（馬克思主義基本原理專業(yè)論文）論預(yù)付費會員卡消費糾紛的法律規(guī)制.pdf

武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 頁 摘要 預(yù)付費會員卡消費是指消費者與經(jīng)營者之間達成的在消費者消費之前通過購買商家 提供的“會員卡 而預(yù)先支付一定費用的新興消費模式。對于消費者和商家來說，通過會 員卡消費理應(yīng)達到雙贏的局面。但實際情況卻是，很多持有會員卡的消費者遭遇的侵權(quán)案 例甚至比普通消費者還多。因此，本文對預(yù)付費會員卡消費糾紛的法律規(guī)制制度進行系統(tǒng) 性的研究具有一定的理論意義和實際意義：第一，詳細(xì)介紹了預(yù)付費會員卡，厘清了與其 相關(guān)的各種稱呼和概念，為其正本清源并闡述了我國的預(yù)付費會員卡消費模式的發(fā)展現(xiàn) 狀，從理論上進行了一次梳理；第二，對美國日本等國的相關(guān)情況予以詳盡的闡釋，從而 為我國針對這一領(lǐng)域的法律規(guī)制起到一定的啟發(fā)作用；第三，介紹了我國某些地方性法律 規(guī)制措施的探索，結(jié)合美日等國的情況，對我國預(yù)付費會員卡引發(fā)的消費者權(quán)益保護法律 問題，從理論上行全面、系統(tǒng)、深入的研究，吸收和借鑒國外在預(yù)付費消費制度設(shè)計上的 成功經(jīng)驗，為完善我國消費者權(quán)益保護法律體系提供了一定的參考。 文章試圖立足于我國法律對預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀，結(jié)合國外立法和司法最新進 展，對預(yù)付費會員卡的規(guī)制從理論上作更全面、更系統(tǒng)、更深入的研究，吸收和借鑒國外 在預(yù)付費會員卡規(guī)制制度設(shè)計上的經(jīng)驗，為健全、完善中國消費者保護法律體系提供理論 基礎(chǔ)。 本文第一部分厘清了預(yù)付費會員卡的基本概念、特征等問題并對我國目前預(yù)付費會員 卡的消費現(xiàn)狀進行了簡單介紹；第二部分分析了我國預(yù)付費會員卡消費存在的主要問題， 包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓難、條款不明確、霸王條款、會員的個人信息安全得不到保障、 商家規(guī)定最低消費等問題；第三部分主要從國家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國對于預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國、日本為例分析了世界主要國家對預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對我國對預(yù)付 費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國預(yù)付費會員卡規(guī)制制度的建 議。 最后，在文章的結(jié)語部分，得出完善我國對預(yù)付費會員卡規(guī)制制度的結(jié)論：除了加強 法律規(guī)制以外，還應(yīng)該借助于第三方的力量對其進行合理規(guī)范、適當(dāng)引導(dǎo)。此外，對處于 弱勢的消費者群體來說，加強自我保護意識，增強法律觀念和自我維權(quán)能力，才是有效防 止自身合法權(quán)益遭受損害的根本。 關(guān)鍵詞：預(yù)付費；會員卡；法律規(guī)制 第1 i 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 a b s t r a c t t h i s p a p e ra n a l y z e dt h a tp r e - p a y m e n t c o n s u m p t i o n i so n ek i n do fs e r v i c e - b a s e d p r e p a y m e n tc o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e nc o n s u m e r sa n db u s i n e s so p e r a t o r s ，w h i c hi s e s t a b l i s h e do n c et h ep r e p a y m e n tc o n s u m p t i o na g r e e m e n tb e t w e e nb u y e r sa n ds e l l e r si sr e a c h e d f o rc o n s u m e r 8a n db u s i n e s s e s ，t h r o u g ht h ec o n s u m p t i o no fm e m b e r s h i pc a r ds h o u l dr e a c ha w i n - w i ns i t u a t i o n b u tt h er e a l i t yi st h a tm a n yc o n s u m e r sh o l dm e m b e r s h i pc a r d si n f r i n g e m e n t c a s e se n c o u n t e r e de v e nm o r et h a nt h ea v e r a g ec o n s u m e r p r e p a i dc a r df o rc o n s u m e rp r o b l e m s t h a te x i s ti na d d i t i o nt oo t h e rl e g a lr e g u l a t i o n s ，b u ta l s ot h ep o w e rb ym e a n so fat h i r dp a r t yi t s r e a s o n a b l e r e g u l a t i o n sa n da p p r o p r i a t eg u i d a n c e o n t h eo n e h a n d ，b yt h e b u s i n e s s a d m i n i s t r a t i o nd e p a r t m e n to ft h eg o v e r n m e n to rc o n s u m e ra s s o c i a t i o n