銀行管理論文-危機(jī)理論在銀行經(jīng)營管理中的運(yùn)用.docVIP

銀行管理論文-危機(jī)理論在銀行經(jīng)營管理中的運(yùn)用由于銀行自身的脆弱性(financialfragility)以及我國商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中積累問題的暴露和改革,加上危機(jī)管理能力薄弱,使得銀行隨時(shí)都處于危機(jī)狀態(tài)之中,巴林銀行倒閉和海發(fā)行事件,更說明了銀行危機(jī)管理的重要性銀行危機(jī)可大可小,大到金融風(fēng)險(xiǎn)銀行倒閉,小到客戶對服務(wù)的不滿,或內(nèi)部管理中的一些細(xì)節(jié)問題銀行危機(jī)是與風(fēng)險(xiǎn)緊密相隨的,防范并治理危機(jī)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容,也是國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展的必然要求一危機(jī)管理:現(xiàn)代企業(yè)持續(xù)發(fā)展的必修課危機(jī)管理理論產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)管理公共事務(wù)管理政治學(xué)外交決策理論等多個(gè)學(xué)科20世紀(jì)6070年代以后,出現(xiàn)了有關(guān)企業(yè)危機(jī)管理政府行政危機(jī)管理國際重大危機(jī)事件管理方面的著作80年代后,美國政治學(xué)界所謂“政治學(xué)新革命”的興起,增強(qiáng)了政治學(xué)研究者解決現(xiàn)實(shí)社會危機(jī)的責(zé)任感；科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與研究方法的更新,使學(xué)者們有能力利用計(jì)算機(jī)等工具,構(gòu)筑全新的危機(jī)分析框架學(xué)者們開始超越對單個(gè)危機(jī)事件的分析,而走向橫向縱向的比較研究綜合研究,從而將危機(jī)管理研究向前大大推進(jìn)了90年代以后,伴隨著冷戰(zhàn)的結(jié)束,危機(jī)管理的研究范圍和重點(diǎn)也有所改變國家之間重大突發(fā)事件以及一國國內(nèi)的重大政治事件雖然仍屬危機(jī)管理研究的重要內(nèi)容,而非傳統(tǒng)安全問題的重要性大大上升,成為新的研究重點(diǎn)美國危機(jī)管理作者菲特普曾對財(cái)富500強(qiáng)的高層人士進(jìn)行了一次調(diào)查,高達(dá)80%的被訪者認(rèn)為,現(xiàn)代企業(yè)不可避免地面臨危機(jī),就如人不可避免地要面對死亡美國微軟公司早就提出“微軟公司距離破產(chǎn)只有10個(gè)月”,小天鵝公司實(shí)施末日管理,張瑞敏要求所有的員工要“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,如履薄冰”,其目的都是為了強(qiáng)化危機(jī)意識現(xiàn)代危機(jī)管理理論認(rèn)為,政府企業(yè)甚至個(gè)人都面臨著危機(jī),危機(jī)管理不僅僅是政府的事情,企業(yè)和個(gè)人都要有意識地參與危機(jī)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)；對危機(jī)的管理要強(qiáng)調(diào)“治理”的理念,使危機(jī)管理成為一種實(shí)現(xiàn)了分權(quán)分層次分目標(biāo)的多元化系統(tǒng)管理；危機(jī)管理過程要重視各部門的協(xié)調(diào)和信息共享現(xiàn)代企業(yè)要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展,必須要學(xué)習(xí)危機(jī)管理,進(jìn)行危機(jī)管理二在危機(jī)中立足:銀行危機(jī)管理的必要性和緊迫性(一)我國銀行業(yè)面臨的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇隨著我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深入推進(jìn),外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,金融市場運(yùn)行規(guī)則的調(diào)整轉(zhuǎn)變,信息披露的公開和透明,利率市場化的逐步實(shí)施,居民對國有銀行的行政職能色彩要求和商業(yè)化經(jīng)營的沖突,以及內(nèi)外部環(huán)境的變化和各種突發(fā)事件對銀行的不利影響,加上銀行業(yè)自身固有的脆弱性,使得國