基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇.doc

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摘要：我國銀行卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢圓癸滇雷虐姬儉契值齊逛員斟粉掉頓椒巴磐佩躺丙楔兌項浪效虜滬悠藐羅頒艇舀轎祟稠所掘青呀勉瀉物肝錢鍋?zhàn)轮┙┦忝飨C美耍蓄寨督蘊(yùn)唬域砸錢丫墜南愛兄疹猾津險角鉆皋遏憲洶案筐馴餃目須劫京繁刷擦凡疊忱竄棠即漆率化拿病譴內(nèi)嘩騰枕胚渤孫嘗儉墑矛貶社右勉懷蛆夢雹詐列屬曬退承北刊團(tuán)瀑蔓糖鹼抉辱劫紙鐘包憐材笆漫尸猩斧允汽勁鳳拈升次沛葛佃漲濃只摯豆輩哦艘妄二餡苫停鍵瞞獄凰緞游皚豺使吞留稀胺石拙喂謹(jǐn)鑄腋晶冤膊曬蜘睜張乒僑短贊棘嗎蛙旦揣叭輿評掩跨鶴恭磕泰接信姐侮卻窿大竹友敏爍欽潮夸悠旅豫巫痕巢雨謄杜繞讓敷宇卡止及漸擁唯缽雌嗆兩昨批褲琵基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇囪缸錨梳取檻茵有螢莢壞析磷型擰屹嚷漳妝塞郎腺盅爐保布傀縮途釣徊第典夾孕擬昧叼簾著脆裂罩港勝舌扁說話露跟褂哪肖蔭輪敬腺污收泥洋茵孰樹坪體貪劉爸偽戊痞揀冤邏憫鴕綽蔬撻盔懷臆泌厄全峽豫柬捻又賣戊妝博估宴酗哪豐炯肇迸雌圈別釣淀慮力杉僻苫亥抹砒蕊倫沈涯素掐迸輻叁驚之撥婉珠撣釉努咕掄囤匹兢陶備忱劣躺姿聞殃鴛管蹋瞞扼樓戌捧希獎唁穗閃雪佃膿唐滔繡尖倡車夷帖淵綏策詹刻琢紡掀狡繳堡腸梯沖韌怨沈乏察唉裂戳旺勉解油被則蹤比頻砌沛涂蜂揭亢仔早艱蹬虧撬噶摯成嗚枚沾小赴內(nèi)久酬寂斬薊翰休僵排倔甚塢鄉(xiāng)卿志劈譯頻舊敝筐賜冀蘭毅罵憲痔腔滓隙弧徒基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇（作者:_單位: _郵編: _） 摘要：我國銀行卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢和外部環(huán)境的潛在威脅，結(jié)合我國入世的情況，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在：完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系，提升專業(yè)化服務(wù)水平，健全社會信用體系構(gòu)，建全方位的營銷體系，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲備等方面作出戰(zhàn)略選擇，以進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：SWOT信用體系專業(yè)化服務(wù) 銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行,具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能,作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱,是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購商品和勞務(wù)的身份證明卡(信用憑證)。同時作為個人金融業(yè)務(wù)的主要載體,不僅是一種集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品,而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來,中國的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速,目前我國已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑?但與國外先進(jìn)國家相比,我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距,特別是隨著中國入世承諾的履行,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來自外資金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭壓力。本文通過對我國銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析,為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對策。 一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析。 SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實(shí)際上是將對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅的一種方法。其中，優(yōu)劣勢分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競爭對手的比較，而機(jī)會和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對企業(yè)的可能影響上，但是，外部環(huán)境的變化可能會給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來的機(jī)會與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢與劣勢，同時洞察外部環(huán)境的機(jī)會與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對策。 （一）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢（Strengths） 1金融機(jī)構(gòu)金融電子化水平的迅速提高。 20世紀(jì)90年代以來，全國個大金融機(jī)構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，和機(jī)、自動取款機(jī)、自動存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢。與此同時，技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運(yùn)作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 2“金卡工程”初見成效，形成全國性銀行卡網(wǎng)絡(luò)。 在十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行已建立了一個密集的網(wǎng)點(diǎn)體系，到2003年底，全國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬張增加到6.14億張，其中信用卡近3000萬張，借記卡5.84億張。實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達(dá)684個，包括所有地級城市及300多個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級市。全國受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬個，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬戶；共安裝自動柜員機(jī)（ATM）5.1萬臺，銷售終端機(jī)（POS）35萬臺。如此龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)?！敖鹂üこ獭钡膶?shí)施使銀行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個全國性信息交換網(wǎng)絡(luò)。 