st h r o u g ha d v o c a c y , e d u c a t i o n ，i m p r o v es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s so fc o n s u m e r sa n di m p r o v et h ea b i l i t yt oi d e n t i f y a n dp r e v e n tb e c a u s eo ft h eb l i n d ，i m p u l s i v ec o n s u m p t i o n ；t h eo t h e rh a n d ，t h em e d i as h o u l dp l a y i t ss u p e r v i s o r yr o l e ，f o rf r a u d u l e n t l yd e c e i v ec o n s u m e r sb yc r e d i tc a r di s s u e r sa n dt h e i rm o d u s o p e r a n d it ob ef u l l ye x p o s e d ，t h ea v e r a g ec o n s u m e ri ti se a s yt os e et h r o u g h ，s on op l a c et oh i d e i na d d i t i o n ，v u l n e r a b l eg r o u p so fc o n s u m e r s ，s t r e n g t h e n i n gt h es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s s a n de l l h a n c et h ea b i l i t yo ft h el e g a lr i g h t sa n ds e l f - c o n c e p t ，i se f f e c t i v ei np r e v e n t i n gd a m a g et o t h e i rf u n d a m e n t a ll e g a lr i g h t s c o m m i t m e n ti nt h ef a c eo ft h ec o n s u m e rt od ob u s i n e s sc a ne n j o y a l lt h ec a r d ss o c a l l e dp r e f e r e n t i a lt e r m s ，t oh a v eap a i ro fe y e s ，i nt h ep r o c e s st os e r i o u s l y c o n s i d e rm e m b e r s h i pc a r db e f o r e ，d on o tb ei nf r o n to ft h e i re y e sc l o s e dl i t t l el i m o n i ft h e s e r v i c ei ss u i t e dt ot h e i rn e e d s ，c o n s u m e r ss h o u l df i r s tc a r e f u l l yr e a dt h et e r m so ft h ec o n t r a c t f o r m , a n dc a no f f e rt oe n t e ri n t op r e p a y m e n tc o n t r a c t sw i t hm e r c h a n t s ，a n db u s i n e s s e sc l a r i f y t h e i rr i g h t sa n do b l i g a t i o n s ；b e c o m eam e m b e rs h o u l db ea v o i d e dt or e d u c et h er i s ko fs p e n d i n g t o om u c ht i m e ；a f t e rt h es a f e k e e p i n go ft h ei n f o r m a t i o ni nt h ec o n s u m e r , s u c ha sa g r e e m e n t s ， i n v o i c e s ，e t c ，t ot i m e l yc o m p l a i n ta f t e rt h ed i s p u t eh a sa r i s e n ，t os a f e g u a r dt h e i rl e g i t i m a t er i g h t s a n di n t e r e s t s i ns h o r t ，s h o u l db em u l t i p r o n g e d a p p r o a c ht o t h ef o r m a t i o no fl o n g - t e r m m e m b e r s h i pc a r ds y s t e m sa n dm e a s u r e sr e g u l a t i o n t h i sp a p e rb a s e do no u rl a w so np r e p a i dm e m b e r s h i pc a r do ft h er e g u l a t o r ys t a t u sq u o ， w i t hf o r e i g nl e g i s l a t i v ea n dj u d i c i a ll a t e s td e v e l o p m e n t so nt h ep r e - p a i dm e m b e r s h i pc a r d r e g u l a t i o nt h e o r yi nm o r ec o m p r e h e n s i v e ，m o r es y s t e m a t i ca n di n d e p t hs t u d y , a b s o r ba n dl e a r n f r o mf o r e i g nc o u n t r i e sr e g u l a t i o no fp r e p a i dc a r ds y s t e md e s i g ne x p e r i e n c e ，t oi m p r o v ea n d p e r f e c tt h el e g a ls y s t e mo f c o n s u m e r p r o t e c t i o ni nc h i n aa n dp r o v i d ea t h e o r e t i c a lb a s i s k e yw o r d s ：p r e p a i d ；m e m b e r s h i pc a r d ；l e g a lr e g u l a t i o n s 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 頁 緒論 1 研究背景與選題意義 近年來，預(yù)付費會員卡消費在我國從剛開始興起時的局限于高端消費領(lǐng)域，到如今已 經(jīng)滲透到大到高檔健身俱樂部、豪華酒店、高爾夫球場，小到美容美發(fā)店、餐飲店、洗車 行甚至擦鞋店的各行各業(yè)，幾乎任何行業(yè)均有各種各樣的預(yù)付費會員卡。