電子貨幣洗錢問題芻議.doc

電子貨幣洗錢問題芻議黑體二號收稿日期：2004-04-20以中國為例楷體四號，全文破折號一律為宋體，以免斷開江 濱，李曉述楷體四號，若兩位作者非同一所院校，須參考學(xué)術(shù)規(guī)范，用數(shù)字上標分開標注（武漢大學(xué) 法學(xué)院，湖北 武漢 430072）楷體小四，詞組與詞組之間空一格作者簡介 江濱（1979 ）橫線為中文輸入狀態(tài)下破折號的一半shift + ，橫線后空一格，女，湖北仙桃人，武漢大學(xué)法學(xué)院2001級碩士研究生，主要學(xué)習(xí)和研究統(tǒng)一用“主要學(xué)習(xí)和研究”國際經(jīng)濟法學(xué)；李曉述（1978 ），男，安徽合肥人，武漢大學(xué)法學(xué)院2001級碩士研究生，主要學(xué)習(xí)和研究國際經(jīng)濟法學(xué)。內(nèi)容摘要 電子貨幣技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展不僅從根本上改變了人們的支付方式，而且還為洗錢這一犯罪行為在電子世界提供了更廣闊的空間電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)性、加密性、便利性以及電子貨幣立法的欠缺，產(chǎn)生了許多新問題。完善現(xiàn)有立法，明確反洗錢義務(wù)，建立政府主導(dǎo)的密鑰托管制度，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強國際合作是目前的解決之道。關(guān) 鍵 詞 電子貨幣；洗錢；網(wǎng)絡(luò)；Mondex中圖分類號 D908 兩者之間空八格，即四個漢字的間距文獻標識碼 A 科技發(fā)展到21世紀的今天，金融價值已可以在不需要現(xiàn)金的情況下轉(zhuǎn)移，人類的支付方式發(fā)生著根本性的改變。但是，正如FinCEN（美國財政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)）對以電子貨幣為核心的電子支付系統(tǒng)所描述的：“共同的要素是這些系統(tǒng)都被設(shè)計用于以迅捷、方便、安全、潛在、匿名的方法來提供轉(zhuǎn)賬方式。當全面運用這一技術(shù)時，它將在全球范圍內(nèi)影響用戶，并為合法的電子商務(wù)提供顯而易見的好處，然而，它也為非法資金的全球流動提供便利的潛力?！?1（第78頁）電子貨幣所具備的特性與隨之產(chǎn)生的新問題為洗錢者提供了有價值的新機會。一、相關(guān)概念宋體小四加粗，段前段后間距0.5行目前，對電子貨幣的定義尚無定論。一般而言，廣義的電子貨幣是指所謂的電子支付（electronic payment）或電子資金劃撥（electronic funds transfer, EFT），即通過電子信息的交換來完成債務(wù)清償?shù)闹Ц豆ぞ?；狹義的電子貨幣則是指電子支付手段的一種儲值品種（stored-value products），即由消費者占有的，存儲在一定電子裝置之中的，代表一定的貨幣價值的“儲值”（stored value）或“預(yù)付價值”（prepaid）的產(chǎn)品。本文探討的電子貨幣是廣義的電子貨幣，主要針對消費性電子資金劃撥 電子支付一般分為大額電子資金劃撥（或稱商業(yè)性電子資金劃撥、批發(fā)電子資金劃撥）和小額電子資金劃撥（或稱消費性電子資金劃撥、零售電子資金劃撥）。大額電子資金劃撥主要應(yīng)用于銀行系統(tǒng)、證券業(yè)、跨國資金流動等活動；小額資金劃撥則在生活中應(yīng)用廣泛，如用信用卡、儲置卡在自動會員機（ATM）上存、取款，使用POS支付價款等。范疇的電子貨幣。電子貨幣通常由如下特征：（1）從形態(tài)上看，電子貨幣的個體脫離了實物形態(tài)的載體，均以集合體的電子數(shù)據(jù)的形式存儲于實物形態(tài)的塑料卡片中或個人電腦及發(fā)行者的服務(wù)器中；（2）從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通與回收，全都依賴于電子化的高新科技，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，如電子加密、數(shù)字簽名、防火墻等信息安全技術(shù)；（3）電子貨幣的發(fā)行人既可以是金融機構(gòu)、銀行，也可以是普通公司；（4）與傳統(tǒng)貨幣的一次結(jié)算即完成款項的回收不同，電子貨幣一般需要二次結(jié)算才能實現(xiàn)款項的最終回收，即持有人所擁有的是針對電子貨幣的發(fā)行人兌換等額的實體貨幣的請求權(quán)。