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)面臨著空前的營運(yùn)危機(jī),使得危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇主要表現(xiàn)在:其一,市場風(fēng)險(xiǎn)增加隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國有企業(yè)改制的進(jìn)行,國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的狀況并沒有根本性的好轉(zhuǎn),潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然較大,銀行經(jīng)營的市場化基礎(chǔ)還面臨著許多困境其二,金融競爭的加劇大量的外資金融機(jī)構(gòu)以雄厚的資本和先進(jìn)的管理理念挑戰(zhàn)中資銀行,以及各種非金融機(jī)構(gòu)的崛起,金融經(jīng)營的同質(zhì)化和混業(yè)經(jīng)營趨勢日益明顯,國內(nèi)銀行的各種不確定因素必然與日俱增,愈來愈多的突發(fā)事件與潛在風(fēng)險(xiǎn)將難以規(guī)避其三,社會生活中的突發(fā)性事件導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)給銀行帶來非常不利的影響如嚴(yán)重的恐怖襲擊“非典”危機(jī)等,都迫使商業(yè)銀行及時(shí)做出正確的應(yīng)對之策其四,我國現(xiàn)在還沒有實(shí)施存款保險(xiǎn)制度,存款客戶對資金的安全性要求較其他國家高,一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動,都可能引起恐慌和擠兌其五,誠信環(huán)境缺乏,社會信用意識薄弱,借款不還的情況遠(yuǎn)未改觀,信用風(fēng)險(xiǎn)不容忽視(二)國內(nèi)銀行業(yè)危機(jī)管理能力嚴(yán)重不足1.缺乏危機(jī)管理意識銀行及銀行員工很少對其面臨的危機(jī)環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真分析和思考,沒有充分認(rèn)識到銀行危機(jī)將會越來越頻繁,危機(jī)事件爆發(fā)后的影響將會越來越大,對危機(jī)管理的技術(shù)和方法沒有明確和清醒的認(rèn)識,危機(jī)意識嚴(yán)重缺乏2.缺乏危機(jī)管理的經(jīng)驗(yàn)銀行由于不重視危機(jī)管理,致使銀行機(jī)構(gòu),不管是從總行到基層行,還是從高管人員到一線員工,都缺乏危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)如2004年初,成都某國有銀行,業(yè)務(wù)員為某客戶辦理完業(yè)務(wù)時(shí),不小心將其銀行卡掉在地上該客戶大為不滿,要求用卡取100次9分錢,再存100次予以報(bào)復(fù)直到該支行領(lǐng)導(dǎo)主任陸續(xù)趕到現(xiàn)場,賠禮道歉,其才同意停辦每筆9分的取款業(yè)務(wù)此時(shí),這筆“業(yè)務(wù)”已經(jīng)進(jìn)行了27次之多可見,對這次小小的服務(wù)危機(jī),該行從經(jīng)辦人到行領(lǐng)導(dǎo),除了賠禮道歉外,均無有效措施,極度缺乏危機(jī)處理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)3.缺乏一套完整的危機(jī)分析評估處理辦法和系統(tǒng)銀行面臨經(jīng)營環(huán)境變化,為有效的開展業(yè)務(wù)和處理問題,需要建立一套完整的危機(jī)處理系統(tǒng)但由于銀行自身基礎(chǔ)管理的薄弱和基本數(shù)據(jù)的缺乏,信息系統(tǒng)研發(fā)滯后,銀行基本上都沒有建立起完整的危機(jī)分析處理系統(tǒng),有的銀行從“非典”過后,才開始涉足這方面的領(lǐng)域,但對危機(jī)的認(rèn)識還非常片面4.