本科畢業(yè)論文-我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究.doc

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)雙學(xué)位學(xué)士論文我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究姓 名 學(xué) 號(hào) 112102645 學(xué) 院 計(jì)算機(jī)信息管理學(xué)院 專(zhuān) 業(yè) 金融學(xué) 班 級(jí) 2011級(jí)金融學(xué)7班 指導(dǎo)教師 導(dǎo)師職稱 內(nèi)容提要隨著我國(guó)金融體制改革步伐的深入，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了深刻的變革，以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展，為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的思想，新的觀念和新的手段。然而，在中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也暴露了體制、機(jī)制、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)定位、人力資源，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控等問(wèn)題。因而只有建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，走特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，才能提升我國(guó)中小商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才會(huì)有足強(qiáng)勢(shì)的生存空間。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 存在問(wèn)題 對(duì)策 特色化AbstractWiththe pace of reformof Chinas financial systemis thorough，profound changes have taken place inChinesebanks，joint-stockcommercial banks and city commercial banksas a representative of thesmall and medium-sized commercial banksdevelopmenthas broughtnew ideas，newideasandnew meansforChinabanking，however，in the course of managementof small and medium sized commercial banksin，also exposedthe system mechanism innovationability of marketorientation of human resourceinternalrisk control and so on，soonly to establish asound corporate governance structure，and take the characteristics of thefinedevelopment pathin order toenhance the core competitiveness ofsmall and medium-sized commercial banks in china.Key words: Small and medium sized commercial banks problem Countermeasures characteristic目 錄一、中小商業(yè)銀行的作用與地位1二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題1（一）中小商業(yè)銀行的公司治理亟待完善1（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力1（三）中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不明確4（四）中間業(yè)務(wù)問(wèn)題4（五）中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足6三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策6(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制6(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需要6(三)堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，突出特色發(fā)展7（四）注重中間業(yè)務(wù)7(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制7(六)改革內(nèi)控機(jī)制，提升內(nèi)部管理7參考文獻(xiàn)8后記9我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建、交，五大國(guó)有商業(yè)銀行之外的所有的全國(guó)性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行從兩個(gè)方面推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是通過(guò)靈活的市場(chǎng)靈敏度和較高的服務(wù)效率以及金融制度的變革與創(chuàng)新，推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程。二是作為我國(guó)銀行業(yè)的生力軍，其擴(kuò)張速度不斷加快，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市融資等方面做出了嘗試 ?？梢哉f(shuō)，中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國(guó)金融市場(chǎng)上最具創(chuàng)新力和最具特色的經(jīng)營(yíng)主體。伴隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也面臨考驗(yàn)， 對(duì)于多年來(lái)依靠存貸利息差生存創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來(lái)說(shuō)，如何認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行亟需思考的問(wèn)題。 百度百科一、中小商業(yè)銀行的作用與地位中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國(guó)銀行帶來(lái)了新的思想、新的觀念和新的手段。它們推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)不斷開(kāi)拓創(chuàng)新、提升服務(wù)水平，多方位滿足社會(huì)服務(wù)需求。作為我國(guó)改革開(kāi)放成果之一的中小商業(yè)銀行，它為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的觀念，新的思路和新的契機(jī)；在于通過(guò)自身的改革創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營(yíng)向公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變；在于通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，推動(dòng)了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平；在于為銀行業(yè)的改革開(kāi)放積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)；在于有效地化解了歷史原因形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)已經(jīng)形成了國(guó)有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，對(duì)金融服務(wù)需求也越來(lái)越多樣化。只有建立大銀行與中小銀行共同生存，共同發(fā)展的良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，創(chuàng)建完善的金融服務(wù)體制，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足社會(huì)服務(wù)需求。二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題（一）中小商業(yè)銀行的公司治理亟待完善“離婁之明、公輸子之巧，不以規(guī)矩、不能成方圓?！币粋€(gè)公司要想很好的發(fā)展，少不了規(guī)章制度的管理，公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代銀行制度的核心，也是現(xiàn)代金融監(jiān)督管理的基礎(chǔ)。我國(guó)中小商業(yè)銀行大部分雖然建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但是仍然有待進(jìn)一步完善。一些銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍然存在紕漏，例如股東結(jié)構(gòu)和公司治理中的制度不建全，各股東、董事會(huì)及監(jiān)理會(huì)的職責(zé)不夠明確，在一定程度上使業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重干擾。