2（第33頁） 電子貨幣主要有兩大類：一類是儲蓄價值品種（Stored-value products），通常是預(yù)付型支付工具，即通過儲蓄電子價值（或電子價值請求權(quán)）來實現(xiàn)電子支付。另一類是電子訪問品種（access products），典型的訪問型品種需要個人電腦結(jié)合專門的軟件才能使用。它是通過使用計算機網(wǎng)絡(luò)。在電子訪問品種中，金錢價值總是保存于申請者在支付工具提供者（通常是銀行）那里開立的個人賬戶之中，可細分為：在線銀行品種（On-line banking products），利用網(wǎng)絡(luò)通過發(fā)送存款轉(zhuǎn)移指令來實現(xiàn)支付；信用卡基礎(chǔ)品種（Credit card-based products），通過使用加密技術(shù)利用網(wǎng)絡(luò)安全傳輸信用卡資料轉(zhuǎn)移資金來實現(xiàn)支付；電子支票基礎(chǔ)品種（Electronic check-based products），利用網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)傳輸支票資料轉(zhuǎn)移資金實現(xiàn)支付。常見的有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金（DigiCash , Cyber Cash）。2（第33頁） 下文注腳宋體六號，“收稿日期”加粗且前面空一格，日期中的月和日若為單數(shù)，要加上0；全文的注釋全部為“每頁重新編號”而所謂洗錢，是指隱瞞犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來，使之看起來合法的一種活動和過程。3（第162-163頁）傳統(tǒng)的洗錢一般經(jīng)過三個階段。首先是處置（placement），即對犯罪贓款進行初步處理，與其他合法款項混同或轉(zhuǎn)作金融機構(gòu)存款；然后是離析（Layering），即通過復(fù)雜的金融操作，如以假名或受托人名義開立銀行賬戶，虛擬貿(mào)易收支等，使資金在不同機構(gòu)之間不斷轉(zhuǎn)移，掩蓋犯罪資金的來龍去脈和真實所有權(quán)關(guān)系，模糊其非法特征；最后是歸并（integration），即將洗過的資金轉(zhuǎn)移至與有組織犯罪無明顯聯(lián)系的合法組織，或與合法資金融為一體成為銀行存單?，F(xiàn)在，越來越多的犯罪分子開始注意到電子貨幣為洗錢所提供的便利，正如Peter Lilley所說，“在21世紀，罪犯們可能已經(jīng)最終發(fā)現(xiàn)了可以把黑錢洗得更干凈這項技術(shù)所需要的洗滌劑” 1（第89頁）。二、電子貨幣的新特性造成的洗錢問題（一）電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)性造成的問題電子貨幣的電子數(shù)據(jù)形式，使其可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到前所未有的流動速度，并超越空間的限制。據(jù)統(tǒng)計，大約有100種形式的電子貨幣可以運用網(wǎng)站設(shè)施。1（第90頁）而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其服務(wù)項目與SWIFT系統(tǒng)的不斷融合，用戶已經(jīng)可以真正享受3A（Anytime，Anywhere，Anyway）的服務(wù)。電子貨幣依賴網(wǎng)絡(luò)所獲得的快速、匿名與數(shù)據(jù)虛擬等特性極大方便了合法資金的轉(zhuǎn)移，也讓洗錢者如魚得水。（二）電子貨幣的加密性造成的問題傳統(tǒng)的打擊洗錢犯罪的重要手段就是監(jiān)控與追蹤。幾乎所有的國家都允許政府在一定程度上獲取客戶資料加以監(jiān)控，配合打擊活動。但是，為了保證交易安全和客戶隱私，電子貨幣普遍采用加密技術(shù)，而現(xiàn)存的加密技術(shù)使得電子貨幣的匿名性大大加強，甚至幾乎無法查明電子貨幣的使用人或來源，從而給執(zhí)法機構(gòu)調(diào)查和懲治罪犯帶來了幾乎是不可逾越的障礙近期研究顯示，要破譯1024BIT的密鑰，需要1億臺電子計算機工作28萬年。顯然，如果有關(guān)信息被加密，執(zhí)法機構(gòu)很難知道該信息的來源、目的地，以及是否包含電子貨幣的轉(zhuǎn)移，也無法在有限的時間里調(diào)查和追蹤洗錢犯罪。雖然有關(guān)執(zhí)法機構(gòu)在一定條件下獲取密鑰的機制已逐漸被提上各國議程，但由于涉及客戶隱私權(quán)和政府權(quán)利的平衡，各國的做法既不統(tǒng)一也不健全。因此，在目前的法制和技術(shù)狀況下，犯罪分子的洗錢活動仍然可以在隱私權(quán)和加密技術(shù)的“掩護”下進行。