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題目前空2行，后空1行；題目為黑體加粗（小二或三號(hào)）溫州中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困難及解決措施一級(jí)標(biāo)題四號(hào)黑體加粗前空一行隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)重心和文化中心的南移，溫州的經(jīng)濟(jì)開始走向繁榮，以農(nóng)民家庭工業(yè)為基礎(chǔ)走上了脫貧致富的“溫州模式”，多年來(lái)聞名遐邇。溫州市有11個(gè)縣市，11700平方公里，704萬(wàn)人口。在這個(gè)地少人多的小城鎮(zhèn)，溫州人憑著“自主改革，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自強(qiáng)不息，自求發(fā)展”的精神，使溫州成為浙南經(jīng)濟(jì)、，政治，文化和交通中心。經(jīng)濟(jì)要發(fā)展靠企業(yè)，企業(yè)要發(fā)展，就必定存在融資問題。如今，融資難成為全國(guó)，乃至全世界普遍存在的一大難題。尤其在民營(yíng)企業(yè)占96%的溫州，融資難一直成為捆擾企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。那么，如何解決這個(gè)“瓶頸”呢？本文試圖對(duì)這一問題進(jìn)行粗淺的探討。一、溫州市中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r在改革開放的33年中，溫州市中小企業(yè)猶如雨后春筍般地破土而出。至今已經(jīng)先后成立了16.7萬(wàn)家，他們?cè)诖龠M(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富，加快技術(shù)進(jìn)步，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障社會(huì)穩(wěn)定等方面起到了大企業(yè)不可替代的作用。溫州輕工產(chǎn)業(yè)是帶動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要主導(dǎo)力量，從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率看，目前，鞋業(yè)，服裝，金屬外殼打火機(jī)，眼鏡，剃須刀，鎖具，印刷，塑料制品，包裝印刷，制筆，合成革等10大行業(yè)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率分別達(dá)到20%，10%，90%，80%，60%，65%，56%，20%，30%和70%左右。截至去年底，迎著“中國(guó)鞋都”，“中國(guó)電器城”，“中國(guó)金屬外殼打火機(jī)生產(chǎn)基地”，“中國(guó)剃須刀生產(chǎn)基地”，“中國(guó)鎖都”，“中國(guó)制筆之都”，“中國(guó)合成革之都”，“中國(guó)塑編之都”，“中國(guó)塑料薄膜生產(chǎn)基地”，“中國(guó)印刷城”，“中國(guó)拉鏈之鄉(xiāng)”，“中國(guó)眼鏡之都”等一批“國(guó)字號(hào)”的生產(chǎn)基地相繼落戶，以及在市域范圍內(nèi)形成的各具特色的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，通過“小商品，大市場(chǎng)”的形式，溫州已走出了獨(dú)具特色的商貿(mào)發(fā)展道路。此外“穿在溫州”也果豐葉茂。據(jù)溫州市服裝商會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2002年溫州服裝業(yè)實(shí)現(xiàn)年銷售總額302億元。其中外貿(mào)出口增長(zhǎng)率達(dá)到42.85%，報(bào)喜鳥、美特斯邦威兩集團(tuán)銷售額均突破10億元大關(guān)。2002年溫州服裝業(yè)保持生產(chǎn)銷售節(jié)節(jié)攀升形勢(shì)，特別是男裝和休閑服、包括高檔男裝休閑服市場(chǎng)占有率進(jìn)一步提高，男裝生產(chǎn)基地地位在國(guó)內(nèi)逐步確立。正文宋體小四號(hào)1.5倍行距由此可見，溫州民營(yíng)企業(yè)的實(shí)力是相當(dāng)強(qiáng)大的，全市專利申請(qǐng)量、授權(quán)數(shù)均位居全省前列，其中95%以上的專利出自民營(yíng)企業(yè)科技人員之手，民營(yíng)企業(yè)已成為我市專利開發(fā)和申請(qǐng)的主體。因?yàn)闇刂萦懈叨让駹I(yíng)化的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，溫州民營(yíng)中小企業(yè)融資大致走過了先內(nèi)源融資，再外源融資的次序，這與理論上企業(yè)合理的融資決策次序不謀而合。1992年以前，溫州民營(yíng)企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，資金主要來(lái)源于勞動(dòng)積累，合伙集資和企業(yè)盈利等，民間借貸是主要的外源融資形式。溫州民營(yíng)企業(yè)的很大程度上得益于民間資金的活躍流動(dòng)。溫州市中小企業(yè)主要是個(gè)人投資，被調(diào)查企業(yè)原始資本的個(gè)人私有率88.7%，法人機(jī)構(gòu)占有9.6%。國(guó)家占有1.7%，私有產(chǎn)權(quán)十分明晰。二、中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困難二級(jí)標(biāo)題小四號(hào)黑體，不加粗據(jù)調(diào)查，溫州中小企業(yè)只有20%的資金來(lái)自銀行，60%的資金是通過民間的拆借，或從地下錢莊，地下臺(tái)會(huì)等渠道獲得的，這種拆借方式不僅增加了企業(yè)成本，同時(shí)也是一種潛在的危險(xiǎn)，而溫州銀行有1200多億的存款，為什么中小企業(yè)融資還會(huì)如此困難呢？