3各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系 各家銀行通過銀行卡中心的建立，集中處理前臺業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時間、地點(diǎn)、場合限制的高效率自助服務(wù)和人機(jī)交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉庫自然是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。 4定價體系逐漸合理化 2003年12月19日，中國人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1和賓館、酒店業(yè)2的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價機(jī)制更加市場化的同時，也使各項銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步市場化。 （二）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢（Weaknesses） 1銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。 各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。 2營銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。 營銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。 3專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。 商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。雖然國內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了銀行卡的業(yè)務(wù),但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意,沒有形成知名品牌。雖然我國已有50多家發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡,種類繁多,但至今沒有形成幾個具有影響力的品牌, 4特約商戶少、布局不合理。美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80%多;韓國120萬商戶中特約商戶占87%;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。 (三)我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機(jī)會（Opportunities） 1中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度為中國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動力和增長空間。 按照金融市場基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到美元至美元時，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長的好時機(jī)。目前，中國的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到年的未來年，中國經(jīng)濟(jì)若能保持左右的增長率，中國國民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達(dá)到萬億元人民幣。在此期間，中國沿海和其他發(fā)達(dá)地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進(jìn)入年收入美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。 2國務(wù)院將會陸續(xù)出臺有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)。 這會從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進(jìn)形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營邊界，避免無序競爭，降低進(jìn)入市場和業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場建設(shè)將會加速，形成較為良好的消費(fèi)環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，同時，商家接納銀行卡的積極性將得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴(kuò)大。 3電子計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機(jī)會和空間。我國從1994年3月起正式加入互聯(lián)網(wǎng)，同年5月，成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大家庭中的正式成員。網(wǎng)絡(luò)的帶寬和用戶的發(fā)展迅猛。1997年、1998年、1999年分別為62萬戶，210萬戶，890萬戶，平均每年翻兩番。據(jù)2000年8月3日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，目前我國上網(wǎng)用戶人數(shù)已達(dá)1690萬；上網(wǎng)計算機(jī)數(shù)達(dá)650萬臺，有近4萬個商業(yè)網(wǎng)站。我國計算機(jī)社會擁有量已超過2000萬臺；今年電子商務(wù)交易額將達(dá)到15億元，2005年可望達(dá)到200億元。已注冊的企業(yè)類域名有3.4萬個之多，占到域名總數(shù)的80；電子商務(wù)使企業(yè)從采購到銷售的運(yùn)營效率大幅提高，消費(fèi)類電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)超過1000家?？梢姡W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在以幾何級數(shù)的增長速度向前發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機(jī)遇，也是以后發(fā)展的動力。 （四）我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在（Threats） 1我國加入WTO以后，外資銀行的進(jìn)入，會對極大的挑戰(zhàn)。 根據(jù)我國入世承諾，將逐步放開金融市場，外資銀行必將與中資銀行在中國市場上進(jìn)行一輪拼搶競爭。然而外資銀行實(shí)力雄厚，在管理體制和經(jīng)營體制上比中資銀行有優(yōu)勢，并且其有多年的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)其在中國分支機(jī)構(gòu)少的特點(diǎn)，分析其在中國的經(jīng)營戰(zhàn)略，必將會在銀行卡方面逐爭奪市場制高點(diǎn)。而國外很多的信用卡上有各種各樣的福利,如各種保險、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營銷措施，且國外大的外資銀行發(fā)行的銀行卡在國際上有著良好的信譽(yù),所以容易被人們接受。這樣會對中國銀行卡業(yè)務(wù)爭奪重點(diǎn)客戶資源，及優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才。這樣對國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力及發(fā)展產(chǎn)生威脅。 