中小企業(yè)快速調(diào)查報(bào)告.doc

陜西銀行業(yè)支持小企業(yè)融資的調(diào)研情況一、基本情況在銀監(jiān)會(huì)的積極倡導(dǎo)下，陜西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、重組業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，將小企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要點(diǎn)，通過(guò)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣、政策導(dǎo)向指引、激勵(lì)措施傾斜、授信管理調(diào)整、外部資源開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)調(diào)查研究等各種方式，不斷提高對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度。工行、建行陜西省分行和興業(yè)銀行西安分行2008年一季度小企業(yè)貸款增速分別達(dá)到14.68、20.29和38.77，分別高出同期行內(nèi)總貸款增速8.38、13.7和44.44個(gè)百分點(diǎn)，一定程度上緩解了小企業(yè)的融資難的問(wèn)題。（一）構(gòu)筑小企業(yè)金融服務(wù)新體系陜西工行、建行、興業(yè)、民生、西安市商業(yè)銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)成立了專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)信貸管理部門(mén)，為小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展提供了必要保障。建行陜西省分行還在2008年3月28日成立了建行系統(tǒng)西北第一家小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，采用標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、流水線(xiàn)作業(yè)方式，建立批量處理的小企業(yè)信貸工廠(chǎng)。民生銀行西安分行確定20名員工專(zhuān)門(mén)從事小企業(yè)信貸工作。（二）建立小企業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制陜西工行、建行、浦發(fā)等多家銀行已將小企業(yè)貸款納入年終考核中。2008年工行下達(dá)了全年小企業(yè)貸款凈增5億元的計(jì)劃，并根據(jù)客戶(hù)資源和信貸業(yè)務(wù)管理水平，確定26個(gè)支行作為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支行，配備人員，加強(qiáng)管理，逐步推行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。建行陜西省分行對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)單列新增計(jì)劃1億元，并將小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶(hù)新增數(shù)和小企業(yè)貸款增加數(shù)列入了全年的考評(píng)計(jì)劃。浦發(fā)銀行西安分行將對(duì)小企業(yè)的服務(wù)水平，貸款發(fā)放額度，貸款收息率、貸款不良率等多項(xiàng)指標(biāo)，納入工資獎(jiǎng)金任務(wù)考核中，并對(duì)微小企業(yè)貸款規(guī)模突出的支行給予獎(jiǎng)勵(lì)。其他銀行均計(jì)劃拿出一定比例的信貸規(guī)模用于支持小企業(yè)發(fā)展，預(yù)計(jì)2008年全年信貸支持小企業(yè)的總體情況將好于去年。（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度陜西各家銀行機(jī)構(gòu)都不同程度的針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。工行陜西省分行在對(duì)小企業(yè)辦理貸款時(shí)，一方面接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵（質(zhì)）押方式的擔(dān)保；另一方面對(duì)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦存貨抵（質(zhì)）押貸款和應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求。建行陜西省分行推出了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“個(gè)人助業(yè)貸款”等業(yè)務(wù)；招商銀行西安分行推出了周轉(zhuǎn)易、法人按揭、商品提貨權(quán)融資、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)；交通銀行西安分行推出了“展業(yè)通”等適合小企業(yè)的業(yè)務(wù)品種。興業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，推出“金芝麻”中小企業(yè)系列金融服務(wù)產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供多種信貸產(chǎn)品組合，拓寬了中小企業(yè)貸款的選擇范圍、嘗試建立中小企業(yè)理財(cái)服務(wù)體系。（四）與小企業(yè)相關(guān)的評(píng)級(jí)、授信制度趨于健全陜西各家大型銀行、股份制銀行和西安是商業(yè)銀行都結(jié)合實(shí)際制定相關(guān)小企業(yè)信貸政策、業(yè)務(wù)管理制度、信用評(píng)價(jià)制度、授信審批制度等，基本實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，信用評(píng)價(jià)、授信審批的標(biāo)準(zhǔn)化，有效地推動(dòng)了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。各銀行分別建立差別定價(jià)體系，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、營(yíng)運(yùn)成本和貸款目標(biāo)收益對(duì)小企業(yè)實(shí)行差別定價(jià)，工行、建行還依據(jù)小企業(yè)資信、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保、還款來(lái)源的差異，將貸款利率上浮30調(diào)為上浮1520。 （五）政府支持力度逐漸加大 政府不斷加大中小企業(yè)發(fā)展資金投入，并通過(guò)貼息、補(bǔ)助等方式，鼓勵(lì)銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的支持。