銀行管理論文-淺談戰(zhàn)略投資者與我國商業(yè)銀行風險控制.doc

銀行管理論文-淺談戰(zhàn)略投資者與我國商業(yè)銀行風險控制論文關鍵詞：戰(zhàn)略投資者商業(yè)銀行風險控制論文摘要：通過引進戰(zhàn)略投資者，以股權換取西方發(fā)迭國家銀行先進的理念、經(jīng)驗、技術和制度，無疑有利于推動我國商業(yè)銀行白我完善和自我發(fā)展。其中非常重要的一個方面即是改進和提升風險控制能力。但是，為了充分發(fā)揮境外戰(zhàn)略投資者對銀行風險控制改進的強大催化荊作用，既要加強對外資并購的規(guī)制和引導。還有賴于我國商業(yè)銀行增強吸收消化能力和經(jīng)濟金融體制改革的進一步深化，只有在內(nèi)因和外因的共同作用和影響下，才能從根本上提高我國商業(yè)銀行風險控制能力。一、戰(zhàn)略投資者可極大促進我國商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制能力的提高(一)完善銀行公司治理結構，消除體制性風險我國商業(yè)銀行風險不斷積聚卻無法得到消解的根本原因是體制性因素，即銀行的行政性治理結構。產(chǎn)權基本上屬于各級政府的商業(yè)銀行兼具商業(yè)功能和財政功能，承擔了較多的社會經(jīng)濟轉型和體制改革成本。另外，商業(yè)銀行本身沒有獨立的經(jīng)濟利益，也不用獨立承擔風險責任，無法形成科學有效的內(nèi)在激勵和約束機制，導致機會主義行為嚴重以及違規(guī)違紀的經(jīng)營風險、道德風險和操作風險大大增加。經(jīng)過多年改革發(fā)展。在政府主導下，商業(yè)銀行基本上已構建起了公司治理結構的基本框架，但遠遠不夠完善，加上缺乏制衡的力量和管理層傳統(tǒng)思維方式的影響，公司治理結構只是形似而神不似，董事會僅僅成為政府行政干預的工具而已。通過引進戰(zhàn)略投資者，稀釋國有股權，形成穩(wěn)定集中的多元化股權結構，有利于銀行公司治理結構的進一步完善和治理效率的提高。首先，深諳銀行運作之道、具有豐富的大型銀行管理經(jīng)驗的外資股東必然會把公司治理結構的制度精髓、成熟的經(jīng)驗和文化引入銀行，有利于商業(yè)銀行不斷完善公司治理結構框架，真正建立起新型的按國際慣例和市場規(guī)則運行的現(xiàn)代化銀行制度。其次，為了維護自己的權益和聲譽，外資股東將通過派出從業(yè)經(jīng)驗豐富、專業(yè)知識全面的董事參與董事會的決策和監(jiān)督，外資方將以經(jīng)濟效益最大化作為目標，排除一切非生產(chǎn)經(jīng)營因素干擾，形成有效的制約機制，從而有利于形成以經(jīng)濟利潤、股東價值最大化為目標的內(nèi)部約束機制和發(fā)展動力源泉一方面，商業(yè)銀行嚴格按照市場經(jīng)濟運作方式治理企業(yè)，政府作為投資者之一，接受公司法約束，從而消除權利經(jīng)濟和關系經(jīng)濟袖以生存的土壤，有效抑制由行政過度干預造成的經(jīng)濟風險轉嫁為金融風險的渠道；另一方面，權責分明的治理結構使股東大會、董事會、經(jīng)理層和監(jiān)事會在公司運作過程中既相互配合、又彼此制約，既充分激勵、又硬性約束，有效避免因激勵與約束機制弱化帶來的機會主義傾向以及經(jīng)營風險和道德風險(二)增強風險意識，提升風險管理水平在傳統(tǒng)體制下，國家信用和銀行信用完全混為一談，政府完全承擔了本應由金融機構承擔的風險和損失。這種單一的損失彌補機制導致商業(yè)銀行尤其是基層機構對金融風險的危害性認識不夠，防范和化解風險的意識淡薄。隨著商業(yè)銀行向自負盈虧市場主體轉變，對風險管理逐漸重視起來。但由于起步晚、起點低，與西方發(fā)達國家銀行相比，風險管理存在相當大的差距，顯得非常落后。正是由于認識到風險管理的重要作用和自身在這方面的薄弱和巨大差距，我國商業(yè)銀行在引進戰(zhàn)略投資者時，幾乎都與外資銀行簽定了在風險管理方面開展合作的協(xié)議。在外資銀行的幫助下，商業(yè)銀行將逐步建立起全面、科學、有效的現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理機制。1樹立全面風險管理理念。改變只單純注重信貸風險管理的理念，要重視市場風險和操作風險，并且對不同業(yè)務、不同風險、不同地區(qū)實行差別化管理2建立健全科學系統(tǒng)的風險管理組織體系。