銀行管理論文-政策性銀行規(guī)范化改革問(wèn)題研究.doc

銀行管理論文-政策性銀行規(guī)范化改革問(wèn)題研究政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔(dān)保，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)1994年成立政策性銀行以來(lái)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，加大了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領(lǐng)域政策性信貸支持，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步完善、金融體制改革的深入，政策性銀行也暴露出一些亟待解決的問(wèn)題，特別是法規(guī)建設(shè)滯后、功能定位不明等制度缺陷已明顯制約了經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展，如何完善政策性職能，對(duì)政策性銀行進(jìn)行規(guī)范化改革，已成為當(dāng)前金融改革的緊迫課題。一、我國(guó)政策性銀行制度安排源由及發(fā)展現(xiàn)狀（一）現(xiàn)行制度安排的源由一是彌補(bǔ)市場(chǎng)資源配置不足。上個(gè)世紀(jì)90年代初，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題一直困擾著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開(kāi)發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過(guò)度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，投資效益低下使金融體系孕育著極大金融風(fēng)險(xiǎn)。二是解決收購(gòu)資金“打白條”需要。1994年以前，我國(guó)糧棉收購(gòu)資金采取“地方財(cái)政、購(gòu)銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財(cái)政和購(gòu)銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)高度重視。三是專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要。專業(yè)銀行既按國(guó)家要求辦理政策性貸款，又按利潤(rùn)最大化原則開(kāi)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施等投資周期長(zhǎng)、數(shù)額大，專業(yè)銀行不愿按國(guó)家要求發(fā)放政策性貸款，而把政策性資金挪用于高盈利項(xiàng)目，形成政策性項(xiàng)目資金硬缺口，倒逼央行擴(kuò)大基礎(chǔ)貨幣投放，導(dǎo)致貨幣供給“閘門”失控；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損。為提高資源配置有效性，對(duì)相關(guān)行業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)傾斜政策；解決收購(gòu)資金打“白條”和被擠占挪用問(wèn)題；實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融分離，割斷政策性資金與基礎(chǔ)貨幣直接聯(lián)系，確保央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣主動(dòng)權(quán)，1994年我國(guó)成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下稱農(nóng)發(fā)行）三家政策性銀行。（二）業(yè)務(wù)范圍及資金來(lái)源1.業(yè)務(wù)范圍。三家政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍如表1所示。2.主要資金來(lái)源。一是財(cái)政部撥付資本金733.8億元；二是發(fā)行金融債券。1998年前，由中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱央行）向各金融機(jī)構(gòu)用派購(gòu)方式發(fā)行，1998年9月開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)化招標(biāo)發(fā)行。僅2002年開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行就發(fā)行債券3075億元，2002年我國(guó)政策性銀行存量債券達(dá)10254億元（開(kāi)行8065億元、進(jìn)出口行975億元、農(nóng)發(fā)行200億元），政策性金融債券已成為我國(guó)債券市場(chǎng)中僅次于國(guó)債的第二大券種，余額占當(dāng)年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融債券已占全國(guó)債券余額的35%；三是境外籌資。1996年、1999年進(jìn)出口銀行在日本和歐洲發(fā)行200億日元武士債和2億美元浮息債；四是央行再貸款及同業(yè)拆入。農(nóng)發(fā)行資金90%是央行再貸款。（三）業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1998年以來(lái)，三家政策性銀行每年近3000億的信貸投入，成為我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)7.7%的重要推動(dòng)力量，2002年末我國(guó)政策性銀行貸款已占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的12.16%.二、我國(guó)政策性銀行制度缺陷和存在問(wèn)題（一）運(yùn)行無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年三家銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。政策性銀行在無(wú)制度約束的情況下運(yùn)行，具有明顯的缺陷：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“摸著石頭過(guò)河”；二是使央行的監(jiān)管無(wú)法可依、流于形式，使一些問(wèn)題長(zhǎng)期得不到暴露，隱藏著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。