【精品】擔(dān)保公司風(fēng)險制度及操作規(guī)范

- 1 - 目錄 第一章 總則 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三章 客戶申請與立項 第四章 項目初審 第五章 項目審批 第六章 會議 評審 第七章 擔(dān)保合同的簽訂 第八章 反擔(dān)保 第九章 擔(dān)保收費 第十章 擔(dān)保項目管理 第十一章 項目的延期 第十二章 項目的撤保 第十三章 擔(dān)保項目的終止 第十四章 代償與追償 第十五章 附則 - 2 - 第一章 總則 第 一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本 制度 。 第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和 公司 規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、 誠實信用 和風(fēng)險可控 的原則。 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括： 客戶申請 擔(dān)保立項 項目初審 會議 評審 擔(dān)保審批 簽訂合同（發(fā)放貸款） 跟蹤監(jiān)督 解除擔(dān)保（代償追償） - 3 - 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 業(yè)務(wù)流程介紹 企業(yè)咨詢、索取資料 符合條件的企業(yè)提出申請 項目責(zé)任人在前期調(diào)研的基礎(chǔ)上形成調(diào)查報告 項目責(zé)任人進(jìn)行項目實地調(diào)查，進(jìn)行項目初審 風(fēng)控部門調(diào)查完成評審報告 擔(dān)保項目評審會評議 債權(quán)人放款，公司正式承保 項目責(zé)任人保后檢查、風(fēng)控部跟蹤監(jiān)控。 償還貸款，擔(dān)保項目終止 填寫 完整的擔(dān)保貸款申請書 提交 申請擔(dān)保材料單 提供材料原件備驗 企業(yè)交納擔(dān)保費、與公司簽約 企業(yè)按要求配合保后檢查 會議評審?fù)ㄟ^后，通知企業(yè)并向債權(quán)人出具擔(dān)保項目評審決議。和企業(yè)簽訂相關(guān)合同，并辦理反擔(dān)保抵押登記中心發(fā)擔(dān)保意向通知書，企業(yè)可建議債權(quán)人啟動貸前審查程序并補充所需材料。 不符合條件，五個工作日內(nèi)回復(fù)企業(yè) 向債權(quán)人出具放款通知單 企業(yè)違約未償還貸款，擔(dān)保代償。 項目負(fù)責(zé)人及風(fēng)控部追償。 - 4 - 第 三章 客戶申請與立項 第 四條 客戶咨詢和申請由 業(yè)務(wù) 部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理 與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申保單位信息采集表，同時登錄擔(dān)保項目審理進(jìn)展表和申保項目受理一覽表。 2、 客戶經(jīng)理 向客戶提供擔(dān)保業(yè)務(wù)指南并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾； 3、按照立項條件預(yù)審借款主體資格、 信用記錄、 會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 4、初步評價立項條件，必要時，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項目 報業(yè)務(wù)部經(jīng) 理 予以立項，通知客戶填報 貸款 擔(dān)保申 請書 并附報初審有關(guān)資料，同時交付 評審費 ；對不符合條件的項目，報告業(yè)務(wù)部 經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項目報告總經(jīng)理 或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。 第五條 立項條件 ： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè) (個人 )原則上不予立項。 1、 資信記錄不良； - 5 - 2、 有犯罪記錄的； 3、 自然人年齡超過 60 周歲； 4、 企業(yè)成立時間不到一年； 5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申保單位 在報送 貸款 擔(dān)保申 請書 時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對） ： 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 申保企業(yè)提供 資料 清單 *1.擔(dān)保申請書（應(yīng)說明企業(yè)概況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)管理情況、財務(wù)狀況、貸款期限及用途、貸款投入后產(chǎn)生的效益預(yù)測、還款來源及未來三年現(xiàn)金流量預(yù)測、企業(yè)擬提供的反擔(dān)保措施等內(nèi)容） A 關(guān)于申請擔(dān)保的董事會（股東會）決議 B 授權(quán)委托書 C 被委托人身份證復(fù)印件 D 法人代表身份證復(fù)印件 E 公司股東身份證復(fù)印件及核心控制人員簡歷 *2. 公司簡介 *3. 營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件 *5. 組織機構(gòu)代 碼證復(fù)印件 *6. 稅務(wù)登記證復(fù)印件 *7. 銀行開戶許可證復(fù)印件 - 6 - *8. 貸款卡復(fù)印件及貸款卡查詢密碼 *9. 公司章程復(fù)印件 *10. 公司合同復(fù)印件 *11. 注冊資本驗資報告復(fù)印件 *12. 資產(chǎn)評估報告書復(fù)印件 *13. 企業(yè)經(jīng)營許可證、代理合同、進(jìn)出口許可證 *14. 近 3年年度審計報告復(fù)印件 *15. 最近 3個月月份的財務(wù)報表復(fù)印件 *16. 所有銀行結(jié)算戶最近 3個月的對賬單 *17. 與收入有關(guān)的合同 *18. 最近月份大額應(yīng)收及其它應(yīng)收明細(xì)（賬齡分析、占比）及對應(yīng)的財務(wù)憑證復(fù)印件 *19. 最近月份大額固定資產(chǎn)明細(xì)（占比）及對應(yīng)的財務(wù)憑證復(fù)印件 *20. 最近月份大額應(yīng)付及其它應(yīng)付明細(xì)（賬齡分析、占比）及對應(yīng)的財務(wù)憑證復(fù)印件 *21. 短期借款、長期借款情況明細(xì)表 *22. 07、 08、 09 年度及最近月份增值稅、所得稅納稅申報表復(fù)印件 *23. 與借款有關(guān)的合同、協(xié)議復(fù)印件 *24. 近兩年總體經(jīng)營情況（供產(chǎn)銷）管理及重大事項、企業(yè) - 7 - 所在行業(yè)經(jīng)營地位與前景的簡要分析（包括：企業(yè)主要的經(jīng)營模式、主要的客戶和供應(yīng)商情況，及銷售方式） *25. 董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣 本 *26. 主要股東的個人資產(chǎn)清單與產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件 *27. 借款申請書 *28. 若企業(yè)股東為法人股東則提供相應(yīng)的法人股東基本資料（營業(yè)執(zhí)照、上年度財務(wù)報表、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、行業(yè)許可證、章程、法人代表身份證復(fù)印件及其它必要資料）。 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 申保 個人 提供資金清單 1、 個人貸款申請報告 2、 申請人身份證（復(fù)印件） 3、 戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件） 4、 非 鄭州市 市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件） 5、婚姻狀況 證明（ 民政局出具的證明 ） 6、 結(jié)婚證書（復(fù)印件） 7、 配偶的身份證（復(fù)印件） 8、 配偶同意貸款證明書 - 8 - 9、 配偶同意房產(chǎn) 或相關(guān)財產(chǎn) 抵押的證明書 10、 申請人收入證明（公司出具證明） 、信用證明 （ 中國人民銀行出具證明 ） 11、 房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件） 或其他相關(guān)抵、質(zhì)押物權(quán)利證明 （復(fù)印件） 。 12、個人經(jīng)營連續(xù)數(shù) 月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件 ） 第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保 單位，應(yīng)將其按重點項目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審 。 