盡管中小商業(yè)銀行基本能夠做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，但與真正科學(xué)、高效的現(xiàn)代管理仍相距甚遠(yuǎn)，法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，執(zhí)行力差，使中小商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)有名無(wú)實(shí)。（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力隨著信息時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)逐漸淡出人們的生活中，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言亦是如此，只有不斷的創(chuàng)新，才可以吸引住人們的眼球。在同質(zhì)性很強(qiáng)的金融市場(chǎng)中難以保持成本領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，只有進(jìn)行創(chuàng)新才能突破行業(yè)的同質(zhì)性壁壘。絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行存在資金實(shí)力不足、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)布局不足、客戶資源少、銀行知名度不高等問(wèn)題。信息技術(shù)與其他商業(yè)銀行相比，存在明顯的擦差距。缺乏對(duì)客戶需求的分析，市場(chǎng)細(xì)分程度不夠，服務(wù)資源配置缺乏合理性，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的趨同化嚴(yán)重，核心競(jìng)爭(zhēng)力、金融創(chuàng)新能力不足等一系列環(huán)節(jié)，制約著中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了新的問(wèn)題。1.創(chuàng)新產(chǎn)品較少、質(zhì)量較低我國(guó)中小商業(yè)銀行的規(guī)模小，人力資源有限，創(chuàng)新主體意識(shí)不高，將金融創(chuàng)新的重點(diǎn)仍放在諸如發(fā)行種類(lèi)繁多、功能大體相同的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等便于操作、科技含量小的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，而且創(chuàng)新的內(nèi)容有限，自身的原始性創(chuàng)新較少，難以吸引客戶的注意力。2.經(jīng)營(yíng)壓力加重，缺乏有效的經(jīng)營(yíng)方式隨著信息技術(shù)和科技的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的效率增加，交易方式日新月異，由易到難，新的金融工具的出現(xiàn)，使得同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大?？蛻魧?duì)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)水平等的要求越來(lái)越高，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力也在不斷加重，如何提升經(jīng)營(yíng)能力，建立多渠道經(jīng)營(yíng)模式，需要中小商業(yè)銀行加快尋找新的發(fā)展思路步伐。3. 缺乏有效的金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制“重賞之下必有勇夫”，對(duì)于商業(yè)銀行的創(chuàng)新更加需要有明確的激勵(lì)機(jī)制，只有這樣才能夠激發(fā)員工的積極性。幾乎所有的員工都需要激勵(lì)，不僅需要較高的物質(zhì)激勵(lì)，還希望得到富有挑戰(zhàn)性并能促進(jìn)個(gè)人成長(zhǎng)的工作激勵(lì)機(jī)制。中小商業(yè)銀行沒(méi)有制定明確的金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在年度績(jī)效考核中也未明確對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒(méi)有金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，在一定程度上制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此對(duì)于中小商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新存在著不可懈怠的要求，對(duì)于中小商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的必要性存在以下幾個(gè)方面：1.國(guó)內(nèi)銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，面對(duì)工、農(nóng)、中、建、交，這五大商業(yè)銀行，可謂是壓力山大。中國(guó)入世后，大型商業(yè)銀行加快調(diào)整發(fā)展思路，增大改革的幅度，踴躍參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，五大銀行在其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、客戶群優(yōu)勢(shì)等展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的實(shí)力。而五大商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)占有著絕對(duì)的壟斷地位，擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)秀的人員隊(duì)伍，使客戶對(duì)其十分信任，因此在我國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上占據(jù)著絕對(duì)的有利地位。通過(guò)下圖我們不難看出2014年第二季度，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的43%左右，而中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的28%左右。（見(jiàn)圖1）。圖1 2010年-2013年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)情況圖 單位：億元 %圖1：2010年-2014年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行季度情況圖資料來(lái)源：中國(guó)監(jiān)督管理委員會(huì)貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式，它銀行資產(chǎn)組成的一部分，更是銀行的利潤(rùn)來(lái)源，大型商業(yè)銀行的貸款份額日益上升，占所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的絕大部分，加上其他類(lèi)銀行也占一定的貸款份額，這些都對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，面對(duì)不斷上升的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中小商業(yè)銀行要想生存與發(fā)展，必須提升服務(wù)創(chuàng)新，從而應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)各類(lèi)商業(yè)銀行的極大挑戰(zhàn)。(見(jiàn)圖2，見(jiàn)圖3） 圖2 2013年不良貸款指標(biāo)圖 單位：億元 、%資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 圖3 銀行存貸差、存貸比 單位：億元、%圖3：銀行存貸差、存貸比資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2.外資銀行的進(jìn)入加入WTO后，中國(guó)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)外開(kāi)放，外資銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)不斷發(fā)展增加，外資銀行自1979年進(jìn)入中國(guó)以來(lái)，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大，在華的外資數(shù)量也不斷增加。（見(jiàn)表1）表1 2013年年末中國(guó)境內(nèi)外資銀行機(jī)構(gòu)情況 單位：家外國(guó)銀行獨(dú)資銀行合資銀行獨(dú)資財(cái)務(wù)公司合計(jì)法人機(jī)構(gòu)總行322234法人機(jī)構(gòu)分行及附屬機(jī)構(gòu)229229外國(guó)銀行分行97192389總計(jì)32622422554資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)金融年鑒據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年11月末，46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處；13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了32家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行192家）、2家合資銀行、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家；另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的76家外國(guó)銀行在華設(shè)立97家分行，資產(chǎn)總額為1715.2億美元。