（二）經(jīng)營(yíng)行為商業(yè)化傾向明顯三家政策性銀行都有商業(yè)化傾向，1998年開(kāi)始“開(kāi)行”倡導(dǎo)“在市場(chǎng)框架下運(yùn)作”，提出要建成國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代化銀行。2001年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與華為公司、中興通訊公司簽定貸款協(xié)議，分別提供兩公司150億元和70億元的國(guó)內(nèi)買方信貸，引發(fā)商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的質(zhì)疑；2000年8月，央行批準(zhǔn)開(kāi)發(fā)銀行承銷同開(kāi)發(fā)銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)債券；2001年12月開(kāi)行以主承銷商身份為廣東核電集團(tuán)發(fā)行25億企業(yè)債券。商業(yè)銀行抱怨“開(kāi)行只支持電力、公路等發(fā)展前景好的重大行業(yè)，不支持制造業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)；只支持還本付息能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，不支持還貸能力雖差卻亟待救濟(jì)的項(xiàng)目”。農(nóng)發(fā)行剛分設(shè)頭兩年，也發(fā)放了大量糧棉附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款，現(xiàn)在都成了不良資產(chǎn)。（三）未切斷與基礎(chǔ)貨幣的資金聯(lián)系國(guó)外政策性金融大多由財(cái)政創(chuàng)立并依托于財(cái)政，如日本通過(guò)給郵政儲(chǔ)蓄政策優(yōu)惠，將其吸收的低成本儲(chǔ)蓄加上社保資金等輔助性資金來(lái)源，以財(cái)政資金運(yùn)用方式全額撥付給政策性金融機(jī)構(gòu)使用，從體制上切斷了政策性金融與央行基礎(chǔ)貨幣之間的聯(lián)系。我國(guó)政策性銀行特別是“農(nóng)發(fā)行”資金籌措和運(yùn)用，除得到財(cái)政補(bǔ)貼外，還得到央行利差補(bǔ)貼，央行以再貸款形式供給“農(nóng)發(fā)行”使用的郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率為3.24%，低于央行支付給郵儲(chǔ)利率0.891個(gè)百分點(diǎn)，利率倒掛形成了央行對(duì)農(nóng)發(fā)行直接補(bǔ)貼，造成央行、郵儲(chǔ)、政策性銀行資金定價(jià)和配置扭曲。同時(shí)，由于大量資產(chǎn)成為不良資產(chǎn)、收息率低，農(nóng)發(fā)行多年來(lái)一直虧損經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上成了貨幣政策與財(cái)政政策的統(tǒng)一體，資金來(lái)源靠央行再貸款，而利差以及經(jīng)營(yíng)性虧損由財(cái)政彌補(bǔ)，一方面導(dǎo)致資金期限短、成本高；一方面因未割斷與基礎(chǔ)貨幣聯(lián)系，加大了對(duì)央行基礎(chǔ)貨幣壓力。（四）隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可低估一是國(guó)家信用擔(dān)保內(nèi)容缺失。我國(guó)政策性銀行由政府獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，享有準(zhǔn)財(cái)政資信等級(jí)，這也是政策性銀行營(yíng)運(yùn)的基礎(chǔ)，但國(guó)家信用缺乏實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，在資本金充實(shí)、財(cái)政補(bǔ)貼等主要方面支持有限，與國(guó)際規(guī)范的政策性銀行差距較大。某市農(nóng)發(fā)行近60億信貸資產(chǎn)中，審計(jì)認(rèn)定應(yīng)由財(cái)政負(fù)擔(dān)的新增財(cái)務(wù)掛賬、陳化糧和超期保管糧占用的貸款就高達(dá)13億元。二是長(zhǎng)期貸款掩蓋了開(kāi)發(fā)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放的大多為長(zhǎng)期貸款，時(shí)間跨度大、涉及變量和各種不確定因素較多，隱含著各種確定和不確定金融風(fēng)險(xiǎn)。1.部分城建項(xiàng)目投向了脫離實(shí)際的形象工程、政績(jī)工程，明顯超過(guò)當(dāng)?shù)刎?cái)政承受力；2.部分貸款項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)跡象十分明顯?！笆濉币詠?lái)，許多地方為巨額產(chǎn)值、高額回報(bào)所吸引，導(dǎo)致對(duì)電子信息、新材料和生物醫(yī)藥為代表的“高新”項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)和低層次的惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，結(jié)果加大了政策性銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；3.項(xiàng)目不可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)太大。按照商業(yè)化的一般原則，銀行發(fā)放貸款必須有一個(gè)法人，而且這個(gè)法人要有好的市場(chǎng)信用。開(kāi)發(fā)銀行的貸款對(duì)象大多是全新的項(xiàng)目法人尚在組建中，現(xiàn)金流還沒(méi)有出現(xiàn)，開(kāi)發(fā)銀行貸款依據(jù)是國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策，實(shí)際上是用國(guó)家信用來(lái)承擔(dān)重大項(xiàng)目中的集中、大額、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，決策失誤、政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境等不可預(yù)見(jiàn)因素，都會(huì)導(dǎo)致開(kāi)發(fā)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是糧棉流通改革加大農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。