這種消費者與經(jīng) 營者之間達成的在消費者消費之前通過購買商家提供的“會員卡”而預(yù)先支付一定費用的 新興消費模式，對于經(jīng)營者來講，通過發(fā)卡融通了資金、鎖定了客源，對于消費者則有效 降低了消費成本，給雙方都帶來了實惠。 然而由于缺乏有效的監(jiān)管等一系列原因，當(dāng)前我國關(guān)于會員卡消費的投訴居高不下， 特別是群體性投訴時有發(fā)生，已嚴(yán)重影響了正常的市場交易秩序。較常見的例如一些不良 商家利用大規(guī)模發(fā)行會員卡欺詐消費者，甚至卷款潛逃。消費者在遇到這類問題時，即使 投訴有門，往往也救濟無方，只能對著人去樓空的商戶扼腕嘆息，自認(rèn)倒霉。 目前，國內(nèi)一些工作在基層工商一線的國家工作人員以及部分學(xué)者對此展開過一定的 研究，但其著力點多在于某一法律條款的制定或修正，或者某一類糾紛下消費者權(quán)利的救 濟，沒有對預(yù)付費會員卡消費糾紛的事前預(yù)防的整體制度設(shè)計和事后的糾紛救濟與處理作 系統(tǒng)的研究與探索。對預(yù)付費消費糾紛的風(fēng)險防范制度與維權(quán)機制的研究甚少，部分從事 消費者維權(quán)工作的人員基于工作實際提出的種種分析、思考、建議，大多只是對預(yù)付費消 費糾紛現(xiàn)象的舉例及其特點的分析，或者是簡單的治理、整頓建議，并沒有立足于更高層 面對預(yù)付費會員卡消費糾紛的法律規(guī)制制度進行全面充分的研究。 本文一共分為五個部分。第一部分厘清了預(yù)付費會員卡的基本概念、特征等問題并對 我國目前預(yù)付費會員卡的消費現(xiàn)狀進行了簡單介紹；第二部分分析了我國預(yù)付費會員卡消 費存在的主要問題，包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓、條款不明確、霸王條款、會員的個人信 息安全、最低消費等問題；第三部分主要從國家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國對于預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國、日本為例分析了世界主要國家對預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對我國對預(yù)付 費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國預(yù)付費會員卡規(guī)制制度的建 議。 因此，本文對預(yù)付費會員卡消費糾紛的法律規(guī)制制度進行系統(tǒng)性的研究具有一定的理 論意義和實際意義：第一，詳細(xì)介紹了預(yù)付費會員卡，厘清了與其相關(guān)的各種稱呼和概念， 為其正本清源并闡述了我國的預(yù)付費會員卡消費模式的發(fā)展現(xiàn)狀，從理論上、實際上進行 了一次梳理；第二，對美國日本等國的相關(guān)情況予以詳盡的闡釋，從而為我國針對這一領(lǐng) 域的法律規(guī)制起到一定的啟發(fā)作用：第三，介紹了我國的某些地方性的法律規(guī)制措施的探 索，結(jié)合美日等國的情況，對我國預(yù)付費會員卡引發(fā)的消費者權(quán)益保護法律問題，從理論 第2 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 上行全面、系統(tǒng)、深入的研究，吸收和借鑒國外在預(yù)付費消費制度設(shè)計上的成功經(jīng)驗，為 完善我國消費者權(quán)益保護法律體系提供了一定的參考。 2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 1 國( 境) 外預(yù)付式消費卡法律規(guī)制研究現(xiàn)狀 世界各國對預(yù)付費消費卡的稱呼不盡相同，其定義也有所區(qū)別。在美國，預(yù)付卡并沒 有一個權(quán)威的定義，通說認(rèn)為廣泛地包括了各種無獨立對應(yīng)帳戶的儲值卡( s t o r e dv a l u e c a r d s s v c s ) ，即使有銀行賬戶，一般也是一個公共賬戶( p o o l e da c c o u n t ) 。這些儲值卡主 要包括禮品卡( g i f tc a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、彈性消費賬戶 卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇員激勵卡( e m p l o y e ei n c e n t i v ec a r d s ) 、政 府儲值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、災(zāi)難救助卡( d i s a s t e rr e l i e fc a r d s ) 等。較常用 的為“s t o r e d v a l u ec a r d s ”，即“儲值卡，也可譯為“價值貯存卡，一般是指以取代現(xiàn)金 為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡；德國將其定義為“存貯預(yù)先付款的購買能力， 可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具”。