2020年貸后管理工作計劃：貸后管理工作要點.doc

貸后管理工作計劃：貸后管理工作要點 貸后管理工作計劃：貸后管理工作要點 一、借款人管理 (一)客戶基本信息：借款人管理的重點內(nèi)容包括：經(jīng)營風(fēng)險、管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險和銀行往來 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點關(guān)注借款人名稱、機構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、注冊金額、注冊地址、經(jīng)營范圍、法定代表人、財務(wù)報表等信息的變化 借款人提供的財務(wù)報表應(yīng)包含資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表和現(xiàn)金流量表報表如為復(fù)印件則需加蓋公章并且至少包括借款人的半年報表和年度報表原則上應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會計師事務(wù)所審計的完整審計報告 特殊情況下不能提供外部審計報告的借款人應(yīng)提供書面情況說明 (二)貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息、財務(wù)信息和行業(yè)信息等 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時在貸款臺帳、工作日志、資金流向監(jiān)控表中進行記錄、更新和分析 1、貸款臺帳：在貸款發(fā)放當(dāng)日貸后管理人員應(yīng)在貸款臺帳中記錄貸款發(fā)放的完整信息還貸、展期或利率調(diào)整、擔(dān)保變更、貸款結(jié)清等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新在一個會計年度結(jié)束后20個工作日內(nèi)對貸款臺帳中貸款余額予以逐筆結(jié)轉(zhuǎn)并且將上一個會計年度的貸款臺帳打印簽字后交公司部主管簽字并保存電子文擋備查 可用手冊上的貸款臺帳也可用省行發(fā)的貸款、承兌、貼現(xiàn)電子臺帳 每個借款人每月至少完成工作日志12篇 (常規(guī)1篇、重點2篇) 3、資金流向監(jiān)控記錄：公司業(yè)務(wù)人員要監(jiān)控借款人資金的使用防止貸款資金挪用 各行應(yīng)建立用款審核制度 原則上可由公司業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)審核簽字而對高風(fēng)險的借款人資金使用可實施分級審核 各行公司部可根據(jù)貸后管理的需要和不同的借款人確定相應(yīng)審核金額設(shè)置用款審核簽字權(quán)限實施分級管理 對低風(fēng)險和信用較好的借款人可設(shè)置主管以下的審核權(quán)限;對高風(fēng)險和信用欠佳的借款人需設(shè)置三級審核權(quán)限 資金流向監(jiān)控表詳細(xì)記載用款審核信息 在同意借款人用款后公司業(yè)務(wù)人員要及時記錄借款人資金使用情況;同時可留存借款人用款時提供的用款計劃、用款合同等憑據(jù)作為資金流向監(jiān)控表的附件留存?zhèn)洳?不能提供憑據(jù)的由公司業(yè)務(wù)人員書面說明情況 資金流向監(jiān)控表分為事前監(jiān)控和事后監(jiān)控我行本部 所有借款人都選擇事前監(jiān)控 針對事前監(jiān)控各行從06年4月1日開始公司業(yè)務(wù)人員要及時記錄借款人資金使用情況06年13月至少要補齊借款人的銀行對帳單 在一個會計年度結(jié)束后的2個月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)打印資金流向監(jiān)控表簽字后交公司部主管確認(rèn)并保存電子文檔備查 (三)系統(tǒng)信息傳遞 對于新一代信貸系統(tǒng)和人行信貸登記咨詢系統(tǒng)中需由授信執(zhí)行部門錄入和維護的部分公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)將獲取的客戶基本信息和貸后管理信息按檔案管理的要求及時歸檔以配合風(fēng)險部門信息錄入和維護 (四)集團客戶信息維護 集團客戶參與行的公司業(yè)務(wù)人員在貸后管理期間應(yīng)定期將相關(guān)的經(jīng)營管理、市場變化、政策調(diào)整、項目運作等信息向牽頭行的公司業(yè)務(wù)人員提供向牽頭行直接提供貸后管理信息資料的同時抄送本行風(fēng)險管理部門 