我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題及其對策.docx

精品文檔吉林省高等教育自學二學歷畢業(yè)論文二學歷專業(yè)：姓 名：準 考 證號：答 辯 序號：答 辯 時間：9月8日上午 8：30 我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題及其對策摘要：現(xiàn)階段，隨著我經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和網(wǎng)絡的迅速普及，電子銀行作為一種新型的金融交易平臺，其業(yè)務的快速擴張與發(fā)展令人目不暇接，并取得了顯著的成就。電子銀行全新的發(fā)展階段：網(wǎng)絡銀行也被社會大眾廣泛應用，網(wǎng)絡銀行的益處獲得了很好的社會共識。然而，我國電子銀行的發(fā)展中仍然面臨著不可避免的問題。下文將在分析電子銀行特點的基礎上，分析我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并針對我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題提出我國在發(fā)展電子銀行方面應采取的積極對策：一、電子銀行簡介電子銀行業(yè)務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。電子銀行又稱網(wǎng)上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。（一）電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化建設開始于20世紀50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。1976年在倫敦，世界上第一臺自動柜員機投入使用。電子銀行最早起源于美國，然后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。在國外，主要是在發(fā)達國家，電子銀行發(fā)展相當迅猛。據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達國家的絕大多數(shù)銀行已經(jīng)或正準備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。目前，全球數(shù)千家銀行幾乎全部連上了Internet，在Ineternet上建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上進行靜態(tài)和動態(tài)信息的發(fā)布。國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行（Internet Bank），機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務（二）電子銀行的發(fā)展在銀行電子化初期，EFT系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中小銀行聯(lián)合開發(fā)共享EFT系統(tǒng)。EFT系統(tǒng)發(fā)展前期，是面向單個銀行產(chǎn)品進行開發(fā)和推廣應用，各EFT系統(tǒng)間相互獨立。從20世紀80年代中期開始，各種EFT系統(tǒng)進行集成，能進行聯(lián)動處理，銀行能為客戶提供綜合業(yè)務服務。推廣綜合業(yè)務服務后的銀行，通過采用IT從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用的信息，提供金融信息服務。銀行從傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。在美國電子銀行投入使用大概八個月后，中國銀行也開始再網(wǎng)上建立電子銀行網(wǎng)站，并通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國銀行設立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加，外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領域，并呈現(xiàn)出網(wǎng)上銀行業(yè)務量在迅速增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多的優(yōu)點，中資銀行網(wǎng)上銀行服務開始贏得國際聲譽。（三）電子銀行業(yè)務的特點首先，最鮮明的特點是電子銀行的“3A”式服務。（即所謂的高效率的3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。電子銀行24小時連續(xù)運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制。其次，綜合性的服務?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務,不僅可以全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息, 如證券信息、保險信息等等。再次，高度程序化的服務。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業(yè)務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術高效處理的優(yōu)勢,低成本提供程序化的、可以自動完成的常規(guī)業(yè)務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。二、我國電子銀行的業(yè)務現(xiàn)狀現(xiàn)階段，我國電子銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展，主要呈現(xiàn)出以下幾個特點：1、數(shù)量持續(xù)增長。近年來我國經(jīng)濟發(fā)展不斷加快，網(wǎng)絡技術也逐漸達到國際先進水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展準備了良好的條件。1998年招商銀行一家獨自試水網(wǎng)上銀行業(yè)務，而現(xiàn)如今中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等銀行均開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，數(shù)量持續(xù)增長。 2、業(yè)務量不斷增加。隨著各銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的大范圍推廣以及人們對于網(wǎng)上銀行認知程度的加深，我國網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了四百億，7年間增長了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時間增幅就超過了100%，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務在我國以驚人的速度在增長，同時用戶數(shù)量也從當初少有人問津到如今已過億。 3、業(yè)務種類逐漸豐富，形成自有品牌。十年間，我國商業(yè)銀行緊跟時代潮流，不斷研究市場的需求，過去網(wǎng)上銀行業(yè)務種類單一、有限，而如今業(yè)務種類豐富、服務品種繁多，并逐漸形成了自己獨有的品牌。比如中國工商銀行的金融家，招商銀行的“一網(wǎng)通”，中國建設銀行的“e路通”，都在客戶中間有良好的口碑。二、我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題今年來盡管我國電子銀行業(yè)務發(fā)展較快，但是由于我國電子銀行業(yè)務起步較晚，總體還處于萌芽階段，同國外電子銀行業(yè)務水平還存在一定的差距。在我國電子銀行發(fā)展中仍舊面臨著一些不可避免的問題。（一）電子銀行業(yè)務本身問題1、電子銀行業(yè)務品種少，缺乏個性化服務我國電子銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行主要起到個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的局限。科技含量高、適應客戶個性化需求的網(wǎng)絡銀行新產(chǎn)品和新服務不多難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務日益增長的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少而很多銀行是將其網(wǎng)絡銀行作為低值業(yè)務的分流渠道因此查詢、轉賬、代繳費老三樣成為各網(wǎng)絡銀行的主流業(yè)務。