢(shì)顯而易見。2.大部分人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)今仍在國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行人民幣是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的惟一流通貨幣。國(guó)內(nèi)客戶目前大部分都在國(guó)有商業(yè)銀行開戶。盡管人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)有這樣、那樣的不滿意，但由于他們與國(guó)有商業(yè)銀行多年來形成的聯(lián)系和文化認(rèn)同感，其存款、貸款、結(jié)算、業(yè)務(wù)代理等事項(xiàng)將來仍有可能會(huì)托付于國(guó)有商業(yè)銀行辦理。3.人民幣資金相對(duì)雄厚國(guó)有商業(yè)銀行吸納了國(guó)內(nèi)人民幣資金大頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2001年底，全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款總計(jì)143617億元，其中四大國(guó)有商業(yè)銀行87509.6億元，占60.93%.這一優(yōu)勢(shì)在短時(shí)期內(nèi)不會(huì)有大的改變。國(guó)有商業(yè)銀行吸收大量存款，有正反兩方面效應(yīng)。它的積極方面是可以集中資金支持國(guó)家建設(shè)，實(shí)現(xiàn)從積累到生產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。它的消極方面是使國(guó)有商業(yè)銀行成為國(guó)內(nèi)最大債務(wù)人，承擔(dān)著最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4.了解中國(guó)國(guó)情中國(guó)地域廣、人口多，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，民俗文化不同。國(guó)有商業(yè)銀行的各分支機(jī)構(gòu)扎根于當(dāng)?shù)?，?duì)當(dāng)?shù)氐馁Y源、政策、民俗以及工農(nóng)商學(xué)兵各行各業(yè)都相當(dāng)熟悉。外資銀行要在中國(guó)某地開辦一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，假若不咨詢當(dāng)?shù)亟鹑诮缛耸浚瑒t勝算不大。5.政府支持計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行曾經(jīng)是政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惟一金融工具。改革開放以來，國(guó)有商業(yè)銀行為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。入世之后，從振興民族經(jīng)濟(jì)、維護(hù)國(guó)家安全、社會(huì)安定的角度出發(fā)，政府是不會(huì)無視國(guó)有商業(yè)銀行的嚴(yán)重困難。中國(guó)政府會(huì)在WTO框架下，從資金、技術(shù)等方面最大限度地扶持國(guó)有商業(yè)銀行，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，進(jìn)一步提升它們?cè)谑澜?00強(qiáng)企業(yè)排位中的名次。國(guó)有商業(yè)銀行的上述優(yōu)勢(shì)，對(duì)外資銀行來說是暫時(shí)的、相對(duì)的，隨著時(shí)間的流逝會(huì)逐漸失去。而國(guó)有商業(yè)銀行的劣勢(shì)卻是明顯的、嚴(yán)重的，必須在短時(shí)間內(nèi)迅速克服。1.管理問題（1）國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)行體制和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置有“管本位”色彩。銀行內(nèi)部部門的設(shè)置和管理套用政府方式，使得銀行行動(dòng)力不足、反應(yīng)遲鈍。對(duì)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)中的金融企業(yè)來說，這種設(shè)置和管理方式加大了經(jīng)營(yíng)成本，削弱了競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行不能全身心地投入“一線戰(zhàn)斗”。（2）人事任免方面不是真正意義上的經(jīng)理聘任制，“組織任命”成分較大。在一、二線人員比例和報(bào)酬上，一線業(yè)務(wù)人員較少，薪金低；二線管理（服務(wù)）人員太多，薪金高，影響了基層員工的積極性和責(zé)任感。（3）相互制約關(guān)系松弛，稽核監(jiān)督乏力。按規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)該置于嚴(yán)密監(jiān)護(hù)之下，不相容的職務(wù)要實(shí)行分離控制，不容許任何人不受制約地單獨(dú)完成一筆業(yè)務(wù)。但在實(shí)際工作中，有些基層單位的信貸崗位審貸分離制度、會(huì)計(jì)崗位的交叉復(fù)核制度、儲(chǔ)蓄崗位的事后監(jiān)督制度等都沒有很好地貫徹落實(shí)。有些重要崗位長(zhǎng)期把持在一個(gè)人手中，沒有輪崗和必要的制約措施?；吮O(jiān)督軟弱無力，對(duì)存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。即使發(fā)現(xiàn)問題，反映給有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，卻可能觸及領(lǐng)導(dǎo)痛處。在行政干預(yù)下，稽核部門只能大事化小，小事化了。2.資金問題（1）不良資產(chǎn)比例過高。國(guó)有商業(yè)銀行由于外部干預(yù)、自身決策措施、個(gè)人以權(quán)謀私、部門經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)?shù)仍蛟斐闪舜罅坎涣假Y產(chǎn)，給自身帶來了極其沉重的包袱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2001年9月末，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款占全部貸款的26.6%，嚴(yán)重拖累了發(fā)展步伐。