銀行管理論文-國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究.doc

銀行管理論文-國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究摘要隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長,個人理財業(yè)務(wù)在我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間。文章進(jìn)行了深入的分析與研究,試圖探尋個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢個人理財(FinancialPlanning)是指由理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等,為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案,并幫助客戶施行的過程。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,居民收入不斷增加,人們對理財服務(wù)的需求也日益增長,這意味著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場需求的步伐,未來幾年我國的個人理財業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。一、個人理財市場環(huán)境的優(yōu)化將推動個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展1.外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入中國金融市場將促使我國個人理財業(yè)務(wù)快速實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。外資銀行于2006年12月31日開始陸續(xù)進(jìn)入中國市場。從國際經(jīng)驗來看,個人理財業(yè)務(wù)將是中外銀行爭奪的焦點。外資銀行擁有先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗,而中資銀行擁有龐大的存量客戶群體和對國內(nèi)金融市場的深入了解。可以預(yù)見,未來幾年國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將加大對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)的力度,個人理財業(yè)務(wù)將從咨詢建議上升到實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面,實現(xiàn)個人理財服務(wù)質(zhì)的飛躍。2.投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間。股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新,從根本上解決了中國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷,扭轉(zhuǎn)了股市長期低迷的局面。與此同時政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場,抑制樓市炒風(fēng)。在人民幣利率和匯率制度改革方面,在穩(wěn)健中有加速的趨勢。這些政策和舉措使得投資渠道、投資產(chǎn)品和規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張,極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。3.混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年4月6日,國務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點銀行；2005年9月29日,銀監(jiān)會正式公布商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引,使我國金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗,預(yù)示著我國金融市場格局正在發(fā)生一場深刻的變革。另一方面,加入WTO和開放金融市場后,國際金融混業(yè)的模式從外部波及我國,金融混業(yè)經(jīng)營將從體制上大大地促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、國內(nèi)商業(yè)銀行及時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的轉(zhuǎn)變1.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化,銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬,品種逐步豐富,除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外,國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務(wù),各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。加入WTO和開放金融市場后,國內(nèi)銀行將充分依托渠道優(yōu)勢,進(jìn)一步深化與同業(yè)合作,整合服務(wù)資源,搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺,為個人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。2.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行個人理財服務(wù)渠道未來的發(fā)展將不受營業(yè)時間和地點的限制,能提供24小時的銀行服務(wù),傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降?？蛻魧︺y行服務(wù)渠道的選擇日益向安全、快捷、方便等方面發(fā)展,個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是一個隨時、隨地可進(jìn)行個人理財服務(wù)的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺,拓展服務(wù)的深度和廣度,向個人客戶提供3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財服務(wù)。3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭,正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視。隨著市場競爭的逐步深入,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的品牌。個人理財面對的是廣大個人客戶,因此,個人理財品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢,體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽,就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽。4.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于重點優(yōu)質(zhì)客戶。因此,商業(yè)銀行將逐步對客戶服務(wù)實行分流,低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù),而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動性及人性化特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。5.從無償服務(wù)逐步向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行提供服務(wù)會發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè),依據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況合理地收取費用,為投資者帶來回報,是無可非議的,也將進(jìn)一步體現(xiàn)銀行服務(wù)的價值。從客戶角度來講,付出費用就要獲取相應(yīng)價值的服務(wù)甚至超值服務(wù)；從銀行角度來看,既然實行了收費機(jī)制,就要通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提高客戶的忠誠度與滿意度。個人理財業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展,特別是隨著金融創(chuàng)新而誕生的。人民群眾日益殷實的小康生活,為個人理財業(yè)務(wù)帶來了廣闊的市場空間。隨著個人客戶的金融需求日益多元化,個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域,憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和科技手段的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個性化的發(fā)展趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行將加大創(chuàng)新力度,完善個人理財服務(wù)體系,為廣大客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。參考文獻(xiàn):1李彥:商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和趨勢J.大眾商務(wù),2009,(2)2劉素琴:我國