日本將其稱為“前手厶式趕票 ，意為“預(yù)付式證 票 ，根據(jù)日本的相關(guān)法律規(guī)定，該預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方 法記錄金額或物品數(shù)量的證票。 在美日等發(fā)達國家，對于預(yù)付費會員卡的規(guī)制制度已經(jīng)比較成熟，幾乎不存在理論上 的爭議。 在對于預(yù)付費消費卡的法律規(guī)制方面，美國主要通過4 部法律：聯(lián)邦存款保險法( 1 1 1 e f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c ea c t ，f d l a ) 、e 規(guī)則( r e g u l a t i o ne ) 、無主財產(chǎn)法( a b a n d o n e d p r o p e r t yl a w s ) 、資金劃撥法( m o n e yt r a n s m i t t e rl a w s ) 。 而在日本，主要由4 項制度進行規(guī)制，即申報制度與登記制度、地位繼承制度、監(jiān)督 制度和發(fā)行協(xié)會、保證金制度。 2 2 國內(nèi)預(yù)付費會員卡法律規(guī)制研究現(xiàn)狀 在我國，預(yù)付費消費是一種新型的消費模式，相關(guān)的現(xiàn)行法律對預(yù)付費消費卡尚無明 確的定義，一般俗稱“會員卡。正因為它的鮮明的時代性，我國至今沒有相關(guān)配套的法 律法規(guī)，主要靠政策指導(dǎo)市場監(jiān)管工作，由于國家金融管理政策的調(diào)整，以及對預(yù)付費購 物卡存在認(rèn)識上的分歧，相關(guān)主管部門的監(jiān)管力度也時緊時松。國內(nèi)學(xué)者對這一領(lǐng)域的研 究尚處于起步階段，尚無學(xué)者對其進行過系統(tǒng)性的深入研究，其著力點多在于某一法律條 款的制定或修正，或者某一類糾紛下消費者權(quán)利的救濟，沒有對預(yù)付費會員卡消費糾紛的 事前預(yù)防的整體制度設(shè)計和事后的糾紛救濟與處理作系統(tǒng)的研究與探索。對預(yù)付費消費糾 紛的風(fēng)險防范制度與維權(quán)機制研究甚少，部分從事消費者維權(quán)工作的人員基于工作實際提 出的種種分析、思考、建議大多只是對預(yù)付費消費糾紛現(xiàn)象的舉例及其特點的分析，或者 是簡單的治理、整頓建議，并沒有立足于更高層面對預(yù)付費會員卡消費糾紛的法律規(guī)制制 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第3 頁 度進行全面充分的探究。 羅彪在其所撰預(yù)付費中消費者權(quán)益保護之探析一文中認(rèn)為，“預(yù)付費消費中消費 者權(quán)益保護的構(gòu)建，關(guān)鍵在于建立信用制度：一為信用制度應(yīng)是全國統(tǒng)一的，所有的公司 都是平等一致的，所有的經(jīng)營者與消費者都是無任何歧視和差別的；二為信用制度應(yīng)是分 層次管理的，我國輻員廣、人口多，實行分層次的信用管理制度是最為有效的；三為信用 制度應(yīng)是公開透明的，對預(yù)付費消費中的經(jīng)營者要建立專用的信用檔案并定期予以披露， 將損害消費者權(quán)益的企業(yè)及其經(jīng)營者納入黑名單并公之于眾；四為信用信息應(yīng)是可交 換可共享的，此規(guī)定在于限制不法經(jīng)營者流竄作案”。 董瀟在淺議預(yù)付費式消費的風(fēng)險防范一文中指出，在如何防范預(yù)付費消費風(fēng)險上， 除了設(shè)立發(fā)卡準(zhǔn)入門檻外，很重要的一點就是建立政府救濟金制度?；?2 0 0 1 年1 月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代 幣券卡的緊急通知，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動，曾一度將預(yù)付購物卡作為 代幣票券加以禁止，盡管如此，也沒有從根本上消滅預(yù)付費購物卡現(xiàn)象，反而發(fā)展的越來 越快。 為了適應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展，自2 0 0 8 年起特別是2 0 1 0 年以來的一年多時間里，包括江 蘇、河北、廈門、上海等在內(nèi)的部分省市相繼嘗試性地針對部分實行預(yù)付費會員卡式消費 的行業(yè)出臺了相應(yīng)的規(guī)章制度或者行業(yè)自律公約，開始逐步探索對預(yù)付費會員卡進行制度 化、常態(tài)化的規(guī)制，以期引導(dǎo)其向健康、和諧的方向發(fā)展。 綜合來看，預(yù)付費會員卡消費在我國國內(nèi)的研究尚屬初探階段，還有許多的空白。不 過已經(jīng)有越來越多的學(xué)者開始注意到這一點，相信這種情況將會得到改善。 3 論文結(jié)構(gòu)、擬解決的關(guān)鍵問題以及創(chuàng)新之處 3 1 論文結(jié)構(gòu) 本文一共分為五個部分。第一部分厘清了預(yù)付費會員卡的基本概念、特征等問題并對 我國目前預(yù)付費會員卡的消費現(xiàn)狀進行了簡單介紹；第二部分分析了我國預(yù)付費會員卡消 費存在的主要問題，包括合同欺詐、退卡和轉(zhuǎn)讓、條款不明確、霸王條款、會員的個人信 息安全、最低消費等問題；第三部分主要從國家層面的現(xiàn)有法律規(guī)制和各個地方的規(guī)制措 施兩方面闡述了我國對于預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第四部分分別以分屬不同法系的美 國、日本為例分析了世界主要國家對預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀；第五部分針對我國對預(yù)付 費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀提出了思考，并給出了相應(yīng)的完善我國預(yù)付費會員卡規(guī)制制度的建 議。 羅彪預(yù)付費中消費者權(quán)益保護之探析【i 】知識經(jīng)濟，2 0 1 0 年第7 期 董瀟淺議預(yù)付費式消費的風(fēng)險防范【j 】寧波經(jīng)濟( 三江論壇) ，2 0 1 0 年第7 期 第4 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 3 2 擬解決的關(guān)鍵問題 第一，厘清預(yù)付費會員卡的概念、特征等基本問題，闡述我國預(yù)付費會員卡消費模式 的現(xiàn)狀，總結(jié)我國對預(yù)付費會員卡的規(guī)制現(xiàn)狀。 