銀行管理論文-試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風險管理.doc

銀行管理論文-試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風險管理【論文關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資風險管理【論文摘要】中小企業(yè)發(fā)展將成為我國經(jīng)濟增長和發(fā)展的主要動力，中小企業(yè)的信貸市場也將成為新興市場，對中小企業(yè)的金融服務(wù)將成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。但對中小企業(yè)的信貸融資也由于其自身和市場的一些特點，商業(yè)銀行在擴展業(yè)務(wù)的同時，對其信貸管理就顯得尤為重要。1我國中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀近幾年，我國中小企業(yè)的經(jīng)濟貢獻度持續(xù)上升，工業(yè)總產(chǎn)值占比已增至82左右，而銀行信貸的比例基本維持在5左右，中小企業(yè)融資難，融資渠道單一、融資成本高昂的現(xiàn)狀未得到實質(zhì)性解決。對于小企業(yè)貸款，政府雖推動力度不小，但商業(yè)銀行的響應(yīng)有限。目前，商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時，仍然顯得過于保守。中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主，同時，抵押貸款存在周期長、費用高的問題。2商業(yè)銀行現(xiàn)行中小企業(yè)風險管理中存在的問題正是基于中小企業(yè)信貸違約風險高的特點，導致了銀行對其業(yè)務(wù)開展的謹慎，從而發(fā)展緩慢。也存在了巨大的問題。(1)，信貸準人政策缺乏靈活性。銀行偏重對大規(guī)模企業(yè)的信貸融資，大部分中小企業(yè)不論優(yōu)劣，只因規(guī)模問題而直接被銀行融資拒之門外。(2)信貨授權(quán)高度集中。審查程序繁瑣，這種授權(quán)方式顯然不能適應(yīng)中小企業(yè)融資需求“時間急”的特點。(3)，激勵機制和管理考核不合理。銀行內(nèi)部并未能形成有效的企業(yè)估價體系，僅憑領(lǐng)導決定制的“關(guān)系貸款”，這也挫傷了業(yè)務(wù)人員的開展業(yè)務(wù)的積極性。3商業(yè)銀行風險管理對策31改進銀行體系內(nèi)部信息不對稱調(diào)整總、分行之間的權(quán)責關(guān)系，將信貸準人決策權(quán)限適當下放，將權(quán)限主要集中在地級分行，對于部分經(jīng)濟發(fā)展程度較高、信貸管理水平高的地區(qū)，適當下放到縣級支行，并且建立中小企業(yè)的征信體系，信息共享。改革對職能部門和客戶經(jīng)理的激勵與風險考核機制。職能部門和客戶經(jīng)理作為銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系的橋梁，對于信息產(chǎn)生與傳遞的作用是至關(guān)重要的，一方面，他們本身的信息影響到銀行管理者對他們的使用抉擇，同時也影響到企業(yè)的貸款申請抉擇。另一方面，他們對銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈矩陣。在信貸經(jīng)營管理中，應(yīng)充分發(fā)揮他們的這一作用。32調(diào)整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關(guān)系采取適合中小企業(yè)特點的差別化信貸準人政策。第一，適當降低或取消信貸準人政策中對信用等級、企業(yè)規(guī)模的要求，將對具體信貸風險的考量集中在信貸調(diào)查、信貸審批環(huán)節(jié)，避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。第二，對不同產(chǎn)品以及不同的貸款條件實行差別化授權(quán)。大額業(yè)務(wù)及風險度高的貸款產(chǎn)品審批決策權(quán)應(yīng)適當集中，對中小企業(yè)客戶中等以下額度、風險度相對不高的貸款，審批決策權(quán)應(yīng)適當分散到基層機構(gòu)和信貸人員。第三，改革現(xiàn)有中小企業(yè)信貸準人標準體系。對中小企業(yè)貸款準人，可綜合考慮如下因素符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求，技術(shù)水平先進，具有一定經(jīng)濟規(guī)模，成長性好產(chǎn)品競爭力強、市場潛力大企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)清晰合理，經(jīng)營者素質(zhì)好，領(lǐng)導班子能力強，管理規(guī)范的企業(yè)。33建立高效合理的中小企業(yè)信貸風險管理模式商業(yè)銀行的經(jīng)營風險主要表現(xiàn)為信用風險、市場風險、操作風險，涉及到具體的授信業(yè)務(wù)流程中的三個方面分別為：客戶選擇、貸款定價、制度建設(shè)。構(gòu)建科學高效的授信風險管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到健康可持續(xù)的發(fā)展。(1)中小企業(yè)授信風險控制思路首先，建立以數(shù)學概率論為理論基礎(chǔ)的中小企業(yè)授信風險控制思路。通過度量和規(guī)劃目標客戶違約概率、違約風險暴露和違約損失率，估計和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率。其次，通過制定規(guī)范化的風險評判指標，實現(xiàn)授信評審批量化、工廠化和標準化操作，以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對效率的要求。(2)中小企業(yè)授信風險管理體系中小企業(yè)授信風險管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務(wù)目標實現(xiàn)和可能造成風險隱患的因素，包括流程、產(chǎn)品、客戶、團隊、制度等方面，從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配，到各業(yè)務(wù)單位的市場開拓和產(chǎn)品管理，風險都應(yīng)得到有效控制。1)組織框架。商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部，打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場開發(fā)、信貸風險管理團隊，是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準則為核心的制度體系，主要由目標市場標準、客戶標準、授信標準三部分組成。(3)風險管理技術(shù)風險管理技術(shù)是中小企業(yè)授信管理的核心技術(shù)，它是標準化作業(yè)、流程化審批的基礎(chǔ)，是授信管理的量化指標，同時也是保證中小企業(yè)授信業(yè)效率的前提條件。主要由以下九種技術(shù)組成：1)行業(yè)篩選技術(shù)。建立由行業(yè)規(guī)模、公司人數(shù)、發(fā)展能力、與大公司關(guān)聯(lián)性、銀行獲利潛能為主要打分項目的行業(yè)篩選指標體系。2)客戶篩選技術(shù)。結(jié)合國內(nèi)外最好的實踐總結(jié)，針對客戶所處行業(yè)類別，確立客戶選擇標準、選擇程序以降低風險。3)授信額度測算技術(shù)。通過客戶選擇標準的篩選，合格的客戶將使用授信標準來確定價格、期限、貸款方式和信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。4)資產(chǎn)組合管理技術(shù)。主要包括客戶授信標準組合管理、客戶信用等級組合管理、客戶規(guī)模等級組合管理、客戶行業(yè)分布組合管理、授信標準例外情況組合管理。5)風險定價技術(shù)。以數(shù)學概率論為理論基礎(chǔ)，確立基于客戶違約概率、違約風險暴露和違約損失率基礎(chǔ)