（一）融資難，難在企業(yè)自身首先是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般不大，自有資金較少，技術(shù)水平落后，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，虧損企業(yè)偏多。加上部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低下，信息缺乏客觀性和透明性，給銀行和投資方帶來(lái)了投資風(fēng)險(xiǎn)。其次是中小企業(yè)的資信水平有待提高。溫州 目前已完成評(píng)級(jí)的企業(yè)只有500多家。另外，個(gè)別企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款，在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象。三角債也加大了銀行和投資方的風(fēng)險(xiǎn)。三是企業(yè)無(wú)力承受過高的融資成本。對(duì)銀行和投資方而言，對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相應(yīng)的人力和物力。中小企業(yè)的貸款額往往比較小，周期短，手續(xù)繁雜，增加了貸款成本。銀行更是不愿意“花大力氣干小活兒”。四是中小企業(yè)的抵押擔(dān)保制度有待完善。溫州原來(lái)行業(yè)排名第3的黎星眼鏡廠老板攜款外逃。之前，黎星眼鏡曾為兩家企業(yè)的貸款擔(dān)保，自有資產(chǎn)1500萬(wàn)卻背負(fù)上2500萬(wàn)以上的擔(dān)保負(fù)債，終于在兩家企業(yè)無(wú)力還款后自己也不支倒地。而黎星眼鏡背后至少還有3家企業(yè)為其擔(dān)保，在溫州，這樣因相互擔(dān)保引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)早已不鮮見。隨著我國(guó)金融改革力度的加大，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了投資風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)中小企業(yè)往往要求相應(yīng)的擔(dān)保。（二）融資難，難在融資環(huán)境隨著銀行信貸成為民營(yíng)企業(yè)外源融資的最主要手段（或是處于最優(yōu)先考慮的地位），在具體貸款方式上也由過去的信用貸款、抵押貸款相結(jié)合轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的以抵押擔(dān)保貸款為主。目前溫州市銀行抵押擔(dān)保貸款約占貸款余額的93%，信貸投放偏重于抵押和保證形式，資金安全依賴于第二還款來(lái)源，抵押?jiǎn)栴}成為銀企矛盾的焦點(diǎn)。目前溫州各商業(yè)銀行就發(fā)放貸款規(guī)定了80%或更高的抵押比例，對(duì)固定資產(chǎn)抵押率和企業(yè)保證金額都作了嚴(yán)格限定。而民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的宏觀環(huán)境下，由于企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的客觀約束，抵押資源相對(duì)短缺成為一種必然，這在很大程度上制約了企業(yè)向商業(yè)銀行獲得貸款的規(guī)模。銀行貸款手續(xù)繁瑣。由于中小企業(yè)貸款量小、頻率高，而金融部門無(wú)論貸款多少，都必須履行完整的融資手續(xù)，這些繁瑣的手續(xù)，讓不少中小企業(yè)望而卻步。另外，銀行對(duì)目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和規(guī)律分析不夠，為了控制投資風(fēng)險(xiǎn)，只好簡(jiǎn)單地將企業(yè)拒之門外。此外，國(guó)家金融政策使得中小企業(yè)融資渠道相對(duì)單一。2001年8月中國(guó)人民銀行溫州市分行對(duì)中小企業(yè)融資問題進(jìn)行的抽樣調(diào)查（190個(gè)樣本中94%的企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)），顯示2001年6月末銀行貸款，民間融資，自有資金比例為2.4：1.6：6，在自有資金率很高的溫州，可見政府對(duì)中小企業(yè)扶持的力度還不夠。同時(shí)，中小企業(yè)又很難通過證券市場(chǎng)進(jìn)行融資，于是融資渠道就變得更為狹窄。三、解決中小企業(yè)融資難的措施作為中小企業(yè)發(fā)源地的溫州，其問題尤為顯著。溫州民營(yíng)是從農(nóng)村家庭工業(yè)起步，經(jīng)過原始資本積累，逐步走向聯(lián)合，演變?yōu)楣煞莺献髌髽I(yè)，只有少數(shù)成長(zhǎng)為集團(tuán)企業(yè)。至今，中小企業(yè)仍是溫州模式的支撐點(diǎn)，溫州區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。2000年，溫州被國(guó)家經(jīng)貿(mào)委確定為全國(guó)加強(qiáng)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)首批十家試點(diǎn)城市之一。選擇溫州作為分析樣本在全國(guó)有一定代表性。（一）分級(jí)發(fā)展資本市場(chǎng)如前面的分析所述，中小企業(yè)融資存在兩個(gè)“過度”，一是過度依賴債務(wù)融資，一是過度依賴銀行貸款，這兩點(diǎn)決定了未來(lái)中小企業(yè)不可能再將銀行作為唯一的融資渠道。因而，在發(fā)展分級(jí)資本市場(chǎng)，增加股權(quán)融資渠道已經(jīng)成為一個(gè)繞不過去的資本市場(chǎng)建設(shè)問題。中小企業(yè)不妨多和證券公司交交朋友，證券公司融資能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)逐 步向多元化發(fā)展，愿意幫助中小企業(yè)一把。另外，民間融資也是不錯(cuò)的途徑，不少身家上億的有錢人正愁找不到股票以外的出路進(jìn)行投資，不要忽略這一塊。