新形勢(shì)下農(nóng)村信用社競爭策略淺議.doc

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社競爭策略淺議 - 2010年01月15日 15:28:46 來源：河北金融網(wǎng) 隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，中央對(duì)農(nóng)村的各項(xiàng)傾斜政策逐步落實(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件放寬，多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款組織將為新農(nóng)村建設(shè)增添活力，農(nóng)村金融市場(chǎng)將呈現(xiàn)組織多樣化、競爭交錯(cuò)化的格局，競爭主體之間的同業(yè)競爭將日趨激烈。新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社要想在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟，牢牢掌握農(nóng)村金融市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，講究競爭策略，尤為重要。 一、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì) 培育競爭性農(nóng)村金融市場(chǎng)是黨中央推進(jìn)新農(nóng)村改革發(fā)展的有效舉措，也是促使農(nóng)村金融企業(yè)提升服務(wù)水平、增強(qiáng)競爭能力，支持“三農(nóng)”發(fā)展的客觀趨勢(shì)。在日漸激烈地競爭形勢(shì)下，各金融機(jī)構(gòu)已將機(jī)構(gòu)、資金、人才向自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)區(qū)域傾斜集聚，以尋求資源配置最優(yōu)化、經(jīng)營利潤最大化。農(nóng)業(yè)銀行的“金穗惠農(nóng)卡”以其功能齊全、手續(xù)簡單、實(shí)用性強(qiáng)獲得農(nóng)民群眾普遍歡迎；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局；郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)中小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)初見成效；城市商業(yè)銀行、國外金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村也躍躍欲試。此外，民間借貸等“草根金融”一旦規(guī)范管理，也將成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中一支活躍的力量。總之，面對(duì)經(jīng)濟(jì)活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)這塊“肥肉”，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛采取了不同措施，農(nóng)村信用社面臨的競爭壓力越來越大，農(nóng)村金融主力軍地位將受到挑戰(zhàn)。 二、信用社競爭的優(yōu)、劣勢(shì) 面對(duì)金融市場(chǎng)的競爭，農(nóng)村信用社特點(diǎn)明顯、優(yōu)劣并存。 （一）優(yōu)勢(shì)：一是地緣定位優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社是帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系更多、更廣、更深，農(nóng)戶、企業(yè)給予情感上的支持。二是客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村，與廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優(yōu)質(zhì)客戶，與農(nóng)村客戶的情感聯(lián)系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業(yè)務(wù)選擇上傾向于支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社長期處于農(nóng)村金融市場(chǎng)最前沿，對(duì)“三農(nóng)”情況非常熟悉，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，尤其是對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢(shì)，這是國有銀行所不具備的。 （二）劣勢(shì)：一是經(jīng)營方式傳統(tǒng)?，F(xiàn)代化的金融結(jié)算方式未能充分、廣泛挖掘利用。二是科技手段不強(qiáng)。由于科技人才缺乏，員工對(duì)新設(shè)備、新技術(shù)掌握能力不足，致使科技運(yùn)用不夠充分。三是創(chuàng)新能力不足。由于農(nóng)村信用社多數(shù)沒有真正建立信息搜集、調(diào)查研究、產(chǎn)品研發(fā)中心，對(duì)創(chuàng)新重視不夠，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐落后，直接制約了業(yè)務(wù)競爭能力的提高。四是管理水平不高。農(nóng)村信用社干部隊(duì)伍中高素質(zhì)人才缺乏，經(jīng)營理念陳舊，對(duì)宏觀形勢(shì)把握能力比較薄弱。五是營銷意識(shí)淡薄。員工缺乏走出去進(jìn)行存貸款營銷意識(shí)，坐門等客的舊觀念還沒有完全消除。 三、應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)競爭的策略 農(nóng)村信用社面臨農(nóng)村金融市場(chǎng)競爭猛然加劇的競爭性市場(chǎng)挑戰(zhàn)，既要增強(qiáng)危機(jī)感，更要樹立自信心，沉著應(yīng)對(duì)，做到揚(yáng)長避短，改變劣勢(shì)，做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)。 （一）充分發(fā)揮其“人熟，地熟，業(yè)務(wù)熟”的先天優(yōu)勢(shì)。一是要圍繞發(fā)揮農(nóng)村金融特色，針對(duì)農(nóng)戶、社區(qū)居民、企業(yè)金融服務(wù)的不同需求，抓住“特”字，開設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)專柜，把業(yè)務(wù)觸角延伸到需求與效益結(jié)合處，充分發(fā)揮信用社獨(dú)有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。