銀行管理論文-區(qū)域性銀行業(yè)機構信用卡業(yè)務發(fā)展分析.doc

銀行管理論文-區(qū)域性銀行業(yè)機構信用卡業(yè)務發(fā)展分析摘要文中介紹了我國區(qū)域性銀行機構信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其信用卡業(yè)務發(fā)展中存在問題進行了分析，即資本金不足、缺少從事信用卡業(yè)務的人才、產(chǎn)品功能單一、服務創(chuàng)新能力不足、得不到卡組織的有效支持等。最后就此提出了相關的合理化建議。關鍵詞區(qū)域性金融機構信用卡實施策略一、我國區(qū)域機構信用卡業(yè)務的發(fā)展與問題分析自1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡中銀卡以來，信用卡業(yè)務在我國經(jīng)過最初的市場培育階段后，迎來了迅速上升的發(fā)展階段。截至2007年底，中國信用卡發(fā)卡量達到9976萬張，較2006年增長69.65%，用戶規(guī)模為3177萬，同比增長54.22%。基于銀行的推廣力度逐漸加強，用卡環(huán)境的不斷完善，社會群體對信用卡的認知度的增強，便利支付、還款渠道的拓展，銀行風險控制能力的加強等因素的影響，2008年中國信用卡用戶量有望達到4500萬，信用卡市場規(guī)模將達到1億4千萬張。在信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構大量增加，競爭也趨于白熱化，截至2007年10月末，中國信用卡發(fā)卡機構達15家，信用卡發(fā)卡量已超過5000萬張。在我國信用卡業(yè)務爆發(fā)式增長的同時，我國區(qū)域性銀行機構（以下簡稱“區(qū)域機構”）的信用卡業(yè)務卻處于起步階段，面臨著激烈的市場競爭。我國區(qū)域機構主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等5類金融機構。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，中小企業(yè)的數(shù)量大量增加，這為區(qū)域機構信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎。信用卡的產(chǎn)生是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村區(qū)域性金融機構信用卡業(yè)務受到資金和技術上的制約。近年來，區(qū)域機構發(fā)展信用卡業(yè)務過程中突出地顯示出資本金不足、從事信用卡業(yè)務的專門人才缺乏、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力不足、社會對其信用產(chǎn)品認同度低、營業(yè)網(wǎng)點少客戶資源相對較少、難以形成規(guī)模經(jīng)濟等問題。目前，我國許多區(qū)域性銀行業(yè)機構在資本充足率、不良資產(chǎn)比例、流動性等方面也不能完全符合開辦信用卡業(yè)務的要求，這些因素都成為其發(fā)展信用卡業(yè)務的“瓶頸”。此外，由于業(yè)務規(guī)模等原因，致使區(qū)域機構在信用卡業(yè)務和技術方面往往得不到卡組織的有效支持。區(qū)域機構的信用卡業(yè)務與四大商業(yè)銀行、招商銀行和廣東發(fā)展銀行相比，其市場占有比例仍然很低。二、我國區(qū)域性銀行機構發(fā)展信用卡業(yè)務的實施策略1.依托銀聯(lián)體系，降低發(fā)卡成本首先，中國銀聯(lián)已經(jīng)建立了強大的新型電子支付服務平臺，依托這一平臺，區(qū)域機構可以為其客戶提供更為多樣化的支付服務，彌補其網(wǎng)點不足的缺陷。其次，區(qū)域性銀行業(yè)機構可以通過委托第三方專業(yè)化服務機構，開展發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機托管和災難備份等業(yè)務，以減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。目前，國內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行、南京商業(yè)銀行、寧波商業(yè)銀行等幾十家銀行，通過第三方服務解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。再次，同地方政府、其他區(qū)域機構、企業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，將成為區(qū)域機構信用卡業(yè)務發(fā)展的一種趨勢。區(qū)域機構應加強與相關方面的業(yè)務合作，并借助中國銀聯(lián)自身的各類資源，努力促成上述合作的展開。2.發(fā)揮自身優(yōu)勢，提供個性化信用卡產(chǎn)品當前，我國區(qū)域機構營業(yè)網(wǎng)點占全國銀行網(wǎng)點數(shù)的一半左右，具有貼近消費者的特點，其很大一部分客戶是中小企業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村外出務工人員。首先，在外觀設計上要展示其個性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡。這些發(fā)行帶有獨特個人印記的信用卡除了可以造就產(chǎn)品的差異化，也可以進一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營銷中還應重視品牌的樹立與維護，通過創(chuàng)立品牌來吸引消費者，加強產(chǎn)品的差異性。其次，提供個性化產(chǎn)品的前提需要先有針對性準確地進行市場細分，區(qū)域機構應根據(jù)各個細分市場的特點設計出個性化產(chǎn)品并制定相應的營銷策略。例如，當前有些銀行推出的“農(nóng)民工信用卡特色服務”、“柜面通”、“奧運主題的信用卡”等，都受到了歡迎。3.加快技術創(chuàng)新，完善信用卡服務體系當今，銀行卡客戶服務已經(jīng)完全依賴于計算機、網(wǎng)絡和通訊技術。首先，利用IT系統(tǒng)對業(yè)務人員和業(yè)務過程進行整頓，對企業(yè)的客戶資源進行管理，對客戶的構成和歷史交易進行系統(tǒng)分析。其次，開拓新興辦卡渠道，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡的辦理渠道呈現(xiàn)多樣化，諸如我愛卡網(wǎng)站這樣的網(wǎng)上辦卡渠道以其方便快捷的特點吸引到13.89%的用戶，成為重要的新興辦卡渠道。再次，區(qū)域機構經(jīng)營信用卡的業(yè)務基礎比較薄弱、客戶資源相對有限，應加強客戶關系管理。為此，區(qū)域機構要收集市場信息和客戶需求，找出真正的盈利客戶，對其進行市場營銷，為之提供互動式和人性化的服務，進而了解客戶的真實需求，并提高客戶的忠誠度，進而提高服務的廣度和深度。4.完善治理結(jié)構，進行專業(yè)集約化經(jīng)營首先，專業(yè)化發(fā)展為區(qū)域機構在不必付出巨額投資情況下進入發(fā)卡市場提供了條件，如2002年進入中國市場的美國第一數(shù)據(jù)公司、2003年成立的中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務有限公司及其他的一些外包服務公司開始在制卡、賬單打印、數(shù)據(jù)資料錄入、銷售代理、賬款催收等領域向銀行提供服務。其次，集約化經(jīng)營是我國信用卡業(yè)務業(yè)務的發(fā)展趨勢，目前招商銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行和廣發(fā)銀行等專門設立了自己的信