農(nóng)業(yè)銀行在支持郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的經(jīng)營策略提綱徐華椰(二稿).doc

農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在支持郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的經(jīng)營策略房山支行個貸中心 徐華椰城鎮(zhèn)化建設(shè)對縮小城鄉(xiāng)差別，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力、擴(kuò)大消費和投資需求、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等具有重大意義，也給農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來了較大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一、郊區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇在首都加快城南地區(qū)發(fā)展和促進(jìn)西部地區(qū)轉(zhuǎn)型等重大發(fā)展過程中，主動對接區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，是農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)生存發(fā)展的基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。1、城鎮(zhèn)人口快速增長。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，大量農(nóng)戶從原來分散居住集中到集中點居住，人口更加密集，傳統(tǒng)的分散型向社區(qū)集中型轉(zhuǎn)變，北京郊區(qū)城鎮(zhèn)人口規(guī)模迅速擴(kuò)大，為農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間。2、金融服務(wù)要求更高。城鎮(zhèn)化受益人口獲得拆遷補(bǔ)償、創(chuàng)業(yè)成功的人口更將可能成為財富的新貴。將為農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展帶來難得的市場機(jī)遇。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)也提出了更高要求，傳統(tǒng)單純的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶需求，對農(nóng)業(yè)銀行的ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)需求明顯增加。3、信貸需求更加旺盛。信貸需求由傳統(tǒng)的量小面大向戶少量大轉(zhuǎn)變，大量農(nóng)戶從土地上剝離出來，農(nóng)戶對純農(nóng)業(yè)的信貸資金需求迅速減少，取而代之的是創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費等貸款快速增加。城鎮(zhèn)化將促進(jìn)居民消費需求的釋放，極大地提升城鎮(zhèn)新增人口在住房、醫(yī)療保健、交通通訊、教育文化娛樂及餐飲食品等大消費行業(yè)的購買需求。4、理財產(chǎn)品品種豐富。在新型城鎮(zhèn)化過程中，中等收入群體將進(jìn)一步壯大、崛起，居民財富將進(jìn)一步增加、投資意識將進(jìn)一步增強(qiáng)，這將有力的帶動農(nóng)業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投資理財產(chǎn)品品種更加多樣化。5、營業(yè)網(wǎng)點布局優(yōu)化。城鎮(zhèn)化將帶來人口和資金聚集空間的重新調(diào)整。中小城市的建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，將形成新的人口聚集區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行有望迎來新一輪的綜合型網(wǎng)點調(diào)整擴(kuò)建步伐，營業(yè)網(wǎng)點布局更加優(yōu)化。二、農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的挑戰(zhàn) 農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在奪取這些市場機(jī)會的過程中也面臨著較大風(fēng)險和挑戰(zhàn)。1、金融支持政策。目前在農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還沒有出臺相應(yīng)的信貸傾斜政策，缺乏有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。同時,在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上,農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)品種一律由總行開發(fā),各分支機(jī)構(gòu)難以根據(jù)屬地實際需求開展個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。2、 市場競爭主體。新型城鎮(zhèn)化過程中將伴隨金融市場改革的有序推進(jìn)，金融市場趨于活躍，在競爭主體方面，不但傳統(tǒng)的銀行、券商、保險公司、基金公司、信托公司等欲與農(nóng)業(yè)銀行拼搶市場；新興的小額貸款公司、消費金融公司、第三方支付公司等也與農(nóng)業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)競爭。3、 信貸管理體制。目前農(nóng)業(yè)銀行個人貸款的信貸發(fā)放管理權(quán)限逐級上收，信貸管理實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制，缺乏相應(yīng)的獎勵機(jī)制，基層員工在工作中沒有自主性和積極性。4、 風(fēng)險管控能力。城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)風(fēng)險主要體現(xiàn)在信貸風(fēng)險和創(chuàng)新風(fēng)險。信貸風(fēng)險主要包括：一是城鎮(zhèn)化和消費升級過程中，包括信用卡分期在內(nèi)的個人消費信貸規(guī)模將大幅度增長，個人消費信貸具有筆數(shù)多、單筆金額小的特點，不良管理的難度和工作量較大；二是相對于北京中心城區(qū)，郊區(qū)房地產(chǎn)市場規(guī)模小，城鎮(zhèn)化過程中容易產(chǎn)生局部房地產(chǎn)泡沫；三是涉農(nóng)的個人經(jīng)營貸款和小微企業(yè)貸款既有信用風(fēng)險，還有自然災(zāi)害風(fēng)險，且普遍沒有或較少有抵押物，風(fēng)險管控難度較大。