第四章 項目初審 第 八條 已立項的項目， 由項目經(jīng)理報送風(fēng)險管理 部 。風(fēng)險管理部經(jīng)理指定 風(fēng)險管理員 A、 B角進(jìn)行初審，初審過程必須由 A、 B共同完成， A角提交擔(dān)保 評 審報告， B角提交補充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 A 角牽頭。 風(fēng)險管理員經(jīng)審核，不符合 初審 條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補充材料；符合 初審 條件的，組織 初審 ，進(jìn)入 初審 程序。（ 初審 條件參照立項條件） 初審程序 1、風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交 擔(dān)保 評 審報告 ， 風(fēng)險管理部經(jīng)理出具書面意見。 - 9 - 2、市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考 察 。 3、市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保外的項目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。 （ 1）須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項目， 初審過程必須由 二人以上（含二人） 共同完成 ，可由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理 進(jìn)行初審 ， 風(fēng)險管理員 提交擔(dān)保 評 審報告 ，客戶經(jīng)理 角提交補充意見。初審 由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)， 有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 客戶經(jīng)理 牽頭 。風(fēng)險管理部單獨考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。 （ 2）初審人員由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定。個人 擔(dān)保 金 額在 30 萬元（含30萬元） 以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在 50 萬元（含 50 萬元）以內(nèi) 的項目，由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評 ； 個人 擔(dān)保 金 額在 30-100 萬元（含 100 萬元）、企業(yè)擔(dān)保金額在 50-100 萬元（含 100 萬元） 的項目， 由風(fēng)險管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評； 擔(dān)保 金 額在 100 萬元以 上 的項目 風(fēng)險管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 3）風(fēng)險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 4）如有特殊情況需要越級進(jìn)行 現(xiàn)場考評 ，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。 （ 5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須 出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初評考察 在符合初審條件 并交付 評 審費后進(jìn)行。 第十條 初審過程必須由 風(fēng)險管理員 A、 B 角共同對申保單位進(jìn) - 10 - 行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位 有關(guān)聯(lián)的部門或 人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實 ，對抵押物的真實性、有效性、合法性進(jìn)行核查 ；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述 時間的， 風(fēng)險管理員 應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔(dān)保項目審理進(jìn)展表中記載。 第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理，對重要項目應(yīng)填寫重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。 第十三條 擔(dān)保 評 審報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、 基本情況 ： （ 1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （ 2） 法定代表人 （借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （ 3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （ 4） 申保理由及相關(guān)籌資計劃 ； （ 5） 是否屬于初保，初保項目擔(dān)保期限原則上不能超過 6個月； - 11 - （ 6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （ 7） 貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方 式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸 /終止借款。 2、還款能力分析 （ 1）財務(wù)分析 A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況； B、通過各種財務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率 =流動資產(chǎn) /流動負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率 =總負(fù)債 /總資產(chǎn)。 （ 2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （ 3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。 （ 4）非財務(wù)因素分析 行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。 （ 5） 綜合分析 借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后 追償?shù)碾y易程度。 - 12 - （ 6） 風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施 A、 項目存在的主要問題和風(fēng)險以及對實施擔(dān)保的影響程度； B、 與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況 。 （ 7） 初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估 、 評價 、 支持理由等） 。 （ 8） 收費測評情況 。 第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十五條 當(dāng) A、 B 角最終意見有分歧時，由 風(fēng)險管理 部經(jīng)理決定是否提交 上級 審核。 第十 六 條 業(yè)務(wù)部不服風(fēng)險管理部意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。 第十 七 條 經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。 第十 八 條 風(fēng)險管理部經(jīng)理根據(jù) 擔(dān)保 評 審報告 及 補充意見出具 初審 意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。 第五章 項目審批 第 十 九 條 項目初審合格后，項目經(jīng)理 依照審批權(quán)限逐級上報審批， 上級 在受理后 2個工作日內(nèi)提出審核意見 。 第二十 條 擔(dān)保 金 額在 30 萬元以下（含 30 萬元）的項目，由 副總經(jīng)理審批；擔(dān)保 金 額在 30 萬元至 300 萬元 （含 300 萬元） 的項目， - 13 - 由總經(jīng)理審批；擔(dān)保 金 額在 300 萬元以 上 或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保 項目 ，組織評審委員會集體評審。 第 二十一 條 審批人 對初審報告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議 評審 第 二十 二 條 公司 設(shè)評審委員 會 ，負(fù)責(zé)金額 300 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項目的評審。 