各行提供的信息資料主要包括： 1、集團客戶所在行的聯(lián)系人名單 2、重大突發(fā)事件報告 3、貸后檢查報告 4、年度財務(wù)報告 5、風(fēng)險提示 牽頭行和參與行每半年進行一次日常信息的相互反饋重大 突發(fā)事件或出現(xiàn)預(yù)警信號時參與行應(yīng)在形成報告2個工作日內(nèi)與牽頭行實現(xiàn)信息共享可用NOTES或傳真形式反饋信息 (五)信用評級更新與調(diào)整 在貸款發(fā)放后公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在新的會計年度按照風(fēng)險管理要求及時完成借款人和保證人信用評級的更新 同時還應(yīng)負(fù)責(zé)借款人和保證人信用評級的動態(tài)調(diào)整當(dāng)企業(yè)經(jīng)營、市場、信譽發(fā)生重大變化時應(yīng)在獲取信息的15個工作日內(nèi)按照中國銀行國內(nèi)客戶信用評級辦法的要求完成信用評級的動態(tài)調(diào)整上報工作 二、貸款管理 (一)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險分類的初分和分類調(diào)整工作如發(fā)現(xiàn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理、市場供求、貸款項目進展與變化對分類結(jié)果造成影響時按實時清分原則及時完成風(fēng)險分類動態(tài)調(diào)整工作 (二)還本付息：公司業(yè)務(wù)人員在貸款到期日前1個月向借款人發(fā)送貸款到期通知書督促借款人籌集資金按時還款在此期間應(yīng)加強對借款人帳戶變動情況監(jiān)控關(guān)注借款人經(jīng)營性流動資金回籠情況并在貸款到期當(dāng)日主動核查借款人是否按時償還貸款本息如借款人未能按時償還應(yīng)立即催收并在到期日后10個工作日內(nèi)向欠款的借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書和履行擔(dān)保責(zé)任通知書 公司業(yè)務(wù)人員在貸款付息日前10個工作日以電話、書面、 現(xiàn)場提示等方式督促借款人按時償還利息并關(guān)注借款人賬戶變動情況 公司業(yè)務(wù)人員在收息當(dāng)日應(yīng)主動核查借款人是否按時償還利息如借款人未能按時付息應(yīng)立即催收并在收息日后5個工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收通知書 借款人須在催收通知書上簽字并加蓋公章 為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費的情況各級分行應(yīng)建立本息違約報告制度 指派貸后管理專崗監(jiān)控本級借款人還本、付息、付費情況一旦出現(xiàn)違約立即報告公司業(yè)務(wù)部主任 (三)移交前的不良貸款管理：不良貸款貸后管理方式主要包括催收、債務(wù)重組、催收頻度不低于每月一次并做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作 (四)抵(質(zhì))押管理：公司業(yè)務(wù)人員采用現(xiàn)場檢查方式對抵(質(zhì))押物進行定期、不定期檢查每年至少不低于1次對借款人借款合同項下全部抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬、保險有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進行定期現(xiàn)場檢查 貸款期限在1年內(nèi)的正常情況下無需對抵(質(zhì))押物實施現(xiàn)場檢查 (五)貸后管理策略：貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種 1、定期調(diào)整：公司業(yè)務(wù)人員在例行貸后檢查時發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化需做貸后管理策略調(diào)整通過貸后檢查報告填寫調(diào)整意見即以貸后檢查報告為載體向有關(guān)部門報備或報批 