二是在保障農(nóng)戶、社區(qū)居民、企業(yè)基本金融服務(wù)的前提下，將機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和人員向金融需求旺盛、區(qū)域信用優(yōu)良、網(wǎng)點(diǎn)效益明顯的地區(qū)或地帶集聚，甚至開辟新的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以此打造一批高檔次、高標(biāo)準(zhǔn)的“精品網(wǎng)點(diǎn)”，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)資源的配置效益。 （二）發(fā)揮信用社的金融紐帶作用。農(nóng)村信用社是新農(nóng)村建設(shè)的助推器，要繼續(xù)“源”于“農(nóng)”入于“農(nóng)”，切實(shí)提升社農(nóng)雙方的依賴度。改善農(nóng)村信用社的服務(wù)環(huán)境,關(guān)鍵的一點(diǎn)是落實(shí)深入“三農(nóng)”的“主人翁”意識(shí),讓“信用社是農(nóng)民自己的銀行”的觀念深入人心不動(dòng)搖,打好群眾基礎(chǔ)。吸引農(nóng)戶入股,完善信用社的權(quán)力體制,建立穩(wěn)固的客戶群體網(wǎng)絡(luò)，暢通聯(lián)系合作渠道，把目光瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”、涉農(nóng)?。ㄖ校┢髽I(yè)，守住屬于自己的這片陣地。 （三）創(chuàng)新務(wù)實(shí)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展面。農(nóng)村信用社要經(jīng)常剖析市場(chǎng)、分析客戶的融資需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控，手續(xù)合法的基礎(chǔ)上，大膽更新金融發(fā)展理念，大力開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)出以貼近農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體需求的金融產(chǎn)品，包括：農(nóng)民理財(cái)工具、農(nóng)民卡類業(yè)務(wù)產(chǎn)品、百萬農(nóng)戶致富工程貸款、出國勞務(wù)貸款等。二是要加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，不斷簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)，依照客戶不同層次提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶不同實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行貸款市場(chǎng)定價(jià)，擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式，力爭通過便、利、親服務(wù)吸引客戶。三是加強(qiáng)市場(chǎng)分析和研究，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上細(xì)分服務(wù)。在競爭性市場(chǎng)已經(jīng)形成的市縣城區(qū)和競爭性市場(chǎng)暫未形成的農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)市場(chǎng)競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進(jìn)非競爭性地區(qū)的市場(chǎng)競爭措施，形成穩(wěn)步推進(jìn)、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的巨大需求，圍繞“農(nóng)民想什么，信用社提供什么”，不斷完善金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民享受到各類金融服務(wù)，提高農(nóng)民生活品質(zhì)。 （四）加大科技裝備投入力度。一是抓好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)外部形象。二是加快業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信用卡業(yè)務(wù)開發(fā)以及異地結(jié)算、銀行匯票等結(jié)算功能的增強(qiáng)。三是拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道，加大中間業(yè)務(wù)收入占比，以此拉長業(yè)務(wù)短腿，更加全面地參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競爭。 （五）強(qiáng)管理防風(fēng)險(xiǎn)，完善運(yùn)行機(jī)制。一是要確立“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，把業(yè)務(wù)重心對(duì)準(zhǔn)三農(nóng)，堅(jiān)決摒棄“去農(nóng)化”傾向。二是進(jìn)一步明確以支農(nóng)服務(wù)為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)全員參與存、貸“兩個(gè)市場(chǎng)”開拓的積極性，確保信用社在農(nóng)村競爭性市場(chǎng)中的存貸業(yè)務(wù)份額同步增長。三是在“增收”的同時(shí)注重“節(jié)支”，通過加強(qiáng)成本費(fèi)用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產(chǎn)盈利能力。四是建立健全主要管理制度，落實(shí)檢查監(jiān)督、監(jiān)察審計(jì)、按章處置等約束措施，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，防止各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （六）培育人才，全面提高整體素質(zhì)及服務(wù)水平。人是第一生產(chǎn)力，在激烈的金融市場(chǎng)競爭形勢(shì)下，誰握得“人脈”，誰就會(huì)在競爭中占得先機(jī)，占得鰲頭，就會(huì)把握住市場(chǎng)的脈搏，爭得主動(dòng)權(quán)。具體工作中，要搞好對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熱愛信合事業(yè)、專業(yè)知識(shí)全面、會(huì)經(jīng)營、懂管理的各層次專業(yè)人才，讓高素質(zhì)人才脫穎而出，盡快充實(shí)到管理人員隊(duì)伍中。制定靈活性、流動(dòng)性用人新機(jī)制，努力營造管好人才、用好人才