第二，借鑒美日等國的先進經(jīng)驗并結(jié)合我國的具體實際，尋求適合我國的針對預(yù)付費 會員卡的規(guī)制途徑，給出具體建議。 3 3 本論文的創(chuàng)新之處 本文對預(yù)付費會員卡進行了系統(tǒng)性的分析，借鑒日、美等國對該領(lǐng)域的法律規(guī)制措施， 結(jié)合我國實際情況，就我國對預(yù)付費會員卡的法律規(guī)制途徑做了積極的、有益的探索，提 出了一些具有建設(shè)性的意見。 關(guān)于預(yù)付費會員卡的法律定位和發(fā)行主體的問題，在我國相關(guān)金融法律法規(guī)尚不健全 及誠信體系不完善的情況下，可以采取代理發(fā)行的模式：即銀行作為主體享有相應(yīng)的發(fā)行 權(quán)，同時銀行又可成為商家的發(fā)卡委托人代理發(fā)行。 關(guān)于預(yù)付費會員卡的兌現(xiàn)保證問題，可以采取取長補短、兼收并蓄的措施，將保證金、 保險制度、銀行連帶責(zé)任這三者有機地結(jié)合起來。鑒于我國存款保險制度尚未成熟，可以 借鑒日本的供托制度，規(guī)定商家應(yīng)該在委托發(fā)行的同時在銀行預(yù)存一筆保證金，具體預(yù)存 比例可以在發(fā)行預(yù)付費會員卡的合同中按商家實力酌情而定。一旦商家無法兌現(xiàn)，在銀行 沒有過錯的情況下應(yīng)該首先使用該預(yù)存保證金進行償付；如果銀行有過錯，應(yīng)該視銀行過 錯大小讓其按一定比例償付。此外，還可以建立預(yù)付費會員卡資金保險制度。銀行將是否 參加會員卡資金強制險作為發(fā)卡資質(zhì)審核的一個硬性指標(biāo)，這可以在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險 從而從根本上保護了持卡人的利益。 關(guān)于預(yù)付費會員卡資金劃撥的問題，即如何保證商家能夠合法、合理第使用該賬戶內(nèi) 預(yù)付款的問題，應(yīng)該由銀行進行監(jiān)督。商家欲動用賬戶內(nèi)的會員資金時，應(yīng)向銀行申報并 陳述其理由，使用理由應(yīng)符合其所從事行業(yè)的營業(yè)慣例。如果商家申請動用會員資金進行 投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險、無風(fēng)險的投資，但銀行應(yīng)對該投資風(fēng)險 承擔(dān)連帶責(zé)任。 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第5 頁 第一章預(yù)付費會員卡基本概念的界定 1 1 預(yù)付費會員卡的定義與特征 世界各國對預(yù)付費會員卡消費卡的稱呼不盡相同，其定義也有所區(qū)別。在美國，預(yù)付 卡并沒有一個權(quán)威的定義，通說認(rèn)為廣泛地包括了各種無獨立對應(yīng)帳戶的儲值卡( s t o r e d v a l u ec a r d s ，s v c s ) ，即使有銀行賬戶，一般也是一個公共賬戶( p o o l e da c c o u n t ) 。這些儲 值卡主要包括禮品卡( 季f ic a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、彈 性消費賬戶卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇員激勵卡( e m p l o y e ei n c e n t i v e c a r d s ) 、政府儲值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、災(zāi)難救助卡( d i s a s t e r r e l i e f c a r d s ) 等。較常用的為“s t o r e d v a l u ec a r d s ，即“儲值卡 ，也可譯為“價值貯存卡 ，一般是 指以取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡；德國將其定義為“存貯預(yù)先付款 的購買能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具 。日本將其稱為“前扭式趕票”， 意為“預(yù)付式證票，根據(jù)日本的相關(guān)法律規(guī)定，該預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù) 量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。： 在我國，預(yù)付費會員卡消費是一種新型的消費模式，相關(guān)的現(xiàn)行法律對預(yù)付費會員式 消費卡尚無明確的定義，俗稱“會員卡”。一般認(rèn)為，“會員卡一是指發(fā)行人( 商戶) 基于營利的目的，向消費者發(fā)行的、將先行向消費者收取的全部或部份商品價款或者服務(wù) 費用存入的磁條儲值卡或i c 卡。消費者( 持卡人) 可以在約定的時間內(nèi)，接受由經(jīng)營者 提供的全部或部分商品或服務(wù)。 根據(jù)上述各國對預(yù)付費會員卡消費卡( 我國稱“會員卡 ) 的定義及相關(guān)規(guī)定，可以 看出，預(yù)付費會員卡有以下幾個基本特征： 第一，預(yù)付性。與日常生活中比較常見的“一手交錢一手交貨、“賒銷賒購 等相 對傳統(tǒng)的交易方式相比，“會員卡消費最顯而易見的特征在于它的預(yù)付性。持卡人須在 消費行為發(fā)生之前預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢，從而獲得持卡消費的權(quán)利，藉此與發(fā)卡人確 立消費合同關(guān)系。 第二，代幣性：“會員卡在發(fā)卡機構(gòu)指定的場合取代了貨幣作為支付手段的作用， 而且一般由個人使用用于小型支付，使用目的也具有一定程度的單一性和有限性。 第三，無因性：類似于票據(jù)的見票即付的無因性。通俗地說就是誰持卡誰就可以用卡 消費?！皶T卡是一種權(quán)利憑證，如無特殊約定一般不需要身份驗證即可以自由轉(zhuǎn)讓， 遺失后一般不能掛失，因此它具有某種程度的無因性。 