1.一些企業(yè)借改制之機(jī)挪用收購(gòu)資金和風(fēng)險(xiǎn)基金，采取多種方式懸空、逃廢債務(wù)；2.1998年以來(lái)我國(guó)通過(guò)農(nóng)發(fā)行發(fā)放的用于糧棉油糖流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼每年都有500-700億元，也是農(nóng)發(fā)行收息的主要來(lái)源，按照WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議的要求，我國(guó)已逐步將對(duì)農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，這將使農(nóng)發(fā)行失去80%的收息來(lái)源，形成存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；3.貸款抵押擔(dān)保比例低。2002年末，農(nóng)發(fā)行7300多億貸款中，辦理抵押登記的僅451億元；4.各種不合理占用多。1996年農(nóng)發(fā)行獲準(zhǔn)建立分支機(jī)構(gòu)的當(dāng)年就加入了擠占挪用國(guó)家政策性資金的行列，當(dāng)年挪用政策性資金320億元，此外還截留了大量利息搞賬外經(jīng)營(yíng)；1998年3月，審計(jì)署對(duì)全國(guó)糧食系統(tǒng)審計(jì)結(jié)果表明“農(nóng)發(fā)行5431億元糧食貸款中，對(duì)應(yīng)的糧食庫(kù)存值只有3291億元，形成2140億虧空和擠占挪用掛賬”。對(duì)此，朱總理痛心的說(shuō)“要是不虧、不擠占這2000億，該能辦多少事”。某省一個(gè)市農(nóng)發(fā)行貸款總額僅8個(gè)億，各種財(cái)務(wù)掛賬高達(dá)7個(gè)億；2000年3月，農(nóng)發(fā)行清倉(cāng)查庫(kù)發(fā)現(xiàn)“2.5萬(wàn)個(gè)糧食購(gòu)銷企業(yè)超期庫(kù)存和陳化糧占28.4%”。四是外債增加了進(jìn)出口銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)出口銀行是外國(guó)政府貸款的主要轉(zhuǎn)貸行，1995年該行就創(chuàng)造條件開(kāi)辦了代客保值業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)進(jìn)行外幣貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。但該行經(jīng)辦的167億美元外債余額中，申請(qǐng)做外債風(fēng)險(xiǎn)管理的僅有28億美元，占16.77%.五是資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配。在資金來(lái)源上，面向市場(chǎng)發(fā)行金融債券是開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行募集資金主要方式，開(kāi)發(fā)銀行2002年發(fā)行2500億元債券中，10年期以上的僅1300億元。進(jìn)出口行2002年發(fā)行的575億元債券中，5-10年期的僅155億元。與之相對(duì)的是貸款期限大多在10-20年，由于固定資產(chǎn)和基建投資的特殊性，新貸款還老貸款，滾動(dòng)周轉(zhuǎn)形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)后移，掩蓋了資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)狀況。目前，開(kāi)發(fā)銀行1.6%的不良貸款率是建立在向資產(chǎn)管理公司剝離1000億元不良資產(chǎn)、400億元貸款債轉(zhuǎn)股和貸款快速增長(zhǎng)基礎(chǔ)上的，沒(méi)有這些因素，不良貸款率不可能從1998年的32.8%下降到目前水平。（五）效益欠佳加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)農(nóng)發(fā)行成立前，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金由農(nóng)行承擔(dān)，在資金供應(yīng)上，農(nóng)行可以利用我國(guó)南北農(nóng)作物成熟期交替的時(shí)間差，將數(shù)額大體相等的資金交替使用，形成類似規(guī)模經(jīng)濟(jì)的替代或節(jié)約。成立農(nóng)發(fā)行后，每年所需信貸資金一次到位，并實(shí)行“封閉運(yùn)行”，使所需資金總量無(wú)端增大，并形成季節(jié)性閑置，這種資金浪費(fèi)加上由分立機(jī)構(gòu)增大了管理成本和營(yíng)業(yè)成本，直接加大國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)；進(jìn)出口銀行辦理的業(yè)務(wù)，四大國(guó)有商業(yè)銀行也在辦理，目前這種缺少網(wǎng)點(diǎn)和結(jié)算等綜合服務(wù)功能支撐的政策性銀行已失去了獨(dú)立存在的意義；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以超低利率發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的做法，最終可能使國(guó)家財(cái)政增加本來(lái)可以卸掉的財(cái)務(wù)包袱。我國(guó)政策性銀行在執(zhí)行國(guó)家相關(guān)政策的同時(shí)，自身的經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較淡薄。如農(nóng)發(fā)行在1997年凈虧損25億元，1998年在財(cái)政補(bǔ)貼156億元的情況下僅盈利1億元。2001年，中央和地方財(cái)政撥農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶企業(yè)各項(xiàng)補(bǔ)貼資金高達(dá)570.63億元，農(nóng)發(fā)行也僅盈利10.58億元。