2、不定期調(diào)整：當(dāng)借款人、貸款、擔(dān)保情況突然惡化公司業(yè)務(wù)人員對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號認(rèn)真分析后認(rèn)為可能影響貸款安全有必要對貸后管理策略進行由松到緊調(diào)整通過重大突發(fā)事件報告填寫調(diào)整意見即以重大突發(fā)事件報告為載體向有關(guān)部門報備(詳見手冊P42) (六)重大突發(fā)事件報告 重大突發(fā)事件報告內(nèi)容可見手冊P50公司業(yè)務(wù)人員在確知貸款重大突發(fā)事件的1個工作日內(nèi)提交重大突發(fā)事件報告經(jīng)三級簽署意見后報備本級風(fēng)險管理部門和上級行公司業(yè)務(wù)部門 (七)貸后檢查報告： 1、常規(guī)方式管理的正常類貸款檢查及報告頻率不低于每半年1次關(guān)注類貸款檢查及報告頻率不低于每季1次 原則上貸款發(fā)放后的1個月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)完成一次貸后檢查工作特別關(guān)注貸款投向和借款人經(jīng)營等內(nèi)容并將有關(guān)信息在工作日志中記載 在每季或每半年后的15個工作日內(nèi)完成季度或半年度貸后檢查報告一個會計年度結(jié)束后的20個工作日內(nèi)完成年度貸后檢查報告 貸后檢查報告中須使用最新的財務(wù)數(shù)據(jù) 貸款期限在6個月以內(nèi)(含6個月)的新發(fā)放正常類貸款可不形成貸后檢查報告 當(dāng)貸款發(fā)放日離檢查時點不滿2個月(含2個月)時當(dāng)期可不形成貸后檢查報告 2、重點方式管理的正常類貸款檢查及報告頻率不低于每季1次關(guān)注類和不良類貸款檢查及報告頻率不低于每月1次 原則上貸款發(fā)放后的1個月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)完成一次貸后檢查工作月度貸后檢查報告應(yīng)在每月后10個工作日內(nèi)完成;季度貸后檢查報告應(yīng)在每季后的15個工作日內(nèi)完成 貸款期限在3個月以內(nèi)(含3個月)的新發(fā)放正常類貸款可不形成貸后檢查報告 貸款發(fā)放日離檢查時點不滿2個月(含2個月)時當(dāng)期可不形成貸后檢查報告 三、貸后管理方式 按照貸款風(fēng)險和貸款余額的大小分為常規(guī)和重點兩種兩種貸后管理方式的貸款檢查頻度、管理重點以及貸后檢查報告要求的報告時間和報送路線各不相同對納入重點方式管理的貸款各級公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立重點項目貸后管理監(jiān)控檔案進行實時監(jiān)控管理并應(yīng)填制重點項目貸后管理監(jiān)控匯總表實行專人專卷保管及時更新 四、貸后檔案移交(詳見手冊P56) 五、貸后組織督導(dǎo) 各級公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時匯總掌握本級和轄內(nèi)行貸后管理工作的整體情況特別關(guān)注并分析資產(chǎn)質(zhì)量變動、重點監(jiān)控項目 變動等情況從而有效指導(dǎo)全轄貸后管理工作 應(yīng)及時掌握的貸后管理整體情況包括： 1、轄內(nèi)行貸款資產(chǎn)質(zhì)量及變動情況; 2、關(guān)注類貸款遷移趨勢; 3、大額貸款整體情況; 4、信用評級為C、D類客戶貸款總體情況分析; 5、轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量分類波動較大機構(gòu)情況; 6、重點項目貸后管理監(jiān)控匯總情況; 7、不良貸款總體情況分析; 8、要求掌握的其他貸后管理情況; 各級公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期(按季)向上級分行公司業(yè)務(wù)部門貸后管理團隊或?qū)徤蠄蟊炯壓洼爟?nèi)行貸后管理整體情況 督導(dǎo)檢查分現(xiàn)場與非現(xiàn)場方式、現(xiàn)場督導(dǎo)檢查要求： 1、現(xiàn)場抽查的總戶數(shù)不低于10戶每戶不低于12筆貸款; 2、根據(jù)貸款風(fēng)險分類確定抽查戶數(shù)原則上正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級及以下類貸款戶分別不低于3戶、4戶、3戶;如次級及以下類貸款戶不足3戶不足部分按比例分?jǐn)偟秸ｎ?、關(guān)注類貸款戶; 3、根據(jù)貸款金額確