當(dāng)然最好的融資方式還是上市，不需還本付息，資金可以長(zhǎng)期使用，企業(yè)壓力小，二板市場(chǎng)開門在即，值得考慮，不過二板“場(chǎng)內(nèi)并購(gòu)”的特色對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也很大，可能不知不覺就被別人收購(gòu)了，政府需要完善這方面的法規(guī)。中國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘朋榮在出席北大經(jīng)濟(jì)研究所“經(jīng)濟(jì)論壇二00二”時(shí)也指出，中國(guó)應(yīng)及早建立三板市場(chǎng)。在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)如浙江溫州等地，有數(shù)十萬(wàn)家業(yè)績(jī)相當(dāng)優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)。這些企業(yè)質(zhì)量好，產(chǎn)品能滿足市場(chǎng)但缺乏資金。他認(rèn)為，如能建立三板市場(chǎng)，在這些民營(yíng)企業(yè)中優(yōu)中選優(yōu)，發(fā)行一定數(shù)量股票，則上市公司股權(quán)分散和股東無(wú)意識(shí)的問題可以在一定區(qū)域內(nèi)得到解決。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至今年3月，溫州城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額650.4億元，企業(yè)存款387.76億元（溫州工業(yè)企業(yè)96%以上為民營(yíng)性質(zhì)），外匯存款余額16.1億美元。在溫州正規(guī)的金融渠道里，已經(jīng)集聚了超出1000億的民間可流動(dòng)資金?？梢?，多年來(lái)“藏富于民的政策取向在民間產(chǎn)生了大量財(cái)富?？梢姴煌凹?jí)別”的場(chǎng)內(nèi)交易，各有其適用范圍和服務(wù)功能。各級(jí)場(chǎng)內(nèi)交易，難以互相替代，卻可以互相補(bǔ)充。因此允許進(jìn)行相應(yīng)的探索和試驗(yàn)，將有助于中小企業(yè)融資問題的解決。（二）發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)必要性和約束中小企業(yè)融資問題的解決還應(yīng)該考慮發(fā)展能夠適應(yīng)中小企業(yè)成長(zhǎng)特性、融資特性的靈活的中小型非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。目前縣域內(nèi)金融體系總體上呈現(xiàn)收縮的態(tài)勢(shì)，表現(xiàn)在：第一，國(guó)有商業(yè)銀行正在考慮從戰(zhàn)略上退出縣及縣以下的經(jīng)營(yíng)，特別是工、建、中正在準(zhǔn)備大規(guī)模減少其在縣域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)；第二，國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，為防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸成本，信貸出現(xiàn)大量收縮，出現(xiàn)大規(guī)模存差，加上郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收儲(chǔ)蓄而不貸款，因此大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源被轉(zhuǎn)移到縣以上城市使用；第三，政策銀行無(wú)法履行真正的政策銀行職能，而農(nóng)村信用社由于自身的體制問題、產(chǎn)權(quán)問題、歷史包袱問題沒有解決，也無(wú)法真正充當(dāng)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的作用。在中國(guó)人民銀行1998年以后發(fā)布的扶持中小企業(yè)的政策中，國(guó)有商業(yè)銀行采取的主要辦法有兩個(gè)：一是改善服務(wù)，二是建立中小企業(yè)信貸部。從兩年來(lái)運(yùn)行的效果來(lái)看，這兩項(xiàng)措施并沒有預(yù)期的效果那么大，因?yàn)榇笮蛧?guó)有商業(yè)銀行的機(jī)制沒有改變，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段沒有改變，僅依靠上述兩項(xiàng)措施來(lái)實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展，是很難從根本上解決它們的融資問題。溫州是中小企業(yè)的樂土。2001年末，溫州有各類中小企業(yè)7.6萬(wàn)家，占全市企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口額分別占全市總量的70%、50%和70%左右，提供了約90%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。眾多中小企業(yè)在該市經(jīng)濟(jì)中處于主導(dǎo)地位，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的排頭兵。而這些企業(yè)大多分布在縣域，而我們促進(jìn)縣域內(nèi)工商業(yè)發(fā)展的需求又是如此的迫切。道路只有一條，發(fā)展中小型、地方性的非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)才能有效地解決這個(gè)問題。但是就目前的銀行體制和金融體系來(lái)看，發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)面臨著三個(gè)方面的制度性約束。