截至2013年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100多個(gè)，占外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。外資銀行有著極大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它們擁有豐富的業(yè)務(wù)品種，成熟的金融工具，專(zhuān)業(yè)的知識(shí)水平，深受客戶的廣泛信賴。它們多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”金融服務(wù)模式，給我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來(lái)極大的沖擊和威脅。中小商業(yè)銀行要想在夾縫中求生存，就需要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，建立自己的品牌，打造獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。 劉洪來(lái)，基層商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新探析，金融時(shí)報(bào)，2010年第5期3.服務(wù)創(chuàng)新是加大中小商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的需求面對(duì)五大銀行以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新息息相關(guān)，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠吸引顧客，搶占市場(chǎng)份額，從而使中小商業(yè)銀行擁有立足之地，進(jìn)而提高經(jīng)營(yíng)效率，加快銀行發(fā)展，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化，求的更快更好的發(fā)展。（三）中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不明確市場(chǎng)定位問(wèn)題一直困擾著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。國(guó)家設(shè)立中小商業(yè)銀行的目的，就是要為中小企業(yè)融資服務(wù)，特別是民營(yíng)企業(yè)，許多中小商業(yè)銀行不甘心只定位于中小企業(yè)，而是熱衷于大型項(xiàng)目大型企業(yè)，盲目模仿國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。在金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式上都呈現(xiàn)出趨同性，中小商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)越來(lái)越淡化，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的功能發(fā)揮不夠理想。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行缺少充分的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析，沒(méi)有找到適合自身的戰(zhàn)略定位，正是基礎(chǔ)管理相對(duì)較弱的中小商業(yè)銀行面臨的短板。（四）中間業(yè)務(wù)問(wèn)題隨著金融體制的改革深化，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的完善，使中間業(yè)務(wù)在繼資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)之后，成為了商業(yè)銀行銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢(shì)。但我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，存在著很多問(wèn)題。1.中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中比重較低我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比例比較低，在2013年中，中間業(yè)務(wù)比重最高的中國(guó)銀行，中間業(yè)務(wù)收入為30.56%，從數(shù)字對(duì)比可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占的比重依然比較低。與中間業(yè)務(wù)收入占總收入的一半左右的美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)要不斷地學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，進(jìn)一步提升我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平，各家銀行應(yīng)該加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，不斷完善和拓展我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收入渠道，提升我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（見(jiàn)圖4）圖4 2012年美國(guó)四大商業(yè)銀行收入比重 單位：百萬(wàn)美元資料來(lái)源：各家銀行官方網(wǎng)站財(cái)務(wù)報(bào)表 圖5 20009年-2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖 單位： %圖5：20009年-2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖資料來(lái)源：2013年各家銀行年報(bào)2.中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)不均衡我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，各類(lèi)別的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，其中傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，而其他的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢。在各家銀行中，依靠傳統(tǒng)的銀行卡中間業(yè)務(wù)收入，仍然占據(jù)相當(dāng)大的比重。3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重高，新興業(yè)務(wù)比重低由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)等因素的影響，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入的比重大，而一些新興的、科技含量高、需要專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重很低，有的甚至為負(fù)數(shù)。4.人才制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)不同，中間業(yè)務(wù)涉獵的領(lǐng)域較為廣闊，業(yè)務(wù)范圍廣。因而中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要大量的高素質(zhì)的人才。高素質(zhì)的人才會(huì)積極的推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。（五）中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制起步相對(duì)較晚，其風(fēng)險(xiǎn)管理集中表現(xiàn)在對(duì)內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)不到位，缺乏內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和有效的內(nèi)部審計(jì)制度。內(nèi)部控制技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏，管理隊(duì)伍薄弱，普遍存在注重業(yè)務(wù)開(kāi)拓輕內(nèi)部控制的現(xiàn)象。內(nèi)控制度建設(shè)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，沒(méi)有建立跟進(jìn)機(jī)制，尤其是制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂(lè)觀。為追求利潤(rùn)最大化，中小商業(yè)銀行更多地卷入了高風(fēng)險(xiǎn)的投資銀行活動(dòng)領(lǐng)域。為逃避金融管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，借鑒中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善自身的法人治理結(jié)構(gòu)，塑造真正的市場(chǎng)主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)意識(shí)，減少地方政府的行政干預(yù)，建立產(chǎn)權(quán)界定清晰的股份制商業(yè)銀行。