（三）電子貨幣的便利性造成的問題以最典型的新型智能卡Mondex為例，可見一斑。犯罪集團可以派成員分別到Mondex卡銷售點購買Mondex卡，再通過稱為“Mondex錢包”的專用設(shè)備將多張卡上的資金信息轉(zhuǎn)移到本地計算機或其他電子貨幣的一個賬戶上進行管理，從而集中控制一大筆只有在兌換成現(xiàn)金時才會受到審計的資金，而若只為轉(zhuǎn)賬管理或進行電子購物，則根本不需要將它們轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金；并且由于可以在持有人之間相互轉(zhuǎn)移，這種電子貨幣理論上可以無限流通。（四）電子貨幣立法的欠缺性造成的問題首先，非銀行機構(gòu)作為電子貨幣的發(fā)行人成為傳統(tǒng)法律適用的障礙?，F(xiàn)行的對付洗錢活動的法律將重心放在銀行等金融機構(gòu)上，通過金融機構(gòu)對交易進行記錄，來保證執(zhí)法機構(gòu)在以后對交易進行追蹤。其次，由于電子貨幣是新生事物，現(xiàn)在并不存在占支配地位的系統(tǒng)或產(chǎn)品，缺乏統(tǒng)一的操作方法和管理。如維薩現(xiàn)金卡雖然存在中央數(shù)據(jù)庫，但它不需要在線的交易授權(quán)，主要通過結(jié)算體制的安排，使現(xiàn)金的清算和電子貨幣的回贖由各自銀行負責(zé)。多種方法和系統(tǒng)并存意味著沒有共同的控制或洗錢標準，統(tǒng)一立法規(guī)制難度也更大。這是洗錢者最愿意看到的局面。最后，由于電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)性，網(wǎng)絡(luò)的管轄權(quán)問題也依舊會困擾電子貨幣的反洗錢活動。三、關(guān)于電子貨幣反洗錢的思考（一）完善現(xiàn)有立法，明確反洗錢義務(wù)對于電子貨幣的反洗錢控制，最好是有一部專門的立法加以調(diào)整。但是這畢竟不是一蹴而就的，因此，應(yīng)該隨著洗錢犯罪的新發(fā)展不斷完善現(xiàn)存法律，將傳統(tǒng)的反洗錢立法的調(diào)整范圍擴大。1（第101頁）（二）建立政府主導(dǎo)的密鑰托管制度執(zhí)法機構(gòu)要對電子貨幣破譯和追蹤，幾乎惟一的方法就是由政府獲得相關(guān)的私人密鑰，取得私人密鑰后，即可獲得相關(guān)的信息。但是私人密鑰的管理方式一直是一個有爭議的問題，涉及到客戶隱私權(quán)和政府知情權(quán)之間的平衡。（三）采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)數(shù)據(jù)挖掘（data mining），又稱為數(shù)據(jù)庫中的知識發(fā)現(xiàn)（knowledge discover in database, KDD），是指從數(shù)據(jù)庫的大量數(shù)據(jù)中篩取有價信息，尋找經(jīng)常出現(xiàn)的模式，檢查趨勢并發(fā)掘事實，提供決策依據(jù)的技術(shù)。在反洗錢工作中運用數(shù)據(jù)挖掘工具，對數(shù)據(jù)庫中的金融數(shù)據(jù)進行估值，按某種屬性標準建立分類模型，找出數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)規(guī)則，并對所涉及的一些異常數(shù)據(jù)進行偏差檢驗，最后描述挖掘結(jié)果。這樣便可以在電子貨幣交易記錄的數(shù)據(jù)中找出資金轉(zhuǎn)移過程中的非常態(tài)資金，發(fā)現(xiàn)和追蹤洗錢犯罪。如美國財政部使用NetMap軟件開發(fā)了一個叫FAIS的系統(tǒng)。這個系統(tǒng)對各類金融事務(wù)進行監(jiān)測，識別洗錢、詐騙等。該系統(tǒng)從1993年開始運行，每周處理約20萬個事務(wù)，針對超過1億美元并可能是洗錢的事務(wù)產(chǎn)生了400多個調(diào)查報告。（四）加強國際合作洗錢是國際犯罪，因此各國除了通過本國法律對洗錢進行預(yù)防和控制外，還通過多邊和雙邊的公約和條約進行合作。如1990年的聯(lián)合國反對非法交易公約（Untied Nations Convention Against Illicit Traffic）及1991年的歐洲委員會公約（Council of Europe Convention）。這些公約和條約的核心是相互協(xié)作，限制有關(guān)銀行保密法律的適用，即限制客戶隱私權(quán)，使執(zhí)法機構(gòu)能夠使用金融機構(gòu)對交易的有關(guān)記錄，作為調(diào)查的線索和起訴的證據(jù)。