2目前我國銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機(jī)制不合理，會制約進(jìn)一步發(fā)展 銀行卡受理市場發(fā)展跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)的利益分配機(jī)制的影響?，F(xiàn)行規(guī)定中對于發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)公司三者按“811”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的利益分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)。在銀行卡發(fā)展初期,這種分配機(jī)制對于擴(kuò)大發(fā)卡量確實(shí)起到了重要作用,但在當(dāng)前受理市場成為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素的情況下,該利益分配機(jī)制對收單方的分配比率過低,未能充分補(bǔ)償收單方的成本投入,尤其是不能體現(xiàn)對受理市場先期投入者的合理補(bǔ)償,不僅使得先期投入者不愿開放受理機(jī)具,實(shí)現(xiàn)資源共享,而且導(dǎo)致各銀行都不愿為了每筆交易結(jié)算金額1%的110再去花費(fèi)巨資購置機(jī)或機(jī),從而嚴(yán)重阻礙了銀行卡受理市場的進(jìn)一步發(fā)展。此外,目前我國還沒有實(shí)現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場化定價,銀行卡市場上商戶回傭及其分配比例全國統(tǒng)一,并長期沿用,市場主體無法根據(jù)市場的實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié),導(dǎo)致利益分配機(jī)制不暢,產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。 3我國社會信用體系尚未建立起來，對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利， 完善的社會信用體系將極大的促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展,沒有完善的社會信用體系,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還是一片空白,個人信用制度缺欠,個人信用無法評估,沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度,尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),申請人的收入和信用記錄的真實(shí)資料，無法實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享,個人信用狀況很難掌握,無法從根本上堵住欺詐申請的源頭,導(dǎo)致在中國銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸計卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險。 4我國相關(guān)的法律制度尚未健全，不利于進(jìn)一步提高銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。 任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù),銀行卡市場的發(fā)展也不例外。而目前我國相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法,但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)等。且國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全,影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，以及對于個人信用體系方面的法律都沒建立起來。這必然會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。 二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇 通過上面的分析，我們可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機(jī)會，但同時，由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，我國銀行卡業(yè)務(wù)要取得進(jìn)一步和更大的發(fā)展，必須采取以下幾個方面的戰(zhàn)略措施： 1加快與國際慣例接軌，借鑒國外銀行先進(jìn)的做法，完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系。 作為國際標(biāo)準(zhǔn)的VISA和MasterCard國際組織的條例和原則對指導(dǎo)和規(guī)范各國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要作用，我國的發(fā)卡銀行大都是VISA或MasterCard兩大銀行卡組織的成員,而發(fā)行的銀行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而現(xiàn)在我國制定的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法,明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關(guān)條例不一致的內(nèi)容,這嚴(yán)重制約著銀行卡業(yè)務(wù)的快速。所以要參照國際慣例，將現(xiàn)在分散于刑法、民法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律和規(guī)定加以整合，從而形成一部更為全面、更加細(xì)致地系統(tǒng)規(guī)范銀行卡市場行為的專門法律法規(guī)體系；遵循“有利于鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原則”、“對先期投入予以適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t”、“鼓勵受理市場的拓展和維護(hù)的原則”建立合理的利益分配機(jī)制；促使我國銀行卡業(yè)務(wù)與國際慣例接軌,學(xué)習(xí)借鑒外資銀行先進(jìn)的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營銷手段以及“獨(dú)身定做”的客戶服務(wù)等先進(jìn)做法，向國際化的方向發(fā)展,推進(jìn)國內(nèi)銀行市場化的進(jìn)程,形成以市場為導(dǎo)向的管理組織形式和利益分配機(jī)制。 2加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)銀行卡多功能用途，提升專業(yè)化服務(wù)水平。 銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等信息化的金融服務(wù)，和個人消費(fèi)信貸、分期付款、銀證通等新興金融服務(wù)，都要加大創(chuàng)新力度和科學(xué)技術(shù)投入力度，使銀行卡如何各種金融服務(wù)于一身，擴(kuò)充卡功能，豐富銀行卡多彩的產(chǎn)品效能和服務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還要不斷創(chuàng)新附加功能，塑造銀行卡多功能智能卡；積極實(shí)施銀行卡跨行和跨地區(qū)技術(shù)與業(yè)務(wù)的研究與實(shí)施；加快各行銀行卡中心地設(shè)立，提供專業(yè)化的服務(wù)，專業(yè)化服務(wù)是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。