這些問題處理不好，將給國(guó)有商業(yè)銀行帶來災(zāi)難性后果。（2）資本金不足。國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率低于人民銀行8%的要求。而且，資本金還受到大量呆賬的沖銷，補(bǔ)充資本金的渠道相當(dāng)狹窄，來源不足，國(guó)家財(cái)政再為國(guó)有商業(yè)銀行增撥資本金的可能性已難以企望。（3）國(guó)有商業(yè)銀行在審批貸款時(shí)，通常采用信貸審查委員會(huì)制度。信貸審查委員會(huì)成員表面上投票表決時(shí)都擁有絕對(duì)平等一票，但是，信貸審查委員會(huì)的各位成員行政級(jí)別高低不同，在我國(guó)嚴(yán)重的官本位體制影響下，行政級(jí)別差別必然會(huì)沖淡決策的民主化氛圍。下級(jí)一般不敢冒忤逆領(lǐng)導(dǎo)意志的風(fēng)險(xiǎn)而自由地陳述自己的見解。這樣就難以發(fā)揮信貸審查委員會(huì)民主化決策的作用，使得信貸審查委員會(huì)所做出的決定，往往帶有“長(zhǎng)官意志”。此外，還有設(shè)備老化和不足問題、人員問題（人員富余、離退休人員負(fù)擔(dān)沉重）等。中國(guó)加入WTO后，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期積累下的這些弊端和不足越來越明顯地暴露出來，嚴(yán)重阻礙了國(guó)有商業(yè)銀行的有效運(yùn)行。面對(duì)即將到來的外資銀行的大舉進(jìn)入，國(guó)有商業(yè)銀行只有大刀闊斧地進(jìn)行改革，才能在入世后更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。1.改革經(jīng)營(yíng)管理體制，大膽進(jìn)行制度創(chuàng)新，著力培育符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的運(yùn)行機(jī)制。在組織架構(gòu)上，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的成功模式，重新組合銀行內(nèi)部各部門和分支機(jī)構(gòu)，剝離后勤、行政等社會(huì)性的職能部門，形成決策、管理、經(jīng)營(yíng)一體化。二級(jí)分行要成為“經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中心”；所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都應(yīng)向多功能、綜合化方向發(fā)展，成為“客戶服務(wù)中心”。2.努力活化不良資產(chǎn)國(guó)有商業(yè)銀行要認(rèn)真研究不良資產(chǎn)問題，建立活化不良資產(chǎn)的激勵(lì)措施。對(duì)信貸存量實(shí)行分賬管理、分類考核，與有關(guān)人員獎(jiǎng)懲掛鉤。對(duì)新發(fā)生的增量貸款實(shí)行責(zé)任人制度，盡量減少新發(fā)生不良貸款。設(shè)立不良資產(chǎn)信息反饋系統(tǒng)，深人借款戶了解生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況，與司法部門聯(lián)手制止逃廢債行為。建立和完善不良資產(chǎn)核銷體系，加大內(nèi)部消化吸收力度。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，研究和開發(fā)活化不良資產(chǎn)，轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。3.充實(shí)資本金銀行資本金是反映銀行資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的指標(biāo)。國(guó)有商業(yè)銀行要實(shí)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進(jìn)行股份制改造，積極吸收社會(huì)各界參股、入股，擴(kuò)大資本金來源渠道，充實(shí)壯大資金，增加規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。4.改善服務(wù)手段，拓展業(yè)務(wù)范圍一是通過互聯(lián)網(wǎng)將國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)直接輸入重點(diǎn)企業(yè)，以更方便、更快捷、更安全的方式處理對(duì)公業(yè)務(wù)，并為客戶提供金融咨詢、證券投資、資金查詢、理財(cái)管理、保險(xiǎn)代理等多項(xiàng)網(wǎng)上銀行服務(wù)。二是積極推進(jìn)國(guó)際金融業(yè)務(wù)，以環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)為依托，為企業(yè)提供匯款與支票、銀行資金調(diào)撥、清算、外匯、證券買賣、托收與信用證等跨國(guó)金融服務(wù)。三是抓緊金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)的建設(shè)。要與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是盡快建立跨銀行的全國(guó)性的金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)。盡快解決各個(gè)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在清算系統(tǒng)和銀行卡使用方面的自成體系、信息通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)的問題，以降低成本，提高整個(gè)銀行體系的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率及經(jīng)濟(jì)效益。5.進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高科技應(yīng)用水平（1）加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。充分利用現(xiàn)代通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，增加具有流動(dòng)性、安全性、效益性的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)信息。逐步建立以流量為主的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系及