評審委員由公司董事會委派或聘請 ， 評審委員 會由 7名以上評審委員 組成 ，設(shè)主任委員一名 。 具體項目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由 3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席 人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十 三 條 評審 委員會組成 人員： 1、總經(jīng)理 ； 2、副總經(jīng)理； 3、風(fēng)險管理部經(jīng)理 ； 4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員； 5、有關(guān)專家； 6、 公司法律顧問； 7、 項目經(jīng)理 A、 B角； 8、評審委員 會認(rèn)為須參加的其他人員。 - 14 - 第二十 四 條 評審 議程： 1、 評審 會議由 風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé) 召集； 2、由項目經(jīng)理 A 角報告項目內(nèi)容及初審意見，項目經(jīng)理 B 角作補充說明； 3、 項 目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、 各 按照實事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由 A、 B 角或 風(fēng)險管理部經(jīng)理 回答或解釋； 5、參會人員就項目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 6、各 評審委員 就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入 評審委評議表 中并由本人簽名 ； 7、 以抵押方式為主的項目 經(jīng) 三分之二 以上 評審委員通過后 ，將 評審委評議表 及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足 三分之二評審委員 同意的項目，作為否決項目報告審批人； 8、以純保證方式擔(dān)保的項目、鄭州市 地區(qū)以外的項目、單筆擔(dān)保金額超過 1000萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 9、對雖未否決但 評審委員 有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致 評審委員 會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時， 主任委員 應(yīng)提出需補充和進(jìn)一步落實的資 - 15 - 料及其要求，由 風(fēng)險管理 部按要求加以落實。 風(fēng)險管理 部安排項目經(jīng)理在會后落實并由 部門經(jīng)理 核實后報 評審委員 會。 第二十 五 條 評審委員會或評審小組意見包括： 1、 擔(dān)保項目的經(jīng)濟(jì)效益； 2、 借款的合法性； 3、 擔(dān)保的合法性； 4、 反擔(dān)保的法律效力及可 操作性； 5、 法律風(fēng)險、障礙和問題的提示 ； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強度的適當(dāng)性； 10、 主要風(fēng)險及重要信息提示； 11、 對擔(dān)保方案的意見。 第二十 六 條 經(jīng)評審 委員會或評審小組 通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審 委員會或評審小組 否決的項目，審批 人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十 七 條 評審會議的其它規(guī)定 1、會議召開前一天，由 風(fēng)險管理 部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資 料。 2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必 - 16 - 須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的 2/3，則會議改期舉行。 3、 會議由評 審 委 或評審小組 確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意 見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。 第二十 八 條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項目，由風(fēng)險管理 部組織有關(guān)專家評議， 風(fēng)險管理 部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具 書面意見。 第 二十九 條 有以下情形的項目須進(jìn)行復(fù)議： 1、公司 評審委員 會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項目； 2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。 3、項目復(fù)議由原項目經(jīng)理 A、 B角（或重新委派 A、 B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交 評審 復(fù)議 申請表 。 第七章 擔(dān)保合同的簽訂 第 三十條 項目獲準(zhǔn)后，由項目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第 三十 一 條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行： - 17 - 1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人 說明相關(guān)事宜 。 2、 項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同 。 3、 項目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫 相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。 5、項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、項 目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 7、合同簽訂后， 擔(dān)保合同原件由 項目經(jīng)理 報送風(fēng)險管理部檔案管理人員 及時歸檔保管，復(fù)印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十 二 條 合同文本簽署的順序如下： 1、 簽署 貸款擔(dān)保協(xié)議書 ； 2、簽署反擔(dān)保合同； 3、公司與銀行簽 署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十 三 條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： - 18 - 1、 簽約前 （ 1） 對方出具董事會決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會 決議或股東會 決議。 （為公司股東或 實際控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會同意。 （ 2） 對方提供股東會決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。 （ 3） 抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報告。 2、 簽約后 （ 1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。 （ 2） 登記 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房 地產(chǎn)管理部門辦理登記。 - 19 - 以機器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股 東 名 冊 的 ， 由 我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明 “ 本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致 ” 并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的承諾書。 （ 3） 移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司 或銀行 保管。 以機器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司 或銀行 取得。 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司 或銀行 保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司 或銀行 保管。 