第一，近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行通過各種政策性貸款來(lái)維持國(guó)有企業(yè)部門的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，結(jié)果造成國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行的累積債務(wù)日益龐大，而國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率大幅度提高，贏利能力日漸下降，資本充實(shí)率極低而面臨巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然中國(guó)老百姓習(xí)慣以銀行存款作為自己的主要金融資產(chǎn)的習(xí)慣使得國(guó)有商業(yè)銀行暫時(shí)避免了兌付危機(jī)，但是銀行系統(tǒng)的脆弱是經(jīng)不起激烈、充分競(jìng)爭(zhēng)的。從這個(gè)角度講，外資銀行和大量非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)參與對(duì)儲(chǔ)蓄資源的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使國(guó)有商業(yè)銀行的窘境很快暴露無(wú)遺，甚至可能導(dǎo)致支付危機(jī)。應(yīng)該說(shuō)這是限制和制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展背后的重要制度性根源之一。第二，從城市信用社、城市商業(yè)銀行發(fā)展及農(nóng)村信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行之后的運(yùn)行來(lái)看，我們還缺乏一整套管理和監(jiān)管非國(guó)有中小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和手段，大量地方性金融機(jī)構(gòu)成為地方性商業(yè)銀行，由地方政府管理，就會(huì)有可能產(chǎn)生地方政府行政干預(yù)的問題，這也是中央政府一直不愿意放開發(fā)展地方民間金融的原因。第三，中國(guó)目前沒有存款保險(xiǎn)制度，因此不管多大多小的金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生問題，人民銀行都是最終兌付的承擔(dān)者，中央政府將對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最終的責(zé)任。顯然這是對(duì)中小型非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)重要限制。目前，民間金融活躍的溫州市所推出的存款保險(xiǎn)“捆綁經(jīng)營(yíng)”在這方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司溫州支公司與溫州市商業(yè)銀行經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)，日前聯(lián)合推出了這一儲(chǔ)蓄兼保險(xiǎn)、利息作保費(fèi)的服務(wù)新項(xiàng)目。其實(shí)，只要上述三方面問題能夠解決，就會(huì)出現(xiàn)大量的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)；而這些問題如果解決不了，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就會(huì)受到嚴(yán)重的制約，即使發(fā)展起來(lái)從監(jiān)管體制到內(nèi)部經(jīng)營(yíng)都會(huì)受到方方面面的掣肘，問題還是無(wú)法從根本上得到解決。而溫州在這方面只是邁出了小小的一步。（三）信用擔(dān)保試驗(yàn)：情況與面臨的制約信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬非金融機(jī)構(gòu)， 它不以盈利為主要目的。主要是為了支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)，通過政府扶持與市場(chǎng)操作，開展擔(dān)保，提高信用。包括城市、省、國(guó)家三級(jí)信用擔(dān)保，同時(shí)把互助擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保作為信用擔(dān)保的補(bǔ)充。其資金來(lái)源于政府預(yù)算、土地及資產(chǎn)劃撥、社會(huì)募集、會(huì)員保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)從事與擔(dān)保相關(guān)的資信評(píng)估、被擔(dān)保資產(chǎn)的追償。擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：擔(dān)保、反擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)都可參與此擔(dān)保業(yè)務(wù)。試點(diǎn)初期以短期銀行貸款擔(dān)保為主?？蛇x擇資信度高和有積極性的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評(píng)估等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購(gòu)買國(guó)庫(kù)券等。擔(dān)保收費(fèi)一般不超過同期銀行貸款利率的50%。采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評(píng)估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正在建立。