銀行管理論文-尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示.doc

銀行管理論文-尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示摘要尤努斯教授開(kāi)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，從一個(gè)簡(jiǎn)單的想法到形成一個(gè)國(guó)際知名的鄉(xiāng)村銀行，給世界各國(guó)的反貧困事業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展提供了非常有意義的啟發(fā)。同樣，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功模式，對(duì)位于城市核心的中小商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也有著重要的借鑒作用。關(guān)鍵詞個(gè)人貸款鄉(xiāng)村銀行個(gè)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行從經(jīng)濟(jì)學(xué)教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開(kāi)始的：1976年某一天，尤努斯在鄉(xiāng)下遇見(jiàn)一個(gè)赤貧的村婦，她制作的竹凳賣(mài)得很好，可是她依然很窮。因?yàn)樗龥](méi)有錢(qián)去買(mǎi)原料，只能接受中間人的盤(pán)剝那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開(kāi)始了針對(duì)窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有近400萬(wàn)借款者，還款率高達(dá)98.89。它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個(gè)國(guó)家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始把它看成未來(lái)的發(fā)展源泉，2005年被聯(lián)合國(guó)定為“國(guó)際小額信貸年”。當(dāng)前，貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國(guó)社會(huì)面臨的主要問(wèn)題。發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、提高弱勢(shì)群體收入是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要問(wèn)題，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要落腳點(diǎn)。而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融體制，又是解決這一問(wèn)題的重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示。1城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體應(yīng)該得到平等的金融服務(wù)1.1弱勢(shì)群體也有足夠的個(gè)人信用和創(chuàng)富潛力“借了錢(qián)跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農(nóng)村的人都在這里長(zhǎng)大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對(duì)窮人信任，他們就不會(huì)辜負(fù)我們，還會(huì)幫助村里其他人不要辜負(fù)我們?！边@是尤努斯在接受采訪時(shí)說(shuō)過(guò)的一段話。尤努斯遇見(jiàn)的那名赤貧婦女，并沒(méi)有什么特別之處，辛苦勞動(dòng)的窮人，因?yàn)闆](méi)有“本金”而無(wú)法擺脫困境，這種現(xiàn)象隨處可見(jiàn)。只要借他們一點(diǎn)錢(qián)，他們就可以為自己工作，享受利潤(rùn)。尤努斯和他的銀行，不僅在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈(zèng)與他們以尊嚴(yán)和信任。同時(shí)，他的成功證明了，即使是沒(méi)有抵押擔(dān)保能力的窮人，他的基本信譽(yù)也是可以信任的；即使是沒(méi)有接受過(guò)充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個(gè)良好還貸記錄；即使是那些長(zhǎng)期未能擺脫貧窮的人，他們創(chuàng)造財(cái)富的潛能也是可以期待的。1.2弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律“授之以魚(yú)”不如“授之以漁”，這是我國(guó)在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)出來(lái)的一條重要經(jīng)驗(yàn)，城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)充分體現(xiàn)這一理念。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款。過(guò)了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是由存戶(hù)所有，政府持有象征式的6%；農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槌蓡T雖然沒(méi)有責(zé)任代其他成員還款，但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后的借貸額。因此，小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點(diǎn)上有著本質(zhì)的區(qū)別，前者將窮人當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)成員來(lái)看待，要求貸款人必須完整地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。這樣，小額貸款才可以遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)發(fā)展，而貸款人也不至于對(duì)銀行產(chǎn)生依賴(lài)，這是將他們納入正常社會(huì)軌道的前提，也一定是開(kāi)發(fā)他們潛能的前提，并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。因此，對(duì)待弱勢(shì)群體的融資需求，也應(yīng)該象對(duì)待普通融資對(duì)象一樣，合規(guī)的手續(xù)、合理的計(jì)息、相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任均應(yīng)落實(shí)到位。1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，在城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體得到平等的銀行金融服務(wù)的問(wèn)題上，我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到，第一，弱勢(shì)群體雖然沒(méi)有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財(cái)富的能力；第二，弱勢(shì)群體應(yīng)該得到支持，但也必須結(jié)合實(shí)際，建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，才能最終獲得成功。