銀行管理論文-基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇.doc

銀行管理論文-基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇摘要：我國銀行卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進一步其發(fā)展自身劣勢和外部環(huán)境的潛在威脅，結(jié)合我國入世的情況，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在：完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系，提升專業(yè)化服務(wù)水平，健全社會信用體系構(gòu)，建全方位的營銷體系，實施戰(zhàn)略人才儲備等方面作出戰(zhàn)略選擇，以進一步促進我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：SWOT信用體系專業(yè)化服務(wù)銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行,具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能,作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱,是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購商品和勞務(wù)的身份證明卡(信用憑證)。同時作為個人金融業(yè)務(wù)的主要載體,不僅是一種集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品,而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來,中國的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速,目前我國已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑?但與國外先進國家相比,我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距,特別是隨著中國入世承諾的履行,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來自外資金融機構(gòu)的強大競爭壓力。本文通過對我國銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析,為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對策。一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析。SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實際上是將對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。其中，優(yōu)劣勢分析主要是著眼于企業(yè)自身的實力及其與競爭對手的比較，而機會和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對企業(yè)的可能影響上，但是，外部環(huán)境的變化可能會給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來的機會與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢與劣勢，同時洞察外部環(huán)境的機會與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對策。（一）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢（Strengths）1金融機構(gòu)金融電子化水平的迅速提高。20世紀(jì)90年代以來，全國個大金融機構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，和機、自動取款機、自動存款機以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢。與此同時，技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2“金卡工程”初見成效，形成全國性銀行卡網(wǎng)絡(luò)。在十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行已建立了一個密集的網(wǎng)點體系，到2003年底，全國銀行卡發(fā)卡機構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬張增加到6.14億張，其中信用卡近3000萬張，借記卡5.84億張。實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達684個，包括所有地級城市及300多個經(jīng)濟發(fā)達的縣級市。全國受理銀行卡的銀行網(wǎng)點13萬個，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬戶；共安裝自動柜員機（ATM）5.1萬臺，銷售終端機（POS）35萬臺。如此龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)為進一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。“金卡工程”的實施使銀行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個全國性信息交換網(wǎng)絡(luò)。3各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系各家銀行通過銀行卡中心的建立，集中處理前臺業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時間、地點、場合限制的高效率自助服務(wù)和人機交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉庫自然是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。4定價體系逐漸合理化2003年12月19日，中國人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1和賓館、酒店業(yè)2的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開收單機構(gòu)的收費標(biāo)準(zhǔn)，新的收費標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價機制更加市場化的同時，也使各項銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)進一步市場化。（二）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢（Weaknesses）1銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。2營銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。營銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。3專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。雖然國內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了銀行卡的業(yè)務(wù),但是其服務(wù)質(zhì)量還遠遠不能令人滿意,沒有形成知名品牌。雖然我國已有50多家發(fā)卡金融機構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡,種類繁多,但至今沒有形成幾個具有影響力的品牌,4特約商戶少、布局不合理。美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80%多；韓國120萬商戶中特約商戶占87%；而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。(三)我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機會（Opportunities）1中國經(jīng)濟的發(fā)展程度為中國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動力和增長空間。按照金融市場基本規(guī)律，人均年收入達到美元至美元時，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長的好時機。目前，中國的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會群體已進入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，到年的未來年，中國經(jīng)濟若能保持左右的增長率，中國國民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達到萬億元人民幣。在此期間，中國沿海和其他發(fā)達地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進入年收入美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。2國務(wù)院將會陸續(xù)出臺有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)。這會從多方面規(guī)范、促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，同時確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營邊界，避免無序競爭，降低進入市場和業(yè)務(wù)運作的成本。