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委起草了關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見，財(cái)政部也正在研究將中央財(cái)政周轉(zhuǎn)金轉(zhuǎn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的具體辦法和免征中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所得稅等鼓勵(lì)措施。這使中小企業(yè)看到了解決融資問題的一線曙光。在運(yùn)行過程中還受到以下幾方面的約束。首先，信用擔(dān)保體系覆蓋范圍太小。為了嘗試解決擔(dān)保難題，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)協(xié)會(huì)于2001年組建了溫州兩家中小企業(yè)擔(dān)保公司，但兩家公司的規(guī)模都較小，注冊(cè)資金合計(jì)僅3000萬(wàn)元。按照擔(dān)保額最大可達(dá)注冊(cè)資金總額5倍的規(guī)定，這兩家擔(dān)保公司目前的總擔(dān)保規(guī)模是1.5億元。這對(duì)于溫州中小企業(yè)的資金需求來(lái)說(shuō)只是杯水車薪。因此，筆者建議發(fā)展多種類型的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。可通過地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立具有獨(dú)立法人資格，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，接受政府監(jiān)管，不以盈利為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；也可以設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)?；?，使中小企業(yè)聯(lián)起手來(lái)共同出資為自己擔(dān)保。互助擔(dān)?；鹛峁┯袃敁?dān)保服務(wù)，實(shí)現(xiàn)基金的滾動(dòng)發(fā)展；還可以專門成立以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，具有獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其次，國(guó)有商業(yè)銀行自身的約束。國(guó)有商業(yè)銀行是全國(guó)一級(jí)法人的大銀行，因此他們?cè)诳紤]其經(jīng)營(yíng)成本時(shí)自然不會(huì)更多地傾向于向中小企業(yè)貸款，同時(shí)，在目前的試驗(yàn)中，如何確定擔(dān)?；鸬姆糯蟊稊?shù)，各地銀行還有各種不同的意見。如果擔(dān)?；鸪袚?dān)的保證比率太高，不僅自身風(fēng)險(xiǎn)加大，而且銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注程度也會(huì)下降。如果銀行分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比率過高，造成的損失又會(huì)帶來(lái)過多的不良資產(chǎn)。再次，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。建立擔(dān)保機(jī)制必然有風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)必然要發(fā)生代償。如何有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、如何建立再擔(dān)保體系及信用擔(dān)保的補(bǔ)償機(jī)制，是否進(jìn)一步發(fā)展貸款保險(xiǎn)制度等等問題是還沒有列入試點(diǎn)議程之中，還需要進(jìn)一步深入探討。（四）政府建立相應(yīng)的扶持基金在民營(yíng)程度如此高的溫州，在“自生自滅”的海洋中顛簸的中小企業(yè)，可以說(shuō)，政府的扶持基金是最薄弱的，因此，這一方面的加強(qiáng)，對(duì)溫州中小企業(yè)的融資將會(huì)是很大的福音。1、小企業(yè)發(fā)展基金。其資金來(lái)源包括政府財(cái)政的撥款、出售國(guó)有小企業(yè)的收入、從小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入中提取一定比例，用于支持小企業(yè)的設(shè)立、小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等。2、小企業(yè)互助基金。可以借鑒日本“自有錢柜”的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)小企業(yè)加入金融互助基金，交納一定入會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)得到數(shù)倍于入會(huì)費(fèi)的貸款額。3、中小企業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)基金。它的主要功能是：運(yùn)用低息貸款或通過投資公司的風(fēng)險(xiǎn)投資，向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)，或其它行業(yè)中開展科技創(chuàng)新的中小企業(yè)提供資金支持，加速新型企業(yè)的成長(zhǎng)。4、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金。既種子資本基金，其主要功能是：為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供一定比例的“入市”資本金；專門用于中小企業(yè)為提高競(jìng)爭(zhēng)能力而進(jìn)行重組、兼并、聯(lián)合所提供的一部分互助保證基金。（五）改善銀行的服務(wù)由于目前融資渠道單一，銀行貸款成為中小企業(yè)融資的首選。但銀行貸款條件高、手續(xù)繁瑣和抵押擔(dān)保難等問題卻為企業(yè)融資設(shè)下了重重關(guān)卡。企業(yè)要發(fā)展，而自身造“血”能力不夠， 該怎么辦？除了企業(yè)要提高自身素質(zhì)和信用程度外，銀行也該改善服務(wù)。