2平衡利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展2.1社會(huì)責(zé)任應(yīng)該履行，但利潤(rùn)是履行責(zé)任的有力保證尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行自1983年正式成立以來(lái)，除創(chuàng)辦當(dāng)年及19911992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元。截至2006年6月底，農(nóng)村銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而其員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。由此可見(jiàn)，作為社會(huì)力量的重要組成部分，股份制商業(yè)銀行的確應(yīng)該幫助社會(huì)弱勢(shì)群體，協(xié)助他們擺脫貧窮，共同創(chuàng)造和諧富足的社會(huì)環(huán)境。但股份制商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，長(zhǎng)期、大量的無(wú)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢(shì)群體償還符合市場(chǎng)規(guī)律的利息，有利于加強(qiáng)其開(kāi)展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力，提高其社會(huì)責(zé)任感和約束感。因此，適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，無(wú)論對(duì)小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。2.2風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)密不可分，風(fēng)險(xiǎn)控制手段決定利潤(rùn)的持續(xù)回收有利潤(rùn)的地方就有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)向社會(huì)弱勢(shì)群體提供的信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)更是顯而易見(jiàn)。他們沒(méi)有穩(wěn)定的收入，也沒(méi)有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障，一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，更是血本無(wú)歸。尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制，他們通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)需抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。特別是，鄉(xiāng)村銀行將510個(gè)貸款戶(hù)劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。針對(duì)弱勢(shì)群體采取適合他們的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要條件，也是使更多弱勢(shì)群體人士順利得到無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信貸援助的重要保障；另一方面，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，更有利于培養(yǎng)弱勢(shì)群體良好的信用意識(shí)和信用習(xí)慣，形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。因此，要支持弱勢(shì)群體的發(fā)展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更要因地制宜，根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施。3結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展3.1積極開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)發(fā)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開(kāi)辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款以來(lái)，經(jīng)過(guò)近3年的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款對(duì)象包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、投資股東，以及相當(dāng)部分的個(gè)體工商戶(hù)，行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易和服務(wù)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動(dòng)了借款客戶(hù)自營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。3.2推出“理財(cái)房貸”服務(wù)，幫助客戶(hù)盤(pán)活資產(chǎn)隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行面對(duì)廣大個(gè)人購(gòu)房按揭貸款客戶(hù)推出了“理財(cái)房貸”產(chǎn)品。即商業(yè)銀行在借款人以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押擔(dān)保使用購(gòu)房貸款的同時(shí)，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財(cái)房貸授信額度包括兩類(lèi)申辦對(duì)象：第一類(lèi)是借款人在申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款時(shí)，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。第二類(lèi)是借款人開(kāi)始償還個(gè)人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。理財(cái)房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營(yíng)需求的客戶(hù)得到了極大的幫助，有效地盤(pán)活了個(gè)人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。3.3即將大力推廣“理財(cái)智業(yè)卡”，全面提升客戶(hù)融資渠道理財(cái)智業(yè)卡是浦發(fā)銀行全國(guó)首創(chuàng)的三賬戶(hù)銀行卡，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)為買(mǎi)房子投入了所有的積蓄、沒(méi)有多余資金運(yùn)用的年輕中青年白領(lǐng)，以及擁有一定的資產(chǎn)，但沒(méi)有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流，而申請(qǐng)信用卡和個(gè)人貸款又困難的私營(yíng)業(yè)主推出的。該卡融合理財(cái)賬戶(hù)、透支賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)，使投資隨時(shí)隨地，融資高效快捷。與一般的個(gè)人消費(fèi)貸款相比，智業(yè)卡具有三方面的特點(diǎn)，一是貸款隨心用，為持卡人提供靈活、智能的貸款支用方式，只要用途合規(guī)不但具有通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道貸款支用功能，更可根據(jù)透支本金歸還情況按需自動(dòng)支用貸款，隨用隨借，隨借隨還；二是欠款多樣還，普通消費(fèi)貸款還款通常需要到柜面償還，而智業(yè)卡為持卡人提供自動(dòng)還款和自助還款的方式，在到期還