融資性擔(dān)保公司

融資性擔(dān)保公司融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。一、融資性擔(dān)保公司設(shè)立條件 1、有符合中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程； 2、有具備持續(xù)出資能力的股東； 3、有符合融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法（2010年第3號(hào)）規(guī)定的注冊(cè)資本； 融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本的最低限額由各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定，但不得低于人民幣500萬(wàn)元。就是說(shuō)，各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立融資性擔(dān)保公司的最低注冊(cè)資本根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展情況和發(fā)展融資性擔(dān)保業(yè)的實(shí)際需要，由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門來(lái)決定，但任何地區(qū)設(shè)立融資性擔(dān)保公司，注冊(cè)資本都不得低于人民幣500萬(wàn)元。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。4、有符合任職資格的董事、監(jiān)事以及高級(jí)管理人員與合格的從業(yè)人員； 5、有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度； 6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所； 7、監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。 二、融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍及流程、收費(fèi)情況（一）融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍1、融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)： 貸款擔(dān)保。 票據(jù)承兌擔(dān)保。 貿(mào)易融資擔(dān)保。 項(xiàng)目融資擔(dān)保。 信用證擔(dān)保。 其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。2、融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以兼營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)： 訴訟保全擔(dān)保。 投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。 與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。 以自有資金進(jìn)行投資。監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。3、融資性擔(dān)保公司可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供再擔(dān)保和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)，但應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件： 近兩年無(wú)違法、違規(guī)不良記錄。 監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。 從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司除需滿足前款規(guī)定的條件外，注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)不低于人民幣1億元，并連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上。 4、融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)： 吸收存款。 發(fā)放貸款。 受托發(fā)放貸款。 受托投資。 監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。融資性擔(dān)保公司從事非法集資活動(dòng)的，由有關(guān)部門依法予以查處。（二）融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程1、企業(yè)申請(qǐng)：委托擔(dān)保申報(bào)表、 企業(yè)提供擔(dān)保申請(qǐng)材料2、擔(dān)保受理：擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表3、項(xiàng)目初審：確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人，項(xiàng)目初審基本內(nèi)容，實(shí)地調(diào)查，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保項(xiàng)目處理表4、項(xiàng)目評(píng)審：資信評(píng)估部、復(fù)議項(xiàng)目評(píng)審5、簽訂合同：同意擔(dān)保通知函，準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同），審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫合同審核表，正式簽訂合同，填寫合同登記表，填擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單6、抵押登記：準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他資料；他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）7、發(fā)放貸款：擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單，復(fù)印借款借據(jù)8、擔(dān)保收費(fèi)9、保后管理：日常檢查、重點(diǎn)檢查，擔(dān)保項(xiàng)目檢查表，保后檢查報(bào)告，擔(dān)保到期通知函，擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告，業(yè)務(wù)檔案管理10、代償和追償：代償和追償方案，提起法律訴訟11、擔(dān)保終結(jié)：還貸收據(jù)復(fù)印件，注銷抵（質(zhì)）押登記，退還抵押、代管原件，免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表（三）融資性擔(dān)保公司收費(fèi)情況融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。網(wǎng)上查詢資料：擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)主要有兩塊：咨詢、評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。在擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)入到評(píng)審風(fēng)險(xiǎn)的階段，就需要交納咨詢、評(píng)審費(fèi)了，一般為貸款擔(dān)保額的1%-3%不等。擔(dān)保費(fèi)按照貸款擔(dān)保額的利率和期限來(lái)計(jì)算，一般情況為貸款利率的50%按實(shí)際貸款期限收取，有的公司還可以按照人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)下浮50%收取。舉例：貸款100萬(wàn)，期限1年，那么評(píng)審費(fèi)按照2%計(jì)算為2萬(wàn)，擔(dān)保費(fèi)為100萬(wàn)*5.31%*50%*1年=2.655萬(wàn)另外，如果有向擔(dān)保公司提供抵押資產(chǎn)的，需要辦理抵押登記的，所發(fā)生的費(fèi)用也將由申請(qǐng)擔(dān)保的一方支付。三、擔(dān)保公司對(duì)于促進(jìn)融資、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機(jī)構(gòu), 擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無(wú)力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為第三方來(lái)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，通過(guò)規(guī)范的運(yùn)作為中小企業(yè)和商業(yè)銀行牽線搭橋，從而引導(dǎo)社會(huì)資本特別是銀行資金向中小企業(yè)順利流動(dòng), 信用擔(dān)保業(yè)誕生的根源便是為了化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn),從微觀角度看，信用擔(dān)保本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司,銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以化解,中小企業(yè)可以取得融資及擔(dān)保公司憑借自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力化解風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。 正確認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，主要從整合資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、杠桿作用來(lái)分析。有人會(huì)問(wèn)：“擔(dān)保公司在解決中小企業(yè)融資難方面起著什么作用”？“單個(gè)中小企業(yè)由于勢(shì)單力薄，在與銀行的接觸中，往往必須被動(dòng)接受貸款條件，否則很難融到資金，談判能力很弱。擔(dān)保公司可以整合資源成立聯(lián)盟，聯(lián)合眾多中小企業(yè)的力量，形成合力，爭(zhēng)取在與銀行融資貸款方面的主動(dòng)地位”。對(duì)于國(guó)有體制下的中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控是“零”容忍度，擔(dān)保公司則不然。舉例說(shuō)明，某銀行1年發(fā)放貸款1個(gè)億，產(chǎn)生了1000萬(wàn)的不良資產(chǎn)，很難核銷，因此銀行往往采用借新還舊方式，維持貸款表面上的正常，日積月累，10年以后某銀行將會(huì)處于一個(gè)不良的循環(huán)當(dāng)中，不能自拔。如果引入擔(dān)保公司，為其銀行做擔(dān)保保證，那么，擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用1元發(fā)揮100元作用的財(cái)政資金放大作用，通過(guò)財(cái)政反擔(dān)保、財(cái)政補(bǔ)貼、專人催收、信貸資源的重新調(diào)劑等方式，合理、合法、合情地得到處理。擔(dān)保公司發(fā)揮了信用杠桿作用，通過(guò)擔(dān)保杠桿功能，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到“四兩撥千斤”的調(diào)控作用，它整合中小企業(yè)信用資源，打造金融生態(tài)安全地區(qū)，既有利于中小企業(yè)擴(kuò)大融資，分散化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)；也有利于高新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定和推動(dòng)社會(huì)就業(yè)。四、我國(guó)擔(dān)保公司存在的突出問(wèn)題（一）擔(dān)保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,擔(dān)保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)?；鸪袚?dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒(méi)有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過(guò)反擔(dān)?；蚍吹盅旱姆绞絹?lái)轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可,反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時(shí),要求金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng),給自身帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn),再者存在人情擔(dān)保、行政干預(yù)擔(dān)?，F(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金都在幾千萬(wàn)至上億元，注冊(cè)資本不真實(shí)是其通病，絕大部分的擔(dān)保公司注冊(cè)資本都沒(méi)有足額及時(shí)到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊(cè)資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),有的擔(dān)保公