1、制定有利于小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策。當(dāng)前，我國(guó)亟待制定有利于小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，其內(nèi)容涉及：第一，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行向小企業(yè)提供的貸款予以一定的稅收優(yōu)惠。第二，可考慮擴(kuò)大商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)。第三，修改國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，變重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模為重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。溫州作為全國(guó)唯一的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，此次改革的“馬前卒”就是首先在農(nóng)村信用社實(shí)行利率化試點(diǎn)改革，并提前在去年10月21日推出，取得的效益極為明顯。以瑞安市為例，至2002年底該市全年累放農(nóng)業(yè)貸款18052萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)325.6%。而作為改革重要內(nèi)容之一的樂清、瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行的組建，不僅將會(huì)進(jìn)一步滿足三農(nóng)融資需求，而且還將規(guī)范農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)行為，完善其法人治理結(jié)構(gòu)，從而令農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)范、權(quán)益清晰。2、建立健全中小企業(yè)金融支持社會(huì)輔助體系。中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的另一個(gè)重要原因，就是銀行對(duì)小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)控制等信息搜尋的成本太高，銀行對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以掌握。因此，如果能建立起完善的資信評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)，銀行就可以降低向中小企業(yè)放貸的成本。另外，小企業(yè)勢(shì)單力薄，需要社會(huì)為其提供各種服務(wù)，包括投資方向、經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)改造、產(chǎn)品出口、司法訴訟等方面的信息咨詢服務(wù)，在資金籌措方面尤其如此。因此，筆者認(rèn)為溫州市應(yīng)當(dāng)進(jìn)款建立包括資金融通、人才開發(fā)、市場(chǎng)開拓、技術(shù)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)體系，以解決中小企業(yè)融資中的現(xiàn)實(shí)困難。3、逐步完善銀行服務(wù)。這方面需要著力解決以下問題：第一，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電話通信設(shè)施，開辦企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、電子金融業(yè)務(wù)，試行綜合帳戶管理，提供全天候的查詢、轉(zhuǎn)帳、咨詢業(yè)務(wù)；在健全中小企業(yè)客戶信用評(píng)估體系的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)；對(duì)一些信用度較高的企業(yè)提供貸款承諾業(yè)務(wù)，部分短期周轉(zhuǎn)金可實(shí)行信用放款和應(yīng)收帳戶抵押貸款。銀行不斷以創(chuàng)新抵押貸款形式（出現(xiàn)了品牌抵押貸款、出租車營(yíng)運(yùn)權(quán)抵押貸款、市場(chǎng)店面保證金質(zhì)押貸款等）為民營(yíng)企業(yè)的融資環(huán)境松綁。如交通銀行溫州分行將抵押品范圍擴(kuò)大，目前已接受了莊吉集團(tuán)的品牌抵押，為其提供了3000萬(wàn)元的貸款，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張創(chuàng)造了良好的資金條件。廣發(fā)溫州支行率全國(guó)之先 以高邦品牌作質(zhì)押，支持高邦集團(tuán)發(fā)展。這一做法得到了來(lái)溫州視察的原央行行長(zhǎng)戴相龍的充分肯定。第二，把貸款融資和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，逐步將貸款業(yè)務(wù)融入企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)之中。第三，積極為中小企業(yè)提供快捷、方便、小額結(jié)算服務(wù)工具。商業(yè)銀行要在完善為中小企業(yè)服務(wù)的代辦、協(xié)辦業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推廣票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，回購(gòu)與反回購(gòu)業(yè)務(wù)，代理票據(jù)發(fā)行業(yè)務(wù)等。第四，為中小企業(yè)開展融資租賃服務(wù)。中小企業(yè)利用融資租賃可以解決資金不足和擴(kuò)大生產(chǎn)能力的矛盾。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自己的優(yōu)越條件，