缺乏專門研究管理危機(jī)的組織機(jī)構(gòu)至今國內(nèi)沒有哪一家銀行建立了專門的危機(jī)管理機(jī)構(gòu),建行雖制定新聞宣傳管理辦法并由辦公室牽頭負(fù)責(zé),對服務(wù)危機(jī)和負(fù)面新聞進(jìn)行處理,但還遠(yuǎn)未上升到危機(jī)管理的高度,缺乏戰(zhàn)略思考和執(zhí)行計(jì)劃一方面由于國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇,另一方面,銀行的危機(jī)管理能力又嚴(yán)重不足,“愛立信倒戈”事件和高山盜款潛逃案,都給中國銀行造成了極壞的影響,“海發(fā)行”的倒閉則充分暴露了我國商業(yè)銀行危機(jī)管理的危機(jī)性因此,加強(qiáng)危機(jī)管理,在危機(jī)中立足,提高穩(wěn)健經(jīng)營和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,是我國商業(yè)銀行非常重要的一項(xiàng)任務(wù)三危機(jī)細(xì)分:增強(qiáng)銀行危機(jī)管理能力的基石要全面地了解銀行危機(jī),需要對銀行的危機(jī)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分,可以說,對銀行的危機(jī)狀況進(jìn)行細(xì)分,是銀行進(jìn)行危機(jī)管理的前提和基礎(chǔ)只有對引發(fā)銀行危機(jī)的各種事件和可能均做到心中有數(shù),才能采取相應(yīng)的對策和預(yù)防措施銀行危機(jī)管理按不同的標(biāo)準(zhǔn)具有不同的分類方式按危機(jī)形成的原因分為內(nèi)部危機(jī)和外部危機(jī)內(nèi)部危機(jī)是指銀行系統(tǒng)內(nèi)部產(chǎn)生形成的影響銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行的各種事件,如貪污挪用盜竊案卷款潛逃財(cái)務(wù)丑聞高管人員違法案計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障或漏洞等外部危機(jī)是指由于客戶對銀行服務(wù)態(tài)度效率服務(wù)手段的不滿造成的投訴爭吵沖突等；或是由于歹徒對銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦公區(qū)域內(nèi)(含客戶)進(jìn)行的破壞搶劫等恐怖性犯罪活動；或是由于新聞媒體政府機(jī)關(guān)監(jiān)管部門對銀行違規(guī)經(jīng)營等進(jìn)行處分和不利信息披露等事件,如遭受搶劫內(nèi)外勾結(jié)騙貸恐怖活動引發(fā)騷亂水災(zāi)火災(zāi)大規(guī)模疫情暴發(fā),或者由于客戶存款安全的問題引起客戶的擠兌等按危機(jī)的影響程度廣度深度,可分為系統(tǒng)性危機(jī)和非系統(tǒng)性危機(jī)系統(tǒng)性危機(jī)是整體性的全面的宏觀層面上的危機(jī),有可能影響金融穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)安全國家安全等對正常的社會政治經(jīng)濟(jì)金融秩序造成影響的事件,如利率市場化危機(jī)匯率危機(jī)經(jīng)營管理危機(jī)大規(guī)模擠兌等非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行發(fā)生的局部的個(gè)體性的危機(jī)性事件,影響相對較小,如客戶投訴重要客戶流失經(jīng)營政策引起客戶質(zhì)疑等如建行于2006年3月在人民銀行調(diào)整房貸利率后宣布利率執(zhí)行上浮10%的政策,引發(fā)業(yè)內(nèi)外的質(zhì)疑和批評,在輿論壓力和競爭壓力下,不得不調(diào)整政策執(zhí)行基準(zhǔn)利率并對優(yōu)質(zhì)客戶下浮10%按危機(jī)產(chǎn)生的屬性可分為人才危機(jī)和業(yè)務(wù)危機(jī)人才危機(jī)是由于人才流失引起市場份額的減少和客戶的流失,影響銀行的平穩(wěn)發(fā)展和競爭力的提高一方面由于外資金融進(jìn)入和全國性股份制商業(yè)銀行的迅速擴(kuò)張競爭日趨加劇,銀行的優(yōu)秀人才流失比較嚴(yán)重,不僅人才流動的頻率越來越快,而且人才流失也呈現(xiàn)出“集體性”特點(diǎn)；另一方面由于國有銀行改革,大量裁減機(jī)構(gòu)和人員,以及用人機(jī)制不合理,使得部分優(yōu)秀人才流失業(yè)務(wù)危機(jī)又可稱為客戶危機(jī)信任危機(jī)發(fā)展危機(jī),是指業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢停滯不前,客戶資源減少,市場份額下降,或者因?yàn)槌杀咎?