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場建設(shè)將會加速，形成較為良好的消費環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，同時，商家接納銀行卡的積極性將得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴大。3電子計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機會和空間。我國從1994年3月起正式加入互聯(lián)網(wǎng)，同年5月，成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大家庭中的正式成員。網(wǎng)絡(luò)的帶寬和用戶的發(fā)展迅猛。1997年、1998年、1999年分別為62萬戶，210萬戶，890萬戶，平均每年翻兩番。據(jù)2000年8月3日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，目前我國上網(wǎng)用戶人數(shù)已達1690萬；上網(wǎng)計算機數(shù)達650萬臺，有近4萬個商業(yè)網(wǎng)站。我國計算機社會擁有量已超過2000萬臺；今年電子商務(wù)交易額將達到15億元，2005年可望達到200億元。已注冊的企業(yè)類域名有3.4萬個之多，占到域名總數(shù)的80；電子商務(wù)使企業(yè)從采購到銷售的運營效率大幅提高，消費類電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)超過1000家?？梢?，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟正在以幾何級數(shù)的增長速度向前發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機遇，也是以后發(fā)展的動力。（四）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在（Threats）1我國加入WTO以后，外資銀行的進入，會對極大的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國入世承諾，將逐步放開金融市場，外資銀行必將與中資銀行在中國市場上進行一輪拼搶競爭。然而外資銀行實力雄厚，在管理體制和經(jīng)營體制上比中資銀行有優(yōu)勢，并且其有多年的經(jīng)營管理經(jīng)驗。根據(jù)其在中國分支機構(gòu)少的特點，分析其在中國的經(jīng)營戰(zhàn)略，必將會在銀行卡方面逐爭奪市場制高點。而國外很多的信用卡上有各種各樣的福利,如各種保險、店鋪打折優(yōu)惠、消費積分等營銷措施，且國外大的外資銀行發(fā)行的銀行卡在國際上有著良好的信譽,所以容易被人們接受。這樣會對中國銀行卡業(yè)務(wù)爭奪重點客戶資源，及優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才。這樣對國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力及發(fā)展產(chǎn)生威脅。2目前我國銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機制不合理，會制約進一步發(fā)展銀行卡受理市場發(fā)展跨行業(yè)務(wù)收費的利益分配機制的影響?，F(xiàn)行規(guī)定中對于發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)公司三者按“811”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費的利益分配機制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)。在銀行卡發(fā)展初期,這種分配機制對于擴大發(fā)卡量確實起到了重要作用,但在當(dāng)前受理市場成為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素的情況下,該利益分配機制對收單方的分配比率過低,未能充分補償收單方的成本投入,尤其是不能體現(xiàn)對受理市場先期投入者的合理補償,不僅使得先期投入者不愿開放受理機具,實現(xiàn)資源共享,而且導(dǎo)致各銀行都不愿為了每筆交易結(jié)算金額1%的110再去花費巨資購置機或機,從而嚴(yán)重阻礙了銀行卡受理市場的進一步發(fā)展。此外,目前我國還沒有實現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場化定價,銀行卡市場上商戶回傭及其分配比例全國統(tǒng)一,并長期沿用,市場主體無法根據(jù)市場的實際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié),導(dǎo)致利益分配機制不暢,產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。3我國社會信用體系尚未建立起來，對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利，完善的社會信用體系將極大的促進包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展,沒有完善的社會信用體系,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還是一片空白,個人信用制度缺欠,個人信用無法評估,沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度,尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享,個人信用狀況很難掌握,無法從根本上堵住欺詐申請的源頭,導(dǎo)致在中國銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸計卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險。4我國相關(guān)的法律制度尚未健全，不利于進一步提高銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護,銀行卡市場的發(fā)展也不例外。而目前我國相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法,但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護等。且國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全,影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，以及對于個人信用體系方面的法律都沒建立起來。這必然會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇通過上面的分析，我們可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機會，但同時，由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，我國銀行卡業(yè)務(wù)要取得進一步和更大的發(fā)展，必須采取以下幾個方面的戰(zhàn)略措施：1加快與國際慣例接軌，借鑒國外銀行先進的做法，完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系。作為國際標(biāo)準(zhǔn)的VISA和MasterCard國際組織的條例和原則對指導(dǎo)和規(guī)范各國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要作用，我國的發(fā)卡銀行大都是VISA或MasterCard兩大銀行卡組織的成員,而發(fā)行的銀行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而現(xiàn)在我國制定的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法,明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關(guān)條例不一致的內(nèi)容,這嚴(yán)重制約著銀行卡業(yè)務(wù)的快速。所以要參照國際慣例，將現(xiàn)在分散于刑法、民法、經(jīng)濟合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律和規(guī)定加以整合，從而形成一部更為全面、更加細致地系統(tǒng)規(guī)范銀行卡市場行為的專門法律法規(guī)體系；遵循“有利于鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原則”、“對先期投入予以適當(dāng)補償?shù)脑瓌t”、“鼓勵受理市場的拓展和維護的原則”建立合理的利益分配機制；促使我國銀行卡業(yè)務(wù)與國際慣例接軌,學(xué)習(xí)借鑒外資銀行先進的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營銷手段以及“獨身定做”的客戶服務(wù)等先進做法，向國際化的方向發(fā)展,推進國內(nèi)銀行市場化的進程,形成以市場為導(dǎo)向的管理組織形式和利益分配機制。2加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)銀行卡多功能用途，提升專業(yè)化服務(wù)水平。銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等信息化的金融服務(wù)，和個人消費信貸、分期付款、銀證通等新興金融服務(wù)，都要加大創(chuàng)新力度和科學(xué)技術(shù)投入力度，使銀行卡如何各種金融服務(wù)于一身，擴充卡功能，豐富銀行卡多彩的產(chǎn)品效能和服務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還要不斷創(chuàng)