電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)性使得洗錢犯罪更易利用不同司法管轄對洗錢的控制的差異來作案和逃避規(guī)制。因此，電子貨幣反洗錢活動亦需要國際反洗錢組織和各國家之間的廣泛合作。四、我國電子貨幣洗錢問題對于我國而言，雖然除刑法外并沒有專門針對洗錢的法律，但現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度和外匯管理制度在一定程度上起到了防止和控制洗錢犯罪的效果，再加上電子貨幣的使用并未普及，因此，現(xiàn)階段電子貨幣洗錢在中國還不能引起重大危害。但是，現(xiàn)金管理制度是在非現(xiàn)金支付系統(tǒng)不完善的情況下，為有效控制貨幣流量而設(shè)立的，不能代替專門的法洗錢立法，更不可能適應(yīng)電子貨幣為核心的非現(xiàn)金支付體系。因此，我國也必須加緊建立適應(yīng)電子貨幣的反洗錢專門立法。事實上，一方面，我國對現(xiàn)金使用的嚴格控制使得開戶行對于現(xiàn)金的流入和流出實行比較嚴格的控制和記錄；另一方面，現(xiàn)金管理制度的適用范圍也比較廣，對“開戶行”的定義比較寬泛，不像其他國家的反洗錢立法主要適用銀行，從而不能適應(yīng)電子貨幣發(fā)行主體非銀行化的變化；另外，我國監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力也較大。這都有利于我國在現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合國際反洗錢經(jīng)驗，來制定適應(yīng)電子貨幣發(fā)展的反洗錢法律。10電子貨幣洗錢活動應(yīng)該說是現(xiàn)代社會的新問題，傳統(tǒng)法律和規(guī)制手段在應(yīng)付新型犯罪時必然會有漏洞和爭議。但是隨著技術(shù)和立法的日臻完善，電子貨幣洗錢的控制將越來越有力。參考文獻“參考文獻”宋體五號加粗，與正文之間空一行1 英 彼德利雷骯臟的交易全球洗錢業(yè)不可告人的內(nèi)幕M董振華，蔣星輝，龍向東譯北京：新華出版社出版，20012 數(shù)字標符與文字間空一格張慶麟電子貨幣的法律性質(zhì)初探J武漢大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2001，（5）3 Lisa A. Barbot, Money Laundering, An International Challenge J. Tulane Journal of International and Comparative Law. 1995，Spring.4 唐應(yīng)茂為全角狀態(tài)，其后文字不用再空格電子貨幣與法律M北京：法律出版社，20025 英尼爾巴雷特數(shù)字化犯罪（第三版）M郝海洋譯沈陽：遼寧教育出版社，19986 Maura Rubino.International Arbitration Law and Practice M. Beijing: CITIC Publishing House：New York: Aspen Publishers，Inc.，2003.7 謝希德創(chuàng)造學(xué)習(xí)的新思路N人民日報，1998-12-25（10）8 劉穎貨幣發(fā)展形態(tài)的法律分析兼論電子貨幣對法律制度的影響J中國法學(xué)，2002，（1）9 何齡修讀顧城商務(wù)史J中國史研究，1998，（3）10 顧昊發(fā)揮金融機構(gòu)在反洗錢中的作用EB/OL/lw/lw_view.asp?no=1282與前EB/OL連在一起，不要斷開，若太長，則人為斷開網(wǎng)址，2003-04-25Discussion on Money Laundering by Electronic Money宋體小四加粗，英文正、副標題中除介詞、連詞等均須大寫Taken China for ExampleJIANG Bin，LI Xiaoshu宋體五號，作者欄的段前間距為0.5行（School of Law，Wuhan University，Wuhan 430072，Hubei，China）宋體小五，與下文之間空一行，弄清各個院的準確英文表達Biographies: 注意單復(fù)數(shù)JIANG Bin（1979- ）橫線為中文狀態(tài)下單擊 ，短橫線后空一格，female，Postgraduate，School of Law，Wuhan University， majoring in International Economic Law；LI Xiaoshu（1978- ），female，Postgraduate，School of Law，Wuhan University，majoring in International Economic Law.Abstract: The em