同時，農(nóng)業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，必將推出更多的個人創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足、方便客戶需求的同時其中蘊含的新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)風(fēng)險也在加大。三、農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的策略在新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略號角下，城鎮(zhèn)化領(lǐng)域已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的“藍(lán)?！薄＾r(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)條線應(yīng)及時整合資源、積極營銷，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。（一）研究政策支持導(dǎo)向。農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，精心打造政府、農(nóng)業(yè)銀行、企業(yè)、個人對接的“金融平臺”。結(jié)合北京近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)情況，制定農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)支持近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策及優(yōu)惠條件。（二）積極推進(jìn)銀政合作。改進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的信貸管理體制，構(gòu)建發(fā)展北京近郊城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融支持體系。農(nóng)業(yè)銀行要增強(qiáng)“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務(wù)意識，主動尋找和培養(yǎng)客戶，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣约皳?dān)保機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，充分落實個人貸款的抵押、擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康有序開展。（三）拓展支持服務(wù)對象。 對城鎮(zhèn)化個貸需求單獨安排信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本和財務(wù)費用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)的配套支持。要改變目前信貸管理權(quán)限過于集中的局面，適當(dāng)下放信貸管理權(quán)限，建立信貸獎勵機(jī)制。實施產(chǎn)品創(chuàng)新、擔(dān)保模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為提供有關(guān)金融咨詢和個人理財服務(wù)，滿足居民對信貸資金的需求和個性化的金融服務(wù)；通過提供耐用消費品的貸款，滿足城鎮(zhèn)化后居民生活的需要；通過提供助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問題；積極開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，提供配套的金融服務(wù)；及時跟進(jìn)農(nóng)村集體土地確權(quán)和流轉(zhuǎn)試點工作，對相關(guān)擔(dān)保方式進(jìn)行前瞻性研究，緩解擔(dān)保難問題。 （四）強(qiáng)化產(chǎn)品整合創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行要大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化，創(chuàng)新形成更多有效金融服務(wù)模式。針對拆遷補(bǔ)償客戶，農(nóng)業(yè)銀行可以根據(jù)客戶年齡、風(fēng)險偏好和資金量為客戶量身定做理財方案，將拆遷資金在存款、各類理財產(chǎn)品和保險資產(chǎn)中合理分布，滿足客戶資產(chǎn)增值、風(fēng)險保障的整體需求。其他類似的還有整合包裝針對農(nóng)民工客戶群體的存匯兌套餐，針對個私業(yè)主的結(jié)算融資套餐，針對社?？蛻舻姆?wù)方案等。農(nóng)業(yè)銀行各級行要鼓勵分支機(jī)構(gòu)研究特色業(yè)務(wù)，積極開辦購建房、購買農(nóng)機(jī)具、大宗耐用消費品等消費性貸款，努力滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)對信貸資金的需要。四、嚴(yán)控個人業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。 對城鎮(zhèn)化衍生出的新領(lǐng)域、新主體、新業(yè)務(wù)，開展?jié)撛陲L(fēng)險研究，采取有效應(yīng)對措施，控制好實施范圍和節(jié)奏，從而確保農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)經(jīng)營合規(guī)、風(fēng)險可控。1、加強(qiáng)不良管控。嚴(yán)格執(zhí)行制度，切實做好貸前調(diào)查工作，堅持面談面簽，加強(qiáng)對關(guān)鍵風(fēng)險點的防控，并嚴(yán)格履行向客戶的告知義務(wù)，同時加大貸后監(jiān)控和檢查，排查和防范風(fēng)險。個人房貸風(fēng)險防控要謹(jǐn)防“假個貸”；個人經(jīng)營類貸款重點要關(guān)注多家銀行過度授信，對公風(fēng)險向個人轉(zhuǎn)嫁；涉農(nóng)貸款要通過投保農(nóng)業(yè)險規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險2、創(chuàng)新風(fēng)險管控。創(chuàng)新風(fēng)險管控重點是要做好事先風(fēng)險評估和風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案；對于風(fēng)險較大的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要先在小范圍試點，積累經(jīng)驗以后再逐步推廣。農(nóng)行一方面應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，主動創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，優(yōu)化工作流程，