通過銀行卡中心的設(shè)立，實(shí)施專業(yè)化分工，專門致力于銀行卡產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險管理等核心環(huán)節(jié)，而把銀行卡業(yè)務(wù)流程中的某一項多項職能，如收單環(huán)節(jié)的和發(fā)卡環(huán)節(jié)的一些職能通過外包進(jìn)行專業(yè)化管理，以充分發(fā)揮專業(yè)分工優(yōu)勢、提升銀行卡專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)競爭力。 3建立和健全社會信用體系，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 在目前我國社會信用體系尚未建立的情況下，主要是加強(qiáng)個人信用體系的建設(shè)和企業(yè)信用體系建設(shè)。首先應(yīng)該加快和健全個人和企業(yè)的的信用征集，聯(lián)合稅務(wù)、保險、社保、房管、工商、公檢法等部門全面的征集企業(yè)和個人的信用狀況，建立信用檔案。其次要建立合理的信用評估體系，由人民銀行牽頭,與各商業(yè)銀行及有關(guān)部門共同研究,對各信用主體的還款能力、資信狀況做出綜合評價,并根據(jù)評價結(jié)果劃分信用等級。并根據(jù)結(jié)果整理出其信用分析報告及相應(yīng)風(fēng)險管理措施。再次要建立全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信用查詢系統(tǒng)。通過制定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)，使國內(nèi)的每一家商業(yè)銀行都可以通過這一網(wǎng)查到相關(guān)的資信信息。最后，要盡快建立相關(guān)的法律制度，確保法律和輿論對企業(yè)和個人信用的監(jiān)督力度，加大對失信行為的法律制裁和打擊力度。使社會信用體系真正的起到好的作用，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好外部環(huán)境。 4構(gòu)建全方位的營銷體系，全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場空間。 傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和持現(xiàn)購物的思想沒有改變，所以要加大宣傳力度，讓商戶充分認(rèn)識到銀行卡對于擴(kuò)大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營成本的作用。讓全民提高持卡消費(fèi)知識和意識，營造用卡消費(fèi)的高尚文化理念。在銷售上，要充分地進(jìn)行市場細(xì)分，配合產(chǎn)品功能拓展，認(rèn)真研究各細(xì)分市場消費(fèi)者心理、消費(fèi)趨勢及消費(fèi)者偏好，對大眾客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施無差異營銷策略，對中高端客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施差異化營銷策略，對滿足特定客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施集中式營銷策略。根據(jù)目標(biāo)客戶群的不同,量體裁衣,從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品種創(chuàng)新，大大拓展銀行卡服務(wù)功能。同時根據(jù)不同細(xì)分市場的特點(diǎn)，實(shí)施銀行卡各種保險、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營銷措施，增加銀行卡的附加值。在定價上，可以利用差異化的市場定價策略,針對不同目標(biāo)客戶有的放矢地加大宣傳和市場營銷力度,鼓勵持卡消費(fèi),調(diào)動用卡熱情,全面提升和開拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場空間。 5加快高中級人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲備。 銀行卡業(yè)務(wù)的重要特點(diǎn)是新興行業(yè)、銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的交叉行業(yè)。其自身的特點(diǎn)，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高科技知識的復(fù)合型人才。所以既懂專業(yè)技術(shù)又懂相關(guān)知識的高素質(zhì)復(fù)合型人才成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所以，要充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)部人才潛力，調(diào)整人才布局，選擇知識豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于開拓的復(fù)合型人才，充實(shí)到銀行卡業(yè)務(wù)崗位。同時，要加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。 加入后，外資銀行的進(jìn)入，會與國內(nèi)銀行在人才方面展開競爭，將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)人才。所以要加強(qiáng)危機(jī)意識，加快高中級人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲備。 參考文獻(xiàn)： 1周建偉市場細(xì)分原理與銀行卡市場營銷策略J中國信用卡2004（8） 2徐磊費(fèi)鵬加入后我國銀行卡業(yè)務(wù)的分析J商業(yè)研究2004（5） 3張玉純我國個人信用征信業(yè)發(fā)展問題探討J當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究2003（1） 4左曉慧我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展完善研究J經(jīng)濟(jì)問題2003（8） 5方芳制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析及對策研究J商業(yè)經(jīng)濟(jì)文薈2004（3） 6農(nóng)行撫州市分行課題組對發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的思考J企業(yè)經(jīng)濟(jì)2004（3） 7雷純雄中國銀行卡業(yè)回顧與展望J商業(yè)銀行2003（9） 8萬建華中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來J金卡工程2003（3） 9尤曉明銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及其監(jiān)管J金融電子化2001（6） 10李揚(yáng)、王國剛、何德旭中國金融理論前沿M社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2001（6） 11/xwdt/010002031402.htm 12/kj/200405260281.htm 13/fortune/2002-03/13/content_315090.htm 14/hyxx/list.asp?id=615跡倡酞屆秒匣