改變總分行制的行政管理模式，建立董事會全面領導的相互獨立的、垂直的風險管理組織框架，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。3培養(yǎng)風險管理人才。由于銀行風險的多發(fā)性、復雜性和隱蔽性，需要大批具有特殊素質和專業(yè)技能的風險經(jīng)理人才專司銀行風險管理。外資銀行入股中國商業(yè)銀行后，一方面，可直接輸送一些索質高、實踐經(jīng)驗豐富的高層次風險管理人才；另一方面，可通過培訓幫助提高現(xiàn)有風險管理人員的理論水平和業(yè)務實踐能力，努力培養(yǎng)一大批從事風險管理的專家，實現(xiàn)由感性、經(jīng)驗型、操作型的風險管理向理性、知識型、專家型的風險管理轉變。4規(guī)范管理。嚴格的操作規(guī)程和嚴密的規(guī)章制度是銀行風險管理有效規(guī)范運作的制度保證。在外資方幫助下，我國商業(yè)銀行將補充和完善風險管理操作規(guī)程和相關規(guī)章制度，以規(guī)范銀行風險管理程序和行為，避免風險管理人員在進行風險評價和判定時。由于受自身素質的限制以及外界條件的影響，造成判定結果的隨意性和主觀性。5改進管理方法。引進外資方先進技術，改造傳統(tǒng)風險識別、評價、決策與監(jiān)督手段，設計和建立風險計量指標和模型，更多地應用量化分析工具；建立和完善信息管理系統(tǒng)。不斷積累和豐富業(yè)務信息，為風險計量提供足夠、準確和及時的數(shù)據(jù)信息，提高管理的科學性和準確性。(三)充實資本金，增強自主抵御風險的能力據(jù)2005年1O月統(tǒng)計，我國主要商業(yè)銀行平均資本充足率僅約為45。即使資本充足率達8的銀行，大部分也剛好超過8，超過10的很少。當前我國商業(yè)銀行贏利水平普遍比較低，自身資本積累能力比較弱。依靠自身利潤、增加留存收益來提高資本充足水平受到很大限制。繼續(xù)依賴財政注資和政策剝離不太現(xiàn)實。年年給予銀行免費“午餐”，政府有限的財力將不堪重負和顯得效益低下。隨著中國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，以及由于銀行為增強國際競爭力必將不斷擴張規(guī)模，資本充足率問題將更為嚴峻。通過引進戰(zhàn)略投資者，首先可以直接引進境外資本，增加資本金規(guī)模，改善資本金結構。直接提高資本金充足水平。另外還可以通過提高銀行市場價值和證實銀行發(fā)展前景，到境內(nèi)外資本市場公開上市，利用發(fā)行股票，包括首發(fā)、增發(fā)、配股等手段募集資本。建立和完善科學的資本補充機制。持續(xù)不斷補充資本，增強銀行自身抵抗風險的能力和業(yè)務持續(xù)發(fā)展的后勁。(四)推動業(yè)務經(jīng)營模式轉變和國際化戰(zhàn)略實施，降低和分散風險引進戰(zhàn)略投資者，有利于商業(yè)銀行轉變業(yè)務經(jīng)營模式和實施國際化戰(zhàn)略，從而降低和分散風險。1推進業(yè)務經(jīng)營模式轉變，降低和分散風險?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行業(yè)務中傳統(tǒng)存貸業(yè)務仍高達約90，并且基本上依靠利差來實行盈利。傳統(tǒng)存貸業(yè)務屬于加權風險系數(shù)高的業(yè)務，并且，隨著中國證券市場的發(fā)展，間接融資將被贏接融資分流，傳統(tǒng)存貸業(yè)務的市場占比將不斷減少。隨著中國利率市場化的穩(wěn)步推進以及銀行競爭加劇，利差將不斷收窄，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式面臨著極大的風險。而國外先進銀行已經(jīng)實行了綜合經(jīng)營，特別是零售業(yè)務和中間業(yè)務發(fā)展極好。如發(fā)達國家銀行中間業(yè)務收入普遍占到整個銀行業(yè)務收入的40一50，高的甚至到80以上。2隨著我國商業(yè)銀行借助于引進戰(zhàn)略投資者后實施業(yè)務經(jīng)營國際化戰(zhàn)略，有利于風險在地域和業(yè)務種類上進行分散。