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，多數(shù)業(yè)務僅僅是柜臺業(yè)務的復制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標客戶群制定差別服務。同時，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務差異化程度低，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網(wǎng)絡及時地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。2、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準 網(wǎng)上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差。同時，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。（二）內部結癥1、缺乏適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的人才，業(yè)務培訓滯后網(wǎng)絡銀行決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性。擁有既通曉計算機網(wǎng)絡通信技術，又懂金融實務能力的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應。網(wǎng)絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。電子銀行屬于新興業(yè)務，由于培訓工作未能及時跟上，很多客戶經(jīng)理和業(yè)務主管人員對該項業(yè)務功能、特點和強大優(yōu)勢都不甚熟悉和了解，更不用說其中的操作環(huán)節(jié)了。從而給我行電子銀行業(yè)務的市場營銷、業(yè)務發(fā)展帶來直接影響。2、風險意識淡薄電子銀行業(yè)務的操作風險主要來自于內部員工和客戶兩方面。內部員工方面：一是崗位操作上，由于相關柜員對電子銀行業(yè)務操作環(huán)節(jié)不熟或是未規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規(guī)定設置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患?？蛻舴矫妫褐饕憩F(xiàn)在計算機和網(wǎng)絡安全意識淡薄，未認真按步驟操作，導致付款信息、指令發(fā)錯以及未按規(guī)定保管客戶證書和密碼并進行授權等等。（三）外部問題1、缺乏相關法律法規(guī)支持目前中國涉及網(wǎng)絡銀行的立法還不健全由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領域其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益然而現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展譬如說客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定使得網(wǎng)絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數(shù)字簽名法等。法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。2安全防范問題電子銀行實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提是安全，樊爽文提出，電子銀行的支付安全漏洞包括三個方面，一是來源于電子銀行內部，二是來源于電子銀行消費者本身，三是來源于網(wǎng)絡第三方。目前最突出的主要是來源于網(wǎng)絡第三方的，包括網(wǎng)絡釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風險事件嚴重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。而在中國計算機用戶所做的調查中47%的受調查者沒有用過網(wǎng)上銀行其中68%是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。3、社會認知度和目標客戶群不廣近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十二億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足。貨幣，交易場所，交易手段和交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡經(jīng)濟的有點，同時也是薄弱之處。由于宣傳力度不夠，消費者觀念為轉化，導致客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實新村疑慮，數(shù)字化虛擬化交易要讓大眾從心理上接受還需要一個過程。因此，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展綬慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。4、信用體系尚不完善近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。信用體系建設剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發(fā)達國家。以目前網(wǎng)絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法象現(xiàn)實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛；對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛；貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。三、我國電子銀行發(fā)展對策（一）制定并完善相關法規(guī)和制度，加大監(jiān)管力度電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。為適應電子商務和金融電子化的高速發(fā)展，政府必須適時調整，補充，完善相關法律法規(guī)，防止法律漏洞的出現(xiàn)。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應建立相關法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內部管理系統(tǒng)、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。（二）加大營銷和創(chuàng)新力度 ，實現(xiàn)個性化服務由于網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質勝出和客戶驅動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化 金融 產(chǎn)品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務。如，通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶帳戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。（三）加大技術培訓力度，培養(yǎng)專業(yè)型人才加強學習，更新知識結構，樹立高科技發(fā)展意識，不斷提高員工的綜合素質。把網(wǎng)絡營銷理念深入到每一個員工的思想深處，提升全員的宏觀發(fā)展意識。網(wǎng)絡突破了時間和空間上的限制，在這種環(huán)境下，我們營銷的思維方式要適時進行調整，營銷視野要開闊，價值標準要重新定位。在短時間內，迅速培養(yǎng)出一批高素質的金融從業(yè)者，一批具有復合型知識結構的銀行家和一批擁有高新科技的金融工程師，才能適應形勢的需要，有助于電子銀行的發(fā)展。（四）加強社會信用體系建設網(wǎng)絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感總結美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢可以看到美國的社會信用機制非常完善社會信用程度比較高所以網(wǎng)絡銀行在美國能很快發(fā)展而這一點正是我們所欠缺的在我國個人和企業(yè)