1 2 我國預(yù)付費會員卡消費現(xiàn)狀 根據(jù)2 0 1 0 年8 月2 0 日東南商報上發(fā)表的一項調(diào)查結(jié)果顯示：在發(fā)放問卷1 3 5 0 段寶玫預(yù)付式消費卡若干法律問題探析【j 】上海商學(xué)院學(xué)報，2 0 1 0 年第1 i 卷第2 期 第5 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 份的情況下，實際回收真實有效的問卷1 2 6 2 份，回收率9 3 5 。從調(diào)查情況來看，有8 5 6 的消費者采用過預(yù)付費式消費，其中2 0 6 的消費者對這種消費方式持滿意態(tài)度，6 0 8 的消費者認(rèn)為基本滿意，不滿意的占1 8 6 。調(diào)查顯示，消費者對公交卡、加油卡等滿意 度較高，對美容美發(fā)、健身、洗衣等預(yù)付費會員卡消費意見較大。 另據(jù)國內(nèi)最大的企業(yè)級1 1 r 門戶網(wǎng)站天極網(wǎng)調(diào)研頻道發(fā)表的 2 0 0 9 年中國會員卡消費 行為調(diào)查研究報告顯示，在網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷環(huán)節(jié)，參與調(diào)查的網(wǎng)民中有5 3 4 的用戶擁有 會員卡，其中女性的會員卡擁有率比男性高出1 9 6 。詳見表1 2 。 表1 - 2 用戶擁有的消費卡： 回答項目男女總計 銀行儲蓄卡8 8 7 8 9 5 8 8 8 信用卡( 貸記卡) 4 8 0 5 8 1 4 9 1 會員卡5 1 3 7 0 9 5 3 4 消費儲值膏 2 0 1 3 1 4 2 1 4 進一步的調(diào)查顯示，這些用戶擁有的會員卡種類繁多，有商場、超市的會員卡、交通 乘車卡和餐飲卡、醫(yī)療、買藥卡、購書卡、手機積分、網(wǎng)吧上網(wǎng)卡、家電連鎖店會員卡、 娛樂場所的會員卡、健身卡、美容卡、旅行卡、學(xué)習(xí)卡、綜合消費卡、洗浴會員卡、電影 院會員卡、高檔會所會員卡、婚紗攝影會員卡、公園會員卡等。其中，5 3 5 的用戶擁有 商場、超市的會員卡；接近3 0 的用戶擁有的用戶擁有交通乘車卡和餐飲卡、醫(yī)療、買藥 卡、購書卡；2 0 左右的用戶有手機積分、網(wǎng)吧上網(wǎng)卡、家電連鎖店會員卡；1 0 左右的用 戶擁有娛樂場所的會員卡、健身卡、美容卡、旅行卡、學(xué)習(xí)卡、綜合消費卡；5 左右的用 戶擁有洗浴會員卡、電影院會員卡、高檔會所會員卡、婚紗攝影會員卡、公園會員卡等。 這些會員卡用戶獲得會員卡的方式近6 0 是商家贈送和個人免費申請；還有1 5 是個 人購買，第三方贈送、企業(yè)福利、團購的占2 5 左右。有8 7 6 的用戶表示經(jīng)常使用會員 卡，只有1 2 4 的用戶表示“很少用 。 參與調(diào)查的會員卡用戶中，9 0 的用戶使用會員卡的年消費額在1 0 0 0 0 元之內(nèi)；年消 費額在5 0 0 0 元以上的占到2 8 。從各類會員卡的消費頻次看，交通乘車、購買日用百貨、 去網(wǎng)吧上網(wǎng)、餐飲等消費行為，會員卡的使用頻率較高。這些消費行為的人均年持卡消費 次數(shù)在2 4 次以上。 用戶平均年消費額在1 8 0 0 0 元左右，平均每月的消費額在1 5 0 0 元左右。其中，日用 消費品平均年消費額在2 0 0 0 元左右，買家電、餐飲年消費額都為1 5 0 0 元左右，旅行住宿、 通信、高檔會所、娛樂休閑都平均在1 0 0 0 元左右。詳見表l - 3 。 預(yù)付式消費調(diào)查報告出爐，美容、健身、洗衣不滿意率居前三位，載于2 0 1 0 年8 月2 0 日東南商報 2 0 0 9 年中國會員卡消費行為調(diào)查研究報告，天極網(wǎng)，h t t p ：d a t a c t 仃垮k y c o m 吼，r v 叫 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第7 頁 表i 3 各類會員卡消費平均年消費額 消費項目 平均年消費額( 元) 平均年消費額( 元) 合計 1 7 7 3 4 1 4 7 8 購買日用百貨2 0 8 9 1 7 4 購買家電 1 4 9 91 2 5 餐飲 1 4 3 31 1 9 旅行訂票、住宿訂房 1 1 1 1 9 3 通信 1 0 1 68 5 高檔會所消費 9 2 97 4 7 娛樂休閑 8 9 27 4 交通乘車 8 7 27 3 醫(yī)療 7 6 6 6 4 購買家具建材裝飾 7 5 66 3 健身 6 9 05 7 購書 6 8 55 7 洗浴 6 5 95 5 學(xué)習(xí) 6 5 55 5 婚紗攝影、藝術(shù)照 6 0 15 0 美容美發(fā) 5 8 44 9 網(wǎng)吧上網(wǎng) 5 8 94 4 看電影 5 0 44 2 參觀博物館 4 2 l3 5 逛公園 3 8 1 3 2 其它 6 6 2 5 5 從各類會員卡的年消費金額來看，消費額大的主要是兩類：一是消費頻次高、消費總 額大的消費，例如購買日用百貨和餐飲消費；二是消費頻次低，但年消費金額較高的消費， 例如買家電、旅游、高檔會所、娛樂休閑場所消費等。 本表根據(jù)天極網(wǎng)2 0 0 9 年中國會員卡消費行為調(diào)查研究報告數(shù)據(jù)整理而成，h t t p ：d a t a c e l t e r y e s k y c o m s u r v e y ! 第8 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 第二章我國預(yù)付費會員卡消費存在的問題 預(yù)付費會員卡消費模式在全國短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來，從根本上來說是利益驅(qū)使：對 于商家來說，通過發(fā)行預(yù)付費會員卡可以形成相對固定的顧客群；對于消費者而言，他們 通過購買會員卡可以享受一定的折扣或者優(yōu)惠。這種結(jié)果是商家和消費者都樂意見到的雙 贏的結(jié)果，但這只是一種理想中的應(yīng)然狀態(tài)。實際生活中，由于方方面面的原因，持會員 卡的消費者往往會與發(fā)卡商之間發(fā)生這樣那樣的糾紛。總結(jié)起來，常見的糾紛點有合同欺 詐的糾紛、退卡和轉(zhuǎn)讓的糾紛、條款不明確的糾紛、霸王條款的糾紛、個人信息安全的糾 紛、最低消費糾紛等。 2 1 合同欺詐的問題 在預(yù)付費會員卡消費過程中不時可以見無良商家通過會員卡來欺騙消費者的現(xiàn)象。