通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，增加企業(yè)法人股和個(gè)人持股的比重，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。充分發(fā)揮股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)的作用，在我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的背景下，中小商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，還可引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和豐富管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身管理水平，加強(qiáng)管理和自我管理的意識(shí)。(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需要新形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行應(yīng)重整業(yè)務(wù)模式，加快銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，走差異化發(fā)展的道路。突破金融市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸，研究和探索中小企業(yè)金融社區(qū)銀行、私人銀行、零售銀行、財(cái)富管理資金交易等多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。建立起以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，量身定制個(gè)性化服務(wù)，倡導(dǎo)自主原創(chuàng)性金融創(chuàng)新，兼顧借鑒吸納性創(chuàng)新服務(wù)。通過(guò)激發(fā)客戶的潛在需求，不斷更新因金融服務(wù)而產(chǎn)生的，尤其是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響。信用卡的推廣、結(jié)算與業(yè)務(wù)間的往來(lái)，極大地改變著金融服務(wù)。各銀行應(yīng)做到“以原創(chuàng)為主，吸納為輔”的策略思想，提高技術(shù)，為客戶提供高效的、便捷的、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，做到：1.創(chuàng)新發(fā)展可持續(xù)性通過(guò)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，明確目標(biāo)，制定方案，使其形成高效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。2.創(chuàng)新信息技術(shù)，提高綜合創(chuàng)新能力現(xiàn)如今國(guó)家的發(fā)展離不開(kāi)科技的創(chuàng)新，誰(shuí)掌握了最新的科技，在未來(lái)誰(shuí)就掌握這世界的主動(dòng)權(quán)。對(duì)于銀行亦是如此，掌握著前沿的信息技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，引進(jìn)新鮮的科技人才。通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，擴(kuò)展企業(yè)終端，網(wǎng)上銀行等技術(shù)，從而增加服務(wù)種類(lèi)，強(qiáng)化服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。3.創(chuàng)新企業(yè)文化，為企業(yè)提供精神動(dòng)力企業(yè)的文化就像人的靈魂，它支撐著企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)擁有自己的思想，中小商業(yè)銀行應(yīng)培育企業(yè)精神、塑造企業(yè)形象，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是凝聚工作人員的核心，以人為本，加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，拓展人員渠道的培養(yǎng)，從而吸引人才并留住人才，增加員工的團(tuán)隊(duì)精神。(三)堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，突出特色發(fā)展與其他金融機(jī)構(gòu)相比，中小商業(yè)銀行最突出的發(fā)展特點(diǎn)就是其地方性。因此，各地的中小商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，扶植小微企業(yè)發(fā)展，側(cè)重于為民營(yíng)企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，社區(qū)居民等客戶群體服務(wù)。完善區(qū)域金融體系，不斷滿足多層次、潛在客戶的金融服務(wù)需求，重點(diǎn)關(guān)注特色化經(jīng)營(yíng)。中小商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)上需要精益求精之外，更應(yīng)該在自己的市場(chǎng)定位方向上，集中優(yōu)勢(shì)資源，從事某一客戶群體的專(zhuān)業(yè)化系統(tǒng)化經(jīng)營(yíng)。在這一過(guò)程中逐步形成自己在金融產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)管理，客戶服務(wù)等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產(chǎn)品。（四）注重中間業(yè)務(wù)1.加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更有效商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)毋庸置疑是新型的業(yè)務(wù)。由于我國(guó)廣大客戶知識(shí)理念的影響，使得許多客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)不了解，或者不知道如何辦理中間業(yè)務(wù)，比如說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)，有很多的客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為收益不如定期存款或存在很在風(fēng)險(xiǎn)，所以不去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。由于客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)了解的較少，從而使我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。因此，銀行需要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳，把更多的中間業(yè)務(wù)知識(shí)介紹給客戶，使廣大客戶了解中間業(yè)務(wù)，從而使中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)擴(kuò)大，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。2.保持銀行凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的百分比，是公司稅后利潤(rùn)除以凈資產(chǎn)得到的百分比率。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效率。指標(biāo)值越高，說(shuō)明投資帶來(lái)的收益越高。3.人才的重視與培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新需要大量的人才，人才問(wèn)題是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題商業(yè)銀行要解決人才的問(wèn)題，一方面要自己培養(yǎng)，大力度培養(yǎng)具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收方面的人才，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司合作培養(yǎng)人才。另一方面，商業(yè)銀行要在人才的選拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸引人才。在招聘中，積極地招聘一些具有知識(shí)面廣，具有創(chuàng)新意識(shí)的年輕人。如此以來(lái)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才能夠起到不一樣的效果。(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制中小商業(yè)銀行在人力資源管理的過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)化人才至上的原則，導(dǎo)入市場(chǎng)機(jī)制。既要著眼于新入職人才的培養(yǎng)，又要著眼于高端人才的引進(jìn)； 既要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，又要合理使用人才，激勵(lì)每位員工發(fā)揮最大的潛力。進(jìn)一步健全人力資源開(kāi)