銀行管理論文-商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費熱情不斷升溫,個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。然而,現(xiàn)階段我國個人消費信貸業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期,還存在很大的風(fēng)險和隱患。本文分析了個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險,并提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范對策。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；個人信貸；風(fēng)險分析一、個人消費信貸中的風(fēng)險因素分析(一)個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當(dāng)前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。(二)商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管戶信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。(三)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風(fēng)險控制難以落實。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。(四)抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險存在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。(五)盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來,為擴(kuò)大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費信貸規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個員工下達(dá)一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險,商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系,具體應(yīng)從以下幾方面入手:(一)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時,加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司,擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費部門等,搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄,評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司,起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu),以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息,有償提供查詢服務(wù)”原則,把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員,金融機(jī)構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄,參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個人查詢時要付費,以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。(二)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言,一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員,如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高,而且一般掌握較好的專業(yè)技能,預(yù)期收入高,失業(yè)風(fēng)險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高,對自身的社會聲譽(yù)和個人信譽(yù)也更加注重,還款意愿較強(qiáng)。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度,在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,有效降低貸款的預(yù)期損失比率。(三)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力,實行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作,并實行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實行集約化經(jīng)營。(四)進(jìn)一步完善消費貸款的擔(dān)保制度。擔(dān)保制度,是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證,也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前,商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款,圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好,收入穩(wěn)定,可實行保證擔(dān)保方式的貸款,保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶,且至少自身綜合條件不低于借款人。(五)把個人消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。代理保險業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項新興業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益,銀行通過代理保險業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費收入和存款來源；二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險,將保險標(biāo)的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