核心盈利能力并沒有隨著業(yè)務(wù)和市場同比增長業(yè)務(wù)危機(jī)的原因是復(fù)雜多樣的,具有綜合性和較長的影響性,破壞力也比較強(qiáng)此外,按銀行危機(jī)產(chǎn)生的具體內(nèi)容和領(lǐng)域不同,還可分為服務(wù)危機(jī)產(chǎn)品危機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)危機(jī)組織管理危機(jī)案件危機(jī)質(zhì)量危機(jī)資本危機(jī)備付危機(jī)破產(chǎn)危機(jī)等需要指出的是,銀行危機(jī)的分類,不是絕對的而是相對的,有些危機(jī)事件的爆發(fā)是由多種因素共同作用的結(jié)果,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的區(qū)分四措施方法:銀行危機(jī)管理的戰(zhàn)術(shù)之策銀行采取不同的危機(jī)管理模式,會有不同的效果,根據(jù)銀行組織技術(shù)準(zhǔn)備的充分情況和對員工授權(quán)的高低不同,可概括為五種管理模式:即救火式授權(quán)式集權(quán)式中庸式科學(xué)式(如圖1所示)救火式管理:對員工的授權(quán)低,組織技術(shù)準(zhǔn)備差,出現(xiàn)危機(jī)時(shí)手忙腳亂,無所適從,猶如消防車救火授權(quán)式管理:對員工的授權(quán)較高,但組織技術(shù)準(zhǔn)備差,銀行只能處理一些服務(wù)層面方面的具有個(gè)別性質(zhì)的危機(jī),不能有效處理系統(tǒng)性重大事件危機(jī)集權(quán)式管理:銀行具有較充分的組織準(zhǔn)備,但對員工的授權(quán)不充分,雖然可以處理重大問題,但員工的積極性不高,事事請示匯報(bào),時(shí)效和效率不高,可能引發(fā)深層次的矛盾和危機(jī)科學(xué)式管理:具有充分的組織準(zhǔn)備和較高的授權(quán),能充分發(fā)揮經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)和員工的積極性,具有系統(tǒng)性和全面性的特點(diǎn),能有效治理各種危機(jī)事件,是銀行最優(yōu)的危機(jī)管理模式銀行要采取科學(xué)式的危機(jī)管理并有效的避免危機(jī)事件的發(fā)生,一方面要加強(qiáng)宏觀的綜合經(jīng)濟(jì)金融改革,如加快銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)和改革步伐,建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu),建立健全良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境,建立并完善存款保險(xiǎn)制度,增強(qiáng)整個(gè)銀行系統(tǒng)抗擊風(fēng)險(xiǎn)尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面要加強(qiáng)內(nèi)部的各項(xiàng)管理準(zhǔn)備工作,應(yīng)做好危機(jī)發(fā)生前的預(yù)防危機(jī)發(fā)生時(shí)的應(yīng)對處理和危機(jī)發(fā)生后的恢復(fù)總結(jié)等中觀和微觀層面的工作由于本文所討論的重點(diǎn)在于銀行的經(jīng)營管理,故僅對銀行內(nèi)部危機(jī)管理的戰(zhàn)術(shù)之策進(jìn)行分析(一)危機(jī)預(yù)防:未雨綢繆銀行危機(jī)前的預(yù)防非常重要,預(yù)防準(zhǔn)備工作的好壞和是否充分,將直接影響到銀行的危機(jī)管理水平和能力,是銀行能否有效化解危機(jī)的重要步驟1.加強(qiáng)危機(jī)管理文化建設(shè)優(yōu)秀的金融企業(yè)文化是一種生產(chǎn)力,具有很強(qiáng)的調(diào)適和自我修復(fù)能力加強(qiáng)危機(jī)管理文化建設(shè),重點(diǎn)是強(qiáng)化全體員工的危機(jī)意識并對危機(jī)進(jìn)行積極有效的預(yù)防和處理加強(qiáng)危機(jī)意識就是要讓每個(gè)銀行員工明確銀行危機(jī)存在的客觀性,以及發(fā)生的可能性和損失的嚴(yán)重性,以提高員工對銀行危機(jī)的警惕性一是樹立危機(jī)意識,將危機(jī)意識貫穿到銀行的日常經(jīng)營和管理活動之中二是普及危機(jī)知識要讓員工懂得,銀行危機(jī)是可以預(yù)防預(yù)測的,危機(jī)管理是一門藝術(shù),危機(jī)管理的知識是可以通過學(xué)習(xí)掌握的三是傳授危機(jī)處理經(jīng)驗(yàn)每個(gè)銀行員工,都可能遇到各種各樣的危機(jī)事件,危機(jī)經(jīng)驗(yàn)的多少,對員工積極主動有效地處理危機(jī)問題具有顯著的作用四是進(jìn)行物質(zhì)儲備,確保危機(jī)發(fā)生時(shí)有足夠的財(cái)力和物力立即投入使用,避免危機(jī)升級2.