引進戰(zhàn)略投資者后，商業(yè)銀行可利用外資銀行良好的國際聲譽、廣泛的國際業(yè)務網(wǎng)點、靈敏的國際金融市場信息和強大的人才優(yōu)勢，更加快捷地走向國際市場，實現(xiàn)國際化經(jīng)營，擴大自己的服務地域和服務范圍，有利于銀行風險的分散二、戰(zhàn)略投資者作用的局限性(一)外費方的保守外資方目標在于追求利瀾，搶占巾市場，對商業(yè)銀行風險控制改進作用只是實現(xiàn)其目標的一個副產(chǎn)品。根據(jù)弗農(nóng)(Vernon)的產(chǎn)品周期理論，為了保持自身競爭優(yōu)勢，外資方不會將最先進的技術轉讓給東道國；外資方所在國政府出于國家經(jīng)濟安全考慮，也會阻止外資銀行轉讓最先進技術和經(jīng)驗。另外。由于外資銀行在并購行中處于次要地位。會進一步降低其轉讓最先進技術和經(jīng)驗的積極性。(二)我國商業(yè)銀行吸收消化能力外資銀行的溢出能否在商業(yè)銀行產(chǎn)生良好效應還取決于我國商業(yè)銀行學習的主觀能動性以及吸收消化能力。如果商業(yè)銀行不識“貨”或學習吸收能力比較差，將喪失自我提高的機會。(三)外資銀行無法解決產(chǎn)生我國商業(yè)銀行風險的外部環(huán)境中國金融部門質量之優(yōu)劣70取決于金融運行的體制環(huán)境。主要包括以下幾個方面：一是各級政府的贏接干預。引進外資后，大部分商業(yè)銀行中。國有股份仍然占據(jù)絕對控制地位。由于政府行為目標包括了經(jīng)濟目標、社會目標和業(yè)績目標，政府對商業(yè)銀行日常經(jīng)營的直接干預將為銀行帶來巨大的潛在金融風險。二是宏觀經(jīng)濟波動和經(jīng)濟結構調(diào)整導致大批企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難甚至破產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)營風險向金融業(yè)轉移，經(jīng)濟風險轉嫁為金融風險。三是社會信用環(huán)境羞。我國金融運行的法制環(huán)境較差，相關的法律制度不健全。企業(yè)和個人的金融法律意識淡薄，銀行的債權得不到應有的保障。社會信用意識薄弱，社會信用體系建設滯后，缺乏對企業(yè)和個人信用的評價和記錄系統(tǒng)。(四)金融監(jiān)管不當和不力金融監(jiān)管重點不明確、風險識別嚴重滯后以及手段不充分，嚴重制約了監(jiān)管的有效性，金融機構違規(guī)經(jīng)營活動沒有被及時發(fā)現(xiàn)、及時制止以致釀成大患。三、對策建議(一)加強對外資并購的規(guī)制和引導政府主管部門和金融管理層要加強對外資并購活動的監(jiān)督管理和審核把關，督促商業(yè)銀行在引進戰(zhàn)略投資者時，嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會發(fā)布的境外金融機構投資人股中資金融機構管理辦法的要求和規(guī)定，堅持銀監(jiān)會提出的五項原則和五項標準，真正與外資方建立起以市場為基礎的“互贏”的利益共同體。(二)商業(yè)銀行提高學習吸收能力對外資銀行提供的經(jīng)驗、制度和技術，我國商業(yè)銀行要虛心接受和學習，結合自身實際狀況，應用到日常的管理和業(yè)務經(jīng)營中。同時還要加強研究分析，掌握吸收本質和核心內(nèi)容，在此基礎上模仿創(chuàng)新，逐漸培育出自主創(chuàng)新能力，真正做到“洋為中用”。(三)創(chuàng)造良好的金融外部環(huán)境一是加快政府改革進程，切實轉變政府觀念和職能，使政府樹立市場經(jīng)濟意識，按照市場規(guī)律辦事，杜絕政府對銀行管理和日常經(jīng)營直接行政干預情況的發(fā)生；二是貫徹落實科學發(fā)展觀，轉變經(jīng)濟運行方式，優(yōu)化經(jīng)濟結構，加強宏觀調(diào)控。減少經(jīng)濟波動的頻率和幅度，創(chuàng)造平穩(wěn)的宏觀經(jīng)濟運行環(huán)境；三是進一步建立健全金融法律法規(guī)體系，嚴懲逃廢金融債務行為，形成有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴的金融規(guī)范化、法制化環(huán)境。加強信用管理體系建設，建立健全單位及個人信用信息登記系統(tǒng)。(四)加強金融風險監(jiān)管建立起比較全面的、持續(xù)的、動態(tài)的風險監(jiān)管控制機制，注重監(jiān)管的全方位和多角度。建立系統(tǒng)性的風險指標統(tǒng)計制度，既