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系基本形成，截止2007年末，陜西共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)54家，擔(dān)保基金29億，并已為1000多個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立不久，擔(dān)保業(yè)務(wù)剛剛起步，預(yù)計(jì)在今后的幾年內(nèi)將在小企業(yè)融資更好的發(fā)揮作用。二、面臨的問(wèn)題（一）由于宏觀(guān)政策調(diào)控影響，貸款規(guī)模受到限制，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的開(kāi)展情況也受到影響，小企業(yè)貸款發(fā)放呈下降趨勢(shì)。2008年一季度，由于受貸款規(guī)模的限制等原因，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定程度的制約，陜西金融機(jī)構(gòu)一季度小企業(yè)貸款增速低于同期貸款增速13.9%。（二）受制于陜西整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，陜西小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況參差不齊，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不多；部分企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高；小企業(yè)大部分為民營(yíng)企業(yè)，關(guān)聯(lián)關(guān)系較為復(fù)雜，實(shí)際控制人個(gè)人信用及道德情況難以掌握。銀行對(duì)小企業(yè)貸款的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，加之目前銀行實(shí)行信貸問(wèn)責(zé)制度，信貸人員存在懼貸心理，放貸積極性不高，造成開(kāi)展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)集中在工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、招商銀行、西安市商業(yè)銀行等部分銀行。（三）小企業(yè)融資環(huán)境尚不完善。一是小企業(yè)直接融資渠道未建立，其急需的長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金難以籌措。二是社會(huì)擔(dān)保體系不健全，嚴(yán)格的條件和過(guò)高的收費(fèi)加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。如許多銀行反映目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)需提供擔(dān)保的企業(yè)審查過(guò)嚴(yán)，收費(fèi)相當(dāng)于銀行貸款利率的50，致使眾多小企業(yè)因其門(mén)檻過(guò)高而難以獲得擔(dān)保。三是企業(yè)資信評(píng)估體系缺乏統(tǒng)一性，影響了企業(yè)資信評(píng)估的可信度。四是社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少、收費(fèi)高、手續(xù)復(fù)雜。五是社會(huì)信用環(huán)境尚不完善，缺乏有效的社會(huì)保障體系，小企業(yè)貸款違約成本較低。 三、政策建議許多銀行認(rèn)為，在從緊的貨幣政策下，銀監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)銀行業(yè)加大對(duì)小企業(yè)融資的支持力度，既有利于各家銀行適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，又有利于防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，更有利于銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。但目前小企業(yè)融資的外部條件尚不具備，需要政府有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策，才有利于為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。（一）因地制宜，制訂小企業(yè)扶持政策一是降低小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅，給予銀行機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備提取及損失核銷(xiāo)優(yōu)惠等傾斜政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的支持力度；二是進(jìn)一步建立和完善小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行希望上級(jí)有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)支持小企業(yè)的信貸政策，明確小企業(yè)貸款審批程序應(yīng)簡(jiǎn)化到什么程度，以便于基層銀行具體操作，同時(shí)對(duì)從事小企業(yè)信貸工作人員要有免責(zé)保護(hù)措施；四是建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)建立省級(jí)或國(guó)家層面小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。（二）構(gòu)建良好的小企業(yè)融資信用環(huán)境建立統(tǒng)一的小企業(yè)信息咨詢(xún)平臺(tái)、信用評(píng)級(jí)和跟蹤體系，加大對(duì)企業(yè)逃廢債行為的打擊力度，建立借款企業(yè)違約信息通報(bào)制度，增加企業(yè)違約成本等措施，切實(shí)改善小企業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)抵押登記、評(píng)估、公證、擔(dān)保等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的管理，清理不合理收費(fèi)項(xiàng)目，規(guī)范各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)解決小企業(yè)貸款外部附加成本過(guò)高的問(wèn)題，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的監(jiān)管作用。（三）積極培育多元化的小企業(yè)融資市場(chǎng)