以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司 或銀行 保管。 （ 4） 公證： 股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。 - 20 - （ 5） 其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十 四 條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。 第三十 五 條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交 相關(guān)部 門 ，進(jìn)行監(jiān)管。 第八章 反擔(dān)保 第 三十 六 條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十 七 條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十 八 條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的） 60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的） 70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的） 90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用 保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 1、具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； - 21 - 3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。 反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件： 1、具有完全民事行為能力； 2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4、國家公務(wù)員及機關(guān)企事業(yè)單 位的負(fù)責(zé)人； 5、公司認(rèn)可的其他人員。 第三 十 九 條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的 10%收取 ， 風(fēng)險較低的企業(yè)項目保證金最低可按 5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至 30%， 具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔(dān)保收費 第 四十條 擔(dān)保收費包括 評審 費和擔(dān)保費。對 正式立項 的項目收取 評審 費； 對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用； 對正式承保的項目同時收取擔(dān)保費。 第四十 一 條 費用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、 評審 費按擔(dān)保申請額的 1% 收取 ，最少不低于 2000 元 。凡我 - 22 - 公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取 評審費 ，由 業(yè)務(wù) 部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）計算收取。 擔(dān)保費 =擔(dān)保金額 月?lián)ＹM率 擔(dān)保時間（月） 3、 月?lián)ＹM率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費率 3 的基礎(chǔ)上根據(jù) 不同情況 確定 ，最高可上浮 50%。 4、對資信較好、風(fēng)險較低的項目擔(dān)保費最低可下浮 30%，下浮權(quán)限另定 。 5、擔(dān)保費、評審 費 以公司公布的收費標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 第四十 二 條 擔(dān)保費 、保證金 原則上于簽訂 委托擔(dān)保 合同時收取 。 第四十 三 條 擔(dān)保費由項目經(jīng)理測算， 經(jīng)上報審批人審批后 ，由項目 經(jīng)理通知申保單位并通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。 第十章 擔(dān)保項目管理 第 四十 四 條 已擔(dān)保項目由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤， 風(fēng)險管理 部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。 第四十 五 條 項目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險 程 度，定期實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后 3個工作日內(nèi)作出跟蹤報告，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十 六 條 項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時 - 23 - 掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并提 醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十七條 項目經(jīng)理 應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計劃。 第四十 八 條 風(fēng)險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十 九 條 跟蹤報告應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、 企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、 供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、 擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第 五十 條 風(fēng)險管理部 實施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有 ： 1、 就在 保項目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析， - 24 - 以復(fù)核跟蹤報告反映情況、問題的真實性、全面性、及時性； 2、 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、 搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告； 4、 就續(xù)保、擴保項目提出審核意見； 5、 對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制； 6、 對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管 。 第五十 一 條 風(fēng)險管理 部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索 取資料。 第五十 二 條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理 部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十 三 條 風(fēng)險管理 部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。 第十一章 項目的延期 第 五十 四 條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20 天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。 第五十 五 條 延期包括借新還舊和展 期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序 - 25 - 和辦法辦理。 第五十 六 條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)， 擔(dān)保 部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。 第五十 七 條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由 擔(dān)保 部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。 擔(dān)保 部對逾期項目的處理意見包括： 1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。 2、擬列入預(yù)警項目。 3、建議撤保。 第五十 八 條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔(dān)保時