（六）政策性支農(nóng)職能作用弱化1998年國(guó)家將農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧等專項(xiàng)貸款，以及糧棉企業(yè)加工和附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)有關(guān)商業(yè)銀行，明確規(guī)定農(nóng)發(fā)行專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，主營(yíng)業(yè)務(wù)由成立時(shí)支持七大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，變?yōu)榧Z棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款的封閉運(yùn)行一項(xiàng)。1999-2002年隨著糧棉購(gòu)銷市場(chǎng)化進(jìn)程加快，糧棉收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)量明顯萎縮，貸款分別較上年增加178億元、增加126億元、增加32億元和減少66億元。2002年累計(jì)發(fā)放糧棉油貸款就較上年減少152億元。這種趨勢(shì)在糧食主產(chǎn)區(qū)表現(xiàn)更為突出，浙江省自1999年以來(lái)，三年內(nèi)糧食收購(gòu)貸款萎縮了一半，66個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)中貸款發(fā)生額超過(guò)1億元的僅兩個(gè)、超過(guò)5000萬(wàn)元僅10.6%，去年1-10月有10個(gè)機(jī)構(gòu)未發(fā)生一筆貸款業(yè)務(wù)。由于退耕還林，西部地區(qū)糧棉收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)也將面臨消失。結(jié)果造成了國(guó)有商業(yè)銀行仍在經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，政策性銀行業(yè)務(wù)吃不飽的矛盾，使亟待扶持的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等得不到應(yīng)有的政策支持。三、對(duì)我國(guó)政策性銀行實(shí)行規(guī)范化改革的政策建議（一）改革目標(biāo)總體思路是以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，通過(guò)規(guī)范化改革，將政策性銀行辦成機(jī)構(gòu)體系完善、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、管理手段先進(jìn)、具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的政策性金融機(jī)構(gòu)。（二）改革原則1.與金融改革配套進(jìn)行，強(qiáng)化政策性銀行的獨(dú)立性。要和銀行體系綜合改革相結(jié)合，理順商業(yè)銀行、合作金融與政策性金融的關(guān)系；要與國(guó)有商業(yè)銀行改革相結(jié)合，徹底剝離商業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)；要與郵政儲(chǔ)蓄體制改革相結(jié)合，讓郵政儲(chǔ)蓄資金與政策性銀行直接對(duì)接，直接購(gòu)買政策性金融債券；完善政策性銀行自主經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化其獨(dú)立性，從而使我國(guó)未來(lái)金融業(yè)能夠形成一個(gè)互補(bǔ)、互動(dòng)、有效連結(jié)的組織、制度體系。2.嚴(yán)格界定的業(yè)務(wù)范圍，避免與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。政策性銀行應(yīng)以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為基礎(chǔ)，以財(cái)政政策和貨幣政策為支撐，業(yè)務(wù)隨國(guó)家產(chǎn)業(yè)及區(qū)域政策和國(guó)家宏觀調(diào)控的需要而不斷調(diào)整，并作為政府彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制“缺失”的有效調(diào)控手段，業(yè)務(wù)范圍應(yīng)界定在非競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域的特定范疇，避免與商業(yè)銀行在城建基礎(chǔ)設(shè)施、交通工程等中長(zhǎng)期貸款領(lǐng)域爭(zhēng)搶“優(yōu)質(zhì)”客戶。3.社會(huì)性和效益性統(tǒng)一，堅(jiān)持“保本微利”原則。政策性信貸資金的使用，既不同于財(cái)政資金具有無(wú)償性和保障性特征，又不象商業(yè)性信貸資金以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，應(yīng)該是社會(huì)性和效益性的統(tǒng)一，既要執(zhí)行國(guó)家政策，又要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，按照法人銀行框架來(lái)運(yùn)營(yíng)，排除外部各種非理性因素的干預(yù)，自主地在戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新方面加以改進(jìn)。既實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖，又遵循銀行的一般規(guī)律。要?jiǎng)澢遑?cái)政性資金和政策性資金的界限，政策性資金必須遵循金融運(yùn)行規(guī)律，有借有還，提高效率；對(duì)無(wú)還款能力的，一律不予貸款，只能由財(cái)政資金解決。近年來(lái)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行按銀行管理一般原則，建立政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)模式，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅改善，是我國(guó)政策性銀行的發(fā)展方向。