我 國目前還沒有建立起相對完善的信用體系，在會員卡消費中不可避免的存在著信用風(fēng)險。 會員卡持有者面臨的欺詐甚至詐騙并不少見，比如消費者在某商場消費達到一定金額之后 辦理一張該商場的會員卡，本來商家承諾下次消費時可以享受一定的折扣優(yōu)惠，結(jié)果當(dāng)會 員下次去該商場消費時，發(fā)現(xiàn)柜臺已經(jīng)撤消，這就是會員卡欺詐典型的現(xiàn)實表現(xiàn)之一。榮 先生在某健身中心辦理了價值4 0 0 0 元的兩張“終身卡”，可在2 0 0 9 年1 月去消費時發(fā)現(xiàn) 該店已停止?fàn)I業(yè)，健身器材被搬空，健身中心經(jīng)理也聯(lián)系不上。4 0 0 0 元的“終身卡 只使 用了不到半年。榮先生反映在倒閉前去該健身中心健身時無人告知該店要停業(yè)，而且當(dāng)時 健身中心仍在大力發(fā)展會員，很多人是2 0 0 8 年1 1 月、1 2 月剛剛購買的健身卡，還沒消費 幾次就遭遇該店停止?fàn)I業(yè)。 作為消費者，要有自我保護的良好意識，防止被不良商家欺詐；作為商家，應(yīng)該講究 誠信，進行行業(yè)自律，講誠實、守信用；作為立法者，應(yīng)該完善會員卡消費方面的相關(guān)立 法規(guī)定。對實行會員制經(jīng)營的企業(yè)，要對會員卡發(fā)行資格、發(fā)卡程序、發(fā)卡者的權(quán)利和義 務(wù)等做專門的規(guī)定；對于執(zhí)法者來說，應(yīng)對源頭加強監(jiān)管，對預(yù)付費會員卡的發(fā)行實行嚴(yán) 格的監(jiān)管，依法處罰那些對消費者進行惡意欺詐的商家。也有人認(rèn)為，可以設(shè)立專門的風(fēng) 險保證金，一旦出現(xiàn)消費者合法權(quán)益受損的情況，消費者就可以從風(fēng)險保證金中得到補償 o 需要強調(diào)的是，就消費者自身的救濟來說，盡管持卡者在去發(fā)卡商家消費時不能找到 經(jīng)營者，仍然可以視具體消費情況在現(xiàn)有法律中最大限度尋求權(quán)利救濟的依據(jù)。消費者 權(quán)益保護法第3 8 條規(guī)定：“消費者在展銷會、租賃柜臺購買商品或者接受服務(wù)，其合法 權(quán)益受到損害的，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償。展銷會結(jié)束或者柜臺租賃期滿后， 也可以向展銷會的舉辦者、柜臺的出租者要求賠償。 可見，在柜臺租賃交易中，商場應(yīng) 對其出租的柜臺所售商品是負(fù)有責(zé)任的。如果消費者的相關(guān)權(quán)益受到侵害，商場應(yīng)該給予 張成妍預(yù)付式消費卡糾紛的法律預(yù)防與解決機制研究【d 】上海交通大學(xué)，2 0 1 0 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第9 頁 賠償。然而，對于租賃場地交易中的出租方是否該承擔(dān)責(zé)任，目前并無法規(guī)明確規(guī)定。 在正常情況下，場地出租方會保留部分場地出租押金，作為自身利益擔(dān)保。筆者認(rèn)為，租 賃場地存在的交易風(fēng)險，進場商家與場地出租者應(yīng)該承擔(dān)連帶有限責(zé)任，即商家作為直接 責(zé)任主體，場地出租方作為間接有限責(zé)任主體，共同對消費者履行賠償義務(wù)。在會員卡式 消費中，持卡者的合法權(quán)益遭到不法損害時，如果不能找到商家，那么，場地出租方也應(yīng) 該承擔(dān)責(zé)任，即應(yīng)該在場地出租押金金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任?；诠截?zé)任原則以及保護消 費者的合法權(quán)益方面考慮，在消費者合法權(quán)益受到侵害的時候，盡可能地在平衡各方利益 的同時減輕消費者的損失。 2 2 退卡和轉(zhuǎn)讓難的問題 預(yù)付費會員卡消費模式下，會員在購卡后因種種原因欲退卡或者轉(zhuǎn)讓會員卡時，往往 面臨被商家拒絕的問題，這是一個令相當(dāng)一部分預(yù)付費會員卡持卡者感到頭痛的問題。 錢女士在某健身房花2 0 0 0 余元辦理了一張有效期兩年的會員卡。半年后錢女士打算 出國，于是通過互聯(lián)網(wǎng)將該卡打折轉(zhuǎn)讓給了李女士。雙方共同到健身房辦理過戶手續(xù)時， 健身房提出根據(jù)該店規(guī)定，會員卡轉(zhuǎn)讓需交納過戶費、私人教練指導(dǎo)測評費等各種費用。 錢女士轉(zhuǎn)卡后僅得3 0 0 余元。 對于預(yù)付費會員卡持有人是否可以退卡或者轉(zhuǎn)讓該會員卡的問題，不能片面地認(rèn)為 “能”或“不能，需要根據(jù)不同的情定而定。消費者在辦理了會員卡后即意味著消費者 與辦卡方訂立了相關(guān)的消費服務(wù)合同，一般情況下是不能退卡的，除非有事先約定。所謂 退卡實際意味著雙方服務(wù)合同的解除。根據(jù)我國合同法的有關(guān)規(guī)定，以下五種情況當(dāng) 事人可以解除合同：“( 1 ) 不可抗力因素不能履行合同；( 2 ) 在債務(wù)履行期限屆滿之前， 當(dāng)事人一方明確表示不履行債務(wù)；( 3 ) 一方當(dāng)事人遲延履行債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限 內(nèi)仍未履行；( 4 ) 當(dāng)事人一方的違約行為致使不能實現(xiàn)訂立合同目的；( 5 ) 法律規(guī)定的 其他情形回。從以上可以看出，只有持卡人在遭遇不可抗力或者作為發(fā)卡方的商家無法 兌現(xiàn)消費者購卡時承諾的情況下，作為會員的消費者才能夠行使解除權(quán)，即“退卡 。存 在的問題是，很多情況是雙方約定不明或者沒有約定相關(guān)的情況，從而造成發(fā)生糾紛時難 以決斷。在這種情況下，應(yīng)當(dāng)從維護消費者合法權(quán)益和保護正常交易安全的角度考慮，進 行法律制度設(shè)計以期平衡買賣雙方利益。如果發(fā)行人不希望訂立有關(guān)書面合同，則可以賦 予消費者終止合同的權(quán)利，這既體現(xiàn)了法律保護消費者合法利益的立法取向，又可以在一 定程度上限制商家不規(guī)范的發(fā)卡行為。 