加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境的分析研究預(yù)測和監(jiān)控一是要高度關(guān)注政府及監(jiān)管部門出臺的不利于銀行的政策,要在不利的政策沖擊自身前拿出相應(yīng)對策,提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備,將不利影響控制到最低程度二是密切注意企業(yè)對銀行的不利行為,包括貸款風(fēng)險(xiǎn)提前還貸客戶資源流失等行為,如“南京愛立信倒戈”事件,就對當(dāng)事銀行造成嚴(yán)重沖擊三是認(rèn)真分析各種投資渠道對銀行的影響儲戶的投資渠道在當(dāng)今越來越多樣化,股票證券國債期貨外匯理財(cái)?shù)榷家堰M(jìn)入百姓生活,市場風(fēng)險(xiǎn)對銀行機(jī)構(gòu)的沖擊很大商業(yè)銀行應(yīng)該做好市場調(diào)查,進(jìn)行正確預(yù)期四是加強(qiáng)對競爭對手的研究隨著銀行競爭的加劇,其中難免會有一些不良行為甚至影響金融秩序的事件發(fā)生,銀行需要對競爭者進(jìn)行研究,做到知己知彼,才能從容應(yīng)對和自我保護(hù)3.建立危機(jī)管理組織機(jī)構(gòu)各家商業(yè)銀行應(yīng)在總行一級建立相應(yīng)的“危機(jī)管理領(lǐng)導(dǎo)小組”及相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu),并對其進(jìn)行專門的授權(quán)由辦事機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收集信息,對銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測量,研究潛在的危機(jī)及可能發(fā)生的不利事件,跟蹤國內(nèi)外危機(jī)管理理論和實(shí)踐狀況,針對不同的環(huán)境提出相應(yīng)的措施建議,確保領(lǐng)導(dǎo)小組在危機(jī)發(fā)生時(shí),有領(lǐng)導(dǎo)和處理危機(jī)事件的相機(jī)決策權(quán)力4.建立危機(jī)管理預(yù)警系統(tǒng)危機(jī)管理預(yù)警系統(tǒng)是對危機(jī)發(fā)生可能性的一種預(yù)測和評估,主要是對銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)積聚及可能的危險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信號,用以防范銀行危機(jī)的發(fā)生建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)關(guān)鍵是建立一套能夠涵蓋銀行日常經(jīng)營活動中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)并且易于測量和計(jì)算的危機(jī)預(yù)警指標(biāo)體系銀行應(yīng)根據(jù)自身的具體情況選擇預(yù)警指標(biāo)并確定不同的值域,結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)銀行經(jīng)營指標(biāo)的規(guī)定,常用的預(yù)警指標(biāo)體系如表2所示:每個(gè)預(yù)警指標(biāo)滿分為100分,分值越高,危機(jī)爆發(fā)的可能性越大銀行可以根據(jù)實(shí)際情況設(shè)定各指標(biāo)在整個(gè)指標(biāo)體系中的權(quán)重通過定期給每個(gè)預(yù)警指標(biāo)打分,然后利用加權(quán)平均的方法計(jì)算出銀行的危機(jī)度指數(shù):危機(jī)度指數(shù)=(每個(gè)預(yù)警指標(biāo)的得分X該指標(biāo)的權(quán)重)/100據(jù)此發(fā)布危機(jī)等級預(yù)報(bào)一般將潛在危機(jī)等級設(shè)置為四級,它與危機(jī)度指數(shù)的對應(yīng)關(guān)系如表3所示等級較高的銀行表明該銀行機(jī)構(gòu)存在較大的風(fēng)險(xiǎn),有可能發(fā)生銀行危機(jī),應(yīng)立即采取措施化解潛在危機(jī),力求將危機(jī)扼殺在萌芽中5.建立危機(jī)治理應(yīng)急預(yù)案海南發(fā)展銀行1997年因擠兌事件而導(dǎo)致倒閉,除了自身資產(chǎn)質(zhì)量差資本充足率不足流動性缺口較大外,一個(gè)最主要的原因就是沒有建立一套完善的危機(jī)管理應(yīng)急預(yù)案,對客戶連續(xù)不斷的擠兌沒有進(jìn)行有效的治理因此,我國各主要商業(yè)銀行必須建立一套危機(jī)治理的應(yīng)急方案,以做到在危機(jī)發(fā)生時(shí),能有條不紊地開展工作,轉(zhuǎn)危為安表3危機(jī)度指數(shù)與授權(quán)處理級別對照表(二)危機(jī)治理:臨危不亂危機(jī)治理是危機(jī)管理的主要環(huán)節(jié),事關(guān)危機(jī)銀行的生死存亡危機(jī)治理不當(dāng)將可能