2 3 條款不明確的問題 預(yù)付費會員卡消費在西方發(fā)達國家已經(jīng)實行多年，在我國雖然發(fā)展迅速，但尚處于不 斷完善階段，因此，預(yù)付費消費難免存在著各種不如人意的問題。就目前現(xiàn)實狀況而言， 劉本燕關(guān)于規(guī)范購物卡的法律設(shè)想【j 】企業(yè)經(jīng)濟，2 0 0 4 年第1 2 期 詳見中華人民共和國合同法第9 4 條，轉(zhuǎn)引自張成妍預(yù)付式消費卡糾紛的法律預(yù)防與解決機制研究【d 】上海交 通大學(xué)，2 0 1 0 第l o 頁武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文 其存在的最大問題是合同條款不明確，商家與消費者之間一般沒有書面的法律合同來明確 雙方的權(quán)利和義務(wù)。 劉女士在其小區(qū)附近某游泳館為其正在上小學(xué)三年級的兒子辦了一張該游泳館的預(yù) 付費會員卡。但當(dāng)她某個周末帶兒子去游泳時，工作人員卻不讓孩子使用游泳圈，如果要 用則需要另外付費。劉女士表示辦理會員卡時館方并未告知使用游泳圈需要另外付費，游 泳卡上也未做任何相關(guān)說明。她兒子不會游泳，以前也從來沒有游過，只有套上游泳圈才 敢下水，而辦卡后才知道館方不讓使用游泳圈，游泳卡因此成了一張“廢卡 。 遇到條款不明確的情況時，消費者的合法權(quán)益往往得不到有效的保護，對于消費者來 說，通過辦卡預(yù)先支付一定數(shù)額的金錢后他可以享有哪些權(quán)利? 商家在售出會員卡并且取 得消費者支付的預(yù)付款之后應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有哪些? 這些問題都必須要明確，否則一旦發(fā)生 消費糾紛，將無法從法律層面找到相關(guān)的法律依據(jù)，而有些商家在卡上載明“本商場擁有 最終解釋權(quán) ，以霸王條款來損害消費者的利益。法律層面相關(guān)規(guī)定的缺失，不利于消費 者的合法權(quán)益的保護，消費者在與商家的維權(quán)中處于弱者地位。所以，消費者辦理會員卡 時，首先要弄清相關(guān)規(guī)定，主動詢問相關(guān)事宜并要求發(fā)卡商家與自己訂立規(guī)范的預(yù)付費消 費合同，將雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以合同的方式明確下來，而不能不明不白的“一辦了之 o 2 4 霸王條款問題 在預(yù)付費會員卡消費模式下，不僅普遍存在雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)不明確這個問題， 而且存在一些“霸王條款 的問題。例如，許多合同中都有“本商場擁有本次活動的最終 解釋權(quán) 或類似條款。 張先生春節(jié)期間到其辦了會員卡的某洗車店洗車，卻被告知過節(jié)期間洗車費漲到了3 0 元，并且會員卡暫停使用，只能支付現(xiàn)金。而平時在該店洗車只有1 5 元。張先生對此提 出質(zhì)疑，但洗車店聲稱其對會員卡有最終解釋權(quán)，節(jié)日期間洗車就是要按新規(guī)定執(zhí)行?！白?終解釋權(quán) 是一個普遍性的問題，這類條款似乎已經(jīng)成為一個行業(yè)慣例，已成為商家的盾 牌，被他們視為規(guī)避法律責(zé)任的護身符。通過這種霸王條款，商家可以任意解釋、修改或 終止預(yù)付費會員卡消費合同中部分約定不明確的的內(nèi)容。由于不了解這類條款的性質(zhì)，很 多消費者往往是在合法權(quán)益受到侵害后，才引起重視，感覺受到商家的欺騙。根據(jù)我國消 費者保護的相關(guān)規(guī)定圓，所謂“商家擁有最終解釋權(quán)的霸王條款與保護消費者合法權(quán)益 的立法精神相違背。而且我國合同法有關(guān)規(guī)定當(dāng)商家與消費者對格式條款發(fā)生糾紛時， 應(yīng)當(dāng)按常規(guī)來解釋。對格式條款有一個以上解釋的，應(yīng)當(dāng)選擇對提供格式條款一方不利的 解釋。 可見在發(fā)生合同糾紛時，合同雙方當(dāng)事人都有解釋權(quán)，不存在誰擁有最終解釋權(quán) 的問題。部分無良商家利用“最終解釋權(quán) ，欺騙消費者甚至逃避法律責(zé)任的作法是沒有 段寶玫預(yù)付式消費卡若干法律問題探析叨上海商學(xué)院學(xué)報，2 0 1 0 第1 1 卷第2 期 消費者權(quán)益保護法第2 4 條明確規(guī)定：“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公 平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任” 詳見中華人民共和國合同法第4 1 條及相關(guān)條文 武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文第1 1 頁 任何法律依據(jù)的。 2 5 會員個人信息安全的問題 消費者在辦理預(yù)付費會員卡時，商家往往要求他們登記個人信息，如身份證號碼、電 話號碼、家庭地址等，而這些信息都與消費者隱私保護息息相關(guān)。很多預(yù)付費消費者擔(dān)心 自己的個人信息是否會被泄露出去。事實上，在現(xiàn)實生活中確實存在著大量因消費者的個 人信息被泄露而導(dǎo)致消費者的合法權(quán)益遭到損害的情況。我國目前還沒有保護消費者隱私 安全的相關(guān)法律法規(guī)，消費者權(quán)益保護法也只是做了原則性的規(guī)定。在專門的預(yù)付費會員 卡消費法律法規(guī)出臺之前，如果消費者的合法權(quán)益受到不法侵害，只能從法理上來引用法 律原則，合理保護會員卡消費者的合法權(quán)利。在這個過程中，消費者的隱私權(quán)屬于其人身 權(quán)的一部分受到法律的保護。目前我國還沒有專門的法律法規(guī)來保護預(yù)付費會員卡消費 者隱私的權(quán)利，為了保證會員即消費者的合法權(quán)益，消費者在辦理會員卡時，應(yīng)增強自主 的保護意識，主動要求商家保密并承諾不透露消費者因辦理會員卡而提供給商家的任何個 人信息 ，通過事先的約定來界定并明確雙方的權(quán)利義務(wù)。 2 6 最低消費的問題 在現(xiàn)代商業(yè)實踐當(dāng)中，有相當(dāng)一部分商家實行“最低消費”，在預(yù)付費會員卡消費中 也存在著這個問題。這種情況的實質(zhì)是消費者的選擇權(quán)遭受